Crédit voiture neuve : le guide complet
L'achat d'une voiture est bien souvent l'un des investissements le plus coûteux pour un ménage après celui de l'habitation. Pour financer ce projet, le crédit auto est l'un des moyens les plus sollicités. Il représente plus de 40% des financements d'automobiles neuves en France. Combien peut-on obtenir pour ce type de prêt ? Quelles sont les conditions pour y accéder ? Taux vous donne toutes les informations essentielles pour trouver facilement votre financement.
Crédit auto : quel budget pour l'achat d'une voiture neuve ?
L'acquisition d'une voiture est un investissement qui engage l'acheteur pour plusieurs années. Le budget moyen pour un véhicule neuf s'établit à 25 000 euros contre 10 000 euros pour un modèle d'occasion. C'est une somme difficile à rassembler pour la plupart des ménages, car elle excède le salaire annuel moyen des Français. De ce fait, de nombreux automobilistes sollicitent un crédit auto ou ont recours à d'autres solutions de financement.
Bien entendu, l'emprunt à réaliser pour l'achat d'une voiture neuve sera plus important par rapport à celui d'un véhicule d'occasion. Cela implique également une durée de remboursement plus longue, mais vous bénéficiez d'un meilleur amortissement grâce à la fiabilité de votre nouveau véhicule.
Les différentes modes de financement pour l'achat à crédit d'un véhicule neuf
Il existe plusieurs formes d'emprunt pour financer votre projet. Taux vous invite à découvrir les méthodes de financement les plus populaires.
Le prêt auto neuve
Un prêt auto affecté est un crédit à la consommation destiné à l'achat d'une voiture. Son montant permet de couvrir une partie ou la totalité du prix du véhicule. Le remboursement commence dès la réception et il peut être souscrit auprès de tous les organismes de crédit. Un concessionnaire ou un constructeur peut même vous proposer ce type de prêt.
Le crédit personnel pour une voiture neuve
Vous pouvez faire un emprunt auprès d'un établissement de crédit sans que celui-ci soit directement dédié à l'acquisition de votre véhicule. Ce prêt auto non affecté offre plus de liberté par rapport au montant, aux justificatifs à présenter, à la date de la première mensualité, etc. Le crédit personnel n'apporte toutefois pas les protections d'un crédit auto affecté. Ce dernier propose également de meilleures conditions en ce qui concerne le taux.
La location avec option d'achat
La location avec option d'achat (LOA) a été créée à la base pour l'acquisition d'une voiture neuve, bien que l'achat ne soit pas obligatoire. Elle permet de louer une voiture sur une longue durée (jusqu'à 72 mois). Avec la LOA, vous bénéficiez d'une offre d'achat réduite à la fin de la location. Celle-ci prend en compte les mensualités versées.
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit auto ?
Chaque établissement de crédit définit ses conditions pour l'octroi d'un prêt auto et peut moduler les contrats en fonction du niveau de risque associé à chaque demandeur. Les facteurs qui sont le plus souvent pris en compte sont :
- l'âge et l'état de santé,
- la situation personnelle et matrimoniale,
- les revenus nets et les charges,
- l'emploi exercé et le type de contrat.
Certains facteurs ont plus d'importance que d'autres dans l'évaluation de votre dossier. La capacité de remboursement est par exemple un élément crucial que vous pouvez vous-même déterminer en utilisant un calculateur en ligne. Elle représente la part des charges d'un ménage dans ses revenus.
Un établissement bancaire peut également accorder un prêt si le taux d'endettement ne dépasse pas 35%. Si vous êtes inscrit au fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP), cela peut constituer un frein à l'acceptation de votre dossier par une banque. Vous devez enfin avoir 18 ans pour prétendre à un prêt auto.
L'assurance emprunteur : est-ce obligatoire ?
Il n'est pas obligatoire d'assurer un crédit auto, mais cela peut représenter une protection supplémentaire et une garantie de remboursement pour la banque. Si vous êtes dans l'impossibilité de poursuivre le paiement de vos mensualités, la compagnie d'assurances prendra en charge le règlement.
Les assurances emprunteur préviennent divers risques :
- décès,
- perte d'emploi ou l'incapacité temporaire de travail,
- invalidité absolue et définitive.
Vous pouvez souscrire directement l'offre unique proposée par votre prêteur avec des conditions basiques et qui présente des taux plus ou moins attractifs selon le profil de l'assuré. Vous pouvez aussi profiter de la délégation d'assurance instaurée depuis 2010 par la loi Lagarde. Cette disposition permet à tout emprunteur de souscrire une couverture auprès d'une compagnie autre que celle proposée par la banque. Il peut ainsi sélectionner une offre personnalisée qui répond à ses attentes particulières.
Grâce au comparateur Taux, vous pouvez choisir facilement l'assureur dont les offres correspondent à ce que vous recherchez en matière de couverture.
Peut-on négocier un crédit auto ?
Un crédit auto peut légitimement être négocié. Vous pouvez demander une réduction des taux en mettant l'accent sur votre situation financière ou votre fidélité envers l'organisme de prêt. Une négociation est aussi possible si vous souhaitez donner un apport personnel.
Voici quelques exemples de taux annuel effectif global (TAEG) pratiqué par certains organismes de crédit.
| Établissements de prêt | TAEG du crédit auto |
|---|---|
| SG | 5,49% |
| Cetelem | 5,99% |
| Franfinance | 7,01% |
| Hello bank! | 5,49% |
| Cofidis | 6,90% |
| Carrefour Banque | 6,91% |
Ce tableau présente une simulation de taux pour un crédit auto de 20 000 euros sur 36 mois.
Conclusion
Un crédit auto permet de rassembler le budget nécessaire pour acheter une voiture neuve, sans toucher à votre épargne personnelle. Il est cependant soumis à certaines conditions que vous devez respecter. Pour financer votre projet au meilleur prix, comparez les offres des établissements de crédit. Pour ce faire, utilisez le comparateur de finances personnelles proposé par Taux afin de trouver l'offre qui correspond le mieux à vos besoins.
FAQ
Où souscrire un crédit pour l'achat de votre voiture ?
Vous pouvez obtenir un crédit auto directement auprès du concessionnaire automobile. Une fois votre véhicule choisi, ce dernier vous proposera automatiquement de souscrire un prêt sur le lieu de vente.
Quel délai pour recevoir le montant de votre prêt ?
Le délai minimum pour recevoir le montant de votre prêt est de 7 jours à compter de la date de la signature du contrat. Il peut néanmoins atteindre 15 jours, voire plus.
Quel est le taux le plus bas pour un crédit auto ?
En ce moment, le taux le plus bas pour un crédit automobile est de 0,90% sur 12 mois ou de 6,90% sur 36 et 48 mois.