Compte sur livret (CSL) : tout savoir sur ce produit d'épargne
Selon la Fédération Bancaire Française (FBF), la France est l'un des pays ayant le taux d'épargne le plus élevé. Il était de 17,7% au 2e trimestre de l'année 2023. Le patrimoine financier des Français se composait alors de 3 693,5 milliards d'euros d'encours de produits de taux. L'épargne réglementée des ménages (livret bancaire A, LDDS, PEL) atteint, quant à elle, la somme surprenante de 915 milliards d'euros. Ce chiffre représente 15% des avoirs financiers de la population.
L'engouement progressif pour cette classe d'actifs au détriment des produits de fonds propres est difficilement absorbable par les livrets classiques. Le compte sur livret (CSL) s'impose ainsi comme un levier intéressant quand votre livret A ou votre LDDS (livret de développement durable et solidaire) atteint son plafond de paiement. Taux, votre comparateur en ligne de finances personnelles, vous explique les modalités de ce véhicule d'investissement pour faire fructifier votre argent.
Compte sur livret : de quoi s'agit-il ?
Le compte sur livret est un produit d'épargne bancaire très souple et sans aucun risque. Sa particularité réside dans le fait qu'il permet de placer de l'argent contre une rémunération et en général sans aucun plafond.
Un produit d'épargne flexible
Vous pouvez retirer les fonds épargnés à tout moment dans votre banque, sans pénalités particulières ni frais de retrait. Vous pouvez ouvrir un CSL et commencer à l'alimenter avec un apport de 10 € minimum.
Contrairement aux livrets A ou LDDS, ce placement n'est pas réglementé par la loi. Il offre ainsi une certaine liberté en ce qui concerne les taux et la fiscalité appliqués.
Les intérêts sont calculés selon la durée de dépôt et suivant un barème prévu pendant la souscription au contrat. Il suffit de remplir quelques conditions pour bénéficier de cet investissement sur le court ou le moyen terme.
Un placement idéal pour les fonds supplémentaires
L'ouverture d'un CSL est le plus souvent recommandée à la suite d'une vente immobilière. Il est courant pour les particuliers d'y placer de manière temporaire (moins de 6 mois) des fonds en attente de réinvestissement.
Pour un délai plus long, la plupart des propriétaires se tournent plutôt vers l'assurance vie afin de créer des bénéfices sur le long terme. Ce compte sert aussi de fond accessible pour le lancement d'un projet immobilier ou de tout autre plan.
Il s'agit aussi d'un compte ouvert par votre banquier à la clôture d'un livret jeune afin de garder les fonds dans son système.
Pourquoi souscrire ce produit d'épargne ?
Le livret d'épargne bancaire connaît une forte popularité auprès des particuliers. Cette situation s'explique principalement par sa nature. Ce placement temporaire peut être :
- détenu par toute personne physique, mineur compris, avec l'accord des représentants légaux,
- ouvert indépendamment de votre nationalité ou situation financière,
- souscrit pour se constituer une épargne de précaution supplémentaire.
Les épargnants qui ont atteint le plafond de leur livret A, de leur LDDS et de leur livret d'épargne populaire (LEP) peuvent ouvrir un CSL auprès d'une banque traditionnelle ou en ligne. Cette formule non réglementée est disponible en compte indivis ou en compte joint. Elle est ainsi gérée et alimentée par les cotitulaires dans le second cas.
Vous pouvez souscrire un CSL dans un établissement bancaire même si vous n'y avez domicilié aucun compte. Souscrire ce livret offre aussi une certaine liberté lors des dépôts de fonds. Ils peuvent ainsi être ponctuels, fixes ou programmés. Les contributions sont également versées pendant des années ou des mois jusqu'à la clôture anticipée du produit.
Le compte sur livret est lié à une carte de retrait bancaire. Il est ouvert gratuitement et est exempt de frais de gestion. Ce livret bancaire sécurisé bénéficie aussi d'une multi-détention. Vous pouvez en avoir un ou plusieurs dans les structures bancaires de votre choix. Les personnes morales sans but lucratif peuvent quant à elles ouvrir un compte sur livret pour faire fructifier les avoirs d'une association syndicale libre (ASL).
Mode de fonctionnement du livret d'épargne bancaire
Le CSL fonctionne suivant une mécanique particulière. Taux présente ici les deux principaux éléments pour bénéficier de ce réservoir supplémentaire d'épargne avec les meilleures modalités.
Comment souscrire un compte sur livret ?
L'ouverture d'un compte sur livret est caractérisée par la signature d'un contrat passé avec la banque. Ce document indique principalement :
- la rémunération,
- les règles de dépôt d'argent,
- les conditions de retrait des fonds.
Elle s'effectue principalement au guichet de la banque ou en ligne, selon les préférences de l'épargnant. Ce produit d'épargne n'implique pas des frais d'ouverture élevés. Les banques exigent en général un premier versement de 10 ou 15 € pour créer ce compte de transition.
Les conditions d'adhésion varient aussi d'une banque à une autre. Vous devez comparer les offres disponibles avant de signer un contrat. Lisez toutes les conditions et misez sur la formule qui vous correspond vraiment.
Y a-t-il un plafond maximum ?
Il n'y a aucune limite de dépôt dans un compte sur livret en règle générale. Vous pouvez y verser la somme de votre choix. Il peut aussi la retirer à tout moment pour son propre usage ou celui de ses proches. Il s'agit de l'atout majeur de ce placement à court terme.
Certaines structures imposent un plafond. Cette restriction s'accompagne toutefois par des services compensatoires.
Bon à savoir : En cas de faillite de l'établissement commercialisant le livret populaire, les dépôts de votre CSL sont garantis à hauteur de 100 000 euros. Cette situation est possible grâce au fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) auquel toutes les banques domiciliées en France adhèrent.
Livret d'épargne bancaire : taux et fiscalité
Connu pour ses taux attractifs et sa fiscalité unique, le compte sur livret vous aide à faire fructifier votre argent de manière simple.
La question de la rémunération
Les intérêts de ce produit sont le plus souvent calculés le 1er et le 16 de chaque mois. La date de valeur choisie par l'établissement bancaire varie suivant celle de l'opération.
Les intérêts cumulés sur l'année s'ajoutent au capital que vous cumulez au 31 décembre de chaque année. Ils deviennent eux-mêmes productifs et multiplient l'argent déposé.
Le CSL suit aussi la règle des quinzaines. Les sommes placées sur cette formule non réglementée ne produisent des intérêts qu'à une condition. Elles doivent être déposées par quinzaine entière. Il s'agit néanmoins d'une option moins favorable pour votre portefeuille qu'une rémunération au jour le jour.
Pour optimiser ce compte non réglementé, vous pouvez effectuer un versement le 15. Vous pouvez aussi :
- faire un dépôt de fonds le dernier jour du mois,
- retirer de l'argent le 1er jour du mois,
- faire vos retraits le 16.
Optez pour la configuration qui s'adapte le mieux à vos rentrées d'argent et à votre planning.
Taux de rendement
Le taux d'intérêt du compte sur livret est librement déterminé par l'établissement bancaire qui le propose depuis le 15 juin 1998. Ce pourcentage dépend toutefois du taux de refinancement de la BCE (Banque centrale européenne), de la politique commerciale de la structure et des conditions du marché financier.
Il est qualifié de « taux brut », puisqu'il ne prend pas en compte l'impact de la fiscalité sur les rendements effectués par les clients. Les banques affichent souvent des pourcentages de rémunération qui dépassent les 4%. D'autres prestataires accordent une prime de bienvenue (50 euros pour la plupart) accessible sous conditions. Vous devez effectuer un versement initial minimum ou maintenir un solde plancher sur ce compte pendant une période donnée.
La majorité des établissements bancaires proposent un taux situé entre 0,10% et 3,50% brut en moyenne. Il est nettement inférieur à celui des livrets réglementés, mais bien plus pratiques. Certaines banques proposent aussi un « super livret ». Ce taux attractif ne s'applique que sur une courte durée : trois ou quatre mois le plus souvent. Il redescend ensuite, au-delà de la période concernée, à un niveau de 1%.
L'inflation étant estimée à 5,7% pour l'année 2023 et à 2,50% pour l'année 2024 par la Banque de France, ces taux ne protègent pas toujours contre le coût de la vie. Les titulaires d'un compte sur livret qui résident à l'étranger sont néanmoins exonérés de tout impôt en France. Ils doivent suivre les règles fiscales de leur pays d'accueil.
Fiscalité du compte sur livret
N'étant pas réglementé comme le livret A ou le LDDS, le CSL ne bénéficie pas des mesures de défiscalisation communes.
Les intérêts sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30% depuis le 1er janvier 2018. Il y a 12,8% prélevés au titre de l'impôt sur le revenu (Flat Tax par défaut) et 17,2% au titre des prélèvements sociaux. Les contribuables peuvent opter pour l'imposition au barème progressif de l'IR et bénéficier de certains avantages sur leur livret d'épargne bancaire.
Les intérêts des personnes morales sans but lucratif sont assujettis à l'impôt sur les sociétés (IS) à hauteur de 24%. Il passe à 10% pour les caisses de retraite et de prévoyance.
La rémunération du compte sur livret est donc inférieure à celle qui est affichée par la banque.
Compte sur livret : top 4 des meilleures banques
Les banques en ligne et les établissements traditionnels proposent aujourd'hui un compte sur livret plus ou moins bien rémunéré. Vous devez étudier plusieurs modalités comme les taux d'intérêt et les limites avant de faire un choix définitif. Taux vous donne une sélection des offres les plus intéressantes pour placer votre argent !
1. Crédit Agricole : une offre complète
Ce groupe mutualiste et coopératif propose un livret populaire rentable à ses clients qui ont déplacé le plafond de versement de leurs livrets réglementés. Le taux de rémunération est fixé à 0,50%.
Vous devez déposer et retirer un montant minimum de 10 euros pour pouvoir souscrire ce produit d'épargne. Programmez un versement personnel et suivez les opérations bancaires en ligne.
2. LCL : une épargne optimisée
Le compte sur livret proposé par la LCL permet d'épargner sans risques et de se constituer un fonds supplémentaire pour des projets personnels. Vous pouvez souscrire cette offre et bénéficier d'un taux de rémunération de 0,55%.
La banque propose aussi d'autres avantages comme une programmation des versements et une équipe à l'écoute. Chaque arrondi à l'euro ou aux 5 € supérieurs lors d'un achat réglé par carte bancaire est versé sur votre Compte Sur Livret.
3. Fortuneo : un bonus initial intéressant
Produit d'épargne fiscalisé accessible à tous les profils, le Livret + Fortuneo propose un taux de 2% immédiatement disponible sur vos fonds.
La banque applique aussi une offre spéciale de bienvenue. Profitez de 5% d'intérêts annuels bruts pendant 4 mois lors de votre première ouverture dans la limite de 100 000 euros de versement.
4. BforBank : un CSL flexible
Le compte sur livret Bfor+ permet de faire des économies sur le court terme de manière sécurisée. La néobanque propose aussi des cartes de crédit et des services annexes pour sa clientèle. Pour ouvrir un CSL, le dépôt initial doit être d'au moins 10 euros.
Vous pouvez ensuite l'alimenter en effectuant des versements du montant de votre choix. Ce produit aide à obtenir une rémunération brute de 1% sur votre épargne.
Tableau récapitulatif des meilleurs comptes sur livret
Banque | Taux d'intérêt du CSL | Plafond de versement | Caractéristiques |
|---|---|---|---|
Crédit Agricole | . Taux brut de 0,50% | . Aucun plafond | . Fonctionnement simple . Disponibilité des fonds . Possibilité d'ouverture de plusieurs comptes . Services personnalisés |
LCL | . Taux brut de 0,55% | . Illimité | . Souscription en ligne . Programmation de versements . Versements automatiques . System'Epargne pour optimiser les dépenses par CB |
Fortuneo | . 2,00% brut . 5% brut les 4 premiers mois | . 10 millions d'euros | . Gestion facilitée depuis l'application mobile Fortuneo ou votre accès client . Dépôt minimum de 10 euros . Une même personne ne peut souscrire qu'un seul Livret + |
. 1% brut avec taux boosté tout au long de l'année | . 4 millions d'euros au maximum | . Service personnalisé . Assistance dynamique . Comptes en ligne . Bonus BforBank : 6 mois + 80 € offerts . Ouverture d'un seul Compte sur Livret Bfor+ |
Conclusion
Devenu populaire auprès des particuliers à la recherche d'un produit d'épargne sécurisé, le compte sur livret est un excellent complément aux solutions réglementées. Vous devez toutefois choisir une formule adaptée à votre profil pour limiter les surprises désagréables. N'hésitez pas à utiliser le guide de votre comparateur en ligne Taux pour trouver le bon produit d'épargne et faire fructifier vos avoirs.
FAQ
Est-il possible d'avoir plusieurs comptes sur livret ?
Bien que la loi interdit la possession de plusieurs livrets A (LEP, LDDS…), elle autorise l'ouverture de comptes sur livret dans différents établissements bancaires.
Qu'est-ce qu'un CSL vert ?
Un CSL vert est un livret de développement durable. Ce produit d'épargne est donc orienté vers des financements de projets respectueux de l'environnement et dont l'objectif est d'accompagner la transition énergétique et environnementale.
Quelle est la somme maximum sur un compte sur livret ?
En principe, le plafond de versement sur un compte sur livret est illimité. Certaines banques se limitent toutefois à une somme allant de quelques milliers à plusieurs millions d'euros pour cette formule.