Mutuelle auto-entrepreneur : ce qu'il faut savoir avant de souscrire

Selon les données de l'Urssaf, la France comptait plus de 2 millions d'auto-entrepreneurs (étudiants, salariés, retraités compris) en janvier 2023. Pour exercer sereinement leur activité, tous ces professionnels ont besoin d'une couverture sociale optimale. Souscrire une mutuelle pour auto-entrepreneur est importante pour combler les limites de l'assurance maladie obligatoire (AMO) par rapport aux besoins spécifiques de ce statut. Quelles sont les spécificités de ce type de contrat et comment y adhérer ?

Mutuelle pour micro-entrepreneur : de quoi s'agit-il ?

La Sécurité sociale des indépendants prend en charge la protection des micro-entrepreneurs. Comme pour les salariés, lorsqu'ils achètent des médicaments sur ordonnance ou partent en consultation, seulement une partie des frais est en général remboursée par la Caisse primaire d'assurance maladie (CPAM).

Le reste à payer représente le ticket modérateur (la quote-part à la charge du patient). Encore appelée « complémentaire santé », la mutuelle sert à compléter ce remboursement de base du régime obligatoire ou à payer les prestations non couvertes. Ils peuvent être pris en charge totalement ou partiellement selon le contrat souscrit.

Si vous exercez votre activité tout en en restant salarié, vous pouvez rester affilié à votre régime d'assurance maladie de base.

Mutuelle micro-entreprise : est-ce une obligation ?

Aucun texte ne prescrit une mutuelle pour les auto-entrepreneurs. Elle est toutefois recommandée pour prendre en charge les dépenses sanitaires remboursées partiellement ou non par la Sécurité sociale même si vous n'allez que rarement chez un médecin.

Certains praticiens appliquent des coûts qui vont bien au-delà des conventions établies par la Sécurité sociale (dépassement d'honoraire). L'assurance maladie ne les couvrira pas, mais la complémentaire santé peut vous les rembourser.

Quelle mutuelle peut régler les frais de santé des auto-entrepreneurs ?

Pour les auto-entrepreneurs, choisir une bonne assurance santé est primordial afin de couvrir les dépenses médicales qui ne sont pas prises en charge par la Sécurité sociale. Il existe plusieurs options sur le marché, offrant des couvertures adaptées aux besoins spécifiques de cette catégorie professionnelle.

Avant de souscrire une mutuelle, comparez les solutions, en tenant compte des garanties proposées et des tarifs. Des organismes spécialisés proposent des contrats sur mesure, incluant des prestations de prévoyance et de complémentaire santé, pour une protection optimale.

La complémentaire auto-entrepreneur individuelle

Les travailleurs indépendants peuvent choisir une complémentaire individuelle auprès de n'importe quelle compagnie. Ils doivent alors chercher eux-mêmes la formule idéale selon leurs besoins. La convention Madelin leur est accessible, mais elle ne propose pas les mêmes avantages fiscaux disponibles pour les autres TNS (travailleurs non-salariés). Étant soumis aux régimes micro BIC ou BNC, l'auto-entrepreneur ne peut pas déduire de son bénéfice imposable les cotisations Madelin santé ou prévoyance.

La mutuelle santé pour un travailleur non salarié en tant qu'ayant droit

Un auto-entrepreneur peut devenir un ayant droit sur la mutuelle de son conjoint. Dans ce cas, il bénéficie des mêmes avantages et n'est plus tenu d'avoir recours à une complémentaire individuelle. Les conditions de rattachement au contrat varient d'un établissement à un autre.

Les salariés peuvent aussi se contenter de la mutuelle de groupe mise en place dans leur organisation. Certains employeurs prennent même en charge une partie des ayants droit de leurs employés.

Comment choisir la meilleure mutuelle auto-entrepreneur ?

Sélectionner la meilleure assurance complémentaire pour auto-entrepreneurs implique une évaluation minutieuse des besoins personnels et professionnels. Analysez les offres en fonction des couvertures spécifiques : soins courants, hospitalisation, optique, dentaire et les éventuels services supplémentaires comme le soutien en cas d'arrêt de travail.

La comparaison des tarifs et des remboursements proposés par différentes compagnies est aussi indispensable. Consultez les avis et recommandations d'autres entrepreneurs pour apporter des insights précieux. Une approche personnalisée par un conseiller peut enfin aider à affiner le choix selon les exigences individuelles.

Analysez vos besoins

Évaluez vos dépenses de santé annuelles et déduisez votre reste à charge sur la base des barèmes de la Sécurité sociale. Il vous sera ensuite possible de l'utiliser pour estimer le coût potentiel d'une complémentaire santé et y voir plus clair. Faites attention à vos besoins particuliers. Si vous souffrez par exemple d'une pathologie qui implique un suivi permanent ou une intervention en kinésithérapie, une mutuelle renforcée sur ce poste vous sera utile. Les troubles dentaires ou d'audition méritent également une attention particulière.

Au fil du temps, les services « confort » auront leur importance selon votre âge. Vous pouvez avoir besoin d'un soutien quotidien, une chambre individuelle en cas d'hospitalisation, des séances d'ostéopathie, des semelles orthopédiques. Il peut donc être utile de choisir un contrat qui pourra évoluer pour couvrir toutes ces dépenses.

Évaluez les garanties

Les garanties de base que proposent les établissements d'assurance couvrent le ticket modérateur. Elles prennent en compte les soins dentaires, optiques et médicaux courants. Ces formules moins chères peuvent vous couvrir si vous ne consultez pas un spécialiste non conventionné ou qui pratique des dépassements d'honoraires élevés.

Vous aurez cependant besoin de garanties supplémentaires pour obtenir un remboursement total ou partiel de vos soins en pédicurie, séances chez un psychologue, un orthodontiste. Les formules les plus avancées prennent en charge l'ostéopathie, la sophrologie, la réflexologie, l'intervention d'une aide-ménagère ou auxiliaire de vie…

Étudiez et comprenez les options de remboursement

Les mutuelles proposent la majorité de leurs garanties en pourcentage, et certaines sous forme de forfaits. Étudiez correctement les offres pour ne pas tomber dans les pièges commerciaux des assureurs. Par exemple, une complémentaire santé qui propose 500% de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) sur un poste permet d'obtenir jusqu'à 5 fois le montant couvert par cette dernière (l'assurance). Cela peut cependant ne pas représenter une prise en charge optimale. Pour une prestation dont le tarif conventionnel est fixé à 0,05 € (verres de classe B par exemple), la mutuelle ne versera que 0,05 × 5, soit 0,25 € au maximum.

Les remboursements au forfait sont souvent appliqués pour les prestations les moins couvertes (ou celles qui ne le sont pas du tout). Ils peuvent se limiter à un plafond annuel à ne pas dépasser ou intégrer un nombre maximum de séances à ne pas dépasser (forfait numéraire). Par exemple, vous pouvez bénéficier de 4 séances annuelles prises en charge chez le kinésithérapeute, avec un forfait annuel de 500 €. Avec cette formule, la 5e séance ne sera pas prise en charge, même si le plafond en termes de dépense n'est pas atteint.

Décryptez les conditions de versement

Le tiers payant est un dispositif qui vous évite d'avancer les frais médicaux après vos soins. L'assureur paie donc directement le praticien, les factures de pharmacie, les services dans les laboratoires d'analyses ou de radiologie. Cette solution est surtout valable auprès des spécialistes (praticien, pharmacien) qui ont un accord avec les compagnies d'assurances. L'existence d'un réseau de soin partenaire est donc un des points à considérer durant votre choix.

De plus, les assureurs incluent le plus souvent dans les contrats un délai de carence. C'est une période durant laquelle l'affilié n'obtient pas de couverture en cas de problème de santé. Ce délai couvre en général les 3 ou 6 premiers mois après la signature. Un délai court est un point positif.

Combien coûtent les mutuelles pour auto-entrepreneur ?

Un contrat de mutuelle santé pour auto-entrepreneur avec des garanties de base coûte en général entre 30 et 45 € par mois. Si vous choisissez une formule avec une prise en charge importante sur les soins hospitaliers, dentaires ou optiques, la cotisation peut atteindre 80, voire 100 euros.

Selon votre budget, vous pouvez faire jouer la concurrence pour obtenir un bon rapport qualité-prix. Taux vous propose les comparatifs des meilleures offres des assureurs à l'endroit des auto-entrepreneurs pour vous permettre de faire un bon choix. Vous pouvez également passer par le comparateur pour sélectionner votre contrat prévoyance, votre carte bancaire professionnelle, votre assurance responsabilité civile…

Comparatif des meilleures offres de mutuelle pour micro-entreprise en 2024

En 2024, les auto-entrepreneurs disposent de nombreuses options en matière de mutuelles, avec des solutions adaptées à leurs besoins spécifiques. Le choix de la meilleure mutuelle santé dépendra des couvertures recherchées, du budget et des services additionnels valorisés par chaque professionnel indépendant. Taux vous présente les meilleures solutions du marché.

Aésio Mutuelle

Issue de la fusion de 3 mutuelles fondatrices ADRÉA, APRÉVA et EOVI-MCD, Aésio a aujourd'hui plus de 2,8 millions d'affiliés. La compagnie propose une offre pour les professionnels indépendants à partir de 24 € par mois. Vous pouvez choisir entre 5 différents niveaux d'indemnisation.

En plus des remboursements renforcés sur les postes courants, le 5e niveau de garantie intègre entre autres les couvertures suivantes :

• forfait activité physique à hauteur de 50 € par an,
• forfait allergie de 100 € par an pour l'achat d'une literie antiacarien, les médicaments préventifs ou compléments sur les aides respiratoires,
• forfait médecines douces jusqu'à 160 € par an (elles concernent les soins chez le diététicien, podologue, ostéopathe, sexologue, psychologue, psychomotricien ou hypnothérapeute),
• forfait pathologie grave de 500 € (elle peut servir pour l'achat de prothèses externes capillaire, oculaire, mammaire ou effectuer une chirurgie réparatrice).

Vous pouvez négocier avec la mutuelle pour couvrir vos ayants droit. La cotisation est offerte à partir du 3e enfant de moins de 25 ans. L'assureur propose aussi des offres supplémentaires pour les propriétaires de micro-entreprise : plan épargne retraite, prévoyance professionnelle.

Acheel

Acheel propose une mutuelle santé à partir de 3,31 € le mois. Ses formules personnalisables et ajustables selon les besoins des auto-entrepreneurs prennent en compte vos consultations médicales chez le généraliste et les spécialistes (gynécologue, podologue, podologue, gynécologue, dermatologue, rhumatologue). Elles couvrent aussi les frais dentaires, auditifs, optiques, les médecines douces, l'hospitalisation et les aides auditives.

Une partie des dépenses effectuées chez des praticiens de médecine douce est aussi prise en charge par la mutuelle. L'étiopathe, l'ostéopathe, l'homéopathe, le chiropraticien, le nutritionniste et le diététicien font partie des professionnels concernés.

Wemind

Proposant des formules exclusivement à destination des TPE/PME et associations, Wemind prend en compte pour l'hospitalisation, à travers sa mutuelle pour indépendants, les dépassements d'honoraire au maximum prévu par la loi. À l'hôpital, les frais de chambre particulière sont couverts jusqu'à 120 € par nuit. Pour les yeux, profitez d'un forfait lunette à hauteur de 400 € (pour des verres simples) tous les deux ans et d'un forfait lentilles de 200 € par an.

La mutuelle prend en charge vos prothèses jusqu'à 500% de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Vous obtenez un forfait annuel qui peut avoisiner 1000 € la première année, puis 2000 € les années suivantes. Une couverture jusqu'à 200 € par an est incluse pour les traitements en ostéopathie, psychothérapie ou sophrologie. Elle concerne également les interventions en chiropractie, acupuncture, psychomotricité, psychologie, diététique…

Alan

Alan met à la disposition des indépendants un contrat sans carence qui s'adapte à différents besoins. La formule Rubis, accessible dès 45 € par mois pour un assuré de 35 ans, couvre à 120% les consultations chez les spécialistes et la médecine douce à hauteur de 50 € annuel. Les consultations dentaires et les frais de séjour sont pris en charge à 100% de la BRSS. Le forfait proposé pour les lunettes est de 225 € par an. Il est porté à 285 € pour l'offre Émeraude (59 €/mois), et 450 € pour la formule Saphir (81 €/mois), la plus complète avec des garanties renforcées.

Toutes les solutions de l'assureur incluent la clinique virtuelle (des professionnels de santé accessibles par chat) et la téléconsultation. Vous pouvez aussi faire vos commandes de lunettes directement depuis l'application mobile Alan.

AXA

La complémentaire santé pour micro-entrepreneur de AXA se décline en 3 formules :

• TM+ (minimum pour couvrir les soins indispensables, avec l'optique et le dentaire),
• Confort (prise en charge optimisée avec un bon rapport qualité prix),
• Privilège (prise en charge maximale, quels que soient vos besoins).

De nombreux actes non pris en charge par l'AMO sont inclus dans l'offre de l'assureur : chirurgie réfractive, implants dentaires, chambre particulière… Elle couvre également les actes de prévention tels que le scellement des sillons et le sevrage tabagique. Les professionnels bénéficient d'une prise en charge renforcée pour les prestations de médecine douce auprès de l'ostéopathe, du podologue, du chiropraticien, du podologue, de l'étiopathe.

En cas d'immobilisation et d'hospitalisation, ils ont aussi droit à de nombreuses garanties d'assistance. Le tarif que propose l'assureur pour son contrat ne prend pas en compte votre état de santé. Vous avez la possibilité d'intégrer des membres de votre famille au contrat, avec des réductions pour les enfants qui ont moins de 11 ans. Le 3e et le 4e enfant à charge sont couverts gratuitement jusqu'à leurs 25 ans.

AXA propose également une large gamme de services complémentaires pour les travailleurs non salariés : compte bancaire, prévoyance, assurance responsabilité civile.

Stello

N'étant pas une complémentaire santé à proprement parler, Stello est un courtier spécialisé qui gère en direct les contrats des clients. Avec près de 10 000 assurés dans son portefeuille, l'établissement propose aux micro-entrepreneurs une offre personnalisable comprenant différents niveaux de couverture.

Pour les consultations médicales chez un généraliste, la compagnie propose un remboursement jusqu'à 62 €. Les frais liés aux consultations en cardiologie/psychiatrie sont couverts respectivement à hauteur de 127 € et 156 €. Si vous êtes obligé de passer un séjour en chambre individuelle pour des raisons médicales, le contrat prévoit un maximum de 100 € par nuitée + transport. Pour les soins optiques, un montant de 350 € par an + un forfait de 200 € pour les lentilles est accessible.

L'offre intègre aussi une garantie orthodontie pour adulte jusqu'à 1500 €/an. Enfin, la médecine douce est prise en charge jusqu'à 180 € au plus par an.

Points forts et faiblesses des principales mutuelles santé pour auto-entrepreneur

Quelle solution pour réduire les coûts de la complémentaire santé ?

Si les revenus générés à ses débuts ne lui permettent pas de régler les cotisations de la mutuelle, un auto-entrepreneur peut se tourner vers la complémentaire santé solidaire (CSS). Accessible sous condition de ressources, elle permet d'obtenir une couverture gratuite ou à moins de 1 € par jour. Le contrat couvre notamment le reste à charge pour les soins médicaux courants, dentaires, optiques, auditifs. Un travailleur non salarié peut être éligible au mécanisme, avec ou sans participation financière, selon ses revenus et le nombre de personnes dans son foyer fiscal.

Vous pouvez par exemple y prétendre gratuitement, si vous êtes célibataire avec des revenus inférieurs à 810 € par mois en métropole.

Vous devrez toutefois payer un montant journalier, si vos ressources varient entre 810 € et 1 093 € par mois.

Différents paliers établis pour la CSS

Les contrats de prévoyance pour profiter d'une couverture complète

La complémentaire santé pour les micro-entreprises ne couvre pas la perte de revenus suite à un arrêt de travail. En cas de cessation d'activité, les indemnités quotidiennes que propose la Sécurité sociale peuvent s'avérer insuffisantes pour vous permettre de conserver un niveau de vie décent.

Les contrats de prévoyance sont la meilleure solution pour profiter d'une couverture optimale. Selon l'offre souscrite, le prestataire vous versera un capital ou une rente en cas d'accident avec invalidité ou perte d'autonomie. Le contrat peut aussi prévoir un versement pour le compte de vos ayants droit, en cas de décès.

Conclusion

La mutuelle santé est une protection sociale recommandée pour les micro-entrepreneurs. Vous pouvez y adhérer auprès de différentes compagnies. L'une d'entre elles vous aidera à simplifier le remboursement de vos tickets modérateurs et autres frais importants. Les offres proposées comportent des spécificités que vous pourrez mieux évaluer grâce au comparateur Taux.

Les garanties offertes et les tarifs associés varient selon vos besoins, votre âge et vos ayants droit. Si vous avez des revenus modestes, vous pouvez avoir recours à la complémentaire santé solidaire, une aide pour réduire le coût de votre assurance.

FAQ

Comment trouver une mutuelle auto-entrepreneur pas chère ?

Pour trouver l'offre la moins onéreuse, vous devez d'abord évaluer les garanties dont vous avez besoin. Vous pourrez ensuite confronter les options disponibles auprès de différents établissements en vous servant d'un comparateur comme Taux.

Quand devez-vous changer de mutuelle ?

Vous pouvez le faire un an après y avoir souscrit, grâce à la loi infra-annuelle. Certaines situations permettent également de changer durant la première année, sans payer des frais en contrepartie. Il peut s'agir d'un déménagement, d'un mariage en vue, de l'arrivée d'un nouveau-né ou encore de l'adhésion à une assistance santé d'entreprise obligatoire.

La mutuelle auto-entrepreneur est-elle valable pour toute la famille ?

Selon l'offre choisie, vous pouvez associer ou non vos proches. Si vous le voulez, votre conjoint et vos enfants peuvent être rattachés à la complémentaire santé en tant que bénéficiaires. Ils auront donc la même prise en charge santé que vous.

Comment résilier votre mutuelle auto-entrepreneur en 2024 ?

Vous pouvez faire parvenir une lettre à votre prestataire en ligne ou lancer la procédure via votre espace client (en 3 clics). Vous pouvez aussi confier la résiliation à votre nouvelle mutuelle.

Qui peut bénéficier de la mutuelle d'entreprise ?

Tout salarié a le droit de bénéficier d'une couverture négociée par son employeur. Selon les termes du contrat, vous pouvez y intégrer également des membres de votre famille. Un entrepreneur qui est toujours salarié peut continuer de bénéficier de cette disposition.

Comment avoir une mutuelle quand on est auto-entrepreneur ?

Vous pouvez souscrire un contrat individuel auprès d'un assureur de votre choix. La mutuelle d'un proche peut aussi vous couvrir.