Comment choisir le meilleur crédit auto ?

Comment choisir le meilleur crédit auto ?

Pour acheter un véhicule neuf ou d'occasion, vous avez besoin de mobiliser d'importantes ressources financières, ce qui n'est pas toujours évident. Heureusement, le crédit auto vous permet de réunir rapidement les fonds nécessaires pour l'achat de votre voiture. Très encadré par la loi, ce prêt est soumis à diverses modalités et conditions. Pour l'obtenir, il vous suffit de vous tourner vers l'un des nombreux organismes qui proposent des taux variés. Afin de vous aider à faire un choix optimal, Taux, votre comparateur de finances, vous propose une étude comparée des meilleurs organismes de crédit auto.

Crédit auto : qu'est-ce que c'est ?

Le crédit auto désigne un prêt qui est destiné à l'acquisition d'une voiture neuve ou d'occasion. On parle également de prêt auto. Il vous permet de financer la totalité ou une partie de l'achat de votre voiture, que vous disposiez ou non d'un apport personnel. Le prêt auto est un crédit amortissable. Par conséquent, vous êtes appelé à vous acquitter chaque mois d'une échéance qui comprend une part de capital et une part d'intérêts.

La durée du crédit est connue au moment de l'octroi, ainsi que le montant des mensualités fixes. Le plafond d'un crédit auto est fixé à 75 000 €. En ce qui concerne la durée maximale de l'emprunt, elle varie selon l'organisme de crédit. Toutefois, elle ne peut pas excéder 84 mois.

Quels sont les différents avantages du crédit auto ?

Recourir à une demande de crédit auto dans le cadre de l'achat d'une voiture présente de nombreux avantages.

L'obtention des fonds nécessaires pour la concrétisation de votre projet

L'achat d'une voiture est une démarche complexe sur le plan financier. Même si vous avez une situation financière relativement stable, il n'est pas toujours facile de débourser sur fonds propre les ressources nécessaires pour le véhicule dont vous avez besoin. Vous devrez économiser pendant quelques mois ou quelques années.

Le crédit auto vous permet de mobiliser rapidement les fonds nécessaires pour acheter votre voiture au moment où vous le souhaitez. De plus, les conditions et les modalités de ce crédit sont généralement avantageuses. La plupart des organismes proposent des taux d'intérêt accessibles, et ne vous imposent pas d'avoir une situation financière spécifique.

Bon à savoir : vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours après la conclusion d'un accord.

Un crédit associé à l'achat de l'auto

L'octroi du crédit automobile est en principe lié de façon conditionnelle à l'acquisition d'une voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion. Ce prêt vous met à l'abri de certaines déconvenues qui peuvent survenir. Par exemple, malgré un accord conclu avec le vendeur, il peut décider au dernier moment de ne pas vous livrer l'automobile. Dans ce cas, l'organisme annule automatiquement le prêt. Il est aussi possible qu'en présence d'un contrat de vente, l'établissement de crédit s'abstienne de débloquer les fonds pour le financement de votre achat. Le contrat de vente est alors considéré comme nul et non avenu. Enfin, tant que vous n'entrez pas en possession du véhicule, le remboursement du crédit n'est pas enclenché. Il faudra néanmoins veiller à notifier sur le bon de commande que la vente de l'automobile est conditionnée à l'attribution du prêt.

Quels sont les différents types de crédits auto ?

Le crédit auto existe sous différentes formes, et chacune d'elles présente des caractéristiques qui lui sont propres.

Le crédit affecté

Le prêt affecté est un crédit exclusivement destiné à l'achat d'une voiture. C'est cette option qui offre le plus d'avantages lors d'un projet d'acquisition. Le montant mis à disposition par l'organisme correspond parfaitement au prix d'achat. Il ne peut aucunement contenir une part de trésorerie. À la différence des autres types de crédits, celui-ci est finalisé au moment de la livraison de l'auto. Le crédit ne peut pas être valide si la voiture n'est finalement pas vendue. Il existe plusieurs types de crédits affectés, comme le crédit moto. Ce dernier vous permet de procéder à l'acquisition d'un deux-roues (moto ou scooter).

Le crédit personnel

À l'instar du crédit affecté, le prêt personnel est aussi un crédit à la consommation. Toutefois, à la différence de celui-ci, il permet d'emprunter une somme d'argent qui est destinée à la réalisation d'un projet personnel. Il peut s'agir de l'acquisition d'une auto, comme d'autre chose. Ici, le montant du prêt est défini par le client, d'un commun accord avec l'établissement de crédit, selon sa capacité d'emprunt et ses besoins. Il est possible que le montant du prêt accordé soit supérieur à celui du véhicule.

La location avec option d'achat

Encore appelée leasing, la location avec option d'achat est une opération qui est souvent proposée par les concessionnaires et les garages, notamment grâce à des partenariats conclus avec des institutions financières. C'est un crédit qui vous offre la possibilité d'utiliser une automobile moyennant le paiement de loyers. Il est généralement prévu qu'à la fin du contrat, vous achetiez la voiture, si vous le souhaitez. Dans le cas contraire, il faudra la retourner au concessionnaire.

Quelles sont les conditions d'obtention du crédit auto ?

Avant de vous accorder le crédit auto, votre banque procédera à l'analyse de plusieurs facteurs, notamment dans le but de s'assurer de votre solvabilité. Vous devez donc présenter le dossier le plus solide possible.

Vos sources de revenus

Vos revenus sont le premier élément sur lequel votre banquier se base pour apprécier votre capacité à rembourser le crédit. Il analysera votre salaire, mais aussi toutes les autres sources de rentrée d'argent. Il peut s'agir de revenus fonciers, d'allocations chômage, de rentes ou de pensions.

Pour justifier vos revenus, il faut fournir certains documents :

Si vous disposez d'autres documents qui justifient de vos ressources, n'hésitez pas à les ajouter.

Vos diverses charges

Dans le cadre de l'étude de votre dossier de demande de prêt, l'établissement de crédit étudiera vos charges mensuelles. Dans le cas où ces dernières seraient trop importantes comparativement à vos ressources, il refusera de vous accorder le prêt. Vous devrez ainsi fournir vos 3 derniers relevés de compte. Si vous avez un crédit en cours que vous remboursez, il faudra ajouter aux pièces un tableau d'amortissement du prêt actuel. Un rachat de crédit peut être envisagé si vos échéances actuelles sont trop importantes pour l'obtention d'un nouveau prêt.

Votre apport personnel

Le banquier perçoit ce point comme une preuve de confiance. Cela facilite donc l'obtention du crédit. Néanmoins, il est possible d'obtenir un crédit auto sans cela. Dans ce cas, la durée de remboursement sera plus longue, et le taux sera par conséquent plus élevé. Si cela est possible, n'hésitez donc pas à inclure un apport personnel à votre projet pour avoir de meilleures chances de décrocher un prêt avec des conditions avantageuses.

Votre taux d'endettement

À l'issue de l'analyse de tous les documents fournis, l'organisme de crédit procède à l'estimation de votre taux d'endettement. Pour cela, il calcule un ratio entre vos revenus et vos charges. Cela lui permettra de déterminer le montant maximum que vous êtes en mesure de consacrer au remboursement du prêt que vous demandez. Il faut rappeler que le taux d'endettement ne peut pas dépasser 35% de vos revenus, tous crédits inclus.

Avec le comparateur en ligne Taux, vous pouvez gagner un temps considérable dans la recherche d'un prêt auto avantageux. Toutes les informations dont vous avez besoin pour faire un choix sont répertoriées pour vous dans les comparatifs complets que propose la plateforme.

Les critères pour obtenir un crédit auto moins cher

Dans le cadre de votre procédure d'achat de voiture, vous envisagez certainement de souscrire un crédit auto au meilleur prix. Par conséquent, l'idéal est de comparer les propositions des organismes afin de trouver celle qui conviendra le mieux à vos besoins. Pour ce faire, il faudra prendre en considération un certain nombre de facteurs.

Le taux annuel effectif global

Le TAEG est le facteur central qui définit le coût total du crédit. Pour obtenir un prêt auto abordable, vous devez accorder une attention particulière à cet élément. Ce pourcentage annuel inclut les frais relatifs au prêt tels que les cotisations pour les assurances, ainsi que les frais de dossier. Depuis quelques années, la loi oblige les établissements de crédit auto à présenter leur taux sous forme de TAEG. Cette mesure permet aux clients d'être à l'abri d'éventuels frais cachés.

Le niveau du taux annuel global dépend de plusieurs facteurs, dont :

La politique tarifaire de l'établissement est également susceptible d'influencer ce taux.

Les mensualités

Elles désignent le montant que vous devez payer chaque mois à l'organisme de crédit, intérêts compris. Lorsque les mensualités sont élevées, vous remboursez plus rapidement le prêt. Elles sont déterminées sur la base de votre capacité d'endettement.

La durée du prêt

La durée désigne la période au cours de laquelle le crédit auto devra être remboursé. Elle s'exprime en mois, et parfois en années. Pour obtenir un crédit moins cher, vous devez analyser scrupuleusement ce critère, car il définit le calcul du montant des mensualités. Dans l'idéal, optez pour une durée courte, car cela implique une faible prise de risques par l'organisme de crédit. Vous aurez en conséquence des modalités avantageuses. Faites confiance à Taux pour trouver la banque ou l'organisme de crédit en ligne dont les durées de remboursement sont les plus adaptées à votre situation financière.

Quels sont les meilleurs organismes de crédit auto ?

Sur le marché, il existe différentes solutions en matière de crédit auto. De nombreux organismes se démarquent grâce à la qualité de leurs offres. D'autres mettent la barre encore plus haut, avec des prestations qui sont principalement pensées dans l'intérêt du client. Quels que soient vos critères de choix, prendre la décision de s'engager avec un organisme de crédit auto n'est jamais aisé, au vu de la pluralité des options. Pour vous faciliter la tâche, Taux, plateforme spécialisée dans la comparaison des produits et services financiers, vous propose une liste non classifiée des meilleurs acteurs du crédit auto en France.

Franfinance

Franfinance permet d'obtenir un prêt voiture compris entre 1 500 et 35 000 €. Dès 8 000 €, il est possible d'avoir un taux de 3,99% pour un crédit remboursable en une année. Les durées de remboursement que cet organisme de financement propose varient selon le type de projet. Pour un achat neuf, la durée de remboursement est comprise entre 12 et 72 mois. S'il s'agit d'un véhicule d'occasion, vous pouvez obtenir jusqu'à 60 mois pour le remboursement selon votre profil. L'établissement met un outil de simulation à votre disposition pour faciliter les démarches.

Cetelem

Présent sur le marché depuis plus de 60 ans, Cetelem est une marque de l'organisme de crédit BNP Paribas Personal Finance. Cet établissement spécialisé dans l'octroi de crédit auto vous permet de concrétiser facilement votre projet d'acquisition d'une voiture neuve ou d'occasion. Il se distingue en proposant une solution rapide et souple à ses clients. Par exemple, pour un crédit de 10 000 euros s'étendant sur une durée de 60 mois, les mensualités de remboursement commencent à partir de 193 €/mois. Il n'y a pas de frais de dossier dans les deux cas. La tarification demeure fixe durant tout le contrat.

Younited Credit

Spécialisé dans le secteur du prêt à la consommation, Younited Credit est l'un des organismes du marché qui propose des modalités attractives. Il vous offre la possibilité d'obtenir un prêt à hauteur de 50 000 euros. Agréé par l'ACPR, il met à la disposition de sa clientèle une offre totalement digitale. La réponse de principe est immédiate pour une demande de prêt auto chez Younited Credit.

FLOA Bank

Filiale du Crédit Mutuel et du Groupe Casino, FLOA Bank propose plusieurs produits, dont une offre de crédit auto. Grâce à ce dernier, vous pouvez obtenir un financement de 40 000 euros pour l'acquisition d'une automobile neuve ou d'occasion. Un prêt de 8 000 € remboursable en 48 mois auprès de cette banque génère des mensualités autour de 179 €. Il n'y a pas de frais de dossier à payer.

Hello bank!

Entièrement digitale, Hello bank! est une banque en ligne parrainée par BNP Paribas. Elle vous aide à obtenir un prêt pour l'achat de votre automobile, pour un montant de 1 000 à 75 000 €, sur une durée de 4 à 72 mois. Le taux annuel appliqué pour un crédit auto de 10 000 € sur une période de 36 mois tourne autour de 4,77%. Les mensualités sont établies à 298 €. Sur 60 mois, le taux pour le même crédit automobile chez Hello bank! monte à 4,9% pour des mensualités de 187 €.

Sofinco

Référence dans le milieu du crédit conso, Sofinco accompagne au quotidien les particuliers dans leurs projets respectifs à travers des solutions de financement sur mesure. Le prêt auto est l'une des nombreuses solutions de l'établissement, qui a réussi à se faire un nom au fil des années. Elle octroie entre 3001 et 75 000 €. En contractant un crédit auto de 12 000 € auprès de cet organisme pour une automobile neuve, vous avez jusqu'à 72 mois pour rembourser. Les mensualités seront dans ce cas inférieures à 200 €.

Sofinco vous aide aussi à financer votre programme d'achat d'une voiture d'occasion avec presque les mêmes conditions et modalités.

Cofidis

Cofidis propose à sa clientèle une large variété de produits, dont le rachat de crédit, le prêt personnel et les crédits renouvelables. Le crédit auto vous permet d'obtenir entre 500 et 35 000 euros. La durée de remboursement quant à elle varie entre 6 et 84 mois.

Chez Cofidis, la liste des justificatifs à fournir varie légèrement selon le montant du prêt auto. Pour un montant inférieur à 3 000 €, une pièce d'identité et un justificatif de domicile suffisent. En revanche, lorsque le montant dépasse la limite des 3 000 €, il faut ajouter un justificatif de revenus au dossier.

La MAAF

La MAAF est une mutuelle d'assurance qui propose également des offres de crédit à ses clients. Auprès de cet établissement, vous pouvez obtenir entre 3 000 et 75 000 € pour le financement de votre projet d'achat d'automobile. La MAAF applique un taux annuel très intéressant et une durée de remboursement comprise entre 12 et 72 mois. Pour un emprunt de 10 000 € à rembourser sur une durée de 60 mois, vous supporterez un taux débiteur fixe de 5,261%. Cela correspond à des mensualités qui s'élèvent à 189,91 €. Le prêt peut servir aussi bien à l'achat d'une voiture neuve qu'à celui d'un véhicule d'occasion.

La MAAF offre la possibilité au client qui souscrit un crédit à la consommation pour acheter une auto de choisir lui-même sa date de prélèvement. Il peut s'agir du 10, du 20 ou du 30 de chaque mois. Elle garantit également une réponse de principe immédiate et une procédure entièrement dématérialisée grâce à la signature électronique.

Son offre d'assurance fait partie des meilleures du marché, puisqu'il s'agit de son cœur de métier.

Cofinoga

Cofinoga est l'une des nombreuses filiales de BNP Personal Finance. L'organisme met à la disposition des particuliers des solutions d'assurance et de crédit intéressantes. Avec plus de 3 millions de clients, il se positionne comme l'un des meilleurs organismes de crédit de France. Avec son offre de prêt véhicule, vous pouvez financer tout ou partie de votre projet d'acquisition d'automobile neuve ou d'occasion. Le taux appliqué par Cofinoga est actuellement fixé à 4,99% pour un emprunt de 14 000 € sur une période de 84 mois. Sur la plateforme mise à disposition par l'organisme, vous pouvez simuler votre emprunt.

Carrefour Banque

Filiale de Carrefour, cet établissement avec 40 années d'expérience propose aux Français de nombreux produits performants, mais aussi accessibles. Le crédit auto est l'une des solutions phares de la marque qui est parvenue à se distinguer grâce à la singularité de ses offres. Chez Carrefour Banque, vous pouvez obtenir un crédit auto allant de 3 000 à 50 000 €. Le taux est fixe, quel que soit le montant, et le remboursement s'étale entre 12 et 84 mois.

Orange Bank

Avec Orange Bank, vous pouvez emprunter entre 1 000 et 75 000 euros pour l'achat de votre voiture. Le délai de remboursement est compris entre 12 et 84 mois. Le taux varie en fonction de plusieurs facteurs. Pour vous aider à le déterminer, il est mis à votre disposition un simulateur efficace. Tout se fait en ligne, sans frais de dossier.

Le taux annuel effectif global qu'applique Orange Bank pour les crédits auto (ou tout autre prêt personnel) varie entre 5,60 et 21,15%. L'organisme propose une assurance facultative souscrite auprès de Groupama Gan Vie.

Oney

Oney se démarque par la grande flexibilité offerte aux clients. Cet organisme vous permet de choisir la durée de remboursement de votre crédit entre 4 et 60 mois, ou 4 et 84 mois. En cas de difficulté, vous avez la possibilité de faire une pause de paiement deux fois par an. Avec Oney, vous remboursez exclusivement vos mensualités de remboursement, aucuns frais supplémentaires ne viennent s'y ajouter. Pour l'achat d'une automobile neuve avec justificatif de dépense, vous pouvez obtenir entre 1 000 et 50 000 euros pour un taux effectif fixe compris entre 5% et 11,24%. La tranche du taux est la même si vous optez pour un prêt personnel non affecté.

Vous ne savez toujours pas quel organisme choisir ? Voici un tableau comparatif des caractéristiques essentielles de ces établissements leaders sur le marché du crédit auto en France.

Quels sont les meilleurs organismes de crédit auto ?
Organismes de crédit auto Montant du prêt TAEG Durée de remboursement
Franfinance1 500 - 35 000 €À partir de 3,99% pour un prêt sur 12 mois12 - 72 mois
Cetelem500 - 75 000 €À partir de 5,99% pour un prêt sur 60 mois7 - 84 mois
Younited Credit1 000 - 50 000 €0,10% - 7,99%6 - 84 mois
FLOA Bank3 000 - 40 000 €À partir de 2,28% pour un prêt sur 48 mois6 - 84 mois
Hello bank!1 000 - 75 000 €À partir de 1,90%4 - 72 mois
Sofinco3 001 - 75 000 €5,30% - 11,24%12 - 72 mois
Cofidis500 - 35 000 €0,90% à 21,43%6 - 84 mois
MAAF3 000 - 75 000 €À partir de 5,39% pour un prêt sur 60 mois12 - 72 mois
Cofinoga4 000 - 50 000 €À partir de 4,99% pour un prêt sur 84 mois12 - 84 mois
Carrefour Banque3 000 - 50 000 €À partir de 5,79% pour un prêt sur 48 mois12 - 84 mois
Orange Bank1 000 - 75000 €1,90% - 20,90%12 - 84 mois
Oney1 000 - 50 000 €5% - 11,24%4 - 84 mois

Conclusion

L'achat d'une automobile est un projet important qui requiert bien souvent la mobilisation de ressources financières conséquentes. Grâce au crédit auto, vous pouvez facilement entrer en possession du véhicule sans mettre à mal votre santé financière. Certaines conditions doivent néanmoins être réunies, notamment concernant les revenus, les charges et la capacité d'endettement. Avant de demander un prêt auprès d'un établissement habilité, vous devez prendre des précautions, en observant certains critères comme le TAEG. Pour un choix avisé, n'hésitez pas à confronter plusieurs solutions en utilisant le comparateur Taux.

FAQ

Est-il possible d'obtenir un crédit auto à taux zéro ?

Il est évidemment possible d'obtenir un crédit auto à taux zéro, mais exclusivement auprès d'un concessionnaire. En effet, lors de l'acquisition de votre voiture, celui-ci peut vous suggérer d'être votre organisme créditeur, parfois sans intérêt. Cependant, les conditions de souscription sont généralement très strictes.

Où effectuer un crédit pour l'achat d'une voiture ?

Pour l'acquisition d'un véhicule, vous pouvez vous rapprocher du concessionnaire du véhicule qui vous intéresse. Sur le lieu de vente, celui-ci peut vous proposer un crédit auto à un taux très attractif, mais les conditions d'obtention peuvent souvent être restrictives. Vous pouvez aussi vous orienter vers un organisme spécialisé dans l'attribution des crédits auto.

Quel est le taux d'un crédit pour l'acquisition d'une voiture ?

Il n'y a pas un taux fixe prédéfini pour un crédit auto. Celui-ci varie d'un organisme de crédit à un autre, mais aussi en fonction de nombreux autres facteurs comme la durée du prêt, le montant à emprunter, le type de véhicule à acheter. Le montant de l'apport personnel peut aussi impacter le taux d'un crédit auto.