Le guide de l'assurance moto

La conduite d'une moto implique de nombreux risques. Pour limiter les éventuels dégâts qui pourraient survenir en cas d'accident, la législation impose un dispositif aux multiples avantages : l'assurance moto. Pour tirer profit de cette solution, vous devez choisir une compagnie d'assurance qui se démarque par la qualité de ses offres. Faites confiance à Taux, votre comparateur de finances personnelles, pour trouver un contrat avantageux.

Pourquoi souscrire une assurance moto ?

Lorsqu'il survient, un accident de moto occasionne de nombreuses dépenses imprévues qui peuvent mettre à mal vos finances. Entre les soins de santé imprévus, la réparation de la moto, et l'indemnisation des dommages causés au tiers, l'addition peut très vite grimper. Une bonne assurance moto vous permet de limiter ces différents frais grâce à une bonne prise en charge. Ce dispositif vous couvre contre tous les risques encourus avec votre moto, et tous les dommages que celle-ci pourrait causer aux tiers.

L'assurance moto est-elle obligatoire ?

Selon les dispositions de l'article L211-1 du Code des assurances, tous les véhicules terrestres équipés d'un moteur doivent être assurés. Ainsi, que vous ayez un scooter, un roadster ou un autre type de deux-roues, vous êtes contraint de souscrire une assurance moto. Cette obligation n'est soumise à aucune condition. Par conséquent, il vous faudra nécessairement une assurance moto, même si votre deux-roues n'est pas immatriculé, ou n'est plus en état de fonctionnement.

Toutefois, la loi ne vous contraint pas à avoir une assurance complète pour votre moto. Vous êtes seulement obligé de souscrire une couverture qui inclut au moins la garantie responsabilité civile (RC). L'objectif de cette mesure est de favoriser la prise en charge des dommages corporels et immatériels que votre moto pourrait causer à un tiers. Vos éventuelles blessures et les dégâts subis par votre véhicule ne sont pas couverts par la garantie responsabilité civile.

Quelles sont les sanctions encourues pour défaut d'assurance ?

Le défaut d'assurance moto est une violation de la loi. Tout conducteur interpellé par les forces de l'ordre risque une amende de 3 750 €. À cela s'ajoutent d'autres sanctions supplémentaires selon la situation :

• confiscation de la moto,
• suspension ou annulation du permis de conduire, avec interdiction de le repasser pendant 3 ans,
• travaux d'intérêt général,
• interdiction de conduire tout véhicule automoteur terrestre.

Ces sanctions sont encourues en cas de première interpellation. S'il s'agit d'une récidive, le montant de l'amende peut grimper à 7 500 avec les mêmes peines complémentaires.

Lorsque vous provoquez un accident sans avoir d'assurance moto, les victimes sont indemnisées par le FGAO (Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages). Les sommes engagées seront ensuite à votre charge.

Attention : elles peuvent être très élevées en cas d'accident grave !

Comment souscrire une assurance moto ?

Pour souscrire une assurance moto, vous devez seulement vous rapprocher d'un assureur de confiance. Cela peut se faire dans une agence physique ou en ligne. Pour mener à bien la procédure, vous devrez fournir :

• l'immatriculation de la moto si celle-ci est déjà en circulation,
• la valeur, modèle, marque de la moto si elle n'est pas encore mise en circulation,
• le kilométrage annuel estimé,
• le kilométrage actuel de la moto,
• la situation professionnelle et personnelle du conducteur.

Après avoir soumis ces documents, l'assureur vous proposera un devis, puis un contrat, que vous êtes libre de signer ou non.

Quelles sont les différentes assurances moto ?

Les compagnies d'assurance proposent généralement plusieurs formules de couverture aux propriétaires de véhicules deux-roues.

L'assurance moto au tiers

C'est le minimum légal imposé par la loi aux détenteurs de motos. Cette assurance n'inclut que la responsabilité civile. Elle sert donc uniquement à vous couvrir contre les dommages que vous pourriez causer à un usager. Elle est moins chère, et particulièrement recommandée aux conducteurs de motos d'occasion, ou peu onéreuses.

C'est la solution idéale si vous ne prenez pas la route régulièrement. Bien qu'elle vous permette de réaliser d'importantes économies, l'assurance au tiers ne vous sera pas utile en cas de vol de votre moto, ou de blessure suite à un accident.

L'assurance moto intermédiaire

Il s'agit du juste milieu entre l'assurance au tiers et la formule la plus complète. Elle est beaucoup moins chère que cette dernière, et offre plus d'options que l'offre de base. En plus de la responsabilité civile, l'assurance intermédiaire inclut des garanties destinées à vous protéger en cas d'incendie ou de vol. C'est la solution idéale pour les personnes qui souhaitent payer moins cher, tout en bénéficiant d'une couverture correcte, et sur mesure. Lors de la souscription à l'assurance moto au tiers plus, vous pouvez ajouter les extensions suivantes :

• la garantie personnelle du conducteur qui vous permet de bénéficier d'une indemnisation des frais vous concernant,
• l'assistance 0 km, parfaite en cas de panne, même près de chez vous,
• la garantie équipement,
• la protection juridique pour assurer la défense de vos droits en cas de conflits lors d'un accident,
• la garantie casque.

Des plafonds d'indemnisation relativement bas sont souvent appliqués à cette assurance.

L'assurance moto tous risques

L'assurance moto tous risques est l'offre la plus complète que proposent les assureurs. Elle vous offre un haut niveau d'indemnisation et de sécurité. Avec cette formule, les dommages corporels et matériels que vous avez subis, ou que vous faites subir aux tiers, sont pris en charge. Elle inclut :

• la garantie responsabilité civile,
• la garantie vol,
• la couverture incendie,
• la garantie catastrophe naturelle,
• le bris de glace,
• la protection dommages tous accidents,
• la garantie assistance et dépannage.

L'assurance moto tous risques est particulièrement recommandée aux propriétaires de motos neuves, haut de gamme, ou puissantes.

Les autres formules d'assurance deux-roues

Certaines compagnies d'assurance moto proposent des formules spéciales à leurs assurés. Ces dernières sont adaptées à une catégorie particulière de conducteurs. C'est notamment le cas de l'assurance moto au kilomètre. Encore connue sous le nom de « Pay as you drive » (PAYD), cette formule est très appréciée par les conducteurs, car elle leur permet de payer uniquement pour les kilomètres parcourus au cours de l'année. Lors de la signature du contrat, un forfait kilométrique mensuel est défini avec une tarification adaptée. Un boîtier GPS installé sur le véhicule permet de suivre les distances parcourues, ainsi que les habitudes du conducteur (vitesse, horaires de déplacement, etc.). C'est une formule particulièrement adaptée aux personnes qui ne roulent pas beaucoup (moins de 10 00 km par an). Le dépassement du forfait kilométrique fait toutefois grimper la prime d'assurance.

Il existe également l'assurance moto temporaire. Comme son nom l'indique, cette solution est momentanée, et vous permet d'être couvert pour une journée, 3 jours, deux semaines, ou quelques mois. La période de validité varie selon les assureurs, mais elle ne dépasse généralement pas 90 jours.

Pour vous permettre d'avoir un aperçu détaillé du contenu des formules d'assurance moto, Taux met à votre disposition un tableau comparatif des offres de base.

La composition des offres peut varier légèrement d'un assureur à l'autre, mais le principe de base reste le même. Faites confiance à Taux pour trouver le meilleur assureur pour votre véhicule à deux ou trois roues.

Où souscrire une assurance moto ?

De nombreux assureurs proposent ce type de prestation sur le marché. Nous allons en présenter certains.

Allianz

Grâce à son vaste réseau et à sa polyvalence, Allianz est parvenu à s'imposer dans le domaine des assurances comme une référence mondiale. Comptant plusieurs millions de clients, il bénéficie d'une bonne réputation, mais se démarque surtout par la qualité de ses services. Cet assureur propose 4 différentes formules aux conducteurs de motos, afin de leur offrir un maximum de possibilités.

La formule obligatoire se limite à la responsabilité civile, à la défense pénale et au recours suite à un accident. L'offre intermédiaire inclut également les catastrophes naturelles et technologiques, les dommages par collision, le vol, l'incendie et les forces de la nature. La formule collision est quant à elle plus complète. Toutefois, pour bénéficier de plus d'options, il faudra vous tourner vers l'offre tous risques. En cas de dommages corporels, le montant de l'indemnisation peut aller jusqu'à 1 000 000 euros.

Direct Assurance

Direct Assurance met à la disposition de sa clientèle 4 formules différentes, et des options modulables au besoin. Que vous soyez un conducteur avec de l'expérience, un novice, un propriétaire de scooter ou de moto, vous trouverez facilement une assurance adaptée à votre profil. Dénommée Tiers Essentiel, la formule de base de Direct Assurance propose plusieurs garanties, dont :

• la responsabilité civile,
• la protection juridique,
• le décès du conducteur,
• la défense pénale en cas d'accident.

Elle inclut également une garantie sécurité du conducteur jusqu'à 15 000 euros.

Plusieurs autres options sont prévues comme la protection juridique confort. Les formules Tiers Étendu et Tiers sur Mesure couvrent quant à elles plus de dégâts. En revanche, si vous êtes un jeune conducteur, optez plutôt pour l'offre Tous Risques sur Mesure. Elle rembourse jusqu'à 23 euros par jour pour un véhicule de remplacement.

Euro-Assurance

Avec une cotisation de 10 euros par mois, vous pouvez bénéficier d'une bonne assurance moto chez Euro-Assurance. Les formules proposées sont diverses, et s'adaptent bien à tous les profils de conducteurs. Un pilote expérimenté avec une moto ancienne peut opter par exemple pour la formule Tiers éco. Avec plus de garanties incluses, l'offre Tiers illimité est adaptée à la plupart des profils. Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture plus importante, privilégiez la formule Dommages Tous Accidents. Elle a été spécialement pensée pour les conducteurs réguliers.

Groupama

Groupama vous permet de couvrir votre moto de route, trail, grand tourisme, roadster ou votre custom. Cette compagnie d'assurances vous propose deux formules : Éco et Confort. La dernière offre plus de garanties, et inclut davantage d'options. Les points forts de Groupama sont les services supplémentaires qu'elle propose. Quelle que soit la formule choisie, vous bénéficiez systématiquement d'un soutien psychologique en cas d'accident, et d'une aide-ménagère à domicile si vous êtes immobilisé.

Leocare

Leocare est un assureur aux nombreux atouts. En autres particularité de cet assureur, vous bénéficiez de l'option hivernage qui vous permet d'économiser jusqu'à 150 jours environ sur votre contrat. Les équipements et les accessoires de votre véhicule sont couverts sans franchise à hauteur de 4 000 euros. Il vous est également offert un abonnement premium gratuit à Liberty Rider. Les tarifs proposés par Leocare font par ailleurs partie des plus attractifs du marché. La formule au tiers est accessible à partir de 15,01 euros par mois. La formule tous risques vous coûte quant à elle à peine 19,74 euros par mois.

Qivio

Si vous souhaitez résilier votre contrat d'assurance moto actuel pour vous engager avec un établissement plus performant, la néo-assurance Qivio vous accompagne dans les démarches. Ses trois offres ont la particularité d'être flexibles, mais surtout très économiques. La formule Tiers Simple est disponible à partir de 9,90 euros par mois, et vous donne accès aux garanties de base d'une assurance moto. L'offre Confort est quant à elle disponible à partir de 17,90 euros par mois. Incluant toutes les garanties, la formule Tous Risques est accessible à partir de 24,90 euros par mois.

Comment trouver une bonne assurance moto ?

Pour choisir une compagnie d'assurance afin de couvrir votre moto, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs.

Prenez en considération votre profil de conducteur

Pour bien choisir votre assurance moto, vous devez tenir compte de votre profil : votre âge et la date d'obtention de votre permis. Les compagnies d'assurance moto considèrent également les sinistres antérieurs pour apprécier le profil d'un assuré.

Les jeunes conducteurs

Dans le jargon des assureurs, les jeunes conducteurs sont les propriétaires de véhicule qui ne disposent pas d'une expérience de conduite suffisante, ou qui viennent à peine d'obtenir leur permis de conduire. Les assureurs estiment que ce type de profil est exposé à de nombreux risques sur la route.

En raison de leur manque d'expérience, les jeunes conducteurs peuvent en effet facilement occasionner des accidents, ou ne disposent pas du réflexe nécessaire pour les éviter. C'est la raison pour laquelle les assureurs appliquent une surprime, dans le but de compenser le niveau élevé de risques. Pour votre propre sécurité, il est plus intéressant d'opter pour une formule complète si vous faites partie de cette catégorie de conducteurs.

Les conducteurs malussés

Responsables de plusieurs sinistres antérieurs, les conducteurs malussés n'ont pas une très bonne réputation auprès des assureurs. La plupart des compagnies d'assurance ne souhaitent pas proposer de contrats à ce type de profil. Cela peut arriver, mais ils sont alors soumis à des conditions rigoureuses. C'est pour cela que le montant de leur cotisation est souvent très élevé.

Cette majoration permet à l'établissement de limiter le risque de perdre de l'argent avec un tel client. Si vous avez déjà obtenu plusieurs malus en raison de sinistres causés, vous devez être prêt à payer votre assurance plus chère. Des assurances spécifiques du type "Pay As You Drive" peuvent également être parfaites pour votre profil.

Les conducteurs résiliés

Le conducteur résilié est celui dont le contrat d'assurance moto a été annulé. Plusieurs raisons peuvent amener un assureur à prendre cette décision :

• un grand nombre de sinistres,
• une augmentation importante du risque d'accident,
• un défaut de paiement,
• une fausse déclaration,
• un retrait du permis de conduire.

Le conducteur est alors inscrit sur le registre des résiliés de l'Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance (AGIRA). Ce fichier est accessible à tous les assureurs qui le consultent avant de couvrir un motard. En raison du profil à risque de ce dernier, ils peuvent refuser de lui proposer un contrat de souscription. Si vous faites partie de cette catégorie, l'idéal sera de vous tourner vers des établissements plus flexibles.

Les conducteurs expérimentés sont quant à eux davantage mis en valeur. Ce profil peut bénéficier facilement d'une assurance moto moins chère, car il expose l'assureur à très peu de risques.

Tenez compte de spécificités de votre moto

Les caractéristiques d'un véhicule ont une influence significative sur le montant de la prime d'assurance. Avant de choisir votre assureur, il est donc primordial de tenir compte de la puissance de votre moto, de sa marque, de son kilométrage, et de votre style de conduite. L'âge du deux-roues est aussi un facteur clé aux yeux des compagnies d'assurance.

Par exemple, pour une moto neuve, il est souvent recommandé d'opter pour une couverture performante qui inclut de nombreuses garanties. L'objectif est de soulager le conducteur des frais de réparation qui pourraient être très élevés en cas de dommages matériels. De son côté, un scooter ancien peut avoir une assurance peu coûteuse, car la réparation entraîne des frais généralement accessibles.

L'usage fait de la moto a aussi un impact non négligeable sur la prime de l'assurance. Si vous êtes régulièrement en circulation, vous courrez plus de risques. Il est donc conseillé de privilégier une couverture plus complète pour votre sécurité.

Considérez votre situation géographique

Dans certaines villes, le vol de véhicules est très fréquent, alors que certaines régions sont quant à elles réputées pour leur niveau élevé de sécurité. D'ailleurs, les statistiques d'accidents de la circulation démontrent un risque plus important dans certains départements comparativement à d'autres. Il est donc logique que le prix de votre assurance moto varie en fonction de votre situation géographique.

En cas de déménagement, le montant de la prime d'assurance peut ainsi être revu à la hausse ou à la baisse. Par ailleurs, le type de stationnement est aussi un élément que vous devez prendre en considération au moment de choisir votre assurance moto. Si vous disposez d'un garage privé et fermé où vous sécurisez votre scooter ou votre moto pendant la nuit, c'est un atout pour négocier votre prime d'assurance.

Demandez plusieurs devis d'assurance moto

Pour trouver l'assureur idéal pour votre moto ou scooter, il vous suffit de cibler deux ou trois établissements sur la base de critères clairement définis. Vous pouvez axer votre sélection sur :

• le prix de l'assurance,
• les garanties proposées,
• les exclusions,
• la possibilité de couvrir les passagers.

Après cette première étape de ciblage, demandez un devis à chacune des compagnies. Ensuite, vous n'aurez plus qu'à comparer leurs propositions afin d'identifier celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins.

Utilisez un comparateur d'assurances moto

Pour gagner du temps dans le choix de votre assurance moto, l'idéal est d'opter pour un comparateur en ligne, comme Taux. Cet outil vous permettra de comparer simultanément un grand nombre de compagnies sur la base des mêmes critères. En seulement quelques clics, vous avez accès à des comparatifs des meilleurs assureurs pour choisir la compagnie la plus adaptée à votre situation.

Spécialisée dans les finances personnelles, les banques et les assurances, Taux est la plateforme qu'il vous faut pour le choix de votre assurance moto. Elle recense pour vous les meilleures compagnies, et établit une comparaison minutieuse de leurs offres. Cela vous permet de trouver facilement un contrat dont les conditions sont avantageuses et au meilleur prix.

Conclusion

Rendue obligatoire par la loi, l'assurance moto est un dispositif qui offre de nombreux avantages. Elle favorise la prise en charge des dépenses engendrées par les accidents de circulation que vous causez, et dont vous êtes victime. Il existe différentes formules proposées par les organismes spécialisés. Avant de faire un choix entre l'assurance au tiers, tous risques, et une offre sur mesure, vous devez considérer votre profil de conducteur et plusieurs autres critères. Pour bénéficier d'une protection optimale, il faudra faire votre souscription auprès d'une compagnie fiable et efficace. Utilisez un comparateur d'assurances comme Taux pour prendre la meilleure décision.

FAQ

Comment prouver que vous avez une assurance moto ?

Le certificat et l'attestation d'assurance sont les deux documents qui prouvent que vous avez souscrit une assurance pour votre moto. Le premier se présente sous la forme d'une vignette verte et doit être apposé de façon visible sur votre moto. Quant à l'attestation, vous devez toujours la garder sur vous afin de pouvoir la présenter en cas de contrôle.

Quel est le prix d'une assurance moto ?

Annuellement, le montant moyen d'une prime d'assurance tourne autour de 691 euros pour une moto, et de 548 euros pour un scooter. Il s'agit là de simples moyennes nationales. Le montant d'une prime annuelle d'assurance moto peut varier en fonction de votre âge, de votre expérience de conduite, de votre métier, des caractéristiques de votre engin, ou de la ville dans laquelle vous vivez.

Où coller la vignette de l'assurance moto ?

La règle d'or est que la vignette d'assurance soit clairement visible sur la moto. La loi ne définit pas un emplacement précis, mais idéalement, vous devez la poser sur une partie fixe, à l'avant du véhicule.