Mutuelle profession libérale : comment bien choisir votre protection santé ?

La mutuelle profession libérale est destinée aux travailleurs exerçant une activité dont le but est d'assurer des prestations essentiellement techniques, intellectuelles, commerciales, artisanales ou de soins grâce à des qualifications professionnelles requises. Puisqu'ils sont à leur compte et sous leur propre responsabilité, ils ne sont pas couverts par un contrat de l'employeur comme les autres salariés du secteur privé. Vous pouvez donc y souscrire si vous êtes avocat, notaire, architecte, expert-comptable, médecin, ou si vous exercez un autre métier de cette catégorie. Il existe sur le marché de nombreuses offres de mutuelle santé pour professionnel libéral qui peuvent vous intéresser. Avec Taux, découvrez les points indispensables que vous devez savoir avant d'adhérer à un contrat.

Quels sont les avantages d'une couverture santé quand on exerce une profession libérale ?

La souscription d'une mutuelle pour professionnel libéral permet de bénéficier d'une protection sociale optimisée et de mieux couvrir vos intérêts en matière de santé. Taux vous donne en détail les avantages de cette complémentaire santé spécifique.

Une mutuelle pour mieux couvrir les frais de santé

Un professionnel qui exerce en libéral est considéré comme travailleur non salarié (TNS). Il est affilié au régime général, mais ne bénéficie pas de la même protection sociale qu'un salarié d'une société privée. Ce dernier est couvert par le contrat qu'a l'obligation de proposer son employeur et dont il doit supporter les cotisations à hauteur de 50% au moins.

Souscrire une mutuelle pour profession libérale vous aide à pallier ce manque et à couvrir les différentes dépenses qui ne sont pas remboursées par l'Assurance Maladie. Elle vous donne la garantie que, même pendant une période où vos revenus seraient faibles, vous pouvez toujours accéder aux soins essentiels. Vous avez ainsi la possibilité de maintenir un bon état de santé pour exercer votre activité sans contrainte. Votre assureur prendra en charge tout ou partie du ticket modérateur.

Des garanties adaptées aux risques liés à votre profession

Avec une mutuelle pour profession libérale, vous bénéficiez d'une couverture santé adaptée aux risques de votre activité. Il existe pour cela autant d'offres que de corps de métiers concernés. Vous pouvez ainsi avoir des couvertures accessibles aux métiers suivants :

• vétérinaire,
• notaire,
• avocat,
• médecin,
• sage-femme,
• psychologue,
• masseur-kinésithérapeute,
• infirmier,
• géomètre-expert,
• expert-comptable,
• huissier de justice,
• diététicien,
• chirurgien-dentiste,
• architecte…

Pour d'autres activités ou une couverture santé plus personnalisée, les compagnies d'assurances proposent parfois des forfaits ou formules modulables par le bénéficiaire. Vous pouvez donc adapter les garanties incluses à vos attentes ou vos besoins spécifiques.

Une mutuelle pour profession libérale pour bénéficier d'une déduction fiscale

Un autre avantage d'adhérer à une complémentaire pour professionnel libéral est la possibilité de déduire le montant de vos cotisations de votre revenu net imposable. Cette déduction fiscale est surtout permise lorsqu'il s'agit d'un contrat pour travailleur non-salarié respectant les dispositions de la loi Madelin (loi n° 94-126 du 11 février 1994). En plus de bénéficier d'une meilleure couverture santé, la souscription d'une offre adaptée à votre métier vous permet donc de réduire vos impôts.

La possibilité de couvrir les frais de santé de toute la famille

Il existe des contrats Madelin de mutuelle de groupe ou familiaux pour les professionnels libéraux. En plus de vos soins, ce type d'offre aide à couvrir ceux de vos ayants droit inscrits. Il peut s'agir de vos enfants, de votre concubin, de votre conjoint ou d'un partenaire avec lequel vous êtes pacsé.

Selon les clauses prédéfinies, votre assureur peut par exemple rembourser tout ou bien une partie du ticket modérateur d'un enfant bénéficiaire ou de votre conjoint. En souscrivant un contrat Madelin familial, la totalité du montant de vos cotisations versées est également déduite de votre revenu net imposable. Vous bénéficiez de cet avantage fiscal même si vos ayants droit dépendent d'un autre régime de l'assurance maladie.

Mutuelle profession libérale : quelles sont les garanties essentielles ?

Que vous soyez médecin, architecte, avocat, expert-comptable ou autre, certaines garanties sont indispensables dans votre contrat de mutuelle santé. Vous avez par exemple besoin de la prise en charge :

• des frais de consultation auprès d'un médecin généraliste ou d'un spécialiste,
• des frais d'hospitalisation,
• des frais d'équipements d'optique,
• des soins et prothèses dentaires,
• des dépassements d'honoraires de médecin ou de spécialiste,
• de l'achat des médicaments prescrits.

Vous pouvez en obtenir plus selon le niveau de couverture santé souhaité pour vous et votre famille.

Avant de faire votre choix parmi les options disponibles, dressez tous vos besoins de santé et les actes de prévention nécessaires en lien avec votre profil ou votre activité. Pensez également à l'arrêt de votre activité suite à un incident, à votre invalidité, aux périodes de baisse de revenus, etc. Adhérez à des garanties qui vous permettront d'obtenir un remboursement à la hauteur du ticket modérateur à ces moments.

Les meilleures mutuelles santé dédiées aux professionnels libéraux

De nombreux organismes proposent sur le marché des contrats d'assurance spécifiquement adaptés aux travailleurs indépendants exerçant des professions libérales. Ils couvrent pour la plupart les mêmes postes de soins, mais les niveaux de remboursement ou de prise en charge et les services inclus diffèrent selon la formule choisie. Taux vous donne un aperçu des meilleures offres pour professionnel libéral.

Allianz Santé TNS

La mutuelle du groupe Allianz à destination des professionnels libéraux et autres travailleurs non salariés est disponible en 7 formules. Elles sont réparties en deux groupes : les gammes Confort (du niveau 1 au niveau 4) et Premium (du niveau 5 au niveau 7). L'assureur prend en charge l'hospitalisation et les soins courants jusqu'à 400% de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Un forfait allant jusqu'à 700 € pour l'optique et 1000 € pour l'auditif et le dentaire est accessible pour les prestations hors 100% santé.

Après le choix de la formule, l'assureur vous donne la possibilité d'inclure dans le contrat des renforts en option et des services additionnels tels que les aides en cas d'hospitalisation, la téléconsultation et un coaching en nutrition ou sport. Le tarif de la complémentaire TNS du groupe Allianz évolue selon le niveau des garanties et de nombreux autres critères comme l'âge du professionnel, sa profession, le nombre d'ayants droit, etc. L'offre est par ailleurs éligible au dispositif Madelin avec les avantages fiscaux associés.

Complémentaire santé TNS de M comme Mutuelle

La couverture santé Esprit M Pro de l'assureur M comme Mutuelle à l'endroit des libéraux et autres travailleurs non-salariés s'articule autour de 6 garanties indispensables. Elles comprennent la prise en charge des frais liés à l'hospitalisation, les soins courants, l'optique et les soins dentaires. Il existe une version économique pour les professionnels qui ont un budget limité ou qui sont en début d'activités. Elle permet de payer des cotisations réduites en contrepartie de la renonciation à certains composants de faible importance comme les médicaments de confort, les cures thermales, la chambre particulière…

Les remboursements s'effectuent sous 48 h, dans la limite des frais réels engagés et selon le niveau de la formule choisie.

Chez cet assureur, toutes vos garanties d'assurance santé prennent effet dès le lendemain de la souscription. En plus des déductions fiscales et sociales, vous bénéficiez des services de protection juridique, d'assistance médicale, d'un deuxième avis médical et de la téléconsultation 24 h/24.

Activ' Santé TNS Mutuelle GSMC

6 formules évolutives sont proposées par la Mutuelle GSMC à travers son offre Activ' Santé TNS pour répondre aux besoins des indépendants ou chefs d'entreprises :

• Essentiel (Niveau Web),
• Standard (Niveau 1),
• Confort (Niveau 2),
• Optimale (Niveau 3),
• Supérieure (Niveau 4),
• Extra (Niveau 5).

Dès la première formule, vous pouvez bénéficier d'un montant de 60 € par jour en cas d'hospitalisation, d'une chambre individuelle et d'une prise en charge allant jusqu'à 600% des frais de séjour. D'autres garanties intéressantes en matière de soins courants, dentaires ou d'équipements d'optique sont également proposées dans chaque formule pour offrir une couverture optimale au bénéficiaire. Le niveau le plus avancé propose une prise en charge à 500% de la BRSS pour les prothèses dentaires à tarifs maîtrisés et libres. Les équipements optiques à tarifs libres sont couverts à hauteur de 300 € maximum et les aides auditives jusqu'à 1 700 €.

Le contrat Activ' Santé TNS de Mutuelle GSMC est éligible à la loi Madelin et il n'y a pas de délai de carence. Après la souscription, vous bénéficiez du tiers payant et d'un accès au réseau de soins Carte Blanche Partenaires. Depuis votre espace personnel en ligne, vous avez également accès à plusieurs services complémentaires, dont la téléconsultation 24 h/24.

Complémentaire santé TNS Alptis

Entièrement personnalisable, la complémentaire santé TNS Alptis prend en compte les soins médicaux courants et dentaires, les prestations ou équipements en optique et l'hospitalisation avec plusieurs niveaux de garanties au choix. Vous pouvez moduler et définir vous-même l'étendue de la couverture de votre assurance santé.

Vous pouvez obtenir le remboursement des dépassements d'honoraires jusqu'à 400% de la BRSS lorsqu'il s'agit d'une consultation de médecin adhérent à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée. La prise en charge des prestations dentaires en orthodontie par exemple ou de la chambre particulière en cas d'hospitalisation peut être aussi renforcée selon le niveau de protection définie.

Ce contrat pour professionnels libéraux d'Alptis est éligible à la loi Madelin et conforme au dispositif 100% santé. Aucune formalité médicale n'est exigée et il n'y a pas de délai d'attente pour bénéficier des prestations. Les tarifs sont très avantageux et plusieurs services sont inclus dans l'offre sans supplément : téléconsultation illimitée, remboursement immédiat, assistance 100% personnalisable, protection juridique, etc.

SwissLife Santé Madelin

Vous avez le choix entre 9 niveaux de garanties au choix pour chaque poste de soins avec l'offre complète que propose le groupe d'assurance SwissLife. Elle vous fait bénéficier du dispositif Madelin avec des remboursements maximums pouvant atteindre :

• 400% de la BRSS pour l'hospitalisation et les soins courants,
• 500% de la BRSS pour les soins dentaires,
• 500% pour les prothèses dentaires hors 100% santé,
• 900 € pour la chirurgie réfractive et les lentilles non prises en charge par la SS,
• 800 € pour les équipements optiques hors 100% santé,
• 1300 € pour les aides auditives,
• 200 € pour la prévention…

Vous êtes libre de choisir le degré de couverture de vos garanties selon vos besoins ou priorités.

SwissLife garantit un remboursement rapide des soins sous 48 h, dans la limite des frais réels engagés, et une mensualisation gratuite des cotisations. Vous bénéficiez du tiers payant national et d'un forfait pour la prise en charge des dépenses de prévention non remboursées par la Sécurité sociale. L'adhésion à l'offre SwissLife Santé Madelin vous donne également accès au réseau Carte Blanche Partenaires composé de plus de 220 000 professionnels de santé.

Ma Santé AXA

AXA vous donne la possibilité de souscrire une mutuelle qui prend en charge uniquement vos soins de santé liés à une hospitalisation. Le contrat couvre les honoraires, le transport, la chambre particulière, les frais de séjour et le lit accompagnant. Pour une indemnisation plus complète, mais à tarif réduit, vous avez accès à la formule Éco, avec les garanties systématiques suivantes :

• hospitalisation et maternité (frais de séjour, honoraires, transport, forfait journalier hospitalier, lit accompagnant, chambre particulière),
• soins courants et prescriptions médicales (visites des médecins, consultations, examens médicaux, prothèses et orthèses, auxiliaires médicaux, médicaments),
• dentaire (parodontologie remboursée par la Sécurité sociale),
• prévention (consultation de diététicien, vaccin antigrippe, sevrage tabagique),
• aides auditives (audioprothèses et autres équipements).

Les garanties optiques (opérations des yeux avec un laser, lentilles de contact, monture et verres), dentaires et aides auditives s'ajoutent dans les autres contrats du groupe, avec des prises en charge renforcées.

Vous avez en plus la possibilité de moduler votre couverture avec des options (non systématiquement prévues) portant sur la médecine douce, le confort hospitalier, la cure thermale, etc. Vous pouvez faire bénéficier votre conjoint ou partenaire et vos enfants de ce contrat. Vous profitez en plus de tarifs négociés via un réseau de partenaires et d'un service d'assistance systématique.

Vivazen MAAF

Dénommée « Vivazen », l'offre d'assurance santé de la MAAF à l'endroit des libéraux et travailleurs non salariés se décline en 5 niveaux de garanties. Ils couvrent chacun les soins et consultations, l'hospitalisation, l'optique et le dentaire.

Selon la formule choisie, vos ayants droit et vous-même pouvez par exemple profiter d'une prise en charge allant jusqu'à 240% de la BRSS pour les actes médicaux, la radiologie et les consultations généralistes. Le plafond de prise en charge des honoraires hospitaliers et des soins peut être élevé à 280% de la BRSS.

Le contrat responsable Vivazen permet également de bénéficier d'un forfait à hauteur de 600 euros par équipement en ce qui concerne les prothèses auditives. Dans les garanties sont aussi prévus des forfaits annuels pour les montures, les implants et l'orthodontie non remboursée par le régime obligatoire. En plus d'avoir des tarifs négociés chez plus de 7 000 professionnels partenaires de MAAF, vous avez d'autres avantages intéressants comme le tiers payant, le coaching en nutrition, la téléconsultation, etc.

Tableau comparatif de mutuelles pour profession libérale

Quelle mutuelle pour professionnel libéral choisir ?

Le choix d'une complémentaire santé en tant que professionnel libéral est une démarche très personnelle qui dépend de plusieurs facteurs. Un contrat qui convient à un architecte par exemple ne sera pas automatiquement adapté à un expert-comptable. De plus, même s'il s'agit d'un corps de métier identique, les attentes d'un professionnel libéral en matière de couverture santé ne sont pas forcément celles de ses confrères.

Pour choisir votre couverture, prenez donc le temps d'analyser votre profil et d'identifier vos besoins réels en matière de soins. Le plus important est d'avoir un contrat qui fournit un bon niveau de remboursement des frais des soins courants et qui vous fait bénéficier d'une prise en charge optimale en cas d'hospitalisation.

Si vous portez également des verres, vous aurez besoin d'une assurance qui couvre bien les frais d'optique (verre, monture…) selon la complexité de vos équipements. Si vous avez également l'habitude de consulter des professionnels en médecine douce tels qu'un ostéopathe ou un naturopathe, il sera plus avantageux de souscrire une offre qui intègre un bon forfait de remboursement pour ces prestations.

Déterminez également au préalable le budget que vous souhaitez allouer aux cotisations dans le cadre d'un tel contrat. Recherchez ensuite une proposition adaptée à votre profil, votre budget et vos besoins.

Les éléments à considérer lors du choix d'une mutuelle santé pour professionnel libéral

La meilleure complémentaire santé n'est pas forcément celle dont le prix est le plus bas. Vous devez surtout faire attention aux :

• garanties de base,
• exclusions,
• délai de carence,
• taux de remboursement,
• plafond d'indemnisation dans chaque cas,
• délai de remboursement,
• services additionnels.

Les clauses du contrat concernant ces éléments peuvent renforcer ou restreindre la couverture de votre complémentaire santé. Des garanties ou des services additionnels inclus dans une offre, mais qui ne correspondent pas à votre profil sont à éviter. Elles augmenteront inutilement votre cotisation.

Faites aussi attention au délai de carence en particulier, car une formule perçue comme moins chère à la souscription peut devenir inutile ou coûteuse en raison d'une période non prise en charge trop longue. Certaines garanties nécessaires peuvent aussi manquer dans une mutuelle santé qui paraît financièrement avantageuse à première vue. Utilisez le comparateur Taux pour étudier les meilleurs contrats sur le marché en suivant ces critères.

L'intérêt de comparer les offres de mutuelle santé

La comparaison des complémentaires santé pour professionnels libéraux permet de faire jouer la concurrence et de réaliser des économies considérables. En utilisant le comparateur en ligne Taux, vous pouvez par exemple avoir une vue d'ensemble des meilleures propositions adressées à votre profil. Vous pouvez aussi trouver rapidement et simplement l'offre comportant toutes les garanties dont vous avez besoin pour votre famille.

Les guides comparatifs complets de Taux donnent également les détails sur chaque mutuelle pour profession libérale et facilitent les analyses. Ayant accès à toutes les informations des propositions, vous pouvez comparer en toute objectivité les différentes garanties proposées, les taux de remboursement, les délais de carence, les services additionnels, etc.

Conclusion

La mutuelle pour profession libérale permet de couvrir les soins du travailleur non salarié qui ne sont pas remboursés par la Sécurité sociale. Sa couverture est modulable selon l'activité exercée, les besoins et le nombre de personnes à charge. Adhérer à un contrat éligible au dispositif Madelin aide surtout à bénéficier d'une déduction fiscale en plus d'une couverture optimale.

Vous trouverez sur le marché de nombreuses offres de différents assureurs avec des garanties de base et optionnelles. Pour choisir le contrat adapté à votre budget et vos besoins, utilisez le comparateur en ligne Taux qui facilite l'analyse des solutions disponibles.

FAQ

La mutuelle pour profession libérale concerne-t-elle seulement les professions réglementées ?

La mutuelle profession libérale ne concerne pas uniquement les personnes exerçant une activité réglementée tels que les avocats, les notaires, les auxiliaires médicaux et les officiers ministériels ou publics. Un travailleur non salarié (coach sportif, développeur, consultant…) dont l'activité est non réglementée peut aussi bénéficier de cette assurance santé spécifique.

Doit-on souscrire une mutuelle santé pour profession libérale ?

Adhérer à une complémentaire lorsqu'on est un professionnel exerçant en libéral n'est pas une obligation légale. Optez toutefois pour cette couverture pour faire face, en cas de problèmes de santé, aux différentes dépenses que la Sécurité sociale des indépendants ne prend pas en charge (ou presque).

Que dit la loi Madelin ?

Adoptée en 1994, la loi Madelin encourage les travailleurs non salariés à optimiser leur protection sociale afin de pallier les carences du régime obligatoire. Elle permet à ceux qui ont souscrit des contrats de mutuelle santé, de prévoyance ou de retraite et qui respectent les conditions de déduire les cotisations versées du revenu net imposable.

Quelles sont les conditions pour bénéficier de l'avantage fiscal du dispositif Madelin ?

Pour bénéficier de la déduction fiscale autorisée par la loi Madelin, vous devez souscrire une mutuelle TNS dite « responsable ». Vous devez également être soumis au régime de l'impôt sur le revenu (IR) et être à jour en ce qui concerne le versement des cotisations sociales.

Qui peut être sur votre mutuelle pour profession libérale ?

Une complémentaire santé pour profession libérale peut couvrir, en plus du travailleur non salarié, le conjoint, les enfants et d'autres membres de la famille. Vérifiez si votre assureur propose cette possibilité avant de signer un contrat.