Quelle est la meilleure assurance habitation ?

Si l'assurance habitation n'est pas imposée aux propriétaires, elle est néanmoins fortement recommandée pour les protéger de certains risques. Toutefois, les compagnies d'assurances sont nombreuses et les formules proposées le sont également. Il n'est donc pas toujours facile de trouver une offre sur mesure. Toutefois, certains éléments peuvent aider un propriétaire ou un locataire à choisir la meilleure formule d'assurance habitation en fonction de ses besoins. Dans cet article, vous découvrirez les critères à prendre en compte pour comparer les différentes offres de multirisque habitation sur le marché.

Quelles sont les différentes formules d'assurance habitation ?

L'assurance habitation ou multirisque habitation (MRH) est un contrat que vous pouvez souscrire pour protéger votre maison et vos biens. Même si elle n'est pas obligatoire d'un point de vue légal comme l'assurance auto, elle est fortement recommandée en raison de sa valeur.

En effet, des incidents peuvent se produire à n'importe quel moment dans votre propriété et causer des dégâts importants. C'est pourquoi ce type de contrat, autrefois appelé assurance incendie, a évolué pour devenir l'assurance habitation afin de couvrir de nombreux risques. Par ailleurs, de nombreux prêteurs exigent ce type d'assurance avant d'accorder un prêt hypothécaire pour acheter une propriété.

Il existe différentes formules d'assurance habitation en fonction des garanties que vous souhaitez inclure dans votre contrat.

Les garanties de base d'une assurance habitation

Chaque compagnie d'assurance offre des garanties de base qui vous permettent d'anticiper les risques liés à votre logement et à ses occupants.

Dommage aux biens

L'assurance dommage aux biens vous offre une couverture sur les principaux sinistres pouvant survenir dans une maison. Au nombre des risques couverts, il y a le risque d'incendie. La garantie incendie vous protège contre les dégâts causés dans un logement par un feu ou une explosion. Elle prend aussi en compte les dommages résultant d'une intervention des pompiers ou des premiers secours dans l'habitation.

La garantie dégâts des eaux prend en charge les sinistres liés à l'eau qui peuvent survenir et dégrader votre maison ou celle des voisins. Elle vous protège donc des fuites, des débordements d'eau, des ruptures de canalisation, de l'engorgement, des infiltrations d'eau, etc.

Le contrat vous protège également contre le vol de certains de vos biens et les dégâts que cela peut causer. Les conditions liées à ce type de couverture sont mentionnées dans votre contrat d'assurance habitation. Si votre maison possède des parties vitrées, vous pouvez aussi bénéficier d'une garantie bris de glace pour protéger ces parties selon les conditions de votre assureur.

La garantie dommage aux biens prévoit également une couverture contre les événements climatiques. Elle vous protège contre les dommages causés par une tempête, par la grêle ou le poids de la neige. Elle contient une garantie catastrophes naturelles qui indemnise les dommages causés à votre maison par une inondation, une coulée de boue, une avalanche, un glissement de terrain, un tremblement de terre ou toute autre catastrophe naturelle.

Responsabilité civile

Les deux garanties de responsabilité civile proposées par les assureurs viennent compléter la garantie dommage aux biens. La responsabilité civile liée aux biens couvre les dommages causés à des tiers et qui proviennent de votre logement.

La responsabilité civile vie privée, quant à elle, prend en charge les dommages subis par des tiers quand ils ont été causés par vous, par un membre de votre famille, par des animaux ou des biens dont vous avez la garde. Dans le cas d'une location, la responsabilité civile devient « garantie risques locatifs » et couvre les dommages matériels que le locataire ou sa famille peuvent causer au bailleur.

Les garanties facultatives pour une couverture complète

Si les garanties de base ne vous suffisent pas, vous pouvez ajouter à votre multirisque habitation des garanties facultatives qui vous permettront de bénéficier d'une meilleure couverture :

• l'assistance dépannage d'urgence,
• la garantie recherche de fuite,
• la garantie protection juridique,
• la garantie rééquipement à neuf, etc.

L'assistance dépannage d'urgence proposée par les assureurs vous offre une prise en charge rapide par un professionnel lorsque vous rencontrez un problème chez vous. Cette intervention rapide vous permet de régler les problèmes à caractère urgent concernant l'électricité, la plomberie, la serrurerie, le gaz… D'autres garanties d'assistance sont également proposées et vous permettent de bénéficier de certains services lorsqu'un sinistre survient chez vous. Ces prestations peuvent consister en une prise en charge de vos enfants en cas d'hospitalisation, un remboursement de vos frais de première nécessité, un service de gardiennage à domicile, etc.

La protection juridique est destinée aux assurés qui souhaitent bénéficier de conseils juridiques et de l'assistance d'un professionnel du droit pour une procédure judiciaire.

Vous pouvez également bénéficier d'une garantie qui vous offre une indemnisation pour les frais liés à l'intervention d'un plombier qui recherche des fuites dans votre domicile. Elle prend aussi en charge le coût de remise en état de vos biens qui pourraient être endommagés lors du processus d'investigation de recherche de fuites.

Certains assureurs proposent par ailleurs une garantie équipement à neuf qui supporte les frais de réparation ou de remplacement des objets endommagés à l'identique. Prenez le temps de bien lire les conditions générales de votre assureur avant d'ajouter des garanties facultatives à votre assurance habitation.

Les formules d'assurance selon le profil

Les assureurs proposent différentes formules d'assurance habitation à leurs clients suivant leur profil.

Formule adaptée aux propriétaires

Généralement, les propriétaires recherchent une assurance qui peut protéger leur logement, leurs meubles et couvrir leur responsabilité civile. Les formules conçues pour les propriétaires prennent généralement en charge les sinistres fréquents comme l'incendie, le vandalisme, les catastrophes naturelles et technologiques, les dégâts des eaux, etc.

Les compagnies d'assurance offrent par ailleurs la possibilité de choisir des garanties « situationnelles » qui varient selon la situation de chaque propriétaire. Une personne qui possède une cabane de jardin peut par exemple ajouter une assurance dépendances à son contrat pour protéger les biens situés en dehors des murs du logement.

Un propriétaire non occupant peut également souscrire une assurance habitation propriétaire non occupant (PNO) qui lui servira à protéger son investissement immobilier. Dans ce cas, le bâtiment loué ou non peut-être protégé, tout comme les meubles qu'il contient s'il est meublé. Vous pouvez enfin ajouter une assurance loyers impayés pour sécuriser vos rentrées d'argent.

Formule adaptée aux copropriétaires

Toute personne qui acquiert une copropriété devient copropriétaire des parties communes du bâtiment. Dans ce cas, il doit souscrire deux contrats d'assurance séparés. Le premier est un contrat d'assurance habitation personnel pour protéger ses biens et sa responsabilité civile. Le second est un contrat servant à couvrir les parties communes, ainsi que l'immeuble.

Afin de savoir comment se passe la souscription de l'assurance habitation dans votre copropriété, renseignez-vous auprès de l'ancien propriétaire et du syndic de copropriété (association des copropriétaires).

Formules pour étudiants

Les étudiants qui louent un bien immobilier sont tenus de souscrire une assurance habitation pour leur logement. Toutefois, vous êtes dispensé de cette obligation si vous louez un bien meublé qui n'est pas votre résidence principale. L'assurance habitation étudiant comporte la garantie risques locatifs qui couvre les dommages matériels pouvant être causés au propriétaire. En dehors des risques locatifs, il est possible de sélectionner d'autres garanties optionnelles, mais qui sont importantes selon votre situation.

Formules pour locataires

Souscrire une assurance habitation est une démarche importante pour la sécurité d'un locataire. Cela lui permet d'être indemnisé en cas de vol ou lorsque ses biens sont abîmés. L'indemnisation se fait par l'assureur si les conditions stipulées dans le contrat sont réunies.

La responsabilité civile locataire vous permet de financer le remboursement des dommages que vous pourriez causer à autrui ou à l'immeuble sous votre responsabilité. Grâce à cette assurance, vous bénéficiez d'une certaine sécurité financière, car vous recevez une protection contre les dépenses élevées qui pourraient être générées par des sinistres.

Il faut noter que la majorité des propriétaires exigent une assurance à leurs locataires lors de l'état des lieux d'entrée. Il s'agit pour eux d'une garantie indispensable pour louer. Prenez le temps d'évaluer votre situation en tant que locataire pour bien choisir les garanties nécessaires dans le contrat.

Quelles sont les meilleures assurances habitation ?

Le choix d'une compagnie peut s'avérer particulièrement complexe en raison du grand nombre de garanties qui existent et des conditions qui changent d'un assureur à un autre. Toutefois, il existe des compagnies fiables qui proposent des formules adaptées aux profils de leurs clients. Avec un comparateur en ligne fiable comme Taux, vous aurez plus de facilité à comparer les offres disponibles sur le marché et à choisir la meilleure formule. Voici quelques exemples d'assureurs fiables qui ont gagné la confiance de leurs clients et qui bénéficient d'avis favorables sur leur assurance habitation.

Groupe Macif

Le groupe Macif propose à ses clients de protéger leur résidence principale avec un contrat d'assurance multirisque habitation comportant des garanties solides, ainsi que des options utiles selon leurs besoins. Vous pouvez bénéficier d'une protection économique et efficace avec des garanties contre le vol et le vandalisme, la responsabilité civile, etc. La Macif propose également des formules sur mesure avec plus d'une dizaine de couvertures optionnelles pour que chaque propriétaire ou locataire puisse bénéficier de la protection dont il a besoin :

• rachat de franchise,
• assistance juridique,
• panne d'électroménager,
• jardin,
• valeur à neuf du mobilier, etc.

Vous pouvez donc personnaliser votre formule en choisissant les options nécessaires selon votre situation.

Groupe Maif

En matière d'assurance habitation, la Maif met trois offres à la disposition de ses clients pour leur permettre d'allier qualité et budget contrôlé : la formule « L'essentiel », la formule « À la carte » et la formule « Tout inclus ». Si vous possédez des biens extérieurs par exemple, vous pouvez les couvrir grâce à la "formule à la carte" qui inclut en option le service « Jardin + ». L'option « Biens nomades sport, loisirs » couvre le matériel sportif, de loisir et de musique. Pour indemniser les objets nomades multimédias en cas de vol, il y a l'option « Biens nomades multimédias ».

La Matmut

Avec la Matmut, les propriétaires et locataires ont la possibilité de sélectionner les garanties qui leur conviennent dans leur contrat d'assurance habitation, afin de bénéficier d'un contrat adapté à leurs besoins. Les garanties proposées sont nombreuses : incendie et attentat, catastrophes naturelles et technologiques, dégâts des eaux et gel, vol ou tentative de vol. Des options sont également disponibles pour protéger différents éléments de la propriété tels que la piscine, le spa et ses équipements, le jardin, les appareils électroménagers, etc.

AXA

AXA a mis en place différentes formules d'assurance multirisque habitation qui couvrent l'ensemble des risques importants. Pour protéger votre maison, elle propose de base les garanties incendie, catastrophes technologiques, attentats et actes de terrorisme, catastrophes naturelles, dégâts des eaux et gel, et événements climatiques. Le dépannage d'urgence est accessible en option.

AXA propose également des offres pour la protection optimale des biens, mais aussi la couverture des risques de l'assuré lui-même.

Le Crédit Agricole

Le Crédit Agricole propose une multirisque habitation modulable selon le profil des propriétaires et locataires. Elle tient compte de leurs biens et de leur budget.

Deux formules sont disponibles : Initiale et Intégrale. Elles comportent des garanties essentielles qui protègent les clients contre les risques suivants : incendies, tempêtes, dégâts des eaux, inondation, vol et vandalisme… En dehors des garanties étendues grâce aux options, le Crédit Agricole propose aussi une garantie Coup Dur, un accompagnement immédiat, un remboursement rapide et des services à la personne (formule intégrale).

Groupama

Groupama propose essentiellement 2 formules d'assurance habitation : Essentiel et Confort. Chacune des formules comprend la responsabilité civile, les garanties dégâts des eaux, relogement-entrepôt du mobilier, dommages d'effraction sur bâtiment, ainsi qu'une assistance aux personnes en déplacement. À cette couverture de base s'ajoutent des options que le souscripteur choisit selon ses besoins. L'assureur propose également d'autres solutions sur mesure dont vous pouvez profiter si vous avez des besoins spécifiques.

Le tableau ci-dessous est un récapitulatif des meilleures assurances habitation en 2022 selon l'Argus de L'Assurance (nombre de contrats) :

Comment choisir une assurance habitation ?

En raison de la multitude d'offres d'assurance habitation sur le marché, il peut être difficile de faire un choix même si l'on connaît les meilleurs assureurs en France. On peut toutefois s'intéresser à certains points essentiels. Taux a sélectionné pour vous les principaux critères que vous devez prendre en considération dans le choix de votre assurance habitation.

Intéressez-vous aux conditions générales du contrat

Prenez le temps de bien consulter les conditions générales du contrat d'assurance habitation, afin de mieux connaître les biens immobiliers et mobiliers qui sont couverts en cas de dommages. C'est un aspect important, car ces biens ne sont pas toujours les mêmes d'un assureur à un autre, ce qui pourrait créer de mauvaises surprises en cas de sinistre. Vérifiez si le capital mobilier mentionné dans le document concerne effectivement les biens importants présents au sein de votre logement.

Les différences entre les contrats ne se situent pas seulement au niveau des biens présents à l'intérieur du domicile, mais également au niveau des biens présents à l'extérieur. Par exemple, les dépendances non communicantes (situées à une autre adresse) peuvent être (ou ne pas être) incluses dans le périmètre de couverture. Il en est de même pour le mobilier extérieur, les panneaux solaires, les murs de clôture, le portail ou même les vélos.

Faites le point sur les conditions d'indemnisation

Même si vos biens sont assurés, ils le sont sous certaines conditions que vous devez connaître. Par exemple, dans leurs contrats, certaines compagnies peuvent vous proposer une indemnisation à neuf. D'autres par contre proposeront une indemnisation totale ou limitée qui tient compte du taux de vétusté ou de l'ancienneté des biens concernés. Les conditions d'indemnisation ne varient pas seulement d'un assureur à l'autre. Elles varient aussi d'une formule à l'autre dans une même compagnie, selon les types de biens et les garanties qui sont en jeu.

Vérifiez chaque garantie du contrat habitation

Un contrat d'assurance habitation comporte différentes garanties selon le niveau de couverture souhaité par le client. Certaines d'entre elles sont indispensables alors que d'autres sont proposées en options. Voici quelques-unes des garanties importantes auxquelles vous devez prêter attention.

La responsabilité civile

En raison du coût élevé des sinistres matériels et corporels, il est indispensable d'avoir une bonne responsabilité civile (RC) dans son contrat multirisque. Ainsi, n'oubliez pas de contrôler les personnes et les dommages qui seront couverts par les garanties de responsabilité civile vie privée, risque locatif, recours des voisins et des tiers, etc. que propose l'assureur.

Il faut noter que la loi ne définit pas de plafond d'indemnisation pour les garanties RC. Chaque compagnie le fixe donc comme bon lui semble, ce qui crée une grande différence sur le marché. Les meilleures compagnies proposent des plafonds globaux qui vont jusqu'à 20 millions d'euros ou plus. Les assureurs les moins performants restent dans la limite de 5 millions d'euros.

L'incendie, les explosions, la foudre

La garantie incendie et événements associés couvre les incendies, les implosions, les explosions, la chute de foudre, le dégagement accidentel de fumée, etc. Selon votre assureur, vous pouvez aussi bénéficier d'une indemnisation pour les dommages causés par la chaleur sans incendie, par la projection de braise depuis un foyer ou par les fumeurs. Le contrat peut inclure les chocs de véhicules terrestres à moteur et les dommages causés par les aéronefs. Toutefois, certaines compagnies limiteront cette garantie aux véhicules avec un propriétaire identifié, alors que d'autres prendront également en charge les dommages causés par des véhicules non identifiés. Renseignez-vous sur ce détail avant de signer.

Contrôlez attentivement les mesures de prévention exigées par l'assureur. Pour la garantie incendie, un ramonage annuel des conduits de fumée peut être exigé, tout comme le débroussaillage légal obligatoire, la présence d'un détecteur de fumée ou le certificat de pose d'un insert par un professionnel. Si vous ne respectez pas ces mesures de prévention lorsqu'elles existent, la société d'assurance pourrait réduire le montant de votre indemnité de 30 à 80%.

En dehors des deux garanties citées, prêtez également attention aux descriptions des garanties dégâts des eaux, vol et vandalisme.

Analysez les limitations et exclusions

L'exclusion de garantie est une clause selon laquelle votre assureur peut écarter la couverture de certains événements ou de certains types de dommages. Elle est mentionnée en grands caractères dans les conditions du contrat et vous permet de connaître les limites de votre couverture. Il est donc essentiel de vérifier pour chaque garantie de base ou option le périmètre de couverture (les biens couverts et les circonstances dans lesquelles vous serez remboursé).

Tenez compte du prix de l'assurance habitation

Le tarif d'une assurance logement est fixé librement par les compagnies d'assurance. Toutefois, ces dernières se basent sur certains critères :

• le profil du client,
• la valeur déclarée de ses biens mobiliers (œuvres d'art, appareils, objets…),
• son lieu de résidence,
• les options choisies,
• les caractéristiques du logement à assurer.

Le prix dépend également de la formule que vous choisissez. Une couverture multirisque habitation avancée sera nécessairement plus chère qu'une assurance de base. Mieux vous êtes protégé, plus le prix est élevé. Avec Taux, vous pourrez trouver votre couverture habitation au juste prix.

Comparez les différentes offres avec Taux

Il n'est pas toujours facile de trouver la meilleure assurance logement sur le marché. Même s'il existe plusieurs compagnies fiables, la meilleure formule d'assurance pour un foyer est celle qui s'adapte parfaitement à ses besoins en matière de couverture et qui respecte son budget. Pour cela, il est indispensable d'effectuer une comparaison.

Avec le comparateur Taux, vous pouvez choisir votre assurance habitation plus facilement et demander un devis. Cet outil en ligne vous permet de comparer les différentes offres sur la base des critères les plus importants. Des informations fiables vous sont fournies pour vous éclairer dans votre choix.

Conclusion

La multirisque habitation est une assurance facultative, mais très importante pour tout propriétaire ou locataire d'un logement. Elle protège les biens mobiliers et immobiliers contre les différents sinistres. Choisir un contrat sur mesure permet d'obtenir une couverture optimale sur les risques les plus importants. Vous pouvez trouver la multirisque habitation idéale et au meilleur prix grâce à votre comparateur en ligne Taux.

FAQ

Quelle est la meilleure assurance habitation ?

La meilleure assurance habitation est celle qui vous offre une couverture optimale et qui respecte votre budget. Elle sera donc différente d'un foyer à l'autre, car chaque besoin est différent.

Quel est le coût d'une assurance habitation ?

Le prix annuel moyen d'une assurance habitation est d'environ 150 euros en France pour un appartement, et parfois le double pour une maison. Le tarif est fixé par les assureurs en fonction de votre profil et du niveau de couverture souhaité.

Comment assurer sa maison au meilleur prix ?

Pour bien assurer son logement au meilleur prix, il est indispensable d'effectuer une comparaison des différentes offres du marché avec un outil fiable comme le comparateur Taux.

Quelle est l'assurance habitation la moins chère ?

Groupama, Allianz, AXA, la Matmut et la MAAF font partie des assureurs les moins chers actuellement pour une assurance habitation.