Prêt personnel : fonctionnement, TAEG et points à vérifier
Le prêt personnel est une solution qui permet de financer des projets ou de faire face à des imprévus. Il fait partie de la famille des crédits à la consommation non affectés. En France, ce crédit représente une part importante des prêts distribués. S'il rencontre autant de succès, c'est grâce à sa liberté d'affectation. Si vous souhaitez contracter un prêt personnel, Taux.com vous dit tout sur son fonctionnement.
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Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit non affecté qui permet à un particulier d'avoir accès à une certaine somme d'argent et de la dépenser librement.
Caractéristiques du prêt personnel
Le prêt personnel est un financement très encadré par la loi. Ses caractéristiques et ses modalités d'accession sont régies par le Code de la Consommation. Si certains éléments peuvent varier d'un établissement de crédit ou d'une banque à une autre, les caractéristiques principales ne changent pas :
- le montant qui est compris entre 200 et 75 000 euros (jusqu'au 19 novembre 2026 inclus ; plafond relevé à 100 000 € à compter du 20 novembre 2026),
- la durée de remboursement qui varie de 3 à 84 mois,
- le TAEG qui est plafonné par le taux d'usure en vigueur.
Cadre légal (art. L. 312-1, ordonnance n° 2025-880) : jusqu'au 19 novembre 2026 inclus, crédit à la consommation = opérations de 200 € à 75 000 € remboursables sur plus de trois mois. À compter du 20 novembre 2026, plafond 100 000 € et suppression du plancher de 200 €. Les montants des tableaux sont des plafonds commerciaux des prêteurs.
Le prêt personnel est un crédit amortissable. Par conséquent, le prêteur a l'obligation de rembourser chaque mois une partie du capital emprunté, plus les intérêts. Ces derniers sont définis par le taux d'intérêt et le taux annuel effectif global (TAEG).
Le prêt personnel est un contrat qui est établi par écrit et qui présente les caractéristiques essentielles de l'offre à laquelle le prêteur désire souscrire. Il s'agit de la durée du prêt, du taux, du montant de la mensualité, des éventuelles assurances et des frais supplémentaires.
Enfin, le document comporte un formulaire détachable, qui permet à l'emprunteur d'exercer son droit de rétractation. Tout emprunteur bénéficie en effet de 14 jours à compter de la date d'acceptation du prêt, pour faire marche arrière s'il le désire.
Avantages du prêt personnel
Le prêt personnel est une solution à la fois simple et rapide pour financer une dépense. Il possède également de nombreux avantages que Taux.com vous présente ci-dessous.
La liberté de ce genre de crédit
Le principal avantage du crédit personnel est qu'il octroie plus de liberté aux emprunteurs. Contrairement à un prêt immobilier ou un crédit affecté, aucun justificatif n'est exigé. Ainsi, les fonds accordés peuvent être dépensés selon le bon vouloir du prêteur. Un autre aspect intéressant concernant le crédit personnel est que les démarches permettant de l'obtenir sont grandement simplifiées.
Un contrat clair
Les conditions d'accès à un prêt personnel sont très simples. Pour en bénéficier, l'emprunteur doit être majeur et présenter les garanties suffisantes. Il doit être en mesure de rembourser ses mensualités et ne pas être interdit bancaire. Un autre avantage du prêt personnel est que le taux annuel effectif global est généralement fixe. Par conséquent, le prêteur sait très clairement quel est le montant des mensualités qu'il doit rembourser au fil des années.
Pas d'apport
En matière de prêt personnel, il n'est pas nécessaire d'avoir un apport. Si certains organismes de crédit peuvent en faire la demande, la majorité ne prend pas ce critère en compte. Pour que votre demande soit acceptée, seule votre capacité de remboursement est étudiée. Notez que si vous souhaitez effectuer un prêt personnel dans une banque où vous possédez une épargne, cela augmentera les chances que votre demande soit acceptée.
La possibilité d'obtenir ce type de prêt en ligne
En dehors des établissements bancaires classiques, il est possible de se tourner vers une banque en ligne, afin de bénéficier d'un prêt personnel. Si de nombreux emprunteurs s'adressent à leur établissement bancaire traditionnel, c'est pour des raisons de simplicité. Toutefois, ne pas explorer d'autres options peut vous faire passer à côté d'une proposition bien plus intéressante et surtout moins chère.
Inconvénients du prêt personnel
Malgré ses avantages, le prêt personnel possède également quelques inconvénients.
Des taux d'intérêt qui varient
Le crédit personnel implique un TAEG plus élevé que la plupart des autres prêts. Il est également important de savoir que les taux d'intérêt peuvent varier d'une banque ou d'un établissement de crédit à un autre. Ainsi, les emprunteurs ont tout intérêt à effectuer une étude comparative avec Taux, avant de choisir l'établissement financier dans lequel ils effectueront leur demande.
Les prêts affectés sont plus intéressants
En raison des taux parfois élevés, avant d'opter pour un prêt personnel, il est préférable de vérifier si l'établissement financier de votre choix propose d'autres options. Ainsi, pour la rénovation d'une maison, il est préférable d'opter pour un crédit rénovation. Si vous souhaitez en revanche remplacer votre automobile, un prêt dédié à cette prestation sera bien plus avantageux.
Quelles sont les conditions légales liées au prêt personnel ?
Le prêt personnel est un engagement qui impose des obligations sur le long terme. Si le prêteur est mal ou pas assez préparé, de lourdes conséquences peuvent en découler. De fait, la législation française a pris les dispositions nécessaires afin que les prêts personnels soient bien encadrés. Elle s'assure que les emprunteurs aient une parfaite connaissance des engagements qu'ils prennent et que les établissements financiers n'imposent pas de tarifs excessifs sur leurs crédits.
Dans un souci de transparence, la loi impose également aux prêteurs de fournir toutes les informations permettant aux emprunteurs de savoir si la proposition est adaptée à leur situation financière. Le Code de la Consommation présente dans l'article R312-10 les différentes mentions qui doivent figurer dans le document :
- l'identité et l'adresse du prêteur,
- le type de crédit,
- le montant du crédit et les conditions de mise à disposition de la somme demandée,
- la durée du contrat,
- le montant total dû,
- le coût total des frais,
- le taux annuel effectif global et les explications concernant son mode de calcul,
- les indemnités à verser en cas de retard de paiement,
- l'existence d'un délai de rétractation après la signature du document.
Le contrat de prêt doit également présenter les dispositions prévues par le Code de la Consommation concernant la durée de validité de l'offre et le délai minimum de réflexion.
Quelques précautions à prendre avant la souscription d'un prêt personnel
La souscription à un crédit personnel ne doit pas être faite sur un coup de tête, car les risques de surendettement existent. Il est donc fortement recommandé aux emprunteurs de bien se préparer avant de se lancer. Pour cela, Taux.com vous recommande de prendre les précautions suivantes.
Évaluez votre capacité de remboursement
Le prêt personnel est un engagement pris auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit. L'institution accepte de vous octroyer une certaine somme d'argent, que vous devrez rembourser avec des intérêts. Afin d'assurer ses obligations, le prêteur doit bien évaluer sa capacité de remboursement. Pour cela, il doit avoir une idée très précise de la somme qu'il souhaite emprunter et du montant des mensualités qu'il peut verser par mois. Il doit aussi prendre en compte le montant de ses revenus, ses charges et les potentiels autres crédits dont il a déjà la charge.
Apprenez à bien comprendre le contrat
Une autre précaution que le prêteur doit prendre est de lire le contrat en entier avant de le signer. Il doit aussi s'assurer d'avoir compris toutes les clauses et surtout d'être en accord avec chacune d'entre elles. En effet, une fois qu'il appose sa signature, il est impossible de revenir sur les conditions présentes dans le document. Notez que si le document a été signé de façon prématurée, le prêteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours à partir de la signature du document.
Souscrivez une assurance
En cas de souscription à un prêt personnel, vous êtes libre de prendre ou de ne pas prendre une assurance emprunteur. Toutefois, il est vivement recommandé de le faire, car de nombreux organismes de crédit refuseront de vous accorder un prêt si vous ne disposez pas de cette garantie. Un autre avantage de l'assurance est que vous êtes couvert en cas de décès, de maladie, d'invalidité ou de perte d'emploi.
Comment obtenir un prêt personnel ?
Que vous vous adressiez à une banque traditionnelle, à une banque en ligne ou à un établissement de crédit spécialisé, l'obtention de votre prêt personnel doit respecter un certain nombre d'étapes.
Le choix de l'offre
Pour contracter un prêt personnel en ligne, l'emprunteur devra consulter les offres de chacune des banques ou des organismes de crédit en ligne. La plupart de ces sites disposent d'un simulateur qui permet d'estimer les mensualités à payer en fonction du montant emprunté et de la durée du crédit. Afin de gagner du temps, il est également possible d'utiliser un comparateur comme Taux. Une grande partie du travail de recherche est ainsi fait à votre place, pour vous permettre de vous concentrer sur le meilleur choix.
La demande de prêt proprement dite
Une fois qu'il a trouvé l'offre idéale, le prêteur doit effectuer sa demande. Pour cela, il doit remplir un questionnaire dans lequel il devra renseigner :
- son identité,
- sa situation personnelle,
- sa situation familiale,
- sa situation professionnelle,
- sa situation financière.
En fonction des informations qu'il aura renseignées, il obtiendra une réponse de principe immédiate. Cette réponse peut être l'acceptation du prêt ou le refus. Le prêteur doit ensuite constituer un dossier comportant les pièces justificatives nécessaires. En dehors des justificatifs d'identité qui sont obligatoires, la banque en ligne peut aussi exiger des justificatifs de revenus. Après la réponse de principe, il peut être demandé au prêteur de souscrire une assurance emprunteur.
L'étude du dossier
Lorsque la demande de crédit est faite, l'établissement prêteur procède à une étude de dossier. Ce travail lui permet de s'assurer de la solvabilité de l'emprunteur. L'étude de dossier consiste à analyser les revenus et les charges du prêteur, mais aussi à calculer son taux d'endettement. Lorsque le taux d'endettement excède 35 % ou que les revenus de l'emprunteur sont jugés trop bas, la banque ou l'établissement de crédit peut refuser de lui accorder le crédit.
L'établissement de la proposition de prêt
Si le profil du prêteur est retenu après l'étude du dossier, l'établissement financier lui fait parvenir une proposition de prêt. Le demandeur dispose alors d'une quinzaine de jours pour l'accepter et la signer. Cette période correspond à la durée de validité de l'offre, qui ne peut subir aucune modification. Après avoir signé la proposition de prêt, l'emprunteur la fait parvenir à l'établissement prêteur afin qu'il signe à son tour.
Le déblocage des fonds
Après la signature du document, les fonds sont débloqués. Toutefois, le Code de la Consommation prévoit un délai de 7 jours à parti de la signature, pendant lequel aucun paiement ou versement ne peut être effectué. Les fonds seront donc disponibles le huitième jour après la signature du contrat. Lors d'une demande de crédit personnel en ligne, l'accord définitif est communiqué très rapidement et les fonds sont versés dans les plus brefs délais.
Où trouver le meilleur taux pour un prêt personnel ?
Différents acteurs du prêt personnel sont présents en France. Cependant, Taux.com vous propose de découvrir les établissements qui disposent des offres les plus intéressantes du marché.
Cofidis
Cofidis propose à ses clients un prêt personnel flexible adapté à leur situation financière. La proposition paraît attractive, car le taux fixe permet une parfaite lecture du coût global. Le TAEG fixe varie entre 0,90 % et 23,49 % (barème prêt personnel Cofidis, juillet 2026). Pour le prêt personnel Cofidis, il est possible d'obtenir entre 500 € et 35 000 €.
Les frais de dossier sont offerts chez Cofidis. Cependant, les pauses dans les remboursements peuvent être envisagées sous réserve d'acceptation de la structure.
Younited Credit
Chez Younited Credit, le prêt personnel se fait en ligne. C'est d'ailleurs la seule plateforme web de prêt aux particuliers en Europe qui dispose d'un agrément d'établissement de crédit. Younited Credit permet d'emprunter une somme comprise entre 1 000 et 50 000 euros, remboursable entre 6 et 84 mois. Dans cet établissement de crédit, la première mensualité est prélevée le 4 du second mois qui suit la mise à disposition de la somme demandée. Le TAEG affiché sur la grille PPNA 2026 se situe en principe entre 3,90 % et 22,80 % selon le dossier (consultation juillet 2026).
Chez Younited Credit, l'emprunteur est informé en temps réel de chacune des étapes du traitement de son dossier. Pour cela, il reçoit un SMS ou un email. Il peut également se rendre dans son espace client pour obtenir l'information.
FLOA
Chez FLOA, le prêt personnel se résume en trois mots : tranquillité, simplicité et flexibilité. Pour cela, les demandes se font en ligne. D'ailleurs, il ne faut que deux minutes pour effectuer une simulation et obtenir une réponse de principe. FLOA propose de financer les prêts personnels d'un montant de 3 000 à 50 000 euros.
Le prêt est remboursable sur une période comprise entre 6 et 84 mois et les mensualités sont ajustables à souhait. Le TAEG dépend du montant, de la durée et du profil : vérifiez la fourchette sur le simulateur FLOA avant souscription (aucun barème interne Taux pour juillet 2026).
Franfinance
Le crédit personnel que vous propose Franfinance vous permet de disposer d'une somme comprise entre 1 500 et 75 000 euros en fonction du projet que vous souhaitez réaliser. Simple et sans obligation d'apport personnel, l'emprunteur doit seulement choisir le montant du prêt, ainsi que les autres caractéristiques du service qui lui convient.
Avec Franfinance, les emprunteurs peuvent bénéficier d'un montant de moins de 8 000 euros sur 12 mois, avec un TAEG fixe dans la fourchette 5,74 % à 23,52 % (barème acquisition directe T3 juillet 2026).
Oney
Oney propose des prêts personnels assez intéressants. Ces derniers sont concurrentiels et permettent aux clients fidèles de bénéficier de taux très performants. La proposition d'Oney fait partie des plus flexibles. L'emprunteur a entre 4 et 60 mois ou entre 4 et 84 mois pour rembourser le prêt.
Autre point positif : il est possible de bénéficier d'un report de paiement deux fois par an, en cas de difficultés passagères. Enfin, chez Oney, les emprunteurs n'ont pas de frais de dossier à payer. Ils se contentent de rembourser leurs mensualités.
Cetelem
Avec Cetelem, les sommes qui peuvent être empruntées varient entre 500 et 75 000 euros et l'emprunteur dispose de 7 à 84 mois pour s'acquitter de sa dette. Chez Cetelem, vous pouvez par exemple obtenir un prêt personnel de 10 000 € sur 60 mois avec un TAEG fixe compris entre 8,24 % et 27,65 % selon le dossier (grille moyenne Cetelem, juillet 2026).
Le tableau ci-dessous présente les offres des organismes de crédit : montants, fourchettes de TAEG indicatives et durées de remboursement.
| Organisme de crédit | Montant octroyé | TAEG | Durée |
|---|---|---|---|
| Cofidis | 500 € à 35 000 € | 0,90 % à 23,49 % | 6 à 84 mois |
| Younited Credit | 1 000 € à 50 000 € | 3,90 % à 22,80 % | 6 à 84 mois |
| Cetelem | 500 € à 75 000 € | 8,24 % à 27,65 % | 7 à 84 mois |
| Franfinance | 1 500 € à 75 000 € | 5,74 % à 23,52 % | 12 à 60 mois |
| FLOA | 3 000 € à 50 000 € | Variable selon dossier — simulateur FLOA | 6 à 84 mois |
| Oney | 1 000 € à 24 900 € | Variable selon dossier — simulateur Oney | 4 à 60 mois |
| Sofinco | 3 001 € à 75 000 € | Variable selon dossier — simulateur Sofinco | 12 à 120 mois |
| Carrefour Banque | 3 000 € à 50 000 € | Variable selon dossier — simulateur Carrefour Banque | 12 à 84 mois |
Fourchettes TAEG indicatives (grilles tarifaires ou simulateurs des organismes, consultation juillet 2026). Cofidis, Younited, Cetelem et Franfinance : barèmes internes juillet 2026. FLOA, Oney, Sofinco et Carrefour Banque : ordre de grandeur ou simulateur à reconfirmer avant souscription. Taux définitif selon dossier ; seule l'offre écrite fait foi.
Puisque les TAEG varient en fonction du profil de l'emprunteur, du montant et du temps qu'il mettra à rembourser sa dette, procéder à une simulation auprès de l'établissement de crédit de votre choix est nécessaire.
Comment calculer les mensualités d'un prêt personnel ?
Pour calculer les mensualités d'un prêt personnel, il est possible d'appliquer la formule suivante :
M = [C × (t/12)]/[1 – (1 + (t/12) -(12 × n))]
Avec M = montant des mensualités, C = capital, t= TAEG et n = nombre d'années.
Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez vous servir d'un calculateur de crédit. Cet outil tient compte du capital emprunté, du taux d'intérêt, de la durée de l'emprunt, mais aussi du capital restant dû. Il est pratique pour planifier votre demande de prêt et réaménager votre budget en conséquence. Utilisez ensuite le comparateur Taux.com pour trouver le meilleur contrat de crédit personnel et y souscrire.
Comment s'effectue le remboursement du prêt personnel ?
Le remboursement d'un prêt personnel commence lorsque le crédit est accepté, que la somme d'argent est versée et que le délai de rétractation de 14 jours est achevé. Les mensualités doivent être payées aux échéances fixées dans le contrat.
Cependant, il est possible de procéder à un remboursement anticipé total ou partiel. Dans ce cas, le montant minimal à rembourser doit être indiqué dans le contrat. Avant de procéder à un remboursement anticipé, il convient de contacter l'organisme prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception. Cet échange permettra de définir les modalités de l'opération.
Comment clôturer un prêt personnel ?
La clôture d'un crédit personnel est automatique lorsque la date d'échéance est atteinte et que toutes les mensualités prévues par le contrat ont été remboursées.
Il est également possible de clôturer un prêt plus tôt que la date prévue. Pour ce faire, il existe deux cas de figure. Le premier est que le prêt a été clôturé grâce à un remboursement anticipé. Le second cas est que l'emprunteur a usé du droit de rétractation de 14 jours dont il dispose.
À retenir
Le prêt personnel est un crédit pour lequel un particulier signe un engagement. Il doit donc avoir toutes les cartes en main, afin de s'orienter vers la proposition qui lui convient. Pour cela, Taux.com vous recommande de comparer les différentes offres. Il est également important de tenir compte du TAEG, qui permet d'obtenir des informations fiables concernant les frais liés à votre emprunt.
Il est fortement recommandé d'effectuer des simulations en amont, afin d'évaluer votre capacité de remboursement. Enfin, veillez à vous renseigner sur les conditions de remboursement. Faites confiance à votre comparateur en ligne pour trouver l'offre dont vous avez besoin.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté : les fonds sont versés sur votre compte et leur utilisation n'est pas liée à un bon de commande. Le prêteur étudie néanmoins votre solvabilité avant d'accorder le crédit.
Comment comparer deux prêts personnels ?
Comparez le TAEG, le montant total dû, la durée, la mensualité, l'assurance éventuelle et les frais, sur des offres datées au même montant et à la même durée.
Faut-il justifier l'usage des fonds ?
Non pour l'usage des fonds auprès du prêteur. En revanche, des pièces d'identité, de domicile, de revenus ou des relevés bancaires peuvent être demandées pour l'étude du dossier.
Quand les fonds peuvent-ils être versés ?
Pour un prêt personnel standard, les fonds peuvent être versés au plus tôt le 7e jour calendaire après la signature si vous n'avez pas exercé votre droit de rétractation. Le délai de rétractation est de 14 jours calendaires.
Un prêt personnel convient-il à tous les projets ?
Il peut financer de nombreux besoins (études, santé, déménagement, etc.). Pour un achat précis, un crédit affecté peut aussi être proposé. Identifiez le contrat dans l'offre écrite.
Jusqu'à quel montant puis-je souscrire un prêt personnel ?
La limite réglementaire pour bénéficier de la protection du crédit à la consommation est fixée à 100 000 € à compter du 20 novembre 2026 (ordonnance n° 2025-880).
Dois-je justifier mes achats avec un prêt personnel ?
Non, le prêt personnel est non affecté. Vous n'avez pas à fournir de factures, mais le prêteur vérifie rigoureusement vos revenus et votre solvabilité.
Quel est le taux maximum autorisé pour un prêt personnel ?
Le taux d'usure est un plafond légal du TAEG, pas une offre. Au 3e trimestre 2026, il est par exemple de 8,56 % pour les crédits de trésorerie > 6 000 € (Banque de France).
Quelle est la différence entre le taux nominal et le TAEG ?
Le taux nominal sert uniquement à calculer les intérêts hors frais, tandis que le TAEG englobe l'ensemble des frais obligatoires pour refléter le coût réel du prêt.
Faut-il obligatoirement fournir un apport personnel pour un prêt personnel ?
Non, aucun apport personnel n'est légalement exigé pour souscrire un prêt personnel, même s'il peut faciliter l'accord du prêteur.
La banque peut-elle refuser une demande de prêt personnel sans se justifier ?
Oui, un établissement de crédit est libre de refuser l'octroi d'un prêt sans obligation légale de motiver sa décision.