Prêt travaux

Prêt travaux

Vous souhaitez réaliser une rénovation complète ou partielle pour donner une seconde jeunesse à votre logement ? Des solutions flexibles existent pour vous permettre de donner vie au projet sans mettre à mal votre trésorerie. Parmi elles figure le prêt travaux. Ce crédit est adapté aussi bien aux propriétaires qu'aux locataires d'un logement qui souhaitent réaliser des travaux. Taux vous explique dans ce dossier complet tout ce que vous devez savoir pour optimiser vos chances de trouver une offre avantageuse. Découvrez également un comparatif des meilleurs contrats de prêt travaux actuellement proposés sur le marché.

Qu'est-ce que le crédit travaux ?

Le crédit travaux est un prêt qui s'obtient auprès d'une banque ou d'un organisme spécialisé, avec pour objectif de financer un projet de rénovation. Il est régi par le Code de la consommation, dont la dernière version est en vigueur depuis juillet 2016. Il peut toutefois évoluer vers un autre type de prêt en fonction du projet.

Caractéristiques du crédit travaux

Comme tout autre financement bancaire, un crédit travaux a trois principales caractéristiques :

La durée d'un crédit travaux dépend essentiellement de la capacité financière de l'emprunteur. Elle peut aller de 12 à 60 mois, voire plus selon les organismes. Pour qu'il soit considéré comme un crédit à la consommation, un prêt travaux doit avoir une durée minimale de 3 mois. Il n'existe cependant en principe aucune limite maximale (sauf pour le crédit renouvelable et les rachats de crédit).

Le montant de ce type de prêt est une autre variable qui dépend de plusieurs facteurs. Il est plafonné à 75 000 € par le Code de la consommation, mais cette somme n'est pas systématiquement octroyée par les banques. Chaque établissement bancaire ou organisme de crédit définit un plafond pour les financements qu'il propose, en fonction de sa politique interne et du profil de l'emprunteur. Dans tous les cas, un prêt travaux ne peut pas être inférieur à 200 €.

Enfin, le taux de remboursement est primordial pour déterminer vos mensualités. Il est fixé par chaque organisme prêteur en fonction du taux directeur de la Banque centrale, mais aussi de plusieurs frais annexes. Grâce à Taux, votre comparateur de banque en ligne, vous pouvez choisir une offre de crédit travaux avec des caractéristiques adaptées à vos besoins et surtout des conditions avantageuses.

Que peut financer un crédit travaux ?

Il s'agit d'une solution très flexible, qui permet de financer une grande diversité d'interventions de rénovation dans un logement. Vous pouvez le choisir pour :

Le crédit travaux est donc la solution parfaite pour tous vos chantiers d'aménagement et de rénovation, qu'ils soient de petite ou de grande ampleur.

À qui s'adresse un crédit travaux ?

L'un des principaux atouts de ce type de crédit est qu'il s'agit d'une solution très accessible. Contrairement à ce que l'on pourrait penser, il n'est pas uniquement réservé aux propriétaires qui souhaitent améliorer leur logement. Vous pouvez également bénéficier d'un crédit travaux dans une maison ou un appartement que vous occupez en tant que locataire. La demande de prêt peut alors être effectuée par vous-même, sans aucune autre démarche supplémentaire de la part du propriétaire. Attention cependant à obtenir en amont son autorisation pour les interventions qui sont de nature à transformer le logement, à modifier sa structure ou sa configuration.

Les copropriétaires peuvent également demander ce crédit pour faire des rénovations sur les parties communes du bien immobilier qu'ils occupent.

Quels sont les différents types de crédits travaux ?

Le « prêt travaux » au sens large est une solution qui se décline sous une multitude de formes. Il peut être obtenu en tant que crédit bancaire classique, ou d'un prêt aidé dans le cadre d'un dispositif mis en place par le Gouvernement.

Les prêts travaux bancaires

Le prêt travaux en tant que crédit bancaire simple peut prendre différentes formes.

Prêt personnel

Le prêt personnel est la solution la plus souple lorsque vous souhaitez réaliser des travaux de petite ou de grande envergure dans votre logement. L'argent est librement mis à votre disposition par l'organisme de crédit ou la banque pour la réalisation de votre projet. Vous pouvez donc l'utiliser comme bon vous semble, sans avoir à fournir de justificatifs de dépense.

Cette formule est particulièrement indiquée lorsque vous souhaitez réaliser personnellement les travaux de rénovation pour dépenser moins. En effet, puisque vous n'aurez aucun devis d'un professionnel, il vous sera de toute façon difficile de justifier correctement les dépenses liées au projet auprès de votre banque. Sans cette contrainte, les travaux peuvent être réalisés à votre rythme et sans aucune pression.

Notez cependant que le taux du prêt personnel affecté peut être moins avantageux que celui d'un crédit affecté, en raison de la liberté qui y est associée. L'établissement prêteur définit le taux en fonction du risque qu'il prend à octroyer le crédit sans justification de son utilisation.

Pour l'emprunteur, il y a également un risque de mauvaise utilisation des fonds en l'absence d'une bonne organisation. Ils peuvent en effet être redirigés vers d'autres besoins (parfois des imprévus), sans que les travaux aient réellement été réalisés.

Prêt travaux affecté

Le prêt travaux est dit affecté lorsqu'il est exclusivement destiné au financement d'un projet en particulier. Son mode de fonctionnement est un peu particulier. Lorsque vous exprimez le besoin d'obtenir ce crédit, l'établissement prêteur ne fait pas qu'analyser votre profil en amont de la signature du contrat. Il est également en droit d'exiger un justificatif de la dépense réalisée (conformément aux dispositions convenues dans le contrat). C'est d'ailleurs à cette seule condition que les fonds sont débloqués puis transférés sur votre compte. Les justificatifs que vous pouvez être amené à fournir sont :

L'avantage principal de ce type de prêt est qu'il est étroitement lié à la réalisation du projet. Si pour une raison ou une autre le projet ne se réalise pas (par exemple lorsqu'un prestataire n'honore pas ses engagements), le crédit est automatiquement annulé. Vous ne courez donc pas le risque d'utiliser les fonds pour autre chose que ce qui était initialement prévu.

Si le prêt travaux semble plus contraignant, c'est également le plus sécurisant pour les deux parties. Par conséquent, les conditions de souscription sont généralement avantageuses. Vous pouvez bénéficier d'un taux très bas si vous passez par un comparateur comme Taux pour faire votre choix.

Crédit renouvelable

C'est le contrat le moins avantageux pour la réalisation de travaux. Il consiste en une somme d'argent « permanente » octroyée à un emprunteur et dont il peut disposer sans aucun justificatif de dépense. On parle également de crédit revolving, ou de prêt permanent. La réserve d'argent est généralement associée à une carte de paiement (Visa, Mastercard ou American Express) et progressivement reconstituée grâce aux mensualités, jusqu'à l'atteinte du montant de départ. Immédiatement disponible en cas de besoin, l'argent peut ensuite être réutilisé plus tard par l'emprunteur pour la réalisation d'un autre projet. Contrairement aux autres options, les intérêts sont calculés sur la somme réellement utilisée, plutôt que sur la totalité de l'enveloppe octroyée. Le contrat est conclu pour une année et renouvelable à échéance.

Il s'agit d'une solution complexe qui n'est pas conseillée si vous souhaitez juste réaliser des travaux ponctuels tout en minimisant le coût de l'emprunt. C'est le crédit bancaire dont les taux sont les plus élevés, quelle que soit la banque.

Rachat de crédits

Le regroupement de crédits n'est pas à proprement parler une forme de prêt travaux. C'est plutôt un système qui permet de restructurer ses dettes en les rassemblant pour renégocier les conditions. Il est ainsi possible d'obtenir des mensualités plus faibles et un délai allongé. Durant cette opération, il est possible de solliciter une trésorerie supplémentaire qui servira donc à financer des travaux. Celle-ci ne sera pas considérée comme un nouveau crédit, mais elle sera intégrée au rachat.

Si elle est très pratique, cette solution n'offre cependant pas toujours une garantie de réussite. En effet, l'organisme qui rachète vos crédits peut refuser de vous accorder un financement supplémentaire pour la réalisation des travaux. Elle n'est donc recommandée qu'en dernier recours, lorsque vous avez déjà plusieurs prêts en cours et que vous ne souhaitez plus en ajouter un nouveau de façon séparé.

Prêt immobilier

Le financement des travaux grâce à un crédit à la consommation n'est possible que pour les rénovations qui coûtent entre 200 € et 75 000 €. Lorsqu'un projet dépasse ce plafond, il faut se tourner vers une autre option : le prêt immobilier. Ce dernier permet de profiter d'un taux pouvant être avantageux selon l'établissement, mais aussi d'une durée beaucoup plus longue. Un prêt immobilier pour réaliser des travaux peut être remboursé sur 7 à 30 ans.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il faudra prévoir une garantie pour ce prêt. Celle-ci peut prendre la forme d'une hypothèque sur un bien immobilier, d'une caution bancaire ou d'un nantissement. La souscription d'une assurance emprunteur est le plus souvent exigée par les banques.

Les prêts aidés

Les prêts aidés sont des dispositifs mis en place principalement par l'État, pour aider certaines catégories de personnes à financer les travaux dans leur logement. Ces financements sont généralement accessibles sous condition, avec un plafond.

Eco-prêt à taux zéro

L'éco-prêt à taux zéro contribue au financement des travaux qui visent l'amélioration des performances énergétiques d'un logement :

Il est accessible sans condition de ressources aux propriétaires et aux locataires de logements dont la construction a été achevée depuis plus de 2 ans. La somme maximale pouvant être obtenue dépend du volume de travaux (ou d'actions) réalisés et de leur nature, dans la limite de 50 000 €. Le délai maximal d'un prêt à taux zéro est de 15 ans. Seuls les organismes de crédit conventionnés peuvent le proposer, car c'est l'État qui prend en charge le paiement des intérêts.

Par ailleurs, les travaux doivent impérativement être réalisés par un prestataire Reconnu Garant de l'Environnement (RGE) pour que vous puissiez être éligible à financer votre projet par ce moyen.

Prêt conventionné

Le prêt conventionné peut être obtenu pour financer des travaux d'amélioration de la performance énergétique dans un logement. Les travaux doivent s'élever à plus de 4 000 € et vous devez l'utiliser comme résidence principale. Ce financement peut couvrir le coût global des travaux.

Ce prêt aidé est accordé sans condition de ressources et peut être remboursé sur un délai allant de 5 à 35 ans. Le taux d'intérêt fixe ou variable n'est pas le même d'une banque à l'autre. Il est toutefois plafonné pour rester avantageux pour les bénéficiaires du dispositif.

Prêt épargne logement

Si vous avez un plan épargne logement ouvert depuis 4 ans, vous avez la possibilité de bénéficier d'un prêt. Celui-ci peut servir à la réalisation de travaux pour étendre, agrandir ou améliorer les performances énergétiques de votre logement. Le montant du prêt est calculé sur la base des intérêts acquis durant la phase d'épargne du plan. Il ne peut cependant pas dépasser 92 000 €. Le délai varie entre 2 et 15 ans.

Il est également possible d'avoir un prêt à partir d'un compte épargne logement suivant un mécanisme similaire.

Prêt à l'amélioration de l'habitat (Caf)

Le prêt à l'amélioration de l'habitat (de la Caf) est destiné à financer des travaux de rénovation et d'isolation thermique. Il est uniquement destiné aux personnes qui sont bénéficiaires d'une prestation familiale et qui résident en France métropolitaine. Ceux qui résident en Guyane, Guadeloupe, Martinique ou à La Réunion peuvent également en bénéficier. C'est un prêt accessible sans condition de ressources, avec un taux d'intérêt fixé à 1%.

Il peut permettre de financer jusqu'à 80% vos petits projets de rénovation, dans la limite de 1 067,14 €. Il est versé en deux tranches : la première moitié sur présentation d'un devis et la seconde à la fin des travaux (sur présentation des factures). Le délai maximal pour ce prêt est de 3 ans, avec un différé de 6 mois accordé.

Si vous êtes éligible à l'un de ces prêts aidés, n'hésitez pas à y souscrire pour bénéficier d'un taux avantageux et de conditions souples.

Quels organismes pour obtenir un prêt travaux ?

De nombreux acteurs financiers peuvent vous proposer un prêt travaux sur le marché, avec des caractéristiques qui varient. Taux vous présente ci-dessous quelques-uns des établissements de crédit auprès desquels vous pouvez obtenir ce type de financement avec des conditions avantageuses.

Carrefour Banque

La filiale du groupe Carrefour met à la disposition de sa clientèle une large gamme de solutions pour financer différents projets. Avec plus de 40 années d'expertise dans le domaine, elle fait partie des établissements bancaires traditionnels dont les offres de prêts sont les plus avantageuses pour les emprunteurs. Le crédit travaux/déco de Carrefour Banque est soumis à un taux annuel effectif global fixe qui tourne actuellement autour de 5% pour un besoin de 10 000 euros (exemple représentatif). Le remboursement des prêts qu'octroie cet établissement pour la réalisation de travaux peut s'étaler sur 12 à 84 mois maximum. Vous pouvez demander entre 3 000 et 50 000 € pour concrétiser votre projet.

Carrefour Banque a une réactivité semblable à celle des banques en ligne, avec une réponse de principe immédiate après le remplissage du formulaire. L'ensemble du processus jusqu'au déblocage des fonds peut être finalisé en ligne, et vous avez la possibilité de suivre l'évolution du dossier depuis votre téléphone. Pour les clients qui le souhaitent, l'envoi du contrat de prêt par courrier est également proposé.

L'un des principaux atouts de Carrefour Banque est qu'elle met à la disposition de ses clients emprunteurs des conseillers, pour répondre à leurs préoccupations en cas de besoin. Ils sont disponibles en agence, par téléphone, mais aussi directement en ligne. L'assurance emprunteur que propose la banque est souscrite auprès du groupe Carma, une autre filiale de Carrefour.

Cetelem

Marque commerciale de BNP Paribas Personal Finance, Cetelem est spécialisé depuis de nombreuses années dans l'octroi de crédits à la consommation. Son offre de prêt travaux figure parmi les plus attractives du marché, avec un TAEG d'environ 6% (exemple représentatif pour un prêt de 10 000 € sur 60 mois). Il est possible d'obtenir entre 500 et 99 999 € pour financer vos travaux auprès de Cetelem. Les dispositions du Code de la Consommation s'appliquent jusqu'à hauteur de 75 000 €. Le délai peut s'étaler sur 7 à 96 mois maximum.

Dans le cadre d'une demande de prêt travaux en ligne via le site de Cetelem, la réponse de principe est immédiate. La signature électronique permet d'accélérer encore davantage le processus pour obtenir rapidement le déblocage des fonds. Les emprunteurs ne sont soumis à aucuns frais de dossier auprès de cet organisme de crédit. Ils ont également accès à des avantages qui permettent d'avoir une certaine flexibilité lors du remboursement du prêt. En effet, il est possible (sous réserve d'être à jour dans les remboursements) de reporter, en cas de difficulté, le paiement d'une mensualité au mois suivant. Cette autorisation peut être obtenue jusqu'à deux fois par an. Vous devrez tout de même payer des frais de gestion correspondant aux 4% de la somme dont vous avez reporté le paiement.

L'emprunteur a aussi la possibilité de changer jusqu'à deux fois la date à laquelle le prélèvement automatique de ses mensualités est effectué.

Cetelem propose par ailleurs à ses clients une option très utile lors de la souscription de leur prêt personnel : les paliers. Il s'agit d'un aménagement des modalités du crédit, qui permet de rembourser durant les 6 premiers mois des mensualités très basses. Au bout de cette période, l'emprunteur entame le remboursement du reste jusqu'à la fin du contrat. Cette option est très pratique pour les personnes qui ont besoin d'un peu de temps après l'obtention du prêt travaux pour optimiser leur situation financière.

Le contrat d'assurance emprunteur que propose Cetelem en option est souscrit auprès de CARDIF (BNP Paribas).

Cofidis

Cofidis (Compagnie financière de distribution) est une filiale du groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale, qui propose une large gamme de solutions de financement à distance à ses clients. Son crédit travaux se présente sous la forme d'un prêt personnel ou d'une réserve d'argent selon la nature du projet de l'emprunteur. Pour le prêt personnel, le taux annuel effectif global fixe est compris entre 0,9% et 21,43%, pour un besoin pouvant aller de 500 à 35 000 €. Le délai est compris entre 6 et 84 mois. Le crédit renouvelable, quant à lui, ne peut être obtenu que pour financer des projets jusqu'à 6 000 €. Les taux applicables varient de 11,46% à 21,44% selon la tranche dans laquelle se trouve la somme empruntée. Les fonds sont généralement débloqués sous 48 h à l'issue du délai légal de rétractation.

Pour l'obtention d'un prêt à la consommation inférieur à 3 000 euros chez Cofidis, il faut seulement fournir une pièce d'identité et un justificatif de domicile. Au-delà, un justificatif de revenus est exigé par l'établissement.

L'assurance emprunteur facultative qui accompagne les offres de prêt de Cofidis est souscrite auprès des Assurances du Crédit Mutuel.

FLOA Bank

FLOA Bank (successeur de la Banque Casino) est l'une des nombreuses filiales du Groupe BNP Paribas. Elle facilite aux consommateurs l'accès aux produits bancaires, grâce à ses offres attractives et très étendues. Le prêt travaux de FLOA Bank permet d'obtenir entre 3 000 et 40 000 €. Le remboursement peut s'étaler sur une période de 6 à 84 mois. Vous bénéficiez auprès de cet établissement d'un taux annuel effectif global fixe à partir de 2,66%.

FLOA Bank propose des démarches simplifiées aux emprunteurs qui sont déjà ses clients, pour les demandes de prêts inférieures à 14 990 €. Ils n'ont que trois pièces à fournir pour obtenir le financement souhaité pour leurs travaux : fiche de paie, RIB et pièce d'identité.

L'un des principaux atouts de cette néo-banque est qu'elle offre la possibilité à l'emprunteur de choisir lui-même sa date de prélèvement. Selon votre situation financière, vous pouvez indiquer la date à laquelle votre première mensualité sera prélevée, mais aussi la modifier ultérieurement. Les mensualités sont aussi modulables à souhait avec FLOA Bank. Il est possible de revoir à la hausse ou à la baisse le montant que vous remboursez mensuellement, pour une gestion plus flexible de votre budget.

Si la procédure d'obtention du prêt se fait le plus souvent entièrement en ligne chez FLOA Bank, il est aussi possible de passer par le circuit traditionnel : La Poste. Il suffit pour l'emprunteur d'imprimer son contrat pour le signer, et de le renvoyer à l'établissement avec les pièces justificatives à l'adresse indiquée sur son site web.

FLOA Bank propose pour son prêt une assurance facultative souscrite auprès des Assurances du Crédit Mutuel VIE SA ou de Sérénis Assurances SA.

Franfinance

Franfinance est la filiale de la Société Générale spécialisée dans les solutions de financement à destination des particuliers et des professionnels. Son prêt travaux permet d'obtenir entre 1 500 et 75 000 € pour des rénovations, aménagements ou gros travaux d'extension. L'établissement se démarque par le temps de remboursement particulièrement long qu'il offre pour ses prêts. Celui-ci va de 12 à 120 mois.

Durant le remboursement de votre prêt obtenu auprès de Franfinance, vous avez la possibilité de faire jusqu'à 2 fois par an un report d'échéances. Aucuns frais de gestion ne s'appliquent. La date de prélèvement peut également être choisie par l'emprunteur dès la souscription de son prêt : le 10, le 20 et le 30 du mois.

Pour les prêts travaux, Franfinance applique un taux annuel effectif global fixe à partir de 3,99%. Au-delà de 15 000 € de prêt, l'établissement exige les preuves des travaux que vous souhaitez réaliser.

L'assurance emprunteur proposée en option sur les contrats Franfinance est souscrite auprès de Sogécap, la compagnie d'assurance du groupe Société Générale.

Oney

Filiale d'Auchan Holding et du groupe bancaire BPCE , Oney (successeur de Banque Accord) est une banque en ligne qui a développé une grande expertise dans le domaine des solutions de paiement et de financement. Elle propose un prêt travaux très flexible. Pour un prêt avec justificatif de dépense, le délai va de 4 à 60 mois, pour 24 900 € maximum (minimum 1 000 €). En revanche, si vous optez pour un prêt travaux affecté (avec justificatif de projet), vous pouvez obtenir jusqu'à 50 000 € à rembourser sur 4 à 84 mois. Dans les deux cas, le taux annuel effectif global est fixe et varie entre 5,00% et 11,24%.

Oney garantit le traitement de votre dossier de prêt en 48 h maximum à compter de son envoi. Le déblocage des fonds peut être obtenu dès le 8e jour après la signature du contrat. Durant le remboursement, vous avez la possibilité de reporter (dans une limite de 2 reports par an) des mensualités si vous rencontrez des difficultés.

L'assurance emprunteur facultative que propose cet établissement de crédit en ligne sur ses offres de prêt travaux est souscrite auprès d'Oney Life (PCC) Limited et Oney Insurance (PCC) Limited.

Orange Bank

Orange Bank est une banque 100% digitale qui propose des solutions de paiement, de crédit et d'épargne à destination des particuliers. Son crédit travaux se présente sous la forme d'un prêt personnel, avec un TAEG compris entre 5,60% et 21,15%. Que vous ayez besoin d'acquérir du mobilier, de faire des travaux de décoration, ou une rénovation globale, vous pouvez demander à Orange Bank entre 1 000 et 75 000 €.

La banque en ligne du groupe Orange offre la possibilité d'ajouter un co-emprunteur pour les besoins de plus de 5 000 €. Cela peut permettre d'augmenter le montant que vous pouvez obtenir et accroître vos chances de bénéficier d'un taux d'intérêt attractif. Il n'est pas nécessaire d'ouvrir un compte bancaire auprès d'Orange Bank pour obtenir un prêt auprès de l'établissement. Vous devrez tout de même ajouter à votre dossier un RIB, qui permettra à la banque de vous virer les fonds.

Après acceptation de votre demande de crédit, le déblocage des fonds peut suivre dans un délai de 8 ou 15 jours, au choix.

L'assurance emprunteur proposée par Orange Bank est fournie par Groupama Gan Vie.

Younited Credit

Younited Credit est spécialisé dans l'octroi de crédits instantanés en ligne, en France et dans d'autres pays d'Europe (Italie, Espagne, Portugal, Allemagne). Titulaire d'un agrément d'Établissement de crédit de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et Résolution (ACPR), elle propose une approche différente aux emprunteurs pour financer leurs travaux. En effet, les montants mis à la disposition des clients par Younited Credit proviennent de sa communauté d'investisseurs, composée de personnes physiques et morales (assureurs, caisses de retraite, fondation…). Il permet d'obtenir de 1 000 à 50 000 euros rapidement pour financer tous types de travaux, avec une durée de remboursement comprise entre 6 et 84 mois.

Les fonds sont débloqués sous 10 jours en cas d'acceptation de votre demande de prêt.

Chez Younited Credit, le TAEG pour les crédits à la consommation oscille entre 0,10% et 7,99%. Il est possible d'obtenir une réponse de principe immédiate si le crédit demandé en ligne est inférieur à 3 000 €.

Younited Credit propose également de nombreux produits d'assurances complémentaires, dont l'assurance emprunteur.

Sofinco

Sofinco est une marque appartenant au Crédit Agricole et spécialisée dans la fourniture de crédits à la consommation en France. Elle met à la disposition du public un prêt travaux non affecté compris entre 3 001 et 75 000 €. Comme Franfinance, elle offre une durée très étendue, allant de 12 à 120 mois. Le TAEG qui s'applique aux prêts travaux octroyés par cet organisme de crédit varie de 6,40% à 11,24%.

Sofinco vous permet de bénéficier de conditions souples pour le remboursement de votre crédit travaux. Vous avez la possibilité de faire jusqu'à deux pauses dans vos mensualités par tranche de 12 mois, pour faire face à une situation financière difficile. Il est aussi possible de bénéficier d'une diminution de mensualités pouvant aller jusqu'à 3 mois consécutifs. La réduction peut atteindre 40% du montant normal des mensualités. Les sommes non payées sont reportées sur le capital restant à rembourser.

Sofinco propose aux emprunteurs l'assurance Sécurivie assurée par FIDELIA (Assistance Santé), CACI Life DAC (garanties décès), et CACI Non-Life DAC.

Cofinoga

Cofinoga est l'un des leaders sur le marché du crédit à la consommation en France. Il propose également des offres d'assurance et de regroupement de prêts. Son offre de crédit travaux rejoint celle de Cetelem, puisqu'ils sont tous les deux des filiales de BNP Paribas Personal Finance. La simulation sur le site web de Cofinoga vous redirige sur celui de Cetelem pour finaliser la procédure. Les clients qui possèdent un compte Galeries Lafayette, Louis Pion, Didier Guérin et BHV bénéficient d'une prise en charge plus rapide et d'une étude de dossier personnalisée.

Pour ceux qui souhaitent passer par le circuit traditionnel, il est possible de se rapprocher d'un conseiller financier dans l'une des agences Cofinoga pour faire part de votre demande. L'établissement possède en effet des agences en Île-de-France, dans le Sud-Est, le Sud-Ouest, le Nord-Est et le Nord-Ouest.

Cardif Assurances est l'assureur qui couvre les contrats des emprunteurs de Cofinoga qui n'ont pas opté pour la délégation d'assurance.

AXA Banque

Filiale du groupe AXA, AXA Banque est un établissement qui combine les fonctionnalités d'une banque en ligne à la proximité d'un réseau d'agences présentes sur tout le territoire. Le prêt qu'octroie AXA Banque pour le financement de travaux permet d'obtenir entre 5 000 et 120 000 €. Le TAEG fixe appliqué tourne autour de 5% (pour une simulation de 30 000 € sur 60 mois) pour une période de remboursement qui peut atteindre 84 mois. Le déblocage des fonds peut être effectif dès le 8e jour à compter de l'acceptation de l'offre de crédit.

Chez AXA Banque, les emprunteurs ont la possibilité de reporter jusqu'à 2 mensualités (intérêts et assurance inclus) par an. Ils peuvent aussi choisir la date qui leur convient pour le prélèvement. Toutefois, il faut être client chez AXA Banque depuis au moins 6 mois pour profiter de ce produit bancaire. Les contrats sont couverts par une assurance d'AXA France Vie.

Le tableau suivant fait le point des offres des principaux organismes qui proposent un crédit travaux actuellement en France ().

Quels organismes pour obtenir un prêt travaux ?
Organisme de crédit Montant octroyé Durée TAEG Assureur associé Avantages/particularités du contrat
Carrefour Banque3 000 - 50 000 €12 à 84 mois5,79% pour une somme de 10 000 € sur 48 mois (exemple représentatif)Groupe CarmaConseillers dédiés en agence, en ligne, par téléphone
Cetelem500 - 99 999 €7 à 96 mois5,99% pour une somme de 10 000 € sur 60 mois (exemple représentatif)CARDIF (BNP Paribas)Option Palier pour démarrer sereinement son projet
Cofidis500 - 35 000 €6 à 84 mois
  • 11,46% à 21,44% (crédit renouvelable)
  • 0,90% à 21,43% (prêt personnel)
Assurances du Crédit MutuelAucun justificatif de revenus pour un prêt inférieur à 3 000 €
FLOA Bank3 000 - 40 000 €6 à 84 mois2,66% minimum
  • Assurances du Crédit Mutuel VIE SA
  • Sérénis Assurances SA
  • Choix de la date de prélèvement
  • Mensualités modulables à souhait
Franfinance1 500 - 75 000 €12 à 120 mois3,99% minimumSogécap
  • Choix de la date de prélèvement
  • Report d'échéances, deux fois par an
OneyJusqu'à 50 000 €
  • 4 à 60 mois pour un prêt non affecté
  • 4 à 84 mois pour un prêt affecté
5,00% - 11,24%
  • Oney Life (PCC) Limited
  • Oney Insurance (PCC) Limited
  • 2 reports par an
  • Déblocage des fonds possible dès le 8e jour
Orange Bank1 000 - 75 000 €12 à 84 mois1,90% - 20,90%Groupama Gan ViePossibilité d'ajouter un co-emprunteur pour les besoins de plus de 5 000 €
Younited Credit1 000 - 50 000 €6 à 84 mois0,10% - 7,99%Younited CreditDéblocage des fonds sous 8 ou 15j au choix
Sofinco3 001 - 75 000 €12 à 120 mois6,40% à 11,24%
  • FIDELIA (Assistance Santé)
  • CACI Life DAC (garanties décès)
  • CACI Non-Life DAC
  • Possibilité de diminution de mensualités pouvant aller jusqu'à 3 mois consécutifs
  • Deux pauses de mensualité chaque 12 mois
AXA Banque5 000 - 120 000 €12 à 84 mois4,83% pour une somme de 30 000 € sur 60 mois (exemple représentatif)AXA France VieReport de 2 mensualités par an

Faites votre choix en fonction de votre besoin de financement et des conditions que vous souhaitez avoir.

Comment souscrire un prêt travaux ?

Pour souscrire un prêt travaux facilement et profiter de conditions avantageuses, il est important de bien se préparer. Pour cela, il faut suivre 5 étapes importantes.

Déterminez le besoin de financement

La première des choses à faire lorsque vous ressentez le besoin de demander un crédit travaux est d'estimer avec précision le coût du projet. Pour cela, vous pouvez simplement demander un devis auprès de plusieurs entreprises du bâtiment, afin de réunir les données nécessaires. Vous aurez ainsi non seulement une idée des coûts liés à l'acquisition d'équipements de qualité, mais aussi à la main-d'œuvre.

Si par contre vous ne souhaitez pas faire appel à un professionnel, renseignez-vous sur internet. Vous pouvez vous rendre sur les sites web de différents fournisseurs d'équipements, appareils et produits dont vous avez besoin pour réaliser le chantier. N'oubliez pas de prévoir une marge d'erreur pour ne pas avoir de mauvaise surprise.

Faites le point des possibilités de financement

Connaître le coût global d'un projet n'est pas suffisant pour obtenir avec succès un prêt travaux et alléger ses charges au maximum. Vous devez également faire le point de toutes les possibilités qui s'offrent à vous pour le financement du chantier. Avez-vous un apport personnel que vous pouvez utiliser ? Vos travaux sont-ils éligibles à une aide de l'État ou d'un organisme public ? Sur la base des réponses à ces questions, vous pourrez réellement définir ce que vous demanderez à une banque ou un organisme de crédit.

Vous devrez également vérifier si votre taux d'endettement se situe bien en dessous de la limite des 35%. Pour le déterminer, il suffit de faire d'une part la somme de vos mensualités en cours et de vos charges fixes. Faites ensuite la somme de vos revenus, y compris les revenus récurrents, autres que le salaire. Divisez le premier chiffre par le second et multipliez le résultat par 100 pour trouver votre taux d'endettement.

Par exemple, pour un emprunteur X qui a des revenus de 5 000 € mensuels et des charges de 1 500 €, le taux d'endettement est de 30% (soit [1500 ÷ 5000] × 100).

Ce calcul vous permettra également de savoir avec précision quel type de prêt vous devez demander. Par exemple, si votre taux d'endettement atteint déjà le seuil réglementaire, tournez-vous vers un rachat de crédits qui allégera vos mensualités. Vous pourrez ainsi y intégrer un nouveau prêt.

Faites une comparaison des offres

En matière de prêt à la consommation, chaque organisme prêteur a un certain degré de liberté dans la fixation de ses taux. Par conséquent, le coût des prêts peut varier fortement d'un établissement à un autre. C'est pour cette raison qu'il est déconseillé de se contenter de la première offre venue. Vous devez confronter les offres de plusieurs établissements, pour retenir finalement celle dont le taux et les conditions de souscription vous conviennent.

Une façon de vous y prendre est de parcourir les sites des établissements de crédit qui vous intéressent pour collecter les informations nécessaires pour faire un choix. Cela risque toutefois de prendre du temps et beaucoup d'énergie. Pour vous aider, Taux, votre comparateur de finances personnel, met à votre dispositif des comparatifs complets. Toutes les recherches et collectes d'informations ont déjà été faites en amont, pour vous permettre de vous concentrer sur une chose : le meilleur choix. Vous pouvez également parcourir les différents guides que la plateforme propose concernant les crédits à la consommation, pour tout savoir avant de vous lancer dans le processus de demande de prêt.

Faites une simulation

À l'issue de votre comparaison à l'aide de Taux, vous pourrez sélectionner un ou deux établissements adaptés à vos besoins et dont les conditions sont avantageuses. Il faudra alors vous rendre sur le site de l'institution qui vous intéresse pour effectuer une simulation précise et ainsi arrêter votre choix. N'hésitez pas à jouer sur différents paramètres pour vérifier la faisabilité du projet et son incidence sur votre budget (mensualités, durée, etc.). Certains organismes de prêt comme Cetelem font, à l'issue de la simulation, plusieurs propositions pour vous permettre de faire un choix plus éclairé.

Notez que les informations issues d'une simulation sur le site internet d'un établissement prêteur ne sont pas contractuelles. Elles sont communiquées sous réserve de l'étude précise de votre dossier et peuvent être modifiées dans l'offre de prêt officielle.

Constituez le dossier de demande

Pour effectuer une demande de prêt en ligne, il suffit de renseigner des informations relatives à votre identité, votre situation personnelle et professionnelle, et votre budget. Vous recevrez ensuite une réponse de principe rapide qui est la première étape vers l'obtention du prêt lorsqu'elle est positive. Si elle est négative, pensez à renvoyer une autre demande en modifiant les conditions préalablement renseignées pour le prêt. Vous pouvez par exemple faire baisser les mensualités pour qu'elles soient plus en phase avec vos capacités financières.

À la suite d'une réponse de principe positive, vous devez faire parvenir à votre interlocuteur un dossier complet qui permettra d'étudier votre demande plus en profondeur. La liste des pièces à fournir varie légèrement d'un établissement à l'autre, mais elle comprend essentiellement des justificatifs d'identité, de domicile et de situation financière. Pour évaluer votre situation financière, l'établissement prêteur vous demandera vos 3 derniers bulletins de salaire, vos 3 derniers relevés de compte bancaire et votre dernier avis d'imposition. À cela s'ajoutent les justificatifs de dépenses si le crédit est affecté.

Lorsque l'emprunt est demandé par deux personnes, chaque coemprunteur doit faire parvenir à l'organisme prêteur ses propres justificatifs.

Signez l'offre de prêt

Après étude de dossier et acceptation définitive, l'organisme prêteur édicte une offre de prêt qu'elle fait parvenir à l'emprunteur. Ce document qui a valeur contractuelle comprend :

Une fois que l'offre vous parvient, il ne vous reste plus qu'à la signer puis à la renvoyer via internet ou par La Poste. Vous disposez ensuite d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la date de la signature. Durant ce délai, il est possible de renoncer au prêt en remplissant un formulaire dédié attaché au contrat. Rien ne doit être versé à l'emprunteur avant écoulement de cette période, durant laquelle il a la possibilité de se rétracter. Toutefois, il est possible d'obtenir un déblocage des fonds dès le huitième jour dans la plupart des cas.

Dans le cas particulier du crédit affecté, il est possible de demander une réduction du délai de rétractation pour bénéficier d'une prestation immédiate. Il suffit pour cela d'ajouter une mention spécifique à la main sur le contrat de vente, tel que l'indique le site officiel du Service Public. Le nouveau délai devra être compris entre 3 et 14 jours.

Si vous changez d'avis après avoir obtenu les fonds (pendant que le délai de rétractation est toujours en cours), il faudra simplement rendre le montant emprunté. Les intérêts cumulés entre la date de déblocage des fonds et le jour de votre rétractation seront également dus. Toutefois, vous n'aurez pas d'indemnités à payer au prêteur.

Note : les dispositions qui s'appliquent à compter de l'envoi de l'offre de prêt ne sont pas les mêmes s'il s'agit d'un crédit immobilier. Dans ce cas, l'emprunteur a un délai de réflexion de 10 jours calendaires incompressibles. L'offre ne peut être retournée au prêteur qu'à partir du 11e jour. Aucune somme ne peut être débloquée avant la fin du délai de réflexion.

Le remboursement d'un prêt travaux : quelques notions

La plupart du temps, le remboursement commence dès le mois qui suit le déblocage des fonds et se poursuit tous les 30 jours jusqu'à la fin du contrat. Toutefois, il existe certaines circonstances dans lesquelles cette modalité classique n'est pas suivie. Selon sa situation et le type de prêt, l'emprunteur peut parfois bénéficier d'un différé, un déblocage progressif des fonds ou d'une franchise totale de paiement.

Le différé de remboursement

Le différé est un mécanisme qui permet à l'emprunteur de bénéficier d'un délai (après le déblocage des fonds) durant lequel il ne rembourse pas le capital obtenu. Cela peut durer plusieurs mois. Il est possible de choisir entre un différé partiel et total. Dans le premier cas, l'emprunteur ne paye aucune part de capital emprunté, mais doit s'acquitter des frais liés au crédit (intérêt et prime d'assurance). Lorsque le différé est total, vous ne payez rien pendant toute la période qui vous a été accordée par l'organisme prêteur.

Le différé est un mécanisme qui peut être particulièrement utile lorsque vous êtes locataire d'un côté et propriétaire de l'autre, et avez obtenu un prêt travaux pour rénover un logement qui vous appartient. Ainsi, vous évitez de cumuler votre loyer actuel avec le remboursement des mensualités, le temps de percevoir des revenus locatifs de votre logement rénové.

Vous devez tout de même savoir qu'un différé total ou partiel n'est pas sans coût. Plus la période accordée est importante, plus votre crédit aura un coût global élevé.

Le déblocage progressif du financement

Un système très couramment utilisé par les banques pour l'octroi de crédits immobiliers est le déblocage progressif des fonds. Il peut également être mis en place pour un crédit affecté à la réalisation d'importants travaux de rénovation.

Ce mode de déblocage des fonds réduit l'impact du remboursement sur le niveau de vie de l'emprunteur, surtout s'il a d'autres charges qu'il doit supporter en même temps. Comment ça marche concrètement ? Au fur et à mesure de l'évolution du chantier, les artisans et autres prestataires qui interviennent transmettent à l'emprunteur des appels de fonds (demandes de paiement). Ces documents sont ensuite transmis à l'organisme prêteur (comme justificatifs de dépense) qui débloque alors l'argent nécessaire pour l'évolution des travaux.

Grâce à ce système, les mensualités augmentent par palier, selon ce qui est effectivement débloqué. Les conditions de remboursement sont définies dans le contrat de prêt, ainsi que les modalités de calcul des intérêts. Il est possible d'associer au déblocage progressif des fonds un différé partiel.

L'assurance emprunteur pour un crédit travaux, comment ça marche ?

L'assurance emprunteur est un contrat qui vous protège sur toute la durée d'un contrat de prêt. Elle n'est pas obligatoire selon la loi, mais la banque peut en faire une condition nécessaire pour vous octroyer le crédit. Dans la pratique, elle est systématiquement exigée pour les crédits immobiliers. Quel que soit le type de prêt auquel vous avez recours pour financer vos travaux, il est conseillé de penser à la souscription d'une assurance emprunteur pour anticiper les imprévus.

Les garanties d'une assurance emprunteur pour le crédit travaux

Une assurance emprunteur peut comporter de nombreuses garanties selon les besoins spécifiques du souscripteur. Les risques les plus couramment couverts sont :

Toutes ces garanties ne sont pas forcément indispensables pour un même emprunteur. Vous êtes libre d'adapter votre contrat en fonction de votre situation de santé, votre situation professionnelle ou votre âge.

Comment fonctionne l'assurance emprunteur du prêt travaux ?

Quelle que soit la garantie souscrite, le principe de fonctionnement d'une assurance emprunteur est à peu près le même. L'assureur prend le relais et se charge du remboursement (intégral ou partiel) en cas de difficulté de l'emprunteur liée à la survenance d'un risque couvert par le contrat.

Pour faire jouer une garantie, la première étape consiste à déclarer le sinistre ou l'évènement imprévu survenu, conformément aux modalités fixées dans le contrat. Cela peut se faire par le biais d'une lettre manuscrite ou d'un formulaire spécial selon le fonctionnement de votre assureur. Il faut aussi joindre à cette déclaration les pièces justificatives qui attestent de la survenue effective du sinistre. Il est important de respecter les délais de déclaration définis dans le contrat pour que votre dossier soit recevable.

Après étude du dossier, s'il est accepté, l'assureur verse le montant dû à l'organisme prêteur dans un délai de 30 jours. En cas de refus, vous avez toujours la possibilité de faire une réclamation pour faire valoir vos droits.

Pour éviter toute mauvaise surprise, renseignez-vous correctement avant de signer un contrat d'assurance, afin d'être sûr que les conditions de garanties et d'exclusions incluses sont avantageuses.

La délégation d'assurance, la garantie d'avoir un contrat avantageux

Vous n'êtes pas tenu de souscrire le contrat d'assurance qu'un organisme prêteur vous propose durant la procédure de demande de crédit travaux. En effet, conformément à la loi Lagarde entrée en vigueur en juillet 2010, vous êtes libre de choisir une assurance d'un autre établissement pour vous couvrir. Cela vous permet de faire jouer la concurrence pour obtenir un contrat avec des conditions avantageuses.

Comme pour les organismes de prêt, Taux peut également vous aider à choisir la meilleure compagnie d'assurance. Après avoir fait le point de votre situation et de vos besoins, consultez les comparatifs de la plateforme pour confronter les offres des meilleurs assureurs du marché.

Conclusion

Le prêt travaux est la solution idéale pour le financement d'une rénovation. Il peut également servir à acheter des biens d'équipement ou à réaliser des travaux d'aménagement mineurs. S'il existe plusieurs déclinaisons de ce crédit, le prêt affecté est la forme la plus avantageuse pour l'emprunteur. Elle le protège et écarte les risques d'une mauvaise utilisation des fonds. Si vous avez plutôt besoin de flexibilité, optez pour un prêt personnel. Quel que soit le type de crédit travaux auquel vous souhaitez avoir recours, faites confiance à Taux pour trouver le meilleur contrat. Vous pouvez aussi consulter les comparatifs et guides de la plateforme pour choisir votre assurance emprunteur.

FAQ

Que faire en cas de difficulté de paiement d'un crédit travaux ?

Si vous avez du mal à payer un crédit travaux, vous pouvez solliciter un report d'échéances le temps de retrouver une situation financière plus stable. Les banques offrent en général jusqu'à 2 reports par an aux emprunteurs qui sont à jour dans leurs remboursements. Si cela ne suffit pas, un rachat de crédits peut être une solution pour réduire vos mensualités et les rendre plus adaptées à votre budget. Il est également possible de saisir le tribunal d'instance pour essayer d'obtenir une suspension de paiement. Conformément à l'article L314-20 du Code de la consommation, ce délai peut aller jusqu'à 2 ans maximum.

Faut-il souscrire une assurance pour son crédit travaux ?

L'assurance pour un crédit travaux n'est pas obligatoire. Elle n'est pas non plus exigée par les organismes de prêt pour obtenir un financement si vous sollicitez un crédit à la consommation. Toutefois, il est fortement conseillé d'y souscrire lorsque le risque d'avoir des difficultés de paiement est élevé. Si vous avez une santé fragile ou une situation professionnelle qui risque de devenir instable, souscrivez une assurance emprunteur pour vous protéger. En cas de problème, l'assureur prend le relais pour verser au prêteur le montant que vous devez.

Quel est le taux d'un prêt à la consommation ?

Le taux annuel effectif global d'un prêt à la consommation oscille généralement entre 1 et 21%. Tout dépend cependant du type de prêt dont vous avez besoin pour financer vos travaux. Si le TAEG est au plus bas pour les demandes de prêts affectés (avec justificatifs de dépenses), il est très souvent supérieur à 10% pour les crédits renouvelables.

Quel type de prêt choisir pour ses travaux ?

Le prêt affecté est le meilleur choix pour un financement avantageux pour l'emprunteur. Il a un coût très abordable et est plus sécurisant que les autres types de crédits à la consommation.

Quel montant peut-on emprunter pour un prêt travaux ?

Vous pouvez emprunter jusqu'à 75 000 € comme crédit à la consommation pour financer vos travaux de rénovation. Au-delà, il faut se tourner vers un crédit immobilier.

Que peut financer un prêt travaux ?

Un prêt travaux peut financer tous types de travaux visant à améliorer un logement. L'achat et la construction d'un bien immobilier sont exclus. Pour financer ce type de projet, c'est plutôt un crédit immobilier qu'il faut demander à votre banque. Vous pourrez y inclure au besoin une part destinée au financement de travaux de rénovation.

Qui a droit à un crédit travaux ?

Toute personne ayant une situation financière stable et qui a un projet de rénovation, d'aménagement ou d'équipement peut demander et obtenir un crédit travaux. Il est accessible aux propriétaires et aux locataires. Les banques ne vous accorderont pas un crédit travaux si vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) détenu par la Banque de France. Il en est de même si votre taux d'endettement (ratio des charges sur les revenus) atteint la limite de 35%. Vous devrez alors vous tourner vers un rachat de crédits.

Quelle information fournir pour demander un crédit travaux ?

Pour vous octroyer un crédit travaux, les organismes prêteurs ont besoin de justificatifs d'identité, de domicile et de situation financière. Si le prêt est affecté à la seule réalisation des travaux, les justificatifs de dépenses devront être également transmis avant le déblocage des fonds.