Le livret A : tout ce qu'il faut savoir

Le livret A est un compte épargne réglementé par la législation française. Les conditions d'accès, les taux d'intérêt et le plafond sont principalement fixés par les autorités publiques. En 2021, plus de 90% de Français possédaient un livret A dans une banque pour un équivalent de 55 millions de personnes. Ces chiffres traduisent l'engouement que suscite ce support d'épargne en France. Taux vous amène à sa découverte.

Histoire du livret A

Créé le 22 mai 1818 par Benjamin Delessert, un homme d'affaires français, le livret A était autrefois connu sous la dénomination « livret série A », ce produit d'épargne a fait son apparition en même temps que la Caisse d'Épargne de Paris. Les motivations sous-jacentes concernaient essentiellement la crise financière. En 2009, il passa d'un livret distribué exclusivement dans certaines banques physiques à un support accessible dans toutes les banques. Ses évolutions majeures se rapportent aux taux de rémunération, ainsi qu'aux plafonds.

Historique des taux du livret A

Depuis sa création, le livret A connaît un mouvement en dents de scie. Le taux était fixé à 5,00% le 22 mai 1818, pour un montant plafond de 15 000 francs. Une baisse constante s'en est ensuivie jusqu'en 1946. Les pouvoirs publics le fixaient à 3% le 1er janvier 1966. Il évolua à 8,5% en 1981 et connaît, à nouveau, une diminution progressive.

En 2010, le taux s'est retrouvé à 1,75% et atteignait les 2,25% l'année d'après. L'année 2014 symbolisait une période de rechute, avec un taux de livret A avoisinant seulement les 1%. Sous l'approbation du ministre des Finances, il a été maintenu à 0,75% de 2015 à 2020, avant d'être revu à la hausse jusqu'à 3% cette année.

Historique des plafonds du livret A

Les plafonds du livret A ont connu également une grande variation sur la durée. Parmi les plus marquantes, on peut noter le passage de 80 000 à 90 000 francs en 1990. Une croissance qui s'est plutôt perpétuée les années d'après.

En 1991, le plafond atteignait les 100 000 francs pour une augmentation de 10 000 francs en seulement un an. À l'avènement de l'euro, il passa à 15 300 €, puis à 22 950 € en 2013. Aujourd'hui, le plafond équivaut toujours à 22 950 euros.

Taux vous récapitule dans un tableau, les progrès de ce livret depuis l'utilisation de l'euro en France.

Taux, 2024

Comment procéder à l'ouverture de votre livret A ?

Toutes les banques en France offrent aux citoyens la possibilité d'ouvrir un livret A. Pour cela, il leur suffit de rassembler certains justificatifs nécessaires.

Réunissez les documents pour la création de votre dossier

Pour ouvrir un livret A, la banque exige une copie de la pièce d'identité du futur épargnant. En complément, elle demande un justificatif de domicile. Celui-ci doit nécessairement être en cours de validité (document datant de moins de trois mois). Il peut s'agir de la quittance de loyer ou d'une facture de téléphone.

Si vous souhaitez par ailleurs ouvrir un compte pour un mineur, vous devez justifier votre lien de parenté, et l'identité de votre enfant. Pour cela, vous devrez fournir un acte de naissance ou une copie du livret de famille. La banque enregistre la signature de l'un des parents pour d'éventuelles procédures administratives.

Choisissez la banque idéale

Vous pouvez miser sur la proximité et la disponibilité du service client pour ouvrir votre livret A. Une petite entrevue en agence dans une banque traditionnelle vous permettra de définir les démarches administratives obligatoires. Vous pouvez toutefois contacter une banque en ligne que vous pouvez choisir grâce à Taux pour remplir directement un questionnaire, sans quitter votre domicile.

Vous pouvez donc faire la demande et y mentionner votre souhait d'ouverture de livret A entièrement à distance. L'établissement bancaire vous indiquera sur son site ou par courrier, l'ensemble des justificatifs inhérents au processus. Dans votre contrat, il y sera précisé les opérations autorisées et les différentes caractéristiques (virement, dépôt, clôture).

Quel est l'intérêt d'ouvrir votre livret A dans une banque ?

Le livret A vous aide à avoir une épargne, sans payer des frais en contrepartie. Quel que soit votre âge, votre statut ou votre situation, vous pouvez l'ouvrir. Les fonds restent disponibles en permanence. Le titulaire de compte n'est pas non plus contraint d'y verser une somme régulièrement.

Au même titre que le livret jeune, ce type de placement offre aux parents la possibilité de bâtir un plan d'épargne sérieux pour leurs enfants, avant qu'ils atteignent l'âge adulte. Il est exempt de toute fiscalité et se différencie d'autres produits bancaires et plans d'épargne assujettis tels que l'assurance-vie. Il n'y a pas de prélèvements sociaux ni d'impôts sur le revenu, comme c'est le cas pour le LEP (livret d'épargne populaire).

Comment faire le calcul du taux d'intérêt pour un livret A ?

Le calcul des intérêts du livret A se fait suivant une règle de quinzaines. On compte 15 jours à l'entame du mois, 14 ou 15 autres pour la deuxième partie du mois. Les versements effectués entre le 1er et le 15 sont donc pris en compte le 16 pour le calcul des intérêts. Il en est de même pour les versements de la période du 16 au 31. Ceux-ci ne seront comptabilisés dans la rémunération, qu'à partir du 1er, le mois suivant.

La formule de calcul du taux à utiliser pour évaluer le rendement du livret A est celle-ci :

Montant déposé par l'épargnant x taux du livret x (nombre de quinzaines/total de quinzaines)

À titre d'exemple, pour un versement de 2 000 euros sur un an (24 quinzaines), vous obtiendrez 60 euros comme intérêts, avec le taux actuel (3%).

Si vous effectuez un dépôt de 1000 euros le 25 mars, vos bénéfices commenceront à se générer à partir du 1er avril pour les 18 quinzaines restantes de l'année (1000 × 3% × 18/24). Vous obtenez 22,5 euros d'intérêts annuels. Le versement des intérêts se fait tous les 31 décembre.

Livret A : la législation en vigueur dans les banques de France

Considéré comme un placement accessible à un public large, le livret A fait néanmoins l'objet d'une interdiction et des restrictions auxquelles tout investisseur doit se conformer.

L'impossibilité de transfert d'un livret A vers une autre banque

Les épargnants n'ont plus la possibilité de transférer leur livret A d'une banque vers un autre. Cette restriction a été mise en place depuis le 1er janvier 2012 et s'applique également au livret de développement durable et solidaire (LDDS).

Le titulaire du compte peut en revanche le fermer, pour en ouvrir un nouveau, dans une autre banque. Une alternative qui comporte un inconvénient, si le solde excède le plafond, avec cumul de tous les intérêts. Vous repartez avec un compte scellé exactement à 22 950 euros.

L'interdiction d'une double détention de livret A

La loi française interdit aux mineurs et aux majeurs d'avoir plus d'un livret A. Elle précise notamment qu'une banque doit nécessairement vérifier, si le client ne détient pas déjà un compte, afin d'en décliner légitimement la demande.

Les détenteurs de deux livrets A, synonyme de doublon, s'exposent à une perte de l'avantage fiscal qu'offre le livret A. Ils peuvent se voir attribuer des pénalités de retard, être dans l'obligation de payer une amende fiscale de 2% du montant disponible sur le livret.

Quid du retrait et du dépôt sur un livret A ?

À l'ouverture dans un établissement bancaire, le livret A est soumis à un dépôt initial minimum de 10 euros. Les comptes créés à la Banque Postale doivent être crédités de 1,5 euro au moins. Les organismes sans but lucratif (association) peuvent aussi avoir un livret A et y déposer jusqu'à 76 500 euros.

Dès vos 16 ans, vous pouvez retirer de l'argent sur ce produit d'épargne, sauf si votre représentant légal s'y oppose (parents). Le montant minimum est de 10 euros. Les retraits sur un compte créé à la banque postale peuvent se faire en espèce dans un bureau de poste ou par virement depuis l'espace de gestion de compte en ligne. La carte de retrait gratuite associée au livret vous permet de retirer un montant à hauteur de 500 euros chaque semaine en vous servant des distributeurs de billets.

Comment clôturer votre livret A ?

Tout détenteur de livret peut entamer une procédure de clôture, quand il le souhaite. La banque n'impose pas des frais ni des justificatifs. Vous pouvez vous rendre en agence pour en demander la résiliation au guichet ou à l'un de vos conseillers clients. Il vous sera attribué un formulaire à remplir. Si le titulaire de compte est un mineur ou une personne sous protection juridique, seul le représentant légal peut en ordonner la fermeture.

Pour ce qui concerne les personnes affiliées à une banque en ligne, l'autre solution pratique consiste à faire parvenir une lettre de résiliation de livret A. Via le site internet de la banque ou depuis votre espace client, vous pouvez envoyer directement votre demande.

Vous devriez y préciser les références, le relevé d'identité bancaire (RIB) du compte sur lequel votre épargne vous sera transférée. La banque procède à la fermeture dans un délai de 15 jours, après avoir reçu la demande. Les intérêts par quinzaine générés depuis le début de l'année sont capitalisés le jour de clôture du livret.

Que devient le livret A en cas de décès ?

Le livret A est assujetti aux droits de succession et aux démarches qui en résultent. En cas de décès du détenteur, la banque procède à un blocage de fonds. Le montant disponible est directement associé au patrimoine mis en succession par le défunt. Après le règlement par un notaire, l'épargne peut être partagée entre les héritiers, selon les souhaits du souscrivant.

À quoi sert l'argent déposé sur un livret A ?

La Caisse des dépôts et consignation (CDC) collecte une partie des montants versés sur le livret A pour financer le logement social et le renouvellement urbain. En retour, elle paie une commission aux prestataires (les banques qui proposent ce plan d'épargne). Les PME à la recherche de financement bénéficient aussi de ces fonds. Ils peuvent également être utilisés pour financer des travaux d'économie d'énergie dans les anciennes constructions.

Conclusion

Le livret A est un placement accessible à toutes les couches sociales. Il permet de se constituer une épargne pour générer des intérêts sur le long terme. L'absence de prélèvements sociaux et d'impôt sur le revenu représente un avantage important pour les adhérents. Vous pouvez y souscrire dans n'importe quel établissement bancaire classique. Les banques en ligne proposent également ce type de placement.

Pour trouver la banque qui vous conviendra le mieux pour ouvrir votre livret A, n'hésitez pas à utiliser le comparateur proposé par Taux. Ce dernier recense pour vous les meilleures offres du marché et vous permet de trouver la banque qui correspond le mieux à vos attentes.

FAQ

À qui s'adresse le livret A ?

Le livret A est un placement qui s'adresse à toutes les personnes physiques, même les mineurs. Les associations et les organismes HLM (personne morale sans but lucratif) peuvent pareillement détenir ce livret.

Que faire quand le livret A est plein ?

Lorsque le livret A est plein, investissez votre argent dans d'autres placements qui garantissent un bon taux de rémunération. Vous pouvez privilégier des alternatives intéressantes telles que : le plan d'épargne actions (PEA) ou le plan d'épargne retraite (PER).

Peut-on avoir 2 livrets A dans 2 banques différentes ?

Non, vous ne pouvez pas en avoir deux dans deux différentes banques. La législation en France l'interdit.

Quelle est la différence entre un livret A et un compte épargne ?

Avec un livret A, les intérêts sont exonérés d'impôts, contrairement à un compte épargne.

Combien rapportent 1 500 € sur un livret A en 2024 ?

Avec le taux en vigueur (3%), vous obtenez 45 euros d'intérêts pour un dépôt de 1500 euros sur un an (24 quinzaines).

Quel est le meilleur placement à l'heure actuelle ?

Le meilleur placement à l'heure actuelle en termes de performances est la bourse. Sur les quarante dernières années, le rendement annualisé des actions est de 15,1%. Il est de loin supérieur à celui des OPCI (Organisme de Placement Collectif immobilier), SCPI (Société civile de placement immobilier), et des assurances-vie. Si la sécurité est votre souci majeur, vous devez toutefois plutôt vous orienter vers les solutions d'épargne garanties comme le livret A. Les comptes sur livret des banques et les fonds en euros sont aussi des solutions intéressantes pour déposer vos économies en toute sécurité.

Peut-on faire un virement sur un livret A ?

Vous pouvez faire un virement de votre compte courant vers votre livret A. Vous ne pouvez cependant pas le faire directement entre deux comptes épargne, que ce soit dans la même banque ou dans deux banques différentes.