Prêt hypothécaire

Le crédit hypothécaire occupe une place particulière parmi les prêts immobiliers, sans pour autant se démarquer du crédit amortissable classique. S'il porte impérativement sur un bien immobilier dont vous êtes le propriétaire, ce prêt sert à financer plusieurs types de projets, d'où son intérêt. Fonctionnement, formalités, conditions d'éligibilité, banques à contacter… Taux, votre comparateur de finances personnelles, présente le prêt hypothécaire dans ses moindres détails pour faciliter votre souscription !

Prêt hypothécaire : de quoi s'agit-il ?

Moins connu que le crédit immobilier classique, le prêt hypothécaire suppose l'obtention d'un montant élevé, en contrepartie de l'hypothèque d'un bien immobilier. Voici l'essentiel à retenir sur ce produit bancaire.

Un crédit adossé à une hypothèque

Le souscripteur qui souhaite obtenir un prêt de la banque doit en général adosser son crédit à plusieurs garanties solides. La solution de l'hypothèque consiste à mettre en gage votre bien immobilier pour bénéficier de cet argent. Il peut s'agir du logement acquis à partir dudit crédit ou d'un autre bâtiment dont vous êtes le propriétaire. L'établissement bancaire peut ainsi saisir votre propriété et la mettre aux enchères pour solder l'emprunt en cas de défaillance de votre part.

Le crédit hypothécaire se présente comme un prêt obtenu contre la mise en hypothèque d'un bien. Il peut aussi porter sur plusieurs propriétés en fonction du montant que vous souhaitez mobiliser. Vous pouvez en bénéficier indépendamment du type de bien souhaité. Il est possible de contracter cet emprunt pour financer un projet immobilier dans l'ancien, dans le neuf ou pour effectuer un investissement locatif. Les banques accordent aussi un prêt hypothécaire aux souscripteurs désireux d'acquérir une résidence principale ou une résidence secondaire.

Un prêt aux multiples particularités

La durée du crédit hypothécaire est généralement plus longue que celle d'un crédit classique, bien qu'elle soit identique pour l'hypothèque conventionnelle. Vous pouvez amortir ce crédit sur une période de 20 à 30 ans. Toutefois, vous êtes tenu de verser votre dernière mensualité avant l'âge de 90 ans.

L'emprunteur qui opte pour un investissement immobilier dans l'ancien peut effectuer l'inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD) en lieu et place de la simple hypothèque. L'intérêt de cette approche réside dans son coût plus avantageux que celui de la procédure classique : vous êtes exonéré de la taxe de publicité foncière !

L'une des particularités du prêt hypothécaire est qu'il n'est pas obligatoirement adossé à un projet immobilier. Il s'agit d'un emprunt couvert par une propriété immobilière. Vous pouvez utiliser le financement de la banque pour un projet autre que l'acquisition d'un logement, tant que cette opération est liée à un bien existant. Ainsi, il est possible de se servir du crédit hypothécaire comme d'un :

• prêt véhicule,
• crédit à la consommation,
• prêt travaux,
• crédit personnel…

Vous pouvez aussi utiliser ce prêt pour réaliser une opération de rachat de crédit !

Comment fonctionne le prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire accordé par la banque peut être à taux fixe ou variable et le montant obtenu est proportionnel à la valeur nette du logement hypothéqué. Son fonctionnement diffère cependant en fonction de la nature du projet à financer.

Le prêt hypothécaire à la consommation

Le crédit hypothécaire destiné à l'acquisition de biens de consommation s'applique aux biens mobiliers comme les appareils électroménagers et les meubles. Vous pouvez aussi vous en servir pour la fourniture de services comme les voyages, un mariage ou un baptême. Puisque le prêt est cautionné par un bien immobilier, la banque prend une hypothèque sur votre propriété. Elle établit ensuite un ratio entre le montant du prêt et la valeur du bien nanti : il s'agit de la quotité.

Dans le cas où votre bien ne ferait pas l'objet d'autres hypothèques, vous pouvez bénéficier d'un ratio allant jusqu'à 80%. Taux, votre spécialiste des finances personnelles, rappelle que ce type de prêt est aussi accessible aux entreprises. Ces dernières peuvent profiter d'un crédit hypothécaire couvert par leurs actifs commerciaux.

Le crédit à la consommation hypothécaire non affecté est considéré comme un prêt immobilier depuis l'entrée en vigueur de l'ordonnance n°2016-351 du 25 mars 2016. Cette disposition légale est plutôt favorable aux emprunteurs, car les taux appliqués aux prêts immobiliers sont moins élevés que ceux des prêts à la consommation classiques.

Vous pouvez par ailleurs bénéficier d'une restructuration dans le cadre de votre prêt hypothécaire. La banque rachète alors vos financements en cours, afin de les remplacer par une dette unique soumise à un taux d'intérêt plus faible, mais amortissable sur une plus longue durée. Grâce à cette opération, il est possible de faire correspondre votre taux d'endettement à votre capacité de remboursement. Toutefois, la restructuration de vos dettes est synonyme d'une nouvelle prise d'hypothèque. N'hésitez pas à utiliser le comparateur Taux pour trouver la meilleure solution pour votre profil d'emprunteur.

Le prêt hypothécaire immobilier

Mis en place à l'occasion de l'acquisition d'un bien ancien ou neuf, le crédit hypothécaire immobilier permet d'obtenir un montant à hauteur de 50 ou de 70% de la valeur du bien nanti. L'hypothèque s'effectue devant un notaire et implique une publication aux services de la publicité foncière. La durée de cette opération ne peut pas excéder 50 ans.

L'hypothèque réalisée pour financer un projet immobilier peut être levée dès que vous le souhaitez. Cette opération peut notamment intervenir si vous vendez le bien grevé, mais les frais liés à l'acte sont à votre charge. À titre illustratif, la mainlevée d'un prêt hypothécaire de 200 000 € est de 900 € environ. Le montant n'inclut pas les honoraires du notaire.

En moyenne, le crédit hypothécaire immobilier est contracté sur une période allant de 15 à 30 ans. L'augmentation des prix au m² a toutefois eu une incidence sur ce délai, qui n'est plus de 15 mais de 20 ans. Vous remboursez votre crédit suivant un échéancier bien défini. Chaque échéance concerne une fraction du capital emprunté et les intérêts déterminés à partir du capital restant dû.

Le prêt hypothécaire peut être remboursé par anticipation et sans aucune pénalité de remboursement anticipé, en fonction du contrat établi par l'organisme prêteur. Le crédit hypothécaire in fine repose quant à lui sur une tout autre logique. Ici, vous ne remboursez que les intérêts de l'opération tout au long de sa durée de vie. Le capital dû est soldé en un seul paiement à la fin du crédit. Pour s'assurer de votre solvabilité, la banque associe généralement un produit d'épargne au prêt. Vous profitez ainsi d'échéances allégées pour faciliter vos paiements.

Quels sont les différents types de prêts hypothécaires ?

Il existe plusieurs formes de prêts hypothécaires avec des caractéristiques particulières. Taux vous propose de découvrir ces options avant de contacter un établissement bancaire pour souscrire un emprunt hypothécaire.

Le prêt hypothécaire avec possibilité de rachat

Cette forme de crédit hypothécaire suppose que l'emprunteur est en mesure de racheter le bien mis en hypothèque au bout d'une certaine période. Le délai varie généralement entre 6 mois et 5 ans. La vente à réméré prévue par les articles 1659 et suivants du Code civil suppose l'intervention d'un notaire. Il peut s'agir d'un contrat de particulier à particulier, d'un accord avec une agence immobilière ou d'une opération effectuée auprès d'une société spécialisée.

Vous devez faire estimer la propriété que vous souhaitez mettre en hypothèque, afin de déterminer son prix de vente et sa valeur de rachat. Après les formalités du contrat, vous obtenez le montant négocié auprès de l'autre partie. Vous devenez de fait locataire du bien mis en garantie et vous versez une indemnité d'occupation mensuelle au nouveau propriétaire.

À la fin de la période de nantissement, vous redevenez le propriétaire de votre bien en remboursant le prix principal et les frais liés à la vente du logement. En cas de défaillance, vous perdez la propriété du bien hypothéqué.

Le prêt hypothécaire avec caution

Le crédit hypothécaire assorti d'une caution concerne principalement les personnes âgées de plus de 60 ans. L'organisme prêteur s'assure du remboursement de la dette contractée en raison de l'âge du débiteur. La caution hypothécaire est également exigée si l'emprunteur n'a aucune propriété et que sa situation financière implique de recourir à une tierce personne.

À titre illustratif, l'acquisition d'un bien immobilier à l'étranger est subordonnée à une caution si l'emprunteur n'a aucune propriété à faire valoir pour couvrir son prêt immobilier. Vous disposez d'un bien en indivision et les autres bénéficiaires refusent d'y grever une hypothèque ? Vous pouvez faire appel à une caution pour couvrir votre emprunt immobilier.

Le crédit hypothécaire avec caution suppose que la personne qui se porte garante de votre emprunt mette un ou plusieurs biens en garantie. Seule la propriété concernée par l'opération peut faire l'objet d'une saisie et d'une mise en vente si votre défaillance est avérée et si aucun règlement à l'amiable n'est possible. La caution reçoit une copie du contrat de prêt mentionnant :

• la nature du prêt,
• le montant octroyé,
• la durée de remboursement,
• le coût total de l'opération.

Il peut ainsi suivre plus facilement l'évolution de l'échéancier et faciliter l'amortissement du crédit.

Le prêt hypothécaire viager

Le crédit hypothécaire viager est principalement destiné aux propriétaires immobiliers qui n'ont pas accès à l'emprunt pour des problèmes de santé ou une insuffisance de revenus. Le bien mis en garantie peut être une résidence locative ou un logement principal, mais en aucun cas un terrain sur lequel l'emprunteur envisage de construire une maison.

Le prêt hypothécaire viager est un contrat à mi-chemin entre la vente en viager et le crédit hypothécaire. Il existe sous deux formes : le prêt avec remboursement en fin de contrat et le prêt avec amortissement périodique. Avec la première option, vous payez le capital dû et l'ensemble des intérêts cumulés en fin d'échéance, tandis que la dette est fractionnée dans le cadre de la seconde solution.

Le crédit viager hypothécaire est généralement commercialisé par les établissements spécialisés. Il est régie par les articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation.

Quelle banque pour un crédit immobilier ?

Achat, travaux de rénovation, nouvelle construction… La mise en œuvre d'un projet immobilier implique un important investissement. Les ménages dont les revenus sont modestes optent généralement pour un prêt immobilier. Taux vous propose un comparatif des meilleurs établissements bancaires auprès desquels vous pouvez bénéficier de ce produit !

BoursoBank (ex-Boursorama Banque)

BoursoBank propose à ses clients un crédit à taux fixe assorti d'une assurance emprunteur. L'offre de la banque en ligne est très compétitive, avec un taux situé entre 0,55 et 1,15% dans le meilleur des cas. La filiale digitale de la Société Générale vous accompagne dans la réalisation de vos projets, avec un contrat d'au moins 100 000 € amortissable sur une période de 7 à 25 ans.

Grâce à ce crédit, vous pouvez financer :

• votre résidence principale ou secondaire,
• un investissement locatif à but d'habitation,
• un investissement locatif sous la Loi Pinel,
• le rachat de votre prêt immobilier.

Il est nécessaire d'ouvrir un compte bancaire pour bénéficier du crédit proposé par BoursoBank. Par ailleurs, la structure commercialise son offre sans aucun courtier de crédit ni intermédiaire financier.

Vous n'êtes pas tenu de domicilier vos revenus pour souscrire le contrat de prêt. Aucuns frais de dossier ne sont prélevés et vous bénéficiez de 3 propositions différentes avant de vous engager. Enfin, vous pouvez négocier les termes du contrat avec les conseillers de la banque.

Fortuneo

La banque dématérialisée du Crédit Mutuel propose l'une des meilleures offres pour bénéficier de liquidités et financer vos investissements. Le prêt sur le long terme de cet établissement comprend une assurance emprunteur. Les meilleurs taux pratiqués vont de 0,50 à 1,60% selon votre profil. De plus, ce partenaire vous accompagne pour l'achat d'un bien neuf, même si ce dernier est en Vente en l'état futur d'achèvement (VEFA).

L'offre de Fortuneo est valable pour un investissement dans l'ancien et elle couvre les éventuels travaux de rénovation. La banque est en mesure de racheter vos encours de crédit, mais le contrat qu'elle propose exclut plusieurs points :

• les achats sur plans,
• le crédit relais,
• les placements avec une composante professionnelle.

La somme octroyée par la banque oscille entre 80 000 et 2 000 000 € remboursables sur une période allant de 7 à 25 ans. Vous disposez toutefois d'un délai de 7 à 20 ans dans le cas d'un investissement locatif. La structure n'applique aucune indemnité de remboursement anticipé. Autrement dit, vous pouvez rembourser votre dette plus rapidement que prévu sans encourir de pénalité. Cette règle n'est toutefois pas valable en cas de reprise du crédit par un établissement externe.

Hello bank!

La banque en ligne de BNP Paribas se distingue par l'attractivité de son offre depuis 2013. Cette structure propose aux particuliers de financer leurs projets immobiliers en mobilisant entre 10 000 et 2 000 000 €. En fonction de la qualité de votre profil, vous pouvez profiter d'un taux de 0,55 à 1,15% et amortir votre dette sur une période allant de 2 à 25 ans.

Plusieurs raisons peuvent justifier un crédit immobilier auprès d'Hello bank!. Cette structure accompagne sa clientèle pour l'achat d'un bien immobilier, la réalisation de travaux de construction ou l'acquisition d'un terrain constructible. Son offre est personnalisable, modulable et très pratique. L'ensemble des pièces justificatives peut être transmis par mail ou à partir de l'espace client en ligne ! Vous gagnez ainsi beaucoup de temps lors des formalités administratives.

Le montant périodique à payer avec cette offre permet de mieux organiser votre planning de paiement. Avant de souscrire une offre, vous devez également connaître votre capacité d'emprunt. Pour ce faire, Hello bank! met à votre disposition un simulateur. Servez-vous de cet outil pour connaître le coût total de l'opération, ainsi que les modalités d'emprunt appliquées par le créancier.

Hello bank! exige une assurance emprunteur complète pour couvrir le capital octroyé. Les conditions, limites et exclusions liées à ce contrat sont spécifiées dans la fiche d'information que vous recevez en contactant cette structure.

SG (Société Générale)

Le crédit immobilier de la Société Générale est une offre à taux fixe ou un contrat sur mesure selon vos besoins. Grâce à cette solution, vous pouvez financer l'ensemble de vos investissements et profiter d'un taux situé entre 0,60 et 1,35%. La structure propose notamment un prêt in fine pour financer l'investissement locatif et un prêt relais.

En contractant un crédit auprès de la Société Générale, vous pouvez faire vos remboursements par paliers. L'établissement se base aussi sur des sûretés comme le cautionnement et l'hypothèque, à l'instar des autres banques de ce comparatif. Par ailleurs, il s'agit de l'une des seules institutions bancaires dont la durée maximale de prêt est de 30 ans. Le petit plus de ce créancier ? Un montant obtenu sans aucun apport !

Il est possible d'utiliser les fonds obtenus avec cette banque pour construire ou acheter une résidence principale ou secondaire. Le bien peut être neuf ou ancien, nécessiter des travaux ou non. Taux recommande cette offre, notamment pour un investissement à usage locatif.

La Banque Populaire

Les offres de la Banque Populaire ont la particularité d'être sur mesure. Vous pouvez contacter cette structure pour un prêt à taux fixe ou un crédit à taux variable. Le financement sert à la primo accession, la construction d'une résidence secondaire ou l'investissement locatif.

L'intérêt de son produit réside dans l'adaptabilité des sommes périodiques à payer. Vous pouvez aussi rembourser votre dette par anticipation. Ces deux aspects permettent d'assainir vos finances en fonction de l'évolution de votre situation financière. La banque vous propose une offre remboursable sur une période maximale de 25 ans, à un taux situé entre 1,35 et 1,90% dans le meilleur des cas.

Vous êtes un membre de la Fonction publique à la recherche d'une solution adaptée pour construire votre logement ? Grâce au partenariat entre la Banque Populaire et la CASDEN, vous bénéficiez de nombreux avantages pour vous aider ! Avec la Banque Populaire, vous accédez au crédit immobilier avec des conditions préférentielles. Vous profitez par ailleurs d'une caution gratuite sur vos prêts à long terme.

La Caisse d'Epargne

L'une des meilleures options pour contracter un prêt immobilier est l'offre de la Caisse d'Epargne. L'établissement plafonne la durée d'acquittement de son offre à 25 ans, mais elle propose un contrat à taux fixe ou variable. Le remboursement est modulable pour s'adapter à l'évolution de votre profil. Par ailleurs, toutes les démarches sont dématérialisées, ce qui vous permet d'obtenir votre crédit plus rapidement.

En tant qu'emprunteur, vous pouvez simuler votre prêt en ligne afin de mieux concrétiser votre projet. Le contrat est également conclu au moyen de la signature électronique, ce qui évite toute forme de déplacement en agence.

Il est possible d'obtenir entre 50 000 et 500 000 € auprès de la Caisse d'Epargne. L'horizon de remboursement varie quant à lui de 5 à 25 ans. Profitez-en pour construire un logement neuf ou acquérir un ancien appartement, avec ou sans travaux. Il peut s'agir de votre résidence principale ou d'une résidence secondaire construite en France métropolitaine. Le meilleur taux que vous pouvez obtenir varie entre 0,70 et 1,78%.

Le tableau ci-après récapitule les informations importantes sur les meilleures banques qui proposent un crédit immobilier.

Prêt à taux fixe ou variable : lequel choisir ?

Le crédit à taux fixe suppose que le montant de vos mensualités reste le même tout au long de la durée de vie du contrat. Si aucune surprise n'est à prévoir, il est également impossible de profiter d'une éventuelle baisse sur le marché bancaire. De plus, le taux initial est toujours plus élevé dans ce cas de figure que dans l'option variable. Il est donc judicieux d'opter pour cette solution si le taux actuel est bas ou si vous anticipez une hausse.

Emprunter avec un taux variable revient à indexer votre prêt aux fluctuations du marché. Cette solution est bénéfique en cas de tendance baissière, mais elle peut vous porter préjudice dans le cas contraire. Vos dettes mensuelles sont alors plus élevées qu'au départ ou la durée du contrat est rallongée par la banque. Il convient de choisir cette formule si, au moment de contracter votre crédit, vous constatez que les taux d'intérêt sont particulièrement élevés.

N'hésitez pas à vous servir du comparateur en ligne Taux pour déterminer la solution qui correspond à votre profil !

Crédit hypothécaire : quelles sont les conditions d'éligibilité ?

Il est impératif d'être un résident fiscal français pour bénéficier d'un crédit hypothécaire en France. Votre taux d'endettement est minutieusement examiné par la structure prêteuse et vos revenus doivent suffire à rembourser le nouveau prêt sans impacter vos encours.

Pour avoir un aperçu de votre taux d'endettement et déterminer si vous êtes en mesure de supporter une charge supplémentaire, n'hésitez pas à utiliser une calculette en ligne. Pour cela, vous devez simplement renseigner vos revenus et vos charges. Vous obtenez par la suite une simulation rapide, simple et gratuite. Sachez par ailleurs que le taux retenu est de 35%. Autrement dit, si votre résultat actuel est de 15%, cela signifie que vos revenus vous offrent une marge d'endettement de 20%.

Le bien immobilier hypothéqué doit soit vous appartenir en nom propre, soit être détenu par une Société civile immobilière (SCI). Dans le premier cas, et si le bien appartient à plusieurs personnes, tous les usufruitiers ou les nus-propriétaires ont l'obligation de se porter cautions hypothécaires. Dans le second cas, les établissements bancaires exigent généralement que l'ensemble des associés de la structure se portent cautions solidaires du crédit.

Quel montant pouvez-vous obtenir à partir d'un crédit hypothécaire ?

Contrairement aux idées reçues, la ration hypothécaire ne détermine pas le montant que l'établissement prêteur peut réellement vous accorder. Il s'agit simplement d'un indicateur de faisabilité de la mise en hypothèque. Pour connaître la somme à recevoir, vous devez calculer la marge hypothécaire.

La marge hypothécaire pour un bien déjà soldé

Vous avez entièrement remboursé le prêt sur la propriété que vous souhaitez hypothéquer ? La marge hypothécaire s'obtient à partir de la formule suivante : Marge = valeur estimée du bien x ratio hypothécaire.

À titre illustratif, vous êtes l'heureux propriétaire d'un bien immobilier estimé à 500 000 €. La banque auprès de laquelle vous voulez contracter un prêt hypothécaire définit votre ratio à 70%. La marge à laquelle vous pouvez vous attendre est : 500 000 € x 70% = 350 000 €.

La marge hypothécaire pour un bien non soldé

Le cas d'un bien immobilier en cours de remboursement implique une opération intermédiaire avant la mise en hypothèque. La banque doit d'abord racheter le capital restant dû et l'intégrer au calcul de votre marge hypothécaire.

En reprenant le précédent exemple, Taux vous propose de considérer qu'il vous reste 100 000 € à rembourser au titre de votre crédit immobilier. La banque choisie pour la mise en hypothèque réalise le calcul qui suit : Marge = (valeur estimée du logement x ratio hypothécaire) - capital restant dû.

Autrement dit, votre marge est de : (500 000 € x 70%) – 100 000 € = 250 000 €. Sauf frais supplémentaires, il s'agit du montant que la banque vous proposera après l'examen de votre demande de prêt.

Comment souscrire un prêt hypothécaire ?

Souscrire un crédit hypothécaire implique plusieurs formalités que vous devez prendre en compte pour mieux défendre votre demande auprès des structures prêteuses. Voici les principaux points à ne surtout pas négliger.

La capacité de remboursement

En tant que demandeur, vous devez apporter la preuve que vous êtes en mesure d'honorer le paiement de vos échéances dans les délais prévus au contrat. La capacité de remboursement se calcule à partir de plusieurs éléments liés au montant de vos encours de crédit et à vos revenus. Elle doit être supérieure aux mensualités estimées pour le crédit que vous souhaitez obtenir.

Commencez par additionner vos crédits déjà contractés, qu'il s'agisse de crédits à la consommation ou de prêts immobiliers. Ce chiffre correspond au total des mensualités. Ajoutez-y également toutes vos charges fixes et récurrentes. Déterminez ensuite vos rentrées d'argent nettes de tout impôt : il s'agit du total des revenus.

Pour connaître votre capacité de remboursement, il suffit d'appliquer la formule suivante : Capacité = (total des revenus x 35%)-total des charges. Les 35% correspondent au taux d'endettement maximum que respectent les banques.

Le plafond du prêt

Le crédit hypothécaire ne peut excéder un certain montant : il s'agit du plafond du prêt. Ce dernier dépend de la structure prêteuse et il peut être avantageux si vous passez par l'intermédiaire d'un courtier immobilier pour contracter votre emprunt. Ici, vous avez le choix entre le notaire et les experts immobiliers pour déterminer votre seuil de prêt.

Vous êtes un expert en matière de finances ou vous souhaitez bénéficier d'une solution sur mesure ? Menez vos investigations en faisant valoir vos compétences ou contactez Taux, votre spécialiste des finances personnelles !

La demande de crédit

Solliciter un prêt hypothécaire revient aussi à remplir les formalités administratives imposées par la banque. La plupart des organismes prêteurs exigent les mêmes documents :

• une preuve justifiant votre statut de propriétaire,
• le verdict de l'estimation professionnelle de la valeur de votre bien,
• votre relevé bancaire sur le dernier semestre.

Préparez aussi vos trois dernières fiches de paie (employé) ou vos récentes factures établies (professionnel). Contactez directement l'établissement de votre choix pour obtenir une liste plus complète des documents à fournir.

Le dossier peut être transmis en ligne dans le cas des banques digitales et de certains établissements de crédit classiques. Vous devez néanmoins vous rendre dans l'agence la plus proche pour d'autres prêteurs. Une fois que votre demande est étudiée et validée, vous recevez une notification et une offre complète de la part de votre banquier.

Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est avantageux à bien des égards. En plus de vous permettre une capacité d'endettement élevée, il est octroyé indépendamment du bien à financer. Vous pouvez le rembourser par anticipation, parfois sans aucune pénalité. L'horizon de remboursement est également intéressant, avec un délai pouvant aller jusqu'à 30 ans ! Une fois que le crédit hypothécaire est remboursé, votre banquier met un terme à l'hypothèque à travers une mainlevée. Vous retrouvez ainsi la propriété de votre bien immobilier.

Au nombre des inconvénients, retenez que la mise en hypothèque est une opération coûteuse. Elle implique les honoraires du notaire, le salaire du conservateur du bien, la taxe de publicité foncière ou encore les frais annexes de la banque. La mainlevée est également payante et son coût est à la charge du souscripteur. Le bien hypothéqué est saisi et vendu aux enchères en cas de défaillance de l'emprunteur. Cette opération s'effectue à concurrence de la dette non éteinte et implique des frais de procédure.

Renégociation de prêt hypothécaire : que devez-vous savoir ?

La renégociation de crédit hypothécaire prend tout son sens si le taux appliqué actuellement est sensiblement plus bas que celui auquel vous avez souscrit votre prêt. Cette opération permet de bénéficier de nouvelles conditions favorables, afin d'alléger votre dette. Cependant, vous devez observer quelques conditions pour vous assurer que le jeu en vaut la chandelle.

En premier lieu, la renégociation de prêt hypothécaire est intéressante si vous vous trouvez dans le premier tiers du paiement de la dette contractée. Le capital restant dû doit excéder 70 000 euros. Enfin, l'écart qui sépare l'ancien taux du nouveau doit être au minimum de 0,80%. Dans l'idéal, une différence de 1% ou plus est recommandée.

Si vous remplissez toutes ces conditions, deux choix s'offrent à vous : renégocier le crédit hypothécaire auprès de votre banque ou faire racheter ce dernier par un nouvel établissement. La seconde option est intéressante si l'organisme tiers propose de meilleures conditions afin de faire de vous son client. N'oubliez toutefois pas de prendre en compte les frais de mainlevée nécessaires pour permettre à votre nouveau partenaire de récupérer l'hypothèque.

Vous avez besoin d'une estimation sur mesure avant de réaliser la renégociation de votre crédit hypothécaire ? N'hésitez pas à effectuer un comparatif sur Taux, votre spécialiste de finances personnelles !

Quelles sont les autres options de garantie bancaire ?

Si l'hypothèque de votre logement ne vous convient pas dans le cadre d'une demande d'emprunt, sachez qu'il existe des alternatives intéressantes. Optez par exemple pour le cautionnement grâce à une société spécialisée ou à un fonds mutuel de garantie.

Le cautionnement suppose de payer un montant fixe au moment de souscrire votre prêt. En cas de défaillance dans le remboursement, l'organisme qui se porte garant du crédit prend la relève et rembourse vos dettes. Vous devez néanmoins bien choisir votre partenaire afin d'éviter les mauvaises surprises.

L'inscription en privilège de prêteur de deniers offre une autre solution pour éviter la mise en hypothèque de votre bien. Bien qu'elle soit proche de l'hypothèque, cette garantie bancaire diffère légèrement en ce qui concerne ses implications. Ici, aucune saisie n'est effectuée sur votre bien immobilier. La banque s'assure toutefois d'être remboursée en priorité si vous le revendez. De plus, cette solution implique que le logement est déjà existant, qu'il soit neuf ou ancien.

Conclusion

Le prêt hypothécaire est un contrat qui permet à son souscripteur de tirer profit de son patrimoine pour se constituer un capital et réaliser ses objectifs. S'il nécessite de nombreuses formalités et le choix d'un organisme adapté à votre profil, il offre un horizon de remboursement intéressant. Vous avez même la possibilité de rembourser ce crédit par anticipation, afin de réduire votre dette au plus vite. Taux, votre expert en finances personnelles, vous permet de mieux comparer les offres, pour faciliter votre choix et vous accompagner vers l'obtention de votre prêt.

FAQ

C'est quoi un prêt avec hypothèque ?

Le prêt avec hypothèque est un contrat par lequel la banque ou l'organisme prêteur accorde un crédit au souscripteur en échange de la mise en garantie de son bien immobilier. Le prêt peut être octroyé pour des projets immobiliers ou à des fins de consommation.

Quelles sont les conditions pour un prêt hypothécaire ?

En plus d'être résident fiscal français et de justifier d'une capacité de remboursement suffisante, le souscripteur d'un prêt hypothécaire doit avoir un ratio hypothécaire compris entre 70 et 80%.

Pourquoi faire un prêt hypothécaire ?

Il est possible de contracter un crédit hypothécaire pour :

• des projets d'ordre privé ou familial,
• des besoins professionnels,
• des questions de gestion du patrimoine immobilier.

Vous pouvez faire des travaux de rénovation, financer les études universitaires de vos enfants ou constituer une trésorerie hypothécaire en mettant votre logement en garantie d'un prêt.

Quel est le montant minimum pour un financement hypothécaire ?

Les organismes prêteurs imposent souvent un apport personnel à hauteur de 10% de la somme octroyée, afin d'accorder un crédit hypothécaire. Dans les faits, il s'agit des frais annexes liés à votre achat, notamment les frais de garantie, de notaire, de caution et d'agence.