Carte bancaire à cryptogramme dynamique
La carte bancaire à cryptogramme dynamique est l'une des innovations introduites ces dernières années dans le monde des finances pour lutter contre la fraude. Par rapport à une carte bancaire traditionnelle, elle apporte une couche de sécurité supplémentaire pour les transactions en ligne. Qu'est-ce qu'une carte bancaire à cryptogramme dynamique ? Comment fonctionne-t-elle ? Quels sont ses avantages ? Combien coûte cette option sur une carte ? Taux vous explique tout dans ce guide complet sur la carte à cryptogramme dynamique.
Carte bancaire à cryptogramme dynamique : définition
La carte bancaire à cryptogramme dynamique est un moyen de paiement « physique » lancée pour la première fois en 2016 par la Société Générale (SocGen) en collaboration avec Idemia, anciennement OT-Morpho. Elle présente la particularité de posséder à son verso un écran dynamique en lieu et place de la bande classique qui sert à l'affichage du cryptogramme à trois chiffres. Toutes les heures, un nouveau code à trois chiffres s'affiche sur cet écran intégré.
Cette technologie a été lancée dans un contexte où les achats en ligne commençaient à prendre de plus en plus de l'ampleur. Il fallait donc un moyen pour réduire de manière significative le risque de fraudes à la carte bancaire qui était déjà à la baisse sans pour autant bouleverser les habitudes de consommation des usagers. Comme l'indiquent les chiffres dévoilés sur le site de la SocGen, le lancement de ce produit a suscité un réel engouement auprès du public : 150 000 personnes l'ont adopté en l'intervalle de 6 mois après sa sortie. Il a obtenu les « Prix Netexplo Change » catégorie Expérience Client qui récompensent les meilleures innovations digitales portées par des entreprises.
Si au départ la carte bancaire à cryptogramme dynamique était disponible exclusivement pour la clientèle de la SocGen, elle est désormais proposée par plusieurs autres organismes financiers traditionnels. Si vous avez besoin de changer de banque, le comparateur de Taux peut être un formidable atout. Il propose de nombreuses offres d'établissements bancaires parmi les meilleures disponibles sur le marché.
Comment fonctionne une carte bancaire à cryptogramme dynamique ?
Le mode de fonctionnement d'une carte bancaire à cryptogramme dynamique est exactement le même que celui de la version traditionnelle. La seule différence est que le code de sécurité se trouvant au verso de la carte n'est pas statique sur un modèle à cryptogramme dynamique.
Techniquement, cela est possible grâce au e-paper qui remplace le papier simple utilisé sur les cartes traditionnelles. L'affichage dynamique est alimenté par une petite batterie intégrée au dispositif et dont la durée de vie est de trois années. La modification du cryptogramme toutes les heures est assurée par une antenne NFC (Near Field Communication). Dans certaines situations, le code peut également se modifier après chaque transaction.
Quels sont ses avantages ?
Les avantages d'une carte bancaire à cryptogramme dynamique sont de trois ordres. Elle garantit sécurité, fiabilité et simplicité aux usagers dans la réalisation de leurs transactions en ligne.
Une sécurité supplémentaire pour les achats en ligne
La carte bancaire à cryptogramme dynamique est conçue de manière à ne porter un code de sécurité unique que pendant une heure au maximum. En cas de vol ou de copie des données, les informations obtenues par le fraudeur ne sont ainsi utilisables que pendant une durée très réduite, voire inutilisable dans certains cas. Cette option apporte une couche supplémentaire de sécurité qui s'ajoute aux systèmes d'authentifications classiques pour offrir plus de sérénité et de tranquillité à l'usager.
Pour que l'option du cryptogramme dynamique sécurise convenablement vos transactions en ligne, il ne faut pas avoir enregistré vos moyens de paiement sur un site, ou une application en particulier. Lorsque les coordonnées sont déjà enregistrées par défaut, la saisie du code à 3 chiffres qui se trouve au dos de votre carte n'est plus toujours demandée pour la validation des opérations. Évitez donc au maximum cette pratique pour préserver votre sécurité sur internet.
Une grande fiabilité
La batterie qu'intègre la carte bancaire à cryptogramme dynamique a une durée de vie de trois ans. Elle est en effet prévue pour durer plus longtemps que la carte qui l'héberge. Pour rappel, ce moyen de paiement a une durée de validité le plus souvent comprise entre 2 ans et 3 ans.
Une grande simplicité de mise en œuvre
La carte à cryptogramme dynamique s'utilise de la même façon que son équivalent traditionnel. Les chiffres du cryptogramme qui doivent être renseignés comme moyen d'authentification sont toujours visibles au dos de la carte et s'utilisent de la même manière. Les habitudes de paiement ne sont pas modifiées.
Combien coûte une carte bancaire à cryptogramme dynamique ?
Le cryptogramme dynamique est une option pouvant être ajoutée à une carte traditionnelle auprès des organismes financiers qui le proposent. Son prix varie d'une banque à l'autre et selon la carte. Pour la Société Générale qui l'a lancée pour la première fois, elle est accessible à partir de 12 € l'année. Le coût de l'option s'ajoute aux frais annuels qui doivent être payés par le détenteur de la carte.
En utilisant le comparateur de Taux, vous pourrez trouver l'offre bancaire qui corresponde le mieux à vos besoins. Ce comparateur répertorie de nombreux acteurs du marché comme Hello bank!, BNP Paribas ou encore la Société Générale.
Que faire d'une carte à cryptogramme dynamique expirée ?
Une carte à cryptogramme dynamique bénéficie d'un traitement spécial lorsqu'elle est expirée. En effet, compte tenu des composants électroniques qu'elle intègre, en l'occurrence la batterie au lithium, il est interdit de la découper, de la brûler ou de la plier. Elle ne doit également pas être simplement jetée à la poubelle. Il faut nécessairement la recycler, car elle est considérée comme un déchet d'équipement électrique et électronique (DEEE)…
Le titulaire de la carte doit donc la retourner en agence à sa banque une fois qu'elle a été désactivée. Elle peut également être renvoyée par courrier à une adresse que vous communiquera votre banque.
Quels sont les limites ou risques du cryptogramme dynamique ?
La carte bancaire à cryptogramme dynamique est sans aucun doute une innovation pratique pour la sécurisation des transactions sur internet et dans le cadre des achats à distance hors ligne. Elle a toutefois des limites. Comme tout autre équipement électronique, il peut arriver que le e-paper qui affiche le code de sécurité éphémère présente un dysfonctionnement. Le cryptogramme peut se figer, ou devenir illisible sous l'effet des frottements. Dans de telles situations, il devient impossible de faire des transactions en ligne. Il faut alors contacter sa banque pour se faire remplacer gratuitement la carte et en obtenir une autre fonctionnelle.
Même si le cryptogramme dynamique réduit les fraudes, il ne les annule pas forcément pour autant. Un pirate qui récupère vos coordonnées bancaires peut toujours faire des transactions avec votre carte s'il agit assez vite avant la génération d'un nouveau code à trois chiffres. Il ne vous protège également pas en cas de vol de votre carte. L'option cryptogramme dynamique ne remplace donc pas la vigilance dont vous devez faire preuve lors de vos achats en ligne ou de l'utilisation de votre carte en public.
Carte à cryptogramme dynamique et carte virtuelle : quelle différence ?
Ces deux cartes sont basées sur un même principe : une sécurité renforcée avec des coordonnées valides durant un temps limité. Elles ne se présentent pas de la même façon. La carte bancaire virtuelle se distingue par son caractère dématérialisé. Contrairement à un moyen de paiement physique traditionnel, elle ne peut pas être utilisée pour le paiement dans un magasin, car elle est exclusivement virtuelle. Le numéro de la carte et le code de sécurité qui y est associé sont à usage unique et deviennent systématiquement obsolètes après qu'ils ont été utilisés pour une transaction. Cette carte permet de ne pas s'engager à renouveler de façon systématique un abonnement mensuel comme l'exigent certains sites qui offrent des prestations de services. C'est une très bonne alternative à la carte à cryptogramme dynamique en matière de sécurité et de tranquillité à l'usage.
Il existe cependant une autre forme de carte bancaire virtuelle qui peut être utilisée pour des transactions récurrentes. Dans ce cas, la carte possède un numéro unique qui est valable durant une période plus ou moins longue. Elle peut être rattachée à une carte physique à partir de laquelle l'usager peut la recharger.
Quelles banques proposent la carte à cryptogramme dynamique ?
Actuellement en France, les banques qui proposent l'option du cryptogramme dynamique sur leurs cartes ne sont pas nombreuses. Il y a bien évidemment la SocGen, mais également BNP Paribas et quelques autres organismes financiers. La Caisse d'Epargne le proposait également au début, mais elle a arrêté la commercialisation de cette option depuis 2020. Elle a été remplacée dans son catalogue par la carte virtuelle.
Si vous souhaitez trouver la banque qui corresponde le mieux à vos besoins, vous pouvez utiliser le comparateur proposé par Taux. Il dispose de nombreuses offres parmi les meilleures du marché.
SG
La Société Générale, pionnière de la carte à cryptogramme dynamique, la propose sur toute sa gamme :
- CB Visa Evolution,
- CB Visa Premier,
- CB Visa,
- CB Visa Infinite,
- CB Mastercard,
- Gold Mastercard.
Que vous soyez particulier ou représentant d'une entreprise, vous pouvez vous procurer un moyen de paiement de la Société Générale avec cette option. Le cryptogramme dynamique est proposé gratuitement par la SocGen pour la carte CB Visa Infinite.
L'option est également disponible en deux autres versions accessibles sous conditions : Crypto Tour Eiffel, Crypto Voyageur. La première version qui coûte 26 € par an donne accès à un visuel exclusif à l'option crypto. La deuxième version coûte 32 € par an et permet au titulaire de la carte de profiter d'une exonération sur les frais de transactions (paiements et retraits) dans les pays étrangers qui ne se trouvent pas dans la zone euro.
BNP Paribas
BNB Paribas a adopté le cryptogramme dynamique en juin 2018 avec le lancement de la carte à sécurité renforcée BNP Net. Cette carte coûtant 52 euros par an était également livrée avec Bitdefender, une assistance juridique et une garantie.
Aujourd'hui, BNP Paribas propose l'option cryptogramme dynamique sur l'ensemble de ces cartes : Visa Infinite, Visa Premier, Visa Classic, Origin, y compris la version pour mineure. Tout comme chez la SocGen, cette option coûte 12 € par an sur toutes les gammes de cartes précédemment mentionnées à l'exception de la Visa Infinite. Cette dernière donne droit à l'option gratuitement. L'ajout du cryptogramme dynamique sur une carte BNP Paribas est incomptable avec l'option À Chacun Son Image et avec le visuel MyBs.
Conclusion
La carte bancaire à cryptogramme dynamique est munie d'une micro batterie au lithium et d'un affichage LED qui génère un nouveau cryptogramme toutes les heures. L'utilisation de cette carte réduit fortement les fraudes et permet aux utilisateurs de faire leurs achats sur internet en toute tranquillité. Le mode d'utilisation reste le même que celui d'une carte traditionnelle. Initialement lancée par la Société Générale, elle est désormais proposée en option par plusieurs banques et groupes financiers français. N'hésitez pas à utiliser notre comparateur de banques pour choisir la meilleure offre parmi toutes celles qui sont disponibles sur le marché.
FAQ
Dans quelles situations utiliser la carte bancaire à cryptogramme dynamique ?
Elle est utile pour se protéger lors des achats sur internet. Elle peut également dans certains cas être utilisée pour communiquer ses coordonnées bancaires à un téléconseiller à distance pour une prestation.
La carte bancaire à cryptogramme dynamique est-elle fiable ?
Oui, car elle est munie d'une batterie dont la durée de vie est supérieure à la sienne. Cela signifie que vous aurez déjà changé de carte avant qu'elle n'ait plus d'énergie pour fonctionner.
Que faire lors d'un contact physique avec la batterie de la carte bancaire ?
Il est interdit de démonter la carte à cryptogramme dynamique en raison de sa composition chimique. Si par accident, le composant de la batterie entre en contact avec la peau, il faut rincer abondamment le point de contact à l'eau et contacter immédiatement un médecin en cas de complications.
Quelles banques en ligne proposent le cryptogramme dynamique ?
Aucune banque en ligne ne propose actuellement la carte bancaire à cryptogramme dynamique. Les seules qui la proposaient par le passé sont Hello bank! et Orange Bank.
Que faire lorsque votre carte bancaire à cryptogramme dynamique cesse de fonctionner ?
Si votre cryptogramme dynamique se fige et cesse de fonctionner, il vous suffit de contacter votre banque pour obtenir une nouvelle carte fonctionnelle.