Compte & carte sans banque : l'essentiel à connaître

Ces dernières années, de nombreuses offres bancaires plus flexibles et accessibles ont vu le jour pour répondre aux nouveaux besoins des consommateurs de plus en plus connectés. Il est ainsi possible aujourd'hui d'ouvrir un compte ou d'obtenir une carte sans banque pour effectuer diverses opérations. Comment fonctionne un compte ou une carte sans banque ? Quelles sont les meilleures offres en la matière sur le marché ? Expert des solutions de finances personnelles, Taux vous en dit plus.

Qu'est-ce qu'un compte sans banque ?

Un compte sans banque est entièrement dématérialisé et n'autorise en général pas de découvert. Dans la majorité des cas, il ne donne pas accès à un chéquier ou à un service de dépôt de chèques que l'on retrouve normalement avec les comptes ouverts dans un établissement de crédit traditionnel.

Ce service est très souvent proposé par les néobanques et les établissements de paiement (rarement par les banques en ligne). Il permet d'obtenir un RIB ou un IBAN pour domicilier les revenus. L'ouverture de ce type de compte bancaire se fait via l'application mobile ou le site web du prestataire choisi. Certaines entreprises spécialisées vous aident à faire la souscription dans un bureau de tabac.

Le compte sans banque est associé à un moyen de paiement international à autorisation systématique et à débit immédiat. Sans un solde positif, il est impossible de l'utiliser pour payer ou faire un retrait. Certaines sociétés proposent une carte bancaire prépayée sans obligation d'ouverture d'un compte de dépôt. Dans les deux cas, l'instrument de paiement est appelé carte sans banque. Pour contrôler les plafonds des retraits et paiements, effectuer des virements ou créer des cartes virtuelles, une application dédiée est le plus souvent mise à disposition des clients.

Compte sans banque : quels avantages ?

Les comptes sans banque sont plus accessibles que ceux proposés dans les établissements bancaires traditionnels. Vous pouvez souscrire ces offres sans condition de revenus, de dépôt initial, de versement périodique ou d'épargne. Un compte de paiement est la solution idéale pour les personnes en précarité financière, les étudiants ou apprentis et les interdits bancaires. Les formules de base des néobanques pour bénéficier de cette solution bancaire dématérialisée sont en général gratuites. Les démarches de souscription se déroulent en quelques minutes en ligne (le compte et la carte peuvent être immédiatement utilisés).

Par rapport aux solutions des banques traditionnelles, vous pouvez aussi bénéficier de tarifs très compétitifs pour les différents frais bancaires :

• frais sur les sommes virées,
• commissions sur les paiements à l'étranger,
• commissions sur les retraits d'espèces, etc.

Les clients peuvent aussi bénéficier parfois de cashbacks ou de réductions pour leurs achats chez des enseignes partenaires du fournisseur du moyen de paiement bancaire.

Avec les meilleurs comptes et cartes sans banque, il est possible de profiter des garanties essentielles d'assurance et d'assistance en cas de voyage. Vous pouvez transférer instantanément et gratuitement de l'argent avec d'autres souscripteurs au même service bancaire. Les moyens de paiement sont compatibles avec Google Pay ou Apple Pay pour faciliter les règlements mobiles de factures en ligne.

Les inconvénients d'un compte ou d'une carte sans banque

Vous ne pouvez pas souscrire cette offre bancaire si vous êtes sous tutelle ou curatelle. Très peu de sociétés vous permettront en effet d'ouvrir un compte joint sans banque. Certaines entreprises spécialisées proposent un RIB européen (d'Allemagne, de Lituanie, de Luxembourg ou du Royaume-Uni, etc.) dans le pack d'ouverture. Ce type de justificatif de domiciliation bancaire est toutefois souvent refusé pour certaines démarches auprès de l'administration française.

Les plafonds de retrait et de paiement d'une carte sans banque sont enfin très souvent plus bas que ceux d'une solution de la même gamme adossée à un compte classique.

Pour vous aider à profiter pleinement de ce service malgré ses limites, Taux analyse les meilleures offres du marché et vous fournit toutes les clés pour choisir le compte sans banque idéal.

Les formules sans banque de N26

Il existe 4 formules pour les particuliers chez N26. Le plafond quotidien et mensuel pour le paiement par carte est de 20 000 €. La limite maximale pour les montants à retirer au distributeur automatique de billets est de 1 000 € par jour et de 1 050 € par semaine pour les utilisateurs français. En zone euro, une commission de 2 € par retrait est appliquée quand la limite du nombre de retraits gratuits par mois est dépassée. Les paiements internationaux sont gratuits et illimités dans toutes les devises.

N26 Standard

Ce compte sans banque gratuit est proposé avec une carte virtuelle Mastercard utilisable dès la souscription. La formule N26 Standard propose un moyen de paiement à autorisation systématique dont la version physique est accessible pour 10 €. 3 retraits en euros sans frais sont possibles par mois. Il n'existe pas d'assurance voyage ni la possibilité de bénéficier d'une assistance téléphonique en cas de problème avec votre carte sans banque.

Pour retirer des espèces dans d'autres devises aux distributeurs automatiques de billets (DAB), N26 prélève 1,7% du montant retiré. Pour les virements SEPA instantanés, une commission de 0,99 € par transaction est appliquée.

N26 Smart

La souscription de la formule N26 Smart est de 4,90 €/mois. Une carte physique Mastercard est offerte d'emblée comme pour toutes les autres offres payantes de N26. 5 retraits sont gratuits par mois en zone euro. Retirer des espèces en devise étrangère engendre des frais équivalant à 1,7% du montant de l'opération.

Pour N26 Smart et toutes les formules sans banque supérieures de la société, le client peut bénéficier d'une assistance téléphonique et des offres ou réductions exclusives auprès des marques partenaires. Tous les achats sont également arrondis automatiquement à l'euro supérieur et la différence est conservée sur le compte.

N26 You

La formule N26 You est accessible pour 9,90 €/mois. La Mastercard permet 5 retraits sans frais en zone euro par mois. Lorsque vous voyagez, vous pouvez retirer gratuitement de l'argent en devise locale. Cette carte sans banque est aussi associée à une assurance voyage possédant de nombreuses garanties :

• responsabilité personnelle,
• annulation ou interruption de voyage,
• urgences en voyage (250 € pour des frais dentaires, 2300 € pour des frais de transport d'urgence et jusqu'à 1 000 000 € de remboursements pour les frais médicaux),
• retard de voyage ou des bagages,
• garantie sinistre bagages.

Avec N26 Smart, You ou Metal, l'utilisateur peut créer au maximum 10 sous-comptes Espaces pour mieux organiser son budget. Il peut également partager certains sous-comptes avec d'autres utilisateurs pour la gestion financière commune de certains projets.

N26 Metal

Disponible pour 16,90 €/mois, N26 Metal propose au client d'effectuer 8 retraits gratuits en euros par mois. Le retrait d'espèces à l'étranger est sans frais. L'utilisateur profite aussi de toutes les garanties de l'assurance voyage de la formule N26 You. Il a aussi accès à une protection financière pouvant aller jusqu'à 2 000 € en cas de vol ou de dommages sur son smartphone de moins de 2 ans.

En cas de sinistre par rapport à un achat éligible en magasin ou en ligne, le titulaire peut profiter d'une couverture de 2 500 € (le maximum annuel est de 10 000 €).

Les comptes & cartes sans banque de Revolut

Revolut propose 5 formules pour satisfaire les besoins du plus grand nombre. Après dépassement du nombre de retraits gratuits ou de la somme limite à retirer chaque mois, une commission de 2% s'applique sur chaque nouvelle transaction, peu importe la devise utilisée. La carte facilite les échanges de cryptomonnaies et de plus de 150 devises nationales. Pour les changes de devises, des frais de 0,5% sont prélevés sur le montant de chaque opération supplémentaire quand le plafond sur 30 jours glissants est dépassé.

Une commission de 1% s'applique en week-end, peu importe votre abonnement. Aucuns frais ne sont facturés par Revolut pour les paiements partout dans le monde. Le plafond des retraits d'espèces par jour est le montant équivalent en euro à 3 000 £ (taux de change réel).

Revolut Standard

Grâce à Revolut Standard, vous accédez à un compte européen sans banque gratuit. Vous profitez de 5 retraits gratuits par mois avec une limite mensuelle glissante de 200 €. La limite pour le change de devises du lundi au vendredi sans application de frais supplémentaires est fixée à 1 000 € par mois. Les fonctionnalités de l'application dédiée sont aussi limitées pour l'utilisateur.

Revolut Plus

Revolut Plus coûte 3,99 €/mois. Avec la carte de ce compte, la limite sur 30 jours glissants pour retirer gratuitement de l'argent est de 200 €. À partir de cette formule, le client peut personnaliser sa carte sans banque et accéder prioritairement au service client via la messagerie de l'application. Il bénéficie aussi d'une assurance quotidienne.

Pour changer de devises, le plafond mensuel pour des transactions sans frais supplémentaires du lundi au vendredi est de 3 000 €.

Revolut Premium

La souscription de cette solution bancaire coûte 9,99 €/mois. Avec Revolut Premium, le client bénéficie d'une remise de 20% sur les frais de virements internationaux. La limite est de 400 € par mois pour retirer des espèces gratuitement au distributeur. Comme pour les comptes Metal ou Ultra, le montant pour le change de devises du lundi au vendredi sans frais supplémentaires est illimité.

Le titulaire d'un compte Revolut Premium bénéficie d'une réduction pour accéder aux salons des aéroports. Il peut profiter de certaines assurances voyage (couverture médicale internationale, sports d'hiver et vols retardés/sinistres sur les bagages).

Revolut Metal

Ce compte sans banque est accessible pour 16,99 €/mois. Avec la carte associée à Revolut Metal, la limite pour les retraits sans frais aux DAB est de 800 € par mois. La remise proposée est de 40% sur les frais de virements internationaux.

En plus des avantages voyage de Revolut Premium, le titulaire profite d'une protection pour la franchise de location de voiture. Sa responsabilité civile en voyage est aussi garantie (limite de 1 000 000 € par an).

Revolut Ultra

Pour activer ce compte européen et obtenir votre carte sans banque avec Revolut Ultra, vous devez payer 45 € par mois. Vous obtenez une carte plaquée platine. Le titulaire peut bénéficier d'une assistance téléphonique en priorité. Les virements internationaux sont sans frais. La limite des montants à retirer gratuitement aux DAB est de 2 000 € sur 30 jours glissants. En plus des avantages voyage de la carte Metal, vous avez un accès illimité aux salons des aéroports et bénéficie d'une assurance annulation de voyages et d'évènements.

Les offres de Nickel

Vous avez le choix entre quatre formules avec Nickel. L'ouverture de votre compte sans banque sans découvert autorisé se fait chez un buraliste du réseau de la société ou via la plateforme en ligne. Peu importe la formule, les frais de tenue de compte s'élèvent à 20 € par an et vous disposez d'un RIB français. Vous obtenez une carte de paiement international à débit immédiat.

Les paiements en euro, les réceptions de virement, les virements sortants SEPA occasionnels, les prélèvements SEPA sont gratuits avec votre moyen de règlement. Une commission de 50 centimes est collectée pour les virements SEPA instantanés sortants. Le client peut retirer gratuitement de l'argent 3 fois par mois au niveau d'un point de vente du réseau en France. Au-delà, il doit payer 0,5 € par retrait.

Nickel

Cette offre donne droit à une carte sans banque gratuite Mastercard. Des frais de 1 € sont prélevés pour chaque paiement en devise étrangère. Pour les retraits en zone euro étendue en Andorre, à Monaco, à Saint-Marin et à la Cité du Vatican, Nickel collecte 1,50 € sur chaque opération. Hors de cette zone, vous devez payer 2,50 € pour chaque retrait à un DAB.

Pour les cartes sans banque Nickel et My Nickel, le plafond mensuel pour le paiement va de 1 500 € à 5 000 €. La limite de la somme à retirer sur 7 jours glissants par semaine varie entre 300 € et 1 000 €.

My Nickel

Avec My Nickel, vous obtenez une carte sans banque à 0,21 € par mois sur 4 ans. Pour les retraits en DAB en zone euro étendue et hors de cette zone, les mêmes tarifs que ceux du compte Nickel sont appliqués. Il en est de même pour les paiements dans une devise étrangère.

À partir de cette formule, vous pouvez personnaliser votre carte. Les abonnés Nickel et My Nickel peuvent profiter de quelques garanties de base pour l'assurance voyage et l'assistance médicale (invalidité permanente ou décès lors du déplacement, prise en charge des soins en cas de blessures ou de maladie, etc.).

Nickel Chrome

En créant un compte avec Nickel Chrome, vous pouvez avoir votre Mastercard à 2,5 €/mois. Pour les retraits en DAB, une commission fixe de 1,5 € est appliquée à chaque opération. Les paiements par carte dans une devise étrangère sont sans frais. Le plafond du montant à retirer par semaine varie entre 500 € et 1 000 €. La limite maximale pour la somme à payer par mois varie entre 2 000 € et 5 000 €.

Nickel Metal

Grâce à Nickel Metal, vous bénéficiez d'une carte sans banque nominative en métal inoxydable qui aide à retirer et à payer gratuitement dans n'importe quelle zone économique et dans n'importe quelle devise. Ce moyen de paiement haut de gamme coûte 6,66 €/mois.

Comme avec Nickel Chrome, vous bénéficiez des garanties Premium pour les assurances et assistances au quotidien et pour ses voyages. Le porteur de risque partenaire de l'établissement de paiement est Europ Assistance. Le montant maximal à retirer par semaine varie entre 700 € et 1 000 €. Le plafond mensuel pour les paiements va de 2 500 € à 5 000 €.

Le compte et la carte sans banque de Lydia

La néobanque Lydia propose 4 formules pour ouvrir un compte courant sans banque et sans engagement. Vous bénéficiez d'une carte de débit Visa et d'un IBAN français. Pour chaque formule, une réduction équivalant à deux mois de souscription est offerte en cas d'abonnement annuel. Les principales informations sur ces offres sont résumées dans le tableau suivant.

Offres de compte et carte sans banque de Lydia

Tous les virements bancaires instantanés sont gratuits, peu importe la formule choisie.

Les formules sans banque de Vivid Money

La néobanque Vivid Money propose les formules « Vivid Standard » et « Vivid Prime ». Peu importe votre choix, si un retrait est inférieur à 50 € ou dépasse le plafond mensuel, des frais de 3% s'appliqueront sur la transaction (au minimum 1 €). Pour payer hors zone euro avec votre carte, c'est le taux de change en direct qui s'applique.

Vivid Standard

Avec Vivid Standard, vous pouvez ouvrir gratuitement un compte sans banque grâce à cette formule. Vous bénéficiez d'une carte de paiement international à débit immédiat et de l'accès à 3 comptes pockets. L'instrument de paiement doit servir pour au moins une transaction pendant le mois. À défaut, le solde du compte sans banque Standard doit être de 1 000 € minimum. Si aucune de ces conditions n'est respectée après la souscription, des frais de gestion de 3,90 € sont applicables.

Vivid Standard permet de faire de manière illimitée la conversion de devises au taux de change en direct pour une liste de 40 monnaies nationales. Tous les prélèvements automatiques, les transferts d'argent et les paiements internationaux sont sans frais. Pour les retraits gratuits d'espèces dans le monde entier, la limite est de 200 €/mois.

Vivid Prime

Tous les nouveaux souscripteurs bénéficient gratuitement de Vivid Prime pendant 1 mois. Par la suite, la souscription de cette offre Premium revient à 9,90 €/mois. Le client dispose de 15 comptes pockets pour repartir son argent à sa guise. Vous pouvez faire des transactions avec 107 devises maximum.

Il n'existe également pas de limite de change via ce compte sans banque. Vous pouvez retirer gratuitement jusqu'à 1 000 € en espèces par mois dans le monde entier grâce à une carte haut de gamme en métal. Seuls les abonnés Prime peuvent bénéficier du service client par chat en direct.

Tableau récapitulatif des offres de comptes & cartes sans banque

Conclusion

Les comptes et cartes sans banque permettent aux jeunes, aux interdits bancaires et aux personnes en situation de précarité financière d'effectuer des paiements et de gérer facilement leur budget quotidien. Dans la majorité des cas, il est impossible de bénéficier d'un découvert et d'un crédit à la consommation avec ce type de solution bancaire.

Pour choisir le meilleur compte ou la meilleure carte sans banque à très bon prix, faites confiance au comparateur Taux. Cet outil est reconnu par les banques en ligne, néobanques et établissements de paiement. Il vous permettra de trouver la meilleure offre en fonction de vos besoins.

FAQ

Qu'est-ce qu'un compte sans banque ?

Il s'agit d'un compte de paiement qui n'est pas détenu dans un établissement bancaire traditionnel. Il n'aide pas à être à découvert ou à avoir un chéquier.

Comment avoir un compte sans banque ?

Vous devez vous connecter au site web ou télécharger l'application d'un prestataire spécialisé afin de réaliser les démarches nécessaires en ligne. Vous pouvez aussi vous rendre chez un buraliste agréé.

Les comptes sans banques sont-ils fiables ?

Oui, les établissements qui proposent ce service sont fiables. Ils sont pour la plupart agréés en tant qu'établissement de paiement et sont supervisés par la Banque de France.

Quel est le meilleur compte sans banque ?

C'est le compte de paiement qui propose des services entièrement adaptés à votre profil tout en réduisant au maximum vos frais bancaires. Taux peut vous aider à le trouver grâce à ses comparatifs et guides.