Crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est très apprécié et demandé par les ménages en raison de son accessibilité. C'est la solution de financement idéale pour réaliser une dépense exceptionnelle ou faire face aux dépenses du quotidien. Si vous envisagez de souscrire cette forme d'emprunt, il est important de bien vous renseigner au préalable, afin de prendre les bonnes décisions. Pour vous accompagner, le comparateur de finances personnelles Taux met ce guide à votre disposition. Découvrez ci-dessous tout ce qu'il y a à savoir sur le crédit à la consommation et les organismes vers lesquels vous tourner.

Qu'est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est un emprunt qui permet d'acheter différents types de biens. Il peut par exemple s'agir de meubles ou d'appareils électroménagers, entre autres. Il est également possible de le demander pour avoir des liquidités. La somme qui est accordée est comprise entre 200 et 75 000 euros, avec une durée de remboursement supérieure à trois mois. Ce type de prêt ne concerne pas les opérations liées à l'achat ou à la construction d'un bien immobilier.

À qui s'adresse le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation n'est pas accessible à tout le monde. Pour en bénéficier, le particulier doit remplir certaines conditions :

• avoir 18 ans révolus,
• être résidant en France métropolitaine,
• avoir des revenus stables,
• ne pas être en situation de surendettement.

L'accès à cette forme d'emprunt dépend également de critères liés à la situation professionnelle, personnelle et financière du demandeur. Si le fait d'être en CDI peut inciter les établissements financiers à vous accorder un prêt, il est également possible de l'obtenir sans CDI, en étant en intérim ou en ayant le statut d'autoentrepreneur.

Enfin, les personnes ne disposant pas de bulletins de salaire peuvent aussi avoir recours à ce type d'emprunt. C'est le cas des personnes au chômage et de celles qui touchent une allocation. Toutefois, leur demande doit se faire auprès de certains organismes qui proposent des offres adaptées. Lorsque vous n'avez pas une situation financière stable et que vous contractez ce crédit, les intérêts sont plus élevés, car votre profil est considéré comme à risque.

Quelles sont les différentes formes de crédits à la consommation ?

La catégorie des crédits à la consommation est composée de différents types de prêts.

Le crédit affecté

Le crédit affecté sert à acheter un bien ou un service précis. Il peut donc vous servir à financer des travaux de réparation, un voyage ou l'acquisition d'un véhicule. Cet emprunt est uniquement destiné à payer le bien ou la prestation définie. Il est donc impossible de l'utiliser pour acheter un autre bien ou service. Lorsque le contrat de vente ne se réalise pas, le prêt est automatiquement annulé.

Le prêt personnel

Le prêt personnel peut être utilisé comme le souhaite l'emprunteur. Il peut donc servir à acheter un bien ou à payer une prestation quelconque. Lorsqu'un particulier contracte un prêt personnel, le prêteur doit l'informer de l'importance de ses engagements et de son droit de rétractation. Notez qu'aucun paiement ne peut être demandé avant la signature des documents.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable vous permet d'avoir une somme d'argent à disposition permanente, que vous pouvez dépenser à votre guise. La caractéristique principale de cet emprunt est qu'au fur et à mesure que vous remboursez la somme empruntée, le capital se reconstitue. Par conséquent, vous n'êtes pas obligé de faire une nouvelle demande chaque fois que vous avez besoin de liquidités. Cet emprunt est généralement assorti d'une carte (parfois, il s'adosse à votre carte de paiement habituelle).

Celle-ci permet d'effectuer des paiements ou des retraits d'espèces au guichet automatique. Il est important de savoir que les taux d'intérêt d'un crédit renouvelable sont plus élevés que ceux d'un prêt à la consommation classique.

La location avec option d'achat

La location avec option d'achat ne doit pas être confondue avec la location longue durée. Ces deux formules, qui sont généralement utilisées dans l'univers automobile, permettent d'utiliser un bien sans l'acheter, en payant des loyers mensuels. Cependant, la location avec option d'achat (LOA) est un crédit qui permet d'acheter le bien à la fin du contrat de location.

De son côté, la location longue durée (LLD) implique l'obligation de restitution du bien à la fin du contrat. En matière de location avec option d'achat, l'organisme financier achète le bien pour le compte du particulier. Celui-ci doit alors lui verser un loyer afin de l'utiliser selon les conditions prévues.

Le microcrédit personnel

Le microcrédit personnel est destiné aux personnes exclues du système bancaire classique, en raison de faibles revenus ou d'une situation professionnelle fragile. Cet emprunt leur permet de réaliser un projet personnel visant à améliorer leur situation. Le microcrédit personnel peut servir à acheter des biens ou des services. Certaines personnes s'en servent pour financer une formation professionnelle, leur permis de conduire ou payer des soins de santé non pris en charge par leur mutuelle. Il existe également le microcrédit professionnel. Ce dernier est accordé pour la création ou pour le développement d'une activité professionnelle.

Le prêt étudiant garanti par l'État

Le prêt étudiant garanti par l'État a été créé pour accompagner les jeunes de moins de 28 ans. Il sert généralement à financer leurs études. Contrairement aux autres types de prêts, il ne nécessite pas la fourniture d'une caution ou d'une preuve de revenus. Pour en bénéficier, l'étudiant doit être de nationalité française ou être un ressortissant d'un pays situé dans l'espace économique européen. La demande doit se faire auprès des banques partenaires de l'opération et l'emprunt doit être remboursé avec les intérêts. Les remboursements peuvent être reportés à la fin des études.

À savoir : les prêts étudiants octroyés par l'État chaque année sont limités.

Qui peut proposer un crédit à la consommation ?

Les établissements habilités à octroyer des prêts à la consommation sont limités. Nous pouvons citer les banques, les sociétés spécialisées et certaines enseignes pouvant être considérées comme des organismes de crédit.

Les banques

Les établissements ayant une licence bancaire sont d'office habilités à proposer des crédits à la consommation. En général, ils proposent principalement ce service à leurs clients. Cependant, les banques n'hésitent pas à traiter les demandes de particuliers qui ne sont pas déjà affiliés à leur agence. De nombreuses banques de dépôt exigent toutefois aux emprunteurs d'ouvrir un compte courant auprès de leur établissement pour avoir accès à un prêt.

Effectuer un emprunt auprès d'un établissement bancaire vous fait bénéficier de taux d'intérêt moins élevés qu'auprès d'organismes de crédit. Cependant, leur part de marché est moins grande.

Les sociétés spécialisées

Les sociétés spécialisées dans le crédit à la consommation détiennent près de 60% de parts de marché. Elles sont très sollicitées, car elles proposent un large choix de produits à leurs clients. Ces structures se démarquent également par la qualité de leurs services et de leur accompagnement.

Les taux légèrement élevés qu'ils proposent (par rapport aux banques) s'expliquent par le fait qu'ils sont plus exposés aux risques de défaillance. Il faut tout de même savoir que la majorité de ces sociétés appartiennent à de grands groupes bancaires.

Les autres organismes de crédit

En dehors des banques et des sociétés spécialisées dans le domaine, d'autres organismes sont habilités à proposer un crédit à la consommation aux particuliers. Il s'agit des constructeurs automobiles et des grandes enseignes de distribution.

Chez les constructeurs automobiles, les offres prennent généralement la forme de paiements échelonnés sur plusieurs mois. Les offres des enseignes de distribution se présentent quant à elles sous la forme de cartes de paiement ou de fidélité permettant de réaliser des achats dans les magasins faisant partie de leur réseau. Ces cartes permettent également de réaliser des achats à crédit, pour ensuite procéder à des règlements à la fin de chaque mois.

Le tableau suivant vous présente les différents types de crédits à la consommation, ainsi que leurs spécificités.

Faut-il obligatoirement souscrire une assurance pour un crédit à la consommation ?

Prendre une assurance lorsque vous souscrivez un crédit à la consommation peut s'avérer utile si vous empruntez une grosse somme d'argent. Si elle est systématiquement proposée aux clients, d'un point de vue légal, elle n'est pas obligatoire.

Les organismes financiers ont toutefois la possibilité d'exiger que les emprunteurs souscrivent une assurance, afin que leur demande soit acceptée. Cette mesure (systématique pour le crédit immobilier) est mise en place pour réduire le risque d'impayé. La loi française vous permet de choisir un autre organisme que celui qui vous prête l'argent pour assurer votre prêt, à condition que l'assurance que vous contractez présente un niveau de garantie équivalent. En général, aucune exigence n'est imposée dans ce sens par les organismes prêteurs pour l'octroi d'un crédit à la consommation.

Quelles garanties offrent les assurances dans le cadre d'un prêt à la consommation ?

Lorsque vous souscrivez un emprunt, vous avez le choix entre deux formules :

1. L'assurance DMI qui regroupe le décès, la maladie et l'invalidité.
2. L'assurance DMIC qui prend en compte le décès, la maladie, l'invalidité et le chômage.

La formule DMIC n'est pas proposée par tous les professionnels. Elle est aussi plus chère que la première.

Grâce à la garantie décès, l'emprunt est remboursé lorsque le bénéficiaire perd la vie. Ainsi, les proches sont financièrement protégés. Quant à la garantie d'invalidité, elle prend le relais lorsque l'emprunteur souffre d'une invalidité partielle ou totale. Les assurances peuvent également rembourser l'emprunt en cas d'arrêt de travail. Cette mesure permet de protéger les emprunteurs de l'endettement. Enfin, l'assurance perte d'emploi concerne les emprunteurs détenant un CDI. Cependant, il est important de bien lire les conditions de cette garantie, car elle n'est valable qu'après un délai de carence suivant la perte de l'emploi.

Avantages et inconvénients du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation possède des avantages qui sont divers et variés. Toutefois, ce service comporte également quelques inconvénients.

Avantages

Qu'il soit affecté ou non, ce type d'emprunt vous offre une grande latitude et vous permet de financer de nombreux projets.

La possibilité de réaliser vos projets immédiatement

Le principal avantage de ce mode de financement est qu'il permet de réaliser vos projets sans perdre de temps. Après avoir reçu l'accord de la banque, la somme demandée est mise à votre disposition. Ainsi, il n'est plus question d'épargner. Contracter un tel emprunt est par exemple intéressant lorsque votre lave-linge tombe en panne et que vous n'avez pas les moyens de le remplacer.

Un remboursement avec des mensualités fixes

En optant pour cette solution, la somme empruntée est remboursée tous les mois, selon un calendrier défini à l'avance. Ainsi, l'impact de votre projet sur votre budget mensuel est limité. Les échéances sont généralement fixes. Vous savez donc combien vous devez payer et à quel moment la somme sera prélevée de votre compte bancaire.

Une solution plus intéressante que le découvert autorisé

Le crédit à la consommation est nettement plus intéressant que le découvert autorisé. En effet, tout découvert se voit appliquer un taux qui est généralement plus élevé que celui du prêt à la consommation. Par conséquent, cette alternative permet d'augmenter votre capacité de financement.

La possibilité de rembourser votre crédit par anticipation

Il est possible de rembourser votre crédit à la consommation par anticipation et sans avoir à payer de pénalités. Ainsi, si vous avez une rentrée d'argent durant la période de remboursement, vous pourrez solder votre prêt sans la moindre difficulté.

L'existence d'un délai de rétractation

Un emprunt vous engage. Cependant, vous avez le droit de changer d'avis et de ne pas poursuivre l'opération, en vous servant de votre délai de rétractation. Ce délai, qui est imposé par la loi, vous laisse 14 jours pour revenir sur votre décision. En usant du délai de rétractation, vous ne payez aucuns frais et aucune pénalité.

Inconvénients

Si les crédits à la consommation sont très avantageux, la vigilance est de mise. Il convient en effet de bien en prendre en compte les spécificités de chaque contrat, dont certaines clauses peuvent ne pas vous avantager.

Des intérêts parfois élevés

Tous les prêts ne se valent pas, car certains établissements financiers proposent des taux d'intérêt qui sont bien plus attractifs que d'autres. Puisque ces derniers ont un impact majeur sur les sommes à rembourser chaque mois, le mieux est de bien évaluer les offres afin de vous assurer que le TAEG qui vous est proposé est raisonnable. Prenez également soin de vous engager sur des sommes que vous êtes sûr de pouvoir rembourser. Grâce à Taux, le choix d'un organisme emprunteur pour obtenir votre crédit à la consommation à un coût abordable est simplifié.

Une multiplication du risque de surendettement

Le prêt à la consommation augmente le risque de surendettement, car il est possible d'en contracter plusieurs. Pour éviter cette situation, il est fortement recommandé de ne pas dépasser un seuil de 33% d'endettement (voire 35%). Veillez également à ce que votre reste à vivre soit suffisant pour vous permettre d'être à l'abri du besoin.

L'ajout d'une charge supplémentaire à vos dépenses

Contracter un emprunt implique que vous réduisiez votre reste à vivre. Par conséquent, la trésorerie dont vous disposerez pour vos loisirs, votre habillement ou votre alimentation sera réduite. Vous devez bien réfléchir avant d'envisager cette option, car vous acceptez une nouvelle charge personnelle. Même si elle ne dure pas longtemps, elle aura tout de même un impact sur votre mode de vie et sur certaines de vos habitudes.

Fonctionnement du crédit à la consommation

L'emprunt est soumis à certaines règles, définies par le Code de la consommation. Le fonctionnement du crédit à la consommation est facile à comprendre. Vous obtenez une somme d'argent auprès d'un organisme financier, que vous devez lui rembourser avec des intérêts. Ceux-ci sont fixés par le TAEG, qui intègre le niveau des intérêts compensatoires et le coût des différents frais. Le TAEG peut varier en fonction de la somme empruntée, du niveau des mensualités et de l'organisme financier.

Quels sont les critères d'éligibilité ?

L'éligibilité à un emprunt est déterminée par l'organisme auquel vous vous adressez. Pour cela, il se base sur différents critères. Il en existe deux principaux que Taux propose de vous présenter. Il s'agit de la capacité d'endettement et de l'existence de garanties.

La capacité d'endettement

Les établissements financiers concentrent généralement leur attention sur la capacité d'endettement des emprunteurs, afin de leur donner une réponse favorable ou défavorable. La capacité d'endettement désigne la somme pouvant être épargnée pour rembourser la dette. La capacité d'endettement se calcule à partir du taux d'endettement. Ce dernier s'obtient en divisant les charges, y compris les crédits en cours, par les revenus mensuels et en multipliant le résultat par 100.

En général, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 1/3 des revenus de l'emprunteur. Bien évidemment, les établissements financiers peuvent reconsidérer légèrement leur décision si le reste à vivre de l'emprunteur est suffisamment confortable.

L'existence de garanties

Pour maximiser vos chances, votre emprunt doit être garanti. Cette mesure permet de pallier les défauts de remboursement. Afin de garantir leur prêt, les emprunteurs peuvent utiliser leur assurance-vie ou hypothéquer leur logement s'ils en sont propriétaires. Même si ces garanties ne vous seront pas exigées lors de la demande de votre crédit à la consommation, vous êtes libre de les intégrer pour négocier votre contrat.

Quelles sont les obligations des organismes de crédit ?

Lorsque vous demandez un emprunt à un organisme financier, celui-ci doit examiner votre situation financière. Il doit également vous informer des caractéristiques du crédit et des risques liés à un défaut de paiement.

Évaluer la situation financière de l'emprunteur

Avant la signature de l'accord, les établissements financiers s'assurent que le demandeur est solvable. Pour cela, ils lui réclament un justificatif de domicile, un justificatif de revenus et un justificatif d'identité. Les établissements financiers doivent également consulter les fichiers de la Banque de France. Cette vérification leur permet de s'assurer que le demandeur n'y est pas inscrit pour des incidents de paiement, comme des abus de découvert ou des crédits non remboursés.

Communiquer les bonnes informations à l'emprunteur

Avant de signer l'accord, la banque ou l'organisme de crédit doit également mettre à votre disposition les informations qui vous permettront de savoir si l'emprunt est adapté à vos besoins et à votre situation financière. Pour cela, les mentions suivantes doivent obligatoirement être communiquées :

• l'identité et l'adresse du prêteur,
• le type de crédit,
• le montant du crédit,
• les conditions auxquelles la somme est mise à disposition,
• la durée du contrat,
• le nombre de remboursements,
• le calendrier des remboursements,
• le montant total dû,
• le coût total des frais,
• le TAEG (sauf en cas de location avec option d'achat) et des explications sur son mode de calcul,
• les indemnités à payer si des retards de paiement sont constatés,
• l'existence d'un délai de rétractation après la signature du contrat,
• les articles présents dans le Code de la consommation et qui portent sur la durée de validité de l'offre et le délai minimal de réflexion,
• le droit d'obtenir sur demande un exemplaire de l'offre de contrat.

En cas de crédit affecté, le bien acheté ou la prestation pour laquelle l'emprunt est octroyé doit être mentionné dans le contrat. Enfin, s'il s'agit d'un rachat de crédits, l'organisme financier doit vous indiquer si votre nouveau crédit crée une dette plus élevée ou plus longue que vos anciens crédits. L'information doit vous être communiquée par écrit.

Respecter le taux d'usure

Lorsque vous demandez un emprunt, l'organisme auquel vous vous adressez doit vous proposer un TAEG qui est situé en dessous du taux d'usure. Le taux d'usure est le taux d'intérêt maximal légal applicable en France. Ce dernier varie en fonction de facteurs comme la somme empruntée et la durée du prêt.

Le tableau suivant présente les différents taux applicables aux particuliers.

Indiquer la validité de l'offre de crédit

Après avoir présenté son offre, l'organisme financier doit maintenir les conditions indiquées dans le document pendant 15 jours calendaires. Toutefois, passé ce délai, il peut changer certaines conditions comme procéder à une augmentation du taux d'intérêt.

Quelles sont les obligations des organismes de crédit en matière de publicité ?

La publicité est très encadrée, afin de permettre au consommateur de prendre une décision réfléchie.

Les mentions obligatoires

Toute publicité, sauf celle radiodiffusée, doit comprendre une mention indiquant au client qu'un crédit l'engage et doit être remboursé. Elle doit également ajouter qu'il faut vérifier sa capacité de financement avant de s'engager.

Toute publicité indiquant un taux d'intérêt ou des informations chiffrées liées au coût doit être accompagnée d'un exemple standardisé représentatif.

Il peut arriver que l'organisme prêteur exige la souscription à une assurance. Dans ce cas, la publicité doit le mentionner de façon claire et précise. Si l'organisme prêteur propose une assurance, la publicité doit en indiquer le coût à l'aide d'un exemple représentatif.

Les mentions interdites

Il est formellement interdit d'indiquer qu'un emprunt peut être consenti sans une appréciation de la situation du demandeur. Il est également interdit de laisser croire que cette option améliore la situation financière du consommateur, qu'elle constitue un substitut d'épargne ou qu'elle accorde une réserve d'argent sans contrepartie financière.

Les établissements financiers ne doivent en aucun cas mentionner l'existence d'une période de franchise de paiement supérieure à trois mois. Enfin, ces établissements ne doivent proposer sous aucune forme des lots promotionnels liés à l'acceptation d'une de leurs offres.

La publicité écrite

Dans les publicités écrites, les informations relatives au TAEG doivent être inscrites dans le corps principal du texte et doivent apparaître dans une taille de caractère plus importante.

À noter : si la publicité est délivrée par voie postale, électronique ou distribuée sur la voie publique, les informations relatives au taux d'intérêt doivent être encadrées à l'en-tête du document. L'affiche doit également rappeler le droit de vous opposer à l'utilisation de vos données personnelles à des fins commerciales.

Quelles sont les étapes d'une demande de prêt à la consommation ?

La souscription d'un emprunt s'effectue en plusieurs étapes bien définies que Taux vous présente ci-dessous.

La définition du projet

Avant de préparer votre dossier, il est important de peaufiner votre projet, car une demande qui est bien pensée a plus de chances d'être acceptée. Ainsi, veillez à bien choisir votre type d'emprunt. Définissez la somme dont vous avez besoin et évaluez votre capacité d'emprunt.

Une fois votre projet bien défini, le moment est venu de faire un choix. Pour trouver la proposition la plus intéressante parmi toutes celles qui sont disponibles, n'hésitez pas à vous servir d'un comparateur. Taux vous sera d'une grande aide dans ce processus. Grâce aux guides et comparatifs de la plateforme, le choix vous sera simplifié.

La constitution du dossier de demande

Si après la comparaison des différentes offres, l'une d'entre elles retient votre attention, vous devrez vous adresser à l'établissement financier concerné. Pour un prêt personnel ou un crédit non affecté, votre dossier doit être constitué de justificatifs tels que, au choix :

• une photocopie recto verso de votre carte d'identité,
• votre passeport,
• votre permis de conduire.

Vous devez également y ajouter votre relevé d'identité bancaire et une photocopie de vos trois derniers bulletins de paie. Si vous n'êtes pas salarié, vous devez ajouter une photocopie de votre dernier avis d'imposition et un justificatif de domicile datant de moins de trois mois.

Si par contre vous souhaitez demander un crédit affecté, en plus des justificatifs relatifs à votre futur achat, vous devrez présenter d'autres éléments, tels que :

• une photocopie de la carte grise si vous désirez acquérir une automobile d'occasion,
• une photocopie du bon de commande s'il s'agit d'une automobile neuve.

Si vous demandez un emprunt pour financer des travaux dans votre logement, vous devrez présenter une photocopie des devis ou du bon de commande des marchandises.

L'étude de dossier et l'offre de prêt

À la réception de votre dossier, la banque ou l'organisme de crédit procède à une étude approfondie. Celle-ci a pour but de vous attribuer une note en fonction de votre profil et du niveau de risque que vous représentez.

Lorsque votre demande est acceptée, l'organisme de prêt émet une offre définitive. Cette dernière dépend de la note que vous avez obtenue lors du scoring. Il est important de savoir que le taux proposé à la préacceptation peut être plus élevé que celui proposé dans l'offre définitive. Par conséquent, la réponse de principe et les caractéristiques de l'emprunt ne sont pas contractuelles.

La signature du contrat et la mise à disposition des fonds

Si après réception de l'offre l'emprunteur est d'accord, il procède à la signature du document et le renvoie à l'organisme de crédit par courrier avec accusé de réception. La date de signature marque le début du délai de rétractation. Lorsque les 14 jours calendaires sont passés, les emprunteurs peuvent débloquer les fonds. Dans certaines situations, le déblocage des fonds peut se faire avant même la fin du délai de rétractation. Dans ce cas, si l'emprunteur fait jouer son droit à la rétractation après être entré en possession d'une somme d'argent, il devra la rembourser au prêteur.

Quelle stratégie adopter en cas de refus d'un crédit à la consommation ?

Toutes les demandes d'emprunt ne sont pas automatiquement acceptées, car il n'existe aucun droit au crédit. De plus, les établissements financiers sont libres de ne pas vous communiquer les raisons de leur refus. Cependant, cette décision est généralement prise lorsque les emprunteurs contractent de nombreux prêts qu'ils n'ont pas fini de rembourser. La décision de refus peut également être prise si le demandeur a déjà eu du mal à rembourser des prêts ou que son profil est jugé à risque. Quelle que soit la raison pour laquelle la demande a été refusée, le demandeur est en mesure d'inverser la tendance.

Effectuez une demande dans d'autres établissements

En cas de refus, vous pouvez faire jouer la concurrence. Pour cela, contactez plusieurs établissements de crédit et montez différents dossiers afin de maximiser vos chances. Notez qu'en cas de refus d'un prêt affecté, il est possible de demander un certificat de refus à l'établissement concerné, afin d'annuler l'obligation d'achat liée au prêt.

Procédez à un regroupement de crédits

Le regroupement de crédits permet de faire baisser votre taux d'endettement. En procédant à un rachat de vos différents crédits, il sera plus facile pour vous de convaincre un organisme financier. En matière de rachat de crédits, il est également important de comparer les offres. Taux peut vous aider à trouver un établissement prêteur pour effectuer votre rachat de crédit à des conditions avantageuses.

Cherchez à avoir un apport personnel assez important

Préciser que vous disposez d'un apport personnel peut faire pencher la balance en votre faveur. Si votre apport est important, l'organisme de crédit écartera le risque de défaut de paiement. Votre demande sera ainsi plus facilement acceptée.

Comment bien choisir son crédit à la consommation ?

Le choix de votre emprunt ne doit pas être fait dans la précipitation. Pour trouver celui qui vous convient, voici la marche à suivre.

Recherchez les offres adaptées à vos besoins

En matière d'emprunt, différentes offres sont susceptibles de répondre à vos besoins. Assurez-vous que celle à laquelle vous souscrivez est en adéquation avec votre besoin de financement.

Si vous avez souvent des dépenses imprévues et que vous manquez de liquidités pour assumer vos charges avant l'arrivée de votre salaire, le crédit renouvelable est parfait. Si par contre vous devez effectuer des travaux dans votre logement, optez pour un prêt personnel et assurez-vous que les mensualités correspondent à votre capacité de remboursement.

Enfin, si vous souhaitez acheter une nouvelle voiture, la location avec option d'achat peut être intéressante.

Effectuez une simulation de crédit

Les banques et autres établissements de crédit se basent sur plusieurs facteurs afin de fixer leur taux d'intérêt. Pour savoir combien vous coûte votre emprunt, n'hésitez pas à effectuer une simulation.

Aujourd'hui, presque tous les établissements de crédit mettent des outils de simulation à la disposition des consommateurs. Elles permettent d'avoir une première idée de vos mensualités afin d'ajuster les caractéristiques du prêt si nécessaire. Vous pouvez aussi vous servir d'une calculette de crédit en ligne.

Intéressez-vous à la qualité du service proposé

Quel que soit l'organisme financier dans lequel vous avez trouvé la proposition idéale, renseignez-vous sur la qualité du service client. Certains sont accessibles, compétents et courtois tandis que d'autres sont tout simplement inaccessibles. Pour apprécier la qualité du service client, le mieux est de consulter les avis en ligne. Grâce à Taux, faites votre choix parmi les meilleurs organismes prêteurs du marché.

Quels sont les meilleurs organismes proposant un crédit à la consommation ?

De nombreux organismes financiers vous proposent des contrats de crédit. Toutefois, certains se démarquent par la qualité de leurs services. Taux vous propose de les découvrir ci-dessous.

Younited Credit

Younited Credit propose des emprunts qui répondent aux besoins de trésorerie des consommateurs. Cet organisme met en avant l'expérience avérée dont il dispose dans le domaine. Chez Younited Credit, les demandes sont simples et rapides. Il est possible d'emprunter jusqu'à 50 000 euros qui seront remboursés sur une période de 84 mois. Concernant les taux d'intérêt, ils sont très compétitifs. Notez que les emprunteurs ont la possibilité de faire une simulation express à partir du site web de l'organisme. Enfin, pour obtenir les informations nécessaires ou un accord de principe, il suffit de renseigner la nature du projet et la somme d'argent que vous désirez emprunter.

Cetelem

Appartenant à la banque BNP Paribas, Cetelem accompagne ses clients au quotidien. Elle propose des crédits auto, moto, travaux, location avec option d'achat et bien plus. Les emprunteurs ont la possibilité de payer des mensualités très réduites durant les 6 premiers mois du prêt. Le montant maximal pouvant être emprunté est de 75 000 euros. Vous avez ensuite une période de 84 mois pour la rembourser. Une simulation en ligne est également proposée, avec réponse de principe immédiate.

Franfinance

Franfinance propose une large gamme d'emprunts à ses clients : crédit auto, prêt économie d'énergie, prêt moto, etc. Cet organisme propose également des offres d'assurance emprunteur. Auprès de cette filiale de la SG, la somme maximale pouvant être empruntée est 35 000 euros. Concernant les remboursements, ils s'étalent sur une période de 120 mois. Enfin, l'organisme fait le maximum pour vous fournir une réponse de principe dans les plus brefs délais. Il met aussi à la disposition de ses clients une équipe de conseillers qui les accompagne tout au long du processus.

Hello bank!

Hello bank! propose un crédit à la consommation adaptable au besoin de chaque client, avec une grande flexibilité. Il est possible de suspendre pendant quelque temps le remboursement, et de modifier la date du prélèvement mensuel. Avec Hello bank!, vous pouvez emprunter jusqu'à 75 000 euros. Pour ce qui est des remboursements, ils peuvent se faire suivant l'échéance choisie ou de façon anticipée. Toutefois, la durée maximum est de 72 mois.

Oney

Chez Oney, les emprunts permettent de réaliser tous les types de projets ou d'effectuer des dépenses courantes. Avec près de 7,6 millions de clients et 400 partenaires commerciaux dans 11 pays, Oney se démarque par la grande flexibilité de ses offres. Les clients ont la possibilité d'emprunter jusqu'à 50 000 euros et de rembourser la somme sur une période de 84 mois. La banque permet à ses clients de suspendre leurs remboursements jusqu'à deux fois par an lorsqu'ils font face à des imprévus.

Carrefour Banque

Avec près de 2 millions de clients qui bénéficient de ses services et d'avantages exclusifs, Carrefour Banque propose une large gamme de produits depuis plus de 40 ans. Il s'agit entre autres de la carte PASS Mastercard et de plusieurs formes de crédits. Cette banque applique des taux qui figurent parmi les plus bas du marché et ses tarifs sont très attractifs. Il est possible d'emprunter la somme de 50 000 euros et de la rembourser sur 84 mois. Notez que Carrefour Banque sensibilise ses collaborateurs aux problématiques liées à la prévention et au risque de surendettement. Par conséquent, le service client est performant et vous offre un accompagnement sur mesure.

Cofinoga

Cofinoga est une marque de BNP Paribas Personal Finance. Les emprunts que propose cette institution financière permettent de concrétiser un projet de mariage ou de voyage. Ils sont également adaptés pour équiper votre domicile ou pour profiter des soldes. Chez Cofinoga, les emprunts sont souples. Il est possible de demander une somme de 75 000 euros, qui sera remboursée sur une période de 84 mois. Par ailleurs, le TAEG est fixe et il n'est pas nécessaire de disposer d'un apport personnel. Enfin, les conseillers clientèle vous offrent un accompagnement personnalisé.

Sofinco

Sofinco est une institution financière appartenant à la marque de CA Consumer Finance, une filiale du Crédit Agricole. Elle propose des prêts auto, moto, travaux et plus. Vous pouvez également souscrire son offre d'assurance pour vous couvrir. Avec Sofinco, vous pouvez emprunter jusqu'à 75 000 euros que vous rembourserez sur une période de 72 mois. Notez que la réponse de principe s'obtient en seulement 5 minutes. Enfin, l'offre de cette institution est très flexible, car il est possible de mettre vos remboursements en pause ou de réduire la somme à payer pour faire face à des imprévus.

Cofidis

Cofidis est l'un des principaux acteurs du crédit en France, mais aussi en Europe. Cette institution financière se démarque par la rapidité de ses processus. Lorsque vous effectuez une demande d'emprunt chez Cofidis, vous recevez une proposition flexible et adaptée à vos besoins. Par ailleurs, pour un emprunt de moins de 3 000 euros, il ne vous est demandé qu'une pièce d'identité et un justificatif de domicile.

Le montant maximum pouvant être emprunté est de 35 000 euros et le remboursement s'étale sur une période de 84 mois. En dehors des outils innovants que Cofidis met à la disposition de ses clients, le service client est très performant et offre un accompagnement sur mesure aux consommateurs. Enfin, lorsque votre demande est acceptée, le virement des fonds est fait sous 48 heures à l'issue du délai légal de rétractation.

FLOA Bank

FLOA Bank propose différents types d'emprunts à ses clients pour le financement de leurs projets de loisirs, travaux, évènements… Vous avez la possibilité de recevoir une somme de 50 000 euros pour réaliser vos projets. Chez FLOA Bank, les remboursements peuvent être étalés sur 84 mois. Dans cette banque, la procédure de souscription est rapide, sans nécessiter l'ouverture d'un compte. Notez qu'à partir de votre espace client, vous avez la possibilité de choisir la date de remboursement qui vous convient. Par conséquent, vous serez en mesure de mieux gérer le coût mensuel de votre emprunt. Enfin, chez FLOA Bank, vous bénéficiez d'un déblocage des fonds en 24 h si vous optez pour un mini prêt.

Le tableau ci-dessous vous présente un récapitulatif des montants pouvant être empruntés dans ces établissements financiers, ainsi que les périodes maximums de remboursement.

Faites confiance à Taux pour choisir une offre de financement avantageuse et à moindre coût.

Que faire en cas de difficulté de remboursement d'un crédit à la consommation ?

Lorsque vous avez du mal à rembourser votre emprunt, différentes alternatives sont à votre disposition.

Demandez à l'assurance de payer vos mensualités

Les assurances sont en mesure de payer votre emprunt si vous n'êtes plus en mesure de le faire. Chaque compagnie dispose d'une procédure de déclaration des sinistres qui lui est propre. Quel que soit l'assureur, vous devez déclarer la survenance du sinistre en remplissant un formulaire ou une déclaration de sinistre. Il vous faudra également joindre les pièces justificatives en fonction de la situation à laquelle vous êtes confronté.

L'envoi des documents peut se faire par courrier simple. Cependant, il est fortement recommandé d'opter pour le courrier recommandé avec accusé de réception. Certains assureurs offrent également la possibilité de leur faire parvenir votre déclaration par email ou via votre espace client.

Pour que votre assurance se déclenche, vous devez respecter un délai de déclaration. Ce dernier est précisé dans le contrat et varie en fonction de l'assureur et du risque couvert. En général, en cas de décès, la déclaration doit être envoyée dans un délai maximum de 6 à 8 mois. S'il s'agit d'une invalidité ou d'une incapacité, la déclaration doit être envoyée dans un délai d'une année à compter de la date à laquelle le certificat médical a été établi. Enfin, s'il s'agit d'une perte d'emploi, l'assuré doit faire parvenir les attestations de Pôle Emploi et de l'employeur dans un délai de 3 mois.

Demandez un report d'échéances

En cas de difficulté dans le paiement des mensualités, il est possible de demander à l'organisme prêteur d'accepter un report des échéances. Cette possibilité est prévue dans de nombreux contrats. Le report des échéances revient à stopper les prélèvements pendant un mois ou plus. Très souvent, il génère des frais qui s'ajoutent à la première mensualité que vous devrez payer après cette période. Notez que dans certains cas, le report des échéances se résume à payer les intérêts liés à l'emprunt.

Diminuez temporairement vos mensualités

La diminution temporaire des remboursements est une condition qui est intégrée dans la majorité des contrats. En pratique, il est possible de faire baisser entre 15 et 20% du montant des mensualités. Cependant, même si cette option est pratique, elle souffre de plusieurs défauts. Le premier est qu'il n'est possible de l'utiliser que sur quelques mois sur la durée du contrat. Le second défaut est que la baisse n'est généralement pas adaptée à la réduction des revenus des emprunteurs.

De plus, cela prolonge l'emprunt. Enfin, dans de nombreux organismes financiers, cette souplesse n'est accordée qu'aux contrats actifs depuis au moins trois ans.

Déposez un dossier de surendettement

Le dépôt de dossier de surendettement est envisageable en cas de difficultés de paiement de vos mensualités. Pour ce faire, vous devez remplir plusieurs conditions :

• être un particulier,
• être endetté,
• être de bonne foi.

Pour être éligible, le particulier doit être Français, domicilié en France ou à l'étranger, ou encore un étranger domicilié en France. Il doit être majeur ou avoir le statut de mineur émancipé. Notez que si vous êtes un travailleur indépendant, vous ne pouvez pas directement déposer un dossier de surendettement, même si vos dettes ne concernent que votre patrimoine personnel. Avant de réaliser cette action, vous devez saisir le tribunal judiciaire. Si vous êtes commerçant ou artisan, vous devrez alors saisir le tribunal de commerce.

Pour être considéré comme endetté, un particulier doit avoir des dépenses qu'il n'a pas payées ou qu'il est incapable de payer. Il est important de savoir que seules les dépenses liées à la vie quotidienne donnent droit à l'ouverture d'un dossier de surendettement. Il s'agit des dettes bancaires, des dépenses courantes et des dettes existantes parce que vous vous êtes porté caution d'un particulier ou d'une entreprise. Ne sont pas pris en compte :

• les dettes professionnelles,
• les dettes de pension alimentaire,
• les dommages et intérêts résultant d'une condamnation pénale,
• les amendes pénales.

Après envoi du dossier, vous recevez une attestation de dépôt. À partir de cette date, la commission chargée d'étudier votre dossier dispose de trois mois pour vous dire s'il est recevable et quelles sont les solutions possibles. Notez qu'après le dépôt, vous êtes toujours tenu de payer vos charges courantes et de rembourser vos crédits. Enfin, il est important de savoir que le dépôt entraîne votre inscription dans le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

Demandez à un juge un délai de grâce

En cas de difficulté de remboursement, il est possible de demander au juge un délai de grâce. Cette suspension des remboursements peut être accordée sur une période de 2 ans, sans majoration ni pénalités de retard.

Pour saisir un juge, vous devez apporter les documents qui attestent de vos difficultés financières. Ceux-ci doivent présenter les ressources dont vous disposez, les charges et les remboursements que vous avez en cours. Veillez également à saisir le tribunal judiciaire compétent associé à votre adresse.

En cas de mensualités impayées à cause d'une suspension, sachez qu'elles ne vous seront pas réclamées à la fin du délai de grâce. Leur paiement sera reporté à la fin de votre crédit. Le cas échéant, elles peuvent être échelonnées sur la période restante pour solder votre emprunt.

Comment annuler un crédit à la consommation ?

L'annulation d'un crédit à la consommation est simple et encadrée par la loi. De plus, il est impossible à l'organisme prêteur de refuser l'annulation lorsqu'elle est faite dans les règles. Si vous envisagez d'annuler votre emprunt, voici les différentes alternatives qui s'offrent à vous.

Utilisez votre droit de rétractation

Le droit de rétractation est régi par l'article L.312-19 du Code de la consommation. Il octroie un délai de réflexion au particulier ayant signé un contrat de crédit à la consommation. Si durant ce temps il souhaite faire marche arrière, il lui suffit de remplir le bordereau joint à son crédit et de l'envoyer par courrier recommandé au créancier. En procédant ainsi, l'emprunt est purement et simplement annulé. Notez que si une somme d'argent a été virée sur le compte de l'emprunteur avant la fin du délai de rétractation, il doit intégralement la rembourser.

Résiliez le contrat de vente

Un emprunt peut également être annulé à la suite d'une résiliation du contrat de vente. Celle-ci peut avoir lieu si le produit n'est pas livré dans les délais, si le service proposé n'est pas entièrement fourni ou si le produit acheté subit un rappel. La résiliation peut aussi avoir lieu si certains documents constitutifs du contrat ne sont pas remis à l'acheteur. Pour annuler un emprunt, l'acheteur doit faire parvenir une lettre recommandée avec accusé de réception au vendeur.

Procédez à un remboursement anticipé

Selon l'article L312-34 du Code de la consommation, l'annulation d'un crédit peut aussi se faire par un remboursement anticipé. Dans ce cas, l'acheteur rembourse le montant du capital restant dû. Pour cela, il doit envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à l'organisme prêteur.

Conclusion

La souscription à un emprunt est une opération qui vous engage sur le long terme. Certes, la somme n'est pas aussi élevée que celle d'un prêt immobilier, mais elle peut peser lourd sur votre budget mensuel. Par conséquent, une telle décision ne doit pas être prise à la légère. Si vous souhaitez demander un crédit à la consommation, étudiez les différentes offres qui sont disponibles sur le marché. Pour ce faire, le mieux est de vous servir du comparateur Taux. Il est fiable et met à votre disposition tout le nécessaire pour procéder à un choix éclairé. Ainsi, vous n'aurez pas besoin de passer des heures à consulter différents sites afin de trouver la proposition adaptée à votre profil et à vos besoins.

FAQ

Faut-il ouvrir un nouveau compte bancaire pour obtenir un emprunt ?

Non. Les organismes spécialisés dans ce domaine procèdent à un transfert de la somme désirée sur votre compte courant. Cependant, si vous vous adressez à une banque, cette dernière peut vous demander d'ouvrir un compte chez elle afin de recevoir le montant de votre emprunt.

À quoi servent les justificatifs lors d'une demande d'emprunt ?

Les pièces justificatives demandées par les organismes financiers permettent d'étudier votre profil. C'est en fonction des informations que vous leur transmettez qu'ils décident d'accorder ou de refuser le financement. Les justificatifs leur permettent également de vous protéger du risque de surendettement et de créer une relation de confiance.

Est-il possible de regrouper plusieurs emprunts ?

Si vous avez souscrit plusieurs emprunts et que vous souhaitez plus de transparence dans votre budget, il est possible de les regrouper. En procédant à un rachat de crédits, votre gestion budgétaire sera grandement simplifiée. Grâce au rachat de vos crédits, vos emprunts sont combinés en un seul. Toutefois, les paiements sont étalés sur une période plus longue.

Comment obtenir un rachat de crédits à la consommation facilement ?

Pour obtenir un rachat de crédits facilement, vous devez avoir une situation professionnelle stable et montrer que vous gérez bien votre argent. Vous ne devez également pas être inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

Que faire en cas de défaut de paiement de mon emprunt ?

Si vous avez du mal à payer votre crédit, contactez votre prêteur, car il est possible de trouver un arrangement. Certains peuvent vous proposer la suspension de vos mensualités sur une période donnée. D'autres peuvent les faire baisser afin de réduire leur poids. Dans tous les cas, il est préférable de le faire savoir à l'organisme financier plutôt que d'attendre l'aggravation de la situation.

Quelle est la limite d'âge pour un crédit à la consommation ?

Il n'existe pas une limite d'âge à proprement parler pour effectuer une demande de crédit. Jusqu'à 65 ans, il est assez facile d'emprunter. Cependant, à partir de 75 ans, obtenir un crédit devient beaucoup plus difficile.

Un organisme de crédit peut-il refuser une demande de prêt ?

La banque ou l'organisme de crédit auquel vous vous adressez est en droit de refuser votre demande. Il peut estimer que votre capacité de remboursement n'est pas satisfaisante ou que vous êtes un profil à risque.

Qui contacter pour obtenir un emprunt ?

Pour obtenir un emprunt, adressez-vous à une banque ou à un organisme financier spécialisé. Utilisez en amont le comparateur Taux pour sélectionner la meilleure offre. Consultez ensuite 2 à 3 établissements, afin de faire jouer la concurrence.

Comment mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un emprunt ?

Pour avoir la certitude que votre emprunt sera accepté, il faut que votre situation soit cohérente avec les critères des banques ou des organismes de crédit. Par conséquent, votre capacité d'emprunt doit être suffisante. Vous devez également disposer de revenus fixes et avoir un contrat de travail pérenne.

Pourquoi comparer les offres de crédit ?

Effectuer une comparaison des différentes propositions d'emprunt permet de trouver le financement qui est le mieux adapté à votre projet. Grâce à Taux, vous pouvez confronter de nombreuses propositions en quelques clics. Pour cela, il suffit de consulter les comparatifs de la plateforme.