Comment trouver une mutuelle santé pas chère ?

Souscrire une mutuelle santé est fortement recommandé pour profiter d'un remboursement optimal des soins non pris en charge par l'Assurance maladie. Cette couverture est particulièrement utile pour certains soins comme les traitements optiques et dentaires, qui peuvent très vite alourdir votre budget santé. Toutefois, puisqu'il s'agit d'une cotisation qui s'ajoutera à vos charges mensuelles, il est important de bien l'optimiser pour l'obtenir à un tarif abordable. Comment trouver une mutuelle santé pas chère ? Taux vous livre ci-dessous quelques astuces pratiques pour y parvenir. Découvrez également dans ce guide des conseils pratiques pour choisir une mutuelle santé qui couvre convenablement vos besoins.

Qu'est-ce qui influence le prix d'une mutuelle santé ?

Afin de trouver une mutuelle santé dont la prime est peu élevée, il est important de connaître les facteurs qui expliquent les différences de prix entre deux contrats. Le tarif d'une mutuelle est déterminé par les compagnies d'assurance à partir des principales variables suivantes :

• le profil de l'assuré,
• les garanties,
• le lieu de résidence,
• le délai de carence,
• les frais de gestion.

Voici comment le coût de votre complémentaire santé peut être influencé par ces différents facteurs.

Le profil de l'assuré

Les compagnies d'assurance s'appuient sur les profils d'assurés pour proposer une formule optimale à différentes catégories de clients. C'est pour cette raison qu'elles font remplir un questionnaire avant la souscription d'un contrat pour déterminer avec précision le profil auquel appartient chaque personne. Selon que vous soyez jeune étudiant, senior, chômeur, retraité, couple sans enfants ou avec enfant, votre prise en charge peut varier. Par exemple, un étudiant ne paiera pas la même prime mensuelle qu'un senior retraité, puisque ses risques de maladie ainsi que son niveau de ressource ne sont pas les mêmes.

Le profil d'assuré tient également compte du sexe et de la profession. Les femmes ont tendance à dépenser plus que les hommes en soins de santé (notamment en raison des soins gynécologiques, de grossesse, etc.), ce qui peut influencer le montant de leur cotisation.

Connaître votre profil d'assuré vous permet de savoir à quoi vous attendre durant la recherche de votre mutuelle santé. Avec cette information, vous saurez également vers quel organisme vous tourner pour trouver une mutuelle santé qui vous couvre adéquatement, avec un excellent rapport qualité/prix.

Les garanties

Comme toute autre assurance, une mutuelle contient plusieurs catégories de garanties :

• soins dentaires (prothèses, détartrage, dévitalisation, consultation),
• médecine douce (chiropractie, diététique, homéopathie, ostéopathie, acupuncture),
• maternité,
• frais d'hospitalisation,
• analyses médicales,
• radiologie,
• frais d'hospitalisation.

Selon votre profil d'assuré, vous pouvez moduler ces garanties afin d'être couvert de façon optimale. Une personne peut par exemple choisir de bénéficier d'un remboursement maximal pour les soins optiques et d'une prise en charge minimale pour les traitements dentaires. Plus vos garanties sont nombreuses, plus votre mutuelle santé coûtera cher. À l'inverse, les organismes qui vous proposent des mutuelles santé à un prix très bas sacrifient généralement certaines garanties essentielles à une couverture optimale.

Le lieu de résidence de l'assuré

Le lieu de résidence d'un assuré est lui aussi susceptible de faire varier la prime. Dans certaines régions de France, les soins de santé coûtent plus cher que la moyenne. C'est le cas par exemple en Île-de-France, où de nombreux médecins appliquent des tarifs qui sont supérieurs aux tarifs conventionnés. Ces dépassements d'honoraires donnent lieu à des besoins de remboursement plus importants, qui doivent donc être supportés par les mutuelles santé.

En dehors de l'Île-de-France, la région Provence-Alpes-Côte d'Azur et les Hauts-de-France sont également concernés. Les frais médicaux y sont élevés, mais également les risques sanitaires liés à la pollution et à la qualité de vie. Les tarifs de mutuelle ou d'assurance santé coûtent par conséquent plus cher dans ces régions.

La Bretagne, les Pays de la Loire, le Centre-Val de Loire et la Normandie sont, de leur côté, des régions où les frais médicaux sont beaucoup plus raisonnables. En moyenne, le coût des mutuelles santé dans ces régions est donc moins cher qu'en Île-de-France.

La région Alsace-Moselle bénéficie quant à elle d'un régime de Sécurité sociale particulier, avec des taux de remboursement plus élevés que ceux qu'offre le régime général. Par exemple, l'hospitalisation est remboursée à 100% par le régime de la région Alsace-Moselle contre 80% pour le régime général.

Cette particularité permet aux assurés de cette région de la France de profiter d'un tarif relativement bas lors de la souscription à une mutuelle santé. Cette dernière couvre des charges moindres, puisque la Sécurité sociale est plus avantageuse.

Le délai de carence au début de la souscription au contrat

Le délai de carence fait référence à la période qui s'écoule entre la souscription d'une mutuelle santé et le moment où vous pouvez effectivement avoir des remboursements. Durant le délai de carence, l'assuré paie les cotisations pour sa mutuelle, mais ne bénéficie d'aucun remboursement. Selon les assureurs, le délai de carence peut aller de plusieurs jours à quelques mois, voire un an. Plus il est court, plus le tarif de la mutuelle santé sera élevé. Un délai de carence classique ou relativement long vous évite de supporter un surcoût considérable sur votre prime d'assurance.

Le meilleur choix à faire dépend principalement de vos besoins et de votre situation du moment. Si vous souscrivez une mutuelle par précaution, pour ne pas être surpris en cas de soucis de santé, alors un délai de carence classique d'un à trois mois est généralement convenable. Par contre, si vous vous trouvez dans une situation où vous avez besoin d'une prise en charge immédiate de la part de votre mutuelle, alors un contrat sans délai de carence est plus adapté. C'est par exemple le cas lorsque votre mutuelle a résilié votre contrat et que vous êtes subitement sans complémentaire santé. Les femmes enceintes qui souscrivent une mutuelle santé ont également besoin de ce type de contrat. Enfin, vous pouvez également négocier une mutuelle sans délai de carence si vous avez des dépenses importantes que vous n'avez pas pu anticiper.

Les frais d'assurance

Les assureurs intègrent généralement aux primes des mutuelles santé trois types de frais. En premier lieu, il y a les frais de gestion qui sont indispensables pour le fonctionnement interne de la mutuelle. Ce sont ces frais qui permettent à l'assureur de rémunérer son personnel et de faire tourner la structure. On trouve également les frais d'acquisition, qui englobent l'ensemble des coûts que la mutuelle engage pour rechercher de nouveaux clients…

Enfin, le coût d'une mutuelle santé prend également en compte les taxes auxquelles le gouvernement soumet les organismes d'assurance.

Trouver une mutuelle santé pas chère : 7 astuces pratiques

Maintenant que vous connaissez tous les facteurs qui influencent le coût d'une mutuelle santé, voici les 7 astuces de Taux pour vous permettre de trouver une offre avantageuse.

Définissez vos besoins

Vous ne pouvez pas trouver une mutuelle santé pas chère adaptée à votre situation si vous ne savez pas ce que vous recherchez. Pour cela, la première étape à suivre avant la souscription de votre contrat est la définition de vos besoins. Faites le point des types de soins dont vous bénéficiez actuellement, mais également ceux que vous anticipez. Notez également la fréquence de vos soins, ainsi que les tarifs que pratiquent vos médecins (médecin traitant et médecins spécialisés). Pratiquent-ils des dépassements d'honoraires ? Ces informations vous seront très utiles pour trouver une mutuelle qui couvre convenablement votre profil et qui vous rembourse correctement en cas de maladie.

Comparez pour mieux choisir

Le meilleur moyen de trouver une mutuelle santé pas chère adaptée à vos besoins est de faire une comparaison. Renseignez-vous sur les propositions disponibles sur le marché auprès des assureurs et faites jouer la concurrence pour obtenir un bon contrat. Vous pouvez demander plusieurs devis afin de faire jouer la concurrence.

L'objectif ici ne doit pas être de vous tourner vers l'offre dont la prime est la plus basse sur le marché, mais plutôt de trouver le meilleur contrat. Pour cela, l'utilisation d'un comparateur d'assurance est fortement recommandée. Cet outil en ligne vous fait gagner un temps considérable en vous fournissant toutes les données qu'il vous faut pour effectuer une comparaison. Tout ce que vous avez à faire est de décrire vos besoins, afin que le comparateur recherche les formules compatibles avec votre profil.

Taux vous permet de choisir parmi les meilleures mutuelles santé les moins chères sur le marché. À travers l'outil de comparaison qu'il vous propose, vous avez un premier niveau d'information très fiable pour faire un choix. Après avoir recueilli les informations au sujet de votre profil d'assuré, le comparateur croise les données avec les offres disponibles sur le marché pour vous faire des propositions.

Les renseignements suivants doivent être fournis à la plateforme pour lancer une comparaison :

• date de naissance,
• régime social,
• date de début de contrat souhaitée,
• soins courants,
• niveau de remboursement souhaité pour les soins courants, l'hospitalisation, les soins dentaires et optiques (minimum, moyen, fort ou maximum),
• coordonnés et informations de contact.

Le service de comparaison que vous propose Taux est gratuit, sans engagement, et entièrement indépendant. De plus, il n'y a pas de frais cachés ni de mauvaise surprise liée à son utilisation.

Le coût ne doit pas être l'unique facteur sur lequel portera votre choix définitif. Faites bien attention à d'autres critères importants comme le délai de carence, le montant de la franchise, les garanties incluses et les services additionnels.

Le tableau suivant présente quelques-unes des meilleures mutuelles santé pas chères ainsi que leurs cotisations moyennes pour différents profils d'assurés.

Ces prix ne sont que des valeurs indicatives pour vous aider à avoir une idée de coût de votre mutuelle santé selon votre profil. Pour avoir une estimation précise du prix de votre mutuelle santé, demandez un devis personnalisé.

Soyez à l'affût des offres intéressantes

Être à l'affût des opportunités est une excellente façon de trouver avec un peu de patience une mutuelle santé à un prix intéressant. Les organismes proposent de temps en temps des offres intéressantes pour attirer de nouveaux clients. Ils offrent des réductions en pourcentage des primes, des services additionnels gratuits et divers avantages à l'inscription. Vous pouvez profiter de ces occasions pour souscrire une mutuelle santé à coût réduit. Les spots publicitaires de promotions des complémentaires santé sont souvent diffusés via divers canaux de communication utilisés par le grand public.

Mais attention, avant de choisir une offre qui vous paraît intéressante, vérifiez bien les conditions proposées par la mutuelle. Certaines propositions qui semblent avantageuses à première vue ne le sont pas toujours lorsqu'on analyse leur contenu. Votre objectif doit toujours être de choisir une mutuelle santé qui apporte la réponse à vos besoins spécifiques.

Changez régulièrement de contrat

Avec la loi du 14 juillet 2019 sur le droit de résiliation des mutuelles santé (entrée en vigueur le 1er décembre 2020), le changement de mutuelle santé est désormais simplifié. Grâce à cette loi, il est possible de résilier votre contrat de complémentaire santé n'importe quand après la première année, sans justification. Vous n'aurez également pas de frais à payer. Il suffit d'envoyer une lettre à l'assureur pour lui notifier la décision de mettre fin à votre contrat. La résiliation prend effet un mois après la réception de cette lettre.

Avec cette possibilité qui s'offre aux assurés, il n'est plus obligatoire de conserver un contrat après la première année lorsque celui-ci ne vous avantage plus. N'hésitez donc pas à changer régulièrement de mutuelle pour profiter de meilleurs tarifs.

Notez par ailleurs qu'une résiliation au cours de la première année n'est possible que dans le cas d'un changement de situation. Il faudra donc fournir à votre assureur un motif valable : changement de lieu de résidence (ville) ou de situation familiale, souscription d'une mutuelle d'entreprise, etc.

Adhérez à votre mutuelle d'entreprise

Les employeurs du secteur privé sont tenus de proposer à leurs travailleurs une mutuelle santé pour le remboursement de leurs frais médicaux non pris en charge par la Sécurité sociale. Ils doivent également contribuer à hauteur de 50% du montant des primes. Lorsque vous êtes salarié du secteur privé, cette disposition vous permet donc de bénéficier d'une couverture plus abordable. C'est d'ailleurs obligatoire d'adhérer à votre mutuelle d'entreprise, sauf dans certaines situations particulières où il est possible d'obtenir une dispense.

La complémentaire d'entreprise intègre un panier de prestation minimal qui couvre généralement les besoins médicaux de base. Elle prend en charge au minimum l'intégralité du ticket modérateur, le forfait journalier hospitalier, les frais dentaires (125% du tarif conventionné), et les frais d'optique (forfait par période de 2 ans).

Si vous avez besoin d'une couverture plus large que celle proposée par votre complémentaire d'entreprise, vous pouvez y ajouter une surcomplémentaire santé. Accessible à un tarif abordable, ce type de contrat vous garantira une meilleure prise en charge en toutes circonstances.

Participez à un achat groupé

Une autre façon de trouver une mutuelle santé pas chère est de vérifier la possibilité de participer à un achat groupé. Il est possible que des assurés s'associent pour négocier une mutuelle en groupe, afin de profiter de conditions de souscription plus avantageuses. Avec ce type de contrat, chaque assuré paie sa mutuelle moins cher.

Ce concept est proposé par certaines municipalités qui ont décidé de mettre en place une complémentaire communale pour leurs habitants. Les autorités communales s'occupent ainsi de choisir un organisme et de négocier un tarif de groupe spécial pour les adhérents. Le contrat proposé peut être unique pour tous ceux qui y souscrivent, ou adaptable aux besoins de chacun. N'hésitez pas à vérifier si votre commune propose un dispositif de ce type afin d'en profiter. C'est particulièrement utile pour les ménages aux revenus modestes qui ne bénéficient pas d'une mutuelle obligatoire d'entreprise.

Par ailleurs, la négociation d'un unique contrat pour toute la famille peut permettre de profiter d'une mutuelle santé avantageuse.

Profitez de la Complémentaire Santé Solidaire

La Complémentaire Santé Solidaire (précédemment CMU-C) est un dispositif mis en place par l'État pour aider les ménages qui ont de faibles ressources. Elle fait office de mutuelle à moindre coût pour rembourser la part des dépenses de santé qui n'est pas couverte par l'assurance maladie. Selon la situation de l'assuré, elle peut être payante ou gratuite.

La Complémentaire Santé Solidaire n'est pas accessible à tout le monde. Elle s'adresse uniquement aux ménages dont les revenus se situent en dessous d'un certain montant. C'est vers cette solution que vous devez vous tourner si vos ressources financières sont très limitées. N'hésitez donc pas à vérifier votre éligibilité à ce dispositif, afin d'avoir une couverture santé gratuite ou à moindre coût.

Comment payer sa mutuelle santé moins cher ?

Pour payer votre mutuelle santé au tarif le plus bas possible, vous pouvez aller encore plus loin que la simple recherche d'une offre avantageuse. Certaines astuces vous permettront d'optimiser le montant de vos primes une fois que vous avez trouvé un organisme d'assurance dont la proposition vous convient. Certaines de ces astuces vous seront également utiles si vous souhaitez revoir vos primes à la baisse, sans pour autant changer de mutuelle.

Optez pour un paiement annuel ou regroupez plusieurs contrats

Payer annuellement vos primes de mutuelle santé est une excellente façon de réduire le coût mensuel du contrat. Les assureurs proposent des réductions pouvant atteindre 10% ou plus sur le coût annuel lorsque vous payez votre prime d'assurance de cette façon. Vous supportez ainsi moins de frais de gestion et payez votre mutuelle moins cher.

Une autre astuce intéressante consiste à regrouper plusieurs contrats auprès d'un même assureur. Vous pouvez par exemple souscrire la mutuelle santé auprès de votre fournisseur d'assurance auto, et d'assurance habitation. Cette solution vous permet d'économiser jusqu'à 20% sur le total de vos cotisations d'assurance.

Faites du parrainage

Recommander votre assureur aux membres de votre famille peut vous permettre de faire des économies sur vos primes. Cela est possible si votre mutuelle santé propose un système de parrainage. Chaque nouveau client recommandé vous donne alors droit à un bonus qui peut être une réduction sur votre prime, ou un autre avantage similaire.

Ajustez votre contrat de mutuelle

Une mutuelle santé couvre vos risques et vous permet de profiter d'une prise en charge adaptée en fonction de votre situation à un moment précis. Toutefois, les besoins en matière de santé n'étant pas figés, ils peuvent évoluer en votre faveur au fil du temps. Heureusement, la plupart des contrats sont modulables même après leur souscription. N'hésitez donc pas à contacter votre assureur si votre situation évolue pour lui faire part de vos nouveaux besoins. Vous pouvez demander que vos primes soient revues à la baisse en raison d'un risque qui s'est considérablement réduit par exemple. Il est aussi possible de faire supprimer certaines garanties qui sont devenues inutiles.

N'hésitez pas à changer de mutuelle si votre prestataire actuel n'est pas flexible.

Négociez votre prime en misant sur la loyauté

Si vous êtes inscrit depuis plusieurs années auprès d'un organisme, vous pouvez essayer de négocier votre contrat pour revoir son coût à la baisse. L'un des arguments que vous pouvez mettre en avant est votre loyauté. Si d'autres formules à garanties équivalentes existent sur le marché à un tarif moins élevé, vous pouvez également vous appuyer sur cela pour la négociation. Soyez prêt à résilier votre contrat si les négociations n'aboutissent pas.

Conclusion

Pour trouver une mutuelle santé pas chère, il faut effectuer une comparaison après avoir fait le point de ses besoins. La meilleure mutuelle santé pour vous est celle qui vous propose les meilleures conditions à garanties égales (franchise, prix, délai de carence). Grâce au comparateur en ligne que Taux met à votre disposition, vous pouvez trouver en quelques minutes les mutuelles les plus adaptées à vos besoins. La plateforme recueille les informations relatives à votre profil d'assuré, ainsi qu'au niveau de remboursement souhaité pour vous proposer différentes enseignes compatibles.

FAQ

Quelle est la mutuelle la moins chère ?

La mutuelle la moins chère varie selon les profils d'assurés et les zones géographiques. Pour un étudiant en région parisienne, CCMO Mutuelle, Cocoon et Ociane Matmut font partie des mutuelles les moins chères. Par contre, pour un senior, Lamie Mutuelle, APRIL et Alptis proposent des formules intéressantes.

Comment trouver une bonne mutuelle pas chère ?

Pour trouver une bonne mutuelle pas chère, vous pouvez utiliser le service proposé par le comparateur Taux. Regrouper tous vos contrats auprès d'une même compagnie d'assurance est également une bonne idée.

Qui a droit à la mutuelle à 1 euro ?

La Complémentaire Santé Solidaire est réservée aux foyers modestes. Elle est par exemple accessible à un adulte qui a un revenu annuel inférieur ou égal à 9 032 euros (gratuit), ou compris entre 9 032 et 12 193 euros (payante).

Quelle mutuelle pour les pauvres ?

La Complémentaire Santé Solidaire est adaptée aux ménages aux revenus les plus faibles. Elle leur permet de profiter d'une aide de l'État pour financer leurs dépenses de santé.

Quel est le prix d'une mutuelle ?

Le prix d'une mutuelle varie selon les profils et les régions. Pour un jeune actif qui a des besoins de base, le prix de la mutuelle tourne autour de 20 euros en moyenne. Les contrats peuvent aller jusqu'à 100 euros par mois pour couvrir des besoins spécifiques.

Quelle est la meilleure mutuelle en 2024 ?

Le classement des meilleures mutuelles donne Harmonie Mutuelle premier. La société a réalisé sur la période un chiffre d'affaires de près de 2,7 milliards d'euros. Gardez cependant à l'esprit que la meilleure mutuelle pour vous peut ne pas être celle avec le chiffre d'affaires le plus élevé. Il vous revient d'établir vos comparaisons et de faire un choix adapté à vos besoins.

Comment faire pour changer de mutuelle santé ?

La loi vous autorise à résilier votre contrat d'assurance à tout moment après un an de contrat sans payer de frais ni de pénalité. Pour cela, il suffit d'envoyer une lettre de résiliation avec avis de réception à votre assureur actuel. Veillez à respecter le délai indiqué dans votre contrat pour la résiliation de votre mutuelle.

Est-il possible d'avoir deux mutuelles ?

Oui, vous pouvez avoir deux mutuelles santé, mais une seule devra être déclarée à l'Assurance Maladie. Ce choix n'est cependant pas vraiment optimal, car elle vous fait dépenser doublement pour certaines garanties. Optez plutôt pour une surcomplémentaire santé si vous souhaitez renforcer des postes peu couverts par votre mutuelle.