Livret jeune : l'épargne des 12-25 ans

Le livret jeune est un produit idéal pour apprendre à vos enfants à épargner. Il leur permet aussi d'avoir le financement pour réaliser leurs premiers projets : achat d'un ordinateur, préparation d'un voyage, etc. Il est cependant régi par un mode de fonctionnement et accessible à des conditions précises. Taux, votre comparateur spécialisé en finances, décrypte toutes les informations à connaître pour tirer pleinement profit des avantages de ce produit.

Qu'est-ce qu'un livret jeune ?

Le livret jeune est un compte d'épargne rémunéré qui s'adresse aux adolescents, ainsi qu'aux jeunes adultes résidant en France. Il fait aussi partie des meilleurs livrets d'épargne réglementés, non imposables et sans risques. C'est une solution d'épargne souple aux multiples plusieurs avantages. En plus d'être régis par des conditions de rémunération favorables, les fonds conservés sont accessibles en permanence et peuvent être retirés sans frais.

Vous avez aussi la possibilité de cumuler ce produit avec le LEP (livret d'épargne populaire), le livret A et le LDDS (livret de développement durable et solidaire). Une personne ne peut toutefois avoir qu'un seul compte d'épargne jeune. À l'ouverture, certaines banques proposent une carte de retrait associée au livret et utilisable dans les distributeurs automatiques de son réseau. Grâce à cela, le titulaire peut effectuer des opérations à n'importe quel moment.

Lorsque vous ouvrez ce compte, l'établissement financier vous remet également un document qui explique de quelle manière fonctionne le produit. En général, le mode de fonctionnement des livrets A et jeune sont similaires : alimentation occasionnelle ou régulière, versements libres et sans frais, etc. En fonction de la banque, vous pouvez recevoir automatiquement des relevés de compte périodiques qui reprennent les opérations réalisées ou un livret comprenant les dépôts et les retraits effectués sur le compte.

Il n'existe pas de durée contractuelle pour un compte épargne jeune, mais l'âge de son titulaire détermine sa clôture.

Livret jeune : taux de rémunération et calcul des intérêts

Le taux d'intérêt de ce produit d'épargne est révisé deux fois par année. Il est corrélé au rendement net du livret A et varie en fonction de l'établissement bancaire. Jusqu'en janvier 2023, ce taux était estimé à 2%. En raison de la hausse des prix à la consommation, le ministère de l'Économie a toutefois revu celui-ci à la hausse le 1er février 2023, de 1%. Un titulaire de livret jeune bénéficie désormais d'un taux de rémunération minimum de 3%.

Les banques peuvent toutefois proposer des pourcentages supérieurs, à condition que ceux-ci soient au minimum égaux aux taux pratiqués sur le livret A. En ce qui concerne les intérêts, ils sont exonérés d'impôt sur le revenu (IR), ainsi que de prélèvements sociaux. Ils sont calculés le 1er et le 16e jour de chaque mois. Pour le calcul, la date de la valeur prise en compte varie en fonction de celle des opérations effectuées sur le compte : retrait ou dépôt.

Les sommes versées sur le livret génèrent également des revenus lorsqu'elles sont placées par quinzaines entières. Pour optimiser vos bénéfices, faites vos dépôts avant la fin d'une quinzaine (le 13 par exemple), le 16 ou le 1er jour du mois, et vos retraits après le 15 ou le 30. Gardez à l'esprit qu'au 31 décembre, les bénéfices réunis sur l'année s'ajoutent au capital. En y ajoutant des intérêts supplémentaires, vous pouvez porter sa valeur au-delà du plafond fixé.

Le capital et les intérêts du compte entrent dans la succession. Ils sont aussi soumis aux droits de succession.

Livret jeune : quels sont les conditions d'ouverture et le plafond à respecter ?

Pour ouvrir un livret jeune, le détenteur doit avoir entre 12 et 25 ans. De même, il ne doit pas déjà avoir le même produit d'épargne. Pour finaliser le processus d'ouverture, les banques réclament aussi plusieurs documents. Ils exigent notamment une certification de résidence fiscale (CRS). Il s'agit d'un document qui aide à confirmer que vous résidez en France.

Pour vérifier que le demandeur ne possède pas d'autres comptes du même type, la banque peut aussi demander une déclaration sur l'honneur. De même, elle peut réclamer un document ou un acte officiel qui établit votre date de naissance comme la copie du livret de famille par exemple. Pour les mineurs, l'établissement bancaire requiert souvent les coordonnées (nom, prénom et adresse) du ou des responsables légaux.

Pour ce qui est du plafond de versement, hors intérêts capitalisés, il est fixé à 1 600 euros. Cette limite de dépôts est toutefois inférieure à celui des autres livrets réglementés disponibles sur le marché. Pour le livret A par exemple, le montant maximum à ne pas dépasser sur le compte est estimé à 22 950 euros. Pour le LLDS et le LEP, il est respectivement fixé à 12 000 et à 10 000 euros.

Si l'enfant a 16 ans ou plus, sa signature est nécessaire pour ouvrir le compte. S'il devient non-résident en France, le compte est conservé, mais les opérations ne sont plus autorisées. Chaque opération (au débit ou au crédit) effectuée sera donc rejetée. Si une alimentation automatique est active, elle sera suspendue. De même, si le titulaire dispose d'une carte, elle sera clôturée.

Livret jeune : montant à verser et mode d'alimentation

À l'ouverture d'un livret jeune, la somme initiale requise par la plupart des banques du marché est de 10 euros. Pour alimenter votre compte, vous pouvez effectuer un versement en espèces au guichet de l'agence. Vous avez aussi la possibilité d'émettre un chèque à cet effet ou de faire un virement depuis un compte à vue ouvert dans la même banque. Grâce au décret du 1er juillet 2023, vous pouvez également alimenter votre compte à partir d'un compte ouvert dans un établissement bancaire autre que celui où se trouve le livret.

Pour information, vos retraits doivent être supérieurs ou égaux à 20 € et vos versements de 10 € minimum. En ce qui concerne les opérations de retrait, selon l'âge, la liberté octroyée n'est pas totale. Pour les enfants de 12 à 15 ans, une autorisation d'un représentant légal est requise.

Pour les adolescents dont l'âge est compris entre 16 et 18 ans, l'opération peut se faire librement, sauf opposition de la part des parents. Pour ces derniers, le représentant légal peut aussi fixer la limite à ne pas dépasser pour chaque retrait. Ce choix se fait à l'ouverture du compte et si le titulaire est mineur, il s'applique pendant toute la durée de vie du livret. Les enfants âgés de 18 à 25 ans peuvent retirer leur argent, à condition de respecter le minimum imposé.

La banque n'est pas en droit de vous demander des frais ou une commission pour l'ouverture ou la gestion de votre compte. Le solde de votre livret jeune doit en permanence rester positif.

Dans quelle banque ouvrir votre compte ?

Le livret jeune est accessible dans la plupart des établissements bancaires : banque en ligne, bancassurances, etc. Tous ne proposent pas cependant l'offre à un même taux de rémunération. Pour cela, Taux vous propose des comparatifs des institutions financières qui proposent ce produit et le taux d'intérêt appliqué dans chaque cas.

Avant de choisir l'un de ces établissements, lisez les avis et comparatifs complets de Taux pour vous assurer que vous optez pour le meilleur partenaire bancaire.

Comment choisir la banque à privilégier pour votre livret jeune ?

Toutes les institutions financières ne proposent pas la même formule pour un livret jeune. À l'ouverture, certaines offrent des cadeaux de bienvenue tandis que d'autres incluent plusieurs services. Pour déterminer la banque à privilégier, vous pouvez mettre en concurrence les solutions proposées par les établissements bancaires. À cet effet, vous pouvez utiliser l'outil de comparaison de Taux. Cela vous permet d'avoir une liste exhaustive des institutions financières qui peuvent ouvrir un livret jeune et de connaître en détail leur offre.

Grâce à Taux, vous pouvez également confronter toutes les solutions disponibles sur le marché en fonction de vos critères, de vos attentes et sans être biaisée par le marketing d'une banque en particulier. De même, vous pouvez trouver plus aisément les offres bancaires les plus intéressantes et faire des économies.

Livret jeune : quelles sont les modalités de clôture ?

Vous pouvez clôturer votre livret jeune à tout moment, à condition de remplir le formulaire dédié et de soumettre une demande de fermeture. À cet effet, vous pouvez adresser un simple courriel à votre banque ou vous rendre directement en agence. Vous avez également la possibilité d'envoyer une demande de rupture de contrat par lettre recommandée avec accusé de réception. Dans l'un ou l'autre des cas, aucun préavis ne s'applique.

Lorsque vous avez 25 ans, vous devez également demander la clôture de votre compte au plus tard le 31 décembre de l'année de votre date d'anniversaire. Sinon, votre banque est tenue de le clôturer à votre place. Après la fermeture, elle doit transférer les fonds du livret jeune sur un compte que vous aurez renseigné. Si vous n'avez pas désigné un compte à la banque, la somme doit être transférée sur un compte d'attente.

En cas de non-respect des conditions fixées à l'ouverture du livret, votre compte sera également automatiquement clôturé.

Conclusion

Le livret jeune est un produit d'épargne simple et flexible qui a plusieurs atouts. Il n'est pas soumis à l'impôt sur le revenu (et aux prélèvements sociaux) et peut être cumulé avec d'autres solutions. Il aide aussi les jeunes à épargner de l'argent sans crainte et à bénéficier d'un taux de rémunération quelque peu intéressant. Le livret jeune est réservé aux moins de 25 ans et ne détenant pas un compte similaire au préalable. Il est plafonné à 1 600 euros.

Pour ouvrir ce produit d'épargne, vous devez faire attention au choix de la banque. Puisqu'il existe de nombreux établissements financiers qui proposent ce produit, utiliser le comparateur de finances personnelles Taux s'avère efficace pour trouver aisément une offre avantageuse.

FAQ

Quel intérêt d'avoir un livret jeune ?

En raison de son rendement, ce produit est une excellente alternative pour inciter les enfants à épargner dès leur plus jeune âge. Ils acquièrent ainsi de bonnes habitudes financières pour faire face à la vie active à l'âge adulte.

Quand est-il possible d'utiliser son livret jeune ?

Vous pouvez utiliser ce compte lorsque vous avez 12 ans révolus et jusqu'à votre 25e anniversaire. À partir de ce moment, vous devez le clôturer et renseigner un compte pour le transfert des fonds restants.

Quel produit est plus rentable entre un livret A et un livret jeune ?

Du point de vue du taux de rémunération, le livret jeune est plus rentable. Ce n'est toutefois pas le seul paramètre à prendre en compte pour trancher. Le livret A peut être une option plus intéressante dans la mesure où il bénéficie d'un plafond de dépôt plus important.

Quelles différences entre le livret jeune et le LEP ?

Le livret jeune se distingue du LEP par son plafond et son taux d'intérêt inférieur (1 600 euros contre 10 000 euros, et 6% contre 3% minimum respectivement). Les conditions d'ouverture sont également différentes. Le LEP est soumis à des conditions de ressources.

Comment gagner plus avec ce produit d'épargne ?

Pour gagner plus avec le livret jeune, vous devez respecter les jours recommandés pour effectuer les retraits et les dépôts. Faites ces derniers avant la fin d'une quinzaine (le 13 par exemple), le 16 ou le 1er jour du mois, et vos retraits après le 15 ou le 30.