Mutuelle étudiante : le guide complet pour une couverture santé optimale
La santé est l'un des postes de dépenses les plus sensibles pour un étudiant. Puisque chaque euro compte à cette étape de la vie, vous devez anticiper et éviter toutes les situations pouvant affecter votre bien-être et représenter un handicap financier. C'est à ce besoin que répond la mutuelle étudiante. Elle intervient pour couvrir les risques relatifs à la santé et pour lesquels le contrat parental n'est pas toujours adapté. Quelles sont les particularités de cette complémentaire santé et comment bien faire pour la choisir ?
Pourquoi souscrire une mutuelle étudiante ?
En général, la Sécurité sociale ne rembourse les dépenses de santé qu'à hauteur de 70% dans le meilleur des cas. Elle s'appuie sur des tarifs de référence fixés entre les principaux acteurs du système sanitaire (professionnels, Caisse primaire d'Assurance maladie, État). Le montant restant après la prise en charge partielle est qualifié de reste à charge ou de ticket modérateur.
C'est elle que la mutuelle étudiante permet de rembourser en totalité ou en partie. Cette complémentaire santé est particulièrement utile dans plusieurs situations :
- dépassement d'honoraires par les spécialistes de santé,
- soins de spécialités médicales et achat d'équipements (appareil dentaire, lunettes, lentilles…),
- visite aux auxiliaires médicaux (psychomotriciens, infirmiers, kinésithérapeutes).
Plusieurs raisons font de l'adhésion à un contrat de mutuelle étudiant un choix judicieux.
Maîtrisez votre budget
Souscrire une couverture santé est un moyen pour les étudiants de mieux anticiper les dépenses et de s'y préparer. Les remboursements offerts pour les différents actes et prestations médicales participent à réduire de manière significative la charge financière. Adhérer à une complémentaire est donc un investissement rentable à moyen et long terme. Grâce à elle, vous pouvez éviter les imprévus et optimiser votre santé sans pour autant dépenser une fortune.
La plupart des sociétés mutualistes vous proposent également une carte de tiers payant pour éviter d'avancer des frais et d'attendre un remboursement par la suite. Avec ce dispositif, la mutuelle règle directement le professionnel de santé ou la pharmacie.
Toutes ces mesures sont gage d'un esprit tranquille pour vous permettre de vous concentrer sur vos objectifs académiques.
Profitez d'une meilleure prise en charge des médicaments
La Sécurité sociale ne couvre à 100% qu'un nombre très limité de médicaments. Le risque de mettre fin à un traitement par contrainte en cas de maladie est donc grand si vous n'avez pas un bon appui financier. Grâce à une mutuelle étudiante, vous vous faites rembourser en partie ou en totalité les dépenses engagées pour les médicaments. Les traitements prescrits par votre médecin sont ainsi plus accessibles sans contraintes financières.
Équipez-vous facilement en optique, dentaire et auditif
L'optique, le dentaire et l'auditif sont des postes historiquement peu couverts par l'Assurance maladie. Les prothèses auditives sont par exemple remboursées à hauteur de 60%. Il en est de même pour l'orthopédie, le petit appareillage et les accessoires. Le reste à charge pouvait donc être très important pour les étudiants qui portent des lunettes, des lentilles ou d'autres équipements de type appareillage.
Avec la réforme du 100% santé, vous pouvez désormais, en tant qu'étudiant, vous faire rembourser toutes ces dépenses sans reste à charge. Votre complémentaire responsable et la Sécurité sociale prennent en charge l'intégralité du coût, à condition que le choix de l'équipement soit effectué parmi les appareils proposés.
Les meilleures mutuelles proposent également une prise en charge pour les équipements hors 100% santé.
Accédez à des services médicaux supplémentaires intéressants
L'Assurance maladie s'occupe en priorité de l'hospitalisation, des soins courants et des prestations liés au dépistage ou au traitement d'un souci de santé. La mutuelle santé étudiante agit au-delà de ces limites. Elle prend en compte des séances de médecine douce, mais aussi des actes de prévention. Vous bénéficiez de services médicaux variés pour un bien-être complet.
Quelles alternatives pour obtenir une mutuelle santé pas chère ?
Souscrire une complémentaire santé qui offre une couverture optimale tout en étant étudiant n'est pas toujours simple. Certains dispositifs vous permettent heureusement de bénéficier d'une prise en charge efficace à des tarifs réduits.
La complémentaire santé solidaire
La complémentaire santé solidaire (CSS) est une aide de l'État qui accompagne les personnes à faibles revenus. Elle vous offre une prise en charge à coût réduit, voire gratuit, de leurs frais médicaux.
Dans la limite des tarifs de la Sécurité sociale, cette mutuelle rembourse la totalité du reste à charge pour les dépenses d'hospitalisation et de consultation chez des médecins. Elle offre également des avantages supplémentaires tels que :
- le tiers payant,
- l'accès à des forfaits de remboursement pour aides auditives, prothèses dentaires et lunettes,
- le remboursement du forfait journalier d'hospitalisation,
- l'absence de dépassement d'honoraires,
- la prise en charge des médicaments (dans la limite des prix remboursables par l'Assurance maladie),
- le remboursement des dispositifs médicaux.
Si vous n'avez pas encore 25 ans et êtes étudiant, vous devez remplir simultanément trois conditions pour bénéficier de ce dispositif de façon autonome. Vous devez ne plus habiter chez vos parents au moment de la demande. Vous ne devez pas également percevoir de pension alimentaire sujette à une déduction fiscale (le cas échéant, vous devez vous engager sur l'honneur à ne plus la percevoir). Vous devez enfin avoir à votre actif une déclaration fiscale séparée ou vous engager à le faire dès l'année suivante.
Au-delà de 25 ans, les étudiants peuvent librement faire une demande en leur propre nom s'ils perçoivent des ressources inférieures au plafond de la CSS gratuite. Ce dernier est de 809,92 € par mois en métropole pour un étudiant seul. Entre 809,92 € et 1 093 € par mois, l'adhésion est à un tarif forfaitaire de 8 € pour les moins de 30 ans (14 € pour les moins de 50 ans).
La demande peut se faire directement en ligne sur le site ameli.fr. L'adhésion à la CSS gratuite est automatique pour tout enfant de moins de 25 ans de parents bénéficiaires du revenu de solidarité active.
Les aides régionales pour la mutuelle étudiante
Des initiatives régionales ont été prises pour apporter du soutien aux étudiants et les inciter à prendre soin de leur santé. Ces dispositifs sont en général directement mentionnés sur les sites de chaque région.
En Occitanie, le Pass Mutuelle Étudiant est accessible à tout apprenant inscrit dans un établissement supérieur de la région. Il concerne uniquement ceux qui ne sont pas éligibles à la CSS et qui sont soit boursiers, soit bénéficiaires du Fonds régional d'aide sociale (FRAS) ou du Fonds national d'aide d'urgence (FNAU). Son montant s'élève à 100 € par an.
En Provence-Alpes-Côte d'Azur, les boursiers ont droit au PASS Mutuelles. Cette aide leur accorde un montant de 100 € chaque année pour le financement de leur complémentaire santé. Il leur suffit de souscrire auprès d'une compagnie d'assurances partenaires de la région pour en bénéficier.
La complémentaire santé de la MNSPF
La Mutuelle nationale des sapeurs-pompiers de France (MNSPF) apporte également son aide aux étudiants avec une solution à petit prix. L'offre baptisée Santé 18 Initiale Label R est accessible à partir de 17,05 € par mois. Elle couvre des dépenses telles que :
- l'achat de médicaments,
- les consultations chez les médecins généralistes,
- les consultations dentaires.
Jusqu'à 50 € de remboursement sont offerts sur les prestations hors du champ d'action du régime de l'Assurance maladie. Adhérer à cette offre donne la possibilité d'accéder au dispositif 100% santé.
Les meilleures mutuelles étudiantes
La meilleure complémentaire santé étudiante est celle qui répondra le mieux à vos attentes. Faites le point de vos besoins de santé pour identifier les postes de dépenses sur lesquelles vous avez besoin d'une couverture particulière. Par exemple, un étudiant avec des problèmes de vue doit faire attention aux garanties relatives au remboursement des lunettes et des lentilles optiques. Une attention particulière doit être aussi portée sur les soins dentaires, les soins chirurgicaux, les visites chez les médecins spécialistes et l'achat de prothèses auditives.
Pour comparer deux mutuelles, vérifiez que les compagnies proposent bien le même niveau de remboursement pour les actes et prestations qui vous intéressent le plus. Le degré de prise en charge des dépassements d'honoraires des médecins peut aussi faire la différence entre deux contrats.
La complémentaire idéale pour étudiant doit également proposer un contrat de type responsable. Elle vous offre ainsi l'opportunité de bénéficier du 100% santé. Prévoyez un budget mensuel compris entre 5 et 40 € par mois.
L'utilisation d'un comparateur comme Taux vous permettra d'avoir une vue d'ensemble sur les mutuelles étudiantes disponibles et leurs caractéristiques clés.
Comparatif des meilleures complémentaires santé pour étudiant en France
Mutuelles pour étudiant | Tarifs de base | Garanties offertes |
|---|---|---|
LMDE (La Mutuelle des Étudiants) | À partir de 4,90 € | > 4 niveaux de protection · Hospi LMDE
· Vitalité
· Essentielle
· Zen
|
À partir de 9,90 € | > 4 niveaux de couverture
| |
Smeno | À partir de 13,40 € | > 3 mutuelles · Mut M
·Mut L
· Mut XL
|
Mutuelle nationale des sapeurs-pompiers de France (Santé 18 Initial Label R) | 17,05 € |
|
8,73 € |
|
Mutuelle étudiante : les cas particuliers
Lorsque le statut d'un étudiant évolue, ses besoins ne sont plus les mêmes. Il doit alors rechercher un contrat plus adapté à sa nouvelle situation et qui lui offre une couverture optimale. Voici quelques cas particuliers courants et les conseils de Taux pour vous aider.
Les étudiants en alternance
Les étudiants en alternance peuvent conserver sur toute la durée de leur contrat leur complémentaire classique. Cette solution n'est cependant pas la plus complète pour couvrir tous leurs nouveaux besoins.
L'idéal est d'adhérer au contrat collectif de l'entreprise dans laquelle vous travaillez à temps partiel. Votre statut de salarié vous permet de profiter d'une prise en charge de la cotisation à 50% au moins par l'employeur. Vous avez donc accès à de meilleures garanties à un tarif raisonnable.
Si vous faites un choix autre que celui de l'entreprise qui vous emploie, vous devez le notifier à celle-ci. Un courrier doit être rédigé et envoyé pour faire valoir un cas de dispense d'adhésion à la complémentaire santé collective.
Certaines situations peuvent justifier ce choix :
- vous êtes déjà couvert par une assurance individuelle (à titre principal ou ayant droit),
- vous bénéficiez de la CSS,
- vous avez un contrat de moins d'un an (si la convention collective le prévoit),
- vous avez une rémunération brute qui vaut moins de 10 fois la cotisation,
- vous avez une rémunération brute qui vaut au moins 10 fois la cotisation et un contrat de moins d'un an.
À la fin de votre alternance, vous pouvez continuer à bénéficier d'un contrat collectif sous certaines conditions. La portabilité est accessible pour toutes les ruptures de contrats pour des motifs autres qu'une faute lourde. Cette disposition s'étend sur une durée égale à celle de votre contrat chez l'employeur, dans la limite de 12 mois. Aucun paiement n'est nécessaire de la part du salarié pour bénéficier de la portabilité. Vous devez toutefois justifier auprès de l'assureur votre droit au chômage.
Les étudiants qui ont un job
La situation des étudiants avec un petit travail rémunéré est plutôt similaire à celle des alternants. Vous êtes en droit de demander d'être affilié à la complémentaire de la société qui vous emploie. Vérifiez que cette solution est bien la plus avantageuse en vous renseignant au préalable sur le prix des cotisations que vous aurez à supporter. S'il est moins lourd que celui d'une mutuelle étudiante individuelle ou d'une affiliation au contrat familial, vous pouvez le choisir.
Les étudiants à l'étranger
La Sécurité sociale française offre une protection aux étudiants qui poursuivent leur cursus à l'étranger lorsque la destination est :
- un pays membre de l'Union européenne (UE),
- un pays de l'Espace économique européen (EEE),
- un pays tel que le Royaume-Uni ou une province comme le Québec qui a signé une convention prévoyant la prise en charge des soins universitaires avec la France.
Cette protection à l'étranger est conditionnée par l'obtention d'une carte européenne d'assurance maladie (CEAM). Même dans ce cas, la couverture de la Sécurité sociale demeure partielle et une complémentaire santé est conseillée.
Selon les termes du contrat, le remboursement des frais médicaux engagés à l'étranger est possible même si l'offre a été souscrite en France. Pour en savoir plus sur cette possibilité, rapprochez-vous de votre assureur et demandez si des options internationales sont proposées. Le taux de remboursement peut varier selon le pays.
Comment changer de complémentaire santé étudiante ?
Pour optimiser les garanties dont vous profitez ou pour adapter la cotisation à l'évolution de votre situation, un changement de complémentaire santé peut être nécessaire. En principe, sauf situation exceptionnelle, le contrat ne peut pas être résilié dès la première année. À la fin de ce délai, vous pouvez y mettre un terme sans avoir à payer de pénalité.
Certaines situations font office d'exceptions pour un changement pendant la première année d'adhésion :
- l'augmentation du prix des cotisations,
- le changement de situation matrimoniale ou familiale (naissance d'un enfant, mariage.),
- l'adhésion à la CSS,
- le changement de situation professionnelle (emploi à la fin des études).
Un mail ou une lettre recommandée avec accusé de réception doit être envoyé à la compagnie d'assurances pour l'informer du changement de situation. Le courrier doit être envoyé avec tous les documents justificatifs nécessaires en pièces jointes.
Faites une copie de la demande de résiliation pour l'avoir à portée de main dans le cadre d'éventuelles actions légales. Vous pouvez également vous rapprocher du nouvel assureur pour qu'il s'occupe des démarches de résiliation.
Conclusion
Bien qu'elle n'est pas obligatoire, la mutuelle étudiante est un moyen de prévention et un filet de sécurité. Vous devez faire particulièrement attention au choix de votre contrat pour en tirer le meilleur parti. En considérant vos besoins spécifiques, vous pouvez trouver l'offre qui propose les garanties qui vous protègent de façon optimale.
Utilisez le comparateur Taux pour évaluer les meilleurs assureurs du marché et gagner du temps dans votre choix en tant qu'étudiant.
FAQ
Comment résilier sa mutuelle étudiante ?
La résiliation de votre complémentaire santé pour étudiant se fait directement en ligne lorsque la compagnie propose également la souscription de contrats par ce moyen. Vous pouvez aussi le faire par un courrier envoyé en recommandé avec accusé de réception. Il peut être transmis à tout moment après la première année de contrat, ou deux mois au moins avant la date d'échéance annuelle pour éviter une reconduction tacite pour une nouvelle année.
Peut-on rester sur la mutuelle de ses parents ?
Selon les compagnies d'assurances, un étudiant peut rester rattaché à la mutuelle de ses parents jusqu'à 21 ou 25 ans. Il doit également toujours être à la charge de ceux-ci pour conserver son affiliation.
Quels sont les délais de remboursement habituels ?
Les délais de remboursement des frais médicaux varient selon la compagnie d'assurances et la nature des soins effectués. Il peut aller de quelques jours à quelques semaines. Avec une carte de tiers payant, vous n'aurez rien à avancer dans la plupart des cas.
Doit-on souscrire une mutuelle étudiante ?
Contrairement à la Sécurité sociale, adhérer à une complémentaire santé pour étudiant n'est pas obligatoire. Elle demeure toutefois vivement recommandée pour éviter toute mauvaise surprise.
Qu'est-ce que le 100% santé ?
C'est une réforme instaurée par le gouvernement français pour garantir l'accès de tous à des soins de qualité. Le 100% santé permet de financer un large panier de soins sans reste à charge. Ce dispositif prend en compte les prothèses dentaires, les verres optiques, les lentilles et les prothèses auditives. Les étudiants peuvent également en bénéficier s'ils choisissent de souscrire un contrat responsable.