Carte bancaire virtuelle : tout savoir sur ce dispositif
Avoir une carte bancaire est indispensable pour faire des achats et paiements en ligne. Il n'est toutefois pas toujours prudent de fournir ses coordonnées bancaires sur internet, même si la plupart des sites proposent aujourd'hui des technologies de sécurisation de paiement. Pour minimiser les risques, la carte bancaire virtuelle est une alternative très efficace aux versions traditionnelles. Elle apporte non seulement une couche de sécurité supplémentaire à vos transactions en ligne, mais permet également une meilleure gestion de vos finances ou de celles de votre entreprise. Comparateur de finances personnelles, Taux vous montre le fonctionnement de cette carte, ses particularités, la manière de l'obtenir et les limites de son utilisation.
Carte bancaire virtuelle : contexte historique et définition
Une carte bancaire virtuelle est un moyen de paiement dématérialisé introduit sur le marché en 2002 pour répondre aux besoins des usagers qui recherchaient une solution plus sécurisante pour leurs paiements sur le web. Encore appelée e-carte bleue, elle a été lancée dans un contexte où les fraudes prenaient de plus en plus de l'ampleur sur internet. Selon les chiffres officiels relayés par le journal Les Échos, ces fraudes avaient progressé de plus de 50% en 2000. Elles s'élevaient à 270 millions de francs, soit 41 millions d'euros.
La carte bancaire virtuelle joue le même rôle que son équivalent traditionnel et présente exactement les mêmes caractéristiques que celui-ci. Elle a un numéro à 16 chiffres, un code et une date d'expiration. Vous pouvez l'utiliser pour réaliser n'importe quelle transaction en fournissant vos coordonnées bancaires tout comme vous le feriez avec une carte en plastique.
Les clients de la Société Générale ont été les premiers à avoir bénéficié de cette carte à son lancement. Elle était à l'époque disponible uniquement sur ordinateur et sous une seule forme. Aujourd'hui, elle s'est étendue à presque tous les établissements bancaires et peut être générée à partir de différents terminaux connectés.
Quelles sont les différentes cartes bancaires virtuelles ?
La carte bancaire virtuelle se décline en deux versions selon l'usage auquel il est destiné : commande sur internet ou paiement d'un abonnement périodique.
Carte bancaire virtuelle à usage unique
La carte bancaire virtuelle peut être générée pour un seul achat. Les coordonnées générées ne sont utilisables qu'une seule fois : le numéro à 16 chiffres, le cryptogramme à trois chiffres et la date d'expiration. Toute personne qui récupère ces informations après qu'elles ont été utilisées ne pourra pas les réexploiter, car elles seraient devenues obsolètes. C'est la seule forme de carte bancaire virtuelle qui existait lorsque cette technologie a été introduite sur le marché en 2002.
Carte bancaire virtuelle à validité réduite
Une carte bancaire virtuelle peut également être générée pour servir pendant une période déterminée. On parle alors de carte bancaire virtuelle récurrente. Dans ce cas, le numéro de carte et le cryptogramme qui y sont associés restent valables durant toute cette période et peuvent être utilisés pour différentes transactions sur internet. La durée de validité de la carte virtuelle est toujours inférieure à celle du moyen de paiement physique auquel il est rattaché (carte Visa, Mastercard…).
Pour trouver l'établissement bancaire qui vous convient le mieux, faites appel au comparateur de Taux. Il vous aidera à définir l'offre la plus adaptée à votre situation et à vos besoins.
Dans quels cas la carte bancaire virtuelle est-elle utile ?
Selon sa nature, une carte bancaire virtuelle peut être utile dans une diversité de situations.
Paiement avec engagement
Une carte bancaire virtuelle est très utile lorsque vous souhaitez réaliser un paiement sur un site qui exige un engagement pour l'accès à un service par exemple. Utiliser ce moyen de paiement évite que vos fonds soient prélevés de façon automatique depuis votre compte principal alors que vous ne souhaitez pas réaliser cette dépense de façon récurrente. Puisque la carte virtuelle peut être jetable, les coordonnées transmises au prestataire ne fonctionneront plus lors d'une nouvelle tentative de prélèvement automatique.
Certains sites qui offrent des abonnements refusent cependant les cartes bancaires virtuelles jetables lors de la souscription de leurs services. Si cela se produit, l'usager n'a pas d'autre choix que d'utiliser sa carte bancaire classique ou un autre moyen de paiement non éphémère.
Achats en ligne ou à distance hors internet
La carte bancaire virtuelle peut aussi servir pour réaliser des transactions ponctuelles sur internet en minimisant les risques de se faire dépouiller en cas de vol de ses coordonnées bancaires. Qu'elle soit à usage unique ou récurrent, elle peut être utile pour payer n'importe quel marchand. Il en est de même lorsque vous souhaitez faire des opérations avec paiement à distance hors internet (par téléphone par exemple). L'utilisation d'une carte bancaire virtuelle est également conseillée dans ce genre de situation pour réduire les risques. C'est par exemple le cas si vos coordonnées bancaires venaient à être interceptées par des pirates ou si elles tombaient entre de mauvaises mains par la suite.
Comment obtenir une carte bancaire virtuelle ?
Pour obtenir une carte bancaire virtuelle, il faut avant tout être client d'une banque qui propose ce service. Vous pouvez d'ailleurs utiliser le comparateur de Taux pour déterminer l'établissement bancaire le mieux adapté à vos besoins.
Dès lors que le choix de votre banque est effectué, il suffit de vous rendre sur l'espace qui vous est dédié sur son site web ou sur son application mobile pour commander une carte virtuelle. Lors de la création, vous devrez indiquer la somme que vous souhaitez créditer sur la carte, ainsi que sa date d'expiration s'il ne s'agit pas d'un moyen de paiement éphémère. La carte sera alors générée et ses informations seront disponibles dans votre espace client sur le site de l'établissement bancaire.
Il vous suffira alors de copier ces informations et de les renseigner sur le site marchand que vous souhaitez payer pour finaliser la transaction.
Quels sont les avantages de la carte bancaire virtuelle ?
L'utilisation d'une carte bancaire virtuelle présente de nombreux avantages qu'un moyen de paiement traditionnel n'offre pas.
Un niveau de sécurité accru
L'avantage principal d'une carte bancaire virtuelle est qu'elle offre une protection accrue contre la fraude. En effet, ce moyen de paiement vous permet d'obtenir un numéro à 16 chiffres distinct de celui de la carte physique qui est rattaché à votre compte principal. C'est l'utilisateur qui définit lui-même le montant maximal pouvant être dépensé depuis sa carte virtuelle. Il limite ainsi les sommes d'argent mises en jeu ainsi que les risques encourus lorsqu'il fait une transaction avec une telle carte.
De plus, la carte bancaire virtuelle étant dématérialisée, elle ne peut pas être volée comme son équivalent physique. Vous ne risquez également pas de l'égarer dans un magasin et de voir vos informations bancaires dérobées par des criminels.
Avec une carte virtuelle, vous vous prémunissez enfin contre les tentatives d'arnaque à l'abonnement. Il s'agit d'une pratique frauduleuse que mettent en place certains sites qui offrent des produits ou des services à des prix alléchants, en cachant aux acheteurs potentiels que ce sont en réalité des abonnements. Les acheteurs victimes de cette arnaque se voient alors prélever de façon récurrente des fonds sur leurs comptes s'ils avaient utilisé leur carte bancaire principale pour effectuer le paiement pour la première fois.
Les sites qui s'adonnent à ces genres de pratiques dissimulent le plus souvent la réelle nature de leurs offres dans les conditions générales de vente que ne lisent pas souvent les internautes. Utiliser une carte virtuelle jetable sur internet empêche les fraudeurs de pouvoir faire des prélèvements arbitraires sur votre compte en utilisant les coordonnées bancaires qu'ils ont à leur disposition.
Une grande facilité de contrôle des dépenses
Avec les cartes bancaires virtuelles, l'utilisateur à un réel contrôle sur les dépenses qu'il effectue. Vous définissez vous-même le plafond de dépenses sur chacune de vos cartes jetables et avez plus de facilité à éviter les achats irréfléchis ou compulsifs. Cette carte vous permet également d'éviter de dépenser plus d'argent que prévu lors d'un achat validé par erreur par exemple. La transaction ne pourra tout simplement pas s'effectuer puisqu'il n'y a sur la carte que la somme exacte prévue pour la transaction.
C'est une solution très pratique pour les parents qui fournissent une carte bancaire à leurs enfants pour des achats dans les jeux vidéo par exemple.
Une facilité d'utilisation et une grande flexibilité
L'obtention d'une carte bancaire virtuelle s'effectue en quelques étapes très simples. Quelques minutes suffisent à générer votre numéro de carte virtuelle et procéder à un paiement sur un site marchand de votre choix. Vos habitudes d'achat sur internet restent les mêmes avec votre carte virtuelle, mais cette fois-ci avec plus de sécurité. De plus, vous n'avez plus nécessairement besoin de sortir avec votre portefeuille, car vous disposez d'un moyen de paiement dématérialisé fonctionnel : plus besoin de transporter une carte physique…
Une carte bancaire virtuelle peut également être supprimée ou verrouillée à tout moment depuis l'espace dédié de l'utilisateur qui l'a générée. Ces deux possibilités simplifient grandement la tâche à l'utilisateur en cas de litiges avec un service d'abonnement qui refuse de mettre fin aux prélèvements mensuels qu'elle réalise à la demande du client. Ce dernier n'a qu'à supprimer sa carte virtuelle ou la verrouiller pour stopper le prélèvement automatique.
Quelles sont les limites de la carte bancaire virtuelle ?
Même si elle offre de nombreux avantages, la e-carte bleue présente quelques limites. Elle n'est pas utilisable pour certaines transactions.
Les achats avec retraits de commande et autres transactions similaires
Lorsque vous réalisez en ligne une commande avec retrait en magasin, le paiement s'effectue directement sur le site du marchand. Avant de récupérer votre produit, la présentation de votre carte (celle qui a permis au paiement) peut toutefois être exigée par le prestataire pour authentification. Il en est de même pour certains services de réservation (billet d'avion, hôtel) pour lesquelles la carte du client ayant servi au paiement est exigée une fois à l'hôtel ou à l'aéroport… L'utilisation d'une carte bancaire virtuelle est déconseillée dans ces circonstances, car elle peut être source de complications.
Les paiements en magasin lorsque le sans contact est indisponible
Dans certains magasins physiques, il est possible de faire des paiements sans contact, avec vos coordonnées bancaires virtuelles. Vous pouvez alors régler vos dépenses sans avoir à insérer une carte dans un terminal de paiement installé sur place. Lorsque cette option n'est pas proposée par un magasin, l'utilisation d'une e-carte bleue n'est pas possible. Vous devez nécessairement vous munir de votre moyen de paiement traditionnel pour régler vos transactions.
Les retours de produits
Lorsqu'un produit acheté sur le web n'est pas conforme aux attentes d'un acheteur, il peut le retourner et se faire rembourser selon les termes convenus dans les conditions générales de vente. Dans la plupart des cas, le remboursement s'effectue sur le même compte qui a servi au paiement du produit par le client. L'utilisation d'une carte bancaire virtuelle au départ peut rendre complexe ce genre de procédure. Il vous faudra alors engager d'autres démarches pour vous faire rembourser vos fonds via de nouvelles coordonnées bancaires.
Quelles sont les banques qui proposent la carte virtuelle ?
Même si elle s'est démocratisée ces dernières années, la carte bancaire virtuelle n'est pas encore proposée par toutes les banques. Voici une liste d'établissements bancaires qui offrent ce service actuellement :
- Société Générale,
- la Banque postale,
- BNP Paribas,
- Hello bank!,
- BoursoBank (ex-Boursorama Banque),
- N26…
Certains de ces établissements offrent même la possibilité à leurs clients de commencer par profiter de leur carte bancaire virtuelle à l'ouverture d'un compte avant même de recevoir son équivalent physique. C'est notamment le cas chez BoursoBank, Hello bank!, Revolut, et N26 entre autres.
Combien coûte la carte bancaire virtuelle ?
La carte bancaire virtuelle est le plus souvent proposée en option sur les offres classiques et son utilisation entraîne un léger surcoût sur les cotisations annuelles. Chez la Société Générale, elle peut être associée à l'ensemble des cartes de paiement qu'émet la banque et coûte 12 € supplémentaires/an. Seuls les clients bénéficiant d'une carte Visa Infinite SocGen peuvent avoir l'option gratuitement, tout comme celle du cryptogramme dynamique. La Caisse d'Epargne propose sa carte bancaire virtuelle à un prix de 16,20 €/an. C'est une extension qui s'ajoute à la carte physique. Elle est soumise aux mêmes règles et bénéficie des mêmes garanties que celle-ci.
La Banque Postale propose le même service à 13 €/an en option sur ses cartes bancaires classiques : Visa Infinite, Visa Classic, Réalys, Visa Premier, Visa Platinum…
Chez BNP Paribas, l'option est incluse dans l'offre BNP Net qui est une carte disponible au prix de 52 €/an. En plus de la possibilité de générer une carte bancaire virtuelle pour les commandes sur internet, elle donne également droit entre autres à un cryptogramme dynamique sur le moyen de paiement physique, une assurance et un service d'assistance juridique… Les clients éligibles à ce service sont ceux qui possèdent une carte Visa Infinite, Visa Premier, Visa Classic ou Origin. Les détenteurs d'une carte Electron ne peuvent pas l'acquérir. Filiale de BNP Paribas, Hello bank! propose quant à elle sa carte virtuelle à 60 € par an. Elle est accessible aux personnes qui justifient d'un revenu avant imposition d'au moins 1 000 € par mois.
N'hésitez pas à consulter le comparateur de Taux pour trouver l'offre qui vous convient et profiter d'une carte bancaire virtuelle selon l'établissement que vous aurez choisi.
Peut-on avoir une carte bancaire virtuelle gratuite ?
Il est possible d'avoir une carte bancaire virtuelle gratuitement. Cette possibilité n'est toutefois pas offerte par toutes les banques implantées sur le territoire national. Actuellement, Fortuneo, Revolut et N26 sont les banques qui offrent la carte bancaire gratuite à leurs clients en France (en dehors des clients de la Société Générale qui ont une Visa Infinite). Chez Fortuneo, elle se présente sous la forme d'une option « Protection internet » qui peut être activée ou désactivée au besoin par l'utilisation sur son espace dédié.
Quelles sont les alternatives à la carte bancaire virtuelle ?
Dans les situations où la carte bancaire virtuelle n'est pas la solution de paiement la plus indiquée, il est possible d'opter pour d'autres alternatives qui sont toutes aussi sécurisantes. Il y a entre autres la carte bancaire à cryptogramme dynamique et celle biométrique.
La carte bancaire à cryptogramme dynamique
La carte bancaire à cryptogramme dynamique est un moyen de paiement physique contrairement à son équivalent virtuel. Il fonctionne exactement comme une carte bleue classique. La seule différence que présente cette carte se trouve à son verso, au niveau du cryptogramme à trois chiffres que l'on renseigne pour la validation des paiements sur internet. Le papier classique qui est utilisé sur les cartes traditionnelles et qui porte le cryptogramme statique est remplacé ici par un écran LED (e-paper) qui affiche toutes les heures une nouvelle combinaison de chiffres. Le cryptogramme peut également changer après chaque transaction dans certains cas.
L'écran LED qu'embarque le dispositif est alimenté par une batterie au lithium qui est intégré dans le corps de la carte. Elle a une durée de vie de 3 ans. Le changement de cryptogramme toutes les heures est assuré par une antenne NFC (Near Fiel Communication).
La carte bancaire à cryptogramme dynamique réduit les risques de vol et de fraude lorsque vos coordonnées bancaires sont recueillies par des pirates ou des personnes malintentionnées. Le temps durant lequel les données peuvent servir étant réduit, cela vous offre une protection supplémentaire lors de vos opérations sur internet. Contrairement à la carte bleue virtuelle, vous pouvez l'utiliser pour tous les types d'opérations et de transactions sans restriction :
- abonnement sur internet,
- commande en ligne et retrait sur place,
- règlement en magasin,
- retrait d'argent dans un guichet automatique bancaire qui ne propose pas l'option « sans contact ».
La Société Générale ou encore BNP Paribas sont certains des établissements qui offrent actuellement ce moyen de paiement à leurs clients. Son prix varie selon la banque et la carte qui est proposée. Elle coûte à partir de 12 € l'an chez la Société Générale. Il s'agit d'une somme supplémentaire qui s'ajoute au prix annuel de la carte.
La carte bancaire biométrique
La carte bancaire biométrique est une solution de paiement physique à sécurité renforcée. Elle est équipée d'un lecteur d'empreintes digitales qui sert de moyen d'authentification lors de la validation d'une transaction. L'utilisateur n'a ainsi plus besoin de composer son code PIN sur le clavier du terminal de paiement pour valider la transaction. Il pose son doigt sur le lecteur d'empreinte digitale et les données recueillies sont comparées avec celles qui étaient enregistrées sur la carte à l'activation. Lorsque les deux empreintes correspondent, l'opération est autorisée. Dans le cas contraire, elle est refusée.
Actuellement, BNP Paribas est le seul établissement bancaire qui propose la carte biométrique à ses clients titulaires d'une Visa Premier à un coût de 24 €/an. Elle est en cours de déploiement chez le groupe Crédit Agricole.
Conclusion
La carte bancaire virtuelle est l'une des meilleures solutions disponibles actuellement pour faire des transactions financières en ligne en toute quiétude. Moyen de paiement entièrement dématérialisé, elle a une durée de vie limitée qui minimise les risques de fraude. En plus de vous protéger lors de vos commandes sur internet, elle vous permet également de mieux contrôler vos dépenses et d'agir rapidement dans des situations complexes comme les cas d'arnaque à l'abonnement ou les litiges avec des prestataires. La plupart des principales banques la proposent en option sur les cartes bancaires traditionnelles. Avez Taux, trouvez en quelques clics l'établissement bancaire qui vous convient le mieux selon vos besoins.
FAQ
À qui est destinée la carte bancaire virtuelle ?
La carte bancaire virtuelle s'adresse à toute personne qui fait régulièrement des opérations en ligne et qui souhaite se protéger contre la fraude et les arnaques. En revanche, si vous ne commandez pas du tout des produits ou des services sur internet, vous pouvez vous passer de cette option.
La carte bancaire virtuelle est-elle sécurisée ?
Oui, elle offre un niveau de sécurité supérieure à une carte traditionnelle puisqu'elle est entièrement dématérialisée. Le risque de vol ou de perte est presque nul. Même en cas de problème, vous avez toujours la possibilité de supprimer votre carte virtuelle depuis votre espace client.
Quels sont les avantages de la carte bancaire virtuelle ?
La carte bancaire virtuelle est une garantie de sérénité et de tranquillité pour les opérations en ligne. Elle vous permet de garder le contrôle sur vos dépenses ou celles de vos enfants.
Comment créer une carte bancaire virtuelle ?
Vous pouvez créer une carte bancaire virtuelle en quelques clics à partir de l'espace client de votre banque. Il suffit de vous connecter à votre compte (après avoir souscrit un service de carte bancaire virtuelle) et de générer le moyen de paiement en indiquant le montant que vous souhaitez y ajouter ainsi que sa durée de validité : jetable après une utilisation ou non.
Avec quels appareils la carte bancaire virtuelle est-elle compatible ?
La carte bancaire virtuelle peut être créée à partir de n'importe quelle interface web. Elle est disponible sur mobile via l'application de votre banque, ou via le web sur ordinateur.