La banque privée, une solution intéressante pour tous ?

Le patrimoine des Français les plus riches a augmenté ou est resté stable en 2023. La majorité d'entre eux (54%) est prête à réinvestir ou à accroître son épargne. Cette catégorie d'investisseurs est par ailleurs de plus en plus exigeante par rapport à l'impact de ses placements en matière de RSE (responsabilité sociétale des entreprises) et sur l'économie réelle.

Les banques d'affaires excellent en matière de fusion-acquisition, de levée de fonds et de cession. Elles ne sont toutefois pas en mesure de combler le besoin d'optimisation patrimoniale de cette clientèle, d'où l'intérêt de la banque privée.

Gestion d'actifs, planification successorale et fiscale, expertise juridique… Taux, votre comparateur de finances personnelles, présente ici toutes les spécificités de cette institution particulière.

Banque privée : de quoi s'agit-il ?

Connue pour ses services sur mesure et son ticket d'entrée élevé, la banque privée cumule plusieurs expertises pour aller au-delà de la gestion de fortune. Il existe à ce titre des banques privées indépendantes comme Rothschild Martin Maurel et Milleis. D'autres établissements sont affiliés à des structures bancaires ayant pignon sur rue comme la BNP Paribas et le Crédit Agricole.

La gestion sur mesure d'une clientèle exclusive

La banque privée d'investissement vous accompagne avec une stratégie patrimoniale à 360°. Elle tient compte de la fiscalité, de la sous-performance des instruments de placement et de l'inflation pour mettre en œuvre son plan.

Le gestionnaire privé est avant tout un guide. Il se base donc sur l'analyse économique et financière pour orienter vos investissements dans les secteurs :

• des œuvres d'art,
• de l'immobilier,
• de la philanthropie,
• des vignobles…

La 8e édition de l'Observatoire de la banque privée fait par ailleurs ressortir les préférences des clients de ces établissements en 2023. La tendance est majoritairement à l'investissement immobilier (49%), aux placements en actions (41%) et aux fonds en euros (30%).

Les Français les plus aisés s'intéressent de plus en plus aux obligations, produits de défiscalisation et cryptomonnaies. Ces classes d'actifs connaissent des hausses respectives de 9, 10 et 8% par rapport à l'année précédente. Le banquier privé s'assure alors de diversifier au maximum votre portefeuille.

Une relation de conseil sur le long terme

La banque privée base son accompagnement sur deux principaux acteurs : l'ingénieur patrimonial et le gestionnaire attitré. Ils collaborent avec plusieurs maisons spécialisées dans le droit et la finance pour proposer 3 formes de gestions.

La gestion libre s'adresse aux experts en finance désireux de contrôler leur patrimoine de A à Z. Ils prennent ainsi toutes les décisions en se servant des données analytiques de la banque privée.

Avec la gestion conseillée, vous bénéficiez de l'expertise d'un banquier « conseil ». Il s'agit d'un plan en architecture ouverte.

La gestion discrétionnaire s'exécute quant à elle sur la base d'un cahier des charges précis. Vous signez un mandat de délégation de gestion avec l'établissement concerné. Il est personnalisable (marge de manœuvre, orientation du portefeuille…), mais vous ne prenez aucune décision.

Les frais annuels pratiqués par les banques privées varient entre 0,70 et 1% pour la dernière formule. Ils diminuent proportionnellement à la valeur estimée de votre patrimoine.

Un ticket d'entrée particulièrement élevé

L'accès aux services premium de la banque privée a toujours été réservé à une clientèle fortunée. Il se démocratise néanmoins, et les banquiers sur mesure s'intéressent de plus en plus aux clients aisés. Chaque établissement fixe ses propres règles. Le seuil de revenu exigé varie donc de 4000 à 10 000 euros net par mois.

Tout dépend en réalité de votre patrimoine et du volume d'actifs dont vous disposez. Les banquiers privés acceptent en général d'être mandatés pour gérer un capital minimum de 250 000 euros. Il passe à 500 000 euros pour les institutions spécialisées à l'instar des établissements bancaires suisses présents à Paris. Le ticket d'entrée se situe quant à lui autour de 1 million d'euros.

Les banques mondialement connues comme la HSBC et JP Morgan exigent quant à elle jusqu'à 30 millions d'euros pour certains services. L'offre est toutefois progressive et s'adapte à vos capitaux.

Banques privée et publique : quelles sont les différences ?

La principale différence réside dans les services et le niveau d'expertise proposés. Les établissements privés se focalisent sur votre patrimoine personnel.

Ils collaborent avec des équipes d'ingénieurs financiers, de conseillers fiscaux et de spécialistes juridiques pour trouver les produits bancaires susceptibles de le faire fructifier sur le long terme.

Les banques haut de gamme proposent par ailleurs :

• des services d'assistances et d'assurances renforcés,
• une solution de conciergerie,
• un suivi personnalisé,
• des plafonds très élevés pour les moyens de paiement.

Contrairement aux acteurs publics, le gestionnaire privé établit une relation privilégiée avec ses clients sur plusieurs générations.

Comparatif : quelles sont les meilleures banques privées ?

Chaque établissement propose une stratégie d'investissement, des honoraires et un niveau de service différents. Il n'existe aucune banque capable de parfaitement répondre aux attentes des investisseurs. Taux réalise pour vous un aperçu des établissements qui se démarquent dans ce secteur.

1. JP Morgan Private Bank : l'offre la plus complète

Présent dans plus de 30 pays du Moyen-Orient, d'Europe et d'Afrique, JP Morgan Private Bank gère près de 770 milliards de dollars d'actifs. Cet acteur est difficile d'accès en raison de son ticket d'entrée très élevé. Les dirigeants souhaitent néanmoins faire de leur nouvelle entité de gestion de fortune au Royaume-Uni une solution à cette limitation. Elle est principalement destinée aux clients dont les avoirs sont inférieurs à 25 millions de dollars.

La division banque privée de JP Morgan est composée de plusieurs conseillers en planification financière. Elle offre aussi des conseils en investissement avec un accès privilégié à des opportunités de placement uniques.

L'établissement propose aussi un service de prêt particulier. Ce dernier se base sur vos besoins propres pour élaborer des offres sur mesure. Vous pouvez ainsi souscrire un crédit immobilier personnalisé, un prêt adossé à certains actifs financiers ou encore une solution de financement spécialisée.

L'ingénierie patrimoniale de cette banque privée se traduit par une approche axée sur vos objectifs. L'équipe de gestion vos intentions par rapport au patrimoine à optimiser et s'assure que vos ressources et décisions sont en adéquations avec celles-ci. Elle s'occupe aussi de la fiducie et planification successorale, du mécénat, de la gouvernance familiale.

Les services de conservation permettent de profiter des offres d'investissement réservées aux investisseurs institutionnels. JP Morgan consacre 700 millions de dollars chaque année à son pôle de cybersécurité afin de sécuriser votre patrimoine.

2. BNP Paribas : pour les placements internationaux

Avec près de 411 milliards d'euros en actifs sous gestion et 7 000 collaborateurs, la BNP Paribas fait office de référence dans le secteur. Cet établissement est présent dans plus de 17 pays. Il vous propose par ailleurs 3 catégories de services :

• banque de détail pour un patrimoine de moins de 250 000 euros,
• banque privée entre 250 000 et 5 000 000,
• gestion de fortune pour un capital plus élevé.

La BNP Paribas met à votre disposition des ingénieurs patrimoniaux pour atteindre vos objectifs. Il peut s'agir de développer et transmettre votre entreprise, gérer vos actifs, administrer vos biens ou préparer votre retraite.

Elle propose d'investir une partie de votre capital dans les organismes de placements collectifs (OPC) et les véhicules d'investissement responsable. La banque privée garantit aussi l'accès à plusieurs produits de diversification tels que le Private Equity et les certificats.

Cet établissement commercialise une offre personnalisée d'assurance-vie, retraite et contrat de capitalisation. Il propose son expertise spécialisée en philanthropie, en foncier rural et en art. Bénéficiez aussi d'un financement personnalisé pour la location meublée non professionnelle (LMNP), l'achat de locaux professionnels, l'investissement en SCPI, le placement Malraux et les monuments historiques…

La banque privée de BNP Paribas propose aussi des services digitaux. Il s'agit de l'arbitrage en ligne, la gestion sous mandat digitalisée et le coffre-fort patrimonial. Profitez également des simulateurs patrimoniaux disponibles sur sa plateforme pour évaluer votre capital.

Tableau des moyens et opérations de paiement de BNP Paribas

3. Société Générale Private Banking : une gestion privée de qualité

Présent dans 15 pays et 80 villes en France, la Société Générale Private Banking propose ses services bancaires en s'appuyant sur plus de 600 banquiers privés. Les encours d'actifs sous gestion de cet établissement s'élevaient à 143 milliards d'euros à la fin 2023.

Il a réintégré ses filiales de gestion patrimoniale après la cession de Lyxor en 2021. SGPWM (Luxembourg), SG 29 Haussmann (France) et plusieurs équipes de sélection/supervision d'obligations et OPCVM renforcent depuis l'offre de cette banque.

Elle réunit par ailleurs ses compétences de structuration et gestion avec les divisions responsables des solutions de marché. Cette centralisation permet au groupe d'optimiser ses canaux d'investissements et son architecture ouverte.

La Société Générale Private Banking classe ses clients en trois catégories :

• la gestion privée pour les capitaux de 500 000 à 2 000 000,
• la gestion de fortune entre 2 000 000 et 25 000 000,
• les « Ultra High Net Worth Individuals » pour les patrimoines plus élevés.

Avec l'offre « Anticiper l'avenir », bénéficiez d'un bilan patrimonial au moment de l'ouverture du compte. Le banquier propose aussi son expertise pour une succession, un remariage, une cession/acquisition d'entreprise, une introduction en Bourse…

La formule « Financer mes projets » intègre l'emprunt classique et les prêts structurés. L'équipe à votre disposition vous aide à acquérir des biens d'exception, à bénéficier d'un financement à court terme ou à investir dans l'immobilier.

La solution « Gérer mes investissements » permet d'accéder aux opportunités qu'offrent les marchés financiers. Placements durables, fonds de Private Equity, valorisation d'actifs… Les produits disponibles couvrent un large spectre d'actifs et de thématiques.

Le contrat « Soutenir une cause » sert à s'engager dans les domaines de l'éducation, l'environnement, la solidarité, la santé… Mettez en place une stratégie philanthropique en créant votre propre structure. La banque privée aide aussi à placer ce projet sous l'égide de la Fondation 29 Haussmann.

4. LCL Banque Privée : un large réseau d'agences

Avec plus de 74 délocalisations régionales et locales, LCL Banque Privée s'appuie sur une collecte de 26 milliards d'euros en 2023 et un total d'actifs sous gestion supérieur à 2000 milliards. Cet établissement vous propose de gérer votre portefeuille de manière autonome. Vous pouvez aussi choisir une gestion sous mandat :

• globale,
• patrimoniale,
• de fortune,
• immobilière.

Ce contrat s'applique aux portefeuilles en plan d'épargne en actions (PEA) et en compte titres ordinaires (CTO). Vous avez besoin d'un minimum de 20 000 euros d'OPC et de 100 000 en titres directs pour en bénéficier.

Le management de fortune est destiné aux dirigeants actionnaires qui souhaitent analyser les modes de rémunération et connaître l'évolution de leur patrimoine. Les chefs d'entreprises souscrivent cette offre pour optimiser l'administration de leur capital professionnel et planifier sa transmission. Il implique un potentiel financier de plus de 5 millions.

Le service d'ingénierie patrimonial de cette banque sert à définir et hiérarchiser vos objectifs. Une équipe de notaires, d'avocats et d'experts-comptables s'occupe ensuite de suivre l'évolution de votre patrimoine.

Vous pouvez par ailleurs souscrire la gestion conseillée pour optimiser vos placements. Elle couvre les portefeuilles en CTO, PEA et PEA-PME. Elle est accessible à partir de 150 000 en titres et espèces ou de 75 000 euros en unités de compte dans le cas d'une assurance-vie.

L'administration déléguée de cette banque s'est vue récompensée en 2022 par le prix du meilleur sélectionneur de fonds. Il a été décerné à Estelle Ménard, la directrice des gestions de portefeuilles et des investissements.

Conseiller en gestion de patrimoine ou banque privée : quel est le meilleur partenaire ?

Le premier se concentre exclusivement sur les meilleurs choix d'investissement qui s'offrent à vous dans une dynamique « Win-Win ». Même s'il est lié à plusieurs partenaires commerciaux, il ne vend pas ses propres produits.

Il est par ailleurs rémunéré selon le mandat convenu et les résultats des placements conseillés d'où son niveau d'implication élevé. Il se limite toutefois à l'accompagnement financier. Vous ne bénéficiez d'aucune expertise sur les plans fiscaux, juridiques ou matrimoniaux.

La banque privée propose un système plus complet avec des produits « maisons » et des offres extérieures. Cette architecture ouverte est propice à la diversification du portefeuille de ses clients. Le banquier haut de gamme a par ailleurs accès à un réseau plus large que le CGP.

Quels sont les critères à considérer pour choisir la bonne banque privée ?

En plus des services haut de gamme et de l'accompagnement spécialisé, l'établissement bancaire de votre choix doit présenter les meilleures garanties en matière de confidentialité. Assurez-vous également qu'il a une bonne politique de lutte contre la cybercriminalité avant d'analyser chacun des points suivants.

Votre situation patrimoniale

La banque privée idéale est celle qui est en mesure de s'adapter à votre patrimoine. Sa stratégie doit prendre en compte tous vos biens dans la durée après l'analyse de vos objectifs et de votre situation familiale.

Portez votre choix sur un organisme qui personnalise ses services d'allocation d'actifs, de fiscalité et de transmission patrimoniale. Accordez une attention particulière à la capacité de compréhension et d'écoute de votre banquier.

Le niveau de personnalisation proposé

Après l'analyse de votre patrimoine, la banque privée propose divers produits immobiliers, financiers et de défiscalisation. Cette solution doit coïncider avec vos besoins de diversification. Optez pour l'établissement qui propose la plus large offre de placements pour votre niveau de fortune :

• actions, obligation et investissement en Bourse,
• Private Equity,
• gestion alternative…

Les banques privées proposent d'investir dans les bois et forêts sous forme de groupements forestiers d'investissement (GFI) ou de groupements fonciers forestiers (GFF). Vous pouvez par ailleurs diversifier vos placements avec les œuvres d'art.

La plupart de ces produits sont exonérés d'impôt sur la fortune immobilière (IFI). Ils s'accompagnent aussi d'un droit de succession et de donation sous conditions.

Votre banquier doit prendre en compte votre expérience des marchés et classes d'actifs pour établir une stratégie pérenne. Les produits proposés se basent aussi sur votre capacité à subir des pertes et votre tolérance au risque.

59% des clients qui font confiance aux banques privées souhaitent par ailleurs plus de services, d'outils et d'accompagnement digitaux. Assurez-vous que le banquier choisi réponde à vos critères sur ce point.

La performance de la gestion sous mandat

La banque privée mandatée par son client peut gérer entièrement son portefeuille, qu'il s'agisse d'un ou de plusieurs instruments financiers. Le mandat stipule les détails de cette opération, y compris les montants à investir dans chaque catégorie d'actifs.

Avant de choisir cette formule, intéressez-vous aux équipes d'économistes et d'analystes ainsi qu'aux ressources à la disposition des gérants. Allez plus loin dans votre investigation avec une analyse des performances de mandats correspondant à votre profil. Un aperçu sur les 5 dernières années permet notamment de jauger l'efficacité de ce contrat.

Les fonds à gestion alternative

Ils répondent à deux principaux objectifs selon vos besoins : limiter les risques de perte en capital ou accroître le rendement de vos placements. Assurez-vous que les seuils d'accès de votre banquier sont adaptés.

Ils varient en fonction du niveau de risque et de la nature des placements proposés. Les fonds les moins risqués sont accessibles à partir de 10 000 euros tandis que les plus spéculatifs nécessitent jusqu'à 250 000 euros. Il y a toutefois une baisse significative pour les investisseurs ayant un patrimoine financier de 1 million ou plus.

Soyez également attentif aux frais de gestion.

La clarté des informations sur les performances et les risques

Pour prendre les bonnes décisions, vous devez comprendre les types d'actifs et produits dans lesquels vous investissez. La banque retenue doit donc être très pédagogue sur la nature de ses canaux d'investissement, leurs risques et leurs perspectives de performance. Assurez-vous par ailleurs de connaître le niveau de liquidité de chaque placement effectué.

Les seuils d'accès doivent également être très clairs pour vous aider à bénéficier de la meilleure assistance possible. Ici, vous devez être dans le cœur de cible du banquier choisi. Les conditions sont le plus souvent :

• de 150 000 à 300 000 euros pour la gestion de patrimoine,
• de 500 000 à 1 000 000 euros pour la banque privée,
• jusqu'à 30 000 000 euros et plus pour la gestion de fortune.

Les montants requis pour accéder aux services dont vous avez besoin sont néanmoins modulables. Le patrimoine de votre famille ainsi que les perspectives de cession d'entreprise sont autant de facteurs qui influent sur ces seuils.

Les outils de philanthropie et les prêts spéciaux

Les clients qui optent pour une banque privée le font aussi pour les actions philanthropiques qu'elle met en place avec les avantages fiscaux associés. Vous pouvez obtenir l'aide de professionnels du droit pour vos legs et dons aux fondations et associations. Certains organismes proposent une assistance pour créer votre propre organisation caritative.

Les établissements privés couvrent aussi des opérations complexes avec des crédits particuliers. Vous pouvez notamment financer des actifs internationaux, professionnels et privés avec des :

• crédits hypothécaires,
• prêts in fine,
• financements en devises étrangères,
• prêts différés…

Optez pour l'établissement qui propose le plus large choix ou la solution la plus adaptée à vos objectifs.

Conclusion

La banque privée ainsi que la gestion de fortune qu'elle propose facilitent la réalisation de vos objectifs financiers. Le degré de personnalisation et les solutions sophistiquées pour gérer le patrimoine poussent de plus en plus d'investisseurs en France à choisir ce partenaire.

Taux, votre spécialiste des finances personnelles, met son expertise à votre disposition pour trouver l'établissement idéal. Vous pouvez également consulter les autres guides disponibles pour trouver la meilleure banque verte ou le banquier en ligne le plus fiable.

FAQ

Quel est l'intérêt d'une banque privée ?

La banque privée permet d'optimiser la gestion de votre patrimoine et de réaliser des placements alternatifs (œuvres d'art, forêts, Capital-Investissement). La stratégie mise en place prend en compte la succession, la défiscalisation et la pérennisation de votre fortune.

Qui peut aller en banque privée ?

Les établissements bancaires privés en France et en Europe s'adressent en particulier aux plus grandes fortunes. L'accès à leurs services se démocratise, même si vous avez toujours besoin d'un patrimoine de plusieurs milliers d'euros (au moins 50 000 €).

Quelle est la meilleure banque privée ?

Le meilleur établissement dépend de votre profil patrimonial. Certaines structures se démarquent néanmoins, comme la banque privée JP Morgan couronnée de la plus haute distinction aux Private Banking Awards 2023. Le Guide Gestion de Patrimoine accorde quant à lui la place de numéro 1 des « banques privées affiliées » à BNP Paribas.

Qui contrôle les banques ?

La régulation des assurances et banques est du ressort de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).