Virement instantané

Attendre plusieurs jours avant de recevoir l'argent qui a été viré sur votre compte bancaire est assez contraignant. Toutefois, avec la dématérialisation des paiements, il est possible d'employer de nouvelles alternatives. L'une des plus intéressantes est le virement instantané. Grâce à ce service, le temps d'attente est considérablement réduit.

Le virement instantané est une solution que de plus en plus de banques et de clients adoptent. Grâce à ce guide complet de Taux, apprenez quels sont les avantages du virement instantané, ainsi que les banques qui proposent ce service intéressant.

Qu'est-ce qu'un virement instantané ?

En matière de transfert d'argent, de nombreuses évolutions ont eu lieu durant ces dernières années. L'une des plus intéressantes est le virement instantané. Également appelé Instant Payment, le virement instantané est une solution qui permet de transférer de l'argent d'un compte à un autre.

En passant par cette méthode, la transaction se fait très vite et les fonds sont immédiatement disponibles sur le compte du bénéficiaire. Ainsi, ce dernier n'est plus soumis aux délais qu'imposent en général les établissements bancaires.

L'Instant Payment est en réalité un virement instantané SEPA. En d'autres termes, grâce à ce service, un particulier ou un professionnel peut effectuer un transfert d'argent en temps réel entre les comptes bancaires qui sont ouverts dans l'espace unique de paiement en euros.

Quelles sont les origines du virement instantané ?

L'Instant Payment a vu le jour grâce à la Banque centrale européenne (BCE). Celle-ci a entrepris, en fin d'année 2015, de mettre à la disposition des professionnels et des particuliers un moyen de paiement transfrontalier et instantané. Il faut savoir qu'un tel moyen de paiement existait depuis très longtemps dans des pays comme le Japon, la Chine ou le Brésil.

Pour concevoir ce service, la BCE s'est tournée vers le Conseil européen des paiements. Cette institution avait déjà été chargée en 2002 de mettre en œuvre l'espace Single Euro Payments Area (SEPA). Après plusieurs années de travail, le Conseil européen des paiements a réussi à mettre en place un nouveau système de paiement. Celui-ci a pour nom Sepa Instant Crédit Transfer (SCT Inst) qui se lit Virement SEPA Instantané en français.

Officiellement lancé en novembre 2017, le virement SEPA Instantané a été réellement déployé en France en 2018. En mettant en place cette solution, l'objectif du Conseil européen des paiements et de la BCE est d'atteindre 10 millions de transactions par jour à l'horizon 2024.

Quelles sont les caractéristiques d'un virement instantané ?

Si l'Instant Payment est un service qui connaît un succès fulgurant, c'est en raison de ses caractéristiques qui en font une solution très intéressante.

La rapidité de ce type de virement

Le virement instantané permet d'effectuer des transactions très rapidement. En général, il ne faut qu'une dizaine de secondes pour que le montant soit crédité sur le compte du bénéficiaire.

La disponibilité

En optant pour cette solution, vous ne serez plus restreint en ce qui concerne les jours ou les heures auxquelles vous pouvez effectuer vos virements. Le système est accessible tous les jours et à n'importe quelle heure. Ainsi, vous êtes libre de faire vos transactions selon votre convenance et même en cas d'urgence.

Le plafonnement

Le plafond de cette solution de paiement est assez élevé. En effet, le montant maximal que vous aviez initialement la possibilité de transférer était de 15 000 euros. Toutefois, en juillet 2020, il a été revu. Désormais, il est de 100 000 euros. Notez que dans certains pays, il n'existe pas de plafond pour un virement instantané. Ainsi, vous êtes libre de virer la somme que vous désirez.

L'irrévocabilité

Puisque le virement instantané permet de transférer de l'argent d'un compte à un autre quasi immédiatement, le paiement ne peut pas être annulé. En d'autres termes, si vous commettez une erreur ou que vous vous trompez de destinataire, vous ne pourrez pas revenir en arrière. Il vous sera également impossible de faire opposition à l'opération.

Quelle est la différence entre un virement instantané et un virement classique ?

Entre l'Instant Payment et le virement classique, il existe trois différences notables.

Tout d'abord, pour un virement classique, il faut compter entre 48 et 72 heures, tandis que le virement instantané se fait immédiatement. Par ailleurs, dans la plupart des banques, le virement classique est une opération gratuite. Ce n'est pas toujours le cas du virement express. Le tarif de l'opération varie d'un établissement bancaire à l'autre, certains le proposant toutefois gratuitement. Enfin, un virement classique ne peut être exécuté que les jours ouvrables. Il est donc beaucoup plus limité et contraignant que l'envoi instantané.

Si ces deux solutions de paiement sont très différentes, elles possèdent tout de même une similitude. Il s'agit de leur aspect irrévocable. Lorsque vous procédez à l'une ou l'autre de ces opérations, vous devez faire preuve de vigilance afin d'envoyer le bon montant au bon destinataire.

Quelles sont les limites du virement instantané ?

Le virement instantané est un service qui s'avère très intéressant pour transférer une somme d'argent sur un compte bancaire dans les plus brefs délais. Toutefois, la solution possède quelques limites.

La première limite de l'Instant Payment est que les montants sont plafonnés par la réglementation européenne. Il faut également préciser que chaque établissement financier est libre de fixer un plafond inférieur à la somme fixée par la réglementation européenne.

La seconde limite est que ce type de virement ne peut être fait que de façon occasionnelle. Par conséquent, vous ne pourrez pas vous en servir afin de payer votre loyer ou une pension alimentaire de façon automatique. Enfin, en raison du caractère rapide et irrévocable de l'opération, les risques d'erreurs et de fraude sont très élevés.

Pourquoi et comment faire un paiement instantané ?

Conçu pour accompagner les besoins des particuliers et des entreprises à l'ère d'internet, le paiement instantané est très utile dans de nombreux cas.

Entre particuliers, il permet de :

• rembourser un tiers qui a avancé de l'argent,
• transférer sans délai de l'argent à un proche qui est éloigné géographiquement,
• procéder à un achat de particulier à particulier.

Le virement instantané vous permet d'envoyer de l'argent dans l'un des pays de la zone SEPA. Pour ce faire, vous avez le choix entre deux méthodes. La première consiste à passer par votre espace client et la deuxième consiste à faire un envoi par SMS.

Pour procéder à un Instant Payment, vous devez commencer par vous assurer que votre banque dispose de l'option « Virement instantané ». Si c'est le cas, connectez-vous à votre espace client en passant par le site internet de l'institution. Vous pouvez également vous servir de l'application mobile de votre banque. Sélectionnez ensuite la catégorie « Virement » et choisissez l'option « virement instantané ». Après cela, vous devrez sélectionner le bénéficiaire du virement ou entrer ses coordonnées bancaires. Enfin, il vous faudra entrer le montant à virer et valider l'opération.

Il est également possible de procéder à un paiement express par SMS. Si vous l'envisagez et que votre banque le permet, le virement se fera probablement via le service Paylib. Rendez-vous au niveau du menu approprié dans votre espace client et choisissez "virement par SMS". Ici, l'IBAN du destinataire sera remplacé par son numéro de téléphone. Le bénéficiaire devra de son côté renseigner ses coordonnées bancaires pour que le virement soit effectif sur son compte. Si rien n'est fait jusqu'au 7e jour, l'opération est annulée.

Peu importe la méthode que vous choisirez, une fois que vous avez validé l'opération, vous recevez une notification qui atteste que le transfert de fonds a bien été effectué.

Quelles sont les banques qui proposent des virements instantanés ?

Toutes les banques ne proposent pas le virement instantané, mais elles sont de plus en plus nombreuses. L'Instant Payment est un service optionnel. C'est donc un choix que votre banque ne vous imposera pas, même si elle le propose. Si vous avez du mal à choisir une banque dont les conditions en matière de virement instantané sont les plus avantageuses, n'hésitez pas à consulter les comparatifs de Taux. Nous vous fournissons des informations complètes pour guider votre choix de banque, traditionnelle ou en ligne.

BoursoBank (ex-Boursorama Banque)

BoursoBank propose aux particuliers comme aux professionnels le virement instantané depuis 2019. Pour profiter de ce service, les clients doivent se rendre dans leur espace personnel via leur navigateur web ou l'application mobile. Lorsque l'Instant Payment est effectué, ils reçoivent une notification par SMS, mais aussi un email de confirmation. Chez BoursoBank, les virements immédiats sont gratuits et chaque opération est limitée à 2 000 euros par jour.

SG (Société Générale)

La SG fait partie des établissements financiers qui proposent à leurs clients professionnels comme particuliers l'option du virement instantané. Pour effectuer ce type de transaction, les clients peuvent passer par leur espace client ou par l'application mobile de la banque. Avec la SG, les virements instantanés sont payants. L'opération est facturée à 0,80 euro. Cependant, la réception est gratuite. Le montant des virements immédiats est plafonné à 15 000 euros. Un plafond journalier existe également et est indiqué dans l'abonnement du client.

BNP Paribas

BNP Paribas permet à ses clients de recevoir des virements instantanés depuis novembre 2018. Pour ce qui est de l'émission, elle a été effective à partir de 2019. BNP Paribas est la première banque française à avoir déployé la solution de paiement Paylib. Pour effectuer un virement instantané, il suffit d'accéder à l'espace client via le site web de la banque ou son application mobile. Il est également possible de le faire par SMS. Si la réception des virements express est gratuite, BNP Paribas fait payer les frais d'émission. Ceux-ci s'élèvent à 1 euro par transaction. Les clients qui ont un contrat Esprit Libre Référence et Initiave ne sont toutefois pas soumis à cette tarification.

La Banque Postale

Pendant longtemps, la Banque Postale a été le seul établissement financier qui limitait les virements instantanés au territoire national. Mais depuis quelques années, ce service est disponible dans toute la zone SEPA. Comme pour la plupart des banques, pour effectuer un Instant Payment, les clients doivent se rendre dans leur espace personnel via le site web ou l'application mobile. À la Banque postale, l'émission des virements instantanés est gratuite depuis le 1er janvier 2022. La réception est également gratuite.

Crédit Agricole

Le Crédit Agricole utilise les services de Paylib depuis 2018. Grâce à cela, la banque est capable de proposer le virement instantané à ses clients. En optant pour Paylib, le Crédit Agricole permet aux professionnels comme aux particuliers d'émettre des virements instantanés en ayant seulement le numéro de téléphone ou l'adresse email du destinataire. Ce dernier doit être également un utilisateur de Paylib pour que la transaction se déroule avec succès. Le plafond à respecter est de 500 € par virement et 900 € maximum par jour. Pour ce qui est des frais d'émission, ils sont gratuits.

Caisse d'Epargne

La Caisse d'Epargne fait partie des banques qui n'ont pas mis longtemps à déployer l'option du virement instantané. Elle met un accent particulier sur l'aspect sécuritaire des transactions. En effet, avant de procéder à un virement instantané vers un compte qui ne fait pas partie de vos bénéficiaires, il faut impérativement activer la fonction « Sécur'Pass » via l'application mobile. À la Caisse d'Epargne, l'émission des virements immédiats est payante si le montant est supérieur à 300 euros. En tant que client de la banque, vous avez la possibilité d'activer l'option des virements immédiats ou de la désactiver à votre guise.

Ce tableau récapitulatif vous présente les principales banques qui autorisent les virements instantanés, ainsi que le tarif de l'opération.

Avec le comparateur Taux, choisissez la meilleure banque pour ouvrir votre compte et faire des virements instantanés à un tarif avantageux.

Le virement instantané pour les entreprises

Si le virement instantané est plébiscité par les particuliers, cette solution intéresse également de plus en plus les entreprises.

En quoi le virement instantané est-il utile aux entreprises ?

L'essor du virement instantané n'a pas échappé aux directeurs financiers des grandes entreprises, car la solution facilite les encaissements et les règlements. En optant pour l'Instant Payment, l'équipe finance dispose d'une plus grande marge de manœuvre. Ainsi, elle ne se pose plus des questions comme : à quel moment mon fournisseur souhaite-t-il recevoir mon virement ou à quelle date faut-il effectuer le virement pour qu'il arrive au bon moment ?

Puisque l'Instant Payment peut être effectué à tout moment, le travail du département finance est grandement simplifié. Ainsi, il n'est plus nécessaire de prendre différentes précautions afin d'éviter les problèmes de prévisions de trésorerie, car il est possible d'avoir une vue complète sur le cash-flow.

D'un autre côté, le contrôle financier et prévisionnel peut se faire sans la moindre difficulté, ce qui permet à la comptabilité de s'occuper de tâches plus importantes.

D'un autre côté, ce service permet d'améliorer la qualité du service que les entreprises de certains secteurs spécifiques comme les assurances peuvent offrir. Par exemple, le paiement express contribue à accélérer l'indemnisation des assurés qui ont été victimes d'un sinistre.

Dans quel cas le virement instantané peut-il être utilisé en entreprise ?

En entreprise, différentes situations peuvent nécessiter la réalisation d'un virement immédiat. Cette solution peut être adoptée si la société désire payer un fournisseur une fois qu'il a livré la marchandise. Ainsi, une véritable relation de confiance est instaurée.

Cette option est également intéressante lorsqu'une erreur a été commise et qu'un tiers n'a pas été payé. Si l'entreprise s'en rend compte, elle peut procéder à un virement instantané afin que l'intéressé entre en possession de ses fonds. Dans ce cas, les relations commerciales seront préservées.

Enfin, l'Instant Payment est très utile aux PME, car elles peuvent décaisser des fonds au dernier moment sans que leur situation financière devienne inconfortable.

Peut-on contester un virement instantané ?

Puisqu'il est réalisé en moins de dix secondes, l'Instant Payment ne peut pas être annulé. Toutefois, il existe des cas de figure où il peut être contesté.

Comment contester un virement instantané mal exécuté ?

Au cas où votre banque aurait mal exécuté un ordre de virement immédiat, vous devez sans plus tarder le signaler en contestant l'opération erronée. Si par contre vous avez mal renseigné l'IBAN du compte bénéficiaire, la banque ne sera pas tenue pour responsable. Cependant, elle pourra selon les circonstances effectuer une demande de retour des fonds auprès du destinataire. Notez que cette procédure ne garantit pas toujours un remboursement. En effet, le bénéficiaire peut avoir encaissé les fonds ou il peut refuser de les restituer.

Comment contester un virement instantané non autorisé ?

Si vous vous rendez compte qu'un virement instantané non autorisé a été effectué à partir de votre compte bancaire, vous devez immédiatement en informer votre banque. Celle-ci devra vous rembourser les fonds et éventuellement y ajouter les frais d'incidents que l'opération aurait engendrés. En général, le remboursement est effectué à la fin du premier jour ouvrable qui suit la réception de la demande de contestation.

Cependant, il existe des cas où la banque peut tout simplement refuser de vous rembourser. Si votre établissement financier peut prouver que vous avez fait preuve de négligence grave dans la conservation de vos données bancaires, le remboursement n'aura pas lieu. Il en sera de même si vous réagissez tardivement.

Conclusion

Le virement instantané ou Instant Payment est un service révolutionnaire qui facilite grandement la vie des professionnels comme des particuliers. Grâce à cette solution, de l'argent peut être transféré d'un compte à un autre en moins d'une dizaine de secondes. En plus d'être rapide, le virement instantané est facile à réaliser. Si le montant qu'il était possible de transférer était de 15 000 euros, il a désormais été revu à la hausse pour atteindre 100 000 euros.

Dans la majorité des cas, lorsque vous souhaitez effectuer un Instant Payment, il suffit de vous rendre dans votre espace client et de sélectionner l'onglet « virements ». Enfin, si dans de nombreux établissements financiers l'offre est gratuite, d'autres choisissent de la rendre payante. Pour savoir ce qu'il en est pour votre banque, n'hésitez pas à consulter le comparatif complet de Taux.

FAQ

Le virement instantané est-il gratuit en France ?

La gratuité du virement instantané dépend de l'établissement financier dans lequel votre compte bancaire est domicilié. Dans certaines banques, les virements instantanés sont offerts, tandis que dans d'autres le service est payant.

Est-il possible d'effectuer un virement instantané à tout moment ?

Oui. Effectuer un paiement immédiat est possible à n'importe quel moment de la journée. Vous pouvez ainsi le faire en pleine nuit, durant les week-ends ou un jour férié. Le service est disponible 24 h/24 et 7 j/7.

En combien de temps le virement instantané arrive-t-il sur le compte du bénéficiaire ?

Lorsque vous effectuez un virement instantané, les fonds sont transférés sur le compte du bénéficiaire en 10 secondes. Parfois, le transfert peut mettre 20 secondes en cas de difficultés techniques. Passé ce délai, sachez que le paiement n'a pas été effectué.

Quel montant puis-je payer grâce au virement instantané ?

En procédant à un paiement immédiat, vous pouvez envoyer de petits et gros montants dans la limite de 100 000 €/opération, ce montant pouvant varier selon les banques. De nombreuses banques choisissent en effet de fixer une limite journalière ou mensuelle. Pour savoir quelle est la somme maximale que vous pouvez envoyer, contactez votre conseiller clientèle.

Puis-je effectuer des virements instantanés à l'étranger ?

Certaines banques autorisent les virements instantanés vers les autres pays de la zone SEPA. Pour savoir si c'est votre cas, n'hésitez pas à vous rendre en agence ou à contacter votre conseiller clientèle.

Le virement instantané est-il fiable ?

Oui. Les virements instantanés sont aussi sûrs que les paiements électroniques. Les banques qui proposent ce service font le maximum afin de protéger leurs clients d'une éventuelle fraude. Toutefois, pour renforcer la sécurité, il est demandé aux clients de ne pas communiquer leurs codes par email, par SMS, ou sur les réseaux sociaux.