Quelle assurance auto choisir ?

Conformément à l'article L211-1 du Code des assurances, tout véhicule terrestre à moteur destiné à circuler en France doit être couvert par une assurance auto. À ce titre, la prise en charge minimale que vous pouvez avoir est celle de l'assurance responsabilité civile. Il existe cependant d'autres formules plus sécurisantes auprès des compagnies d'assurances. Quelle assurance auto choisir selon votre type de voiture et votre profil de conducteur ? Taux vous présente dans ce guide tout ce que vous devez savoir pour procéder à un choix judicieux. Découvrez également comment utiliser le comparateur pour trouver la meilleure assurance auto du marché en fonction de vos besoins et exigences.

Quelles sont les assurances auto qui existent ?

Il existe trois principales formes de couvertures pour lesquelles vous pouvez opter auprès d'une compagnie d'assurance auto :

• assurance au tiers,
• assurance intermédiaire,
• assurance tous risques.

Ils couvrent chacun des évènements différents et sont adaptés à des profils d'assurés spécifiques.

Assurance auto au tiers

L'assurance au tiers, également appelée assurance responsabilité civile, correspond au niveau de couverture basique qu'un conducteur automobile peut avoir. C'est également le minimum légal obligatoire au sens de l'article L211-1 du Code des assurances. Le texte stipule en effet que toute personne (morale ou physique), dont la responsabilité civile peut être engagée lorsque des préjudices sont occasionnés à autrui par un véhicule, est tenue de souscrire une assurance qui couvre cette responsabilité.

L'assurance au tiers est donc en réalité un contrat qui a pour objectif d'indemniser les victimes lorsque le véhicule couvert occasionne des préjudices. Il peut s'agir par exemple de blessures infligées à un autre automobiliste ou à un piéton et de dégâts occasionnés sur un véhicule. En revanche, la personne reconnue responsable de l'accident ne bénéficie d'aucune prise en charge avec cette assurance auto.

En d'autres termes, si vous causez un accident et que vous avez également subi des préjudices (matériels ou corporels), votre assurance auto au tiers ne vous couvrira pas. Vous ne serez donc pas indemnisé.

Toutes les compagnies qui proposent des produits d'assurance auto ont cette formule. Pour la rendre attractive, elles y incluent généralement quelques services très pratiques pour les automobilistes :

• la défense pénale,
• l'assistance 24 h/24,
• les informations juridiques en ligne,
• la protection juridique,
• l'assistance déplacement en cas de panne dans une zone éloignée.

Pour que l'assurance auto au tiers puisse couvrir plus de situations, il est possible d'ajouter d'autres garanties facultatives. Celles-ci peuvent prendre plusieurs dénominations et formes selon les assureurs.

Combien coûte une assurance au tiers ?

L'assurance auto au tiers est la plus abordable, car elle procure un niveau de prise en charge limité. Elle est accessible en général à partir de 400 euros l'année, mais peut atteindre 500 euros. Son prix varie en fonction de l'automobiliste, de la compagnie d'assurance, et des garanties optionnelles ajoutées par l'assuré.

À qui s'adresse une assurance au tiers ?

Une assurance au tiers s'adresse principalement aux automobilistes ayant une voiture dont la valeur est faible. En effet, lorsqu'un véhicule est en circulation depuis plus de 10 ans par exemple, sa cote baisse considérablement. Il n'est donc plus utile la plupart du temps d'opter pour une assurance tous risques pour ce type de véhicule. En cas d'accident, le montant des indemnisations risque de ne pas être avantageux par rapport aux primes qui sont logiquement élevées. La solution la plus avantageuse est alors de choisir une assurance au tiers et d'y ajouter des garanties optionnelles pour se couvrir. Vous économiserez ainsi quelques euros sur votre prime d'assurance.

L'assurance au tiers s'adresse également à certains profils d'automobiliste qui doivent payer plus cher que la moyenne. C'est le cas des automobilistes malussés et des jeunes conducteurs. Compte tenu du niveau élevé de risque qui leur est associé, les compagnies d'assurance auto leur facturent des primes élevées. Pour économiser sur leur cotisation annuelle, ces automobilistes peuvent donc choisir une assurance auto au tiers pour minimiser les dépenses. Bien entendu, cela doit être fait en gardant à l'esprit la valeur de son véhicule et ce qu'il faudra pour le réparer s'il est endommagé.

Taux conseille aux jeunes automobilistes et aux conducteurs malussés de s'orienter vers un véhicule d'occasion ou de faible valeur qu'ils pourront facilement assurer. Après une conduite exemplaire sur quelque temps, ils pourront se forger une bonne réputation, ce qui simplifie la tâche pour obtenir une meilleure prise en charge à prix raisonnable.

Assurance auto intermédiaire

L'assurance auto intermédiaire comprend la garantie responsabilité civile et d'autres couvertures intéressantes selon la compagnie.

Une assurance auto intermédiaire peut par exemple proposer les garanties supplémentaires suivantes :

• incendie et vol,
• bris de vitre ou de glace,
• catastrophe naturelle et technologique,
• évènements climatiques.

La garantie incendie permet de bénéficier d'une indemnisation lorsque des préjudices sont occasionnés au véhicule suite à un incendie. Ce dernier peut être dû à plusieurs facteurs : combustion vive, combustion par échauffement, explosion, court-circuit… L'évènement malheureux doit être d'origine accidentelle ou malveillante pour donner droit à une indemnisation. Il n'est pas possible d'être couvert par cette garantie si l'incendie a été provoqué par une action volontaire de l'assuré. Par exemple, des dégâts causés par un feu provenant d'une cigarette mal éteinte ou d'un défaut d'entretien du véhicule ne seront pas couverts.

La garantie vol couvre l'automobiliste au cas où son véhicule est volé (ou lorsqu'il a failli être volé). Selon le contrat, il est possible de se faire rembourser si les accessoires de la voiture, les pneus ou des éléments de carrosserie sont volés.

La garantie bris de vitre couvre les dommages occasionnés au pare-brise, à la lunette arrière ou aux vitres latérales du véhicule. Dans certains cas, les sinistres qui touchent aux rétroviseurs et aux phrases sont également couverts.

La garantie catastrophes naturelles et technologiques couvre quant à elle les préjudices que peut subir une voiture dans certaines situations spécifiques. Par exemple, lorsque le gouvernement déclare un état de catastrophe naturelle, les dégâts matériels subits par les véhicules des assurés à la suite de l'évènement naturel sont couverts. Quelques exemples d'évènements concernés sont les inondations, les séismes, les cyclones, les tornades, les avalanches, les tempêtes… Il faut nécessairement un arrêté officiel pour faire jouer cette garantie dans une assurance auto.

Enfin, la garantie évènements climatiques concerne les dégâts causés par des conditions climatiques extrêmes, mais qui ne sont pas considérées comme des catastrophes naturelles ou technologiques. On peut citer les glissements de terrain, les éruptions volcaniques, les raz-de-marée. Les inondations provoquées par des évènements climatiques sont également couvertes. Pour ce type d'évènements, il n'est pas nécessaire qu'un arrêté ministériel soit publié afin que l'assuré puisse faire jouer sa prise en charge.

Combien coûte l'assurance auto intermédiaire ?

Le prix d'une assurance auto intermédiaire en France est de 600 €/an en moyenne. Elle peut coûter 10 à 15% moins cher qu'une formule tous risques, tout en offrant un niveau de prise en charge suffisant. N'hésitez pas à utiliser Taux pour faire le choix d'un assureur qui garantit un excellent rapport qualité prix.

À qui s'adresse une assurance auto intermédiaire ?

L'assurance auto intermédiaire ou "tiers plus" est destinée aux automobilistes qui ont besoin d'une prise en charge plus complète que le minimum légal, mais à un prix abordable. Par le biais d'une garantie complémentaire individuelle, ils peuvent bénéficier d'une prise en charge des préjudices subis en cas de sinistres responsables. Pour décider si cette assurance auto est la meilleure pour vous, vous devez faire le point de vos besoins.

L'assurance tous risques

L'assurance auto tous risques a le meilleur niveau de prise en charge qu'un automobiliste peut avoir. Elle couvre ce dernier contre de nombreux sinistres, en plus de ceux que prend en charge une assurance au tiers :

• protection du conducteur,
• responsabilité civile,
• vol,
• incendie,
• bris de glace,
• catastrophes naturelles,
• contenu du véhicule,
• dommages tous accidents et vandalisme.

Lorsque vous souscrivez cette assurance, vous êtes sûr d'être indemnisé si vous avez subi des préjudices lors d'un accident, que vous l'ayez causé ou non. De plus, une assurance tous risques peut inclure selon le cas plusieurs autres garanties additionnelles très pratiques.

L'une d'entre elles est l'indemnisation en valeur majorée. Cette option permet à l'automobiliste de bénéficier d'une indemnisation plus importante que celle qui doit lui être normalement versée selon le contrat d'assurance auto. La majoration peut être de 20%, 30% ou 40%.

Ainsi, en cas de perte totale de votre véhicule par exemple, vous recevez une indemnisation équivalente à la VRADE ( valeur de remplacement à dire d'expert) majorée du pourcentage défini dans le contrat. La majoration devra toutefois rester dans la limite de la valeur d'achat de l'automobile. Cette option vous permet de racheter rapidement un nouveau véhicule qui correspond plus à moins à celui qui a été perdu, sans subir trop de désagréments.

Une autre garantie qu'il est possible d'avoir est l'assistance panne 0 kilomètre. Elle permet à un automobiliste d'être dépanné en cas de problème hors de son domicile, quel que soit le lieu. Que ce soit à 10 m ou à 50 km de son domicile, il peut faire jouer cette garantie pour bénéficier d'une prise en charge. Cette solution est généralement très utile en cas d'accident, de panne de carburant, de crevaison, ou encore d'incendie. L'assistance peut consister en la mise à disposition rapide d'un dépanneur ou d'un taxi pour prendre en charge l'assuré. Elle peut également se matérialiser par la mise à disposition d'un véhicule de remplacement pour le temps que prendra la réparation de celui de l'assuré.

Rappelons que ces garanties sont proposées en option et que vous avez la possibilité d'y souscrire ou non en fonction de vos besoins.

Combien coûte une assurance auto tous risques ?

Puisqu'elle fournit la prise en charge la plus importante, cette assurance coûte également plus cher que toutes les autres. Le montant des cotisations peut atteindre 850 euros par an, voire plus pour ceux qui ont des besoins spécifiques. Pour une estimation exacte du coût de votre assurance, il est indispensable que vous vous adressiez directement à une compagnie d'assurances pour demander un devis. Avec Taux, vous pouvez trouver les meilleures compagnies d'assurance auto qui proposent une formule tous risques afin de faire votre choix.

À qui s'adresse une assurance auto tous risques ?

L'assurance auto tous risques est particulièrement indiquée aux automobilistes qui ont des véhicules neufs ou de grande valeur. Le coût de l'assurance est certes élevé, mais il est avantageux lorsqu'on considère les dépenses que peut occasionner la réparation d'éventuels préjudices qui seraient dus à un accident de circulation. Cette assurance auto est également fortement recommandée lorsque vous avez acheté votre voiture à crédit. Elle vous couvre de façon optimale, même si le véhicule est volé.

Vous pouvez aussi vous tourner vers cette option lorsque vous roulez beaucoup (gros rouleurs). En effet, plus vous passez de temps en circulation, plus vous êtes exposé. Avoir une assurance tous risques vous permettra de rouler plus sereinement.

Choisir une assurance auto : quels critères ?

Choisir une assurance auto, c'est prendre en compte un certain nombre de critères pour pouvoir trouver un contrat réellement adapté à ses besoins. Voici les conseils de Taux pour vous aider à trouver l'assurance auto la mieux adaptée à votre situation.

Profil de conducteur

Connaître son profil de conducteur est important lorsqu'on recherche une assurance auto. Cela permet d'une part de savoir vers quel organisme s'orienter, et d'autre part de prendre ses dispositions pour minimiser les coûts.

Les critères que prennent en compte les assureurs sont nombreux :

• l'âge,
• la profession,
• l'ancienneté du permis de conduire,
• la réputation du conducteur (malussé ou non).

Par exemple, si vous êtes un jeune automobiliste (permis très récent), vous devez privilégier les assureurs qui ont une grande expertise dans la prise en charge de ce type d'assuré. On peut citer entre autres la Matmut, La Banque Postale, la Macif, AXA, GMF, Direct Assurance. Cette dernière possède d'ailleurs une formule innovante qui est très pratique pour les jeunes conducteurs, car elle leur permet de payer moins lorsqu'ils roulent prudemment. Elle conviendra également aux automobilistes malussés qui doivent normalement payer leur assurance auto très cher en raison de leurs antécédents.

Une autre astuce lorsque vous êtes un jeune automobiliste est de vous faire inscrire si possible pendant quelque temps en tant que second conducteur sur un autre contrat d'assurance. Il peut s'agir par exemple de celui de vos parents. Ainsi, lorsque le moment de prendre une assurance auto en votre propre nom arrivera, cette expérience pourra être prise en compte pour la proposition d'un contrat adapté.

Les automobilistes dont le permis de conduire a été suspendu, ce serait-ce qu'une fois, sont quant à eux invités à s'orienter vers des compagnies d'assurance spécialisées. Ils pourront ainsi éviter de payer leur assurance auto au prix fort.

La franchise

Le montant de la prime n'est pas l'unique élément à prendre en compte au moment d'évaluer une assurance auto. Le niveau de franchise est également important. En effet, l'assurance auto ne prend pas toujours en charge la totalité des dépenses en cas de sinistre. Une partie peut être laissée à la charge de l'assuré.

Elle varie en fonction de la compagnie d'assurance, du type d'évènement et de la nature du contrat. Elle influence directement le montant des cotisations. Bien souvent, les assurances avec un tarif très bas incluent un niveau de franchise élevé, alors qu'un contrat qui en est dépourvu implique des cotisations plus importantes. Si vous avez besoin d'une prise en charge maximale et êtes prêt à y mettre le prix, alors un contrat qui ne laisse rien à votre charge est plus indiqué. Certes, le montant de votre cotisation sera élevé, mais vous serez serein en cas d'accident ou de sinistre. Aucun montant n'est laissé à votre charge lorsque le sinistre est garanti.

En revanche, si votre objectif est de payer le moins possible pour votre assurance, vous pouvez choisir une offre avec franchise et être très prudent ensuite. Vos charges mensuelles seront ainsi réduites, mais vous dépenserez plus en cas de sinistre.

Les garanties et services supplémentaires

À partir de vos besoins, vous pouvez définir une liste de garanties complémentaires qui pourraient vous être utiles. Intégrez-les ensuite à votre contrat d'assurance auto pour le personnaliser. Certaines garanties supplémentaires comme le service mobilité (assurance panne 0 kilomètre), l'indemnisation majorée et le convoyage sont très pratiques. L'assurance panne mécanique et électronique est également une garantie supplémentaire qui peut vous intéresser.

La plupart des compagnies d'assurance vous feront des recommandations de garanties supplémentaires afin de vous aider. N'hésitez pas à confronter leurs propositions pour sélectionner la meilleure en fin de compte.

Les exclusions de garanties

Un autre élément auquel il faut faire attention au moment de choisir une assurance auto est l'exclusion de garanties. Les compagnies créent souvent des clauses qui annulent les garanties en cas d'accidents ou de sinistres. Celles-ci sont librement fixées et peuvent porter sur différents évènements ou comportements :

• la conduite en état d'ébriété,
• la conduite sous l'emprise de substances stupéfiantes,
• l'excès de vitesse,
• l'absence d'effraction lors d'un vol (ce qui sous-entend que les portières ont été laissées ouvertes par exemple),
• la survenance d'un accident durant une course de voiture…

Il est important de connaître les clauses d'exclusion qu'un assureur intègre dans ses contrats avant d'y souscrire. Cela vous permettra de faire le bon choix (en évitant les entreprises qui ont des exclusions excessives), mais aussi d'être plus prudent dans votre conduite.

Notez que certaines exclusions sont exigées par la loi et se retrouvent dans toute assurance. Il s'agit notamment de l'exclusion en cas de conduite sans permis et celle relative au non-respect des règles de sécurité (passagers transportés dans des conditions non conformes).

La possibilité d'un jumelage d'assurances

Si vous avez déjà un contrat d'assurance (assurance habitation, mutuelle santé), il peut être utile de vérifier si votre assureur a une offre auto qui vous convient. Vous pourrez ainsi grouper vos souscriptions pour bénéficier d'un tarif avantageux. Il en est de même si vous avez plusieurs véhicules. Avec un contrat flotte, vos primes seront optimisées en fonction de vos besoins.

Regrouper vos souscriptions auprès d'une même compagnie d'assurance vous permet également d'avoir un unique interlocuteur pour répondre à toutes vos demandes. C'est plus simple et moins stressant.

Comparer pour mieux choisir

Pour choisir votre assurance auto facilement, la meilleure solution est de procéder à une comparaison. Au lieu de faire vous-même ce travail fastidieux, vous pouvez avoir recours à Taux. Taux met à votre disposition toutes les informations qu'il vous faut pour sélectionner une assurance auto adaptée à votre situation.

Confrontez les meilleures compagnies d'assurance sur le marché et évaluez la qualité de leurs offres. Que vous soyez jeune conducteur, automobiliste expérimenté, ou malussé, vous pouvez passer par Taux pour trouver votre assurance auto en quelques clics.

Quelles sont les meilleures assurances auto ?

Le tableau suivant présente, selon les données de l'Argus de l'assurance, les meilleurs assureurs auto actuellement présents sur le marché français. Le classement est basé sur le chiffre d'affaires en millions d'euros des établissements (2021).

Gardez à l'esprit que le chiffre d'affaires et le nombre de contrats d'un assureur ne sont que des facteurs additionnels pour vous guider dans votre choix. En fonction de vos besoins spécifiques et de la gamme de votre offre d'assurance, le meilleur contrat peut ne pas provenir de l'assureur le plus populaire. Voilà pourquoi il est très important de comparer pour mieux choisir.

Conclusion

L'assurance auto que vous devez choisir dépend de plusieurs facteurs, dont vos habitudes de conduite, votre dossier, l'ancienneté de votre permis. Si l'assurance tous risques est la plus complète, elle n'est pas toujours la plus économique pour les automobilistes. La plupart du temps, une assurance auto au tiers sera suffisante pour un jeune automobiliste propriétaire d'un ancien véhicule qui ne roule plus beaucoup. Un automobiliste expérimenté souhaitant une prise en charge plus étendue à prix raisonnable pourra, pour sa part, s'orienter vers une formule intermédiaire. L'assurance tous risques est quant à elle fortement recommandée pour couvrir les véhicules neufs ou ayant une grande valeur. Avec Taux, trouvez en quelques clics la meilleure assurance auto adaptée à votre situation.

FAQ

Quelle est la meilleure assurance auto ?

La meilleure assurance auto en matière de qualité est l'assurance tous risques. Elle couvre de façon optimale le véhicule assuré et celui qui le conduit, mais également la victime. Son coût est par conséquent plus élevé.

Quelle est l'assurance la moins chère pour les voitures ?

L'assurance au tiers est la moins chère pour les voitures. Elle ne couvre que les préjudices occasionnés à la victime en cas d'accident. Celui qui conduit le véhicule assuré ne bénéficie d'aucune indemnisation.

Quel est le prix moyen d'une assurance auto ?

On estime en moyenne à 400 €, 600 € et 800 €, le coût moyen respectif des assurances auto au tiers, intermédiaire et tous risques. Toutefois, chaque contrat d'assurance est unique. Il faut donc demander un devis pour avoir une estimation juste.

Comment choisir son assurance ?

Pour choisir son assurance, il est judicieux de comparer les meilleures compagnies. Les critères à prendre en compte sont entre autres les garanties et services supplémentaires, les exclusions, et la possibilité de jumelage ou de mise en commun de vos souscriptions. Trouvez facilement votre assurance auto grâce à Taux.

Quelle est la meilleure compagnie d'assurance auto ?

Il n'existe pas une compagnie d'assurance auto systématiquement meilleure pour tous les profils d'assurés. Tout dépend de vos besoins et du niveau de couverture dont vous avez besoin. Toutefois, en termes de popularité et de chiffre d'affaires, le Groupe Covéa, AXA, et la Macif font partie des meilleures compagnies d'assurance actuellement.

Comment souscrire une assurance auto ?

Pour souscrire une assurance auto, il suffit d'entrer en contact avec l'agence de votre choix et de demander un devis en ligne. Vous pouvez aussi comparer les offres, et le comparateur vous mettra en relation avec les assureurs, qui vous contacteront. L'assureur vous fera une proposition de prix sur la base de votre profil, de votre historique et de divers autres éléments pouvant influencer votre niveau de risque (véhicule utilisé). Si le tarif indiqué vous convient, vous pouvez procéder à la signature en ligne du contrat d'assurance.

Quels sont les risques de rouler sans assurance ?

Rouler sans assurance est un délit en France. Il vous expose à des sanctions pouvant prendre la forme d'une amende de 3 750 €, ou d'une peine d'emprisonnement de 10 ans au plus.