Surcomplémentaire santé : quel est son intérêt ?

Le remboursement des frais de santé s'opère sur plusieurs niveaux. Le premier est celui de la Sécurité sociale qui prend en charge les frais de santé au taux du tarif conventionnel fixé par l'assurance maladie. Le second niveau est celui de la complémentaire santé ou complémentaire principale qui offre une couverture plus étendue et permet d'alléger le reste à charge. Quant au troisième niveau de protection, il compense les éventuelles insuffisances de la complémentaire principale, il s'agit de la surcomplémentaire. Comment fonctionne-t-elle et en quoi est-ce intéressant d'y souscrire ? Taux propose de répondre à ces différentes questions dans cet article.

Surcomplémentaire santé : définition et fonctionnement

Portant également le nom de surmutuelle, la surcomplémentaire santé est accessible à toute personne déjà couverte par une complémentaire santé principale. Elle attire l'attention depuis l'entrée en vigueur de la loi ANI (accord national interprofessionnel) qui oblige les employeurs du secteur privé à mettre à disposition de leurs salariés une mutuelle santé collective.

Si certains soins sont onéreux, souscrire une surmutuelle santé aide à renforcer sa prise en charge. Pour savoir si vous avez besoin d'une surcomplémentaire, faites le point sur vos dépenses de santé en vous posant des questions bien précises :

• Quel est le montant de vos restes à charges annuels ?
• Quelles dépenses de santé pouvez-vous prévoir pour l'année à venir ?
• Lesdites dépenses sont-elles couvertes par votre complémentaire santé ?
• Les niveaux de remboursement de votre complémentaire paraissent-ils suffisants au vu de vos besoins ?

Cherchez également à savoir si les restes à charge concernent des postes comme le coût des lentilles de contact, les dépassements d'honoraires ou les séjours à l'hôpital.

Quelles sont les garanties proposées par la surcomplémentaire santé ?

Si les garanties proposées par la surmutuelle santé sont diverses et variées, Taux vous présente les principales. Il s'agit de la médecine douce, des dépassements d'honoraires, des frais d'optique et des frais dentaires.

Exclues des couvertures de premier et de deuxième niveau sauf exception, la médecine douce permet aux assurés de prévenir d'éventuels problèmes de santé en se focalisant sur l'origine du mal dont ils souffrent. La surmutuelle prend également en compte le dépassement des tarifs fixés par l'assurance maladie. Cela est très courant chez les professionnels de santé du secteur 2 et 3 qui sont libres de fixer leurs propres tarifs.

Elle peut aussi s'avérer indispensable pour réduire les frais d'optique des personnes ayant besoin d'un suivi et d'équipements particulièrement onéreux. Grâce à la surcomplémentaire santé, vous pouvez vous créer une couverture sur mesure adaptée à vos besoins. De l'orthodontie à la pose d'implants, la surmutuelle favorise enfin la prise en charge de soins qui sont en général oubliés par l'Assurance maladie et la complémentaire santé principale.

Fonctionnement de la surmutuelle santé

Les remboursements proposés par la surcomplémentaire santé varient en fonction des contrats. Plus les garanties sont importantes, plus les cotisations sont élevées. Par ailleurs, une surmutuelle ne rembourse jamais au-delà des frais engagés. Si vos frais s'élèvent donc à 50 euros et que la somme vous a été remboursée par la Sécurité sociale et votre complémentaire principale, vous n'obtiendrez rien de la surcomplémentaire. Bien qu'elle serve à couvrir une seule personne, il existe des offres de surmutuelle santé aidant à protéger son conjoint et/ou ses enfants.

Tableau présentant le remboursement d'une consultation chez le médecin généraliste, le spécialiste, lors d'une hospitalisation, à l'achat de lunettes et lors d'une pose de couronne dentaire

Peut-on transformer sa seconde complémentaire santé en surcomplémentaire ?

La loi vous autorise à être couvert par la complémentaire de votre employeur et par celle de l'employeur de votre conjoint. Votre deuxième contrat peut faire office de surcomplémentaire. Pour cela, vous devez déclarer à l'Assurance maladie la complémentaire que vous souhaitez voir intervenir en premier.

Quant au second contrat, il sera utilisé ponctuellement si le premier ne vous rembourse pas entièrement l'acte médical ou le médicament. L'assuré qui opte pour cette solution doit transmettre la facture et les décomptes de remboursements de la première complémentaire à la seconde. Celle-ci le remboursera dans la limite des garanties qu'elle prévoit.

Les organismes et assurances qui proposent une surcomplémentaire santé

En tant que salarié dans le privé, il se peut que votre employeur vous propose une surcomplémentaire à des tarifs d'adhésions prénégociés. Vous pouvez ainsi souscrire un contrat individuel. Si plusieurs organismes proposent des surmutuelles (mutuelle, institution de prévoyance ou société d'assurances), Taux vous présente ceux dont les offres sont les plus intéressantes.

AESIO Mutuelle

Proposant une couverture à tous les profils (jeunes, familles, salariés, inactifs ou retraités) sans questionnaire médical ni frais d'adhésion, AESIO Mutuelle dispose de trois niveaux de garanties. Vous bénéficiez également de la gratuité de la cotisation à partir du troisième enfant et de 12 mois offerts pour les nouveau-nés et les enfants adoptés.

AESIO Mutuelle propose aussi un service de « consultation médicale à distance » pour que ses assurés accèdent à un médecin inscrit au Conseil national de l'ordre des médecins. Ces derniers ont enfin droit au service de « deuxième avis médical » pour obtenir l'avis d'un spécialiste.

Avenir Mutuelle

La surcomplémentaire santé proposée par Avenir Mutuelle est adaptée aux besoins des personnes, qu'elles soient assurées ou non par le biais d'un contrat collectif. Idéale pour renforcer le remboursement des dépenses de santé, cette surmutuelle permet d'avoir un reste à charge moins important sans délai de carence.

Avenir Mutuelle propose deux offres nommées « Talis » et « Talis + » qui disposent de garanties assez complètes. Opter pour l'une ou l'autre de ces formules vous fait profiter des avantages suivants :

• supplément de 200 à 300 euros par implant,
• supplément de 20 à 75 euros par verre pour les lunettes et jusqu'à 100 euros pour la monture,
• pack confort qui comprend l'ostéopathie, la chiropractie, le diététicien et l'homéopathie,
• garanties bien-être prenant en compte l'acupuncture, la médecine chinoise, ayurvéda…

Chez Avenir Mutuelle, la souscription d'un contrat se fait sans examen médical ni questionnaire de santé.

Crédit Mutuel

La surcomplémentaire proposée par le Crédit Mutuel favorise une couverture immédiate, sans formalités médicales. Vous bénéficiez de garanties pour les soins les plus onéreux et d'un forfait optique par an. Avec le Crédit Mutuel, vous êtes capable de régler l'intégralité de vos dépenses en vous servant de la carte Avance Santé (qui est acceptée chez tous les professionnels de santé situés en zone euro). Cette dernière permet de payer sans contact jusqu'à 50 euros.

Vous pouvez aussi effectuer vos demandes de remboursement et de transmettre vos justificatifs sur le site du Crédit Mutuel ou via l'application pour smartphone. Cette surmutuelle aide enfin à profiter d'avantages familiaux comme l'offre couple, l'offre bienvenue nouveau-né ou la gratuité pour le troisième enfant et les suivants.

GMF

Avec la surmutuelle de la GMF, vous avez jusqu'à 18% de réduction pour sa famille selon le nombre de personnes assurées. Par ailleurs, deux mois sont offerts pour les détenteurs d'un contrat auto et habitation. Vous avez aussi droit à six mois gratuits lorsque vous inscrivez un bébé dans les trois mois qui suivent sa naissance.

La surcomplémentaire de la GMF propose 4 formules ainsi que la possibilité de suivre en direct vos remboursements via votre espace client. En dehors de l'accompagnement psychologique en cas de maladie ou d'accident, un service d'assistance santé complet est mis à la disposition de l'assuré.

La GMF propose enfin des prestations pour toute la famille comme la garde d'enfants, l'aide à domicile, le transport domicile-école, le soutien scolaire…

CCMO

Nommée ADDEO, la surcomplémentaire de la CCMO dispose de 4 niveaux de garanties au choix qui répondent à tous les besoins et tous les budgets. Cette surmutuelle permet de maximiser les remboursements sur les postes réduits par les limites d'un contrat responsable (l'optique ou les honoraires des médecins non-signataires d'un dispositif de pratique tarifaire maîtrisé).

Vous pouvez aussi en profiter sur les postes peu ou pas remboursés par le régime obligatoire et les organismes complémentaires comme les prothèses et implants dentaires. Si vous bénéficiez de garanties immédiates lisibles et exprimées en euros, vous avez droit à un service d'assistance et de téléconsultations médicales, mais aussi à la gratuité au-delà du deuxième enfant.

Tableau présentant les garanties, les points forts et le montant de remboursement de chaque organisme

Critères de sélection d'une surcomplémentaire santé

Le choix d'une surcomplémentaire doit être fait en fonction d'un certain nombre d'éléments. Avec Taux, découvrez les points les plus importants à prendre en compte.

Les garanties et les services complémentaires

Les différentes garanties proposées par la surmutuelle doivent être adaptées à votre profil. Par conséquent, si vous ne portez pas de lunettes, mais que vous avez des problèmes dentaires, privilégiez les offres dotées d'un forfait dentaire très protecteur sur les prothèses. De même, si vous consultez régulièrement les professionnels de la médecine douce, optez pour un forfait prenant en compte l'ostéopathie, l'acupuncture, etc.

La meilleure surcomplémentaire santé est celle qui dispose d'un service d'assistance comme l'aide à domicile après une hospitalisation si vous devez vous retrouver seul chez vous. Veillez donc à en choisir une qui propose aussi bien un accompagnement financier qu'humain.

Le délai de carence et le prix

Après avoir souscrit une surcomplémentaire santé, un délai de carence peut être imposé. Ce dernier s'applique lors des dépenses lourdes comme l'acquisition de lunettes, la pose de prothèses dentaires, l'hospitalisation…

Le choix d'une surmutuelle doit aussi être fait en fonction de son prix. Le montant du devis varie à cause des éléments suivants :

• âge de l'assuré,
• nombre de bénéficiaires du contrat,
• garanties choisies,
• délai de carence.

Portez une attention particulière au montant à payer, car l'objectif est de préserver votre budget tout en bénéficiant de la meilleure prise en charge pour vos frais de santé.

Comment résilier une surcomplémentaire santé ?

La procédure aidant à rompre un contrat de surcomplémentaire santé est identique à celle d'une mutuelle classique. L'assuré est donc capable de rompre son contrat après un an de souscription. S'il n'est normalement pas possible d'arrêter le contrat durant la première année, les situations suivantes le permettent :

• adhésion à la mutuelle obligatoire de l'entreprise où travaille l'assuré,
• souscription d'une complémentaire santé solidaire,
• changement de situation familiale,
• déménagement,
• tarif de l'assurance santé ayant subi une hausse injustifiée.

La résiliation du contrat peut se faire dans votre espace personnel lorsque la compagnie propose ses services en ligne. Vous devez autrement lui faire parvenir une lettre de demande de résiliation avec accusé de réception. En général, la résiliation de la surmutuelle n'est effective qu'après 30 jours.

Conclusion

S'adressant à toutes les personnes disposant d'une mutuelle, la surcomplémentaire santé est parfaite pour compléter la couverture de vos frais. Pour sélectionner la meilleure offre, vous devez vous poser les bonnes questions concernant vos besoins, mais aussi analyser chaque contrat en fonction de critères comme le délai de carence, les garanties ou les services complémentaires.

Étudier enfin le montant des différentes offres, car chaque compagnie est libre de fixer son niveau de remboursement ainsi que ses tarifs. Pour cela, comparez les différentes offres proposées par les organismes en utilisant Taux. Cet outil recense pour vous les meilleures offres du marché pour vous aider à trouver la formule qui correspond le mieux à vos besoins.

FAQ

Quelles dépenses sont prises en charge par la surcomplémentaire santé ?

La surmutuelle assure le remboursement des frais de santé en cas de dépassements d'honoraires, de pose de prothèse dentaire, de médecines douces, de frais d'hospitalisation…

Comment vous faire rembourser par votre surmutuelle ?

Pour obtenir un remboursement, vous devez envoyer le décompte de la Sécurité sociale ainsi que celui de votre mutuelle santé afin que l'assureur détermine le montant à vous rembourser selon votre niveau de garantie.

Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire non responsable ?

Un contrat non responsable donne accès à des remboursements déplafonnés lorsque vous ou un membre de sa famille avez besoin de voir un médecin pratiquant des dépassements d'honoraires. En général, la cotisation de ce contrat est supérieure. Elle peut toutefois être mieux adaptée à votre situation.

Combien coûte une mutuelle surcomplémentaire ?

Le prix des différentes formules dépend du nombre de bénéficiaires, mais aussi des garanties couvertes. En règle générale, le montant de la cotisation est inférieur à celui de la complémentaire santé qui est renforcée.