Qonto : la banque en ligne des indépendants et des PME français

Selon un rapport de l'Institut national de la statistique et des études économiques (INSEE), plus d'un million de sociétés ont été créées en France entre le troisième trimestre de 2022 et celui de 2023. Ces chiffres témoignent de la bonne dynamique entrepreneuriale et de la diversification des secteurs d'activité dans le pays. De nombreux dirigeants et porteurs de projets éprouvent cependant des difficultés à ouvrir un compte courant, à déposer leur capital social et à gérer leurs finances. Dans ce contexte, la banque en ligne Qonto propose un ensemble de solutions pour répondre aux attentes et aux enjeux des professionnels. Découvrez avec Taux, l'histoire, les services, les tarifs, les atouts et les faiblesses de cette fintech.

Présentation générale de Qonto

Qonto est un établissement de paiement lancé par Alexandre Prot et Steve Anavi en juillet 2017. L'initiative des co-fondateurs, tous deux entrepreneurs, est motivée par des lacunes observées dans les services financiers traditionnels, que ce soit en termes d'efficience et de modernité.

Ils se donnent pour ambition de propulser les entreprises d'aujourd'hui, peu importe leur secteur d'activité, en développant des solutions à la pointe de la technologie et adaptées à tous les budgets. Les indépendants et les PME ont ainsi accès à une plateforme digitale qui intègre des outils de facturation, de centralisation des dépenses et de formalisation bancaire. En début d'année 2024, la fintech compte plus de 400 000 clients désireux de dématérialiser leurs transactions et de garder le contrôle sur leur trésorerie.

Présente sur 4 marchés européens, dont la France, l'Allemagne, l'Italie et l'Espagne, la banque en ligne emploie plus de 1 300 personnes. Depuis sa création, l'entreprise a levé environ 622 millions d'euros auprès d'investisseurs et de business angels reconnus, faisant d'elle une des scale-ups les plus prometteuses. Elle fait d'ailleurs partie de la promotion 2021 du programme French Tech Next 40/120 qui récompense les leaders technologiques au plan national.

Qonto est immatriculée auprès de l'organisme pour le registre des intermédiaires en assurances (ORIAS). Grâce à son partenariat avec le Crédit Mutuel Arkéa et la banque Natixis, elle garantit la protection intégrale de vos fonds déposés.

Quels sont les types d'entreprises concernées par les solutions de Qonto ?

Les offres de la banque en ligne s'adressent non seulement aux professionnels libéraux et aux freelances, mais aussi aux TPE et aux PME. Ces dernières peuvent avoir une forme juridique anonyme (SA) ou à responsabilité limitée (SARL). Si vous dirigez une société civile (SC), un holding, une société par actions simplifiée (SAS) ou un groupement d'intérêt économique (GIE), vous pouvez vous inscrire chez Qonto. Il en est de même pour les :

• associations relevant de la loi 1901 ou assimilée,
• exploitants agricoles (EA ou EARL),
• artisans,
• agents commerciaux,
• sociétés en nom collectif ou en commandite.

La fintech accompagne également les entreprises originaires d'Allemagne, d'Espagne, d'Italie et du Royaume-Uni qui sont immatriculées au registre du commerce et des sociétés (RCS). Quel que soit votre statut, vous bénéficiez d'un compte professionnel 100% en ligne, d'un IBAN français, d'une Mastercard Business et d'un ensemble d'outils numériques pour simplifier votre activité.

Création d'entreprise : que propose Qonto aux professionnels ?

La banque en ligne française vous assiste lors de l'officialisation de votre société et du dépôt de votre capital social.

Aide à la formalisation

Grâce à la plateforme partenaire Legalstart, Qonto aide les porteurs de projets à lancer leur start-up ou société. Du choix de la forme juridique à la rédaction des statuts, en passant les démarches administratives et comptables, chaque étape de la formalisation est entièrement dématérialisée. Le processus s'achève par l'immatriculation de votre compagnie au Registre National des Entreprises (RNE), suivi de la délivrance d'un justificatif : synthèse INPI ou extrait Kbis définitif.

Sur son site, la fintech met à votre disposition un guide complet sur la création d'une société. Vous y trouverez des conseils pratiques sur la procédure ainsi qu'une checklist indispensable pour tout entrepreneur.

Dépôt de capital social

Les associés de votre SAS, SASU, SARL ou EURL peuvent aisément constituer un patrimoine social sur l'interface dédiée de Qonto. Les apports en numéraire (au minimum 1 euro) s'effectuent individuellement, avant la transmission, sous 72 heures ouvrées, d'un certificat par e-mail ou voie postale.

Le dépôt de capital est par ailleurs nécessaire lors de la transformation de votre microentreprise en une société composée d'au moins un actionnaire. La nouvelle société doit être située en France métropolitaine, hormis Monaco, ou dans un département d'outre-mer tel que la Guadeloupe ou La Réunion.

Quelles sont les fonctionnalités de la plateforme Qonto ?

De la création d'un portefeuille bancaire à la gestion des factures, en passant par le suivi des dépenses et l'automatisation de la comptabilité, Qonto offre de nombreuses fonctionnalités.

Ouverture de compte pro 100% en ligne

Qonto a spécialement conçu un formulaire pour délivrer un IBAN français de manière dématérialisée. Après avoir rempli ce document et fourni les justificatifs nécessaires, une équipe d'assistance virtuelle étudie votre dossier. Votre RIB est ensuite établi et transmis par voie électronique. Vous avez aussi la possibilité de créer des comptes multiples (entre 2 et 5) afin de séparer vos postes de dépenses (marketing, logistique, etc.).

Avec votre nouveau portefeuille, vous pouvez effectuer des dépôts, des retraits et des transferts dans la zone SEPA (Single Euro Payments Area). Vous pouvez également mettre en place un mandat de prélèvement et réaliser des transactions SWIFT dans plus de 25 devises étrangères.

Gestion de factures

Le logiciel de facturation de Qonto permet de piloter efficacement vos opérations financières avec les clients et les partenaires commerciaux. Vous pouvez notamment :

• créer des devis personnalisés,
• convertir vos offres tarifaires en factures électroniques,
• obtenir des notifications d'encaissements en temps réel,
• automatiser le traitement des reçus émis par les fournisseurs,
• régler vos prestataires sans délai grâce aux virements instantanés.

Basés sur un format hybride (PDF/A-3 et XML), les documents générés sur la plateforme répondent aux normes Factur-X et ISO 27001. Ils peuvent être exportés vers un espace cloud tel que Google Drive, Dropbox ou OneDrive.

Gestion des dépenses d'équipe

En tant que responsable de TPE et de PME, une fonctionnalité de la plateforme Qonto vous aide à allouer des budgets spécifiques à vos employés. À cet effet, vous pouvez leur attribuer les rôles suivants :

• admin : équipe de direction,
• collaborateur : personnel opérationnel,
• manager : chefs de groupe,
• comptable : agents qualifiés à ce poste.

Grâce aux options de centralisation des dépenses, vous pouvez suivre en temps réel votre flux de trésorerie et prendre des décisions avisées. Vous trouverez également sur l'interface l'ensemble des notes de frais émises par vos collaborateurs, ce qui vous aide à les rembourser instantanément par virement SEPA.

Automatisation du reporting et de la comptabilité

Qonto vous permet d'importer les justificatifs papier liés à vos dépenses professionnelles. Il vous suffit de transférer vos reçus, photographiés ou numérisés, sur votre compte. Ce processus est simplifié par des logiciels intégrés à la plateforme tels que Zapier et Integromat. Un onglet spécifique sert à relancer vos collaborateurs n'ayant pas ajouté leurs documents à la base de données en ligne.

Grâce au système OCR (Optical Character Recognition), l'application de Qonto détecte automatiquement les informations mentionnées sur vos factures (TVA, désignations, tarifs…). Elle offre aussi un historique complet de vos transactions bancaires, aidant ainsi à élaborer des rapports financiers pertinents.

Conçue selon le protocole EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard), l'interface de Qonto sert à la liaison de plus de 80 logiciels de gestion, dont Allmybanks, Kyriba, Odoo ou encore Sage (100, 1000, X3….).

En tant que dirigeant, vous pouvez donner un accès en lecture seule à votre comptable ou expert-comptable, ce qui facilite sa mission tout en favorisant une collaboration transparente.

Dépenses professionnelles : quelles sont les solutions de paiement offertes par Qonto ?

En plus des prélèvements SEPA et des virements internationaux SWIFT, la banque en ligne propose des moyens de règlement ou d'encaissement flexibles.

Mastercard Business

Pour simplifier vos transactions en ligne ou en magasin, Qonto vous offre 7 types de cartes de paiement gratuites ou premium. Conçues selon la technologie de sécurité 3D-Secure (3DS2), elles se déclinent en 3 modèles physiques (One, Plus ou X) et 4 numériques (Virtuelle, Éphémère, Publicité en ligne, Carburant).

Ces Mastercard Business permettent de dépenser jusqu'à 200 000 euros/mois et d'effectuer des retraits dans n'importe quel distributeur automatique de billets (DAB) du monde. Sur votre espace client, vous pouvez non seulement paramétrer votre code PIN, mais modifier également vos plafonds de paiement et d'encaissement.

Une formule d'assurance est en général associée à votre carte professionnelle. Vous bénéficiez ainsi d'une indemnisation après un vol de matériel acheté en ligne ou une transaction frauduleuse. Vos frais médicaux et de rapatriement sont aussi couverts en cas d'accident ou de maladie lors d'un voyage d'affaires. Le tableau suivant résume les avantages de chacune des cartes de la banque en ligne française.

Caractéristiques des Mastercard Business Qonto

Vous pensez à l'ouverture d'un compte Qonto pour votre activité ? Avant de prendre une décision, consultez les comparatifs Taux des meilleures offres bancaires pour professionnels. Toutes les informations clés dont vous avez besoin pour faire le meilleur choix vous sont présentées par la plateforme à travers des tableaux synthétiques clairs et faciles à comprendre.

TPE Zettle

Le terminal de paiement électronique de Qonto, Zettle Reader 2, vise à simplifier les encaissements des commerçants, des artisans et des professionnels des transports. Certifiée LNE et proposée à bas prix (9 euros hors taxes au lieu de 79 euros), cette solution de règlement est compatible avec la plupart des cartes bancaires telles qu'American Express, Visa, Mastercard, etc. Elle prend également en charge les technologies mobiles sans contact (NFC, Apple Pay, Google Pay…) ainsi que les dépôts en espèces.

Le TPE vous permet aussi de :

• générer des reçus au format numérique,
• stocker automatiquement vos factures dans le cloud,
• importer la liste de vos produits depuis Excel,
• ajouter des code-barres à chaque article,
• suivre vos ventes en temps réel.

Grâce à l'application gratuite Zettle Go, vous pouvez synchroniser les données du terminal sur un smartphone ou une tablette. La connectivité avec votre compte Qonto est également possible.

Dépôt de chèques

Une section de la plateforme est dédiée à l'encaissement de chèques remis par vos clients. Avant de recevoir les fonds, activez l'option « mandat FNCI », puis saisissez les informations du coupon :

• numéro d'identification,
• nom de l'émetteur,
• montant.

Dès la validation de la requête par le support virtuel, vous devez envoyer, par voie postale, le document de paiement à l'équipe de la fintech. Une ultime vérification est effectuée auprès de la banque émettrice avant l'approvisionnement de votre compte, sous 7 à 15 jours ouvrés. Le montant encaissé n'excède en général pas 30 000 euros par mois.

Quels sont les forfaits proposés par Qonto ?

Les formules de la banque en ligne dépendent du type de société que vous gérez ou souhaitez formaliser. Si vous êtes à l'étape de la création d'entreprise, vous avez le choix entre les offres Basic, Smart et Essential, dont les tarifs mensuels varient entre 11 euros HT et 34 euros HT.

Pour les travailleurs indépendants et les TPE, Qonto propose 3 différents forfaits, donnant chacun droit à des cartes physiques et virtuelles ainsi qu'à des outils de gestion comptable et financière. Quant aux dirigeants de PME, les packs Business, Enterprise et Sur mesure sont mis à leur disposition. Dans le tableau suivant, Taux vous présente le contenu des formules de la fintech basée en France.

Récapitulatif des forfaits de Qonto

Quels sont les services annexes de Qonto ?

La fintech a mis en place diverses solutions pour rentabiliser votre épargne, financer vos projets professionnels et récompenser votre engagement envers sa marque.

Épargne via compte-titres

En collaboration avec Yomoni, société internationale de gestion de portefeuilles, Qonto vous aide à faire fructifier votre excédent de trésorerie. Les entreprises intéressées par cette offre peuvent ouvrir un compte-titres sur la plateforme partenaire, après avoir réalisé une simulation, rempli un formulaire et versé un montant initial minimum de 50 000 euros.

Après la souscription, vous bénéficiez d'une gestion sous mandat 100% en ligne, assurée par les experts de Yomoni. Ils sélectionnent de multiples produits sur les marchés financiers (actions, obligations, FCP, etc.), dans le but de diversifier votre portefeuille et de minimiser les pertes. En fonction de votre aversion au risque, vous pouvez ajuster le rendement de votre compte-titres sur votre tableau de bord.

Pour en savoir plus sur ce compte-titres et son fonctionnement, consultez l'avis de Taux sur le robo-advisor Yomoni.

Financement et prêts

Que vous souhaitiez couvrir vos dépenses opérationnelles, concrétiser vos projets d'expansion à l'international ou faire face aux aléas professionnels, Qonto vous aide à obtenir un emprunt auprès d'institutions partenaires (Defacto, Karmen, RiverBank et SILVR). Chaque société fixe des critères d'éligibilité spécifiques tels que :

• la date de création de votre PME ou association,
• le pays de résidence,
• le chiffre d'affaires,
• l'ancienneté de votre compte courant Qonto,
• la valeur de vos fonds propres.

La demande de crédit s'effectue dans la section « Financements » de votre interface utilisateur. Vous aurez à consulter les offres de banques tierces et sélectionner celle qui répond le mieux à vos besoins (montant, échéance de paiement…). Une réponse est donnée dans un délai de 48 h, suivie du versement instantané des fonds sur votre portefeuille Qonto.

Programmes de parrainage et d'affiliation

Si vous recommandez Qonto à vos contacts via l'application mobile, vous recevrez une récompense à chaque inscription validée. En fonction du nombre de filleuls obtenus, le montant offert peut atteindre 180 euros. S'ils effectuent, par exemple, 50 euros d'achat avec leur carte One, Plus ou X, une prime de 100 euros vous est versée. Vous pouvez débloquer 80 euros supplémentaires si les opérations de votre groupe sont supérieures ou égales à 3 000 euros. Dans l'onglet « Parrainages » de votre compte, vous pouvez suivre en temps réel les transactions de vos membres.

La fintech propose, par ailleurs, un programme d'affiliation aux entrepreneurs influents en ligne (réseaux sociaux, blog, e-commerce, etc.). Leur mission consiste en l'insertion d'un lien de tracking dans un article, un comparateur B2B ou un post sur leur page officielle. Une commission leur est offerte en fonction du trafic généré.

Pour profiter de cette opportunité, vous devez postuler par l'intermédiaire d'une plateforme dédiée, en renseignant vos informations personnelles et professionnelles. L'équipe de Qonto vous recontactera pour discuter des conditions du partenariat et vous transmettre votre lien d'affiliation.

Avis sur Qonto

Exclusivement constitués d'indépendants et de dirigeants de TPE, de PME ou d'associations, les clients de Qonto sont le plus souvent satisfaits des solutions dématérialisées qui leur sont offertes. Ils peuvent non seulement ouvrir un portefeuille 100% en ligne, mais gérer également leurs factures et leur trésorerie depuis une interface intuitive. La disponibilité de nombreux moyens de paiement, dont les Mastercard Business et les TPE, simplifie les virements SEPA et les encaissements SWIFT partout en France et à l'étranger.

Les points forts de la fintech prennent aussi en compte :

• une période d'essai de 30 jours sans engagement,
• une application mobile gratuite et pratique,
• un support client réactif par mail, chat et téléphone,
• une connectivité avec plus de 80 outils de gestion financière,
• des forfaits flexibles et personnalisables.

Une poignée d'utilisateurs regrette cependant l'impossibilité d'obtenir un chéquier, d'avoir un compte à découvert et de retirer plus de 1000 euros par mois avec la carte One. Les délais d'encaissement des chèques (entre 7 et 15 jours ouvrés) sont également jugés assez longs par certains clients.

Conclusion

S'adressant aux professionnels, peu importe leur statut juridique (EURL, SARL, SAS, etc.), la plateforme Qonto permet d'obtenir un IBAN 100% français, sans se déplacer vers une agence physique. Elle intègre une large gamme d'outils pour officialiser votre entreprise, déposer votre capital social, effectuer des virements SEPA, créer un mandat de prélèvement et allouer des fonds à vos équipes. Elle simplifie la génération de factures, la centralisation de données financières ainsi que la liaison avec un TPE, des logiciels comptables et des services cloud.

En partenariat avec diverses institutions reconnues (Yomoni, Defacto, RiverBank, etc.), la banque en ligne propose des services d'emprunt et d'épargne par l'intermédiaire de compte-titres. Des programmes d'affiliation et de parrainage sont également conçus pour récompenser l'engagement des clients. Grâce à ses nombreuses fonctionnalités et à ses forfaits flexibles, Qonto représente une alternative intéressante aux services financiers traditionnels.

N'hésitez pas à utiliser le comparateur Taux pour confronter les offres de cette fintech à celles d'autres banques, physiques ou virtuelles, dédiées aux professionnels.

FAQ

En quoi Qonto diffère-t-elle d'une banque classique ?

Titulaire d'un agrément d'établissement de paiement (et non une licence bancaire), Qonto opère exclusivement en ligne et ne permet pas d'avoir un compte débiteur. Le dépôt d'argent liquide n'est également pas autorisé.

Quelles sont les professions interdites par Qonto ?

Les entreprises spécialisées dans les jeux de hasard, la spiritualité, la commercialisation de stupéfiants et les activités à caractère sexuel ne peuvent pas ouvrir un compte chez Qonto.

Quels sont les justificatifs professionnels acceptés sur Qonto ?

Pour créer un IBAN pro sur la plateforme, vous pouvez fournir un document de synthèse INPI, un extrait Kbis définitif ou une preuve d'immatriculation au Registre des Métiers.

Où télécharger votre RIB ?

Dans la section « Compte Pro » de votre espace client, cliquez respectivement sur les onglets « Transactions » et « Coordonnées bancaires ». Vous verrez ensuite l'option « Télécharger » qui aide à obtenir votre RIB en version PDF.

Comment commander une carte physique Qonto ?

Dans la rubrique « Cartes », cliquez sur « Créer une carte » et précisez celle qui répond à vos besoins (One, X ou Plus). Paramétrez le nom du titulaire, les limites de transactions (paiement et retraits) ainsi que les jours d'utilisation, puis indiquez une adresse d'expédition.

Dans quels formats de fichiers exporter ses transactions sur Qonto ?

Vos données peuvent être condensées dans un fichier Excel, CSV, OFX, QIF, MT940 ou TeamSystem.