Caravel : tout savoir sur son offre de complémentaire retraite

Suite à la réforme des retraites de 2023, la popularité du plan d'épargne retraite (PER) a explosé en France. Ce produit comptabilise ainsi plus de 4,2 millions d'adhérents en 2024 avec un encours qui dépasse les 80 milliards d'euros. Des chiffres impressionnants qui s'expliquent par la gestion pilotée et les nouvelles stratégies d'investissement mises en place par les promoteurs.

Caravel fait partie des entreprises phares dans ce domaine avec la promesse de « reprendre le contrôle de votre avenir financier ». Découvrez ce courtier en ligne et les spécificités de son offre avec Taux, votre comparateur de finances personnelles !

Présentation de Caravel

Face aux mutations du monde du travail et aux enjeux climatiques, le système français doit s'adapter pour assurer la retraite de ses travailleurs. Un défi que relève plus ou moins brillamment Caravel depuis quelques années maintenant.

Un courtier spécialisé dans l'épargne retraite

Caravel est une société de courtage d'assurance active dans la France FinTech depuis juillet 2021. Elle a été créée en 2019 par Olivier Rull, Marie Janoviez et Hugo Lancel, trois anciens entrepreneurs indépendants.

Cette entreprise mise sur des solutions innovantes et une gestion aménagée des finances pour proposer un plan d'épargne retraite avantageux à toutes les carrières. Les contrats de la société sont assurés par APICIL, le 3e groupe de protection sociale en France. Tout se fait en ligne. Dès l'ouverture de votre contrat responsable, vous pourrez gérer vos fonds et demander l'avis des experts de la société.

Une approche qui se veut personnalisée

Caravel mise sur la pédagogie et le suivi sur mesure de sa clientèle. L'entreprise propose ainsi un simulateur sur son site en ligne pour estimer les bénéfices que vous pourriez obtenir avec le PER.

Quelques questions sont proposées pour évaluer votre profil. La simulation indique ensuite le capital susceptible d'être constitué à votre retraite.

La société est réglementée par l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) Banque de France et agréée par l'Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance (ORIAS). Caravel a aussi reçu plusieurs distinctions comme le « meilleur PER 2022 » par le magazine Challenges & Retraite.com. Il est par ailleurs titulaire du « meilleur PER 2023 » décerné par L'Express dans la catégorie « écoresponsable ».

Performance historique et rendements de la société

Caravel a lancé son PER en 2021. Seules quatre années peuvent donc être étudiées pour les rendements de son offre d'épargne retraite.

Les données les plus récentes montrent un pourcentage de 6% pour les épargnants qui adopte le profil croissance. Il passe à 4,2% pour le profil équilibre et à 2,2% pour le profil sécurisation.

Tableau des performances historiques du pilotage de Caravel

Des chiffres fluctuants qui reflètent l'instabilité des marchés financiers. Taux rappelle par ailleurs que les performances passées ne présagent pas des rendements futurs de Caravel.

La performance du fonds euro du PER de la société est très modeste avec :

• 1,00% en 2020,
• 0,85% net de frais en 2021,
• 1,6% en 2022.

Ce rendement le place un peu en dessous des performances moyennes des concurrents qui sont de 1,1% en 2021 et d'environ 2% en 2022.

Quels sont les leviers d'investissement de cette complémentaire retraite ?

Chez Caravel, le PER a un mode de fonctionnement plutôt classique. Il mise toutefois sur des instruments de placement éthiques et vise la performance à long terme.

Supports

La start-up propose trois plans et 700 supports différents liés aux actions, obligations, ETF ou SCPI. Les plans d'investissement indiquent les entreprises dans lesquelles vous pouvez investir votre argent en France. Ces placements sont labellisés Finansol et GreenFin.

Caravel permet de choisir entre deux types de supports : les unités de compte (UC) et le fonds euro. Les unités de compte dépendent surtout des fluctuations des marchés financiers. Ils engendrent donc une perte de capital importante en cas de forte baisse, bien que leur rentabilité soit importante. Les UC sont réunis dans les plans d'épargne de Caravel. Plus de 600 fonds d'investissement sont ainsi accessibles sur le site en ligne de l'entreprise.

Le fonds euro garanti est quant à lui en dessous de la moyenne des autres fonds, mais bien plus fiable que la plupart d'entre eux. Vous bénéficiez d'un rendement faible, mais votre investissement est assuré. Ce dernier est le service le plus sécurisé parmi tous ceux qui sont disponibles sur le site en ligne.

Modes de gestion

Caravel propose la gestion pilotée à horizon pour ceux qui ne veulent pas choisir leur support. Tous les profils ne sont pas des experts en investissement et en placement. L'entreprise mise ainsi sur trois solutions en gestion pilotée à horizon :

• profil horizon « retraite prudente »,
• profil horizon « retraite équilibre »,
• profil horizon « retraite dynamique ».

Le profil « retraite prudente » est destiné aux investisseurs à faible risque. Il implique que 35% du portefeuille est consacré au fonds euros. Le reste de l'investissement est réparti en actions, immobilier et produits de taux pour atteindre une performance de 80% à l'âge de 62 ans.

La catégorie « retraite équilibre » représente un risque modéré. L'investissement est réparti à 30% sur le fonds euro et le reste est investi dans des actions et obligations. Le procédé s'inverse jusqu'à atteindre 70% du portefeuille sur le fonds à 62 ans.

Le profil « retraite dynamique » est destiné aux épargnants qui veulent prendre un risque élevé. L'investissement vise une forte exposition au marché des actions pour de hauts rendements avant la retraite. La sécurisation rapide des bénéfices est effective à 50 ans avec 60% de l'enveloppe sur le fonds euro à l'âge de 62 ans.

La gestion pilotée est gérée par Apicil Horizon Retraite. Vous pouvez aussi investir votre argent grâce à une gestion libre du compte. Il y a alors 1300 unités de compte à votre disposition. Caravel propose par ailleurs une troisième solution : l'administration sous mandat avec Apicil Intential Lybéralys Retraite.

Quels sont les produits et services de Caravel ?

Caravel propose à ses clients un PER responsable, des portefeuilles thématiques et des unités de compte dans lesquels investir en préservant la planète. L'entreprise compte également mettre sur le marché une assurance-vie courant 2024.

Le PER

Caravel vous propose trois plans d'investissement évolutifs, en fonction de vos projets. Vous pouvez choisir entre l'offre solidaire et la formule environnement ETF (Exchange Traded Fund). Taux vous présente plus en détail ces solutions éthiques.

Les différentes solutions

Le plan solidaire participe au financement des sociétés d'utilité sociale comme la solidarité internationale ou l'accès à l'emploi et au logement. Le forfait environnement ETF vous permet quant à lui d'investir dans des trackers d'entreprises présentes dans les énergies renouvelables ou l'eau. Les frais de ces fonds indiciels sont moins élevés que ceux des supports classiques, ce qui engendre une différence importante sur la performance.

Le plan climat finance pour sa part la sauvegarde environnementale en se basant sur les énergies vertes, la gestion des déchets et le réchauffement climatique. Vous pouvez aussi investir ce montant dans le contrôle de la pollution, les transports propres, l'agriculture ou la construction durable en France.

Les conditions pour ouvrir un PER

Si vous voulez ouvrir un PER chez Caravel, vous devez vous rendre sur le site en ligne de la complémentaire spécialisée. Le versement initial minimum s'élève à 500 € sans condition d'âge.

Tous les profils de 18 ans à 63 ans peuvent ouvrir un compte chez ce courtier en ligne. Des contrats sur mesure sont proposés aux salariés, slashers, chefs d'entreprises, indépendants et travailleurs freelances.

Le PER proposé par Caravel ne nécessite pas de frais d'entrée, de versement ou de transfert entrant. L'arbitrage est aussi gratuit. Les frais d'enveloppe sont de 0,6%. Ceux liés à la gestion varient de 0,4 à 1,7% et les frais d'adhésion au GERP (Groupement d'épargne retraite populaire) sont de 8 € par an. Le coût de la rente (arrérage) s'élève quant à lui à 1,5% et les coûts de transfert sortant sont de 1%.

Les frais annuels maximums chez Caravel sont ainsi de 1,78% par an contre 3,25% chez un acteur traditionnel. Les plans sont sécurisés et mis à jour progressivement selon votre âge, votre performance et votre profil.

La fiscalité du PER

Les considérations fiscales du PER chez Caravel sont différentes selon le statut de l'épargnant. Elles dépendent principalement du plafond annuel de Sécurité sociale (Pass).

Si l'assuré est un travailleur non salarié (TNS), il peut déduire ou non ses versements volontaires. Vous pouvez décompter le plus élevé de ces montants au maximum. Vous avez droit à 10% du bénéfice imposable + 15% de la part du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 Pass. Le bénéfice imposable ne doit toutefois pas dépasser cette limite. Vous pouvez avoir 10% du Pass déduit du montant dans l'autre cas.

Si vous êtes un salarié, vous pourrez déduire au maximum 10% des revenus professionnels nets reçus l'année précédente. Ces derniers ne doivent pas dépasser 8 Pass. Vous pouvez aussi déduire 10% du Pass du montant dans l'autre cas.

Vous pouvez aussi renoncer à la déduction fiscale des versements lors de l'adhésion à Caravel. Taux vous recommande de ne pas les déduire si vous êtes peu ou pas imposé. Vous profiterez ainsi d'un régime fiscal plus favorable à la clôture de votre PER.

Le PER permet aussi de réduire vos impôts sur le revenu. Servez-vous du simulateur de Caravel pour connaître les chiffres exacts.

Tableau synthétique du PER proposé par Caravel

L'assurance-vie

L'assurance-vie proposée par Caravel sera officiellement lancée en 2024. Elle est actuellement disponible en préinscription. Comme le PER, elle finance à 100% la transition écologique. Cette offre revient aussi deux fois moins chère (1,78% par an tout compris) pour les clients.

L'assurance-vie combine les meilleurs actifs du marché (ETF, SCPI, fonds euro) et est pensée sur le long terme. Votre capital est également déplacé sur des fonds sécurisés. Vous pourrez bénéficier de stratégies conçues exprès pour vous et limiter l'impact climatique de votre épargne à maximum +2 °C.

Vous pouvez aussi miser sur des portefeuilles thématiques conçus en complément du pilotage de l'entreprise. Ils permettent de diversifier votre capital et de prendre position sur des parts d'actifs à partir de 150 € en versement libre complémentaire. Choisissez entre les solutions « immobilier » et « capital garanti ».

Comment ouvrir un compte en ligne ?

Inscrivez-vous sur le site en ligne en donnant votre e-mail et en définissant un mot de passe. Pour ouvrir un PER, vous devez renseigner vos données personnelles. Vous devez aussi vous munir :

• d'un justificatif de domicile valide (moins de 6 mois),
• d'une pièce d'identité,
• d'un RIB.

Envoyez-les ensuite à Caravel directement sur la plateforme en ligne. Vérifiez puis signez le bulletin d'adhésion que vous recevrez sous 24 ou 48 heures pour bénéficier du service.

Configurez votre PER et lisez le contrat avant de le signer. Vous pouvez aussi transférer vos anciens contrats sur le site en ligne.

Avis sur Caravel

Les avis sont plutôt positifs en ce qui concerne le PER de Caravel. La start-up a ainsi une note de 4,6/5 avec 97 avis sur Trustpilot dans la catégorie « Fournisseur de pension retraite » au 09/02/2024.

Les avis positifs

Les internautes apprécient la simplicité de l'ouverture du compte et la réactivité du service client. Ils soulignent aussi leur sympathie lors des échanges. La plateforme est intuitive et se concentre sur l'environnement et les causes sociétales.

Le contrat est aussi simple à souscrire seul, avec une offre diversifiée pour le client. Les informations mises sur la plateforme sont claires et simples à comprendre. D'autres clients apprécient le simulateur en ligne pour déterminer le montant disponible à la retraite.

Tous les profils sont pris en compte, y compris les artistes, les travailleurs en freelance et les autres indépendants.

Les limites du service

Certains clients déplorent que les versements pris en compte en 2023 s'arrêtent avant la fin du mois. Les démarches d'annulation sont moins évidentes à effectuer qu'avec des entreprises concurrentes. Si vous avez un compte bancaire non français, vous ne pourrez pas souscrire un PER, même s'il est européen.

Conclusion

Caravel est une entreprise qui mise sur la gestion à horizon responsable pour faire fructifier l'épargne de ses clients. L'argent du PER finance des projets planétaires liés au réchauffement climatique, l'eau, les énergies vertes et les projets sociaux.

Vous pourrez ainsi vous constituer une épargne importante tout en luttant pour la planète. L'entreprise propose aussi des unités de compte pour se lancer en autodidacte et un service client réactif et efficace.

Si, malgré tout, les services disponibles ne vous conviennent pas, Taux, vous aide à trouver une autre complémentaire retraite grâce à ses autres guides sur le sujet. Ces derniers vous offriront aussi la possibilité d'y voir plus clair et de compléter vos connaissances en matière de finance et de Bourse.

FAQ

Qui est Caravel ?

Caravel est une entreprise écoresponsable qui propose un plan d'épargne retraite (PER) complémentaire. Elle a pour but de commercialiser des produits adaptés à tous les profils et de réinventer le système de retraite.

Quel est le versement minimum sur un PER ?

Versez 500 € au minimum pour ouvrir un PER chez Caravel. Les versements réguliers sont ensuite de 50 € ou de 150 € pour les dépôts libres.

Quel âge pour ouvrir un PER chez Caravel ?

Vous pouvez ouvrir un PER chez Caravel dès l'âge de 18 ans jusqu'à vos 63 ans. Il n'est jamais trop tôt pour penser à sa retraite et à l'avenir de la planète !