Obtenir un crédit sans CDI : quelles sont les meilleures options ?

Toute personne à la recherche de crédit sans CDI fait face au refus de nombreuses banques qui ne sont pas prêtes à financer leurs projets. Les banques sont en effet très réticentes à l'idée d'octroyer un crédit à une personne n'ayant pas des revenus réguliers et garantis. La plupart du temps, elles rejetteront donc le dossier. Cela ne veut toutefois pas dire qu'il n'y a aucune option pour les personnes ne disposant pas d'un CDI. Il existe en effet plusieurs organismes spécialisés qui prennent en charge ce genre de crédit. Dans ce guide, le comparateur de finances personnelles Taux vous dit tout ce que vous devez savoir sur le crédit sans contrat à durée indéterminée.

Qui peut demander un crédit sans CDI ?

Le contrat à durée indéterminée (CDI) n'est pas une exigence incontournable pour obtenir un crédit, même s'il facilite considérablement les démarches. Une personne sans CDI peut également bénéficier d'un prêt pour la construction de sa maison, l'achat d'un véhicule ou le financement d'un autre projet. Les banques ne proposent toutefois des prêts sans CDI qu'à certains profils.

Personnes en contrat CDD et travailleurs en intérim

Si autrefois les contrats à durée déterminée (CDD) et les contrats d'intérim étaient considérés comme précaires, ce n'est plus forcément le cas actuellement. En France, le CDD est devenu le mode d'embauche le plus courant. En 2019, il représentait près de 90% des contrats signés par les entreprises de plus de 50 salariés. Les conditions spécifiques à remplir par un travailleur en CDD ou en intérim pour obtenir un crédit dépendent des organismes de prêt.

Ceux qui ont un emploi en CDD doivent occuper le poste depuis deux ans ou exercer une autre activité professionnelle continue depuis deux ans. Les banques assoupliront toutefois cette condition si vous avez un « co-emprunteur ».

Pour les personnes qui occupent un poste temporaire (intérim), il est nécessaire de justifier une période de travail minimale pour bénéficier d'un prêt. Vous devrez en général avoir réalisé au moins 600 heures de travail durant les 12 mois précédents la demande de crédit. L'idéal est d'exercer une mission au moment du dépôt de dossier pour ne pas se présenter comme un emprunteur sans aucune activité.

Professions libérales

Toutes les professions libérales ne sont pas traitées de la même manière par les organismes de prêt. Par exemple, les médecins et les avocats sont facilement considérés comme des profils convaincants. Ils ont en effet une clientèle régulière leur permettant d'avoir des revenus élevés stables et sûrs. Si vous exercez un métier moins connu, vous devrez prouver que votre situation financière est stable. Les banques peuvent exiger vos derniers avis d'imposition et bilans comptables pour être convaincus.

Auto-entrepreneurs et freelances

Ici encore, ce qu'il faut pour obtenir un prêt sans CDI est de démontrer que vous exercez une activité stable avec des revenus réguliers. Pour cela, une ancienneté d'au moins 3 ans dans l'auto-entrepreneuriat est nécessaire pour convaincre les banques. En fournissant des documents qui prouvent la régularité de vos revenus en tant qu'auto-entrepreneur, vous pouvez même obtenir un prêt immobilier.

Chefs d'entreprises et commerçants

Si vous êtes à la tête d'une entreprise ou d'un commerce, vous devez également démontrer la santé financière de votre établissement. Les organismes bancaires auront alors la certitude que vous disposez d'une expérience acceptable (au moins deux ans) dans votre domaine et que vous dégagez un bénéfice important. Un bilan d'activité positif est indispensable. Prenez donc le temps de rassembler les documents comptables qui permettront aux prêteurs d'établir un profil d'emprunteur solide pour vous. Tant que vous apparaissez comme un profil peu risqué, il est facile d'emprunter.

Qui peut octroyer un crédit sans CDI ?

Contrairement à ce qu'on pourrait penser, les alternatives sont assez nombreuses pour une personne qui souhaite emprunter de l'argent sans avoir un CDI. Qu'il s'agisse de microcrédits ou de prêts plus importants comme un crédit immobilier, différentes solutions existent.

La CAF

Si vous n'avez aucune garantie à présenter aux banques et que vous avez besoin d'un prêt, adressez-vous à la CAF (caisse d'allocations familiales). Cette dernière n'accorde pas un crédit au montant trop élevé. Elle propose une solution de prêt d'urgence destinée à soutenir les personnes sans CDI, faisant face à des difficultés temporaires. Cette forme de prêt vise à les aider à couvrir des dépenses essentielles telles que des courses ou des soins médicaux.

Pour l'obtenir, vous devez :

• vivre avec au moins un enfant à charge,
• disposer déjà des allocations proposées par la CAF,
• justifier que vous avez des ressources financières limitées (inférieures au plafond fixé).

La particularité de ce programme de la CAF réside dans la flexibilité des modalités de remboursement. L'organisation offre en effet aux bénéficiaires la possibilité de rembourser le prêt par tranches mensuelles étalées sur plusieurs mois. Un autre avantage vis-à-vis des autres solutions envisageables est le taux d'intérêt qui est relativement bas. C'est donc un prêt accessible aux personnes qui font face à des contraintes d'emploi.

Les banques

Vous pouvez vous tourner vers les banques pour emprunter sans CDI. Bien qu'elles soient très sélectives, les banques de détail (banques traditionnelles) ou les établissements en ligne sont des partenaires envisageables. Il est vrai que plusieurs offres sont disponibles sur le marché. Les processus d'évaluation de profils des banques peuvent cependant être plus méticuleux, surtout lorsqu'il s'agit de prêts de montants substantiels tels que les crédits immobiliers ou auto. Bien que ces prêts répondent à des besoins plus importants, les taux d'intérêt associés sont relativement élevés.

Les plateformes de crédit 100% digitales

La procédure de demande d'un prêt 100% en ligne est caractérisée par sa simplicité et sa rapidité. L'examen de votre dossier s'effectue en ligne, suivi d'un contact direct de l'établissement de crédit en cas d'acceptation. Quant aux avantages, ils sont nombreux :

• libre choix de l'offre de crédit,
• procédure en quelques minutes,
• sécurité des données personnelles,
• prêt accessible 24 h/24 et 7 jours sur 7,
• coût avantageux par rapport aux banques,
• réception du montant emprunté immédiatement après demande.

Le mode de fonctionnement de l'obtention d'un prêt en ligne sans CDI est très simple. Vous choisissez d'abord le montant souhaité et la durée de remboursement, puis fournissez vos coordonnées bancaires. Votre dossier est ensuite évalué en ligne, et une confirmation par e-mail ou SMS vous parvient en cas de validation.

Les particuliers

Cette option s'est beaucoup développée ces dernières années et séduit de nombreux emprunteurs. Les particuliers représentent une solution alternative de prêt pour ceux qui ne disposent pas d'un CDI. Les plateformes de prêt entre particuliers créent un espace où les emprunteurs et les prêteurs privés peuvent interagir directement. Cette approche collaborative peut proposer des conditions plus flexibles pour les emprunteurs dans des situations professionnelles variables.

Quelles sont les meilleures banques pour un crédit sans CDI ?

Il est vrai que beaucoup de banques traditionnelles proposent des crédits sans CDI (Crédit Agricole, Banque populaire, BNP Paribas…). Les meilleures offres sont toutefois du côté des banques en ligne et des institutions spécialisées. Taux vous présente quelques-unes d'entre elles.

Tableau comparatif des organismes de prêt personnel sans CDI

Il existe d'autres institutions financières auxquels vous pouvez avoir recours pour obtenir un prêt sans CDI. On peut notamment mentionner BoursoBank (ex-Boursorama Banque), Orange Bank, Carrefour, Cofidis, Cofinoga… Consultez les offres de ces différentes institutions sur leur site officiel et choisissez une formule qui vous convient en fonction de votre capacité de remboursement.

Quel type de prêt peut-on obtenir sans CDI ?

L'absence d'un contrat de travail à durée indéterminée ne réduit pas vraiment les possibilités en matière de diversité quand il s'agit de crédit. Vous avez différents types de prêts à votre disposition.

Un crédit personnel

Le crédit personnel, le plus souvent accordé par des établissements de crédit et des banques, se distingue par sa flexibilité, car il ne nécessite aucun justificatif sur l'utilisation des fonds prêtés. Une fois que la banque accorde le crédit, vous avez la liberté de dépenser l'argent selon vos besoins spécifiques.

Contrairement à certains prêts dédiés à des achats spécifiques. L'offre préalable de crédit, qui équivaut au contrat de prêt, détaille plusieurs éléments :

• montant emprunté,
• taux annuel effectif global (TAEG),
• durée de l'emprunt, modalités de remboursement.

Le prêt personnel est classé dans la catégorie des prêts à la consommation, soumis aux dispositions du code de la consommation, s'il répond aux conditions légales requises.

Un crédit affecté

À l'opposé d'un prêt sans justificatif qui propose une utilisation libre des fonds, le crédit affecté nécessite de lier le prêt à un achat spécifique (voiture, moto, travaux de construction, études, etc.). Il est donc clairement défini par son objet et la présentation d'une facture ou d'un devis est en général requise.

Les prêts affectés sont le plus souvent contractés sur place, directement sur les lieux de la transaction. L'annulation automatique du contrat de crédit intervient si le projet d'achat associé ne se concrétise pas. En cas de litige sur le contrat d'achat, sous certaines conditions, vous pouvez demander la suspension du remboursement.

Aucun paiement, sous quelque forme que ce soit, n'est exigible tant que l'offre préalable n'est pas signée et tant que le délai de rétractation suivant la conclusion du contrat n'a pas expiré. Le remboursement commence uniquement après la livraison du bien ou la fourniture de la prestation.

En dehors du crédit affecté et du prêt personnel, vous avez la possibilité de demander un microcrédit, un prêt étudiant ou un rachat de crédit, sans CDI.

Quelles garanties peuvent être exigées pour un crédit sans CDI ?

En pratique, obtenir un prêt sans CDI n'est pas toujours simple. Les démarches à cuivres sont en général plus complexes par rapport à une personne pouvant justifier d'une vraie stabilité professionnelle. Les prêteurs définissent des conditions d'emprunt plus strictes dans leur contrat par rapport à un demandeur disposant d'un CDI. En plus de limiter la durée de remboursement ou le montant de l'emprunt, ils peuvent évaluer certains critères avant d'approuver votre demande :

• la durée du contrat de travail (CDD, intérim),
• les autres sources de revenus,
• la récurrence des contrats,
• l'historique de crédit,
• le niveau de salaire…

Même si vous répondez à tous ces critères, cela ne suffit pas toutefois pour que la banque soit totalement rassurée, car vos revenus ne sont pas stables et réguliers dans le temps. En raison de la prise de risque qu'elle est sur le point d'accepter, l'institution demande alors quelques garanties.

Une assurance emprunteur

Un organisme de prêt peut exiger une assurance emprunteur complète. D'ailleurs, même des emprunteurs en CDI sont parfois confrontés à cette exigence protectrice pour le prêteur. La plupart du temps, la banque vous propose un contrat d'assurance de prêt. Vous êtes libre de l'accepter ou de le refuser.

Le refus vous permettra de comparer d'autres offres avec un outil comme Taux afin de choisir la meilleure assurance emprunteur selon vos besoins et votre budget. Cela nécessite toutefois de respecter les critères d'équivalence mis en place par le prêteur. Les assurances emprunteur doivent prendre en charge le remboursement du crédit personnel dans plusieurs situations, principalement le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'invalidité permanente ou partielle.

Une garantie personnelle ou caution

La garantie personnelle ou caution peut être ajoutée sur demande du prêteur. Vous désignez une tierce personne qui acceptera de rembourser le crédit en cas de défaillance de votre part. En général, ce n'est pas toujours facile de trouver un candidat qui accepte d'être garant, car il s'agit d'une lourde responsabilité. Vous devrez en parler à des amis très proches ou des parents.

Une sureté réelle

Autre garantie exigible, la sureté réelle consiste à adosser le prêt à un bien immobilier comme une résidence principale ou un investissement locatif, en cautionnement. Un autre type de bien sera accepté tant que sa valeur est au moins égale au montant total du prêt.

Au cas où l'emprunteur sera incapable de payer sa dette en raison d'une dégradation de sa situation financière ou d'un surendettement, la banque sera protégée. Elle n'aura qu'à procéder à la saisie du bien faisant l'objet d'une sureté et à sa vente aux enchères.

Une garantie hypothécaire

Un peu semblable à la sureté réelle, la garantie hypothécaire est une manière de négocier en proposant à votre conseiller financier de lui fournir une garantie, un véhicule par exemple. La valeur de revente estimée de cette garantie offre à la banque une assurance, car elle couvre le montant emprunté en cas d'incapacité à rembourser le prêt.

Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier totalement remboursé, une option à considérer est de le mettre en garantie pour obtenir un prêt personnel hypothécaire. Cette démarche vous permettra d'obtenir des conditions de prêt avantageuses, car la valeur de votre propriété pourra sécuriser le montant emprunté.

Obtenir un prêt sans CDI : quels sont les risques ?

Malgré les garanties fournies, le prêt sans CDI présente quand même des inconvénients à connaitre pour ne pas être surpris :

• taux d'intérêt élevés,
• possible taux d'usure,
• apport personnel important,
• délai d'approbation plus long…

Vous pouvez toutefois négocier les taux d'intérêt pour trouver une option avantageuse. En ayant recours au comparateur Taux, il est d'ailleurs possible de comparer ce que proposent les différentes institutions de prêt et choisir celle qui propose des prêts sans CDI avec des taux raisonnables.

Comment obtenir plus facilement un crédit sans CDI ?

Il existe quelques astuces qui peuvent faciliter la recherche d'une offre de prêt personnel, même en l'absence de contrat à durée indéterminée. Votre dossier emprunteur ne pourra peut-être pas satisfaire toutes les conditions qui seront listées. L'essentiel est de mettre en avant les points forts de votre profil pour maximiser vos chances.

Justifiez d'une activité récurrente

La recherche de crédit sans CDI peut sembler compliquée, mais la chose la plus importante est de démontrer que vous avez des revenus réguliers. Les banques accordent une importance particulière à la stabilité des revenus. Elles s'intéresseront aux emprunteurs en CDD ou en intérim tant que ces derniers peuvent présenter une situation financière aussi solide que les emprunteurs en CDI. Ceci s'applique également aux travailleurs indépendants, tels que les auto-entrepreneurs, pourvu qu'ils puissent attester de la récurrence de leur activité et de régularité de leurs revenus.

Certaines pièces justificatives sont demandées à cet effet : bulletins de salaire, avis d'imposition, contrats de travail, etc. Ces documents, adaptés à chaque situation, constituent des éléments essentiels pour rassurer les organisations sur la capacité de remboursement du demandeur.

Ayez un budget maitrisé

La gestion rigoureuse du budget joue un rôle important dans l'obtention d'une réponse favorable à une demande de prêt personnel sans CDI. Les relevés de compte dépourvus d'incidents de paiement ou de découverts sont associés à une capacité à épargner, même de petites sommes. Ils témoignent d'une gestion financière maitrisée. Ce critère illustre votre engagement, votre capacité à bien gérer le montant emprunté et à payer dans les délais fixés.

Améliorez votre historique de crédit

Rendez votre historique de crédit plus attractif en adoptant des pratiques financières responsables. L'amélioration de votre historique de crédit va de pair avec la réduction de votre niveau d'endettement. Le taux maximum d'endettement en 2023 est de 35%.

En fonction de vos revenus et de vos prêts en cours, vous pouvez toutefois essayer d'avoir un taux nettement moins élevé. Si vous remboursez vos dettes à temps, la banque sera davantage disposée à vous prêter la somme demandée, car votre profil inspirera la confiance. L'essentiel est que le reste à vivre soit suffisant pour éviter le surendettement.

Constituez-vous une épargne

Les institutions financières accordent toujours plus d'importance aux demandeurs de crédit qui disposent d'une épargne intéressante. La constitution d'une épargne est considérée comme la preuve d'une gestion financière réussie. Elle démontre aux prêteurs votre capacité à gérer les imprévus et à planifier l'avenir. Vous pouvez aussi explorer différentes possibilités d'investissement proposées par Taux pour rentabiliser votre épargne.

Ayez recours à un co-emprunteur

La présence d'un co-emprunteur lors de votre demande de prêt personnel peut significativement accroître vos chances d'obtenir une réponse positive et rapide. Si le co-emprunteur dispose de revenus stables, s'il détient un CDI ou un autre type de contrat, cela améliore la perception de l'institution qui accorde le crédit quant au risque associé à votre dossier.

Si vous êtes en couple, le co-emprunteur peut être votre conjoint. Vous pouvez recourir à toute autre personne, mais il est courant de choisir parmi le cercle familial ou amical, car être co-emprunteur représente un véritable engagement. Quoi qu'il en soit, cette démarche renforce la solidité de votre demande de prêt.

Essayez d'augmenter vos revenus

Plus vos revenus sont élevés, plus le risque associé à votre profil est moindre. Vous avez ainsi intérêt à explorer différentes sources de revenus pour améliorer votre situation financière. Chercher des opportunités d'emploi plus stables n'est pas forcément ce que vous devez faire quand vous êtes en CDD ou en intérim.

Comme beaucoup de personnes, envisagez des projets parallèles (sources de revenus passifs par exemple) ou explorez des moyens de développer vos compétences pour accroître votre valeur sur le marché du travail. L'augmentation de vos revenus offre non seulement une sécurité financière accrue, mais renforce également votre capacité à rembourser des prêts.

Faites appel à un courtier

Lors de la recherche pour obtenir un prêt sans CDI, faire appel à un courtier peut vous faire gagner du temps et vous donner l'assurance d'obtenir les meilleures conditions pour votre crédit. Un courtier est un expert qui possède une connaissance approfondie du marché financier et peut vous guider vers des prêts adaptés à votre situation. La société de courtage peut également vous aider à négocier des termes plus favorables.

Conclusion

L'obtention d'un prêt sans CDI n'est pas impossible, mais peut nécessiter plus d'effort. Les emprunteurs sont encouragés à améliorer leur historique de crédit, constituer une épargne solide, explorer des opportunités pour augmenter vos revenus, et réduire leur niveau d'endettement. Tout cela sert à renforcer le profil emprunteur et obtenir la confiance des institutions financières.

Pour choisir le prêteur adapté à votre situation, l'utilisation d'outils spécialisés comme le comparateur de finances personnelles Taux est important. Il vous permettra d'évaluer le TAEG, les conditions et les avantages proposés par différentes banques afin de prendre une meilleure décision pour obtenir votre prêt sans CDI.

FAQ

Est-ce possible de faire un crédit sans CDI ?

Vous pouvez obtenir un crédit sans CDI en vous rapprochant des établissements spécialisés. Cela nécessite toutefois de remplir certaines conditions.

Comment obtenir un crédit sans CDI ?

Si vous êtes en CDD ou en intérim, vous devez justifier de deux ans d'activité professionnelle au moins, sans période de chômage. Les entrepreneurs et les travailleurs indépendants peuvent aussi prouver qu'ils ont des revenus réguliers et stables pour obtenir un crédit.

Comment avoir un crédit quand on ne travaille pas ?

Si vous n'avez pas de travail du tout, vous devez vous rapprocher des organismes sociaux comme la CAF pour obtenir des microcrédits. Certaines plateformes de microcrédit acceptent souvent ce genre de profil.

Peut-on avoir un prêt 100% en ligne ?

Oui, il existe actuellement de nombreuses plateformes de crédit 100% en ligne pour demander un crédit disponible dans les 24 h.

Comment choisir le meilleur prêteur sans CDI ?

Pour faire le meilleur choix, vous pouvez passer par un comparateur fiable comme Taux. Ce dernier vous propose plusieurs guides et comparatifs pour choisir les meilleures options de prêts sans contrat à durée indéterminée selon votre profil.