CNP Assurances : l'essentiel à savoir

Un classement publié par Dispofi en novembre 2023 révèle que CNP Assurances est le deuxième principal acteur des assurances-vie en France. Ce groupe à taille humaine est implanté sur deux zones (Europe et Amérique latine). La compagnie propose des offres personnalisées dans chaque zone. Elle s'illustre également par son système partenarial original. Taux vous présente ce que vous devriez savoir sur cet organisme.

L'histoire de CNP Assurances

La compagnie est née de l'union de deux caisses de dépôt en 1949. Elle a subi ensuite plusieurs fusions avant de porter son nom actuel.

Naissance et parcours de l'organisme

À ses origines, la compagnie s'appelait Caisse nationale d'assurance sur la vie. En 1992, elle a été rebaptisée CNP Assurances, puis est devenue une société anonyme. Elle est pionnière des épargnes à long terme dans l'Hexagone, mais ses produits s'étendent à l'échelle internationale. Vous trouverez notamment ses bureaux en Argentine, au Portugal, au Brésil, en Italie, en Espagne, en Irlande, à Chypre et en Grèce.

CNP Assurances compte plus de 32 millions de contractants en prévoyance/protection et 14 millions en épargne/retraite. Avec ses 5 645 salariés, elle a réalisé un chiffre d'affaires de 36 Md€ en 2022.

L'entreprise a par ailleurs évolué avec quatre actionnaires majeurs depuis son introduction en Bourse en 1998 :

• l'État,
• la Caisse des Dépôts,
• la BPCE (organe central commun à la Banque populaire et à la Caisse d'épargne),
• La Banque Postale (LBP).

Cette dernière détient depuis juin 2022 100% du capital. Depuis janvier 2024, c'est Marie-Aude Thépaut qui conduit le groupe. Elle remplace Stéphane Dedeyan. Il a occupé le poste depuis avril 2021 avant d'être nommé directeur de LBP en octobre 2023.

Modèle d'affaires de CNP

Cette compagnie opère selon un business model unique. Elle élabore des solutions de couverture en collaboration avec près de 340 acteurs :

• banques,
• mutuelles,
• associations,
• collectivités territoriales
• institutions d'épargne.

L'organisation collabore avec les mutuelles pour leur permettre de concevoir des produits sur mesure. Elle tient compte pour cela du mode de fonctionnement de l'assureur et des besoins de leurs clients. Les établissements financiers peuvent par exemple profiter de l'assurance emprunteur de CNP. Dans la catégorie des services de prévoyance, elle met à disposition les « couvertures budget » et les PER.

Pour interagir avec les courtiers, l'organisme a conçu l'extranet Olo. Il est doté d'un système de navigation fluide, facilite les échanges et optimise l'expérience utilisateur. Des conditions flexibles sont proposées aux partenaires par le biais de cet outil. Pour tous les autres collaborateurs, CNP développe également une approche personnalisée.

La fondation CNP Assurances

La compagnie soutient les politiques d'intérêt général dans la médecine publique. Elle initie même des actions en ce sens avec l'appui de ses collaborateurs. C'est pourquoi elle a créé une fondation en 1993.

Pour l'effectivité de sa mission, elle a conclu un accord avec l'association SAUV (Savoir Agir face à l'Urgence Vécue) depuis 2019. De cette union est née l'application SAUV Life. C'est un système collaboratif de géolocalisation qui aide à bénéficier rapidement des premiers soins en cas d'urgence médicale.

Les clients et partenaires de la compagnie peuvent aussi profiter des avantages du projet « Citoyens Santé » mis en œuvre depuis 2021. Ce programme de formation aux gestes de secours compte plus de 630 000 adhérents qui interviennent sur le territoire avec des équipements de pointe. Ils sont notamment équipés d'un défibrillateur (DAE) mobile et connecté.

La Fondation soutient aussi le projet de la Croix-Rouge, « Aller vers en santé ». Elle accompagne, en parallèle, de jeunes talents qui s'illustrent dans le secteur médical.

Engagement et vision de l'organisation

CNP Assurances se démarque par sa volonté d'ouverture au monde. Cette vision guide ses décisions et l'inspire à concevoir des produits innovants et utiles à toutes ses parties prenantes.

La compagnie travaille dans le même temps à rendre ses offres accessibles à tous et en particulier aux couches vulnérables. Son ambition est de changer la perception traditionnelle de l'assurance. Chaque contrat doit donc être disponible et bien compris par toutes les personnes (physiques et morales) impliquées. C'est pour cela qu'elle accompagne les clients à chaque étape de leur parcours.

L'entreprise s'engage par ailleurs envers ses employés à favoriser le développement de leurs compétences. Elle promeut l'égalité des chances et met tout en œuvre pour leur bien-être au travail. Pour les actionnaires et les investisseurs, elle priorise une gestion de performance économique durable.

Elle prend de même des mesures pour lutter contre le réchauffement climatique et préserver la biodiversité. CNP agit en faveur de la transition énergétique et écologique grâce à sa politique d'achats. En continuité avec la vision de Stéphane Dedeyan, la nouvelle directrice Marie-Aude Thépaut encourage les projets à impact sociétal et exhorte à l'épargne responsable.

Produits de la compagnie d'assurances pour les particuliers

Les assurances que l'entreprise propose aux particuliers sont de divers ordres. Elles sont étudiées de sorte à convenir aux exigences de chaque client.

Assurance-vie

C'est l'un des produits phares de CNP. Les contrats que la compagnie propose en assurance-vie varient selon le profil des assurés.

Pour un choix efficient, considérez donc votre :

• âge,
• niveau de revenu,
• patrimoine.

Prenez aussi en compte vos objectifs individuels et votre appétence au risque. Un comparateur fiable comme Taux peut vous aider à faire une bonne évaluation des options disponibles avant la signature du contrat.

Préférez par exemple ce placement à long terme en gestion libre pour financer un projet. Vous pouvez même épargner pour protéger vos proches en cas d'imprévus (un décès ou une invalidité) ou pour les études de vos enfants. Pour une transmission de patrimoine, une valorisation du capital et la préparation de votre retraite, ce choix est indiqué.

Si ces options ne vous conviennent pas, investissez pour cela dans une assurance-vie en administration sous mandat. En Europe, vous aurez le choix entre les contrats en euros, multisupports, en support de croissance et la capitalisation.

Le placement se fait par versements ponctuels ou réguliers (en euros ou unités de compte). En cas de besoin, les fonds sont immédiatement disponibles, quel que soit le moment de la souscription. Selon la durée, vous aurez même droit à une fiscalité dégressive.

Plan d'Épargne Retraite

Si vous êtes salarié, travailleur indépendant ou fonctionnaire, ce service devrait vous intéresser. La compagnie a créé la filiale CNP Retraite pour la prestation. Les produits proposés ici comprennent les plans d'épargne retraite (PER) individuels et collectifs.

Selon le principe de l'épargne retraite individuelle, vous cotisez pour vous constituer un complément de revenus lorsque vous ne serez plus en activité. Vous décidez librement du montant de votre prime et de sa périodicité.

Avant la retraite, vous pouvez demander le déblocage des fonds dans certaines conditions. Pour l'achat d'une résidence principale par exemple, cette clause est valable.

Vous bénéficiez aussi d'avantages fiscaux pour le remboursement. Vous pouvez recevoir les sommes épargnées sous forme de rente, de capital ou combiner les deux options.

Pour les entreprises, la filiale propose l'épargne retraite collective. Les contractants peuvent alors préférer un accord standard ou sur mesure. Avec le choix sur mesure, vous profitez d'une couverture supplémentaire et d'une garantie pour des engagements sociaux. Pour cette prestation, la compagnie est en partenariat avec AG2R La Mondiale. Cette dernière collabore spécialement avec son annexe Arial CNP Assurances.

Assurances de prêts

Pour vos prêts (à la consommation, immobiliers, professionnels), l'entreprise vous accompagne avec une couverture adaptée à chaque situation. Elle est étudiée selon le profil du client et ses projets.

Ce contrat est une protection financière s'il y a incapacité de remboursement due à des imprévus. Les cas courants sont les maladies, la perte d'emploi ou le décès. L'offre peut aussi être utile s'il y a regroupement ou rachat de crédits.

La particularité de ce produit est qu'il respecte la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Pour les personnes souffrantes, l'accès à la prestation est donc facilité.

Spécifiquement pour un crédit immobilier, souscrivez la solution complémentaire CNP Caution. C'est un contrat qui inclut une garantie prêteur. Il donne droit à une couverture plus solide en cas d'incapacité de travail ou de décès.

Pour l'un ou l'autre de ces contrats, vous pouvez vous adresser aux banques agréées CNP si vous êtes en Europe. En Italie, c'est Unicredit qui est responsable de la distribution. Banco Santander propose aussi ce produit en Espagne.

Protection des biens

En ce qui concerne la protection des biens, l'assurance habitation de l'organisme est exclusivement distribuée par La Banque Postale. Les composants du contrat sont personnalisés en fonction de la situation familiale du client (en couple, en famille ou seul). Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous bénéficierez des couvertures de base telles que :

• incendie,
• dégât des eaux,
• catastrophes naturelles.

Vous pouvez même y ajouter des options modulables. Les garanties complémentaires incluent des aspects spécifiques tels que le vol, les dommages électriques, le dépannage au quotidien…

La garantie « tous risques propriétaire » est prévue pour les propriétaires non occupants. L'assistance intégrée est plus large lorsqu'il y a un sinistre. Les locataires bénéficient également d'un remboursement en cas de perte de loyers ou de dégâts sur le mobilier (pour une location meublée).

Si vous avez moins de 30 ans, adhérez à l'assurance habitation jeune de CNP. Vous profiterez de la garantie annulation de voyage et d'un appui personnalisé. À cela, s'ajoutent des options supplémentaires comme la couverture appareils nomades puis la caution vol et tentative de vol. Une tarification basse et une assistance pour les colocataires font partie des avantages du contrat.

L'assurance véhicule est aussi prévue par la compagnie pour les voitures, les motos et les scooters. Vous pouvez de même souscrire une protection juridique indiquée pour les cas de litige. La prise en charge peut inclure un accompagnement dans des procédures judiciaires (conflit avec son employeur ou un voisin par exemple). Avec ce produit, vous avez droit au remboursement des frais de justice selon la garantie choisie.

La compagnie propose par ailleurs des placements affinitaires qui couvrent les dangers liés à l'utilisation des équipements du quotidien. Il intègre notamment les objets nomades (ceux du foyer) et une extension pour les appareils électroménagers, informatiques et audiovisuels.

Assurance santé

L'offre santé du groupe est proposée à travers le programme Anticipa. Ce dernier est conçu spécialement pour les fonctionnaires (à la retraite ou en activité) de certains ministères. Il s'agit de :

• l'Éducation nationale,
• l'Enseignement supérieur,
• la Culture,
• les Sports.

L'offre se décline en deux produits. Anticipa Santé prend en charge les dépenses liées à une maladie ou à une hospitalisation. Le contrat étant modulable, l'assuré peut choisir librement le niveau d'indemnisation qui lui convient. Profitez aussi du remboursement d'équipements optiques ou d'implants dentaires avec ce produit. La couverture peut intégrer le paiement des frais engagés dans la médecine douce.

Anticipa Prévoyance dédommage, quant à elle, les risques d'arrêt de travail temporaire, d'invalidité permanente ou de décès. En plus des garanties, le programme inclut un soutien complet 24 h/24. Vous pouvez par exemple bénéficier d'un accompagnement s'il y a perte d'autonomie. Un garde-malade peut aussi aider l'ayant droit du contrat en cas d'hospitalisation.

L'assistance comprend la prise de rendez-vous et les consultations médicales à distance. Profitez de même d'un appui psychologique avec des réductions tarifaires chez les opticiens et audio prothésistes agréés CNP.

Pour tous les produits proposés dans cette catégorie, le client peut choisir entre les formules Essentielle, Confort et Confort Plus. Elles intègrent chacune différents niveaux de couverture.

Le groupe distribue aussi des assurances santé classiques à travers La Banque Postale, avec des formules pour les jeunes, les adultes et les seniors.

Les assurances pour les professionnels

Pour les entreprises et les travailleurs non salariés (TNS), la compagnie propose deux produits. Chacun d'eux présente des couvertures utiles pour faire face aux difficultés courantes (sur le plan professionnel ou non).

Assurance maladie TNS

C'est Amétis qui est en charge de la distribution de cette prestation. L'assurance maladie TNS est réservée aux artisans, commerçants et professionnels libéraux. Cette couverture est utile pour rembourser les frais sanitaires de l'assuré non payés par l'assurance maladie obligatoire.

En adhérant à ce contrat d'assurance, vous aurez à choisir entre deux produits différents. Le contrat socle donne droit à la défiscalisation selon la loi Madelin. Le second produit est une surcomplémentaire santé. Il n'est pas éligible à la fiscalité du dispositif, mais il vous permet de profiter de remboursements plus étendus.

Pour les deux services, les soins courants, l'hospitalisation et les frais sanitaires sont couverts. Vous pouvez choisir entre trois formules distinctes pour chacun de ces services TNS avec des paiements différents. Tenez compte toutefois de vos besoins réels et de ceux de vos ayants droit.

La prime à verser pour ce contrat dépend de votre situation familiale, de votre âge ainsi que de vos antécédents de santé. L'indemnisation est calculée en fonction de la formule sélectionnée, des couvertures incluses, des exclusions et de la cotisation du client.

Prévoyance TNS

Ce contrat de prévoyance santé que distribue le réseau Amétis vous fait profiter d'une couverture de risque étendu. L'indemnité ici est un complément aux prestations des régimes obligatoires. Elle garantit le maintien des revenus en cas d'accident, de maladie, d'incapacité temporaire ou d'invalidité permanente. S'il y a décès du client, ses proches bénéficient du paiement.

Cette offre étant modulable, vous pouvez y ajouter les couvertures optionnelles telles que les rentes d'éducation ou de conjoint. Elle est aussi associée à un cadre fiscal spécifique. Cette solution est prévue pour les travailleurs non salariés et les conjoints collaborateurs, actifs dans des secteurs non agricoles. Ils doivent cependant être imposés dans la catégorie des BIC/BNC.

Autres produits de CNP pour les gestionnaires de patrimoine et les start-ups

D'autres services sont proposés par le groupe à ses partenaires. Taux vous les présente plus en détail.

CNP Patrimoine

CNP Patrimoine est une filiale du groupe qui s'occupe de l'épargne patrimoniale en architecture ouverte (en Europe et au Brésil). Ce service est exclusivement réservé aux acteurs du secteur de gestion privée.

Les produits sont déclinés en placement à long terme et en capitalisation. Elle aide les partenaires à satisfaire leur clientèle et de les faire bénéficier d'une fiscalité avantageuse.

Les supports proposés comprennent un fonds en euros. Pour les placements en unité de compte, plus de 300 supports disponibles. Vos placements peuvent aussi être réorientés au besoin. Vous pouvez choisir un mode de gestion selon les besoins (libre, pilotée, sous mandat ou le cumul).

CNP Patrimoine considère également la continuité de l'administration, une préoccupation majeure pour les spécialistes de la gestion privée. Les partenaires du groupe peuvent aussi bénéficier de l'accompagnement de plusieurs acteurs pour suivre leurs clients avec réactivité. Il s'agit notamment des :

• commerciaux,
• experts financiers,
• professionnels du marketing.

Une autre filiale du groupe fournit aux investisseurs des contrats de droits belge, français et luxembourgeois. CNP Luxembourg favorise ainsi les placements sur différents marchés du continent.

CNP Alysés

Cette plateforme a été développée par le groupe en partenariat avec Harvest, un éditeur de logiciels spécialisés en finance. Accessible en France et au Luxembourg, CNP Alysés permet aux conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI) d'avoir accès à l'ensemble des produits (assurance-vie et capitalisation) du groupe sur une interface unique. Ils peuvent ainsi y gérer de façon centralisée leur activité et garantir à leurs clients un parcours entièrement dématérialisé pour la souscription aux services.

La plateforme intègre également des modules de formation à l'endroit des CGPI.

Open CNP

La compagnie sponsorise les start-ups innovantes pour leur croissance. Elle réussit cette mission par le biais du programme Open CNP. C'est un fonds de Corporate Venture à travers lequel la société soutient les entrepreneurs européens. Les secteurs les plus considérés pour cet accompagnement sont les prestations B-to-B, la médecine numérique, la finance et la technologie.

Pour bénéficier de ce programme, il vous suffit de devenir partenaire de l'assureur. Une équipe spécialisée se chargera alors de vous proposer des dispositifs adaptés à votre activité. La compagnie vous fournira les compétences humaines dont vous avez besoin pour le développement de votre start-up.

Avis général sur les prestations de l'organisme

Pour une appréciation fiable de CNP Assurances et de ses principaux concurrents, consultez les pages de Taux. Le comparateur propose des études approfondies pour vous aider à mieux connaître chaque assureur et prendre une bonne décision.

En théorie, la compagnie fournit plusieurs produits innovants. Dans la pratique cependant, le service n'est pas toujours convenable. Sur plus de 130 avis recueillis sur Trustpilot, la plupart déplorent la qualité du support client. Elle a reçu une note de 1,1/5 sur ce site. Il y a néanmoins des avis positifs qui font part de l'expertise pointue de l'assureur et de son niveau de sérieux. L'offre très complète est également l'un de ses principaux atouts.

Sur Opinion Placements, la tendance est la même. Après plus de 440 évaluations, le groupe obtient 1,2/5. Ces avis sont toutefois à relativiser, car elles concernent principalement l'assurance-vie. Vous pouvez toutefois faire votre propre expérience avec l'institution pour tirer des conclusions.

Tableau comparatif des avantages et des limites de CNP Placements

Conclusion

CNP Assurances se distingue en tant que leader de l'épargne à long terme en France. Son partenariat avec diverses entités lui permet de proposer une gamme variée de produits. La compagnie affiche également un engagement pour l'œuvre sociale à travers sa fondation. Elle soutient des initiatives dans le domaine de la santé publique. Des critiques émergent cependant quant à la qualité du support client et aux délais de traitement des sinistres. Cette organisation demeure pourtant un acteur clé dans le secteur.

Afin de comparer les offres proposées par CNP Assurances par rapport à celle du marché, n'hésitez pas à utiliser le comparateur Taux. Cet outil vous aidera à déterminer la meilleure offre selon vos besoins.

FAQ

Combien coûte un placement à long terme ?

Chaque assuré est libre de définir le montant de ses placements ainsi que la périodicité de versement. Il peut choisir aussi le support d'investissement qui lui convient. Sur les contrats d'assurance-vie, CNP Assurances prélève différents types de frais pour la gestion des supports, les versements, les arbitrages. Ceux-ci sont respectivement de 0,80%, 4% et 0,65%.

Quelle banque est partenaire de CNP Assurances ?

La Banque Postale et la Caisse d'épargne sont des partenaires de l'organisme.

Que couvre l'assurance-vie ?

Ce contrat aide à garantir le versement d'un capital à un bénéficiaire en cas de décès. Vous pouvez aussi choisir une solution mixte (avant et après la mort). L'assurance-vie de CNP est distribuée entre autres par la Banque Postale, et la Caisse d'épargne.

Comment souscrire l'assurance emprunteur de CNP ?

L'adhésion peut se faire en ligne auprès de partenaires comme BoursoBank, Banque Populaire ou encore Bpifrance. Le contrat accompagne leurs offres de crédit.