Assurance habitation : pour quel contrat opter en tant que propriétaire ?

L'assurance habitation vise à protéger un bien immobilier ainsi que tout ce qui se trouve à l'intérieur. Grâce à elle, le titulaire du contrat reçoit une indemnisation en cas de sinistre (incendie, dégât des eaux…). La somme perçue peut couvrir partiellement ou totalement les dommages de nature corporelle et matérielle, car tout dépend des garanties souscrites. Taux propose de tout vous dire sur l'assurance habitation pour un propriétaire, des garanties proposées aux critères de sélection de la meilleure assurance en passant par la procédure à suivre pour une souscription en ligne.

L'assurance habitation, pourquoi y souscrire ?

Selon la loi, le propriétaire légal d'un logement est tenu pour responsable de l'ensemble des sinistres intervenants dans ce dernier, même s'il n'en est pas à l'origine. Par conséquent, en cas d'inondations engendrées par de fortes pluies, c'est à lui d'assumer toutes les réparations.

Il est aussi responsable des sinistres causés à un tiers. En cas de dégât des eaux ayant endommagé l'appartement du dessous, c'est à lui d'indemniser le propriétaire du bien immobilier. En souscrivant une assurance habitation pour un propriétaire, en cas de sinistre, c'est l'assureur qui prend toutefois en charge les dommages causés.

Quelles sont les garanties proposées ?

Les formules d'assurance peuvent varier d'une compagnie ou d'un contrat à un autre. Vous pouvez également choisir le niveau de garanties qui vous convient. Il existe des formules très simples destinées à couvrir les éventuelles dépenses lors de sinistres comme la détérioration de biens et les petits accidents.

D'autres proposent une prise en charge totale, peu importe la situation. Certaines compagnies permettent aux propriétaires de logements qui le souhaitent d'étendre la couverture de la résidence principale à la cave, aux clôtures et aux autres structures externes du bien immobilier.

Garanties proposées par les assurances pour l'assurance habitation

L'assurance habitation est-elle obligatoire ?

La souscription d'une assurance habitation dépend du statut du résident (locataire ou propriétaire) et de la nature du logement (résidence principale ou location). Lorsque vous êtes propriétaire, elle n'est obligatoire que si le bien immobilier se situe dans une copropriété.

Si vous avez le statut de propriétaire non occupant (PNO), vous n'êtes pas tenu d'assurer votre bien. Il serait cependant judicieux de le faire, car cela complète bien l'assurance du locataire. L'assurance prend en charge des sinistres comme ceux liés à un vice de construction, les dégâts des eaux et les incendies en cas de vacance locative. Elle inclut également la garantie des loyers impayés qui les couvrent si les locataires ne règlent pas leurs loyers. Il peut enfin arriver qu'elle propose une garantie en cas de dégradations causées par ces derniers.

Obligation d'assurance en fonction de votre situation

Assurance habitation pour un propriétaire : les meilleures compagnies

Si vous ignorez quelle compagnie contacter pour souscrire une assurance habitation, Taux en a sélectionné quelques-unes dont les offres sont assez intéressantes.

Allianz

S'appuyant sur l'expertise de 2 530 points de vente et de 11 000 collaborateurs, Allianz propose à ses clients des solutions innovantes et personnalisables qui répondent à leurs attentes. En choisissant cette compagnie, vous bénéficiez d'un contrat modulaire qui s'adapte aussi bien à votre logement qu'à votre budget et vos besoins.

En dehors des garanties essentielles comme l'incendie, le dégât des eaux ou la responsabilité civile, vous bénéficiez de solutions sur mesure :

• possibilité de choisir le niveau de couverture correspondant pour chacune des garanties vol-vandalisme, bris des glaces et assistance,
• ajout en fonction du style de vie d'options répondant à des besoins spécifiques,
• sélection de renforts de garanties et/ou d'offres associées à votre convenance.

Pour obtenir des informations concernant le prix de la prestation, vous devez effectuer une demande de devis en ligne. N'hésitez pas à utiliser un comparateur comme Taux pour trouver la meilleure offre d'assurance habitation selon vos besoins.

Selfassurance

L'assurance habitation de Selfassurance permet de répondre à tous les besoins et de parer à toutes les situations. Les différents niveaux de couverture (Eco, Confort, Optimale et Premium) sont personnalisables à souhait avec des options à la carte comme le bris de glace, l'incendie, les événements climatiques, la responsabilité civile, etc. Chaque produit d'assurance comprend également :

• une garantie dégât des eaux incluant la recherche de fuites,
• la prise en charge des antennes, paraboles et panneaux solaires en cas de tempête,
• l'assurance des deux habitations pendant un mois en cas de déménagement.

Vous bénéficiez également d'options spécifiques comme le rachat de franchise, l'assurance jardin et l'assistance 24 h/24 et 7 j/7.

MAE

Présente dans la majorité des départements français, la MAE met à la disposition de ses adhérents un service qui associe disponibilité et efficacité. Via son site internet, il est possible d'effectuer une simulation de devis ou de souscrire une offre. Il existe également un espace réservé permettant de consulter ses contrats ainsi que l'ensemble de ses dossiers.

La MAE propose aux assurés deux formules, qu'ils soient propriétaires d'une résidence principale ou secondaire. La formule « Emergence » couvre une vingtaine de garanties allant de la responsabilité civile aux voyages et séjours privés. Quant à la solution « Quiétude », elle prend en compte le contenu des dépendances et celui du réfrigérateur ou du congélateur.

Vous pouvez enfin profiter de garanties optionnelles comme la perte d'eau après compteur, les installations énergétiques renouvelables, la couverture des biens en extérieur et celle des smartphones et autres objets nomades.

Direct Assurance

Considéré comme l'un des leaders en matière d'assurance, Direct Assurance propose une offre qui s'articule autour des formules « Essentielle », « Confort » et « Confort Plus ». Chez Direct Assurance, en cas de sinistre garanti, l'assureur prend en charge les frais de recherche de fuite. De même, si vos clés ont été volées à l'extérieur, vous bénéficiez du remboursement des serrures du bâtiment.

Direct Assurance vous permet également de bénéficier d'une indemnisation du capital mobilier à différentes hauteurs selon le contrat souscrit. Pour vos objets de valeur, vous pouvez aussi obtenir un dédommagement de 10% avec la formule « Confort » et de 20% avec l'offre « Confort Plus ».

Carrefour Assurance

Filiale du géant de la distribution, Carrefour Assurance propose une offre complète en matière d'assurance multirisque habitation ainsi que plusieurs niveaux de protection. Les formules se déclinent en deux gammes distinctes. La formule « Essentielle » propose les garanties les plus incontournables à un tarif accessible de 7,22 €/mois. Vous bénéficierez des garanties indispensables comme la responsabilité civile, incendie, dégâts des eaux… Les frais de relogement sont également pris en charge en cas de sinistre.

Quant à la formule « Intégrale », elle correspond à l'offre haut de gamme de Carrefour, et pour 9,26 €/mois. Vous n'aurez aucune franchise (hors événements et catastrophes naturels). Si vous subissez un dégât sur vos appareils électroménagers de moins de 2 ans, vous bénéficierez d'un remboursement à la valeur d'achat. Si ces appareils ont plus de deux ans, vous aurez une indemnisation de 25% en bons d'achat Carrefour.

Peu importe la formule à laquelle vous avez souscrit, vous pouvez échelonner votre cotisation en 12 mensualités sans frais supplémentaires.

Tableau récapitulatif des compagnies d'assurance proposant l'assurance habitation pour un propriétaire

Comment choisir votre assurance habitation en tant que propriétaire ?

Le choix d'une assurance habitation pour un propriétaire peut s'avérer délicat et fastidieux. Pour cela, Taux vous présente les éléments à étudier afin de sélectionner l'offre qui répond à vos besoins.

Les conditions du contrat

Consultez les conditions générales du contrat d'assurance afin de prendre connaissance des obligations légales auxquelles sont assujetties les offres des compagnies. Ces dernières présentent des éléments comme :

• les garanties et exclusions,
• la procédure de déclaration de sinistre en cas d'indemnisation,
• la démarche à effectuer pour la résiliation du contrat.

Prenez également connaissance des conditions particulières (qui varient selon l'assureur). Elles mentionnent les montants des primes et de la franchise, les plafonds d'indemnisation et la durée du contrat.

La franchise et les exclusions de garanties

L'assurance habitation inclut très souvent la responsabilité civile de l'assuré et celle des membres de sa famille. Si elle prend en compte les dégâts des eaux, plusieurs éléments ou situations sont exclus et vous devez en avoir connaissance. Cela vous aide à souscrire des garanties supplémentaires en fonction de ses besoins.

Quant à la franchise, elle correspond à une somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Ce montant est fixe ou variable et est mis en place pour vous inciter à faire preuve de vigilance. Il permet également de vous dissuader de déclarer tous les petits sinistres. Plus le montant de la franchise est élevé, moins la cotisation est importante.

Le plafond d'indemnisation et le capital mobilier à couvrir

Déterminer la valeur du bien immobilier à protéger est nécessaire pour évaluer le montant des primes afin d'assurer efficacement des éléments comme les meubles, l'électroménager, les équipements technologiques, etc.

Par ailleurs, en cas de sinistre, la prise en charge peut être limitée. Prenez donc le soin de vérifier si l'assureur applique des plafonds d'indemnisation avant de vous engager. En général, les montants varient d'un assureur à un autre.

Le délai de carence et le montant des primes

De nombreuses couvertures ne prennent pas effet juste après la souscription d'un contrat d'assurance habitation, car certains assureurs appliquent un délai de carence. Informez-vous sur l'existence d'une telle période de latence afin de ne pas être désagréablement surpris.

Il se peut également que votre assurance vous coûte plus cher en fonction de facteurs comme la localisation du bien. Un appartement situé au rez-de-chaussée a plus de chances de se faire cambrioler que celui situé à l'étage. Par conséquent, le montant à payer pour la prime d'assurance sera plus important.

De même, la commune dans laquelle se situe le bien peut être déterminante. S'il s'agit d'une zone sujette aux inondations, les cotisations seront plus élevées. Un nombre important de voisins peut enfin faire baisser le montant de la couverture, car les risques de cambriolage seront réduits.

Comment souscrire ou résilier un contrat d'assurance habitation ?

Une fois l'offre d'assurance habitation choisie, il convient de finaliser la souscription. La démarche peut être réalisée en agence, en ligne ou par téléphone auprès d'un conseiller.

Les documents nécessaires pour souscrire votre assurance habitation

Que vous soyez propriétaire occupant ou non occupant d'une résidence principale ou secondaire, plusieurs documents doivent être transmis à l'assureur afin de valider votre souscription :

• relevé d'identité bancaire (RIB),
• copie d'une pièce d'identité en cours de validité,
• justificatif de revenus datant de moins de six mois.

Ces éléments doivent être envoyés par courrier, par email ou être téléchargés directement dans l'espace client mis à disposition par l'assureur.

Une fois qu'ils sont transmis à la compagnie d'assurances, celle-ci vous envoie une fiche d'information qui récapitule le montant de la prime, les garanties, les franchises, les exclusions et la proposition de contrat. Après la signature, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours.

Résiliation de contrat

La résiliation du contrat d'assurance peut avoir lieu à tout moment et sans aucune pénalité après la date de son premier anniversaire. La résiliation sans frais est également possible dans les cas suivants :

• changement de domicile,
• changement de situation ou de régime matrimonial,
• changement d'activité professionnelle,
• départ à la retraite.

La résiliation ne doit être effectuée que lorsqu'une nouvelle offre a été sélectionnée. Si l'opération varie d'une compagnie à l'autre, en règle générale, vous pouvez la faire en adressant un courrier recommandé avec accusé de réception à l'assureur. Autrement, la résiliation peut être faite par déclaration en agence ou par notification d'un acte extrajudiciaire en ayant recours à un commissaire de justice.

Vous pouvez procéder à une résiliation par ce moyen. Cette dernière est effective 30 jours après la notification de la décision à l'assureur.

Comment est calculé le montant de la cotisation d'assurance ?

Fixé par l'assureur, le montant de la cotisation (prime d'assurance) est calculé en fonction du formulaire de déclaration de risques rempli par l'assuré au moment de souscrire l'offre qui lui convient. Taux vous présente les différents éléments qui sont pris en compte.

Le profil de l'assuré et les caractéristiques du logement

En général, l'assureur cherche à connaître votre statut (propriétaire occupant, propriétaire non occupant ou copropriétaire), car il influence le prix du contrat. Il en est de même pour les caractéristiques du logement puisque le montant à payer pour un studio est différent de celui d'une villa.

En considérant les caractéristiques du logement, l'assureur prend en compte la surface, le nombre de pièces, la présence ou non d'une dépendance, d'une véranda, d'un jardin, d'une piscine…

L'adresse du logement et son niveau de sécurité

La prime d'assurance habitation est également établie en fonction de la ville dans laquelle le logement se situe et surtout son adresse exacte. Des éléments comme le type de quartier (résidentiel ou peu sécurisé) et le numéro d'étage sont également analysés.

Les assureurs ont enfin tendance à réduire le montant de la cotisation lorsque le logement est doté d'un système d'alarme, de télésurveillance ou d'une porte blindée, car ces derniers réduisent le risque de cambriolage.

La valeur des biens et le niveau de garantie

Une évaluation de la valeur des biens présents dans la maison ou l'appartement est en général demandée lors de la souscription d'une assurance habitation. Plus elle est élevée, plus l'indemnisation à prévoir en cas de sinistre est importante. Par ailleurs, en matière d'assurance habitation, vous avez le choix entre plusieurs formules. Que vous optiez pour une simple responsabilité civile ou une assurance multirisque habitation, cela a un impact sur le tarif à payer.

Quand devez-vous payer la cotisation d'assurance habitation ?

Plusieurs options s'offrent à vous lorsque vous désirez payer votre cotisation. Vous pouvez le faire en une fois à l'échéance du contrat. Vous pouvez aussi procéder au règlement plusieurs fois au cours de l'année si un fractionnement de cotisation est possible.

En général, vous disposez d'un délai de 10 jours à compter de la date d'échéance pour vous acquitter des sommes dues. Une fois que ce délai est passé, l'assureur vous adresse une lettre de mise en demeure avec accusé de réception. Si vous ne réagissez pas 30 jours après l'expiration du délai, le contrat est perdu pour non-paiement de cotisation.

Si une clause de révision est présente dans le contrat, l'assureur peut augmenter le montant de la prime chaque année. Vous pouvez toutefois refuser cette augmentation en procédant à une résiliation pour augmentation de la prime. Cela doit se faire dans les 15 jours suivants la réception de l'avis d'échéance.

L'assureur peut enfin réévaluer votre cotisation via un mécanisme d'indexation, car la hausse des primes et garanties est liée à la progression d'un indice représentatif de la hausse des prix dans un domaine. En cas de signature d'un contrat indexé, le montant de l'indice figure sur l'avis d'échéances.

Comment réduire le montant d'une assurance habitation ?

Pour payer moins cher votre assurance habitation, Taux vous propose quelques astuces à mettre en application.

Choisissez une assurance adaptée à votre logement. Par conséquent, si vous êtes propriétaire d'un studio, vous pouvez vous contenter d'une assurance couvrant les risques de base. Il n'est pas nécessaire de souscrire une assurance multirisque qui coûte plus cher et qui propose des garanties dont vous n'avez pas forcément besoin. Veillez également à ne pas avoir des garanties en doublon avec une autre assurance.

Augmentez aussi le montant de la franchise. En agissant ainsi, vous pouvez espérer une réduction du prix de votre assurance. Veillez cependant à ce que la franchise à payer en cas de sinistre ne soit pas trop élevée pour ne pas mettre votre situation financière en péril. Pour payer moins cher, vous pouvez souscrire tous vos contrats chez le même assureur, car de nombreuses compagnies proposent des tarifs attractifs lorsque vous faites du regroupement.

Négociez enfin le prix du contrat d'habitation, notamment si vous êtes chez le même assureur depuis des années et que vous ne souhaitez pas le changer. Pour cela, effectuez des demandes de devis auprès d'autres compagnies et présentez-les à votre assureur en lui demandant de s'aligner.

Conclusion

Si l'assurance habitation pour un propriétaire n'est pas obligatoire, y souscrire permet de recevoir une indemnisation en cas de sinistre. Il peut cependant être fastidieux de trouver l'offre idéale, car elle varie en fonction des tarifs pratiqués par la compagnie d'assurances, mais aussi des garanties qu'elle propose.

Pour vous faciliter la tâche, Taux vous aide à découvrir les éléments à prendre en compte pour comparer les offres et déterminer celle qui vous convient. Utilisez le comparateur de finances personnelles pour trouver l'assurance habitation la plus adaptée à votre situation.

FAQ

Quels sont les éléments couverts par l'assurance multirisque habitation ?

L'assurance multirisque habitation propose une couverture en cas de dommages au bâtiment, aux meubles et aux objets qui se trouvent à l'intérieur. Vous pouvez solliciter une indemnisation en cas d'incendie, d'explosion, de dégât des eaux de vol, etc.

L'assurance habitation peut-elle être résiliée à tout moment ?

La résiliation peut se faire à tout moment et sans frais après la date anniversaire du contrat. Certains cas particuliers vous autorisent également à le faire (déménagement, mariage, changement d'emploi, etc.).

L'assurance habitation propriétaire est-elle obligatoire ?

S'il est nécessaire qu'un locataire souscrive une assurance habitation, ce n'est pas le cas pour le propriétaire, qu'il soit occupant ou non. Lorsque vous vivez en copropriété, vous êtes toutefois obligé de souscrire tout au moins la garantie responsabilité civile.