Nalo : tout savoir sur ce service financier made in France
Le marché de l'assurance-vie hexagonale pesait 57,9 milliards d'euros en 2022 avec une forte représentation des unités de comptes (39,8%). Les cotisations ont franchi le seuil des 800 milliards avec une collecte nette de + 1,7 milliard.
L'assurance-vie est ainsi devenue un moyen d'investissement rentable et responsable pour 70% français. Vous devez toutefois miser sur des courtiers en ligne fiables pour faire fructifier votre argent et limiter les dégâts.
Taux, votre comparateur en ligne de finances personnelles, décrypte l'offre de Nalo. Ce service financier souhaite rendre l'épargne plus attractive. Découvrez ce qu'il vaut réellement dans cette revue complète.
Présentation de la société Nalo
Nalo est une fintech française créée en 2017 par Guillaume Piard et Hugo Bompard. Elle allie la finance et les nouvelles technologies. La plateforme en ligne se sert de la gestion pilotée, de l'intelligence artificielle et de la digitalisation des démarches administratives pour répondre au mieux à la demande des investisseurs.
La société mise sur son robo-advisor (ou robot conseiller) pour suivre, analyser et gérer chaque dossier. Ce concurrent direct de Yomoni propose ainsi un système de financement sécurisé, des profils personnalisés et des conseils spécialisés.
La gestion automatisée 100% française de Nalo se base sur les agréments nécessaires pour vous conseiller en matière d'investissement et d'assurance-vie. L'établissement est d'ailleurs :
- membre de l'ANACOFI, association professionnelle agréée par l'Autorité des marchés financiers (AMF),
- conseiller en investissements financiers (CIF),
- enregistré à l'ORIAS en tant que courtier en assurance.
Son activité est ainsi régulée par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). L'entreprise, qui tient son nom de l'hawaïen abeille « Nalo meli », propose de nombreux produits financiers et des offres de bienvenue de trois mois de frais de gestion pour ses nouveaux clients.
Quels sont les offres et services disponibles sur la plateforme ?
Nalo commercialise deux principales offres : l'assurance-vie et le PER. Ces dernières sont assorties de plusieurs services et garanties comme l'investissement vert, la gestion privée et la formation des investisseurs pour faire fructifier votre épargne.
L'assurance-vie
Nalo Patrimoine est une offre basée sur l'investissement par objectif via la simulation en ligne.
Les modes de gestion disponibles
La gestion automatisée du service est garantie par Generali, le géant mondial de l'assurance. Elle bénéficie de l'appui des fonds Eurossima (+1,77% en 2017) et de Netissima (+2,1% en 2017) qui sont eurodynamiques.
La gestion déléguée privilégie les projets comme l'achat d'une maison aux profils à risque. Les allocations sont définies par le comité de façon annuelle ou trimestrielle selon les fluctuations du marché financier.
L'algorithme de Nalo propose ensuite un questionnaire en ligne pour recueillir des informations sur votre situation patrimoniale, votre âge ou les rendements que vous espérez à terme.
Le robot conseiller
Les réponses que vous fournissez permettent au robo-advisor de créer votre profil d'investisseur et de déterminer votre résilience aux risques. Il vous propose ensuite un portefeuille fictif, personnalisé et adapté à vos finances.
Ce service gratuit aide à reprendre la simulation en ligne jusqu'à votre totale satisfaction. Vous pouvez choisir un objectif parmi 4 catégories :
- mieux investir,
- préparer sa retraite,
- remplacer son livret A,
- anticiper sa transmission.
La fonctionnalité « Multi projet » permet aussi de détenir plusieurs placements, en actions ou non, avec un objectif unique dans le même contrat d'assurance-vie. Vous pouvez ainsi transférer de manière gratuite les fonds d'un placement en ligne à un autre.
La personnalisation du contrat
Vous devez ensuite établir vos préférences en matière de placements. Choisissez entre la formule classique, sans immobilier, écoresponsable (encore appelée investissement socialement responsable ou ISR), l'épargne de précaution ou la complémentaire au PEA (plan d'épargne en actions).
Déposez 1000 € sur la plateforme pour ouvrir un contrat et accéder aux versements périodiques. Le capital constitué est disponible en 72 heures en cas de besoin.
Nalo Patrimoine aide à faire fructifier votre épargne avec 1,45% de rendement pour le fonds et jusqu'à 17,8% pour les unités de compte. Les frais d'entrée, de soutien, d'arbitrage ou de gestion pilotée sont tous de 0 €.
Le PER de Nalo
Ce plan d'épargne retraite (PER), actif depuis 2022, est garanti par l'assureur Apicil. Il s'agit du 3e groupe français en matière de protection sociale.
Le PER de Nalo est accessible via la gestion automatisée sur mesure ou la gestion à horizon avec trois profils de risques pour une sécurisation progressive. Les frais sont pratiquement identiques à ceux de l'assurance-vie, ce qui est une bonne nouvelle pour un portefeuille moyen (1,65% pour l'assurance-vie contre 1,6% pour le PER).
Vous pouvez faire une simulation en ligne pour bénéficier de tous les avantages de cet investissement sur le long terme. Vous pouvez ainsi :
- d'alléger votre fiscalité,
- de sortir en rente, en capital ou en mix,
- d'investir votre épargne sur les marchés financiers.
Ce produit mise aussi sur des Exchange Traded Funds (ETF) à frais réduits pour offrir les meilleures performances aux clients et défiscaliser leurs revenus annuels à hauteur de 10%. Vous pourrez éventuellement transférer un contrat similaire sur la plateforme en ligne et faire des économies.
Les portefeuilles écoresponsables
Nalo base son offre sur des portefeuilles écoresponsables et utilise des ETF qui ont cette vocation. Ces instruments de trading reproduisent la performance des indices boursiers et réduisent sensiblement les frais de gestion de l'assurance-vie. Vous pouvez miser sur ces supports responsables pour l'ensemble de vos investissements ou pour une partie uniquement.
Le robo-advisor utilise des supports qui investissent dans des secteurs comme l'eau et les énergies renouvelables ou des trackers (fonds indiciels cotés) qui misent sur des entreprises ayant de bonnes notes ESG. Plus du tiers des clients de la fintech française de gestion automatisée optent pour l'investissement vert pour faire fructifier leurs actifs.
L'espace client de Nalo permet de créer un nouveau projet, de changer votre IBAN et votre clause bénéficiaire ou d'effectuer vos transferts. Vous pourrez aussi analyser l'état de votre portefeuille et demander de l'aide en cas de besoin.
La gestion privée
Nalo met aussi sa clientèle en relation avec des gestionnaires privés de confiance pour faire fructifier leur épargne et les conseiller sur leurs placements. Vous pouvez ainsi vous faire accompagner par un notaire spécialiste de la gestion de patrimoine ou de demander l'aide d'une équipe d'avocats fiscalistes.
La fintech française offre ce service sans frais élevés ni forfaits annuels. Vous devez juste régler la prestation de l'expert sollicité à son juste prix. Vous pourrez ainsi gagner du temps en recherche et faire des économies d'argent plus ou moins importantes.
Les supports d'investissement
La fintech de gestion personnalisée propose aussi des fonds indiciels obligataires, en actions ou à capital garanti, pour chaque client.
Vous pourrez miser sur les actions américaines les plus rentables pour profiter de leur croissance et recevoir des dividendes. Les obligations assurent quant à elles un retour sur investissement (ROI) avec un risque limité pour vos économies.
L'investissement sur les supports en unités de compte (UC) s'accompagne d'un risque de perte en capital plus ou moins élevé, en fonction de la fluctuation des marchés financiers.
Tableau présentant la grille tarifaire de Nalo
Frais | Nalo patrimoine | PER |
|---|---|---|
Mandat | 0,55% maximum | 0,5% maximum |
Enveloppe d'investissement | 0,85% | 0,85% |
Fonds | 0,25% | 0,25% |
Frais totaux | 0,85 à 1,65% | 0,85 à 1,6% |
Taux de rendement | . De 1,45% pour le fonds . Jusqu'à 17,8% pour les UC | . Pas de fonds euro . Performances non précisées pour les UC |
Horizon moyen de placement | 3 à 5 ans | 3 à 5 ans |
La formation pour les investisseurs
Nalo met à disposition plusieurs ressources autour de l'investissement et de l'assurance-vie. Vous avez accès à un guide complet sur les caractéristiques de cette épargne pour mieux cerner l'investissement, la notion d'ETF, les modalités du contrat et la construction d'un patrimoine.
La société organise des webinaires que vous pouvez revoir sur sa chaîne YouTube. Les investisseurs débutants peuvent consulter les articles concis sur le site officiel avant d'ouvrir un contrat.
Il y a par ailleurs une FAQ (foire aux questions) qui synthétise les questions récurrentes à propos des enveloppes d'investissements proposées. Les sujets sont classés par catégories.
Le service client est disponible du lundi au vendredi entre 9 h et 19 h pour répondre à vos questions. Vous pouvez réserver une visioconférence ou un rendez-vous téléphonique au 01 84 80 28 99.
Quelles sont les performances historiques de Nalo ?
Malgré la crise du COVID-19, Nalo affichait de bonnes performances en 2021. L'assurance-vie enregistre ainsi des rendements positifs, dont les écarts se justifient par les prises de risques propres aux marchés financiers et boursiers.
Chez Nalo, les performances sont classées par proportions d'actions présentes dans les portefeuilles et en pourcentage. La courbe passe ainsi de 5% dès le lancement à 65% en 2021. Pour un portefeuille écoresponsable, la performance annuelle est de 8% depuis 2018.
Le portefeuille standard, pour un profil de risque de 50, a évolué de -3,4% en 2018 à -12,8% en 2022. Pour un profil de 75, elle passe de -5,4% à -14,8% en 2022. La complémentaire PEA passe quant à elle de -1,1% en 2018 à 11,6% en 2022 pour un profil à risque de 25.
Tableau récapitulatif des performances de l'assurance-vie Nalo (portefeuille investi à 75% d'actions)
Portefeuilles Nalo | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | Performance cumulée sur 5 ans (2018-22) | Performance annualisée sur 5 ans (2018-22) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
Standard | -5,4% | 19,8% | -0,7% | 13,6% | -14,8% | 8,7% | 1,7% |
Écoresponsable | -3,6% | 26,1% | 18,9% | 9,4% | -15,1% | 34,1% | 6,0% |
Complémentaire PEA | 4,6% | 19,0% | -0,6% | 12,0% | -16,1% | 6,0% | 1,2% |
Sans immobilier | -5,9% - | 19,9% | 2,2% | 11,5% | 13,5% | 11,3% | 2,2% |
Avis sur Nalo
Les avis concernant la plateforme Nalo sont plutôt moyens sur Trustpilot. La fintech obtient ainsi 3,3 étoiles sur 5 pour un total de 67 votes dans la catégorie « courtier en finance français ». Sur Google, le concurrent de Yomoni bénéficie d'une note de 4,8 étoiles sur 5 avec 853 notes de clients pour cette analyse au 03/02/2024.
Les avis positifs
Les internautes applaudissent l'intuitivité de la plateforme, sa facilité d'utilisation, les portefeuilles multiples et l'efficacité de la gestion du robo-advisor. Les supports d'investissement sont intéressants avec une bonne performance pour le client.
Le service client de Nalo est réactif et très compétent en cas de besoin. Les conseils sont pertinents et adaptés à chaque cas de figure. La création de dossiers est également rapide.
Les internautes apprécient la fonction multiprojets pour son efficacité sur le long terme. Les informations données sur la plateforme sont claires et le site ne bug pas.
La presse spécialisée (Le Monde, Forbes, La Tribune) reconnaît par ailleurs le projet Nalo comme fiable et rentable.
Les limites du service
Certains internautes soulignent les imperfections du service de gestion personnalisée, dont ils jugent les performances décevantes, voire médiocres. Le manque de transparence en ce qui concerne les objectifs fait aussi débat.
Les avis sur les performances doivent toutefois être pris avec beaucoup de mesure, car tout dépend de l'humeur du marché financier sur lequel le courtier investit. Les décisions d'arbitrage ne sont ainsi pas totalement imputables au robo-advisor. Vous devez aussi suivre l'évolution de votre compte en temps réel.
L'interface de Nalo est jugée obsolète et peu ergonomique par les clients insatisfaits. D'autres internautes déplorent l'absence d'une application pour la gestion des fonds sur smartphone.
Conclusion
L'assurance-vie de Nalo et son PER sont rentables et faciles à gérer. La fintech se base sur le principe du robo-advisor pour offrir une gestion automatisée et sur mesure à sa clientèle. Vous devez toutefois faire preuve de prudence en ce qui concerne la gestion de votre capital, car le marché financier est connu pour son instabilité et sa volatilité.
Taux, votre partenaire financier en ligne, vous propose des conseils avisés sur les portefeuilles écoresponsables et les supports de placements à privilégier. N'hésitez pas à consulter nos guides.
FAQ
Qu'est-ce qu'un portefeuille écoresponsable ?
Un portefeuille écoresponsable permet d'investir dans des ETF qui suivent les entreprises leaders des secteurs d'avenir. Il s'agit notamment de l'environnement, des nouvelles énergies et de l'eau. Votre épargne est ainsi fructifiée sur la base d'une stratégie ESG.
Quels sont les services proposés par la plateforme ?
Nalo propose des enveloppes d'investissement comme l'assurance-vie et le PER. Vous pouvez créer un portefeuille écoresponsable, investir dans des supports rentables et profiter d'une gestion privée.
Qui détient Nalo ?
Numa Jequier, qui était aux commandes depuis janvier 2022, va quitter la fintech en mars 2024 pour un projet personnel. Il sera remplacé par Clément Nouvet, représentant d'Apicil, qui détient 95% du capital.
Pourquoi miser sur une assurance-vie Nalo ?
Pour bénéficier d'un service qui allie les performances humaines à celles des technologies. Nalo propose la gestion personnalisée, un service client dynamique et une plateforme sécurisée.
Comment transférer une assurance-vie chez Nalo ?
Pour transférer votre contrat, remplissez le formulaire d'inscription sur le site officiel de la fintech et cochez la case « transfert ». Les autres démarches sont directement prises en charge par l'équipe de Nalo.