Banque en ligne : l'essentiel à savoir

Ces dernières années, les banques en ligne sont de plus en plus nombreuses sur internet. Elles proposent des services très intéressants et répondent aux besoins spécifiques de nombreux clients qui ont du mal à trouver une offre adaptée auprès des établissements bancaires classiques. Si vous souhaitez en savoir plus sur ces banques modernes pour mieux orienter votre choix, vous êtes alors au bon endroit. Taux, votre comparateur de finances personnelles, vous présente dans ce guide complet tout ce qu'il y a à savoir au sujet de la banque en ligne. Vous découvrirez le fonctionnement d'une banque en ligne, ses avantages, et les nombreux services qu'elle propose.

Qu'est-ce qu'une banque en ligne ?

Une banque en ligne est un établissement financier qui opère de façon entièrement dématérialisée. Elle est accessible via internet et propose l'ensemble de ses services par ce canal. Contrairement à une banque traditionnelle, cet établissement n'a le plus souvent pas de succursale ou de locaux physiques. On lui prête également les appellations de banque électronique et banque virtuelle. Les premières banques en ligne ont vu le jour dans les années 1990 avec la popularisation d'internet et les premiers ordinateurs personnels.

Il n'y a à ce jour aucune définition officielle du terme « banque en ligne ». Le concept reste donc très générique et continue d'évoluer au fur et à mesure que de nouvelles solutions voient le jour dans la Fintech.

Fonctionnement d'une banque en ligne

Une banque en ligne fonctionne exactement comme tout autre service web. Elle est accessible via un site internet ou une application mobile par l'intermédiaire duquel les clients peuvent effectuer la totalité de leurs services. Les banques en ligne ne proposent pas des services matériels comme peuvent l'offrir les établissements bancaires traditionnels : retrait d'espèces au guichet, opérations en agences… Elles restent cependant des interlocutrices très dynamiques et dont les services sont accessibles à tout moment.

En effet, une banque 100% numérique optimise son site web et ses applications de manière à ce que les clients n'aient pas besoin d'assistance la plupart du temps. Ils peuvent utiliser les services de manière entièrement autonome pour transférer de l'argent, retirer de l'espèce et gérer leur budget.

Les banques en ligne proposent également exactement les mêmes garanties aux clients que celles dont ils profitent dans un établissement traditionnel. Les dépôts d'argent et les transactions sont entièrement sécurisés.

Les services que propose une banque en ligne

Une banque en ligne propose une diversité de services très pratiques à ses clients. Les offres sont pensées pour répondre aux besoins d'un grand nombre de consommateurs, y compris ceux qui ont du mal à accéder au système bancaire classique :

• la création de comptes courants,
• les moyens de paiement et de retrait d'argent au distributeur,
• les livrets d'épargne.

Certaines banques en ligne proposent également à leurs clients des offres de crédit, avec des conditions bien plus souples que les banques classiques. Les produits boursiers et les assurances-vie sont aussi des services dont vous pouvez profiter auprès de certaines banques virtuelles. Pour trouver l'établissement qui vous sera le mieux adapté en fonction des produits bancaires que vous recherchez, n'hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne.

Avec Taux, vous pouvez aisément choisir une banque en ligne qui correspond à vos besoins et attentes. Votre comparateur de finances personnelles répertorie pour vous les offres des principaux établissements bancaires en ligne qui sont présents en France ainsi que leurs particularités. Taux vous permet de trouver non seulement une offre adaptée à vos besoins, mais également un contrat accessible sans surcoût.

Quelles réglementations encadrent les banques en ligne ?

Malgré la nature dématérialisée de leurs services et l'absence d'agents au contact direct des clients, les banques en ligne restent des établissements soumis à une réglementation stricte. Elles doivent en effet respecter les mêmes contraintes réglementaires et les mêmes lois que les banques traditionnelles.

Une banque en ligne possède officiellement le statut juridique d'établissement de crédit, au même titre qu'un établissement traditionnel. Ses activités sont sous la surveillance de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) qui opère sous la Banque de France. Légalement, les banques en ligne peuvent donc de façon légitime proposer des services de paiement, garder des dépôts de clients, octroyer des crédits…

Cela les contraint également au respect des règles du Code Monétaire et Financier (CMF). Elles doivent se soumettre à des règles et contrôles stricts en matière de comptabilité, de gestion prudentielle et d'organisation. En dehors de l'ACPR, leur régularité est également contrôlée par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) et l'organisme TRACFIN.

Conformément à la loi n° 99-532 du 25 juin 1999 relative à l'épargne et à la sécurité financière, les banques en ligne sont tenues d'adhérer au dispositif du FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution). Ce dispositif permet d'indemniser les clients dans la limite d'un certain seuil en cas de faillite de leur établissement bancaire. Les banques en ligne sont donc aussi sures et fiables que leurs homologues classiques, car le cadre légal au sein duquel elles opèrent est le même.

Les différentes banques en ligne

L'appellation « banque en ligne » désigne la plupart du temps plusieurs catégories d'établissements qui proposent leurs services de façon dématérialisée :

• les néo-banques,
• les banques en ligne filiales des établissements bancaires traditionnels,
• les établissements qui proposent des cartes prépayées sans compte bancaire.

Chaque catégorie d'établissement se démarque par certaines caractéristiques et un mode de fonctionnement qui lui est spécifique.

Les néo-banques

Une néo-banque est un établissement financier qui existe exclusivement en ligne et qui n'est rattaché à aucune banque traditionnelle. Les clients peuvent y créer des comptes et profiter de la plupart des services accessibles dans le système bancaire classique. La néo-banque peut être un organisme qui possède une licence bancaire, ou un intermédiaire financier qui utilise les services d'une banque pour héberger les dépôts de ses clients. Dans la première catégorie, on trouve des banques en ligne bien connues telles que Orange Bank, N26, Revolut… La deuxième catégorie quant à elle regroupe les organismes tels que Nickel et Sogexia.

Les néo-banques sont également appelées « banques mobiles » en raison de leurs offres essentiellement orientées vers les utilisateurs de smartphone. Les clients peuvent en effet gérer tout ce qui est lié à leur compte et leurs fonds via l'application mobile (Android ou iOS).

Les banques en ligne filiales des banques traditionnelles

Certaines des banques en ligne qui proposent des offres sur le marché français sont des filiales de groupes bancaires traditionnels. Elles se distinguent cependant de leurs institutions mères par leur modèle économique. Ces banques en ligne sont dites de première génération.

Les établissements entrant actuellement dans cette catégorie sont :

• BoursoBank (ex-Boursorama Banque) de la Société Générale,
• Fortuneo du Crédit Mutuel Arkea,
• Hello bank! de BNP Paribas,
• BforBank du Crédit Agricole,
• Monabanq du Crédit Mutuel.

Une large gamme de produits bancaires sont accessibles auprès de ces banques, avec une accessibilité bien supérieure à celles de leurs institutions parentes.

Les établissements proposant des cartes prépayées

Parmi les établissements qui sont communément considérés comme « banques en ligne » figurent les organismes proposant des cartes prépayées. Ce ne sont pas des banques à proprement parler, mais des services en ligne offrant la possibilité d'utiliser des cartes de paiement. L'utilisateur ne possède pas un compte bancaire, mais plutôt un compte électronique rattaché à sa carte et sur lequel il peut déposer de l'argent. En général, ces établissements appliquent des frais importants sur chaque opération : retrait, paiement…

D'autres établissements de la même catégorie proposent par ailleurs des comptes sans banques aux clients. Ils ont un RIB qui peut leur permettre de recevoir des virements depuis un compte bancaire et de domicilier leur source de revenus. Ces banques en ligne n'autorisent en général aucun découvert dans leurs offres.

Le comparateur Taux répertorie toutes ces catégories de banques en ligne pour vous aider à avoir toutes les informations dont vous avez besoin en un seul endroit. En un simple coup d'œil, vous pouvez trouver la banque idéale pour vous ou pour votre adolescent. Vous pouvez également utiliser l'outil de recherche disponible sur le site pour trouver les offres d'un établissement qui vous intéresse spécifiquement.

Quels sont les avantages d'une banque en ligne ?

Créer un compte auprès d'une banque en ligne offre la possibilité de profiter d'une multitude d'avantages.

Des démarches simplifiées

Le premier avantage majeur des banques en ligne est la facilité avec laquelle vous pouvez accéder à leurs services. Dans une banque traditionnelle par exemple, l'ouverture d'un compte nécessite de nombreuses démarches. Il faut remplir un formulaire de demande d'ouverture de compte, transmettre les pièces justificatives et attendre la réponse de la banque qui peut prendre plusieurs jours.

Avec les banques en ligne, toutes ces démarches peuvent se faire a priori en quelques minutes. L'ouverture d'un compte se fait en quelques clics et ne nécessite aucune assistance la plupart du temps. Il vous suffit de vous rendre sur le site de la banque de votre choix ou de télécharger son application pour accéder au formulaire de souscription.

Des services moins chers

Les banques en ligne appliquent des frais de prestation qui sont le plus souvent inférieurs à ceux des établissements traditionnels. Cela s'explique par le fait qu'elles ne possèdent pas de locaux physiques, et qu'elles ont donc moins de charges à supporter.

La plupart des banques en ligne ne prennent pas de frais de tenue de compte chez leurs clients. Même lorsqu'elles en prennent, ceux-ci sont extrêmement faibles, quel que soit le compte. De plus, il est très fréquent de trouver des offres de carte de paiement gratuite chez les banques en ligne. Le client bénéficie de son moyen de paiement sans payer aucune cotisation, à condition d'effectuer un volume donné de transaction chaque mois (ou chaque trimestre).

Chez d'autres établissements, cette grande accessibilité des services s'ajoute à de nombreux cadeaux qui sont offerts aux clients à l'inscription : prime de bienvenue, exonération de frais sur une période donnée…

Une assistance disponible en permanence

Malgré leur caractère 100% numérique et l'absence d'agences physiques, les banques en ligne restent très proches de leurs clients. Elles ont un système d'assistance réactif qui leur permet de répondre aux préoccupations de la clientèle. Les plages horaires durant lesquelles leurs conseillers sont disponibles sont en général plus étendues que celles des banques traditionnelles. De plus, ils ont des chats automatisés qui sont en mesure de gérer de façon proactive les préoccupations les plus communes.

Une flexibilité dans les transactions

Avec une banque en ligne, vous n'avez pas besoin de vous conformer aux horaires d'ouverture et de fermeture d'une agence bancaire physique. Toutes vos opérations peuvent être effectuées depuis votre appareil mobile ou votre ordinateur à n'importe quel moment de la journée. Vous pouvez payer vos achats, faire des virements de compte à compte, avoir une vue claire sur vos transactions, sans sortir de chez vous.

Une accessibilité pour les rejetés du système bancaire classique

L'un des principaux avantages des banques en ligne est qu'elles sont accessibles à un plus grand nombre de personnes que les établissements classiques. Par exemple, lorsque vous êtes en situation d'interdit bancaire, il vous est très difficile d'ouvrir un nouveau compte dans une banque traditionnelle. De plus, votre banque actuelle peut décider de clôturer votre compte ou de réduire les services auxquels vous avez accès selon la situation.

Les banques en ligne se présentent donc comme les seules solutions qui s'offrent à une personne se retrouvant dans cette situation. La plupart du temps, ces établissements 100% numériques vous aident à avoir accès à leurs services, peu importe votre situation financière (aucune condition de revenu). Vous pouvez même bénéficier d'une carte bancaire pour faire des paiements en ligne et en magasin. Vous ne serez toutefois pas autorisé à être à découvert sur votre compte.

Il est également très simple d'ouvrir un compte pour un mineur dans une banque en ligne. Vous avez le choix entre une multitude d'offres spécifiques, avec des solutions spécialement développées pour aider les parents à suivre de près les finances de leurs adolescents.

Un taux d'intérêt plus élevé

Les banques en ligne proposent le plus souvent aux clients de meilleurs taux d'intérêt sur les comptes épargnes que les banques traditionnelles. Tout comme l'accessibilité des services, cela est également dû au fait qu'ils ont moins de charges à supporter. Ils peuvent donc se permettre de rémunérer les clients à des taux légèrement plus élevés que ce que propose en moyenne le système bancaire traditionnel.

Les inconvénients d'une banque en ligne

Malgré les nombreux avantages qu'elles présentent, les banques en ligne ont également quelques inconvénients qu'il est important de connaître si vous souhaitez vous orienter vers l'une d'entre elles.

Des conditions à respecter pour profiter de certains services

Puisque les banques en ligne proposent la plupart de leurs services sans frais où à un coût très bas, ils fixent également de nombreuses conditions auxquelles les clients doivent se plier. Par exemple, chez certaines banques virtuelles, les cartes bancaires ne sont gratuites qu'à condition de faire au moins un paiement ou un retrait par mois. D'autres établissements exigent la domiciliation d'un revenu fixe qui sera versé dans le compte chaque mois. Le non-respect de ces conditions peut engendrer des frais plus ou moins importants selon l'établissement.

La complexité de certaines opérations

Certaines opérations sont complexes à réaliser dans une banque en ligne. Puisqu'il n'y a pas d'agences physiques dans lesquelles les clients peuvent se rendre, les opérations de versement d'argent liquide sont parfois compliquées à réaliser. Il en est de même pour les encaissements de chèques.

Pour pallier cette insuffisance, de nombreuses banques en ligne ont des réseaux de bureaux partenaires dans lesquels les clients peuvent aller effectuer des dépôts d'espèce. Cela reste tout de même un peu plus complexe que ce que proposent les banques traditionnelles avec leurs nombreuses agences.

La non-accessibilité de certains produits bancaires

Si les banques en ligne sont théoriquement aptes à offrir une large gamme de produits bancaires, ce n'est pas toujours ce qu'on observe dans la pratique. Par exemple, il n'est en général pas possible d'obtenir d'autres prêts en dehors des crédits à la consommation auprès de ces établissements. De plus, certaines néo-banques ne permettent pas du tout de faire des prêts. Les banques traditionnelles restent mieux loties dans ce domaine.

Plus de risques sécuritaires

L'ensemble des solutions des banques en ligne est proposé via internet. Ces plateformes sont donc très souvent la cible de pirates informatiques qui souhaitent dérober les données bancaires des clients. Vous vous exposez donc théoriquement à plus de risque de piratage lorsque vous optez pour une banque en ligne plutôt qu'un établissement traditionnel.

La plupart des néo-banques sont toutefois très bien préparées contre ces genres d'attaques avec des mesures de sécurité renforcées : chiffrement avancé SSL, authentification à plusieurs facteurs… Il est très important de considérer cet aspect lorsque vous souhaitez choisir votre banque en ligne parmi les nombreux organismes virtuels qui sont actuellement présents sur le marché. Vérifiez le niveau de sécurité que garantit la banque pour les données de ses utilisateurs ainsi que les procédures d'authentifications qu'elle propose aux clients.

Le client doit également être plus prudent lorsqu'il utilise les services d'une banque en ligne. Il n'est pas rare que les pirates informatiques utilisent des techniques telles que le phishing ou le pharming pour essayer de dérober aux utilisateurs eux-mêmes leurs informations bancaires. Vous devez donc adopter en toute circonstance un comportement responsable et éviter de divulguer vos identifiants bancaires à des tiers.

Le manque de qualification des conseillers à distance

Les banques en ligne ont une assistance qui est très réactive pour les préoccupations communes et les questions d'ordre général de la clientèle. Pour des demandes beaucoup plus techniques et des problèmes financiers importants, il est cependant souvent difficile de trouver un interlocuteur réellement qualifié. C'est tout le contraire avec les banques traditionnelles qui peuvent trouver solution à presque tous les problèmes lorsque vous vous déplacez en agence.

Quel est le modèle économique des banques en ligne ?

Les banques en ligne mettent en avant la gratuité de leurs services pour attirer de nombreux clients. Comment se rémunère-t-elle ? La réponse exacte à cette question varie d'un établissement à l'autre. En règle générale, la plupart d'entre elles font du profit sur l'utilisation des moyens de paiements qu'elles proposent. Lorsqu'un client réalise un paiement en ligne ou en magasin avec sa carte bancaire, la banque perçoit des frais qu'elle utilise pour se rémunérer. C'est pour cela que la réalisation d'un paiement minimum par mois est une condition obligatoire chez la plupart des banques en ligne pour profiter d'une carte bancaire gratuite.

Les néo-banques se rémunèrent également avec divers frais bancaires liés aux incidents de paiements et aux pénalités :

• frais pour dépassement de découvert autorisé,
• frais de rejet de paiement,
• frais de lettre d'information.

La loi a fixé un plafond maximal pour ces différents frais que les banques sont tenues de respecter.

Comment ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Comme pour le système bancaire classique, l'ouverture d'un compte dans une banque en ligne se fait en plusieurs étapes. Il faut d'abord vérifier son éligibilité et réunir les documents nécessaires avant de procéder à la formulation de la demande proprement dite.

Conditions à remplir pour ouvrir un compte dans une néo-banque

L'ouverture d'un compte dans une banque en ligne nécessite que la personne physique concernée remplisse quelques conditions d'âge, de nationalité et d'identité. Elle doit tout d'abord être majeure, ou avoir l'autorisation des parents ou tuteurs s'il s'agit d'un mineur. Un mineur émancipé peut également avoir librement droit à un compte bancaire sans l'autorisation de ses parents. Il faut également que la personne ait une résidence fiscale en France et dispose d'un numéro de téléphone valide. Vous devez également avoir une adresse mail valide.

Certaines banques exigent également des conditions de revenus pour l'ouverture d'un compte. Il s'agit le plus souvent d'un dépôt minimum qui doit être effectué sur le compte chaque mois. D'autres établissements exigent juste un versement obligatoire à l'ouverture du compte. Vous devez faire particulièrement attention à ce paramètre si vous avez une situation financière instable au moment de l'ouverture du compte.

Quelles pièces fournir pour ouvrir un compte ?

Les pièces à fournir pour ouvrir un compte dans une banque en ligne sont celles qui permettent d'attester que vous remplissez les conditions susmentionnées.

Ouverture d'un compte simple

Pour l'ouverture d'un compte classique pour adulte, il faut fournir :

• une pièce d'identité ou un passeport,
• un justificatif de domicile (il doit dater de moins de 3 mois),
• un justificatif de revenu (lorsque cela est exigé).

L'ensemble de ces pièces doivent être envoyées numériquement après remplissage du formulaire dédié. Vous n'avez donc pas besoin de les imprimer.

Ouverture d'un compte pour ado

Un parent ou le tuteur de l'enfant peut effectuer l'ouverture d'un compte pour ado. C'est lui que la loi désigne comme étant le représentant légal de l'adolescent jusqu'à sa majorité. Le représentant légal devra fournir sa pièce d'identité, celle de l'enfant et un livret de famille (qui atteste des liens de parenté). Il faut aussi un justificatif de domicile, une attestation de résidence (au nom du mineur) et un RIB.

Ouverture d'un compte joint

L'ouverture d'un compte joint dans une banque en ligne s'effectue de la même manière qu'auprès d'un établissement classique. Au moment de remplir le formulaire d'ouverture de compte en ligne, il vous suffira de choisir l'option « compte joint » plutôt que « compte individuel ». Pour l'ouverture de ce compte, chaque cotitulaire doit transmettre les documents justificatifs que la banque exige : pièce d'identité, justificatif de domicile…

La signature d'un accord de solidarité sera nécessaire pour finaliser la création du compte. Celui-ci peut être actif ou passif. Dans le premier cas, l'intégralité des fonds disponibles sur le compte pourra être utilisée par l'un des cotitulaires sans l'accord de l'autre détenteur. La solidarité passive par contre implique que chaque opération effectuée par l'un des cotitulaires du compte joint engage les autres. Ceux-ci sont donc collectivement responsables en cas d'incident de paiement ou de découvert bancaire.

Ouverture d'un compte pro

Toute personne majeure peut ouvrir un compte pro, tant qu'elle réside en France et qu'elle est déclarée en tant que micro entrepreneur ou entrepreneur individuel. Elle doit avoir un numéro SIREN qui atteste de cela. Les pièces à fournir à l'établissement pour la demande d'ouverture d'un compte professionnel sont :

• un justificatif d'identité et un justificatif de domicile au nom du microentrepreneur,
• un justificatif d'immatriculation délivré il y a moins de 3 mois,
• un relevé d'identité bancaire d'un autre compte au nom du microentrepreneur.

Les justificatifs d'immatriculation acceptés par les banques en ligne pour la création de comptes professionnels sont nombreux. Vous pouvez fournir soit un justificatif d'immatriculation au RCS (registre du commerce et des sociétés) ou un justificatif d'immatriculation au RM (répertoire des métiers). Vous pouvez également fournir directement votre attestation de numéro SIREN délivrée par le Centre de Formalité des Entreprises (CFE) dont vous dépendez.

Pour les sociétés, il faut transmettre à la banque les statuts pour effectuer l'ouverture temporaire du compte bancaire. Elle ne sera définitivement actée qu'après transmission effective à la banque de votre justificatif d'immatriculation.

Toutes les banques en ligne ne proposent pas des offres à direction des sociétés. Pensez donc à bien vous renseigner avant de faire un choix.

Remplissez le formulaire pour la création du compte

La création d'un compte auprès d'une banque en ligne s'effectue via le remplissage d'un formulaire d'inscription. Ce dernier est disponible sur le site de la banque et peut être directement rempli sans aucun téléchargement. Vous aurez à renseigner des informations essentielles comme votre nom, votre prénom, votre situation matrimoniale, vos coordonnées… Vous devrez également sélectionner l'offre à laquelle vous souhaitez souscrire ainsi que certains produits spécifiques que vous souhaitez avoir en option. Le remplissage du formulaire est très simple et peut se faire en plusieurs fois.

Une fois le formulaire rempli, vous devez procéder à une signature électronique pour valider votre demande. La banque envoie sur votre numéro de téléphone un code que vous devez renseigner dans le formulaire pour le valider. Cette signature a exactement la même valeur qu'une signature classique et permet d'accélérer considérablement le processus.

L'envoi des pièces et l'activation du compte

L'envoi des pièces justificatives est la dernière étape pour la création effective d'un compte bancaire. Les banques en ligne ont l'obligation légale de recevoir ces pièces pour vérifier l'identité de chacun de leurs clients. Pour cela, vous devez télécharger directement les fichiers numériques de vos pièces justificatives sur le site de la banque. Il suffit de faire des photos avec un appareil ayant une bonne résolution ou de les scanner.

Lorsque votre compte est créé, vous recevrez un message de la banque qui vous confirmera l'acceptation effective de votre demande. Certains établissements exigent un dépôt minimal à l'ouverture du compte. Ce montant souvent inférieur à 500 euros doit être versé par virement bancaire. À la suite de la création de votre compte, vous pouvez vous connecter à votre espace client dédié pour demander une carte bancaire.

Les délais d'ouverture d'un compte dans une banque en ligne

Les délais d'ouverture d'un compte dans une banque en ligne dépendent essentiellement de deux facteurs : l'établissement bancaire et le mode de création choisis. Auprès des néo-banques et des vendeurs de cartes prépayées, la création d'un compte peut être bouclée en quelques minutes. Toutes les banques en ligne de première génération offrent également cette possibilité de souscription 100% en ligne à leurs clients. Certaines d'entre elles proposent également à ceux qui le souhaitent une souscription par voie postale. Dans ce cas, la procédure à suivre et les délais d'ouverture sont légèrement différents.

Lorsque vous optez pour une souscription par la voie postale, vous devez imprimer le formulaire et le remplir. Il faudra ensuite l'envoyer par courrier à la banque que vous avez choisie, en plus des pièces justificatives. Pour les banques qui exigent un dépôt initial, il peut être aussi nécessaire de joindre un chèque correspondant au montant du premier dépôt minimal exigé.

Le délai d'ouverture du compte bancaire avec cette solution est beaucoup plus long que celui de la souscription 100% en ligne. Vous devez parfois attendre jusqu'à 10 jours, voire plus, pour que votre compte soit prêt.

Le tableau suivant présente les possibilités d'ouverture qu'offrent les banques de première génération actuellement présente en France à leurs clients.

En ce qui concerne l'obtention des solutions de paiement, elle n'est pas systématique après l'ouverture d'un compte dans une banque en ligne. Ici également, les délais varient d'un établissement à l'autre. Il faut attendre en moyenne une à deux semaines pour entrer en possession de sa carte. Le processus est beaucoup plus rapide chez certaines néo-banques, car leurs cartes peuvent être directement achetées dans les bureaux de tabac. Il suffit alors de faire activer en votre nom pour un usage immédiat.

Quelles cartes bancaires proposent les banques en ligne ?

Les banques en ligne proposent une gamme très étendue de cartes bancaires. Votre choix dépend de votre situation financière et de vos besoins spécifiques en matière de technologie de paiement.

La carte de paiement

Lorsque vous créez votre compte auprès d'une banque en ligne, vous avez la possibilité d'obtenir une carte de paiement. Il s'agit d'une solution qui vous permet à la fois de retirer de l'argent dans un distributeur automatique de billets (DAB) et de faire des paiements. Selon la banque, vous pouvez faire des paiements sans contact en magasin, mais également des paiements via internet. Les banques en ligne proposent à leurs clients différentes gammes de cartes de paiement Visa ou Mastercard, selon leur niveau de revenu.

La plupart du temps, ces cartes de paiement sont également associées à des assurances, ainsi que différents avantages très pratiques pour le titulaire.

La carte de retrait

Comme son nom l'indique, la carte de retrait est uniquement destinée au retrait d'espèces dans un DAB. Elle n'offre pas la possibilité de faire des paiements en magasin ou en ligne. Les banques en ligne proposent en général cette carte gratuitement. Elle peut être associée à un compte pour ado ou un compte classique selon le cas.

La carte bancaire à débit immédiat

Les cartes de paiements que proposent les banques en ligne à leurs clients peuvent être à débit immédiat ou différé. Une carte bancaire est dite à débit immédiat lorsque le montant de chaque opération est immédiatement débité du compte du titulaire. Son solde est donc constamment mis à jour et reflète votre situation financière réelle. C'est cette carte qui est délivrée aux personnes en situation d'interdit bancaire et aux adolescents à qui les parents souhaitent offrir un moyen de paiement.

Chez certaines banques en ligne, les clients en situation régulière et pouvant justifier d'un certain niveau de revenu ont la possibilité de choisir à la souscription la carte qu'ils souhaitent avoir. Ils peuvent donc choisir entre une carte de paiement à débit immédiat ou différé.

La carte bancaire à débit différé

La carte bancaire à débit différé est l'opposée de la précédente. Lorsque vous avez cette carte, votre solde n'est pas automatiquement mis à jour après chaque transaction. Le montant total de tous vos paiements est débité de votre compte à une date fixe chaque mois. Ce mode de fonctionnement ne concerne que les paiements en magasin ou en ligne. Pour les opérations de retrait, le solde est mis à jour en temps réels, peu importe la carte.

Les banques en ligne ne proposent pas la carte de paiement à débit différée à tous leurs clients. Vous devez avoir une situation financière stable et domicilier un revenu fixe auprès de l'établissement bancaire pour y avoir droit. Chez BoursoBank par exemple, le revenu net mensuel à justifier pour obtenir la carte Visa Ultim à débit différé est de 1 500 euros. Chez Hello bank!, les cartes à débit différé sont accessibles à partir de 1 000 euros nets par mois.

La carte à autorisation systématique

La carte à autorisation systématique (encore appelé carte à contrôle de solde) a un mode de fonctionnement spécifique. Avant la validation de chaque transaction, le solde du compte du titulaire de la carte est interrogé par le système. Lorsqu'il n'y a pas assez de fonds pour effectuer l'opération en cours, elle est rejetée automatiquement. C'est cette carte (à contrôle de solde avec débit immédiat) que les banques fournissent à leurs clients ayant des difficultés financières. Cela leur permet de mieux contrôler leur budget et d'éviter de se retrouver dans une situation critique.

Compte tenu de ses particularités, la carte à autorisation systématique des banques en ligne peut être rejetée dans certains endroits : stations-service, parking…

La carte bancaire prépayée

Ayant exactement le même fonctionnement qu'une carte bancaire classique, la carte bancaire prépayée est associée à un portefeuille électronique plutôt qu'un compte bancaire courant (ou un compte épargne). Elle doit donc être nécessairement rechargée avant utilisation. Le titulaire d'une carte de paiement prépayée a la possibilité de recharger son compte par un virement bancaire lorsqu'un RIB lui est fourni. Le versement des fonds sur le compte peut prendre jusqu'à deux jours. Il peut également se rendre chez un buraliste partenaire de sa banque en ligne ou passer par une application mobile dédiée.

Est-il possible de trouver une banque en ligne avec chéquier ?

Le chèque est une solution de paiement typique des banques traditionnelles à laquelle les consommateurs sont très habitués. Malgré l'essor des solutions de paiement mobile et dématérialisé, la demande de chéquiers existe ainsi toujours. C'est pour beaucoup de personnes le moyen le plus pratique de régler des opérations qui portent sur de gros montants. Malgré leur mode de fonctionnement 100% en ligne, les banques virtuelles se sont adaptées à cette particularité du marché et proposent également des chéquiers.

Combien coûte un chéquier avec une banque en ligne ?

Le prix d'un chéquier varie selon la banque. En général, il est gratuit, mais plusieurs frais éventuels sont à prendre en compte avant de faire un choix définitif. Vous devez vérifier entre autres les frais suivants :

• expédition du chéquier,
• demande de photocopie,
• opposition sur chéquier,
• annulation de chèque,
• encaissement de chèque.

Le prix de votre chéquier peut également varier selon le canal par lequel vous effectuez la demande. Par exemple, chez Fortuneo, la commande de chéquier ou de bordereaux de remises de chèques est entièrement gratuite en ligne. Lorsque la commande est effectuée par un autre canal, elle coûte 5 euros.

Obtenir un chéquier dans une banque en ligne

Dans une banque en ligne, l'obtention d'un chéquier n'est pas systématique après l'ouverture d'un compte. Si un client souhaite l'utiliser pour ses paiements, il doit en faire la demande. Pour cela, il existe deux moyens possibles : la demande via l'espace client ou directement auprès du service clientèle.

Pour la demande via l'espace client, il suffit de vous connecter sur la plateforme de votre banque et d'accéder à votre espace personnel. Vous devrez renseigner vos identifiants de connexion pour y avoir accès. Une fois dans l'espace de gestion de votre compte bancaire, rendez-vous dans la rubrique correspondante et faites la demande de votre chéquier.

Les personnes qui ont du mal à utiliser leur espace client pourront appeler directement le service d'assistance. Ce dernier recevra votre demande de chéquier et fera le nécessaire pour s'occuper de son traitement.

Si votre demande reçoit une suite favorable, le chéquier vous sera expédié sous 7 à 10 jours. La banque se réserve le droit de refuser votre demande sans avoir à se justifier. Parmi les critères qu'elle peut prendre en considération lors du traitement de votre requête, il y a l'ancienneté, et les mouvements qui s'opèrent sur votre compte (entrées, sorties).

L'encaissement d'un chèque dans une banque en ligne

L'encaissement d'un chèque dans une banque en ligne peut se faire de plusieurs façons selon l'établissement que vous avez choisi. On distingue l'encaissement en ligne, par La Poste, dans une agence et au niveau d'un guichet automatique bancaire.

Avant de transmettre le chèque à votre banque par l'un de ses moyens pour le virement de votre compte, vous devez l'endosser. L'endossement consiste à inscrire au dos du chèque votre RIB (celui sur lequel vous souhaitez recevoir la somme payée) et à apposer votre signature. Vous devez également remplir un bordereau de remise de chèque, indispensable pour attester de la remise de chèque. Le bordereau de remise contient certaines informations très utiles telles que le montant du chèque, la banque de l'émetteur, le nom de l'émetteur…

Encaissement de chèque en ligne

Proposé par la grande majorité des établissements bancaires virtuels, l'encaissement de chèque en ligne consiste à transmettre une photo du chèque après l'avoir endossé à la banque via l'application mobile. Le traitement est ainsi accéléré pour un approvisionnement rapide de votre compte. L'envoi d'une photo du chèque ne se substitue cependant pas à la transmission par courrier qui doit être nécessairement effectuée en parallèle.

Encaissement de chèque par La Poste

Lorsqu'un client d'une banque en ligne est bénéficiaire d'un chèque, il peut l'encaisser par La Poste. Il suffit pour cela de l'endosser et de le renvoyer par courrier à la banque à l'adresse prévue par celle-ci. Le bordereau de remise de chèque doit également être envoyé par le même canal. Une fois que la banque en ligne a reçu le chèque, elle effectue l'encaissement le plus souvent sous une semaine.

L'envoi du chèque à votre banque par courrier s'effectue à votre charge conformément aux tarifs postaux en vigueur.

Encaissement de chèque dans une agence

Certaines banques en ligne de première génération offrent la possibilité à leurs clients de faire des encaissements de chèque en agence. Vous devez vous rapprocher pour cela de l'une des agences du groupe bancaire auquel appartient votre banque en ligne. Ce mode d'encaissement est sans frais et permet en général de gagner du temps. Vous n'avez plus besoin d'envoyer des documents par La Poste et de supporter les frais que cela peut induire.

Encaissement de chèque dans un guichet automatique bancaire

Le dépôt de chèque dans un guichet automatique bancaire (GAB) est un moyen très rapide de rentrer en possession de vos fonds. Il n'est possible que dans les GAB appartenant au groupe bancaire dont dépend votre banque en ligne. Le processus s'effectue en plusieurs étapes. Vous devez d'abord insérer votre carte bancaire (celle qui est associée au compte sur lequel vous souhaitez recevoir l'argent) et entrer votre mot de passe. Choisissez ensuite le compte sur lequel l'opération doit être effectuée.

Sélectionnez l'option « Chèque » dans le menu du GAB et insérez votre chèque dans le distributeur. Veillez à respecter les indications de l'automate relativement au sens d'insertion du chèque. L'étape suivante consiste à fournir des informations relatives au chèque et aux informations qui y figurent. Vous aurez par exemple à en renseigner le montant et à renseigner le numéro de compte sur lequel vous souhaitez recevoir l'argent.

Quelles sont les banques en ligne et néo-banques avec chéquier ?

Actuellement, toutes les banques en ligne n'offrent pas la possibilité à leurs clients d'obtenir un chéquier pour faire des paiements. Les établissements auprès desquels vous pouvez bénéficier de cette offre sont :

• BoursoBank,
• Orange Bank,
• Fortuneo,
• BforBank,
• Monabanq,
• Hello bank!.

Ce sont principalement les banques en ligne de première génération qui offrent la possibilité à leurs clients de faire des paiements par chèque. Les néo-banques et autres établissements bancaires virtuels se concentrent sur les solutions de paiement exclusivement digitales.

Peut-on avoir un chéquier avec un compte sans banque ?

Il n'est pas possible d'avoir un chéquier lorsque vous êtes titulaire d'un compte sans banque. Les établissements de paiement qui proposent ce compte ne possèdent en effet pas une licence bancaire. Ils ne sont donc pas en mesure d'émettre un chèque, ni même d'en encaisser.

Il existe cependant certains établissements appartenant à cette catégorie et proposant à leurs clients l'encaissement de chèques. Pour y arriver, ils utilisent un service d'intermédiation qui peuvent rendre le processus long et complexe.

À quoi peut servir un chèque de banque en ligne ?

Le chéquier délivré par une banque en ligne a exactement la même valeur qu'un chéquier d'une banque traditionnelle. Vous pouvez délivrer un chèque à un commerçant, à une société ou à un particulier pour régler des dépenses de toutes sortes. Vous pouvez également utiliser votre chèque de banque en ligne pour faire des achats de montant élevés : achat de voiture, de bien immobilier… Un chèque délivré par une banque en ligne peut aussi être annulé, tout comme celui d'un établissement traditionnel.

Le chèque en ligne, une alternative au chéquier papier

Vous n'avez pas nécessairement besoin d'avoir un chéquier de votre banque pour régler vos dépenses avec ce moyen de paiement. Le chèque en ligne (ou chèque par internet) est une alternative très intéressante que de nombreuses banques proposent. Il vous suffit de vous rendre dans le menu « Chèque » dans votre espace client sur le site ou l'application de votre établissement bancaire. À partir de là, vous pouvez créer un nouveau chèque en renseignant les caractéristiques de celui-ci :

• adresse du bénéficiaire,
• montant du chèque,
• identité du bénéficiaire.

Il vous faut ensuite sélectionner le mode d'envoi que vous souhaitez. Les envois postaux simples sont le plus souvent gratuits tandis que les envois en recommandé sont payants. Validez la création du chèque après avoir vérifié l'exactitude des informations renseignées. Vous recevrez un message dans votre boîte électronique (ou une notification par un autre moyen) qui vous indiquera que votre demande a été prise en compte.

Le bénéficiaire recevra le chèque par courrier postal à l'adresse que vous avez indiquée lors de la procédure en ligne.

Banque en ligne : quelle durée d'encaissement pour un chèque ?

L'encaissement d'un chèque dans une banque traditionnelle se fait en général sous deux jours après son dépôt par le client. La durée est cependant un peu plus longue dans les banques en ligne. Cela s'explique par l'absence d'agence bancaire. La plupart du temps, le document doit passer par des intermédiaires, ce qui retarde l'encaissement.

Choisir sa banque en ligne : comment faire ?

Les banques en ligne sont de plus en plus nombreuses, avec des offres tellement diversifiées qu'il peut être très difficile de se retrouver. Après avoir fait le point de vos besoins, voici quelques critères que vous pouvez prendre en compte pour choisir un établissement.

Les conditions de souscription

La première chose à faire avant de vous orienter vers l'offre d'une banque en ligne est de vérifier les conditions d'entrées et de souscription. Ces conditions peuvent varier d'un établissement à un autre. La plupart du temps, vous aurez à choisir entre une banque en ligne qui exige un revenu minimum, et une autre qui n'impose aucune condition de revenus.

Les banques qui exigent un revenu net mensuel minimal conviendront parfaitement aux salariés ayant un revenu confortable et qui souhaitent profiter de produits bancaires premium. Par contre, ceux qui ont une situation financière instable trouveront utile de se tourner vers une banque sans condition de revenu et qui offre des cartes bancaires gratuites. Les néo-banques sont celles qui offrent le plus souvent cette possibilité.

Une autre condition à vérifier selon la banque est celle qui accompagne la prime de bienvenue. Si cette dernière vous intéresse, vous devez bien vous assurer que vous êtes éligible avant de souscrire l'offre. En général, l'obtention de ces primes et exonérations est soumise à des conditions qui permettent à la banque de récupérer en frais bancaires les avantages qu'elle vous offre. Renseignez-vous correctement pour ne pas être surpris par la suite.

Les solutions de paiement disponibles

Le deuxième critère à prendre en compte pour choisir une banque en ligne adaptée à vos besoins est relatif aux solutions de paiement proposées. Vous devez vérifier les solutions de paiement proposé par la banque que vous souhaitez choisir, les frais qu'elle applique, et les conditions d'éligibilité. Les banques en ligne ont des cartes de paiement pour tous les clients : cartes basiques ou classiques, haut de gamme et premium. En fonction de votre niveau de revenu, identifiez la banque dont l'offre est la mieux adaptée à vos besoins.

Ici également, vous devez vérifier les conditions d'utilisation des cartes proposées, surtout celles gratuites, pour éviter toute mauvaise surprise par la suite. La plupart du temps, les cartes gratuites ne le sont que dans la limite d'un nombre fixe de transactions par mois (pour certaines catégories d'opération). Lorsque cette limite est dépassée, vous devrez payer des frais pour chaque opération de cette nature effectuée avec la carte.

Par exemple, chez BoursoBank, l'offre Ultim donne droit à une carte Visa Premium gratuite. Vous pouvez l'utiliser pour faire des paiements et des retraits partout dans le monde sans payer de frais. Pour les retraits à l'étranger, la limite pour profiter de la gratuité est toutefois de 3 retraits par mois. Au-delà, vous devez payer 1,69% du montant retiré à la banque.

Le coût des retraits

Les frais qu'applique une banque en ligne pour ses opérations sont un facteur important à prendre en compte avant de souscrire l'offre. Si les frais de tenue de compte sont nuls la plupart du temps, il peut y avoir d'autres frais pouvant peser dans la balance. C'est le cas notamment des frais de retrait. Les politiques des banques varient selon la zone géographique où le retrait est effectué.

Pour les retraits en France, la plupart des banques n'appliquent pas de frais. Vous pouvez utiliser votre carte pour retirer de l'argent dans n'importe quel DAB sans rien payer. Il existe toutefois certaines exceptions auxquelles vous devez faire attention. Certaines néo-banques n'offrent qu'un nombre limité de retraits gratuits en France. Un montant fixe est à payer par retrait lorsque la limite est dépassée. Dans la zone euro, la politique reste la même qu'en France pour la plupart des établissements bancaires en ligne. Les retraits sont gratuits, quel que soit le DAB utilisé.

Il faut également vérifier les frais qu'applique votre banque pour les retraits hors de la zone euro. La plupart du temps, ces retraits sont facturés très cher. Les frais sont composés d'une partie fixe pouvant atteindre 2 euros par retrait et d'une partie variable. Cette dernière peut atteindre 2% du montant retiré. C'est un aspect à prendre en considération surtout lorsque vous voyagez beaucoup vers des pays qui ne sont pas dans la zone euro.

Les modalités de découvert

Il est possible d'être à découvert sur votre compte lorsque vous êtes un client régulier d'une banque en ligne filiale d'une banque traditionnelle. Les néo-banques ne proposent en général pas ce service. Les intérêts que les banques perçoivent sur les découverts bancaires sont appelés agios. Il est important d'en tenir compte au moment de choisir votre établissement. Le taux d'intérêt que les banques appliquent en moyenne sur les découverts autorisés tourne autour de 7%. Lorsque le seuil du découvert autorisé est dépassé, les agios facturés grimpent également et peuvent atteindre 18%.

Les produits proposés

Selon vos besoins spécifiques, certaines banques vous conviendront plutôt que d'autres. Voilà pourquoi il est important de faire le point de tous les services dont vous aurez besoin avant de vous lancer dans la recherche d'une banque en ligne. Si vous souhaitez demander un crédit immobilier dans le futur, vous devez vérifier avant de souscrire si la banque que vous avez choisie propose ce produit.

Si vous pensez avoir plutôt besoin de temps à autre d'un crédit à la consommation, vous devez également tenir compte de cela lors du choix de votre établissement bancaire. Certaines banques en ligne proposent des offres de crédit immobilier et de prêts personnels, tandis que d'autres ne proposent que des crédits à la consommation. D'autres encore, essentiellement les néo-banques, n'offrent pas la possibilité à leurs clients d'effectuer des prêts. Prenez donc bien en considération cet aspect avant de souscrire une offre de création de compte qui vous paraît intéressante.

Le site ou l'application mobile de la banque en ligne

Avec une banque en ligne, toutes les opérations de gestion de compte se font via internet. Il est donc essentiel de vous assurer que la banque en ligne que vous allez choisir propose un site web qui offre une bonne expérience utilisateur aux clients. Son application mobile est-elle disponible pour Android et iOS ? Est-ce qu'elle est fréquemment mise à jour ? Quel est l'avis des utilisateurs à propos de son fonctionnement ?

N'hésitez pas à vérifier, dans une boutique d'applications (Play Store ou App Store) ou sur des plateformes, les avis des internautes à propos de l'application mobile de la banque en ligne que vous souhaitez choisir. C'est le plus souvent un bon indice permettant de se faire une idée des points positifs et négatifs de l'expérience utilisateur de la plateforme de la banque. Vous devez porter une attention particulière aux aspects tels que l'interface graphique, la fréquence des bugs, la facilité d'utilisation pour des opérations (transfert d'argent par exemple).

Le service client

L'un des critères de choix les plus essentiels pour sélectionner une banque en ligne est la réactivité du service client. Vous ne voudrez sans doute pas confier vos fonds à un établissement dont l'assistance n'assure pas une gestion proactive de la clientèle. Pour cela, consultez les avis des utilisateurs pour vous faire une idée de la qualité du service client de l'établissement, surtout pour la résolution des problèmes. Si celle-ci est défaillante, il est judicieux de vous adresser à un autre établissement.

Pour trouver en un seul endroit toutes les informations qu'il vous faut pour effectuer un choix judicieux, faites confiance au comparateur Taux. Mettez en concurrence toutes les banques en ligne présentes en France pour trouver le contrat le plus adapté à votre situation au meilleur prix. Taux vous renseigne au sujet d'une multitude de facteurs :

• frais de tenue de compte,
• solution de paiement mobile proposée par chaque banque,
• plateforme supportée par l'application mobile et note moyenne donnée par les utilisateurs,
• type de carte bancaire proposée (Visa ou Mastercard, carte à débit immédiat ou différé…),
• nombre de retraits gratuit par mois,
• frais appliqués pour les virements internationaux,
• commission d'intervention.

Taux est le comparateur de finances personnelles le plus complet à l'endroit des personnes qui veulent choisir une banque en ligne. Vous pouvez l'utiliser pour trouver un contrat avantageux pour vous-même ou pour votre adolescent.

Quels critères pour choisir une banque en ligne pour ado ?

Si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire pour votre adolescent et lui offrir une certaine liberté financière, une banque en ligne est le meilleur choix. La procédure d'ouverture de compte est plus souple et plus rapide que chez les banques traditionnelles.

Tout comme les offres pour adultes, les banques en ligne ont cependant de nombreuses offres destinées aux mineurs, et il est facile de s'y perdre. Voici quelques critères essentiels à prendre en compte lorsque vous êtes à la recherche d'une banque en ligne pour votre adolescent.

Le modèle de carte proposé

Le modèle de carte proposé est l'un des premiers critères que vous devez prendre en compte avant de choisir une banque pour votre adolescent. En effet, vous avez le choix entre trois types de cartes :

• les cartes de retraits,
• les cartes de paiement à autorisation systématique,
• les cartes prépayées.

Le choix idéal dépend de la situation de votre adolescent et du niveau de liberté que vous souhaitez lui donner. Si vous voulez uniquement lui permettre de faire des retraits d'espèces et recevoir des virements sans pouvoir faire des paiements, une carte de retrait sera alors parfaite. Il faudra donc trouver une offre pour mineur dans laquelle la carte de retrait est offerte. Ces offres sont très fréquentes et ne coûtent rien ou presque.

Si vous souhaitez par contre aider votre adolescent à faire des transactions sur internet avec sa carte, les deux dernières options sont les plus indiquées. Dans ce cas, vous devez vous tourner soit vers une banque en ligne qui propose des cartes de paiement pour mineur ou une néo-banque qui offre des solutions prépayées. Il est important de choisir des offres spécifiquement conçues à l'endroit des adolescents pour profiter de fonctionnalités de contrôles pratiques. Celles-ci ne sont pas prévues dans les offres avec carte bancaire classiques pour adulte.

Les fonctionnalités de gestion

L'un des objectifs des parents qui ouvrent un compte bancaire à leurs enfants est d'apprendre à ces derniers à gérer un budget. Pour cela, vous devez prendre le temps de vérifier si la banque que vous êtes sur le point de choisir offre la possibilité d'atteindre cet objectif :

• Quelles sont les fonctionnalités de gestion de budget proposées par la banque dans son application pour les ados ?
• Prévoit-elle un dispositif d'épargne qui va apprendre à votre adolescent à faire des économies ?
• Les dépenses effectuées avec la carte de paiement peuvent-elles être catégorisées ?
• Un récapitulatif simple des entrées et sorties d'argent est-il proposé par l'application ?
• Est-il possible de faire des listes de souhait pour mieux gérer le budget disponible en fonction des priorités ?

Ces quelques questions vous offriront la possibilité de savoir si l'offre à laquelle vous souhaitez souscrire sera réellement profitable pour votre adolescent.

Le niveau de contrôle parental

Le contrôle parental est très important lorsque vous décidez d'ouvrir un compte bancaire à votre adolescent et de lui offrir une carte de paiement. Selon l'âge de votre enfant, vos besoins en matière de contrôle de ses dépenses peuvent varier. Il peut être par exemple nécessaire que vous bloquiez certains sites (les casinos par exemple) pour éviter que votre enfant perde son argent ou prenne de mauvaises habitudes.

Vérifiez si la banque en ligne que vous voulez choisir offre cette possibilité. Certains établissements permettent même aux parents de désactiver des fonctionnalités spécifiques comme les retraits via leur application dédiée.

L'accès aux historiques de paiement de l'adolescent ainsi que la possibilité de recharger son compte en quelques clics doivent également être systématiques depuis l'application des parents ou tuteurs.

Le champ géographique de fonctionnement de la carte

Tout comme les cartes bancaires classiques, les solutions de paiement pour adolescent ont un champ géographique dans lequel ils fonctionnent. Toutes les cartes que proposent les banques en ligne aux mineurs fonctionnent en France, mais elles ne sont pas systématiquement des solutions de paiement internationales.

Si vous prévoyez un départ de votre enfant (pour les vacances par exemple) hors de la zone euro, vous devez faire attention à choisir une banque qui propose une carte bancaire internationale pour mineur. Avec cette carte, votre adolescent pourra aisément faire des retraits et des paiements en magasin dans presque tous les pays étrangers. Renseignez-vous également sur les frais associés à ces retraits internationaux pour pouvoir faire un choix qui vous avantage financièrement.

Les possibilités de recharge de la carte bancaire pour mineur

Le dernier aspect à prendre en compte avant de choisir définitivement votre banque en ligne pour mineur est le rechargement de la carte. Vous devez choisir un établissement dont le rechargement de la carte de paiement ou de retrait sera facile et simple. En plus du rechargement par virement qui est une nécessité, certaines banques en ligne proposent aux parents la recharge de la carte ado par dépôt d'espèces dans un bureau de tabac partenaire. Plus vous avez de possibilités pour recharger le compte de votre adolescent, mieux c'est.

Faites confiance au comparateur Taux pour vous guider dans le choix de la meilleure banque en ligne pour votre adolescent.

La banque en ligne pour les pros : quelles solutions ?

Les banques en ligne ne proposent pas que des offres pour les particuliers. Les professionnels peuvent également profiter des services des établissements bancaires 100% en ligne et des néo-banques.

Caractéristiques des offres pour pro des banques en ligne

Qu'il ait été créé auprès d'une banque en ligne ou dans un établissement traditionnel, un compte bancaire professionnel a les mêmes caractéristiques et atouts :

• carte bancaire,
• RIB,
• services spécifiques pour la gestion des entrées et sorties d'argent (fonctionnalités comptables, outils de facturation),
• assurance pour professionnels (assurance mobilité, smartphone, facture…).

Avec Taux, vous pouvez trouver l'établissement bancaire en ligne qui convient le mieux pour votre activité professionnelle. Que vous soyez autoentrepreneur, micro-entrepreneur, ou futur gérant de société, vous pouvez faire confiance à votre comparateur pour vous aider à choisir la meilleure offre en fonction de vos besoins spécifiques.

Les banques en ligne qui proposent des comptes professionnels

Actuellement, de nombreuses banques en ligne et néo-banques ont des offres destinées aux professionnels. Le tableau suivant fait un récapitulatif pour vous aider dans votre choix.

Comment choisir sa banque en ligne pour pro ?

Pour bien choisir votre banque en ligne pour pro, les principaux critères que vous devez prendre en considération sont :

• la forme juridique de votre entreprise,
• les services proposés à l'endroit des professionnels,
• les tarifs et les solutions de paiement (et d'encaissement) proposées.

Selon la forme juridique de votre entreprise, certains établissements 100% en ligne vous conviendront plus que d'autres. Par exemple, les autoentrepreneurs pourront aisément trouver une offre, quelle que soit la banque, tandis que les sociétés doivent plutôt s'orienter vers les néo-banques et établissements de paiement.

Même si les services proposés à l'endroit des professionnels visent globalement le même objectif, elles varient légèrement d'un établissement à l'autre. Renseignez-vous donc correctement pour vous assurer que la banque que vous allez choisir vous aidera à gérer votre comptabilité de façon simplifiée. Certains services de base comme les outils de facturation, la possibilité d'automatisation de paiement, le suivi de factures sont indispensables, quelle que soit votre activité.

La comparaison des tarifs et des moyens de paiement et d'encaissement proposés vous permettra également de faire un choix idéal conformément à vos besoins. Vérifiez surtout la possibilité d'émettre des chèques et d'en encaisser si vous utilisez fréquemment ce moyen de paiement dans le cadre de vos activités.

Passer à une banque en ligne : quelle démarche mener ?

Les offres des banques en ligne vous intéressent et vous souhaitez quitter votre établissement traditionnel actuel pour opter pour l'une d'entre elles ? Vous pouvez soit profiter du dispositif d'aide à la mobilité bancaire, ou effectuer le changement de banque vous-même.

Profitez de l'aide à la mobilité bancaire

L'aide à la mobilité bancaire est un service gratuit qui facilite le changement de banque. Grâce à ce service, vous n'avez plus besoin de faire de nombreuses démarches pour transférer votre compte. Les banques font toutes les démarches nécessaires à votre place. En plus d'acter le changement, elles se chargent également d'informer tous les créanciers qui font des prélèvements automatiques sur votre compte des nouvelles dispositions. Il en est de même pour les organismes qui vous font des virements automatiques (votre employeur par exemple). Vos nouvelles coordonnées bancaires leur sont ainsi communiquées.

L'aide à la mobilité bancaire n'est proposée que pour les comptes courants suivant une procédure très simple. Vous devez d'abord choisir votre nouvelle banque (ici une banque en ligne) et ouvrir un compte courant. Vous allez ensuite donner à celle-ci un mandat de mobilité qui l'autorise à s'adresser à votre ancienne banque pour enclencher les démarches de transfert. À travers ce mandat, vous devez indiquer/demander :

• l'annulation des ordres de virement qui sont actuellement présent sur l'ancien compte,
• la date à laquelle un terme doit être mis aux virements depuis votre ancien compte,
• la clôture ou non de l'ancien compte courant,
• la date à partir de laquelle vous souhaitez que les fonds disponibles sur votre compte soient transférés vers la nouvelle banque (à indiquer obligatoirement lorsque vous décidez de clôturer votre ancien compte auprès de la banque traditionnelle).

Une fois le mandat de mobilité transmis à votre nouvelle banque (l'établissement bancaire en ligne), la loi fixe un délai de 22 jours. Pendant ce délai, les deux établissements doivent faire les démarches relatives au transfert. Votre nouvelle banque demandera à l'ancienne les informations relatives à l'utilisation de votre compte sur les derniers mois pour prendre contact avec vos débiteurs et créanciers.

Des moyens de recours existent si votre banque s'oppose au transfert du compte vers un nouvel établissement. Il vous suffira de formuler une réclamation auprès de l'ACPR pour obtenir une aide appropriée.

Faites un changement de compte vous-même

Si vous décidez de vous occuper du changement de compte vous-même, il faudra réaliser vous-même toutes les démarches précédemment décrites. Il vous faut commencer par choisir une banque en ligne qui vous convient et ouvrir un nouveau compte. Vous devrez ensuite envoyer une lettre à votre ancien établissement pour demander la clôture de votre compte. La lettre doit être envoyée en recommandée avec accusé de réception.

La prochaine étape est celle de la restitution de tous les moyens de paiement de l'ancienne banque qui sont encore à votre disposition. Vous pouvez les amener directement dans l'agence la plus proche. Il est également possible de les détruire si vous n'avez pas la possibilité de procéder à une restitution en agence.

L'étape suivante est celle de la communication de vos nouvelles coordonnées bancaires à tous vos créanciers et débiteurs. Vous devez mettre en particulier l'accent sur les organismes qui réalisent des prélèvements ou virements automatiques. Si vous ne prévoyez pas de clôturer définitivement votre ancien compte, pensez aussi à annuler les ordres de virement permanent qui y sont encore actifs. Laissez-y également un peu d'argent pour anticiper d'éventuels prélèvements déjà enclenchés.

Les principales banques en ligne présentes en France

Il existe plus d'une dizaine d'établissements bancaires en ligne qui proposent leurs services sur le marché français. Taux vous amène à leur découverte.

BforBank

Banque en ligne créée depuis 2009, BforBank appartient au Groupe Crédit Agricole. Elle possède aujourd'hui plus de 240 000 clients et a été primée à de nombreuses reprises pour la qualité de ses services. S'appuyant sur l'expertise de sa maison mère, cette banque en ligne met à votre disposition une offre de produits bancaires très compétitifs, avec une diversité de cartes Visa.

La banque propose également trois types de livrets d'épargne dont le livret A et le LDDS (livret de développement durable et solidaire). Elle est aussi spécialisée dans l'octroi de prêts bancaires (crédit immobilier, et prêt à la consommation) aux particuliers.

BoursoBank (ex-Boursorama Banque)

BoursoBank est l'une des banques en ligne les plus populaires en France. Créée en 1998 comme un site d'investissement en bourse, elle a évolué au fil des années pour intégrer en 2005 l'activité bancaire à ses services. BoursoBank revendique actuellement près de 4 millions de clients et est très appréciée pour ses frais accessibles et ses offres mobiles. Elle est depuis plus d'une décennie une filiale exclusive de la Société Générale.

La banque en ligne propose une large gamme de services bancaires, de produits d'épargne et d'assurances. Il est aussi possible d'obtenir auprès d'elle différents types de prêts pour le financement de vos projets du quotidien, dont l'achat d'un bien immobilier. Vous avez aussi la possibilité de profiter de bons plans auprès des nombreux partenaires du secteur de la consommation en France (plus de 80 enseignes).

Fortuneo

Marque commerciale de la société Arkéa Direct Bank et détenue par le groupe Arkéa, Fortuneo a été créée à la base en 2000 pour proposer des services boursiers. Elle est dans le secteur de la banque en ligne depuis 2009. Elle possède actuellement plus de 950 000 clients et un encours bancaire de plus de 34 milliards d'euros dans les trois pays où elle est présente (France, Luxembourg, Belgique).

Cette banque en ligne met à votre disposition une gamme diversifiée de services, de l'épargne à l'assurance-vie en passant par le crédit. Elle offre également la possibilité à ceux qui le souhaitent d'investir en bourse avec un compte titres, un PEA ou un PEA-PME. Trois gammes de cartes Mastercard gratuites sous conditions sont accessibles aux titulaires d'un compte courant auprès de cette banque en ligne : Fosfo, Gold CB, World Elite CB.

Hello bank!

Hello bank ! a été créée en 2013 par BNP Paribas qui en est le propriétaire exclusif. Adoptée par plus de 700 000 clients en France, cette banque en ligne est dans plusieurs autres pays d'Europe, dont l'Allemagne et la Belgique. Hello bank ! se veut une marque mobile accessible et dont les services sont attractifs et sécurisés. Elle s'appuie sur l'expertise de sa maison mère pour proposer l'une des offres les plus complètes du marché parmi toutes les banques en ligne.

Vous avez accès à une diversité de comptes et de cartes, mais aussi à une large gamme de solutions pour le mobile banking. Vous pouvez également épargner sur un compte non réglementé auprès de la banque en ligne pour effectuer plus tard des investissements ou préparer un projet.

Les clients Hello bank ! ont aussi accès à des solutions de financement diverses pour concrétiser leurs projets :

• achat de véhicule neuf ou d'occasion,
• projet personnel,
• création d'entreprise…

Que ce soit pour vos besoins personnels ou pour le compte de votre entreprise, la banque en ligne peut vous accompagner grâce à ses solutions accessibles et innovantes.

Ma French Bank

Banque mobile 100% accessible en ligne avec plus de 600 000 clients en France, Ma French Bank propose de nombreuses offres attractives pour répondre à vos besoins si vous recherchez une banque connectée de proximité. Cet établissement bancaire en ligne vous propose trois types de comptes selon votre âge et vos besoins (Original, Idéal, WeStart). L'offre WeStart est spécialement dédiée aux ados (entre 12 et 17 ans) et leur permet d'apprendre à gérer un budget tout en restant sous le contrôle des parents.

Ma French Bank vous fait profiter du réseau de distributeurs automatiques de sa maison mère (La Banque postale) pour vos retraits. Pour l'ouverture d'un compte, il est possible de choisir entre l'application mobile (ou le site mafrenchbank.fr) et un bureau de poste. Les clients Ma French Bank ont également accès à une grande diversité de solutions de paiement (carte visa, virement par SMS, paiement mobile) et à des outils innovants pour la gestion de leur budget.

Monabanq

Monabanq est la banque en ligne nouvelle génération fondée en 2006 pour remplacer la Banque Covefi. Elle est pionnière de certaines innovations dans le secteur de la banque à distance, comme la création d'un compte courant sans condition de revenu et l'adaptation de son site aux clients sourds et malentendants.

Basée à Villeneuve d'Ascq, Monabanq vous propose une gamme diversifiée et très complète de services. Vous avez le choix entre trois types de comptes courants en fonction de vos besoins et de votre niveau de revenus. Chaque compte donne accès à une carte visa Classic permettant de faire des paiements et retraits à l'international et de bénéficier d'une assurance décès, assistance médicale et invalidité. Avec quelques euros supplémentaires chaque mois, il est aussi possible d'opter pour une carte Visa Premier ou Platinum pour plus de prestige.

Chez Monabanq, vous pouvez demander un crédit renouvelable ou un prêt personnel pour le financement de vos projets autres que l'achat d'un bien immobilier. De nombreuses solutions d'épargne sont également à votre portée, dont deux livrets réglementés (livret A et LDDS).

Monabanq fait enfin partie des banques en ligne qui permettent d'investir en bourse grâce à différents supports : assurance-vie, compte titres, PEA (plan d'épargne en actions), SCPI (société civile de placement immobilier)…

N26

Banque en ligne d'origine allemande fondée en 2015, N26 propose ses services dans de nombreux pays européens. En France, elle indique avoir plus de 2 millions d'utilisateurs. L'ouverture d'un compte bancaire N26 Standard est gratuite et donne droit à une carte bancaire virtuelle utilisable pour les paiements en ligne et en magasin. Des offres payantes vous sont également accessibles si vous avez des besoins plus avancés.

Pour ceux qui ont des projets à financer, cette banque en ligne propose une offre de crédit permettant d'obtenir entre 1 000 et 50 000 € grâce à son partenariat avec Younited Credit. Toutes les démarches se font à partir de l'application mobile de la banque en ligne. Elle met également à votre disposition des assurances (assurance voyage, mobile, nomade) et des outils de gestion de budget.

N26 propose aussi des offres business exclusivement destinées aux entreprises. Si vous êtes un autoentrepreneur, les comptes pros avec cashback de cette banque en ligne peuvent vous convenir.

Orange Bank

Orange Bank est le fruit d'un accord signé en 2016 entre Orange et Groupama pour la création d'une banque en ligne. Lancée en 2017, elle a aujourd'hui 2 millions de clients à travers la France et l'Espagne. La banque en ligne propose plusieurs offres avec carte à ceux qui veulent ouvrir un compte depuis leur mobile. Il est possible d'y souscrire seul, en famille ou pour un adolescent.

Orange Bank a également une offre de prêt express qui vous permet d'obtenir simplement un crédit à la consommation pour le financement de votre projet. Ses prêts varient entre 1 000 et 75 000 € remboursables entre 12 et 84 mois. Les clients Orange ont également accès à un livret d'épargne non réglementé et sans limites de montant pour mettre de l'argent de côté.

Revolut

Néobanque fondée en 2015, Revolut prend actuellement en charge plus de 200 pays et régions. La banque revendique plus de 25 millions de clients particuliers et plus d'un demi-million de professionnels. Revolut se veut une application globale pour la gestion des finances : dépenses quotidiennes, investissement, économies.

La création d'un compte Revolut vous donne droit à un IBAN français et à une carte bancaire pour vos paiements. L'établissement bancaire propose plusieurs abonnements, dont une offre gratuite pour avoir l'essentiel de la banque mobile (compte européen et IBAN local gratuits, retraits gratuits chaque mois…). Toutes les offres Revolut vous offrent la possibilité de préparer vos enfants pour la réussite financière avec un compte Revolut<18 spécifiquement prévu pour vous. Ce dernier donne droit à une carte qui peut être gérée à partir d'une application dédiée, sous le contrôle de l'application parentale.

Revolut a aussi des offres Business adaptées à des entreprises de toute taille pour la gestion des dépenses et paiements…

Nickel

Nickel est une néobanque lancée en 2014 avec pour ambition de révolutionner l'univers bancaire. Accessible à tous et même aux interdits bancaires, elle permet d'ouvrir en quelques minutes un compte avec un RIB français et d'obtenir une carte à débit immédiat pour les paiements. Aucun découvert n'est cependant autorisé.

Il n'est également pas possible d'obtenir un crédit auprès de cet établissement. Les offres de la banque en ligne sont accessibles sans condition de revenus dès 20 euros par an (carte Nickel). Il est possible de faire des dépôts et des retraits d'argent liquide directement dans plus de 6000 points de vente Nickel en France.

Conclusion

Les banques en ligne sont des établissements bancaires entièrement dématérialisés. Accessibilité, rapidité, praticité et flexibilité sont leurs principales caractéristiques. Elles se déclinent en trois grandes familles que sont les banques en ligne de première génération, les néo-banques et les établissements de paiement. Les banques en ligne de première génération appartiennent en réalité à des groupes bancaires déjà existants sur le marché et qui ont des agences physiques. Les néo-banques et les établissements de paiement quant à elles sont entièrement issus de la Fintech.

Si leurs offres de services sont légèrement limitées par rapport aux banques en ligne de première génération, elles restent tout de même largement suffisantes pour la plupart des particuliers. Les néo-banques et établissements de paiement proposent également des offres à destination des interdits bancaires, des professionnels et des adolescents. Utilisez le comparateur de banque en ligne Taux pour trouver rapidement une offre adaptée à votre situation.

FAQ

Quelle est la meilleure banque en ligne ?

Les banques en ligne sont nombreuses avec des offres diversifiées. Pour trouver la meilleure, vous devez faire confronter différentes offres en adéquation avec vos besoins. L'utilisation d'un comparateur de finances personnelles comme Taux est indispensable pour gagner du temps et trouver la banque idéale pour vos besoins.

Les banques en ligne sont-elles fiables ?

Oui, les banques en ligne sont aussi fiables que les établissements bancaires traditionnels. Elles garantissent pour la plupart les fonds de leurs clients et mettent en place sur leurs plateformes des technologies de sécurisation avancées.

Quelle banque pour ouvrir un compte en ligne ?

Pour ouvrir un compte en ligne, vous devez tout d'abord faire le point de vos besoins. Voulez-vous un compte professionnel, un compte classique ou un compte pour ado ? Avec le comparateur Taux, vous pouvez aisément choisir la banque qui convient le mieux à votre situation dans chacun de ces cas.

Quelles sont les banques en ligne avec carte gratuite ?

BoursoBank, Fortuneo, Hello bank!, BforBank, Orange Bank, N26 et Revolut proposent des offres d'ouverture de compte avec carte bancaire gratuite. N'hésitez pas à prendre connaissance des conditions fixées par chacune d'elle pour savoir si vous êtes éligible à cette offre.

Quelles sont les banques en ligne pouvant proposer un chéquier ?

BoursoBank, Orange Bank, Fortuneo, BforBank, Monabanq, Hello bank! sont les seules banques en ligne proposant un chéquier actuellement en France. Elles proposent également l'encaissement de chèque soit par voie postale, dans une agence partenaire ou au GAB.

Y a-t-il des banques en ligne pour professionnels ?

Oui. Il y a en France plus d'une dizaine d'établissements en ligne qui proposent des offres spécialement destinées aux professionnels. Vous pouvez faire un choix en fonction du statut juridique de votre entreprise et des services inclus dans chaque offre.

Comment ouvrir un compte en ligne ?

L'ouverture d'un compte dans une banque en ligne s'effectue directement sur le site internet ou via l'application mobile de l'établissement choisi. La première étape est celle du remplissage du formulaire de souscription suivi de l'envoi des pièces justificatives par voie électronique. Un dépôt initial est parfois exigé par certains établissements bancaires.

Quelle est la banque en ligne la plus sûre ?

Toutes les banques en ligne sont sûres. Quelle que soit l'étendue de leurs services, elles sont soumises à une réglementation stricte qui vous garantit la sécurité de vos fonds et de vos informations personnelles.

Quels sont les inconvénients d'une banque en ligne ?

Les principaux inconvénients d'une banque en ligne sont les difficultés liées au dépôt de chèques et d'espèces et au suivi par un conseiller bancaire. Certaines néobanques ne proposent également aucune formule de financement. C'est pourquoi il est important de bien se renseigner avant d'ouvrir un compte auprès d'une banque en ligne.

Quelle est la différence entre banque en ligne et néobanque ?

Une banque en ligne est un organisme qui possède une licence bancaire, tandis que les néobanques sont le plus souvent de simples établissements de paiement. De plus, elles sont pour la plupart exclusivement concentrées sur l'accès mobile, tandis que les banques en ligne offrent aussi une interface PC.

Comment ouvrir un compte bancaire en ligne ?

Pour ouvrir un compte bancaire en ligne, choisissez votre établissement grâce à Taux, et rendez-vous sur son site ou son application mobile. Muni de votre pièce d'identité, vous pourrez initier la procédure depuis chez vous et la finaliser en quelques minutes.