Épargne de précaution : le guide complet
Pour améliorer votre niveau de vie et mieux faire face aux dépenses imprévues, vous devez avoir un fonds d'urgence récupérable à tout moment. C'est une solution pratique pour éviter le recours à un crédit ou l'utilisation du découvert dans certaines circonstances. La constitution de cette épargne de précaution nécessite cependant une organisation rigoureuse et la prise en compte de certains paramètres essentiels. Pourquoi est-elle si importante pour les ménages ? Comment la constituer et la gérer de manière optimale ? À travers ce guide complet, découvrez avec votre comparateur Taux, toutes les informations relatives à l'épargne de précaution.
Épargne de précaution : de quoi s'agit-il ?
Aussi appelée matelas de sécurité, fonds d'urgence ou bas de laine, l'épargne de précaution sert à couvrir les dépenses imprévues :
- réparations automobiles,
- frais de santé,
- changement d'un équipement électroménager,
- travaux imprévus dans une résidence (dégât des eaux, réparation de chaudière…).
Son objectif n'est pas de financer les dépenses régulières comme l'électricité, le loyer, l'alimentation, les voyages, les loisirs… Elle ne peut être utilisée pour couvrir ses frais qu'en cas de perte d'emploi ou de baisse significative de revenus. À la différence d'une épargne de projets, le matelas de sécurité doit être sans risque de perte en capital et rapidement récupérable en cas de besoin. En général, il s'agit également d'une épargne 100% défiscalisée.
Pourquoi vous constituer une épargne de précaution ?
Un accident de la vie, un licenciement ou un burn-out peuvent survenir à tout moment sans prévenir. Dans de telles circonstances, détenir une réserve permet d'assurer vos arrières et de couvrir vos dépenses essentielles pendant une période donnée. Cela vous laisse assez peu de temps pour trouver une solution à long terme. L'épargne de précaution agit ainsi comme une assurance. Elle offre un sentiment de sécurité et aide à gérer les situations délicates avec sérénité.
Se constituer un bas de laine est aussi la solution idéale pour faire des économies. Ces fonds vous permettent d'éviter le recours à des crédits coûteux ou à l'utilisation du découvert bancaire. Ces différentes options peuvent rapidement entraîner une spirale de dettes en raison des intérêts le plus souvent élevés proposés par les établissements de crédit.
En évitant les prêts bancaires, vous préservez votre cote de crédit qui peut vous être utile pour des emprunts futurs à des conditions avantageuses. Que ce soit pour l'achat d'une voiture, d'un bien immobilier ou pour des travaux, Taux peut vous aider à trouver le meilleur organisme prêteur pour financer votre projet de façon flexible.
Un fonds d'urgence offre enfin la possibilité de réaliser des placements à long terme sans contraintes. Avec ce capital, vous n'êtes pas obligé de toucher à des investissements qui peuvent générer plus de bénéfices. Vous pourrez aussi saisir facilement des opportunités financières, telles que des investissements ou des achats importants sans pour autant compromettre votre stabilité financière. Cette réserve est donc l'un des piliers essentiels d'une gestion financière saine et responsable.
Comment définir le montant de votre épargne de précaution ?
Il n'existe pas de montant idéal recommandé pour l'épargne de précaution. La somme à mettre de côté varie d'une personne à l'autre et en fonction de certains facteurs :
- situation personnelle (nombre de personnes à votre charge),
- situation professionnelle (salarié, indépendant…),
- charges fixes, crédits à rembourser, habitudes de consommation…
Pour déterminer le montant à économiser pour gérer les imprévus, prenez en compte les difficultés financières auxquelles vous envisagez de faire face. En règle générale, les personnes anxieuses ou inquiètes par nature ont tendance à allouer un budget plus élevé à leur épargne de précaution. Vous devez toutefois faire preuve de prudence pour ne pas basculer dans l'excès. Vous devez trouver le juste milieu pour constituer un capital pouvant vous permettre de réagir en cas d'imprévu sans pour autant vous priver d'un quelconque investissement.
Si vous touchez une pension, un salaire ou une allocation régulièrement, vous pouvez par exemple consacrer 2 à 6 mois de revenus à votre fonds d'urgence.
Exemple : Vous percevez 2500 euros nets par mois en tant que salarié. Le montant minimum recommandé pour l'épargne de précaution est de 5 000 euros. Selon votre niveau de vie et votre situation professionnelle, vous pouvez prévoir une réserve de 7500 ou 10 000 euros.
Où placer votre épargne de précaution ?
Pour mieux gérer les imprévus, la somme d'argent à mettre de côté doit être sur un compte d'épargne pour être disponible dans l'immédiat. Cette disponibilité n'est pas toujours garantie avec certains produits financiers. Votre comparateur Taux vous présente ci-dessous les solutions financières recommandées pour placer vos économies.
Le fonds en euros de l'assurance-vie
Avec le fonds en euros de l'assurance-vie, la disponibilité immédiate de l'épargne est garantie et vous bénéficiez d'une rentabilité oscillant entre 1 à 3%. En cas de besoin ou d'urgence, vous pouvez débloquer les fonds sous un délai d'une ou de deux semaines maximum. Les gains relatifs aux fonds en euros des contrats d'assurance-vie sont cependant soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Les livrets réglementés
Totalement exonérés d'impôt (prélèvements sociaux et impôts sur le revenu), ces supports financiers réglementés par l'État représentent l'une des meilleures alternatives pour placer ses fonds d'urgence. Les pièces justificatives pour l'ouverture d'un livret réglementé sont en général :
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
- une copie de la pièce d'identité en cours de validité (passeport ou CNI),
- un justificatif de revenus,
- une copie du livret de famille ou de l'acte de naissance, avec signature des parents pour les mineurs…
Ces supports réglementés sont cumulables entre eux et ne présentent pas de risque. Ils se caractérisent toutefois par un certain plafond pour les versements et leur taux d'intérêt est également faible.
Le livret A
Le livret A est un support défiscalisé ayant un mode de fonctionnement similaire à celui d'un compte d'épargne ordinaire. En fonction de vos besoins ou de vos objectifs, vous pouvez alimenter le compte à votre rythme. Calculés par quinzaine, les intérêts s'ajoutent au capital constitué au 31 décembre de chaque année. Ce produit d'épargne est assorti d'un plafond de versement de 22 950 € et d'un taux d'intérêt annuel de 3%.
Ce support peut être proposé par tous les établissements bancaires. L'ouverture d'un livret A est accessible à tous les particuliers, qu'ils soient majeurs ou mineurs. Par ailleurs, un seul épargnant n'est pas en mesure d'en posséder plusieurs.
Le livret d'épargne populaire
Destiné aux épargnants ayant des ressources modestes, le livret d'épargne populaire (LEP) est soumis à un plafond de revenus selon la localisation géographique du ménage. Par exemple, en France métropolitaine, la limite de revenus pour une personne seule (1 part) est de 21 393 € au titre de l'année N-1. En Guadeloupe, Martinique, ou Réunion, il est de 25 316 €. Le tableau complet est disponible sur le site officiel du Service public.
Le taux d'intérêt de ce produit d'épargne est fixé à 6% à partir du 1er août 2023. Quant à son plafond de versement, il est fixé à 10 000 € à partir du 1er octobre 2023. Sur un compte LEP, le versement initial minimum est de 30 €. Les retraits et les versements sont sans contraintes sur un LEP et votre épargne est garantie.
Le livret jeune
Conçu pour les jeunes de 12 à 25 ans, le livret jeune affiche un taux de rémunération minimum de 3% depuis le 1er février 2023. Les banques sont donc libres de fixer la rémunération de ce produit d'épargne sans pour autant allant en dessous de la limite fixée. Le montant maximal que vous pouvez placer est de 1600 €. Vous avez cependant la possibilité de dépasser ce plafond lorsqu'on ajoute les intérêts. À l'ouverture, le dépôt minimum requis est de 10 €.
Le livret de développement durable et solidaire
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est assorti d'une limite de versement de 12 000 €, hors capitalisation des intérêts. Son taux de rémunération est fixé à 3% depuis le 1er février 2023. En matière de capitalisation des intérêts et de fiscalité, son mode de fonctionnement est le même avec celui des autres supports d'épargne. Le versement minimum imposé par la plupart des banques à l'ouverture de ce compte est de 15 €. Vous pourrez ensuite retirer le montant de votre réserve à tout moment en fonction de vos besoins.
Votre comparateur Taux vous présente dans le tableau ci-après les caractéristiques de chaque livret réglementé.
| Type de livret d'épargne | Taux d'intérêt | Plafond de versement (hors capitalisation des intérêts) | Caractéristiques spécifiques |
|---|---|---|---|
| Livret A | 3% | 22 950 € | - |
| Livret d'épargne populaire (LEP) | 6% | 10 000 € | Conditions de revenus (plafonds fixés en fonction du lieu de résidence) |
| Livret jeune | Minimum 3% | 1600 € | Personne ayant entre 12 et 25 ans |
| Livret de développement durable et solidaire (LDDS) | 3% | 12 000 € | - |
Les livrets bancaires
Exclusivement proposés par les établissements financiers, les comptes sur livret (CSL) représentent un placement à capital garanti. Avec ces livrets bancaires, l'argent épargné est récupérable à tout moment comme les supports réglementés par l'État. Ils sont par contre caractérisés par des plafonds plus élevés.
Dans les banques, vous pouvez ouvrir autant de comptes que vous le souhaitez et il n'y a pas de restrictions en rapport avec les revenus. Ces supports sont cependant soumis aux prélèvements sociaux et à l'impôt sur le revenu. Les banques sont libres de fixer leurs taux d'intérêt.
Pour vous permettre de choisir le support qui vous convient le mieux, Taux vous présente les meilleurs comptes sur livret proposés par les établissements financiers.
| Établissements financiers | Taux de rendement sur la première année | Plafond de versement |
|---|---|---|
| SG (livret Épargne Plus) | 0,40% à 0,60% | Aucun |
| Macif (Socram Banque) | 1,00% | Aucun |
| Crédit Municipal (Livret Solidarité) | 2,25% | 600 000 € |
| Monabanq | 1% | Aucun |
| BforBank | 1% | 4 millions € |
| Carrefour Banque | 2% | Aucun |
| BoursoBank (Livret Bourso+) | 2,50% | Aucun |
| Fortuneo | 2% | 10 000 000 € |
| Distingo Bank | 3% | 10 000 000 € |
Les CSL non réglementés que proposent les banques sont sans frais. Vous n'avez rien à payer pour l'ouverture ou la gestion du compte. La seule condition pour y accéder est de posséder un compte bancaire classique dans l'établissement que vous utiliserez pour alimenter le livret (ou d'en créer un nouveau). De plus, la gestion est le plus souvent possible en ligne.
Quels placements éviter pour la constitution d'une épargne de précaution ?
Dans la constitution de fonds d'urgence, vous devez impérativement avoir recours à des placements liquides et peu risqués. L'objectif est d'avoir accès à votre argent rapidement en cas de besoin. Parmi les placements à éviter pour une épargne de précaution, on distingue notamment le compte à terme (CAT) et les investissements spéculatifs à long terme.
Le compte à terme
Bien que le compte à terme offre une rémunération plus élevée que les livrets et est considéré comme sans risque, il n'est pas adapté pour une épargne réservée aux situations imprévues. Ce compte est bloqué avec une somme et une période déterminée.
La durée de blocage des fonds oscille en général entre 1 et 3 ans. Pour un retrait anticipé, vous pourrez être soumis à des restrictions ou à des pénalités. Ce type de placement est mieux adapté à des besoins d'épargne à plus ou moins long terme ou pour des projets spécifiques.
Les investissements spéculatifs sur le long terme
Une épargne de précaution ne doit pas servir à investir dans les actions, car leur cours peut monter et descendre de manière significative en très peu de temps. Si vous avez besoin d'accéder à votre épargne rapidement et que le marché est en baisse, vous pourriez subir des pertes importantes. Il peut être également difficile de vendre des actions en bourse rapidement. Les investissements en bourse sont le plus souvent recommandés pour des objectifs à long terme tels que la retraite ou la croissance de votre patrimoine sur plusieurs années. Les fonds communs de placement et les comptes d'épargne-retraite ne sont pas non plus adaptés. Ils sont conçus pour être détenus sur une durée plus longue.
Évitez par ailleurs d'investir votre fonds d'urgence dans un projet immobilier à haut risque afin de garantir la disponibilité de l'épargne à tout moment. La vente d'un bien immobilier prend du temps et implique des coûts plus ou moins considérables.
Se constituer une épargne de précaution : les conseils pratiques de Taux
Afin de vous constituer une épargne de précaution, Taux vous donne des astuces simples à adopter pour mieux faire face aux imprévus.
Définissez des objectifs précis
Si vous souhaitez économiser pour gérer les situations imprévues, vous devez fixer un objectif précis et établir un budget. Déterminez le montant à mettre de côté tout en prenant en compte votre situation personnelle et professionnelle. Selon votre situation, vous avez la possibilité de commencer votre épargne avec un petit montant puis l'augmenter progressivement.
Vous devez analyser minutieusement vos dépenses mensuelles et vos revenus. En cas de nécessité, réduisez certaines dépenses non essentielles afin d'augmenter votre capacité d'épargne. Pour les travailleurs indépendants ou les personnes n'ayant pas un revenu mensuel fixe, ils peuvent ajuster le montant à mettre de côté en fonction des entrées d'argent.
Cet assainissement de vos finances est aussi essentiel si vous souhaitez souscrire un prêt pour financer un projet. Si vous avez déjà plusieurs crédits à la consommation en cours de remboursement, une solution intéressante est de penser à un regroupement de prêts. Le coût total augmentera certes, mais vous bénéficierez ensuite de plus de flexibilité pour le remboursement et pour faire des économies.
Épargnez le plus tôt possible
Il n'existe pas d'âge idéal pour se constituer une épargne de précaution. Les coups durs et les imprévus peuvent survenir du jour au lendemain. La mise en place d'un fonds d'urgence représente le premier palier d'un processus d'épargne en général. Vous devez à cet effet mettre de l'argent de côté pour les imprévus avant de penser aux projets à moyen/long terme. Plus vous commencez tôt, mieux c'est.
En pratique, vous pouvez commencer à économiser pour les imprévus à partir de votre premier contrat professionnel. Chaque fois que vous touchez à l'épargne, faites l'effort de restituer la somme dépensée le plus tôt possible.
Optez pour un versement régulier
Lorsque vous décidez d'économiser pour gérer les imprévus, la règle d'or consiste à mettre de l'argent de côté chaque mois. La régularité est le moyen idéal pour constituer une réserve de sécurité, quelle que soit la durée. Vous pouvez mettre en place un virement automatique depuis votre compte courant vers votre compte d'épargne. Cela garantit que l'argent sera mis de côté avant que vous ayez la possibilité de le dépenser.
Si vous avez un budget serré ou des entrées d'argents non linéaires, vous pouvez opter pour des versements libres. Ces derniers sont aussi utiles même lorsqu'un virement automatique est en place (si vous recevez une prime par exemple, vous pouvez alimenter votre épargne pour l'occasion).
Pour faire grimper le rendement de votre placement, profitez des offres promotionnelles en général proposées par les organismes financiers pour les livrets d'épargne. Il peut s'agir d'une prime de bienvenue ou d'une offre de parrainage. D'autres solutions vous permettent également de bénéficier d'un taux boosté durant la première année ou pendant quelques mois.
Certains organismes ont également mis en place des mécanismes pour fidéliser les clients qui conservent leur CSL pendant longtemps. Le taux croît alors graduellement en fonction de l'ancienneté de celui-ci. C'est une caractéristique intéressante que vous pouvez prendre en compte durant le choix de votre banque.
Conclusion
Pour une gestion financière responsable, l'épargne de précaution est un élément indispensable. Ce type de réserve offre une certaine tranquillité d'esprit dans la mesure où il vous aide à éviter de contracter des crédits coûteux en cas d'imprévus. Pour constituer votre fonds d'urgence, choisissez des moyens de placement fiables et peu risqués. Du fonds en euros de l'assurance-vie aux comptes sur livret en passant par les livrets réglementés, il existe une large gamme de produits financiers qui peuvent garantir la disponibilité de votre argent. Le choix dépend notamment de vos besoins et de votre tolérance au risque. N'oubliez pas de surveiller régulièrement votre épargne et de l'ajuster en fonction de votre situation.
Le comparateur Taux met à votre disposition toutes les informations nécessaires pour le choix simplifié de vos partenaires financiers. Vous souhaitiez choisir une banque pour épargner, un établissement de crédit pour financer un projet ou un assureur pour couvrir vos risques ? Avec Taux, vous avez accès à tout ce dont vous avez besoin grâce aux guides et comparatifs complets accessibles gratuitement sur la plateforme.
FAQ
Quelle est la différence entre l'épargne de précaution et l'épargne de projet ?
L'épargne de précaution est constituée dans le but de gérer les situations d'urgence financière et doit être accessible à tout moment. Par contre, l'épargne de projet est destinée à des objectifs financiers spécifiques à moyen ou à long terme (achat de maison, préparation de la retraite ou d'un voyage…).
Quelles sont les conditions que doit remplir l'épargne de précaution ?
En tant que fonds destiné à la gestion des situations imprévues, l'épargne de précaution doit remplir certaines conditions :
- une disponibilité à tout moment,
- une protection contre les pertes en capital,
- une séparation des fonds destinés à des projets spécifiques.
Une fois que l'épargne de précaution est mise à contribution, elle doit être reconstituée dès que possible.
Pourquoi le matelas de sécurité est-il difficile à constituer ?
La constitution de ce montant est en général difficile puisqu'elle nécessite une certaine discipline. L'épargnant doit mettre de l'argent de côté à la hauteur de ses moyens sans pour autant exagérer.
Comment vous constituer une épargne de précaution rapidement ?
Pour parvenir à mettre une somme considérable de côté pour plus de sérénité, épargnez au moins 10% de vos revenus chaque mois. Cela concerne à la fois les pensions de retraite, les revenus fonciers, les salaires, le RSA (revenu de solidarité active) ou les aides. Vous devez ensuite définir un objectif précis et choisir un placement approprié.
Livrets réglementés ou bancaires : quel est le support idéal pour placer vos fonds d'urgence ?
Les livrets réglementés se caractérisent par des plafonds de dépôt et des taux d'intérêt fixes. Les comptes sur livret sont par contre plus diversifiés et peuvent proposer des rendements plus attractifs sur une courte durée. Le choix du support idéal dépend à cet effet de vos préférences en termes de sécurité, de rendement et de disponibilité des fonds.
Que faire une fois votre épargne de précaution constituée ?
Après avoir constitué l'épargne de précaution, gardez un œil sur les taux d'intérêt et maintenez la même discipline qu'au départ. Cela vous permet de garder vos économies à un niveau adéquat, même si vous y avez recours pour couvrir une dépense imprévue.
Quel est le montant de l'épargne de précaution ?
L'épargne de précaution doit être comprise entre 2 et 6 mois de salaire. En règle général, elle correspond à 3 mois de revenus.
Comment mettre 10 000 € de côté ?
Vous pouvez progressivement mettre 10 000 € de côté en transférant automatiquement 10% de vos revenus sur un CSL (ou un livret réglementé) chaque mois. Avec 200 euros d'économie par mois, vous en aurez pour 4 ans pour atteindre ce montant.
Quel est le livret d'épargne qui rapporte le plus ?
Le livret d'épargne populaire (LEP) est actuellement celui qui a le rendement le plus élevé. Il rapporte 6% par an, avec un plafond global de 10 000 €. Le livret A, le LDDS et le livret jeune ont pour leur part un taux d'intérêt qui s'élève à 3%.