Yomoni : tout savoir sur le robo-advisor

D'après des statistiques rapportées par l'agence économique et financière (AGEFI), l'assurance-vie est un des produits d'épargne préférés des Français, avec un encours estimé à 1 874 milliards d'euros en 2023. Plus de 80% des ménages détiennent également un livret défiscalisé, confirmant ainsi leur volonté de se constituer une épargne de précaution et de protéger leur avenir. Parmi les entreprises proposant ces modes d'investissement populaires, Yomoni se distingue par ses offres variées et entièrement digitalisées. Taux vous propose une description complète de ce robo-advisor.

Présentation de Yomoni

Insatisfaits des services des gestionnaires de patrimoine classiques, Sébastien d'Ornano, Laurent Girard et Mourtaza Asad-Syed, 3 anciens banquiers, ont lancé Yomoni en 2015. Cette société se donne pour mission d'apporter de nouvelles perspectives aux épargnants, en développant des solutions de placement à long terme, moins coûteuses et 100% automatisées. Les consommateurs ont ainsi accès à plusieurs enveloppes d'investissement, qu'il s'agisse de l'assurance-vie, du plan d'épargne en actions (PEA) et du compte-titres.

En tant que robo-advisor (robot conseiller), la compagnie utilise des algorithmes sophistiqués pour recommander des produits sur mesure aux souscripteurs. Après 8 ans d'existence, elle compte plus de 50 000 clients et passe le cap du milliard d'euros sous gestion. En ce début d'année, elle demeure l'unique fintech française spécialisée dans les ETF (Exchange Traded Funds) et agréée par l'Autorité des marchés financiers (AMF). Elle est également reconnue comme un courtier en assurance, grâce à l'immatriculation ORIAS 15003517.

Yomoni collabore, par ailleurs, avec le Crédit Mutuel ARKÉA ainsi que sa filiale Suravenir, dans le but de sécuriser les fonds des souscripteurs, même en cas d'éventuelle cessation d'activité. Elle promeut aussi les investissements socialement responsables (ISR), ce qui lui a valu la certification B Corp. D'autres récompenses sont à son actif : Label d'Excellence 2023, Oscar du meilleur PER Individuel, Top d'Or PER, Grand Prix des Fonds en Euros.

Quels sont les produits d'assurance-vie proposés par Yomoni ?

La société a développé un ensemble de produits permettant d'économiser vos revenus et de les faire fructifier en bourse.

Assurance-vie classique

Le contrat Yomoni Vie est un dispositif multisupport dédié à l'investissement de votre épargne sur diverses classes d'actifs financiers. Leur répartition s'effectue suivant 10 profils de risque prédéfinis (P1 à P10). À titre indicatif, si l'assureur vous attribue le niveau P5, votre portefeuille sera constitué de :

• 20% de fonds en euros,
• 40% d'actions,
• 40% d'obligations.

Bien que le montant initial d'adhésion s'élève à 1000 euros, les versements ultérieurs sont facultatifs et possibles dès 50 euros. Pour optimiser vos plus-values, le robo-advisor ajuste votre enveloppe en fonction du contexte macro-économique et de l'évolution de votre situation (horizon de placement, ressources disponibles, etc.).

Malgré les risques de perte en capital, le contrat d'assurance-vie garantit des rendements non négligeables, peu importe votre profil. Dans le tableau ci-dessous, Taux vous présente les résultats enregistrés par la fintech, entre 2015 et 2023, chez les clients classés P2.

Performances Yomoni Vie P2

Assurance-vie Enfant

Pour préparer l'avenir de leurs enfants, les parents souscrivent en général un livret A ou Bleu, dont le taux de rendement (3%) n'est pas avantageux à long terme. Le parcours Yomoni Kids a ainsi été conçu, non seulement pour encourager l'épargne des plus jeunes, mais aussi pour maximiser les gains potentiels.

Ce contrat est basé sur le même principe que l'assurance-vie classique, à la différence qu'il est enregistré au nom de l'enfant. Le prix de souscription, également appelé ticket d'entrée, est fixé à 300 euros, sans obligation de versements futurs (50 euros minimum le cas échéant). Le capital constitué est investi en bourse par l'intermédiaire d'ETF et des fonds indiciels. Ces supports sont sélectionnés par les conseillers de Yomoni en fonction du patrimoine et de l'aversion des parents au risque.

Assurance-vie Immobilier

Lancée en 2023, la formule Yomoni Immobilier vous permet d'accéder, dès 1000 euros et sans frais d'entrée, à des projets réservés aux investisseurs institutionnels. Ce contrat vous aide à diversifier votre portefeuille d'assurance-vie, habituellement orienté sur les actions et les obligations. Labellisé Investissement Socialement Responsable (ISR), il est mis en œuvre grâce à une société civile (SC) créée par le robo-advisor : Y Immo.

Celle-ci intègre 2 composantes, en l'occurrence une poche de liquidités (5%) et un ensemble d'actifs immobiliers (95%). Vous pourrez ainsi financer différents types de biens (résidences, bureaux, commerces…) construits en France et dans certains pays européens (Espagne, Irlande et Pays-Bas).

Pour constituer votre portefeuille, la fintech s'appuie sur son partenaire Keys REIM, spécialiste des investissements à forte valeur ajoutée. Ce dernier audite et sélectionne les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) les plus adaptées à votre profil. Les loyers obtenus dans le cadre de ce contrat ne sont pas redistribués, mais systématiquement réinvestis.

Plans d'épargne : lesquels sont disponibles chez Yomoni ?

Découvrez les solutions financières proposées par l'assureur pour préparer au mieux votre retraite ainsi que la transmission probable de votre patrimoine.

PER bancaire

Le plan d'épargne retraite (PER) de Yomoni vous permet d'économiser une partie de vos revenus, en vue de maintenir un niveau de vie décent en fin de carrière. Les versements sont en général libres, en plus de la possibilité de transférer un ancien contrat PER, PERP, Madelin ou Article 83.

Le capital réuni est investi dans des supports financiers (actions, obligations…) qui sont préalablement choisis par le robo-advisor selon 3 niveaux de risque : Prudent, Équilibré ou Dynamique. Par exemple, à l'approche de la retraite, le premier profil vous aidera à maintenir une poche peu risquée de 90% de votre portefeuille, contre 70% et 50%, respectivement pour les 2 derniers niveaux. Durant votre cotisation, vos encours sont conservés dans les coffres du Crédit Agricole.

Dès votre cessation d'activité, vous pouvez recevoir votre cotisation en entier ou sous forme de rente viagère. Dans ce dernier cas, les règlements sont effectués par le partenaire Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Un déblocage anticipé des fonds est également possible en cas d'acquisition d'une résidence principale, de surendettement, d'invalidité ou de décès du conjoint. Concernant les prélèvements, Yomoni applique 0% sur les versements et les retraits.

Yomoni Retraite+

Considéré comme un PER assurantiel, le contrat Retraite+ vous donne la possibilité d'investir à la fois dans des fonds en euros et des actifs immobiliers. Votre enveloppe peut aussi être constituée d'ETF, principaux supports sur lesquels opère Yomoni. Les modalités de définition du profil de risque, de versement et de retrait sont identiques à ceux d'un plan d'épargne retraite bancaire.

Après l'adhésion à votre contrat en ligne, vous pouvez déduire le montant cotisé de votre revenu imposable (jusqu'à 32 909 euros pour les employés et 81 384 euros pour les travailleurs non-salariés). En termes de prélèvements, aucune commission n'est perçue par Yomoni sur les entrées de fonds et les arbitrages effectués par l'équipe de gestion pilotée. Les éventuelles primes de performance ne dépassent pas 2,2% de votre capital annuel.

PEA

Contrairement aux plans d'épargne en actions (PEA) d'autres robo-advisors, qui n'aident qu'à investir dans des parts d'entreprises européennes, celui proposé par Yomoni vous donne accès aux titres de propriété du monde entier. Leur répartition au 31 décembre 2023 se résume comme suit :

• 59% en Amérique du Nord,
• 24% en Europe,
• 9% en Asie du Sud-est,
• 6% en Asie de l'Est,
• 1% en Amérique du Nord.

Leur sélection et leur gestion s'effectuent par les professionnels de la fintech, dès l'ouverture de votre PEA en ligne (5000 euros) ou le transfert de votre ancien portefeuille, peu importe la banque d'origine. Les sociétés dont vous possédez des actions pourront ainsi vous verser périodiquement des dividendes, par le biais du partenaire Crédit Agricole Titres. À défaut de les retirer, vous pouvez les réinvestir en achetant de nouvelles parts. Si vous les conservez durant au moins 5 ans, vous serez exonéré d'impôt sur le revenu tout en profitant de prélèvements sociaux allégés (17,2%). Les commissions de Yomoni ne sont que de 1,6% par an.

Private Equity : de quoi s'agit-il ?

La fintech a mis au point une offre sur mesure pour sa clientèle premium.

Un mode d'investissement réservé aux clients fortunés

Le Private Equity, également appelé capital-investissement, est une solution de diversification de portefeuille permettant d'accélérer la croissance d'entreprises non cotées en bourse. Il propose potentiellement des rendements plus élevés que ceux générés sur les marchés financiers, à condition de sélectionner en amont des sociétés à fort potentiel.

Chez Yomoni, cette offre s'adresse exclusivement aux clients dont les avoirs atteignent au moins 100 000 euros et le patrimoine général, hors immobilier, est supérieur à 500 000 euros. Pour y souscrire, remplissez un questionnaire d'éligibilité en ligne et attendez une réponse des experts de la compagnie.

Une gestion conjointement assurée par Yomoni et Altaroc

Pour donner à sa clientèle premium l'accès aux meilleurs fonds millésimés du monde, le robo-advisor coopère avec Altaroc, spécialiste du capital-investissement institutionnel. Ensemble, ils sélectionnent, pour le compte des souscripteurs, des entreprises classées selon un cycle de développement précis.

Celles qui sont en phase de démarrage sont, par exemple, insérées dans le groupe Venture capital ou Early Stage. Elles nécessitent un financement plus important que les sociétés déjà établies, souhaitant conquérir un nouveau marché, développer des produits, acquérir une autre compagnie ou vendre des parts.

En plus de mettre vos fonds à la disposition des structures choisies, les équipes de Yomoni et d'Altaroc se chargent d'équilibrer tous les portefeuilles sous gestion. À cet effet, ils tiennent compte des évolutions du marché tout en analysant constamment le rendement des entreprises présélectionnées. En tant que client, vous pouvez accéder à tout moment à votre compte Private Equity et suivre vos performances en ligne (espace utilisateur Yomoni ou application mobile).

Comment fonctionnent les compte-titres ordinaires chez Yomoni ?

Également appelés CTO, les compte-titres de Yomoni s'adressent aux personnes physiques et morales.

Portefeuilles pour particuliers

Si vous êtes intéressé par les CTO, Yomoni ouvrira, en votre nom, un compte auprès du partenaire Crédit Agricole Titres. Celui-ci permet d'investir votre épargne en bourse et sur divers marchés financiers. Toutes les valeurs mobilières que vous achetez y sont inscrites :

• actions d'entreprises, peu importe le pays d'origine,
• obligations,
• fonds d'investissement passifs ou actifs (ETF, OPCVM, FCP, SICAV…),
• produits dérivés (swaps, warrants…).

En plus de générer des bénéfices issus de la hausse des cours détenus, votre portefeuille n'est soumis à aucun plafond de versement. Pour limiter d'éventuelles pertes en capital, les experts de Yomoni vous classeront, dès l'adhésion en ligne, dans un des 8 profils de risque disponibles : P3 à P10. Ils définissent ensuite une stratégie d'investissement personnalisée et composeront votre portefeuille grâce à des algorithmes avancés.

Malgré ces mesures préventives, le potentiel de gains et de pertes de votre CTO peut considérablement varier selon le contexte macro-économique et les fluctuations du marché. Pour vous donner une idée des performances du robo-advisor, Taux vous présente les résultats enregistrés pour le profil P10, entre 2017 et 2023.

Performances des compte-titres ordinaires Yomoni P10

CTO pour personnes morales

Que vous soyez indépendant, gérant de société d'exploitation ou propriétaire de holding patrimoniale, un compte-titres ordinaire (CTO) pour personne morale vous aide à dynamiser votre trésorerie. Toutes les formes juridiques sont prises en compte par Yomoni, qu'il s'agisse d'une SA, d'une association loi 1901, d'une SARL ou d'une SCI.

Après un dépôt initial de 15 000 euros, aucuns frais de dossier et d'arbitrage ne sont exigés par la fintech. Les commissions liées à la gestion pilotée ne sont que de 1,6% de votre capital annuel. Une équipe dédiée se charge d'optimiser votre portefeuille en sélectionnant des ETF adaptés à votre profil, en rééquilibrant les valeurs mobilières qui le composent et en réinvestissant vos dividendes. Les performances de votre CTO sont disponibles 24 h/24 sur votre espace client.

Avis sur Yomoni

Yomoni dispose de nombreux atouts qui font de ce robo-advisor l'un des meilleurs du marché. La compagnie dispose toutefois d'inconvénients qui peuvent freiner les placements. Taux fait un point pour vous sur ces atouts et ces points négatifs.

Points forts

Totalisant 90% de clients satisfaits sur Trustpilot, Yomoni se distingue d'autres robo-advisors par ses nombreuses enveloppes de placement : assurance-vie, PEA, PER, CTO, etc. Ces contrats peuvent être ouverts de manière dématérialisée, réduisant ainsi les contraintes liées aux formalités en agence physique. Leur orientation sur les marchés financiers et leur rééquilibrage est conjointement assurée par des conseillers financiers humains et des algorithmes avancés. Vous n'aurez donc pas à prendre des décisions d'investissement qui présentent des risques de perte en capital.

Les performances de votre portefeuille sont publiées, en temps réel et en toute transparence, sur votre interface utilisateur ainsi que sur une application mobile dédiée. Des rapports mensuels sont également fournis à chaque client, ce qui permet de connaître les performances du contrat en cours ainsi que d'éventuelles opportunités de défiscalisation. Le robo-advisor met aussi à votre disposition un outil de simulation en ligne aidant à spécifier votre projet, à identifier votre profil et à tester diverses options de placement.

Taux apprécie particulièrement la réactivité du service client de Yomoni, que ce soit par téléphone ou par mail. Sa disponibilité constante et son engagement lui ont d'ailleurs valu, en 2023, le prix du Meilleur Conseil Épargne, conjointement décerné par le magazine Challenges et la plateforme Retraites.com. En termes d'accessibilité, la fintech propose un ticket d'entrée (investissement initial) de 1000 euros. Elle innove par ailleurs en appliquant 0 euro sur les versements et les retraits de fonds.

Que vous souscriviez une assurance-vie, un PEA ou un compte titres, les commissions du robo-advisor seront comprises entre 0,6% et 1,6% par an. Ces frais sont nettement inférieurs à la moyenne pratiquée par les banques traditionnelles françaises (3,6%).

Avis négatifs

Désapprouvant la gestion 100% pilotée proposée par Yomoni, les consommateurs habitués aux marchés financiers auraient souhaité effectuer des placements en toute autonomie. D'autres regrettent l'absence d'un plan d'un PEA pour les PME, ce qui offrirait la possibilité d'étoffer la clientèle.

L'impossibilité de répartir un contrat sur plusieurs profils de risques ne répond également pas aux attentes de certains de clients. Ils préféreraient investir de manière flexible, en adaptant leur portefeuille à leurs objectifs et horizons de placement.

Conclusion

Spécialisé dans les ETF, Yomoni propose un large choix d'enveloppes fiscales telles que l'assurance-vie, les PER/PEA ainsi que les compte-titres. En collaboration avec des pionniers de l'investissement tels que Keys REIM et Altaroc, elle distribue des produits spécifiques liés à l'immobilier et aux fonds non cotés en bourse (Private Equity). Vous bénéficiez d'une gestion 100% digitale et pilotée par des experts en finances.

En plus de ses solutions novatrices de placement et de diversification de portefeuilles, la compagnie se démarque par ses montants d'adhésion accessibles, ses frais de gestion compétitifs et son service client réactif. Elle garantit, par ailleurs, la sécurité de vos avoirs, notamment grâce à ses assureurs et teneurs de comptes nationaux : Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Suravenir, etc.

Pour mieux évaluer les points forts et les faiblesses de ce robo-advisor par rapport à ses concurrents (Nalo, Ramify, Goodvest…), n'hésitez pas à parcourir Taux, votre comparateur en ligne. Vous pourrez ainsi voir si les offres de Yomoni sont plus intéressantes ou non que celles de la concurrence.

FAQ

Qu'est-ce qu'un robo-advisor ?

Un robo-advisor est un conseiller financier digital, chargé de gérer vos investissements à partir de programmes informatiques sophistiqués. Ce type de fintech, à l'image de Yomoni, autorise cependant l'intervention humaine pour des tâches spécifiques : discussion avec un client, allocation d'actifs, rééquilibrage de portefeuille, optimisation de fiscalité, etc.

Quels justificatifs fournir pour souscrire une assurance-vie ?

L'adhésion au produit Yomoni Vie nécessite l'envoi, en format numérique, d'une pièce d'identité valide et d'un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (facture d'énergie, quittance de loyer, etc.). L'assureur exige également un relevé d'identité bancaire portant votre nom ainsi qu'une preuve de votre numéro de téléphone mobile.

Où trouver le RIB de son compte-titres ou PER ?

Que ce soit sur l'interface client ou depuis l'application mobile Yomoni, les références de votre compte-titres ou plan d'épargne en actions (PEA) sont disponibles dans l'onglet « Faire un versement ». Vous pouvez aussi obtenir votre RIB en contactant directement votre conseiller financier par téléphone ou par mail.

La gestion libre est-elle disponible chez Yomoni ?

Vous ne pouvez pas effectuer vous-même une allocation d'actifs ou prendre des décisions sur les marchés financiers. Ces tâches sont prises en charge par l'équipe de gestion pilotée de la fintech qui dresse, avant tout, avant tout le profil de risque de chaque client.

Comment retirer la totalité de votre capital chez Yomoni ?

Pour récupérer l'intégralité de vos fonds, rendez-vous sur votre espace client, cliquez sur l'intitulé du contrat concerné, puis respectivement sur « Voir les détails », « PLUS » et « Faire un rachat ». Un retrait total des avoirs impliquant la clôture de votre compte, déposez un montant minimum (entre 100 et 1000 euros) pour le conserver.

Comment réserver un rendez-vous avec un conseiller privé Yomoni ?

Sur la page d'accueil de la fintech, cliquez sur l'option « Prendre rendez-vous », puis remplissez le formulaire disponible sur la page de redirection. Vous pouvez également composer directement le numéro de téléphone de Yomoni.

Peut-on poursuivre une souscription abandonnée ?

Toutes vos informations étant automatiquement sauvegardées par le robo-advisor, vous pourrez continuer votre enregistrement à tout moment. Pour ce faire, cliquez sur « Reprendre votre parcours » et entrez votre adresse mail.

Comment modifier votre profil de risque ?

Connectez-vous à votre espace client, puis sélectionnez le contrat dont vous souhaitez modifier le niveau de risque. Cliquez ensuite sur le bouton en forme de stylo et suivez les instructions.

Comment réaliser un versement programmé sur un PEA ?

Contactez votre banque qui se chargera de mettre en place un virement permanent vers votre enveloppe Yomoni. À cet effet, vous devez fournir vos coordonnées personnelles ainsi que celles mentionnées sur votre contrat PEA.

PER : où trouver votre justificatif Yomoni pour déclarer vos impôts ?

Le robo-advisor met à votre disposition un imprimé fiscal unique (IFU) permettant de déclarer aisément vos revenus, y compris ceux de votre plan d'épargne retraite (PER), auprès de l'administration. Ce document est le plus souvent disponible vers le mois d'avril, dans la rubrique « Documents » de votre interface utilisateur.