Compte joint : tout savoir sur ce concept

Bien qu'il soit en principe individuel, un compte bancaire peut également être détenu par plusieurs personnes. On parle alors de compte joint. De quoi s'agit-il réellement et quel est son mode de fonctionnement ? Spécialiste des finances personnelles, Taux vous présente en détail les spécificités d'un compte joint, mais aussi des astuces pour choisir la meilleure banque en la matière.

Qu'est-ce qu'un compte joint ?

Un compte joint est un compte bancaire détenu par plusieurs personnes. Ce sont le plus souvent les couples qui optent pour cette solution afin de mieux gérer leurs ressources communes. Il est néanmoins possible à n'importe qui de procéder à l'ouverture d'un compte joint avec un tiers. Il peut s'agir :

• d'un ami proche,
• d'un membre de sa famille,
• d'un collègue,
• d'une simple connaissance.

Les détenteurs de ce type de compte sont appelés des cotitulaires. Ils sont la plupart du temps au nombre de deux, même s'il n'y a aucune limite en la matière. Vous pouvez donc ouvrir un compte joint à 3, à 4 ou à 5. Certaines banques peuvent toutefois choisir de fixer un plafond pour le nombre de cotitulaires.

Un compte joint peut prendre diverses formes. Selon l'objectif des cotitulaires, il peut s'agir d'un compte titre, d'un compte-chèques, d'un compte de dépôt à terme ou d'un compte épargne. Il n'est toutefois pas possible qu'un compte joint prenne la forme d'un PEA, d'un Livret A, d'un PEL, ou d'un LDD. Bien qu'il soit au nom de plusieurs personnes, le compte joint confère à chacun des cotitulaires une totale autonomie d'emploi.

L'intérêt principal d'un compte joint est qu'il favorise la gestion des dépenses communes. Vous pouvez par exemple vous entendre avec votre colocataire pour ouvrir ce compte afin d'y verser des fonds qui serviront au paiement des loyers. Avec votre épouse ou époux, vous pouvez utiliser les ressources communes versées pour le paiement des courses, des charges du logement. Elles peuvent aussi servir à financer vos sorties communes ou un voyage.

Différence entre compte joint et compte indivis

S'ils ont de nombreux points communs, le compte indivis et le compte joint sont deux solutions bancaires bien distinctes qu'il ne faut pas confondre. En effet, le compte joint a pour intitulé X ou Y (correspondant aux noms des cotitulaires) et offre à ses cotitulaires une grande liberté. Sans requérir l'avis de l'autre, chaque partie peut utiliser le compte pour effectuer des virements, des prélèvements ou des retraits d'argent.

Par contre, un compte bancaire indivis a pour intitulé X et Y. Ici, les cotitulaires donnent tous leurs noms au compte. Pour n'importe quelle opération, chacun doit nécessairement exprimer son accord. Il s'agit alors d'un compte indivis. Les propriétaires bénéficient d'une autonomie très limitée. Le problème d'insécurité ne se pose pas cependant, car aucune partie ne peut réaliser une transaction sans s'en référer à l'autre.

L'ouverture du compte

Presque toutes les banques vous offrent la possibilité d'ouvrir un compte commun. Pour une institution financière classique, vous n'avez qu'à vous rendre dans une agence de proximité. Un conseiller vous aidera dans la réalisation des différentes formalités.

Si vous optez plutôt pour une banque en ligne, il vous suffit de remplir le formulaire de souscription sur internet. Comme pour un compte individuel classique, les démarches ici impliquent également la signature d'une convention. Exceptionnellement, cette dernière devra être établie au nom de tous les cotitulaires, qui devront la signer.

En ce qui concerne les pièces justificatives, il n'y a pas de nouveauté. Vous devrez fournir :

• une carte d'identité,
• un justificatif de résidence,
• un spécimen de signature (ou signer électroniquement selon la banque).

La seule particularité est que tous les justificatifs doivent être fournis pour tous les cotitulaires. Il faudra donc au moins deux pièces d'identité. Si toutes les parties partagent la même résidence, un seul justificatif de domicile pourra suffire.

L'utilisation des moyens de paiement

Selon l'institution financière, les cotitulaires peuvent avoir une seule ou deux cartes bancaires. Dans le deuxième cas, chaque carte porte le nom de son titulaire. Elle est donc strictement personnelle et ne peut en principe pas être utilisée par un autre cotitulaire. Par contre, le chéquier est quant à lui au nom de tous les titulaires du compte joint. Il peut être librement utilisé par chacun d'eux.

Les incidents de paiement

Un compte joint peut également avoir des incidents de paiement. Dans ces cas, tous les cotitulaires sont tenus pour responsables. Si le compte est par exemple à découvert, tous les propriétaires sont en dette, peu importe celui qui est à l'origine de l'opération ayant entrainé le solde négatif. C'est le principe de la responsabilité solidaire.

Lorsqu'un chèque est émis sans provision, les cotitulaires peuvent tous devenir des interdits bancaires. Leurs comptes personnels sont alors directement impactés. Au nom de l'interdiction bancaire, ils doivent retourner leurs moyens de paiement personnels et ne pourront plus émettre de chèques sur tous leurs comptes individuels. Seules les cartes bancaires à autorisation systématique peuvent être conservées.

Compte joint : banque traditionnelle ou en ligne ?

Avant d'opter pour un établissement financier classique ou une banque en ligne, il est important de prendre en considération certains facteurs.

La banque traditionnelle, performante, mais souvent onéreuse

Tous les particuliers peuvent en principe ouvrir un compte joint dans une banque classique, car elle n'impose pas des conditions de revenus. Il faut néanmoins apporter dans la plupart des cas des justificatifs de revenus pour la procédure. Les banques traditionnelles mettent à la disposition de leurs clients une gamme très variée de cartes bancaires, avec des services diversifiés. Les cotitulaires peuvent même combiner une carte bancaire classique avec une carte haut de gamme.

Le principal inconvénient des institutions financières de réseau est qu'elles sont beaucoup plus onéreuses. Les frais des comptes joints et ceux des cartes bancaires sont plus élevés que dans les banques en ligne. Sur le marché, plusieurs établissements financiers traditionnels se démarquent toutefois à travers la qualité de leurs services. C'est notamment le cas de BNP Paribas, de HSBC et de la Société Générale.

La banque en ligne, le choix le plus avantageux

Les banques en ligne sont les plus avantageuses pour l'ouverture d'un compte joint. La plupart d'entre elles mettent d'abord à votre disposition des cartes bancaires totalement gratuites. De plus, les cotitulaires sont exemptés de certaines charges telles que les frais de tenue de compte, les cotisations mensuelles ou annuelles. En optant pour cette solution, vous réalisez donc d'importantes économies. La procédure d'ouverture d'un compte joint dans un établissement en ligne est aussi beaucoup plus souple. En seulement quelques clics, votre partenaire et vous disposez d'un compte joint pour vos charges communes.

Cela dit, il faut savoir que la grande majorité des banques en ligne imposent un revenu minimum pour l'ouverture d'un compte joint. Elles exigent pour cela des pièces justificatives comme un avis d'imposition ou un bulletin de salaire. Pour trouver une banque en ligne qui vous permettra d'ouvrir un compte sans justifier d'un revenu minimum, vous devez faire une comparaison des offres accessibles sur le marché. N'hésitez pas à consulter les guides et comparatifs complets de Taux pour y arriver.

Par ailleurs, toutes les banques en ligne ne proposent pas malheureusement le service de compte joint. C'est notamment le cas de Ma French Bank et d'Orange Bank. Pour d'autres, il faut nécessairement que les cotitulaires soient des clients individuels de l'établissement avant de pouvoir accéder à ce service.

Où ouvrir un compte joint ?

Il existe aujourd'hui sur le marché de nombreuses offres intéressantes pour l'ouverture d'un compte joint. Certaines d'entre elles se démarquent par leurs tarifs attractifs, mais aussi par les services supplémentaires qu'elles proposent. Taux, votre comparateur de finances personnelles, a recensé pour vous les meilleures banques auprès desquelles vous pouvez créer un compte joint avec votre partenaire.

BoursoBank (ex-Boursorama Banque)

Chez BoursoBank, vous pouvez ouvrir un compte joint rapidement en 4 étapes. Vous avez ainsi droit à plusieurs privilèges et services. Les cartes bancaires Welcome et Ultim sont par exemple gratuites, sous condition de les utiliser pour faire au moins une opération de paiement par mois. Pour bénéficier des prestations exceptionnelles auxquelles donne droit la carte premium, il faudra payer 9,90 euros par mois. Elle vous permet entre autres de réaliser des retraits et des paiements sans frais en Europe et dans le monde entier. Avec un compte joint chez BoursoBank, vous avez une application pour un pilotage optimal de votre compte et l'accès à plusieurs produits comme la bourse et l'épargne.

Hello bank!

Pour l'ouverture d'un compte joint, Hello bank ! propose le meilleur rapport qualité-prix du marché. Elle est d'ailleurs considérée par les utilisateurs comme l'une des meilleures néobanques en raison de ses offres attractives. Sous l'égide de BNP Paribas, cet établissement vous permet d'ouvrir un compte joint et d'obtenir gratuitement deux cartes Visa Classic. L'offre Hello One Duo n'est pas soumise à des conditions de revenus. Elle est donc accessible à tout le monde. Par contre, pour obtenir les deux cartes Visa Hello Prime, chaque cotitulaire doit avoir au moins 1000 euros de revenus mensuels. Les frais liés à cette dernière catégorie de carte haut de gamme s'élèvent à 8 euros par mois.

Avec un compte joint Hello bank !, vous pouvez réaliser gratuitement des retraits avec votre carte aux distributeurs de la BNP Paribas. Votre cotitulaire et vous-même avez également droit à un chéquier et à des services comme :

• l'encaissement de chèques,
• une application bancaire,
• le dépôt d'espèces,
• un service client téléphonique.

Vous pouvez déposer des espèces et des chèques depuis un guichet automatique de BNP Paribas.

Fortuneo

Chez Fortuneo, le compte joint est totalement gratuit. Que vous souhaitiez vous procurer deux cartes d'entrée de gamme ou haut de gamme, vous n'avez pas de frais à payer. Avec les cartes Mastercard de Fortuneo, vous pouvez faire des retraits gratuitement, même en dehors de la zone euro. Cet établissement applique toutefois des conditions de revenus. Pour deux cartes Gold Mastercard, les cotitulaires doivent justifier d'au moins 2 700 euros par mois. Pour la World Elite Masterard, il faut minimum 5 500 euros de revenus nets par mois.

Avec un compte joint Fortuneo, vous pourrez bénéficier du paiement mobile, de cartes virtuelles, du virement instantané, d'un chéquier et de l'encaissement de chèques. Les services de cette banque ne sont malheureusement accessibles qu'aux personnes ayant un certain niveau de revenu.

Monabanq

À la différence de la plupart des néobanques, Monabanq permet d'ouvrir un compte joint payant. Ses offres sont toutefois sans condition de revenus. Quel que soit votre salaire, votre partenaire et vous-même pouvez facilement ouvrir un compte joint dans cet établissement.

Pour obtenir deux cartes Visa Classic, il faut compter au moins 2 euros par mois (l'une est gratuite). Pour bénéficier de services plus intéressants, vous aurez besoin de deux cartes Visa Premier, disponibles à 6 euros par mois. Monabanq vous permet également de déposer des espèces et des chèques aux guichets automatiques du Crédit Mutuel et du CIC.

BNP Paribas

Chez BNP Paribas, l'ouverture d'un compte joint est possible pour les couples mariés, les pacsés, les membres d'une même famille ou deux proches majeurs. Les démarches peuvent être réalisées en agence avec l'accompagnement d'un conseiller. Un service en ligne est aussi mis à votre disposition pour vous simplifier la tâche. Dans cet établissement, seulement certaines catégories de comptes peuvent être jointes :

• comptes d'épargne,
• comptes chèque,
• comptes titres,
• comptes de dépôt à terme.

Chez BNP Paribas, vous pouvez bénéficier de plusieurs autres services grâce à l'ouverture d'un compte joint comme une carte bancaire au choix, une notification de solde bancaire, ou deux chèques de banque à obtenir durant l'année. Il vous est aussi proposé une assurance de compte qui garantit le versement d'un montant en cas de décès accidentel.

Plusieurs autres options sont offertes aux cotitulaires comme la possibilité d'une multiple signature des chèques. L'objectif est d'éviter que le compte joint soit employé sans la permission de tous les cotitulaires.

Banque HSBC (CCF au 1er janvier 2024)

Avec cet établissement, vous pouvez ouvrir votre compte joint en seulement 48 h, en ligne, ou en agence. Les services proposés par HSBC varient en fonction du type de carte bancaire choisi. Avec 45 euros par an, vous pouvez souscrire la carte Visa Classic (tarif unitaire). Une réduction de 50% est proposée sur la seconde carte.

Pour des prestations plus spécifiques, vous pourrez préférer la carte Visa Premier qui est à 134 euros par an. Si vous avez l'habitude de voyager, vous pouvez aussi opter pour la carte Gold Mastercard. Elle inclut plusieurs assurances et assistances, au même prix que la carte Visa Premier.

Clôture d'un compte joint : quelles sont les démarches ?

Plusieurs situations peuvent conduire à la clôture d'un compte joint. Il peut s'agir entre autres d'un divorce, d'une séparation ou d'une rupture de pacs. Les démarches à mener dépendront des conditions dans lesquelles la clôture a eu lieu.

La clôture est acceptée par les deux cotitulaires

Lorsque les deux titulaires sont favorables à la clôture, il faut d'abord procéder au bilan du compte bancaire. Si le solde de ce dernier est négatif, il faut l'approvisionner avant d'enclencher la procédure. Une lettre de clôture devra ensuite être rédigée. Les cotitulaires doivent la signer et la faire parvenir à la banque avec accusé de réception. Elle est accompagnée des moyens de paiement et des copies des cartes d'identité des deux cotitulaires. Si le solde est positif, il est reversé aux différentes parties en fonction des indications qu'elles auraient données à la banque.

Les parties sont en conflit

Lorsque les deux parties ne s'entendent plus, il faut préalablement une action de désolidarisation du compte par l'un des cotitulaires. Après cette opération, le propriétaire restant devient l'unique responsable des incidents de paiement éventuels. Les deux cotitulaires sont tenus pour responsables seulement dans le cas où le compte serait déjà à découvert avant l'action de désolidarisation.

Si vous souhaitez vous désolidariser du compte joint ouvert avec votre partenaire, vous n'avez qu'à envoyer un recommandé avec accusé de réception à votre banque. Il faudra également joindre au dossier les moyens de paiement associés au compte concerné.

Compte joint : cas du décès d'un cotitulaire

Dans le cas où l'un des cotitulaires décède, le compte n'est pas bloqué. Le but est de permettre à la personne encore en vie de se servir des fonds. La banque devra toutefois notifier à la direction des services fiscaux le montant se trouvant sur le compte bancaire au jour du décès. Elle devra également fournir toutes les informations relatives aux autres comptes individuels du défunt s'il y en a.

Les fonds disponibles sur le compte joint sont divisés en deux parts égales (cas de deux cotitulaires). Une partie entre alors en succession en tant que part du défunt, quel que soit le montant versé par ce dernier de son vivant. Par conséquent, même si le compte continue de fonctionner, le cotitulaire en vie doit s'assurer de ne pas utiliser la moitié des fonds revenant au défunt.

Conclusion

Le compte joint est une solution avantageuse pour les personnes qui souhaitent cumuler leurs ressources pour mieux gérer les charges communes. Il est assez apprécié par les partenaires de vie. Selon une étude réalisée par l'Insee en 2015 (1), en France, 63% des couples choisissent d'ailleurs de mettre en commun leurs ressources.

Si vous choisissez de créer un compte joint pour des raisons personnelles ou professionnelles, assurez-vous de vous orienter vers un établissement dont les offres sont avantageuses. Taux vous accompagne dans ce sens avec un comparateur qui confronte les offres des meilleures banques actuellement présentes en France. Que vous ayez opté pour une banque en ligne ou un établissement traditionnel, faites confiance à Taux pour vous aider à faire le meilleur choix possible.

FAQ

Quelle différence entre un compte commun et un compte joint ?

Pour un compte commun, un titulaire principal prend les décisions importantes comme celles liées à l'ouverture ou à la fermeture. Par contre, dans le cas d'un compte joint, il y a plusieurs partenaires qui sont cotitulaires. Les grandes décisions relatives au compte requièrent leur accord. En fonction de l'option choisie, chaque cotitulaire peut avoir une liberté totale d'utilisation ou non.

Le concept de compte joint présente-t-il des risques ?

Le risque majeur d'un compte joint réside dans la solidarité des titulaires. Avec ce type de compte, chaque cotitulaire est tenu pour responsable des dettes qui ont été contractées par son partenaire. Chacun doit donc participer au remboursement des emprunts de l'autre. De plus, en cas de décès d'un cotitulaire, le montant disponible est divisé en parts égales. Celle qui est destinée au défunt rentre dans sa succession.

Qu'est-ce qu'un incident de paiement ?

Un incident de paiement désigne un ordre de paiement par chèque, prélèvement ou virement rejeté par une banque pour insuffisance ou défaut de provision. Il entraine des frais qui sont plafonnés. Cela peut également conduire une personne à se retrouver dans le fichier central des chèques (FCC) tenu par la Banque de France. Dans le cas d'un compte joint, c'est le nom de tous les cotitulaires qui est inscrit. Cela les affecte individuellement sur tous leurs comptes.

Est-il possible d'ouvrir un compte joint avec un mineur ?

Pour ouvrir un compte joint, il est nécessaire d'être légalement majeur. Il n'est donc pas possible pour un mineur de procéder à la création d'un compte joint. Un représentant peut cependant le faire en son nom. Il en est de même pour un compte bancaire individuel.