Luko : tout savoir sur la néoassurance

D'après une étude conjointe du cabinet Klein Blue Partners et de la fédération French Assurtech, l'effectif des néoassurances en France est passé de 203 à 224 entre 2020 et 2021, soit une hausse de 10%. Ces chiffres confirment l'émergence de nouveaux modèles de protection des personnes, facilitée par le numérique et le haut niveau d'exigence des consommateurs. Dans ce secteur particulièrement dynamique, Luko se distingue par ses offres sur mesure et entièrement digitalisées. Taux vous propose une description complète et un avis objectif sur cette assurtech française.

Présentation générale de Luko

Créée en 2016 par Raphaël Vullierme et Benoît Bourdel, Luko est une entreprise d'assurance en ligne qui s'est donné pour mission de protéger les foyers. À ses débuts, elle ne ciblait pourtant que des acteurs BtoB, en l'occurrence les compagnies traditionnelles recherchant des solutions de prévention des risques pour leurs consommateurs. Les co-fondateurs développaient ainsi des capteurs intelligents dédiés à la détection des sinistres et au suivi de la consommation énergétique des logements.

Ils ne sont pas parvenus pas à déployer leurs outils, en raison des lacunes de cette industrie en matière de négociation, de remboursement et de relation client. Ils décidaient alors de réinventer le modèle existant en concevant des produits technologiques qui simplifient la déclaration des sinistres tout en garantissant une réelle transparence dans les indemnisations. Dès 2018, Luko proposait une offre d'assurance habitation 100% digitale à destination des ménages français, après avoir levé environ 2 millions d'euros auprès de business angels.

Certifié B Corp en 2019, l'entreprise étendait son activité en Espagne en 2021 et intégrait le marché allemand en 2022, grâce à l'acquisition de la société Coya. Depuis 2023, elle revendique plus de 400 000 clients en Europe. Cette assurtech rejoint, en 2024, le groupe Allianz Direct, dans l'optique d'améliorer la qualité de ses services et d'étoffer sa gamme de produits.

Quelles sont les formules d'assurance habitation disponibles chez Luko ?

La néoassurance propose des contrats spécifiques pour protéger votre bien immobilier, que vous soyez un propriétaire ou un locataire.

Assurance habitation classique

Luko commercialise un contrat minimum légal, destiné à couvrir votre logement ou votre appartement, vos biens et les occupants, y compris les animaux domestiques. Accessible dès 3,50 euros par mois, il inclut la garantie Responsabilité civile qui permet de réparer les dommages corporels et immatériels causés à autrui. Il vous fait bénéficier d'une défense pénale lors d'un litige avec un tiers. Une indemnisation vous est également offerte en cas de :

• dégât des eaux (fuites ou débordements accidentels),
• incendies et explosions,
• tempêtes et catastrophes naturelles (grêle, inondations, vents supérieurs à 100 km/h).

La compagnie distribue une couverture étendue qui comporte des garanties complémentaires. En les choisissant, vos biens abîmés ou perdus à la suite d'un acte de vandalisme sont remboursés. L'assureur s'occupe du remplacement de vos fenêtres et cloisons intérieures ayant subi un bris de glace. Un service de dépannage et de serrurerie est également proposé après la détérioration de vos clés, dans la limite de 300 euros.

Luko vous aide par ailleurs à personnaliser votre contrat avec des options à la carte. Vous pouvez notamment assurer vos dépendances (garage ou cave), vos objets de valeur (bijoux et tableaux) ainsi que les activités extrascolaires de vos enfants. Votre choix peut aussi inclure un remboursement à neuf de tous vos biens de moins de 5 ans.

Assurance habitation colocation

Si vous habitez un appartement avec une ou plusieurs personnes, vous pouvez souscrire une assurance commune et partager ensuite les mensualités (dès 3,50 euros par mois). Vous serez ainsi le titulaire du contrat, tandis que les autres membres seront ajoutés en tant que bénéficiaires. Quel que soit votre profil d'assuré, vous profitez des garanties régies par la législation française : responsabilité civile, dégât des eaux, incendie, vol, recours, etc.

De nombreuses options vous permettent d'être indemnisé après un acte de terrorisme ou une catastrophe technologique. En cas de sinistre, une assistance au relogement ainsi qu'un dépannage d'urgence vous sont offerts. Vous pouvez aussi choisir d'être remboursé à neuf pour tous les dommages affectant vos effets personnels.

Couverture PNO

Chez Luko, les propriétaires loueurs et ceux n'occupant pas un bien en résidence principale peuvent adhérer au contrat classique Minimum légal. Commercialisé à partir de 4,90 euros par mois, il comprend les garanties réglementaires ainsi qu'une couverture spécifique liée aux dommages électriques constatés dans votre appartement.

Une offre étendue est également proposée pour réparer les détériorations immobilières et les risques de sécurité consécutifs à une effraction ou un squat. En cas de litige avec un locataire ou un propriétaire voisin, l'assureur met à votre disposition un service juridique chargé de trouver un compromis à l'amiable. La formule PNO (Propriétaire non occupant) complète donne droit à une assistance plomberie, dans la limite de 150 euros et de 2 passages par an.

Une prise en charge maximale de 300 euros est également proposée annuellement pour le traitement professionnel de nuisibles (punaises de lit, rongeurs, cafards…). Après le départ d'un locataire, un service de ménage est assuré par une entreprise spécialisée, à hauteur de 500 euros.

Pour vous donner une idée complète des privilèges réservés aux propriétaires non occupants, Taux vous présente un tableau récapitulatif de ce type de contrat.

Garanties et services de l'assurance PNO

Contrat GLI

En collaboration avec la compagnie Mila, spécialiste de la Garantie Loyer Impayé (GLI), Luko aide les propriétaires bailleurs à éviter l'insolvabilité de leurs locataires. Les mensualités sont remboursées dès 1 euro, sous 48 h, sans franchise ni délai de carence. Les démarches de recouvrement, y compris les éventuels frais d'avocat ou d'huissier, sont entièrement prises en charge par le partenaire.

En cas de litige impliquant votre bien (sous-location, problèmes de voisinage, etc.), vous bénéficiez d'une protection juridique, dans la limite de 15 000 euros. Si l'occupant occasionne des dégradations majeures dans votre propriété, les travaux de remise en état sont couverts jusqu'à 10 000 euros.

L'offre GLI se décline en 2 formules, Sécurité et Sérénité, dont les prix d'adhésion sont respectivement de 2,55% et 2,80% du loyer que vous devrez percevoir, charges comprises. Pour vous permettre d'obtenir un devis sur mesure, Luko propose sur son site un onglet de redirection vers la plateforme de Mila, co-gérant de vos contrats.

Assurance résidence secondaire

Adressée aux propriétaires de logements inhabités à temps plein (chalets, maison de campagne, etc.), l'assurance résidence secondaire comporte des garanties similaires à celles des produits PNO et classiques. Le montant de souscription est cependant d'au moins 12,70 euros par mois.

Que vous choisissiez un contrat Minimum légal ou Couverture étendue, tous les compartiments de votre bien immobilier sont couverts :

• pièces à vivre,
• dépendances (box ou cave),
• piscine (enterrée ou semi-enterrée),
• aménagements extérieurs (arbres et arbustes).

Vos équipements de moins de 10 ans peuvent être indemnisés à neuf, à condition de choisir cette option en amont. Les garanties additionnelles aident aussi à rembourser vos objets précieux et à prendre en charge les actes dont vos enfants seraient reconnus responsables.

Si vous acceptez des locataires temporaires dans votre appartement (moins de 90 jours), l'assurance résidence secondaire peut couvrir jusqu'à 10 000 euros les dégâts qu'ils auraient occasionnés durant leur séjour. Luko a par ailleurs prévu des plafonds de remboursement spécifiques pour ce produit.

Plafonds d'indemnisation de l'assurance résidence secondaire Luko

Assurance MRI

Également appelé Assurance Copropriété et Immeuble, le contrat multirisque immobilier (MRI) propose une couverture collective aux détenteurs d'un même bâtiment. Elle prend non seulement en charge la responsabilité civile des gérants et du conseil syndical, mais aussi d'autres aléas :

• effondrement du logement,
• dégâts électriques dus à la foudre ou à une surtension,
• bris de machine (ascenseurs, chaudières, pompes à chaleur…),
• vandalisme et graffiti (jusqu'à 5 000 offerts),
• aménagements extérieurs (éclairage, espaces verts, clôture, piscines…).

Une garantie spécifique permet de réparer les dommages subis par les panneaux photovoltaïques posés sur la toiture de votre bien. À la suite d'un sinistre, les frais de gestion facturés par le syndic professionnel et ceux exigés pour une contre-expertise sont entièrement couverts. Luko commercialise le produit MRI en partenariat avec le courtier français Insured Services. Les primes liées à ce contrat sont équitablement réparties entre les copropriétaires.

Assurance trottinette électrique et NVEI : que propose Luko ?

Conformément au Code de la route et au décret du 23 octobre 2019, les conducteurs de nouveaux véhicules électriques individuels (NVEI) doivent être assurés. Que vous ayez une trottinette électrique, une gyroroue, un longboard, un hoverboard ou un gyropode, Luko vous propose une formule Minimum légal à bas prix (3,56 euros par mois). Elle couvre exclusivement votre responsabilité civile et votre défense pénale en cas de blessures causées aux autres usagers par imprudence ou négligence.

Une couverture étendue est commercialisée dès 8,06 euros par mois pour prendre en charge les lésions que vous auriez subies à bord de votre engin de déplacement personnel motorisé (EDPM). Dans le tableau suivant, Taux vous présente l'ensemble des garanties incluses dans le produit d'assurance NVEI.

Garanties et sinistres couverts par l'assurance NVEI Luko

Quelles sont les garanties incluses dans l'assurance prêt immobilier de Luko ?

Vous avez souscrit un crédit bancaire dans le but de financer l'achat d'un bien résidentiel ? Pour couvrir vos éventuels impayés, Luko met à votre disposition une assurance emprunteur 100% en ligne. Grâce à ses garanties obligatoires, vos mensualités seront prises en charge en cas de :

• décès,
• perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA),
• invalidité permanente et totale (IPT),
• incapacité de travail temporaire (ITT).

Certaines options facultatives, mais fortement recommandées, sont également disponibles chez l'assurtech. Selon le cas, elles aident à rembourser votre prêt après une perte d'emploi (PE), une invalidité professionnelle (IP Pro) ou une maladie non objectivable (MNO).

L'assurance pour votre prêt immobilier ne couvre pas les conséquences liées à des faits volontaires tels qu'une consommation de drogue ou une conduite en état d'ivresse. Il en est de même pour les décès et les handicaps dus à une guerre, une explosion nucléaire ou un sport extrême (escalade, plongée, alpinisme, parachutisme…). Le contrat n'est également pas compatible avec les professions à risque (militaire, pompier, convoyeur de fonds, etc.).

Malgré ces restrictions, la convention nationale AERAS autorise les personnes ayant un risque aggravé de santé (AVC, sclérose en plaques, insuffisance respiratoire, etc.) à être assuré. La souscription est par ailleurs soumise à une limite d'âge (70 ans). Il s'avère judicieux d'utiliser le simulateur de Luko pour vérifier votre éligibilité et les documents spécifiques à fournir.

Vous pouvez comparer les nombreuses autres offres d'assurance pour votre prêt immobilier accessibles sur le marché avec celle de Luko grâce à Taux. Le comparateur en ligne vous permet de trouver le meilleur contrat selon votre situation, vos préférences et votre budget.

Avis sur Luko

Luko se présente comme une assurtech proposant de nombreuses offres très intéressantes qui couvre bien tous vos besoins. Certains clients se plaignent toutefois du traitement de certains sinistres et du manque d'offres. Taux vous présente les forces et les faiblesses de la néoassurance.

Points positifs

Les clients de l'assurtech sont satisfaits de la possibilité d'adhérer à des produits d'assurance habitation sans contact physique. De la simulation du contrat à sa signature, en passant par le choix des garanties et la discussion avec un conseiller, le processus d'adhésion est 100% dématérialisé. La déclaration de sinistre est également simplifiée grâce à une interface web intuitive et à l'application MyLuko. Il suffit aux victimes d'envoyer des preuves numériques (vidéos, photos, etc.) des dégâts subis pour recevoir une réponse d'indemnisation dans les meilleurs délais.

L'accessibilité des primes (dès 3,5 euros par mois) est également appréciée des consommateurs, au même titre que les tarifs négociés par la néoassurance auprès de ses partenaires. Dès la souscription d'une formule PNO, par exemple, vous bénéficiez de 30 euros de réduction chez l'entreprise MorningCroissant. Luko se distingue par son service de délivrance d'attestations de télétravail. Il permet aux assurés, contraints d'exercer leur métier à distance, de justifier auprès de leur employeur qu'ils sont couverts par une assurance habitation.

Avis négatifs

Malgré la réactivité du service d'assistance de l'assurtech française, certains clients émettent des réserves et des plaintes sur la qualité de gestion des sinistres. Les artisans (plombiers, serruriers, etc.) ne sont pas déployés dans les meilleurs délais pour exécuter les travaux de réfection, augmentant ainsi l'ampleur des dégâts.

Les consommateurs déplorent le manque de diversité dans les produits distribués par la compagnie française. En plus de protéger leurs biens immobiliers, ils auraient souhaité souscrire une complémentaire santé, une assurance-vie, une couverture automobile et un contrat voyage chez Luko. Les entreprises et les professionnels indépendants regrettent également l'inexistence d'offres adaptées à leurs besoins. Vous pouvez trouver les meilleures solutions d'assurance pour ces catégories de biens et profils grâce au comparateur Taux.

Bien que revendiquant plus de 400 000 clients, Luko a enregistré de lourdes pertes en 2023, entraînant ainsi sa mise en redressement judiciaire au mois de novembre de la même année. Cette situation a suscité des doutes et de vives interrogations chez les adhérents, ce qui pourrait expliquer la chute de son score sur Trustpilot, qui est passé de 4 à 3,8/5 en moins d'un an. La compagnie rassure toutefois ses usagers après avoir été reprise en janvier 2024 par le groupe Allianz Direct.

Conclusion

Depuis le lancement de son assurance habitation 100% digitale en 2018, Luko a su se démarquer par ses garanties étendues et modulables selon le profil de chaque client. Grâce à ses conditions générales transparentes, les propriétaires de logements et les locataires peuvent non seulement connaître leurs droits et obligations, mais aussi souscrire un contrat (MRI, PNO, GLI…) en toute confiance.

La compagnie propose des outils performants sur le web et sur mobile pour réaliser de nombreuses opérations : simulation, déclaration de sinistre, réclamation, etc. Elle se distingue par son service client réactif, ses délais d'indemnisation réduits et ses prix compétitifs.

Pour confronter les offres de cette assurtech française à celles de compagnies similaires, n'hésitez pas à parcourir Taux, votre comparateur de néoassurances en ligne.

FAQ

Comment déclarer un sinistre chez Luko ?

Que vous soyez victime d'un cambriolage, d'un bris de glace, d'un incendie ou de dégâts des eaux, la déclaration de votre accident s'effectue sur votre espace client en ligne ou via l'application mobile MyLuko. Après avoir sélectionné l'onglet dédié, choisissez une réponse parmi les questions proposées, soumettez les justificatifs nécessaires (photos, vidéos, factures…) et terminez l'opération.

Existe-t-il une assurance auto chez Luko ?

La compagnie française ambitionne d'être un leader en assurance habitation, ce qui explique l'inexistence d'offres liées aux véhicules. Son partenariat avec Allianz Direct pourrait toutefois l'inciter à développer ce type de produit.

Comment discuter avec un conseiller Luko ?

Pour demander de l'aide en urgence, poser une question ou faire une réclamation, n'hésitez pas à contacter le service d'assistance de Luko par téléphone, par mail ou par le chat en ligne. Vous recevrez, en 2 minutes maximum, une réponse de la part d'un conseiller dédié.

Dans quels pays intervient Luko ?

La néoassurance opère partout en France métropolitaine, que vous habitiez Paris, Marseille, Bordeaux, Toulouse, Nice ou Nantes. Les produits et services de la compagnie s'adressent également aux consommateurs espagnols et allemands.

Quels sont les frais de résiliation pratiqués par Luko ?

Aucuns frais ni justificatifs ne sont demandés par l'entreprise lorsque vous décidez de rompre votre contrat d'assurance, et ce quel qu'il soit. S'effectuant par l'intermédiaire de l'espace client en ligne, cette démarche est possible avant le premier anniversaire de votre adhésion.

Pouvez-vous assurer votre téléphone chez Luko ?

Selon un article publié sur son site, Luko ne souhaite pas inclure l'assurance mobile dans sa gamme de produits, car cela irait à l'encontre de sa principale mission : protéger les foyers. L'assurtech recommande, par la même occasion, de se tourner vers son partenaire Coverd qui propose ce type de contrat.

Comment vous connecter à votre espace personnel en ligne ?

Pour accéder à l'interface MyLuko sur le web, cliquez sur « Mon espace personnel », situé près de l'onglet « Obtenir mon prix », puis sélectionnez le type de contrat souscrit (habitation, immeuble, etc.). Entrez ensuite vos identifiants (adresse mail et mot de passe), puis cliquez sur « Connexion ».

Luko est-il un assureur santé ?

Spécialisée dans l'assurance habitation et emprunteur, l'assurtech ne propose aucune complémentaire santé. Si vous recherchez une compagnie de ce type, n'hésitez pas à parcourir les articles détaillés sur Taux.