Location avec option d'achat (LOA) : ce que vous devez savoir

Selon les chiffres de l'ASF (Association française des sociétés financières), les financements automobiles se sont élevés à 16,5 milliards d'euros en 2023. Une part significative de ce chiffre est portée par la location avec option d'achat (LOA), une alternative intéressante au prêt bancaire classique. Qu'est-ce qui fait de la LOA une solution aussi appréciée ? Comment ça marche et qui en sont les principaux fournisseurs ? Taux vous invite à découvrir en détail ce dispositif qui a totalisé plus de 10 milliards de financements en 2023.

Comment fonctionne la location avec option d'achat (LOA) ?

La LOA est une solution de financement adaptée aux particuliers qui souhaitent avoir une voiture récente, mais qui n'ont pas tout le budget nécessaire pour le payer au comptant. Il se distingue d'un crédit auto classique par la flexibilité qu'il offre au futur propriétaire.

Qu'est-ce que la LOA ?

Également appelée « leasing auto », « location avec promesse » ou « crédit-bail », la location avec option d'achat est un prêt à la consommation. Cette solution permet d'obtenir un véhicule le plus souvent neuf en versant chaque mois un loyer fixe à la banque ou à l'établissement (propriétaire du bien) qui gère le crédit. La LOA dure en général 2 à 5 ans. Au début, vous faites un dépôt de garantie d'environ 15 à 30% du prix initial de l'automobile.

Selon l'ASF, la location avec option d'achat est la solution principale pour l'acquisition d'une voiture neuve. Ce crédit était en hausse de plus de 20% fin 2023 et représente 88% des opérations de financement. À l'origine réservée aux automobiles neuves et flottes d'entreprises, la LOA s'est désormais démocratisée pour les particuliers et les véhicules d'occasion.

Les différences avec la LLD (location longue durée)

Comme le montre le tableau suivant, il existe de nombreuses différences entre la LLD et la LOA.

Dans le cadre de la location longue durée (LLD), le bien doit être rendu à la fin. En revanche, pour un crédit-bail, vous pouvez acheter le véhicule à la fin. Pour cela, vous devrez verser un montant établi pendant la signature du contrat avec l'organisme propriétaire. Par exemple, chez les principaux constructeurs automobiles, il s'agira d'établissements financiers partenaires de la marque.

LOA vs crédit auto : quel financement choisir ?

Vous souhaitez acheter une voiture, mais vous recherchez l'offre la plus avantageuse entre un leasing et un crédit auto ? Chaque solution est adaptée à un type de conducteur. La location avec option d'achat est la formule idéale pour les automobilistes qui veulent renouveler leur bien régulièrement. Elle vous aide à ne pas vous inquiéter des contraintes liées à une revente. En revanche, le montant total de la LOA est plus élevé que celui du crédit classique.

Si vous souhaitez devenir immédiatement propriétaire de votre véhicule ou si le renouvellement de celle-ci n'est pas une priorité pour vous, préférez le prêt affecté. Il est accessible à des conditions plus avantageuses qu'un financement sans justificatif auprès de la plupart des banques et établissements prêteurs.

Les conditions d'un contrat de location avec option d'achat

Le contrat de location avec option d'achat reprend de manière détaillée tous les éléments relatifs au leasing, ainsi que ses modalités (termes relatifs à l'entrée et à la sortie). Les services inclus dans les loyers sont aussi précisés.

Les informations obligatoires pour votre contrat

Le document doit indiquer les informations suivantes :

• la date de l'offre,
• la durée de validité du contrat de location,
• la durée du crédit-bail,
• l'identité du propriétaire et du conducteur,
• la durée de location,
• la marque de la voiture et son prix lors de la signature,
• le montant des mensualités, leur nombre et leur périodicité,
• la somme du dépôt de garantie,
• le prix de reprise ou valeur résiduelle,
• le prix total de la LOA.

Contrairement aux offres de financement classique, aucun taux effectif global (TAEG) n'est exigé. Le contrat peut également prévoir un achat en cours de location.

Les pièces justificatives pour la LOA

Si vous êtes un particulier, vous devez fournir au prêteur une copie d'une pièce d'identité (passeport ou carte d'identité) en cours de validité, une copie des trois derniers bulletins de salaire, un RIB (relevé d'identité bancaire). Votre dernier avis d'imposition et un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance de loyer, facture d'électricité…) devront aussi être joints au dossier.

Cette liste est assez similaire à celle du crédit auto traditionnel. Si vous représentez une entreprise ou êtes un indépendant, vous aurez aussi besoin d'une pièce d'identité valide du gérant ou du PDG, d'une copie du permis de conduire et d'un RIB. Un extrait de K-Bis de moins de 2 ans, un extrait du bilan (feuillets 1 à 8 + 11) et l'identité ainsi que les coordonnées de l'expert-comptable de l'entreprise doivent aussi être fournis.

Que se passe-t-il à la fin de votre contrat en LOA ?

À la fin d'un contrat de location, trois options s'offrent à vous. Vous pouvez acquérir le véhicule en payant l'option d'achat, restituer le véhicule au bailleur ou renouveler la LOA pour un nouveau véhicule.

L'achat du véhicule

Si vous souhaitez devenir propriétaire du bien loué, vous devrez payer sa valeur résiduelle. Cette dernière représente ce que vaut le bien à la fin de la période de LOA. Prenons pour illustrer l'exemple de Monsieur Olivier qui veut racheter après 5 ans d'utilisation sa Qarson ou sa Renault obtenue neuve. Le prix de vente final (après avoir prélevé les loyers) s'élève à 10 000 euros. Il devra régler ce montant avec un crédit auto classique ou ses économies.

Le rachat de voiture dans le cas d'un leasing concerne à peu près 20% des contrats. Les motivations sont diverses, mais la possibilité de devenir le propriétaire du véhicule et être complètement libéré de toute contrainte d'usage (surtout le kilométrage imposé) reste un facteur de décision clé.

La restitution de la voiture

Dans le cadre de la restitution, vous devez retourner la voiture dans un état dit « standard d'usure » : pas de rayures, aucune tache sur les sièges, etc. Vous n'avez donc pas la possibilité de réaliser des modifications de carrosserie ou de mécanique pendant le contrat. Vous restituerez la voiture avec les clés, les carnets de garantie et d'entretien, la carte grise, etc. En cas de perte de ces documents, les frais de délivrance des duplicata (indiqués dans le devis) seront facturés par l'établissement prêteur.

La remise du bien au concessionnaire vous permet de récupérer votre dépôt de garantie. Vous n'avez plus rien à lui verser.

La revente du véhicule

La cession de la voiture peut intervenir dans l'une des situations suivantes :

• vous vendez l'automobile à la fin de la période de leasing auto pour en tirer une plus-value,
• vous rachetez la voiture avant la fin de la LOA pour la remettre ensuite en vente,
• vous transférez le crédit-bail vers un autre acheteur (le bailleur doit donner son accord).

La deuxième option n'est pas vraiment avantageuse, car vous risquez de payer plus que ce que vaut réellement la voiture. Des frais de résiliation plus ou moins élevés peuvent également être appliqués par l'établissement financier pour pénaliser la sortie avant la fin du contrat.

LOA : atouts et limites

La LOA séduit par sa flexibilité et l'accès facilité à un véhicule neuf avec des mensualités réduites. Les inconvénients résident dans le coût total élevé, les restrictions kilométriques et les frais pour dégâts excédant l'usure normale.

Les avantages d'une LOA

Le principal atout du leasing auto réside dans la possibilité qu'elle offre de renouveler votre bien régulièrement. Par exemple, vous pouvez changer de voiture tous les 2 ou 3 ans en payant uniquement des loyers mensuels. Vous n'avez aucune obligation de conservation. Elle vous aide aussi à lisser le coût d'acquisition s'il y a levée de l'option d'achat.

Vous pouvez en général obtenir un crédit-bail sans apport personnel et dont le loyer est moins cher que les mensualités d'un prêt traditionnel. Le montant est fixe et correspond à la décote du véhicule sur la période.

Si vous louez une voiture neuve, la garantie-constructeur est incluse dans le contrat. Ce dernier intègre aussi parfois l'entretien. La plupart des véhicules sont proposés en location, qu'ils soient hybrides, thermiques ou électriques. Vous trouverez le modèle qui correspond à vos besoins.

La LOA est enfin suffisamment modulable. Vous pouvez modifier sa durée et le nombre de kilomètres à ne pas dépasser en un an. Cette flexibilité est avantageuse par exemple si vos revenus ont augmenté et que vous souhaitez écourter le contrat.

Les inconvénients de la location avec option d'achat

Selon le type de motorisation, le nombre de kilomètres peut être limité à 15 000 voire 25 000 km par an. Pour une personne qui roule beaucoup, cela fera grimper le coût total de l'opération, car il devra s'acquitter du dépassement kilométrique.

À la fin de la durée de LOA, vous devez restituer l'automobile en parfait état à sa concession. En cas de problème, des frais de réparation peuvent être facturés. Pendant toute la période de location, vous êtes aussi légalement responsable du véhicule, même si vous n'en êtes pas (encore) le propriétaire. En cas d'impayés, vous pouvez rompre le contrat de façon anticipée. Il est en droit de réclamer la totalité du montant dû et d'appliquer des pénalités.

Par rapport à un crédit auto classique, le financement obtenu en leasing pour l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion revient enfin plus cher.

L'assurance auto : une obligation pour vous ?

Vous êtes légalement tenu d'assurer le véhicule loué. Vous devrez alors souscrire au moins une formule au tiers durant toute la période du crédit-bail.

L'assurance auto est-elle incluse dans le contrat LOA ?

L'assurance auto n'est pas systématiquement comprise dans le crédit-bail. La plupart des établissements vous laissent entièrement l'initiative. Si une offre vous est proposée, vous êtes en droit de la refuser lorsque les garanties qu'elle comporte et son prix ne vous conviennent pas. Respectez l'équivalence au niveau des couvertures minimales qu'exige la banque ou l'organisme de crédit ayant octroyé le financement.

La responsabilité civile est le minimum légal que vous devez souscrire pour rouler sur la voie publique. Elle prend en charge les dommages que vous causez à autrui en cas d'accident. Si vous souhaitez être également protégé, ajoutez des garanties supplémentaires.

Vous pouvez aussi adhérer à une formule qui remboursera au prêteur la différence entre le prix du véhicule à neuf et sa valeur vénale en cas de destruction après un sinistre.

Comment trouver la meilleure assurance auto en LOA ?

Pour trouver une assurance adaptée à vos besoins, comparez les offres. Les prix peuvent en effet beaucoup varier d'une compagnie à une autre en fonction des politiques tarifaires, de l'expertise, du type de véhicule. Vous avez la possibilité de faire appel à un courtier pour gagner du temps et ne pas contacter les prestataires un à un. Grâce à son carnet d'adresses et ses partenariats, ce professionnel est en mesure de vous conseiller la meilleure assurance LOA en prenant en compte votre profil, vos besoins et votre budget.

Une option encore plus simple et entièrement gratuite est l'utilisation d'un comparateur en ligne. À travers les comparatifs complets de Taux, vous pouvez rapidement trier parmi les meilleures solutions du marché pour retenir les plus avantageuses. Il ne vous restera plus qu'à demander deux ou trois devis et à choisir le meilleur rapport qualité/prix. Vous pouvez également passer par le comparateur pour trouver votre financement bancaire.

Qu'en est-il de l'assurance emprunteur en LOA ?

L'établissement prêteur vous proposera en général une assurance crédit auto pour le bien en leasing. Elle n'est pas obligatoire, mais fortement conseillée. Vous êtes libre d'accepter le contrat de l'établissement prêteur ou de refuser et d'en choisir un autre plus compétitif. Cette offre vous protège en cas d'accident, décès ou perte d'emploi.

Comme dans le cadre d'un crédit classique, les échéances de la location avec option d'achat seront couvertes par votre assureur si vous n'êtes plus en mesure de travailler pour rembourser le loyer. En cas de décès, le remboursement du prêteur ne sera pas non plus à la charge de vos héritiers.

Quels établissements proposent de la location avec option d'achat ?

Choisir un organisme financier pour signer votre contrat de leasing auto est souvent la solution la plus indiquée. Elle vous aide à avoir accès à une liste de concessionnaires et à plusieurs offres valables sur la plupart des véhicules disponibles sur le marché.

Les banques

La LOA auprès d'une banque vous permet de gagner du temps, surtout si vous avez domicilié vos revenus auprès de l'établissement. Ce dernier a déjà accès à tous les documents que vous devez fournir pour appuyer votre demande. Les démarches sont donc plus rapides.

La banque vous proposera une solution en fonction de votre budget et du type de véhicule que vous souhaitez : hybride, électrique, thermique. Le loyer mensuel sera fixé en fonction de la valeur d'achat du véhicule, du kilométrage prévisionnel défini et de la durée.

Vous ne pouvez actuellement pas souscrire ce type d'offre auprès d'une banque en ligne ou une néobanque. Vous pouvez toutefois comparer grâce à Taux leurs crédits auto.

Les autres organismes proposant la LOA

Les concessionnaires sont de plus en plus nombreux à vous proposer ce service. Vous recevez un dossier permettant de vérifier que vous êtes en mesure de verser le loyer et de transmettre la requête à un organisme de crédit ou une banque. Contacter directement une banque reste donc la meilleure option puisque le contrat sera de toute façon géré par un établissement de crédit.

Que faire en cas de litige dans le cadre d'un leasing ?

Des litiges peuvent intervenir dans le cadre d'un contrat de crédit-bail sur un certain nombre de points :

• le montant des loyers,
• la remise en état après restitution,
• l'usure,
• les coûts d'entretien…

Essayez de résoudre ce type de conflit par la médiation en demandant à un tiers d'intervenir. Il peut s'agir d'un conciliateur de justice indépendant ou d'un médiateur lié au concessionnaire. En cas d'échec, vous pouvez saisir le juge des contentieux de la protection et vous faire accompagner par un avocat.

Conclusion

La location avec option d'achat (LOA) est un type de crédit à la consommation qui vous aide à rouler une voiture neuve ou d'occasion pendant de nombreux mois sans en être le propriétaire. En contrepartie, vous payez des loyers dont le montant est fixé par un établissement financier. À la fin de votre contrat de location, vous pouvez racheter le véhicule ou le restituer.

Malgré tous les avantages de ce financement, il présente aussi certains inconvénients comme la limitation du kilométrage que vous devez parcourir chaque année. Il y a également moins d'offres pour les voitures d'occasion et le coût global dépasse celui d'un crédit auto. Le leasing peut être sollicité directement auprès des banques ou chez les concessionnaires. Taux vous donne la possibilité de comparer aisément les meilleures solutions accessibles auprès des établissements financiers pour choisir celle qui correspond le mieux à votre budget.

FAQ

Quel est le principe de la LOA ?

Le leasing auto vous permet d'utiliser un véhicule en versant chaque mois un loyer au concessionnaire ou à la banque qui gère le crédit. Une fois le bail à terme, vous avez le choix entre un rachat ou une revente.

Quelles structures proposent la LOA ?

Ce sont les concessionnaires qui proposent le plus souvent ce service. Vous pouvez également vous rapprocher des banques et des organismes de crédit pour l'obtenir directement.

Quel est le délai de rétractation pour la LOA ?

Tout comme pour un crédit à la consommation classique, vous profitez d'un délai de rétractation de 14 jours à partir du jour de la signature. Si vous changez d'avis dans cette période, vous devez transmettre au prêteur un courrier recommandé avec accusé de réception. Aucune pénalité ne vous sera appliquée.

Qui assure l'entretien du bien soumis à un leasing ?

L'entretien du véhicule reste à votre charge sur la durée du contrat, même si vous n'êtes pas officiellement propriétaire. Vous êtes également légalement responsable de tout incident pouvant survenir dans le cadre de votre utilisation du véhicule.

Qui paie les réparations en LOA ?

Les voitures louées en LOA, pour la plupart des modèles neufs, sont couvertes par une garantie constructeur. Elle prend en charge l'ensemble des pièces, sauf celles dont la détérioration est prévisible. La garantie constructeur couvre aussi les pannes mécaniques, électriques ou électroniques.

Un apport personnel est-il obligatoire dans un leasing ?

Même s'il contribue à réduire le coût de la levée de l'option d'achat, un apport personnel n'est pas légalement obligatoire. Le concessionnaire ou la banque peut toutefois conditionner l'obtention du financement à son versement. Le paiement de l'apport se fait au moment du versement du premier loyer. C'est pour cela qu'on le qualifie parfois de « premier loyer majoré ».

Comment calculer le coût total d'une LOA ?

Cette somme s'obtient en multipliant le prix du loyer fixe par le nombre total de mensualités renseigné dans le contrat. Grâce au résultat, la comparaison des tarifs des différentes offres est facile.

Que se passe-t-il si vous avez des problèmes financiers ?

Adressez une demande au prêteur pour obtenir un délai supplémentaire. Cela vous coûtera toutefois une pénalité qui s'applique souvent sur le montant reporté. Le loueur peut aussi vous obliger à rendre le véhicule en plus de payer les mensualités dues pour le leasing.

La LOA peut-elle financer d'autres projets ?

Principalement souscrite dans le cadre de l'achat d'un véhicule, la location avec option d'achat peut aussi concerner le matériel multimédia, les meubles et les équipements. Vous pouvez utiliser le bien à votre convenance, tout en respectant les conditions prévues dans le contrat.

Comment obtenir une voiture en leasing ?

Pour signer un contrat en leasing, vous devez monter un dossier à soumettre au concessionnaire. Les pièces justificatives fournies, notamment vos derniers bulletins de salaire et votre dernier avis d'impôt, permettent au prêteur de vérifier votre solvabilité.

À combien s'élève le prix de vente d'une voiture en LOA ?

Tout dépend de l'état de la voiture et du kilométrage annuel (sert de base pour fixer le prix de vente). La cote du véhicule varie en fonction de sa date de mise en circulation, le kilométrage du compteur ainsi que les équipements et options.