Le meilleur livret d'épargne

Qu'est-ce qu'un livret d'épargne ?

Un livret d'épargne est un compte ouvert auprès d'un établissement bancaire et sur lequel le titulaire a la possibilité d'effectuer librement des dépôts et des retraits. Les sommes versées sur le livret donnent droit à des intérêts annuels dont le taux varie en fonction de l'établissement bancaire et du support choisi. L'appellation « livret » date de l'époque où les systèmes bancaires n'étaient pas encore informatisés. Les informations du compte étaient alors matérialisées dans un livret que la banque remettait à l'épargnant. Ce dernier pouvait y voir les détails de ses dépôts et versements.

Le fonctionnement des livrets d'épargne proposés par les banques s'appuie sur certains principes communs. Le premier concerne la garantie sur le capital qui est l'une des caractéristiques fondamentales de tout livret d'épargne. Lorsqu'il effectue des dépôts sur son livret, l'épargnant a la certitude de récupérer au minimum l'argent qu'il a investi, dans l'hypothèse où ce dernier ne génère aucun intérêt.

Même si une banque venait à faire faillite, l'État garantit l'encours des livrets réglementés à hauteur de 100 000 euros maximum par épargnant. En ce qui concerne les autres types de livrets d'épargne qui ne sont pas réglementés, ils sont également garantis jusqu'à 100 000 euros par client. Le FDGR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) s'occupe des indemnisations.

Le deuxième principe commun à tous les livrets d'épargne est l'absence de frais. La banque ne facture rien pour la gestion du livret ni pour les opérations de retrait et de dépôt. Selon le type de livret, un plancher (montant minimum) et un plafond à ne pas dépasser peuvent toutefois être fixés.

Comment sont calculés les intérêts d'un livret d'épargne ?

Les intérêts que génèrent les sommes placées sur un livret d'épargne sont calculés sur la base d'un taux connu à l'avance. Ce taux est soit fixé par l'établissement bancaire ou par l'État selon la nature du livret. Il est possible qu'il fluctue dans le temps, notamment en janvier et en juillet de chaque année pour les livrets réglementés.

Le calcul des intérêts du livret d'épargne s'effectue le plus souvent par quinzaine (une année comporte 24 quinzaines). Pour tout dépôt réalisé entre le 1er et le 15 d'un mois, le calcul débute ainsi le 16e jour du même mois. Pour les dépôts entre le 16 et la fin du mois, c'est à partir du premier jour du mois suivant que le décompte commencera.

En ce qui concerne les retraits, leur prise en compte dans le calcul des intérêts suit le même mécanisme. Pour tout retrait effectué entre le 1er et le 15 d'un mois, la banque arrête le décompte des intérêts le dernier jour du mois précédent. Les retraits effectués entre le 16 et la fin du mois ne sont quant à eux plus pris en compte pour le calcul dès le 15 du mois en cours.

Le tableau suivant résume le mécanisme de calcul des intérêts d'un livret d'épargne selon la date de dépôt et de retrait.

Pour illustrer, prenons l'exemple d'un livret d'épargne avec un taux d'intérêt de 1,5% ouvert le 1er janvier de l'année N. Les opérations suivantes sont effectuées après ouverture du livret :

• Dépôt de 1000 € le 1er janvier de l'année N.
• Retrait de 500 € le 1er août de l'année N.

Le dépôt initial de 1000 € donne normalement droit à une rémunération de 1,5% sur l'année, soit [(1000 x 1,5%) x 24/24]. Pour prendre en compte le retrait du 1er août, la banque calcule la rémunération qu'aurait apporté ce montant sur la période restante afin de la retrancher : [(500 x 1,5%) x 10/24] = 3 125 €.

À la fin de l'année, le livret aura généré des intérêts de 11 875 € (15 - 3,125).

Quand sont versés les intérêts d'un livret d'épargne ?

Les intérêts générés par un livret d'épargne sur une année sont versés le 31 décembre. Ceux-ci s'ajoutent au montant présent sur le compte pour former le nouveau capital sur lequel seront calculés les intérêts pour les périodes suivantes.

Quelles sont les différentes formules d'épargne ?

Le livret d'épargne peut prendre plusieurs formes selon qu'il est réglementé par l'État ou librement proposé par une banque.

Les livrets d'épargne réglementés

Les livrets réglementés sont des supports d'épargne dont les pouvoirs publics ont fixé des conditions de fonctionnement. Le taux d'intérêt, les conditions d'éligibilité et les plafonds de versement sont donc identiques auprès de toutes les banques. Ces livrets d'épargne présentent l'avantage d'être entièrement défiscalisés. Les intérêts générés par vos versements sur ces supports ne sont donc soumis ni à l'impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux.

Les livrets d'épargne actuellement réglementés par l'État sont :

• Livret A.
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS).
• Livret d'épargne populaire.
• Livret jeune.

Taux fait ci-dessous le point sur chaque support d'épargne.

Livret A

Le livret A est l'un des supports d'épargne les plus accessibles dans le système bancaire actuellement. Il peut être ouvert par toute personne, mineure ou majeure, qui souhaite mettre ses économies de côté sur un compte épargne réglementé. L'ouverture d'un livret A se matérialise par la signature d'un contrat écrit entre l'épargnant et un établissement bancaire. Les opérations autorisées par la banque sur le livret sont précisées dans le contrat.

Ce compte ne donne pas droit à un moyen de paiement, mais vous avez la possibilité d'avoir une carte de retrait si l'établissement bancaire vous le permet. Vous ne pourrez cependant l'utiliser que dans un distributeur de la banque qui vous a fourni la carte.

Le montant minimal pouvant être déposé ou retiré en espèces sur un livret A est de 10 €, sauf chez la Banque Postale ou le plancher est fixé à 1,5 €. Le plafond est quant à lui fixé à 22 950 € pour les particuliers. Si le compte est ouvert au nom d'une association, ce plafond passe à 76 500 €.

Le cumul du livret A avec d'autres comptes sur livret réglementés par l'État est possible. Une même personne n'est cependant pas autorisée à posséder plusieurs livrets A. Il n'est également pas possible d'avoir un solde négatif ou débiteur.

Actuellement, le taux d'intérêt annuel d'un livret A est de 3% (depuis le 1er février 2023).

Livret de développement durable et solidaire

Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est un produit d'épargne accessible à toute personne majeure ou mineure domiciliée en France. Chaque épargnant est autorisé à ouvrir uniquement un LDDS, dans la limite de deux livrets maximum par foyer fiscal. L'ouverture d'un LDDS pour mineur est possible lorsque ce dernier a des revenus personnels et n'est plus rattaché au foyer fiscal parental. Les banques utilisent les fonds collectés pour octroyer des prêts à taux attractifs à leurs clients ayant initié des travaux d'amélioration de la performance énergétique de leur logement.

À l'ouverture de ce livret de développement durable, il n'y a aucune exigence légale en ce qui concerne le dépôt minimal à effectuer. La grande majorité des banques demandent toutefois un premier versement de 15 €. Lorsque vous êtes titulaire d'un LDDS, vous avez la possibilité de faire des retraits et des versements à volonté, sans aucune restriction. Une carte de retrait peut aussi être rattachée au compte pour vous simplifier la tâche. Vous ne pourrez cependant pas l'utiliser pour faire des paiements ou des achats en ligne.

Les pouvoirs publics ont fixé le plafond du LDDS à 12 000 €. Le total des versements que vous faites sur votre compte ne doit donc pas dépasser cette limite. Le plafond peut toutefois être dépassé si des intérêts s'ajoutent à votre épargne.

Le taux de rémunération du LDDS est de 3% par an, à l'instar du livret A. Ce support d'épargne offre aux particuliers la possibilité de faire des dons à des entreprises de l'économie sociale et solidaire. Les banques sont tenues de proposer chaque année aux épargnants une liste d'au moins 10 entreprises appartenant à cette catégorie aux épargnants. Elles se chargent également d'effectuer les versements des dons aux entreprises choisies.

Il est possible de clôturer un LDDS sur simple demande auprès de sa banque. Il faudra juste fournir pour cela les références de ce support d'épargne ainsi que le numéro du compte qui doit recevoir le montant restant sur le livret.

Le livret d'épargne populaire (LEP)

S'adressant aux particuliers aux revenus modestes, le livret d'épargne populaire (LEP) est accessible uniquement aux personnes âgées de 18 ans au moins. Celles qui sont sous protection juridique devront faire appel à leur représentant pour réaliser les démarches à leur place. Chaque personne majeure ne peut ouvrir qu'un seul livret d'épargne populaire, dans la limite de deux LEP dans un même foyer fiscal. Les associations ne sont pas autorisées à ouvrir ce compte.

Pour être éligible à l'ouverture de ce support d'épargne, votre revenu fiscal de référence doit être en dessous d'un plafond fixé par les pouvoirs publics. Ce plafond dépend de la zone géographique et du nombre de parts de quotient familial.

Par exemple, pour une part de quotient familial en métropole, le plafond de revenu à ne pas dépasser est de 20 297 €. Pour 6 parts de quotient familial, le plafond est de 74 497 €. En outre-mer par contre, le plafond à respecter pour une part de quotient familial est fixé à 24 018 € pour la Guadeloupe, 25 110 € pour la Guyane, et 37 633 € pour Mayotte. Renseignez-vous auprès de votre banque pour vérifier votre éligibilité à ce livret d'épargne. Vous pouvez également vous rendre directement sur le site officiel du Service public pour obtenir les plafonds de revenus en vigueur.

Le revenu fiscal pris en compte pour l'évaluation de votre éligibilité pour une année N est celui qui est mentionné sur votre avis d'imposition de l'année N-1. Chaque année, vous devez fournir à votre banque votre avis d'imposition de l'année précédant pour pouvoir conserver votre LEP. Il est possible de le conserver même si vos revenus dépassent le plafond indiqué à condition qu'ils redeviennent inférieurs à la limite maximale autorisée l'année suivante. En cas de dépassement consécutif sur deux années, le livret d'épargne est clôturé. Il ne faut également pas le laisser inactif trop longtemps sous peine de le voir clôturer par votre banque (après 5 ans).

À l'ouverture de votre LEP, vous devez prévoir un versement minimum de 30 €. Par la suite, pour alimenter le livret, il faut verser un montant minimal de 10 €. Les versements sur votre LEP peuvent se faire en espèces ou par chèque auprès de votre établissement bancaire. Vous pouvez également effectuer des virements. Le montant maximum qui peut être déposé sur un livret d'épargne populaire est de 7 700 €. Ce support d'épargne vous rémunère à un taux annuel de 6,1%.

Le livret jeune

Réservé aux épargnants qui ont entre 12 et 25 ans et résident en France à titre habituel, le livret jeune est cumulable avec un livret A. Pour l'ouvrir, il faut fournir à la banque un acte officiel de naissance, en plus d'une déclaration sur l'honneur qui certifie que vous vivez en France et n'avez pas déjà un livret jeune. Les mineurs devront ajouter à cela le nom et l'adresse de leur représentant légal.

Après l'ouverture d'un livret jeune, la banque peut délivrer au client périodiquement un relevé de compte pour lui permettre d'avoir une vue claire sur les opérations réalisées. Le montant du versement initial minimum sur le livret est fixé à 10 € par la plupart des banques. Elles demandent également que ce montant minimum soit respecté pour les opérations de retrait et de dépôt.

Les modalités de retrait varient selon l'âge du titulaire du livret jeune. Pour les enfants de moins de 16 ans, ils doivent présenter une autorisation de leur représentant légal pour effectuer des retraits. Entre 16 et 18 ans, les retraits seuls par le titulaire sont possibles sauf si le représentant légal s'oppose. À partir de 18 ans, vous pouvez effectuer vos retraits seul sans difficulté.

Le livret jeune est soumis à un plafond de 1 600 €, hors intérêts. Les banques ont la liberté de fixer son taux de rémunération, mais il ne doit pas être inférieur à celui du livret A. Certains établissements offrent actuellement des taux bruts attractifs de 2,50%.

La clôture du livret jeune doit intervenir au plus tard le 31 décembre de l'année du 25e anniversaire de son titulaire. Si ce dernier n'en fait pas la demande, la banque doit elle-même effectuer la clôture du compte. Les sommes figurant sur le livret à sa clôture seront ensuite transférées sur un autre compte indiqué par le client. Au cas où aucun compte n'a été indiqué, les fonds sont transférés par la banque sur un compte d'attente.

Toutes les informations importantes relatives aux différents livrets d'épargne réglementés sont résumées dans le tableau suivant :

Il existe d'autres formules d'épargnes réglementées par les pouvoirs publics, mais qui ne portent pas l'appellation de « livret ». C'est le cas du plan d'épargne logement (PEL) qui permet à son titulaire de se constituer une épargne destinée à la réalisation de travaux ou à l'achat d'un bien immobilier. Un versement initial de 225 € minimum est exigé à l'ouverture. Le plafond du PEL est de 61 200 € avec un versement annuel minimal de 540 €. Il est rémunéré à un taux brut de 1%.

Il y a aussi dans le même registre le compte épargne logement (CEL) dont l'objectif est la réalisation d'un projet immobilier. Les sommes économisées sur ce compte permettent à l'épargnant d'obtenir s'il répond à certaines conditions un crédit immobilier ou un prêt travaux. Le taux de rémunération du CEL est de 1,25%, avec un plafond de versement de 15 300 €.

Les livrets d'épargne bancaires

Les livrets d'épargnes bancaires sont librement commercialisés par les banques. Celles-ci fixent librement les taux de rémunération ainsi que les modalités d'accès à ces comptes épargne. Aucun avantage fiscal n'est offert sur ces livrets, mais ils suivent exactement les mêmes principes que ceux réglementés (retrait et dépôts libres, pas de frais de gestion, sécurité du capital). Les livrets d'épargne bancaires peuvent être regroupés en deux catégories.

Le livret d'épargne bancaire classique

Le livret bancaire classique est le compte épargne que proposent toutes les banques. Il donne droit à un taux de rémunération en général très bas, avec des conditions de souscription souples. Il n'existe aucune limite de dépôt à respecter pour ce livret. Pour l'ouvrir, il suffit de choisir un établissement bancaire qui propose un taux intéressant et de fournir les pièces nécessaires à l'ouverture d'un compte. Vous signerez ensuite un contrat qui vous renseigne sur le fonctionnement du livret, les règles de dépôt et de retrait, et les critères de calcul des intérêts.

Avec Taux, vous pouvez facilement trouver les établissements bancaires qui proposent actuellement les meilleures offres du marché pour leur livret d'épargne. Le comparateur vous fournit toutes les informations qu'il vous faut pour décider de la banque vers laquelle vous devez vous tourner pour ouvrir votre compte. Une large sélection d'établissements et de livrets bancaires est répertoriée pour répondre à tous les besoins.

Le livret d'épargne avec taux boosté (ou super livret)

Il s'agit d'une offre spéciale que commercialisent certaines banques afin de faire profiter leurs clients de conditions très avantageuses à l'ouverture d'un livret. Le super livret d'épargne se caractérise par un taux d'intérêt boosté sur une courte période. Certaines banques le proposent par exemple avec un taux boosté à 3% ou 3,5% sur les 4 premiers mois qui suivent l'ouverture du compte. D'autres super livrets intègrent également des bonus à l'ouverture ou des primes.

Le montant total sur lequel les rendements boostés des super livrets peuvent être calculés respecte une limite maximale qui varie selon la banque. Il oscille en général entre 50 000 et 100 000 €.

Après la période spéciale durant laquelle le taux est boosté, le livret est rémunéré au barème standard qu'applique la banque pour ses comptes épargnes classiques.

Quels sont les avantages d'un livret d'épargne bancaire ?

L'ouverture d'un livret d'épargne bancaire (non réglementé par l'État) peut permettre à un particulier de profiter d'une multitude d'avantages. Certains de ces avantages ne sont pas offerts par les livrets réglementés. Taux vous présente ci-dessous les meilleurs atouts d'un compte épargne sur livret.

Des dépôts garantis

Les livrets bancaires sont des supports d'épargne qui ne présentent presque aucun risque pour l'épargnant. Contrairement aux produits boursiers et à certains supports d'investissement de l'assurance vie qui peuvent entraîner une perte partielle ou majeure de capital, le livret bancaire est sûr par nature. Même si les taux de rémunération sont bas comparativement à d'autres formes de placements, cette sécurité sur le capital est particulièrement intéressante pour les investisseurs ayant une aversion au risque.

Cet atout du livret bancaire est également renforcé par la garantie qu'offre le Fonds de garantie des dépôts et de Résolution (FGDR) en cas de faillite d'une banque. Vous pouvez en effet récupérer jusqu'à 100 000 euros si vous avez ouvert un compte épargne dans une banque qui finit par faire faillite. Lorsqu'un compte épargne sur livret est ouvert au nom de deux titulaires, cela porte le montant maximal de la garantie des dépôts à 200 000 €. Pour minimiser entièrement les risques, il est conseillé d'ouvrir un livret bancaire dans plusieurs banques de manière à répartir votre épargne si vous avez de très grosses sommes à placer. Même en cas de faillite de tous ces établissements, vous pourrez ainsi récupérer une grande partie de votre capital.

Par ailleurs, certains dépôts permettent de prétendre à une indemnisation beaucoup plus importante, ce qui accroît le sentiment de sécurité que peut offrir un livret bancaire. Il s'agit des dépôts exceptionnels temporaires qui ont été effectués moins de trois mois avant la faillite de la banque concernée. Ces dépôts doivent provenir de :

• La vente d'un bien d'habitation dont le titulaire du compte est le propriétaire.
• La réparation d'un dommage subi.
• L'avantage retraite, succession, donations ou legs versés en capital.
• La prestation compensatoire ou indemnité (contractuelle ou transactionnelle) faisant suite à la rupture d'un contrat de travail.

Dans ces situations, le plafond d'indemnisation (100 000 €) est augmenté du montant de l'opération exceptionnelle, sans que le total ne puisse dépasser 500 000 euros. Par exemple, si vous avez déposé 300 000 € issu de la vente de votre maison moins de trois mois avant la faillite, votre plafond d'indemnisation sera porté à 400 000 euros. Ce mécanisme minimise grandement le risque de perte.

Une grande flexibilité pour l'épargne

L'absence de plafond de dépôt (ou plafond très élevé) qui caractérise un livret bancaire classique offre une grande flexibilité à l'épargnant pour conserver ses économies en toute sécurité. C'est la solution d'épargne parfaite lorsque vous avez déjà des livrets réglementés pleins ou lorsque vous ne souhaitez pas être limité par un plafond de versement trop bas. Vous pouvez par exemple y verser le montant tiré de la vente de votre maison, en attendant de le réaffecter à d'autres projets.

Contrairement à certaines formules d'épargne réglementées comme le PEL (plan épargne logement), le livret bancaire classique n'a également aucune limite de durée. Votre argent peut rester dessus aussi longtemps que vous le souhaitez pendant que vous bénéficiez d'une capitalisation des intérêts.

Un placement liquide

L'un des principaux avantages d'un livret d'épargne est que l'argent déposé est immédiatement disponible lorsque vous en a besoin. Vous pouvez ainsi l'utiliser pour faire face à une urgence financière ou à un besoin de trésorerie ponctuel en toute sérénité. C'est tout le contraire des sommes investies en bourse ou sur d'autres supports de placement à long terme.

Cet atout fait du livret d'épargne le support parfait si vous êtes à la recherche d'une solution sûre pour vous constituer un fond d'urgence accessible à tout moment. C'est aussi le meilleur moyen de mettre de l'argent de côté pour réaliser vos projets dans un futur proche :

• Achat d'une voiture.
• Vacances.
• Rénovation ou construction d'une maison.
• Financement des études à l'étranger pour ses enfants.
• Mariage…

Pour retirer de l'argent de votre livret d'épargne, vous avez le choix entre plusieurs possibilités. Le moyen le plus courant est le retrait en espèces. Pour cela, il suffit de vous rendre dans une agence de votre banque et de remplir un bordereau de retrait. Selon l'établissement financier, cette opération peut être plafonnée. Il faudra prévoir un délai d'attente de quelques jours si vous souhaitez retirer une grosse somme d'argent de votre livret.

Un second moyen très pratique est l'utilisation d'une carte de retrait. Elle vous permet de faire rapidement des retraits d'espèces dans un distributeur automatique bancaire, dans la limite du plafond autorisé. Pour les livrets bancaires, il y a le plus souvent un plafond qui limite le montant pouvant être retiré en une fois, et un autre plafond qui limite les sommes que l'on peut retirer sur 7 jours. N'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque pour savoir les modalités qu'elle applique pour le retrait par carte.

Il est également possible de retirer de l'argent de son livret bancaire par virement. La somme est alors transférée vers un compte courant pour être retirée en espèces ou utilisée pour des transactions en ligne via une carte de paiement.

La possibilité d'être titulaire de plusieurs livrets d'épargnes

Contrairement aux livrets réglementés par l'État dont la détention est strictement contrôlée (interdiction d'en avoir plusieurs), les comptes épargnes classiques peuvent être multipliés. Autrement dit, vous pouvez ouvrir autant de comptes sur livrets que vous le souhaitez auprès de banques différentes ou d'une même banque si elle l'autorise.

Certains épargnants choisissent par exemple d'ouvrir un livret pour chacun de leur projet (achat de voiture, voyage…) afin d'avoir une vue claire de leurs finances. Cette possibilité de cumul des livrets permet également de profiter plus facilement des meilleures offres promotionnelles du marché. Vous pouvez par exemple choisir d'ouvrir un nouveau livret pour bénéficier d'une prime intéressante à l'ouverture ou d'un taux d'intérêt boosté sur quelques mois.

La possibilité de profiter de taux boostés

La possibilité de profiter de taux de rémunération boostés n'est envisageable qu'avec les livrets d'épargne bancaire. Ces taux améliorés sont le plus souvent supérieurs aux rendements qu'offrent la plupart des livrets réglementés par l'État (livret A, livret jeune, LDDS). Même s'ils ne sont valables que quelques mois, ce sont des opportunités intéressantes pour doper significativement votre épargne. Veillez tout de même à vérifier le taux de rendement réel qui sera appliqué à la fin de la période promotionnelle pour vous assurer que cela répond bien à vos attentes.

Certaines banques proposent également à leurs clients les plus fidèles des offres promotionnelles ponctuelles qui se présente sous la forme d'un taux boosté sur quelques semaines. Ces offres ne sont pas accessibles avec un livret d'épargne réglementé.

Le meilleur livret d'épargne par banque

L'offre de livrets d'épargne est très diversifiée en France, avec une concurrence très importante entre établissements bancaires. Certains organismes spécialisés, qui possèdent un agrément de l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), proposent également ce support d'épargne à leur clientèle.

Face à cette pluralité d'offres, il peut être difficile d'opérer le meilleur choix possible surtout lorsque vous ne possédez pas toutes les informations. Pour vous aider, Taux a recherché et sélectionné pour vous les meilleurs livrets d'épargne non réglementés disponibles par banque actuellement. Cette liste très complète comprend aussi bien les offres des banques en ligne que celles des grands réseaux bancaires traditionnels.

PSA Banque (Livret Distingo)

Établissement bancaire en ligne qui s'est spécialisé uniquement dans la collecte de l'épargne, PSA Banque France ne propose pas de compte courant contrairement à la plupart des autres banques. Son livret d'épargne non réglementé Distingo est l'un des plus intéressants du marché actuellement. Il est accessible à toute personne dont la résidence fiscale se trouve en France et qui souhaite ouvrir un compte épargne avec une rémunération attractive. Le taux nominal annuel brut qu'offre ce livret est de 1% (taux susceptible d'évoluer). À l'ouverture du compte, un dépôt minimum de 10 € doit être effectué par l'épargnant. Le compte peut être par la suite alimenté à volonté, dans la limite de 10 000 000 €.

L'ouverture du livret Distingo s'effectue entièrement en ligne, et donne droit à un espace client sécurisé à partir duquel l'épargnant peut accéder aux opérations courantes. Pour alimenter ce livret, PSA Banque propose deux solutions : le versement par chèque ou par virement. Les retraits s'effectuent quant à eux par virement depuis le livret Distingo vers un compte courant ouvert dans une autre banque française à votre nom. Le retrait peut se faire directement en ligne depuis l'espace client ou par voie postale (l'épargnant adresse une demande de virement et indique l'IBAN du compte à créditer).

PSA Banque ne permet pas l'ouverture de plusieurs livrets Distingo au nom d'une même personne. Les parents peuvent cependant en ouvrir au nom de leurs enfants mineurs, même s'ils sont eux-mêmes déjà titulaires d'un compte.

BforBank

Banque 100% en ligne, BforBank propose une large gamme de produits bancaires, dont les livrets d'épargne. Le support non réglementé est rémunéré à un taux standard brut de 0,60%. Il est accessible aux personnes physiques, majeures et capables qui vivent en France et qui ont un compte courant dans une banque française. Une seule personne peut ouvrir plusieurs livrets BforBank en son nom.

Lorsque l'établissement est en période de promotion, il propose un taux boosté sur quelques mois à ses clients pour toute première ouverture de livret d'épargne. Actuellement, il est possible de profiter d'un taux amélioré de 3,50% avec le super livret BforBank dans la limite de 100 000 euros d'épargne. La part des versements supérieure à 100 000 € est rémunérée au taux standard de 0,60%. Vous pouvez épargner jusqu'à 4 000 000 € grâce à ce livret.

Pour les versements, trois possibilités sont offertes par la banque :

• Virement depuis un compte BforBank,
• virement depuis un compte d'une autre banque,
• chèque émis depuis un compte français.

Le montant minimum pour le premier dépôt est de 100 €. BforBank propose également le livret A et le LDDS aux conditions fixés par les pouvoirs publics.

Monabanq

Monabanq propose un livret d'épargne bancaire classique dont l'ouverture est obligatoirement subordonnée à la création d'un compte courant. Ce livret donne droit à un taux brut annuel de 0,10% et est sans limites de montant. Un dépôt initial de 10 € est cependant exigé à l'ouverture du compte. Actuellement, vous pouvez bénéficier d'un taux promotionnel de 3% dans la limite de 50 000 € d'épargne pendant les deux premiers mois. L'offre est limitée à une seule ouverture de compte par client.

Monabanq se distingue des autres établissements qui commercialisent les livrets d'épargne par son service « Épargnez sans y penser ». Ce service gratuit et facultatif permet aux clients de l'établissement de mettre de l'argent de côté sans fournir aucun effort juste en utilisant leur moyen de paiement. Lorsque la carte bancaire Monabanq est utilisée pour régler des achats, le système arrondit le montant prélevé du compte à l'euro supérieur et le verse sur le livret d'épargne. Avec ce service, les clients de la banque épargnent en moyenne 70 € chaque année. L'alimentation du livret peut se faire par virement bancaire depuis un compte courant au nom de l'épargnant ou par chèque envoyé par La Poste (l'enregistrement du chèque doit se faire en ligne).

Monabanq propose également le livret Croissance qui est une option intéressante pour les épargnants aux revenus modestes qui souhaitent bénéficier d'un support aux conditions avantageuses. Ce support d'épargne de Monabanq vous garantit un bonus intéressant si vous maintenez sur votre compte épargne un dépôt minimum de 1 500 €. Cet effort donne droit à un bonus de + 0,10% à chaque date d'anniversaire de l'ouverture du livret, cumulable sur les 4 premières années (si l'encours reste au-dessus de 1 500 €). Il s'ajoute au taux brut de 0,10% qui peut être porté à 0,50% au bout de 5 années.

Les bonus sont définitifs et acquis durant toute la période où le livret reste ouvert. Le livret Croissance de Monabanq est soumis à un plafond de 25 000 € (hors intérêts). Ce n'est donc pas une solution d'épargne destinée aux clients aux revenus aisés ou à ceux qui ont besoin d'un support pour y verser une somme importante d'argent. Si vous appartenez à l'une de ces catégories, le livret d'épargne classique Monabanq est la meilleure option pour vous.

En dehors de ces livrets bancaires, Monabanq propose aussi deux livrets réglementés : le livret A et le LDDS.

Hello bank!

La banque en ligne du groupe BNP Paribas propose une offre de compte sur livret (CSL) avec une rémunération qui augmenter au fur et à mesure que le client épargne. Le livret Hello+ est rémunéré à un taux nominal standard de 0,02% pour la tranche de l'épargne comprise entre 0 et 49 999 €. Ce taux est porté à 0,05% pour la tranche supérieure ou égale à 50 000 €. La gestion du livret peut se faire entièrement en ligne. Il n'y a aucun plafond de versement à respecter.

L'offre de Hello bank! est accessible à toute personne physique, mineur non émancipé comme majeur capable, dont le lieu de résidence est en France. L'ouverture d'un compte joint est possible.

À l'ouverture d'un livret Hello bank!, un versement initial de 10 € est exigé. Après cela, vous êtes libre de faire des versements à volonté sur son compte sur livret, en respectant un minimum de 10 € par dépôt. Ce montant s'applique également aux retraits. La banque en ligne exige qu'un solde minimum de 10 € doit être maintenu sur le CSL sous peine de clôture.

Pour l'alimentation du compte, plusieurs options sont proposées : versements d'espèces, virement depuis un compte courant, remise de chèques, versements constants.

Par ailleurs, parmi les supports d'épargne réglementés, Hello bank! propose le livret A.

BoursoBank (ex-Boursorama Banque)

Accessible aux résidents français et aux non-résidents, BoursoBank propose un compte épargne sur livret sans plafond de versement qui s'adresse à tous les profils d'épargnant. Ce livret est rémunéré à un taux brut annuel de 0,05% par an. Il est possible d'ouvrir un compte individuel ou joint et d'en posséder plusieurs. Les retraits et versements du compte sur livret de BoursoBank sont libres, à condition de respecter un montant minimal de 10 €. Cette somme doit également être laissée sur le compte pour le garder actif.

Pour alimenter votre CSL, vous pouvez faire un virement depuis votre compte courant BoursoBank, ou un compte externe en votre nom. Une remise de chèque digitale suivi d'un envoi par courrier est également possible pour déposer de l'argent sur votre compte sur livret.

Cet établissement propose également une large gamme de supports d'épargne réglementés : livret A, LDDS, PEL, CEL.

Orange Bank

Orange Bank a une offre de livrets d'épargne réservée à ses clients qui possèdent un compte courant. Le compte sur livret Orange Bank est actuellement rémunéré à un taux de 0,20% et n'a aucun plafond de dépôt. Il est accessible aux personnes majeures résidant en France et pleinement responsables de leurs actes dans la vie civile.

Les personnes en situation d'incapacité devront passer par un représentant légal pour demander l'ouverture de ce compte. À l'ouverture, un dépôt de 10 € minimum est exigé. L'alimentation peut se faire par virement ou dépôt de chèque. La banque se réserve le droit de clôturer le compte après un préavis de 30 jours lorsque son solde est inférieur à 10 €.

Il n'y a actuellement aucune offre de livrets d'épargne réglementés auprès de Orange Bank.

HSBC (CCF au 1er janvier 2024)

Proposant une gamme diversifiée de solutions d'épargne à ses clients selon leurs besoins, HSBC dispose d'un livret d'épargne sans plafond de dépôt qui est actuellement son offre la plus populaire. Il permet de bénéficier d'un taux brut standard de 0,10% lorsqu'aucune offre promotionnelle n'est en cours.

Pour la rentrée 2022, la banque propose un taux de rémunération boosté à 3,5% sur une durée limitée, dans la limite de 100 000 euros de versement. Le livret HSBC Épargne est accessible à toute personne physique majeure qui est cliente de la banque, peu importe si elle a sa résidence fiscale en France ou à l'étranger. À l'ouverture de ce compte épargne, un versement initial minimum de 10 € est exigé. Par la suite, l'alimentation du compte est libre et s'effectue par virement depuis votre compte de dépôt.

HSBC Continental Europe propose également une offre avantageuse à l'endroit de ses clients qui détiennent un livret A dont le plafond est atteint. Le livret HSBC 2A donne droit à une rémunération de 0,25% sur la tranche d'épargne inférieure ou égale à 20 000 €. Au-delà de ce montant, le taux brut de 0,10% s'applique. Pour ce livret, le dépôt initial minimum est de 100 €.

My Money Bank

Le livret My Money Bank permet d'épargner jusqu'à 1 million d'euros, avec un taux de rémunération très avantageux. À l'ouverture du livret, vous bénéficiez d'un taux brut boosté de 3% pendant les quatre premiers mois, appliqué sur un maximum de 150 000 €. À la fin de la période de promotion, un taux standard de 1,2% s'applique. Le dépôt minimal à effectuer à l'ouverture du compte est de 10 €. L'offre de My Money Bank est réservée aux personnes physiques majeures et capables dont le domicile fiscal est en France. Elle est limitée à un compte par personne.

On retrouve également cette offre avec les mêmes conditions de souscription et de rémunération chez Cashbee, établissement de paiement partenaire de My Money Bank.

Fortuneo

Parmi les supports d'épargne qu'elle commercialise, Fortuneo propose le livret + plafonné à 10 000 000 €. Ce support bancaire non réglementé bénéficie d'un taux de rémunération brut de 0,05%. Il est accessible aussi bien aux clients qui possèdent déjà un compte bancaire Fortuneo qu'aux épargnants qui ne sont pas clients.

Vous pouvez également ouvrir ce livret même si vous êtes un résident fiscal étranger. Pour l'ouverture du livret, un versement initial de 10 € devra être effectué depuis un compte ouvert au nom de l'épargnant dans un établissement financier français. Le premier dépôt ainsi que les versements après l'ouverture du livret peuvent aussi être effectués par dépôt de chèque. Une personne n'a droit qu'à un seul livret + dont il peut être l'unique titulaire ou cotitulaire.

Le livret + de Fortuneo est également disponible en version « enfant » réservée aux moins de 18 ans. Le taux de rémunération est de 1%, avec un plafond de 10 000 €. Il est exclusivement proposé aux enfants des clients de la banque.

Pour ceux qui souhaitent ouvrir un livret d'épargne réglementé auprès de Fortuneo, le livret A et le LDDS sont accessibles.

BNP Paribas

BNP Paribas propose une large gamme de solutions d'épargne dont deux sont non réglementées : le compte sur livret classique et le compte épargne innovation. Le CSL classique est le plus accessible. Toute personne physique majeure ou mineure, résidente fiscale française ou étrangère, peut y souscrire. Il donne droit à une rémunération annuelle brute de 0,01% et n'est soumis à aucun plafond de versement. Pour l'alimenter, il est possible de procéder par virement bancaire ou par dépôt d'espèces dans une agence.

Le solde minimum à garder sur le compte pour éviter sa clôture par la banque est de 10 €. Ce montant correspond également au dépôt minimum accepté à l'ouverture du compte sur livret. Tous les autres versements ultérieurs, libres ou automatiques, doivent être d'au moins 10 €. Il en est de même pour les retraits. Il est possible de détenir plusieurs comptes sur livret auprès de BNP Paribas.

Par ailleurs, si vous êtes un étudiant-entrepreneur, la meilleure solution d'épargne pour vous est le compte épargne innovation que BNP Paribas propose. C'est un compte sans plafond lancé par la banque pour accompagner les jeunes créateurs d'entreprises innovantes. Il est rémunéré à 0,5% annuel jusqu'à 1 600 € et 0,01% au-delà. Des services d'accompagnement pour jeunes entrepreneurs sont aussi inclus à cette offre.

Tous les principaux livrets d'épargne réglementés sont disponibles chez BNP Paribas : livret A, livret jeune, LEP, LDDS.

Crédit Agricole

Le compte sur livret (CSL) du Crédit Agricole donne droit à un taux de rémunération intéressant de 0,50%. Il est accessible à toute personne physique (majeure ou mineure) ou morale sans but lucratif désireuse de se constituer une épargne. Ce compte sur livret n'est soumis à aucun plafond. Il peut être ouvert sous la forme d'un compte joint ou indivis.

La banque a également développé des offres d'épargne spécifiquement pour les jeunes. L'offre TIWI, réservée aux enfants âgés de 0 à 12 ans, est particulièrement utile pour les parents qui recherchent un support d'épargne avantageux pour leurs jeunes enfants. Ce livret est rémunéré au taux de 2,20% par an, avec un plafond de 1 600 €. C'est la solution parfaite pour épargner en attendant que votre enfant atteigne l'âge minimum requis pour l'ouverture d'un livret jeune réglementé par l'État (12 ans).

Le compte est automatiquement clôturé par la banque au plus tard le 31 décembre qui suit le 12e anniversaire de l'enfant et les fonds sont virés vers un CSL. Les parents ont toutefois la possibilité de procéder dès le 12e anniversaire de leur enfant à l'ouverture d'un livret jeune réglementé pour y transférer l'épargne accumulée.

Les autres solutions d'épargne réglementées proposées par le Crédit Agricole sont le livret A, le LDDS, le LEP, le PEL et le CEL.

La Banque Postale

La Banque Postale propose un compte sur livret à taux de rémunération évolutif pour ceux qui ont des sommes importantes à épargner. Les intérêts se répartissent comme suit :

• 0,05% pour la tranche d'épargne inférieure ou égale à 9 999 €,
• 0,025% pour la tranche d'épargne comprise entre 10 000 € et 49 999 €,
• 0,01% pour la tranche d'épargne supérieure ou égale à 50 000 €.

Le CSL de La Banque Postale est accessible à toute personne physique, peu importe son âge, sa nationalité et son lieu de résidence, dans la limite d'un compte par personne. Il n'est pas possible d'ouvrir ce livret sous la forme d'un compte joint. Les versements peuvent se faire en espèces en agence, par chèque ou par virement (ponctuel ou régulier) depuis un compte appartenant à l'épargnant.

Le montant de dépôt initial exigé est de 10 €, avec un minimum de 10 € à respecter par versement ultérieur. Vous pouvez également ouvrir auprès de la Banque Postale tous les livrets défiscalisés réglementés par l'État.

SG

Le livret Épargne Plus de la Société Générale est une solution aux conditions avantageuses. Il permet de bénéficier d'un taux de rémunération classique de 0,05%, avec possibilité de le booster selon la durée de conservation de l'épargne. Une prime de fidélité de 0,10% annuel brut est offerte dès le 7e mois sur la tranche de l'épargne qui est restée 6 mois de suite sur le livret. Il n'y a pas de plafond de versement à respecter.

Le livret Épargne Plus Société Générale est accessible aux personnes physiques, peu importe leur âge. Vous pouvez l'ouvrir en livret joint ou individuel, que vous soyez domicilié en France ou non.

Les versements peuvent se faire en espèces, par chèque ou par virement (ponctuel à partir de 10 € et régulier à partir de 45 €).

Raisin

Non considéré comme une banque, Raisin est plutôt une plateforme en ligne qui propose aux épargnants des offres de livrets de différentes banques avec des taux de rémunération avantageux. Elle possède en France une immatriculation d'intermédiaire non exclusif en opération de banques et services de paiement auprès de l'ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance).

Le meilleur support d'épargne que propose actuellement la plateforme est celui de Lea Bank ASA, un établissement bancaire norvégien. Il permet de bénéficier d'un taux de rémunération annuel brut de 0,96%. Le montant pouvant être placé sur ce livret d'épargne est soumis à un plafond de 100 000 euros. Il ne peut également pas être inférieur à 5 000 euros. Les dépôts sont couverts par le fonds de garantie des dépôts de Norvège jusqu'à 100 000 € par client.

La particularité de ce livret d'épargne est qu'il ne permet pas de faire des retraits partiels ou des dépôts additionnels après son ouverture. C'est le montant entier de l'investissement que vous pouvez retirer à tout moment. Le transfert de fonds vers le livret doit se faire uniquement depuis un compte Raisin tenu par l'établissement.

Il n'est pas possible de souscrire un livret réglementé via cette plateforme.

Livret d'épargne : les meilleurs taux par banque

Le tableau suivant présente un récapitulatif des établissements qui proposent actuellement hors promos les livrets bancaires avec les meilleurs taux du marché (avril 2024).

Grâce au comparateur Taux, vous pouvez aisément choisir la banque qui correspond le mieux à vos besoins pour l'ouverture d'un livret d'épargne.

Conclusion

Un bon livret d'épargne doit vous permettre de faire des économies conformément à vos besoins et de bénéficier d'un taux de rémunération avantageux. En dehors des livrets réglementés plafonnés, il existe sur le marché une offre très diversifiée de solutions bancaires qui permettent de mettre de l'argent de côté en toute sécurité.

Si certaines banques proposent des taux de rémunération fixes et relativement bas, d'autres garantissent une rémunération attractive grâce à des taux boostés ou largement au-dessus de la moyenne du marché. N'hésitez pas à vous servir du comparateur Taux pour trouver facilement les meilleurs livrets d'épargne commercialisés actuellement par les banques françaises.

FAQ

Comment choisir votre livret d'épargne ?

Pour choisir votre livret d'épargne, trois principaux facteurs sont à prendre en considération : le taux de rémunération, le plafond et les conditions de souscription. Avec un comparateur comme Taux, vous pouvez trouver le meilleur livret d'épargne adapté à vos besoins.

Quel taux d'intérêt pour un livret bancaire ?

Les meilleurs taux de rémunération pour les livrets bancaires non réglementés tournent autour de 1%. Ils peuvent descendre jusqu'à 0,01% selon la banque.

Quel est le livret d'épargne le plus avantageux ?

Le livret d'épargne le plus avantageux est le livret d'épargne populaire (LEP) destiné aux particuliers aux revenus modestes. Il est rémunéré à 4,6%, avec un plafond de 7 700 €.

Quel livret peut-on avoir en double ?

Il est possible d'avoir un livret d'épargne bancaire en double lorsque la banque choisie le permet. Ce n'est pas le cas avec les livrets réglementés.

Quelle fiscalité pour un livret bancaire ?

Les intérêts générés par un livret bancaire sont soumis à l'impôt sur le revenu (taux forfaitaire ou barème progressif) et aux prélèvements sociaux.