Banque pour interdit bancaire : les meilleures solutions

Banque pour interdit bancaire : les meilleures solutions

Être interdit bancaire est une situation très difficile à gérer, car la plupart des banques n'acceptent pas les clients qui présentent ce profil. Le plus souvent, ces derniers sont invités à régulariser leur situation avant d'avoir de nouveau accès aux produits bancaires classiques. Être interdit bancaire ne vous prive toutefois pas en théorie du droit d'avoir un compte et de réaliser des opérations courantes. Taux vous présente ici les solutions que vous avez en pratique pour posséder un compte si vous êtes fiché à la Banque de France.

Interdit bancaire : de quoi s'agit-il ?

Un interdit bancaire est une personne qui s'est vu retirer le droit par sa banque de signer des chèques ou d'utiliser sa carte bancaire pour une raison précise. L'interdiction bancaire peut survenir à la suite de l'émission d'un ou de plusieurs chèques sans provision (fonds nécessaires pour payer les chèques) et non régularisés malgré les relances de la banque. Un client peut également être sanctionné après avoir dépassé son découvert autorisé sur sa carte bancaire sans régulariser la situation dans un délai raisonnable ou en cas « d'utilisation abusive de celle-ci ». Dans les deux cas précédents, c'est la banque qui prononce la sanction d'interdiction bancaire.

Le juge peut également prononcer une telle sanction dans l'une des situations suivantes :

Les personnes qui sont interdites bancaires sont inscrites dans un fichier spécial détenu par la Banque de France : le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou le fichier central des chèques (FCC). Toutes les banques françaises ont accès à ces registres et y font recours pour étudier les dossiers de leurs nouveaux clients.

Quelles conséquences lorsque l'on est interdit bancaire ?

Lorsqu'une personne devient interdite bancaire et est fichée à la Banque de France, ses chances d'avoir accès aux produits bancaires classiques s'amenuisent. La conséquence directe est que le client perd la gestion de ses outils de paiement :

Dans certaines situations, être interdit bancaire est lié à d'autres sanctions plus importantes. La personne concernée peut écoper d'une peine de prison de 5 ans et d'une amende dont le montant peut atteindre 375 000 euros. Si elle partage la propriété d'un compte avec une autre personne, cette dernière peut également se voir inscrire dans le fichier central des chèques et être soumise aux mêmes limitations.

Être interdit bancaire rend également complexes les négociations avec les organismes financiers pour ouvrir un compte, obtenir des crédits ou profiter d'autres services. Certaines banques peuvent même aller jusqu'à clôturer le compte d'un client interdit bancaire pour minimiser les risques.

Interdit bancaire et droit au compte, ce qu'il faut savoir

Malgré sa sanction, un interdit bancaire conserve certains droits qu'il peut faire valoir. Le plus important est le droit au compte. Ce droit date de la loi du 24 janvier 1984 relative aux contrôles des établissements de crédit (en son article 58). Elle a été plus tard modifiée par la loi n° 99-532 du 25 juin 1999 relative à l'épargne et à la sécurité financière. En termes simples, être interdit bancaire ne vous empêche pas d'avoir un compte bancaire auprès d'un établissement de la place et d'avoir accès aux services de base : retraits et dépôts d'argent en espèce, virements bancaires, encaissement de chèques, possession d'une carte bancaire…

Lorsqu'une personne fichée à la Banque de France se retrouve dans l'incapacité d'ouvrir un compte bancaire en raison de refus successifs, elle peut faire valoir ce droit. La Banque de France se chargera alors de lui attribuer un compte auprès d'un organisme financier. Il s'agit cependant d'une solution à mettre en œuvre en dernier recours, car il existe de nombreuses banques adaptées aux personnes sous le coup d'une interdiction bancaire. Vous pouvez passer par le comparateur de banques Taux pour évaluer les offres des principaux organismes financiers français et choisir celle qui correspond le mieux à votre situation d'interdit bancaire.

Quelles sont les principales banques pour interdit bancaire ?

Toutes les banques n'acceptent pas les dossiers des clients interdits bancaires en raison du risque que cela représente. Taux vous dresse ici une liste des banques vers lesquelles vous pouvez vous tourner. Ce sont essentiellement des établissements bancaires en ligne. Certains d'entre eux ont des points de contact physiques tandis que d'autres sont 100% dématérialisés. C'est un facteur à prendre en compte pour effectuer votre choix.

N26

N26 est une banque en ligne qui offre la possibilité aux interdits bancaires d'ouvrir un compte gratuitement. C'est l'une des meilleures options qui s'offrent aux personnes fichées à la Banque de France.

Le titulaire d'un compte standard gratuit auprès de cette néobanque a droit à un RIB et à une carte bancaire à débit immédiat (Mastercard). Le système de la banque est ainsi interrogé pour toute tentative de transaction avec la carte pour s'assurer qu'il y a suffisamment de provisions. Il n'est donc pas possible de se retrouver à découvert lorsqu'on a ce compte.

La création d'un compte bancaire chez N26 s'effectue suivant une procédure extrêmement simplifiée. Il vous suffit de télécharger l'application de la néo-banque et de remplir un formulaire. Vous serez ensuite amené à prendre en photo votre pièce d'identité pour finaliser l'ouverture de votre compte. Il n'est pas nécessaire de présenter un justificatif de revenus à l'ouverture de votre compte. Vous n'avez également pas besoin d'effectuer un dépôt initial ou de donner un RIB d'une autre banque. En dehors de l'offre standard gratuite, N26 possède plusieurs autres offres payantes que Taux a répertoriées pour vous et qui sont également accessibles aux personnes fichées. N'hésitez pas à consulter votre comparateur pour en savoir plus.

Pour l'approvisionnement de votre compte chez N26, deux possibilités s'offrent à vous. Il y a le virement depuis le compte d'un proche ou la domiciliation d'une source de revenus (votre salaire par exemple). Il n'est en revanche pas possible de faire des dépôts de chèques ou d'espèces puisqu'il s'agit d'une banque en ligne. Vous pouvez accéder de manière complète à toutes les informations liées à votre compte depuis votre espace client en ligne.

Nickel

Également une banque en ligne, Nickel est réputée pour les services très pratiques qu'elle propose aux interdits bancaires. Détenue par le groupe BNP Paribas depuis 2017, elle permet de créer un compte sans justificatif de revenus au prix de 20 € l'an. Le compte peut être ouvert dans un bureau de tabac agréé ou directement en ligne par le client lui-même.

Nickel vous permet d'avoir une carte de paiement Mastercard pour vos paiements en ligne et en magasin, ou pour les retraits au guichet. Il n'est pas possible de bénéficier d'un découvert bancaire, le risque d'aggraver davantage sa situation financière est donc entièrement maîtrisé.

Nickel propose également une offre premium qui est accessible à toute personne intéressée au prix de 50 €/an. Cette offre donne droit à une carte à débit immédiat et à de nombreuses garanties haut de gamme.

L'approvisionnement d'un compte Nickel peut se faire soit par virement d'un compte à un autre, ou depuis un bureau de tabac.

Revolut

Revolut a une large gamme d'offres adaptées aux interdits bancaires. L'ouverture d'un compte auprès de cette banque peut se faire directement à partir de votre smartphone. Elle vous donne droit à un IBAN français et à une carte bancaire gratuite (si vous choisissez l'offre standard). La limite de retrait fixée par mois pour la carte de débit gratuite est de 200 €. Vous pouvez gérer toutes vos transactions et dépenses à partir de l'application mobile Revolut.

Le rechargement du compte peut se faire par virement depuis le compte Revolut d'un proche ou depuis sa carte bancaire. Vous pouvez également domicilier votre source de revenus principale ou secondaire auprès de cette néo-banque.

Sogexia

Tout comme N26 et Nickel, Sogexia permet aux personnes qui sont frappées par une interdiction bancaire d'avoir accès à des services de base pour payer et être payé. L'ouverture d'un compte auprès de cet organisme financier n'est soumise à aucun justificatif et ne nécessite pas d'apport. Tout ce dont vous avez besoin est d'un justificatif de domicile et d'une pièce d'identité valide. L'inscription auprès de Sogexia vous donne droit à un RIB luxembourgeois que vous pouvez utiliser librement pour vos transactions.

Vous pouvez également commander une carte Mastercard standard qui coûte 9,90 € et dont la détention n'implique le paiement d'aucune cotisation. La carte bancaire premium Sogexia coûte 10 €/mois.

Lydia

Lydia est la solution adaptée aux interdits bancaires qui recherchent une alternative française pour avoir un compte. La souscription est gratuite pour l'offre standard et donne droit à un IBAN français ainsi qu'à plusieurs autres produits et services :

Lydia propose également des offres premium pour les interdits bancaires qui ont des besoins plus avancés. Son offre la plus chère coûte 7,90 €/mois et permet de faire des paiements et virements illimités. Une carte visa noire est offerte.

PCS

Les interdits bancaires peuvent acheter librement une carte bancaire PCS sans engagement ni justificatif de revenus (ce n'est pas une banque, mais une solution de paiement). Ils ont le choix entre la carte Absolut qui coûte 19,90 €, la carte Chrome (9,90 €) et la PCS Black (14,90 €). Le service permet à ses clients d'avoir un RIB personnalisé français pour toutes leurs opérations de réception de fonds et de virement. Les cartes bancaires PCS sont à autorisation systématique, donc ne permettent pas d'être à découvert. Vous ne pouvez dépenser que les fonds disponibles sur votre moyen de paiement prépayé. Elles ne sont également pas rattachées à un compte bancaire à proprement parler.

Pour alimenter votre carte prépayée PCS, vous pourrez opter pour un virement à partir d'un compte bancaire, un approvisionnement via carte ou via des coupons de rechargement.

Cette liste de banques et d'établissements financiers en ligne vers lesquels vous pouvez vous tourner pour ouvrir un compte en tant qu'interdit bancaire n'est pas exhaustive. Il en existe de nombreux autres que vous pouvez considérer :

N'hésitez pas à utiliser le comparateur de banques et d'assurance Taux pour trouver l'offre qui vous convient le mieux parmi la multitude d'options dont vous disposez.

Quelle durée pour une interdiction bancaire ?

La loi a fixé une durée précise durant laquelle une personne peut rester interdite bancaire. La sanction ne doit pas durer plus de 5 ans si elle est liée à une émission de chèque sans provision. S'il s'agit d'un incident sur carte, ce délai est réduit à deux ans.

Il est toutefois possible de sortir d'une interdiction bancaire plus tôt que le prévoit la réglementation lorsque l'on régularise sa situation. Par exemple, s'il s'agit d'une émission de chèque sans provision, le réapprovisionnement du compte pour payer le chèque litigieux est un motif suffisant pour demander la levée de l'interdiction. Votre établissement bancaire informera alors la Banque de France qui se chargera de supprimer le fichage dont vous faites l'objet.

Conclusion

Être interdit bancaire ne vous empêche pas de posséder un compte et de profiter des services et produits de base. S'il est vrai que la plupart des banques traditionnelles n'accepteront pas votre dossier, vous avez tout de même la possibilité de souscrire les offres des néo-banques. Un grand nombre de banques en ligne proposent des comptes gratuits aux interdits bancaires, avec un niveau de risque très bas. Il n'est notamment pas possible de se retrouver à découvert. De plus, avec ces organismes dématérialisés, vous avez la possibilité d'être titulaire d'une carte bancaire que vous pouvez utiliser au besoin pour vos transactions en ligne. Avec Taux, votre comparateur en ligne de banque, faites le choix de la meilleure offre d'ouverture de compte pour interdit bancaire.

FAQ

Interdit bancaire : peut-on ouvrir un compte ?

Oui, un interdit bancaire conserve le droit au compte. Vous pouvez ouvrir un compte dans la majorité des néo-banques qui sont implantées en France. En dernier recours, il est également possible de saisir la Banque de France pour obtenir un compte en vertu du droit précédemment évoqué.

Quelles sont les meilleures banques pour interdit bancaire ?

N26, Nickel et Revolut font partie des meilleures banques pour interdit bancaire. Consultez le comparateur Taux pour trouver l'offre qui vous convient le plus en fonction de vos besoins.

Comment sortir d'un interdit bancaire ?

Pour être défiché, vous pouvez soit attendre la fin du délai réglementaire qui est de 5 ans au maximum ou régulariser votre situation. Cela revient à rembourser votre dette ou à réapprovisionner votre compte.

Quelles sont les alternatives à une banque pour interdit bancaire ?

L'utilisation des cartes de paiement prépayé est une alternative aux banques pour interdit bancaire. Certaines de ces cartes vous donnent droit à un numéro IBAN qui vous permet de payer et d'être payé.

Comment découvrir que l'on est interdit bancaire ?

Pour savoir si vous êtes fiché, il vous suffit de vous adresser à la Banque de France. Vous pouvez joindre l'organisme par courrier ou vous rendre dans l'une de ses agences. Vous aurez besoin de votre pièce d'identité et du RIB du compte concerné.