Comment choisir sa mutuelle santé ?

Dans le but de réduire les frais de santé et compléter les remboursements de la Sécurité sociale, de nombreux Français ont recours aux assurances ou aux mutuelles. Ces organismes, qui sont parfois à but non lucratif, proposent des contrats qui s'adaptent aux besoins de leurs adhérents en fonction de la situation de ces derniers. Ils peuvent aller jusqu'à rembourser l'intégralité des frais de santé restant à la charge des assurés. Il est donc indispensable de choisir une bonne mutuelle pour compléter les prestations de la Sécurité sociale.

Quels sont les critères pour choisir une mutuelle ?

Il existe plusieurs offres adaptées aux différents besoins des consommateurs. Le choix peut donc être plus ou moins difficile face à cette multitude de produits sur le marché. Quelques critères peuvent toutefois vous aider à vous en sortir et trouver la complémentaire idéale pour votre profil.

Vos besoins et ceux de vos ayants droit

La première chose à faire avant de commencer à rechercher une mutuelle est de définir vos besoins et ceux de vos ayants droit (conjoint et enfants) en matière de santé. Le but est de trouver une mutuelle qui correspond à vos besoins, car toutes ne proposent pas les mêmes garanties.

Certaines garanties incluses dans un contrat peuvent être plus adaptées à vos besoins que d'autres. Par exemple, une famille dont les enfants portent des lunettes devra opter pour de meilleurs remboursements en optique. D'un autre côté, si vous ou votre conjoint avez régulièrement besoin des soins chez le dentiste, la meilleure complémentaire santé est celle qui offre des remboursements significatifs sur la partie dentaire.

Les garanties incluses

Définir ses besoins permet de trouver une formule qui vous rembourse les charges utiles. La deuxième chose à faire pour choisir sa formule est donc de bien se renseigner sur les garanties offertes. À cet effet, vous pouvez utiliser le comparateur de mutuelle Taux, pour comparer les différents contrats et trouver l'option qui vous correspond le mieux.

Aucun type de soin n'est à négliger. Si par exemple vous devez vous rendre chez un ostéopathe plusieurs fois par an, n'hésitez pas à vous renseigner auprès des sociétés qui proposent des formules avantageuses et à demander des devis. Certains contrats peuvent en effet vous permettre de vous faire rembourser pour les séances d'ostéopathie. De la même manière, les personnes qui ont une préférence pour d'autres procédés de médecine douce peuvent trouver des complémentaires qui offrent un forfait annuel adapté à ce type de traitement.

Quelle que soit la formule que vous choisirez, ne faites pas l'impasse sur les couvertures essentielles comme les soins courants, dentaires et optiques. Ce sont des postes peu remboursés par l'Assurance maladie, mais qui font partie des charges de santé les plus importantes.

Les exclusions de garantie

Tous les contrats santé proposés par les compagnies d'assurance et les sociétés à but non lucratif contiennent des exclusions de garanties. Elles sont toujours mentionnées dans les Conditions Générales. N'oubliez donc pas de vous renseigner en amont sur les soins que votre future mutuelle ne prend pas en charge. Cette démarche qui semble banale peut vous éviter beaucoup de mauvaises surprises une fois la souscription faite.

Les exclusions peuvent concerner des soins considérés comme relevant du « confort » comme les cures thermales, la chirurgie esthétique, etc. Par exemple, la Sécurité sociale ne rembourse pas les actes de confort comme l'augmentation mammaire. Il est donc important de bien se renseigner sur les exclusions.

La complémentaire peut également décider d'exclure les soins de santé qui surviennent par la faute du client. On peut parler de comportement fautif dans le cas d'une tentative de suicide qui conduit un assuré à l'hôpital. Il devra alors en général payer l'ensemble des frais de prise en charge.

La franchise

La franchise est la somme d'argent que vous devez payer de votre poche après que la complémentaire et la Sécurité sociale aient remboursé vos frais médicaux. Elle s'applique sur certains actes médicaux et paramédicaux, sur les médicaments et sur les transports sanitaires. Ne pas prêter attention à la franchise au moment de signer chez un nouvel assureur peut créer de futurs désagréments.

Certaines couvertures importantes que vous choisissez dans votre contrat peuvent être soumises à des franchises plus ou moins élevées qu'il est judicieux de surveiller de près. La garantie hospitalisation, dentaire ou optique en font partie. La franchise atteint souvent des centaines d'euros pour les charges médicales importantes. Il est donc important d'être très attentif aux clauses concernant les franchises.

Dans le but de trouver une offre dont la prime et les montants des franchises sont avantageux, n'hésitez pas à utiliser le comparateur de mutuelle santé en ligne Taux. Avec cet outil, vous pourrez confronter plusieurs propositions d'assurances adaptées à votre profil en quelques minutes. Vous pourrez alors faire une comparaison rapide des garanties et des franchises, mais également des prix.

Les niveaux de remboursement

Les niveaux de remboursement varient d'une offre à l'autre. Certaines complémentaires santé vous remboursent des sommes plus importantes pour les soins courants, alors que d'autres le feront pour les hospitalisations.

Le niveau de remboursement des mutuelles est généralement indexé sur la base du tarif de convention de la Sécurité sociale. Il est exprimé en pourcentage (100% TC pour 100% du tarif de convention de la Sécurité sociale) :

• 100% TC si votre mutuelle prend en charge l'intégralité du ticket modérateur sur la base du tarif de convention. Vous recevez par exemple un versement de 6,5 euros pour la consultation d'un généraliste de secteur 1.
• 150%, 200% ou même 300 et 500% si votre mutuelle rembourse un montant 1,5 à 5 fois supérieur au tarif de référence. Le montant remboursé ne dépassera pas vos dépenses réelles.

Notez que la mutuelle ne prend pas en charge les dépassements d'honoraires des médecins pour un remboursement à 100%. En revanche, de 150% à 500%, vous pouvez obtenir un remboursement total ou partiel.

Les cotisations

La cotisation est la somme que vous devrez verser à votre assureur chaque mois pour être couvert sur les frais de santé. C'est l'un des principaux critères à prendre en compte pour choisir une formule qui vous convient. Le montant de la prime d'assurance n'est pas standard, car il varie selon la composition de votre foyer et selon les garanties choisies. Une étude approfondie des garanties et des cotisations est donc nécessaire pour trouver le meilleur rapport qualité/prix.

En toute logique, la prime sera élevée si vous optez pour une mutuelle qui offre des remboursements conséquents. Néanmoins, comparez ce prix à votre « reste à payer » pour avoir la certitude de vous orienter vers une offre qui vous correspond réellement.

Le « tiers payant »

Certaines formules vous donnent droit à ce qu'on appelle le « tiers payant » et d'autres non. Avec le tiers payant, vous pouvez consulter un médecin, acheter des médicaments ou réaliser des examens sans avance de frais. Par ailleurs, vous n'avez plus besoin de régler votre praticien, car la mutuelle s'en charge directement.

Le tiers payant est obligatoire dans certains cas :

• si vous êtes bénéficiaire de la protection universelle maladie,
• si vous souffrez d'une affection longue durée (ALD),
• si vous êtes victime d'un accident de travail…

Le tiers payant peut être partiel, c'est-à-dire qu'il ne prend pas en charge le ticket modérateur. Il peut être intégral dans le cas où l'assuré n'avance aucuns frais.

Les services en option

En dehors des engagements de couvertures indispensables dont une mutuelle vous fait bénéficier, vous pouvez également profiter de certains services additionnels. L'organisme peut proposer, entre autres services optionnels : l'assistance, l'aide-ménagère, la garde d'enfant… Renseignez-vous sur les services que votre assureur vous propose en option. Elles peuvent être très utiles dans certains cas. Avec certaines compagnies d'assurance, les frais liés à une téléconsultation peuvent également être remboursés.

Le contrat responsable ou non

Apparu en 2006, le contrat responsable incite les patients à se tourner vers le parcours de soins coordonné. Il s'agit d'un concept selon lequel vous devez toujours vous adresser à votre médecin traitant avant de consulter des médecins spécialistes en cas de problème de santé. Si vous ne suivez pas cet ordre, l'argent dépensé ne sera pas remboursé convenablement.

Si vous souhaitez être bien couvert sur les soins courants et les consultations de médecins généralistes et spécialistes, optez pour ce type de contrat « solidaire ». Toutefois, n'oubliez pas que le contrat responsable présente certaines conditions qu'il faut prendre le temps de connaître. Consultez donc les différents niveaux de couvertures avant de signer le document.

Trouver la meilleure mutuelle : quelle est l'importance d'un comparateur ?

En raison du large panel d'offres santé qui existe actuellement, il peut être difficile d'étudier les différentes formules pour sélectionner la plus adéquate. Pour y voir plus clair, vous pouvez donc utiliser un comparateur en ligne.

Le rôle d'un comparateur en ligne

Le comparateur Taux est un outil qui vous aide à choisir votre complémentaire plus facilement. Il vous présente plusieurs compagnies sérieuses et vous fournit toutes les informations dont vous avez besoin sur chacune d'elle. Grâce à cet outil, vous pouvez effectuer une comparaison des offres en quelques minutes et trouver l'assureur qui s'adapte le mieux à votre profil. Taux vous permet d'étudier rapidement les garanties et les remboursements proposés par les différents fournisseurs.

Une comparaison bien faite

En utilisant un outil de comparaison, l'erreur que commettent beaucoup de personnes est de se focaliser sur le prix de leur mutuelle. Bien que les tarifs soient importants, ils ne constituent pas un critère de sélection suffisant. Le mieux est de s'attarder sur les niveaux de couverture, les montants remboursés, la prime, la franchise et les options proposées.

Le tableau comparatif de Taux vous permettra de faire une comparaison de nombreuses mutuelles dans les plus courts délais, en vous basant sur les critères importants mentionnés. Toutefois, ne vous limitez pas à ces derniers. Regardez de près le délai de carence et les exclusions de garantie. Vous gagnerez du temps et trouverez ce qu'il vous faut plus facilement.

Taux vous permet de sélectionner les mutuelles de votre choix et de les contacter pour demander un devis. Une fois sur le site de l'assureur, n'hésitez pas à remplir un questionnaire sur vos besoins et votre profil d'adhérent. Cela vous permettra d'avoir des informations encore plus détaillées et d'accéder aux différentes formules proposées par l'assureur.

Optez pour la meilleure mutuelle

Il est primordial de comprendre que la meilleure formule varie d'une personne à une autre, puisque le but est de l'adapter à des besoins, des attentes et un budget spécifiques. La meilleure complémentaire santé pour vous est donc celle qui arrive à faire l'équilibre entre les garanties dont vous avez besoin et le prix des cotisations.

Avec Taux, vous obtenez un premier niveau d'information, qui vous permettra d'orienter vos recherches plus facilement et d'éliminer les mauvais candidats. Vous pourrez ensuite contacter les entreprises que vous aurez choisies ou échanger avec un conseiller pour affiner vos besoins et faire la sélection finale.

Rappelons que le budget est un critère important pour trouver une formule santé avantageuse. Vous devez donc définir en amont le montant total que vous êtes prêt à allouer à la prime annuelle. C'est ce montant que vous confronterez aux différents niveaux de remboursement proposés par les sociétés d'assurances.

Comment souscrire une mutuelle santé ?

Voici les étapes à suivre pour la souscription d'une mutuelle santé.

Réunissez les documents nécessaires

Après avoir réussi à trouver la mutuelle qui vous convient sur la base de vos besoins et de votre budget, la prochaine étape est de souscrire au contrat de votre choix.

Dans le but de finaliser la souscription d'un nouvel adhérent, l'organisme a besoin de certains documents. Vous aurez ainsi à fournir :

• vos informations personnelles,
• vos informations bancaires (nécessaires pour le règlement des cotisations et le remboursement des frais sur votre compte),
• votre numéro de sécurité sociale et ceux des ayants droit,
• votre numéro de caisse d'affiliation,
• un questionnaire médical rempli qui renseigne sur vos antécédents médicaux (seulement pour certains cas).

Vous devrez donc réunir les documents concernés et les envoyer à l'organisme pour que le contrat définitif puisse être établi.

Prenez connaissance des clauses

Une fois que la société vous fait parvenir la police d'assurance par voie postale ou par courrier électronique, lisez-la attentivement. Focalisez-vous sur les mentions légales qui y figurent, afin de mieux prendre connaissance des prises en charge auxquelles vous avez droit. Regardez aussi les éventuelles exclusions, les situations pour lesquelles vous ne serez pas remboursé. Si les clauses vous conviennent, signez le document et retournez-le à l'organisme.

N'oubliez pas de vérifier le délai de carence

Le délai de carence est un élément fondamental à considérer. En effet, la date de souscription qui figure sur le document ne correspond pas toujours à la date où elle prend effet. Cela est dû au fait que la plupart des assureurs appliquent un délai de carence.

Pendant ce délai, vous paierez les cotisations mensuelles sans pour autant être couvert sur les charges de santé. Le délai de carence varie d'une compagnie d'assurance à l'autre, mais s'étend en général d'un à trois mois.

Comment bénéficier d'une mutuelle moins chère, mais bien remboursée ?

Avant de savoir comment avoir la meilleure mutuelle au meilleur prix, vous devez connaître les prises en charge essentielles qu'un contrat doit contenir. Voici un tableau qui résume cela.

Si vous cherchez à être couvert de façon optimale sur les postes importants tout en faisant des économies, vous devez adapter votre mutuelle à vos besoins réels. Vous perdrez de l'argent en payant pour des garanties superflues, celles que vous n'utilisez pas ou utilisez très peu.

Une personne qui ne porte pas de lunettes peut opter pour un niveau de remboursement faible sur les frais optiques. Un étudiant sans problème de santé particulier se contentera souvent d'une mutuelle très basique, alors qu'un senior aura besoin d'être fortement remboursé sur certains types de dépenses.

Combien coûte une mutuelle santé ?

Les tarifs des mutuelles sont fixés librement par les compagnies et peuvent donc varier considérablement d'un contrat à l'autre. Il existe toutefois des facteurs qui influencent le montant de la prime.

Les frais de gestion

Selon l'organisme, les frais de gestion et d'acquisition des clients peuvent avoir une répercussion sur les tarifs des primes d'assurance. Renseignez-vous sur ces frais, car une fois cumulés, ils peuvent représenter un pourcentage important du montant de vos cotisations mensuelles.

Les frais de gestion permettent de rémunérer les tâches administratives des organismes. Ils regroupent un large éventail de dépenses et pèsent donc sur le budget des assurés. Vous pouvez demander une réduction de ces frais auprès de votre assureur.

Le profil de l'assuré

Les caractéristiques et le profil d'un assuré impactent directement le prix de sa complémentaire. Plus votre profil est à risque, plus la prime annuelle sera élevée. Le niveau de risque est déterminé par le résultat du questionnaire médical de l'assuré, les garanties et niveaux de remboursement choisis, le lieu de résidence de l'assuré et l'âge de l'assuré. À partir de 60 ans, il est préférable d'opter pour une mutuelle santé senior.

Résilier une mutuelle santé : que change la loi de décembre 2020 ?

La Loi Hamon a instauré en 2015 la résiliation infra-annuelle pour les contrats automobile et habitation. Selon la loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019, la résiliation à tout moment s'applique désormais également aux complémentaires santé. Ainsi, depuis décembre 2020, les assurés ont la possibilité d'adopter plus facilement une mutuelle qui leur convient.

La résiliation possible à tout moment concerne tous les contrats de complémentaire santé, qu'ils soient individuels ou collectifs. Ainsi, si votre assurance actuelle ne vous convient plus en termes de garantie ou de budget, vous pouvez en chercher une nouvelle avec l'outil de comparaison Taux. La résiliation peut se faire n'importe quand après un an d'engagement, et non plus nécessairement à la date anniversaire de la souscription comme le prévoyait la Loi Chatel. Vous pouvez donc adhérer à une nouvelle mutuelle santé à tout moment.

Conclusion

Il existe énormément d'offres de mutuelles sur le marché, ce qui complique le choix pour les personnes ayant besoin d'une bonne complémentaire santé. Toutefois, il n'existe pas LA meilleure formule santé pour tout le monde, car les besoins divergent. Il vous faudra donc choisir l'option qui vous convient selon vos besoins réels et votre budget, en passant par un outil de comparaison de mutuelle santé en ligne. En ayant recours à Taux, vous trouverez votre assureur sans difficulté.

FAQ

Pourquoi avoir une complémentaire santé ?

La mutuelle santé est importante, car la Sécurité sociale ne rembourse pas l'intégralité des frais de santé.

Comment savoir si une offre est bonne ?

La bonne mutuelle pour vous doit satisfaire vos besoins et correspondre à votre budget.

Peut-on changer sa mutuelle à tout moment ?

Tout adhérent est en mesure de changer de prestataire à tout moment avec la loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019, qui est entrée en vigueur en décembre 2020. Tout comme le permet la loi Hamon, vous pouvez procéder à une résiliation sans justification après la première année pour choisir une meilleure formule.

Combien coûte une mutuelle senior ?

Avant 60 ans il faut compter 40 à 45 euros/mois et 60 à 65 euros/mois après 60 ans pour pouvoir être bien remboursé.