Terminal de paiement électronique (TPE) : le guide complet !

Terminal de paiement électronique (TPE) : le guide complet !

Le terminal de paiement électronique est un dispositif que l'on retrouve chez presque tous les commerçants en France. Pratique et mobile la plupart du temps, il permet aux vendeurs de proposer à leurs clients le paiement de leurs achats par carte bancaire et bien plus encore… Taux, votre comparateur de banques et de crédits, vous propose ici un guide complet sur ce dispositif électronique et son fonctionnement. Découvrez les avantages du TPE, les normes de sécurité qui régissent son fonctionnement ainsi que la procédure à suivre pour l'obtenir en tant que commerçant.

Qu'est-ce qu'un terminal de paiement électronique ?

Un terminal de paiement électronique, couramment appelé TPE, est un dispositif qui permet à un marchand d'accepter de la part de ses clients des paiements par carte bancaire. Il peut s'agir de paiements sans contact ou de paiements avec carte. On l'appelle également lecteur de carte bleue.

Pour l'utiliser dans le cadre d'un paiement classique, le client doit y insérer sa carte et renseigner son code PIN afin d'accepter la transaction. S'il s'agit plutôt d'un paiement sans contact, il suffit d'approcher la carte du TPE pour déclencher le règlement : aucun code confidentiel n'est demandé. En France, les paiements sans contact via TPE sont plafonnés à 50 € pour des raisons de sécurité.

Il existe plusieurs terminaux de paiement électronique, mais la plupart d'entre eux ont en commun les composants suivants :

Un TPE intègre également une technologie qui l'aide à se connecter au serveur de la banque du vendeur ou du professionnel qui en est le titulaire. Il peut s'agir d'une ligne téléphonique traditionnelle, du réseau GPRS, ou d'une ligne ADSL.

Vous souhaitez obtenir un TPE pour vos activités, mais vous n'avez pas encore un compte bancaire ? N'hésitez pas à utiliser Taux, votre comparateur en ligne, pour trouver un établissement dont les conditions vous conviennent. Taux répertorie pour vous les offres les plus intéressantes du marché pour vous permettre de faire un bon choix. Plusieurs critères de choix sont pris en compte pour vous aider : frais de tenue de compte, plafond autorisé pour le paiement sans contact, frais d'abonnement à des services de banque à distance…

Qui peut utiliser un TPE ?

L'utilisation d'un terminal de paiement électronique n'est pas à la portée de tous. Il est seulement réservé à certaines catégories de personnes (physique ou morale). Pour posséder un TPE, vous devez être nécessairement propriétaire d'entreprise, autoentrepreneur, franchisé, ou professionnel indépendant. Le titulaire d'un terminal doit nécessairement avoir un compte bancaire et un numéro SIRET. Ce dernier s'obtient auprès de l'INSEE et permet d'identifier votre établissement dans les registres de l'administration. Il n'y a aucune condition liée au chiffre d'affaires à respecter pour être éligible à la possession d'un terminal de paiement. Vous pouvez en commander un, quelle que soit l'envergure de votre activité.

La loi autorise également les associations à détenir des TPE pour leurs activités. Elles peuvent notamment s'en servir pour la vente de produits, pour encaisser les frais d'inscription ou d'adhésion ou pour divers encaissements durant des évènements. Tout comme pour une entreprise commerciale ou un autoentrepreneur, l'association qui souhaite avoir un TPE doit nécessairement posséder un numéro SIRET.

Les particuliers ne sont pas autorisés à avoir un TPE, quel que soit le motif. Si vous en avez besoin pour une activité ponctuelle génératrice de revenus, vous devez penser à créer une entreprise pour obtenir un numéro d'identification.

Comment fonctionne un terminal de paiement électronique ?

Le fonctionnement d'un terminal de paiement électronique peut être présenté en deux volets : celui de l'installation et celui des transactions. En ce qui concerne l'installation, il est nécessairement réalisé par un organisme agréé que l'on appelle couramment « mainteneur monétique ». C'est cet organisme qui est chargé de paramétrer le dispositif de manière à ce que toutes les transactions se fassent sur le compte bancaire du marchand. Il s'occupe également de sa mise à jour périodique.

Pour les transactions proprement dites, le fonctionnement du TPE est très simple. Lorsqu'un client insère une carte dans un TPE pour initier un paiement, l'appareil lit les informations bancaires qui y sont inscrites. Il s'ensuit alors un échange de données cryptées pour l'authentification de la provenance de la carte, et celle du porteur. Lorsque les informations d'authentifications ne sont pas concordantes, la transaction est bloquée dès le début. Par contre, en cas de réussite de la procédure d'authentification, la transaction est autorisée et le titulaire de la carte voit son compte bancaire débité.

Durant la journée, le dispositif enregistre toutes les transactions effectuées, c'est-à-dire les informations des paiements réalisées par les clients. Celles-ci sont ensuite transmises à la banque du vendeur ou du professionnel titulaire du TPE à l'heure de la télécollecte. Ce n'est qu'à ce moment que l'argent est transféré sur son compte bancaire. L'heure de la télécollecte journalière est définie par chaque établissement financier et peut être négociée.

C'est également la banque qui définit les conditions dans lesquelles une demande d'autorisation doit être effectuée avant la validation d'une transaction. C'est très souvent le cas lorsque le client qui doit effectuer le paiement utilise une carte qui n'a pas droit au découvert bancaire. Une demande d'autorisation peut aussi être nécessaire lorsque le montant à régler dépasse un certain plafond (100 euros) ou lorsque le client a récemment utilisé de façon intensive sa carte.

Quels sont les avantages d'un terminal de paiement électronique ?

Avoir un terminal de paiement électronique en tant que marchand, professionnel, ou gérant d'association présente de nombreux avantages. Cela vous offre la possibilité d'encaisser les paiements avec rapidité de partout. Il suffit de quelques gestes pour que les clients ou adhérents règlent leurs achats avec ou sans contact. Vous n'avez plus à perdre du temps pour chercher des monnaies à rendre. C'est un gain de temps considérable surtout si vous recevez un nombre important d'acheteurs en magasin.

L'utilisation d'un TPE facilite également une gestion plus simple des paiements et des factures. Toutes les transactions effectuées via le TPE sont centralisées dans un logiciel de gestion de caisse intégré, avec des outils de traitement intelligents.

Un autre avantage du terminal de paiement électronique est qu'il optimise les ventes. C'est une technologie moderne que doit proposer tout commerçant qui souhaite offrir une bonne expérience à sa clientèle.

L'avantage le plus important d'un TPE est enfin la sécurité des transactions qu'il permet d'effectuer. Pour le vendeur, c'est un outil qui minimise les risques d'impayés, ou d'encaissement de billets non authentiques. Le risque de chèque sans provision est également éliminé.

Le TPE est aussi un gage de sécurité pour l'acheteur. Dans le cadre d'un paiement classique avec insertion de carte, aucun montant ne sera débité de son compte sans qu'il ait renseigné son code PIN. S'il opte plutôt pour le paiement sans contact, il ne peut dépasser un montant raisonnable sans avoir à renseigner un code. La sécurité de ses informations bancaires et de ses ressources est donc a priori garantie même si la carte venait à tomber aux mains de personnes malintentionnées.

Quelles sont les normes que respecte un TPE ?

Il existe une multitude de marques de terminal de paiement : SumUp, Ingenico, Zettle by Paypal, Smile&Pay… S'il est vrai que chaque acteur peut avoir ses spécificités, l'ensemble des dispositifs en circulation sur le marché ont tout de même un point en commun : les normes. En effet, pour des raisons d'interopérabilité, tous les TPE sont conformes aux exigences des normes EMV et PCI-DSS.

La norme EMV est relative aux technologies de prévention de la fraude. Édictée par le consortium EMVCo, elle offre la garantie qu'en cas de vol de données, les informations obtenues par les pirates seront inutilisables.

La norme PCI-DSS concerne quant à elle le traitement, la transmission et le stockage des données qui transitent par les TPE. Grâce à cette norme, les informations que recueillent les TPE sont sécurisées de manière optimale et ne peuvent pas être volées.

Quels sont les différents TPE ?

Il existe essentiellement trois TPE que l'on peut catégoriser selon leur degré de mobilité et les technologies qu'ils intègrent :

Chacun de ces terminaux répond à des besoins spécifiques.

Le TPE fixe

Comme son nom l'indique, le TPE fixe est un dispositif qui n'est pas conçu pour être déplacé d'un point à un autre. Il fonctionne grâce à une connexion filaire, un câble Ethernet relié à un routeur. Il doit également être branché au secteur en permanence. Les commerçants le placent souvent sur le comptoir, à proximité de la caisse. Il peut également être intégré à un automate et placé à un endroit stratégique. C'est ce genre de configuration qu'on retrouve souvent dans les parkings, les stations essence et les distributeurs automatiques de billets. Le caractère fixe de ce dispositif lui offre une grande durabilité.

Les principaux fabricants de TPE fixes en France sont Verifone et Ingenico.

Le TPE mobile

Dispositif qui fonctionne avec le wifi ou une connexion mobile (3G ou 4G), le TPE mobile peut être utilisé partout sans problème. C'est un appareil autonome qui comporte la plupart du temps une carte SIM intégrée lui permettant de se connecter directement à internet.

Le TPE mobile est parfait pour les commerçants qui se déplacent souvent ou pour ceux qui ont une activité saisonnière. Si vous avez un petit commerce avec un chiffre d'affaires limité, c'est également ce TPE qui vous convient le plus.

Les terminaux mobiles sont équipés d'une batterie qui doit être régulièrement chargée.

Le TPE portable

Tout comme le TPE mobile, le terminal portable peut être facilement déplacé. Il ne peut toutefois être trop éloigné de la base (généralement un smartphone), car il utilise une connexion Bluetooth pour fonctionner. Ce TPE peut être utilisé par un vendeur qui règle peu de transactions bancaires par carte de paiement ou qui se déplace souvent. Il peut être facilement glissé dans une poche. Le TPE mobile est aussi muni d'une batterie.

Les TPE, des équipements de plus en plus modernes

Avec l'évolution de la technologie, les moyens de paiement et d'encaissement disponibles sur le marché sont de plus en plus intelligents. Les TPE ne dérogent pas à cette règle. Il existe actuellement des terminaux de paiements électroniques qui combinent les fonctionnalités d'un TPE traditionnel et ceux d'un smartphone. Les commerçants et les professionnels peuvent les utiliser pour :

La plupart des terminaux de nouvelle génération tournent sous Android et sont donc très faciles à prendre en main pour leurs utilisateurs.

Où obtenir un terminal de paiement électronique ?

La procédure d'obtention d'un terminal de paiement doit être effectuée auprès d'un organisme qui est habilité à louer ou à vendre des TPE. En tant que vendeur, vous avez le choix entre votre banque, et une société spécialisée en fourniture de TPE.

L'option de la banque, flexible et pratique

L'un des moyens les plus simples d'obtenir un terminal de paiement électronique pour ses activités est de s'adresser à la banque où est domicilié son compte professionnel. De nombreuses banques de la place proposent d'ailleurs des offres tout-en-un qui permettent aux commerçants de louer un TPE qui sera automatiquement rattaché à leur compte bancaire. De telles offres sont proposées à un prix intéressant. S'adresser à sa banque pour obtenir un terminal de paiement vous offre aussi plus de possibilités de négociations.

Passer par une société spécialisée

Avoir recours à une société spécialisée est parfois un bon moyen de se faire délivrer rapidement un terminal de paiement électronique. La rapidité du processus de livraison est l'avantage principal de ce choix. En passant par les sociétés personnalisées, vous pouvez aussi bénéficier d'une assistance technique plus réactive et personnalisée. Il est possible de louer ou d'acheter un TPE auprès de ces organismes, selon vos besoins.

Combien coûte un terminal ?

Le coût d'un terminal de paiement électronique varie selon que vous l'avez acheté ou loué. Le prix varie également selon l'appareil choisi.

L'achat

Le prix d'un TPE oscille en moyenne entre 100 euros et 700 euros. Au prix le plus bas, vous trouverez des TPE classiques qui proposent le strict minimum en matière de fonctionnalités. Il est également possible de se tourner vers un dispositif d'occasion pour faire des économies. Les modèles les plus chers sont ceux qui intègrent les nouvelles technologies, ainsi que plusieurs autres fonctionnalités en plus des encaissements. Ils peuvent se connecter à internet grâce à une connexion sans fil, fonctionner plusieurs heures sur autonomie (s'il s'agit d'un modèle mobile), et faciliter la gestion de caisse.

Même si le coût d'acquisition d'un TPE peut sembler élevé, il s'agit d'un investissement qui en vaut la peine. Avoir cet équipement vous offre en effet une certaine autonomie dans la gestion de vos encaissements. De plus, c'est une solution très avantageuse sur le long terme puisque vous n'avez pas à payer un loyer continuellement. Si vous avez une activité permanente et des besoins avancés en matière de technologie d'encaissement, cette option peut vous intéresser. Par contre, si vos besoins ne sont que ponctuels, ou si vous menez une activité saisonnière, vous pouvez penser à d'autres solutions.

La location

Pour louer un lecteur de carte bancaire, comptez entre 15 euros et 80 euros mensuels. C'est la solution la plus simple pour obtenir votre terminal si vous ne souhaitez pas débourser beaucoup d'argent pour en acheter un. Les contrats de location de lecteurs de cartes bleues peuvent être souscrits pour une longue durée, ou pour une durée courte si vous faites un usage saisonnier. Les banques exigent le plus souvent des souscriptions de longue durée tandis que les fournisseurs spécialisés offrent plus de flexibilité.

Si cela paraît moins rentable sur le long terme que l'acquisition, louer un lecteur de carte bancaire présente également de nombreux avantages. L'avantage principal de cette option reste bien évidemment l'investissement initial qui est très bas. Elle se présente donc comme une solution intéressante pour les petits commerces qui n'ont pas la capacité de débourser plusieurs centaines d'euros pour s'offrir un lecteur de carte.

La location de TPE offre aussi une grande flexibilité aux commerçants puisqu'ils peuvent souscrire des contrats sans engagement. Auprès d'une société spécialisée en monétique, vous bénéficiez d'une offre qui répond à vos besoins et à ceux de vos clients. Vous pouvez changer de formule ou mettre un terme à votre contrat à tout moment sans être pénalisé. Avec un contrat de location de lecteur de carte bancaire, vous avez aussi la possibilité de faire évoluer votre matériel et de profiter des dernières technologies développées par la Fintech.

La maintenance et l'installation du lecteur de carte bancaire sont enfin incluses dans le contrat. Le matériel restant la propriété de la société qui l'a loué, elle dédie le plus souvent un expert pour accompagner le vendeur qui l'utilise. L'expert s'occupe des mises à jour logiciel et des dépannages en cas de problème, le plus souvent sans surcoût.

Quels sont les moyens de paiements qu'un TPE permet d'accepter ?

Mettre en place un TPE dans un point de vente aide à proposer une multitude de solutions de paiement aux acheteurs. Avec un dispositif moderne qui intègre les dernières technologies, vous pourrez recevoir de l'argent via :

Ce large éventail de moyens de paiement acceptés simplifie grandement les tâches d'encaissement.

Les cartes de paiement

Le premier rôle d'un TPE est d'accepter les cartes de paiement. Cette caractéristique est commune à tous les lecteurs de carte bancaire, quels que soient la marque, le modèle, et la taille. Chaque client insère sa carte dans le dispositif et passe la procédure d'authentification pour valider la transaction. Un TPE peut accepter aussi bien une carte à bande magnétique qu'un moyen de paiement à puce.

Les cartes sans contact

Certaines cartes sont équipées d'une puce NFC qui offre la possibilité de faire des paiements sans contact. Il suffit pour le client d'approcher son moyen de paiement d'un terminal compatible pour déclencher le règlement. Le récepteur NFC du dispositif échange des données à distance avec la puce intégrée dans la carte du client pour rendre cela possible. Un TPE moderne vous permettra de proposer à vos clients cette possibilité de paiement très pratique pour les achats inférieurs à 50 euros.

Les appareils mobiles

Avec les avancées technologiques dans le domaine des télécommunications, la plupart des smartphones sont désormais équipés de puces NFC et peuvent servir de moyen de paiement. Pour le client, le mode d'emploi est le même pour la réalisation d'une transaction. Il lui suffit d'approcher son smartphone du terminal de paiement pour acter le règlement. Pour que cela marche, le smartphone doit cependant être muni d'une application de paiement mobile qui contient les informations bancaires du client : Apple Pay, Google Pay…

Les codes QR

Lorsqu'un terminal de paiement électronique est muni d'une caméra et intègre les applications qu'il faut, il peut accepter les règlements par code QR. Le client génère sur son smartphone un code QR contenant les informations de paiement et le présente au commerçant qui peut le scanner à l'aide du TPE. Les informations liées aux transactions sont lues par le lecteur et votre compte est crédité du montant de l'achat.

Conclusion

Le terminal de paiement électronique est un dispositif très utile pour les commerçants et les professionnels qui reçoivent des paiements au quotidien. Il permet de lire les cartes bleues, de recevoir des paiements sans contact, et d'imprimer des factures. Pour l'obtenir, il faut se rapprocher de sa banque ou d'une société spécialisée qui fournit des TPE neufs ou d'occasion. Le prix du dispositif varie selon l'option et le modèle choisi : achat ou location, TPE fixe, mobile ou portable.

Si vous êtes à la recherche d'une banque pour domicilier votre compte et recevoir des paiements via un terminal, n'hésitez pas à utiliser le comparateur en ligne Taux. Grâce au tableau comparatif clair qui est mis à votre disposition, vous pouvez trouver en quelques clics l'organisme financier dont les conditions vous conviennent le plus.

FAQ

Comment utiliser un terminal de paiement électronique ?

Une fois que vous avez acquis et installé votre TPE par une société spécialisée en monétique, vous avez juste à mettre le terminal à la disposition de la clientèle pour recevoir des paiements. S'il s'agit d'un terminal portable ou mobile, pensez à le charger régulièrement pour qu'il ne s'éteigne pas en pleine utilisation.

Qui sont les professionnels autorisés à utiliser un TPE ?

Vous pouvez utiliser un terminal de paiement si vous êtes commerçant de proximité, grand commerçant, marchand ambulant, artisan, médecin libéral, professionnel de transport. Toute activité qui vous donne droit à un numéro SIRET est compatible avec la possession d'un terminal de paiement.

Quel TPE choisir pour quelle activité ?

Les professionnels et commerçants qui ont des besoins de mobilité accrus ont intérêt à se tourner vers un TPE mobile ou portable. Il en est de même pour les commerces dans lesquels les terminaux doivent être déplacés vers les clients, les restaurants par exemple.

Par contre, dans un magasin où le lieu d'encaissement est fixe, un TPE fixe est conseillé.

Peut-on rembourser un client avec lecteur de carte bancaire ?

Oui, il est possible de rembourser un acheteur avec un lecteur de carte bancaire en utilisant le logiciel de paiement qui y est installé. Certaines conditions fixées par la loi doivent cependant être respectées (article L217-17 du Code de la consommation).

Comment se procurer un terminal de paiement ?

Adressez-vous à votre banque ou à une société spécialisée pour faire la demande d'un TPE. Vous pouvez le louer ou l'acheter.

Quelle banque choisir pour recevoir ses paiements ?

Vous pouvez domicilier votre compte dans n'importe quelle banque de la place pour recevoir vos paiements. Faites votre choix à l'aide du comparateur Taux pour profiter des meilleures offres disponibles actuellement sur le marché.