Assurance vélo : comment choisir la meilleure couverture ?
Avec des millions de modèles vendus chaque année en France, les vélos sont devenus des moyens de déplacement incontournables. Leur achat est d'ailleurs encouragé par l'État et les collectivités locales qui proposent des aides aux personnes désireuses de passer à la mobilité douce. Pour protéger cet investissement, l'assurance vélo est indispensable. En raison du nombre impressionnant de vols par an, il est nécessaire de s'assurer. Une bonne assurance permet de prendre en charge les dommages causés à autrui et de se prémunir contre la perte financière que représente un vol ou une tentative de vol. Dans ce guide, le comparateur de finances personnelles Taux vous dit tout ce qu'il y a à savoir sur les assurances vélo et vous aide à faire le bon choix.
Pourquoi assurer votre vélo ?
Le vélo est de plus en plus adopté comme moyen de transport principal par les citadins. Avec l'apparition de modèles de plus en plus performants, vous pouvez vous déplacer librement et rapidement en ville. Que ce soit pour aller au travail ou faire des courses. Le coût d'achat d'un vélo classique performant n'est pas négligeable et constitue une raison valable pour souscrire une assurance. Les utilisateurs optent en général pour les formules qui couvrent le vol, la casse, les dommages corporels et matériels…
Choisir une véritable assurance vélo constitue donc un moyen efficace de vous protéger en cas d'incident notamment si vous possédez un modèle de deux-roues dont le prix d'achat est assez élevé. L'essentiel est de choisir des garanties adaptées à vos besoins. Les personnes qui vivent en ville privilégieront par exemple la prise en charge du vol ou de la tentative de vol qui sont fréquents dans les milieux urbains.
Est-il obligatoire de souscrire une assurance vélo ?
De nombreux véhicules (voiture, moto) nécessitent une assurance obligatoire pour circuler. Il est donc légitime de se questionner sur le caractère obligatoire ou non de l'assurance vélo. Pour cela, vous devez nécessairement distinguer les différents modèles et leur contrat d'assurance.
Assurance vélo classique
Si vous investissez dans un vélo classique, qu'il s'agisse d'un modèle onéreux ou non, il n'y a aucune obligation d'assurance. Les propriétaires sont toutefois nombreux à s'assurer en raison du prix de leur deux-roues. Vous devez aussi réparer les dommages que vous causez aux autres en cas d'incident avec le véhicule.
Pour cela, vous pourriez opter pour la garantie responsabilité civile (RC) chez un assureur de votre choix. Afin de couvrir vos propres dommages et ceux de votre véhicule, optez pour la garantie accident. Les assureurs ont des offres adaptées à ce type de vélo, à des tarifs avantageux.
Assurance vélo électrique
Le vélo électrique (VE) se retrouve dans la catégorie des véhicules terrestres à moteurs. Son moteur peut d'ailleurs atteindre les 45 km/h. C'est pour cette raison que sa conduite en France nécessite la détention d'un permis « AM ». Ce modèle n'est pas non plus autorisé sur les pistes cyclables. Vous devez obligatoirement vous assurer avant de pouvoir circuler avec votre vélo électrique.
Assurance vélo cargo
Le vélo cargo peut être simple ou à assistance électrique. Dans un cas comme dans l'autre, vous n'avez pas besoin de l'assurer, à moins qu'il ne soit équipé d'un moteur dont la vitesse peut dépasser les 25 km/h. La couverture de ce modèle protège en général lorsque des dommages corporels ou matériels surviennent.
Assurance vélo à assistance électrique
De plus en plus prisés pour les déplacements au quotidien, les vélos à assistance électrique (VAE) sont équipés d'un moteur qui se coupe automatiquement dès que la vitesse dépasse les 25 km/h. Pour ces modèles, l'assurance n'est pas obligatoire. Elle est toutefois fortement recommandée en raison de la vitesse que peut atteindre le deux-roues.
Quelles sont les garanties nécessaires pour assurer votre vélo ?
Les assureurs proposent plusieurs garanties pour les vélos. Elles sont choisies librement par le propriétaire en fonction de ses besoins et des risques auxquels il est exposé.
La responsabilité civile
Dès que la vitesse de votre véhicule peut dépasser les 25 km/h (modèles de route ou VAE), l'assurance RC devient une obligation. Cette garantie ne nécessite pas toujours de souscrire un contrat, car elle est le plus souvent incluse dans la formule multirisque habitation qui protège les équipements à l'intérieur de votre domicile. Son rôle est de couvrir les éventuels dommages causés à des tiers :
- dommages corporels (accident entraînant des blessures physiques à des tiers),
- dommages matériels (couverture des dégâts matériels causés à la propriété d'autrui),
- dommages immatériels (toutes les pertes financières ou autres préjudices indirects subis par des tiers).
La RC s'applique uniquement sous certaines conditions. Le vélo doit déjà être équipé d'un système d'assistance électrique couplé au pédalage. Le modèle en question ne doit pas non plus dépasser les 25 km/h, et la puissance du moteur doit être inférieure ou égale à 250 watts.
La garantie accident
En cas d'accident impliquant un véhicule à moteur (voiture, scooter, etc.) et un cycliste, l'indemnisation des dommages corporels subis par ce dernier est en général assurée par la compagnie d'assurances du responsable de l'accident. Cette couverture englobe l'ensemble des préjudices physiques subis par le cycliste, sauf s'il commet une faute inexcusable. Cette dernière se définit comme toute faute volontaire d'une gravité exceptionnelle, exposant délibérément son auteur à un danger dont il est censé avoir conscience, surtout s'il n'y a aucune raison valable.
En ce qui concerne les dommages matériels, leur indemnisation dépend des circonstances spécifiques de l'accident. Dans le cas où aucune personne n'est identifiée comme responsable de l'accident, la prise en charge de vos dommages repose sur vos propres assurances.
Pour renforcer votre protection, souscrivez une assurance individuelle accident. Ce type de contrat peut inclure plusieurs prestations (indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, remboursement de frais médicaux, versement d'un capital en cas d'invalidité permanente ou de décès).
La garantie vol et dégradations du vélo
Que vous ayez un vélo classique, à assistance électrique ou tout autre modèle, le coût de ces deux-roues peut souvent atteindre des niveaux significatifs. Pour cette raison, bénéficier d'une indemnisation en cas de vol se révèle particulièrement avantageux, surtout quand l'on considère que plus de 1000 vélos sont volés chaque jour en France. L'État s'est d'ailleurs tourné vers le marquage de chaque cycle pour réduire le nombre de vols.
La garantie vol et tentative de vol ou dégradation sera utile, notamment si vous vous retrouvez dans l'obligation de remplacer le véhicule. Le vol, qu'il concerne le vélo dans son ensemble ou même uniquement sa batterie (dans le cas des VAE ou des modèles électriques), peut entraîner des dépenses importantes, justifiant ainsi la nécessité d'une couverture adaptée.
L'indemnisation prévue pour le vol ou les dégradations d'un vélo dans les contrats d'assurance classiques telle qu'une multirisque habitation est souvent limitée. Afin de mieux couvrir ces risques, souscrivez un contrat spécifique tel qu'une multirisque vélo proposé par plusieurs organismes. Ce contrat offre une protection plus étendue, incluant la prise en charge du vol ainsi que les dommages résultant d'une tentative de vol, d'un accident ou d'une chute du véhicule.
Prenez le temps de vérifier attentivement la police d'assurance, car certains contrats peuvent exclure la garantie pour un vélo dont la valeur dépasse un montant spécifique. Pour le remboursement du vol par exemple, il est le plus souvent requis que le véhicule ait été sécurisé à l'aide d'un antivol dont le modèle est explicitement mentionné dans le contrat d'assurance.
La garantie protection juridique
La garantie protection juridique constitue une précieuse protection souvent proposée dans les formules multirisques. En cas de désaccord sur les responsabilités liées à un accident, cette garantie vous assure un soutien complet devant les tribunaux.
L'assureur prend en charge toutes les démarches nécessaires et les frais associés pour défendre vos droits. Cela inclut :
- la représentation juridique,
- la gestion des procédures judiciaires,
- toutes les dépenses liées au litige.
L'objectif est que vous bénéficiez d'une indemnisation adéquate si vous avez droit à des réparations. La garantie protection juridique vous sera ainsi particulièrement utile lorsque l'auteur des dommages refuse de reconnaître sa responsabilité dans l'accident. Elle vous permet de faire valoir vos droits et obtenir une compensation équitable dans le cadre du litige.
Quelles sont les meilleures assurances vélo ?
Avant de souscrire une assurance vélo, vérifiez ses autres polices pour savoir si certains postes de dépenses ne sont pas déjà couverts. Par exemple, certaines garanties optionnelles, telles que la garantie sports et loisirs ou voyage incluse dans un autre contrat, peuvent prendre en charge le remboursement de votre deux-roues dans certains cas.
Si vous avez quand même besoin d'une offre spéciale pour protéger votre véhicule, il existe de nombreux organismes qui ont créé des formules sur mesure afin de répondre aux besoins des cyclistes. Le comparateur Taux a passé en revue les différentes options disponibles sur le marché et vous présente quelques-uns des meilleurs assureurs.
Tableau comparatif des meilleures assurances vélo
Organisme assureur | Couverture | Types de vélos | Tarifs de l'offre |
|---|---|---|---|
> Assurance vélo . Dommages aux cycles (détériorations accidentelles : incendie, événements climatiques, catastrophes naturelles, immersion accidentelle, bris accidentel, attentat) . Vol des cycles (disparition, destruction, détérioration suite à : effraction, agression) . Activités sportives . Activités de loisirs . Trajet domicile-travail > Assurance vélo électrique . Vol et dégradation du VE (par effraction, par agression ou violence…) . Dommages matériels . Dommages corporels | . Vélo pliant, de ville (ou VTC), de cyclotourisme ou de course sur route, tous terrains (VTT), horizontaux, cargo bike . VAE/VE | . Devis en ligne . Entre 4,5% et 7% du prix d'achat du vélo/an (VE) | |
AXA | > Garanties incluses dans la multirisque habitation AXA . Responsabilité civile . Vol et vandalisme au domicile si le vélo est volé dans le logement, garage, cave (optionnel) . Vol du vélo à l'extérieur (optionnel) | . VTT, VTC, vélo de course ou VAE | . Devis en ligne |
Allianz | > Garanties incluses dans le contrat habitation . Responsabilité civile . Dommages causés à des tiers en cas d'accident de vélo . Vol ou casse du véhicule . Autres garanties dédiées aux vélos électriques (hors contrat habitat) | . VAE/VE | . Devis en ligne |
. Vol et incendie, à l'intérieur de votre habitation avec le contrat TEMPO Habitation (RC couverte) . Casse et vol avec l'option Protection mobilité du contrat d'assurance habitation . Dommages corporels garantis par le contrat de prévoyance Tranquillité Famille . Garanties spécifiques pour les vélos électriques avec le contrat Cyclo | . Tous les modèles de vélo | . Devis par téléphone ou en agence | |
MMA | . Garantie Vol et Tentative de vol MMA lorsque le vélo est volé dans le domicile (formules N° 2 et N° 3 du contrat Assurance Habitation MMA) . Remboursement du vol à l'extérieur grâce au renfort de garantie : « Vol en tous lieux » proposé en option | . Vélo classique, VAE, VE | . Devis en ligne ou en agence |
GMF | . Responsabilité civile personnelle et familiale . Vol si le vélo se trouve dans votre habitation, y compris la cave ou le garage (formules Confort et Confort +) . Protection juridique . Prises en charge étendues avec le contrat Familoisirs | . Tous les modèles de vélos | . Devis en ligne |
MACIF | . Responsabilité civile . Vol et incendie au domicile (multirisque habitation) . Vol et casse à l'extérieur (option vélo ajoutée au contrat) . Protection vélo électrique . Protection juridique | . Tous les modèles de vélos | . Devis par appel ou en agence (option vélo à partir de 2 €/mois) |
Ulygo | . Casse ou casse + vol (Ulygo Vélo) . Responsabilité civile, dommages et vol, garantie individuelle accident, protection juridique (Ulygo Nouvelles Mobilités) | . Tous les modèles de vélos | . Devis en ligne |
Cyclassur | . Vol et tentative de vol par effraction ou agression . Casse accidentelle . Assistance (dépannage et remorquage) . Garantie individuelle accident . Protection juridique | . Tous les modèles de vélos | . Devis en ligne |
Qover | . Vol et tentative de vol . Assistance 24 h/24 7j/7 (remorquage du vélo en cas de crevaison ou d'accident) . Vandalisme . Casse accidentelle . Perte totale | . Vélo classique, VAE, VE… | . Selon la formule choisie et le prix du véhicule (simulation de tarif en ligne) |
Décathlon | . Couverture vélo adulte et enfant . Casse vélo . Casse & vol vélo | . Tous les modèles de vélos | . Simulation en ligne |
Cylantro | . Vol en tous lieux . Dommages et casse . 2 révisions Cyclofix par an . 2 crevaisons par an réparées par Cyclofix . 10% sur toutes autres les prestations Cyclofix . 2 changements de câbles par an par Cyclofix . 2 changements de plaquettes ou patins par Cyclofix | . Tous les modèles de vélos | . Obtenir un tarif en ligne selon le prix d'achat du véhicule |
Beprotekt.bike | . Casse toutes causes . Vol tous lieux . Couverture monde entier . Dommages corporels | . Tous les vélos neufs ou d'occasion | . Devis en ligne |
La multirisque habitation couvre-t-elle efficacement un vélo ?
Beaucoup de cyclistes affirment ne pas avoir besoin d'une assurance spéciale pour leur vélo, car ce dernier est déjà couvert par la multirisque habitation. Pour cela, il est important de revenir sur le niveau de protection que propose ce contrat. En effet, bien que la multirisque habitation puisse offrir une certaine couverture en ce qui concerne le vol, elle n'est pas aussi complète qu'une assurance vélo spécialisée.
En règle générale, elle prend en charge le vol uniquement s'il se produit à l'intérieur de votre domicile ou dans un local fermé. Certains contrats peuvent étendre cette couverture pour inclure des vols à l'extérieur, mais ils sont souvent assortis de plusieurs exclusions de garanties.
Parmi les clauses d'exclusions courantes, on trouve notamment des limitations horaires, avec une couverture en général exclue entre 23 h et 7 h. Vous devez donc bien comprendre ces clauses et limites lors de la souscription d'une assurance multirisque habitation. Vous vous assurez ainsi que vos besoins spécifiques, notamment en matière de vol de vélo, sont correctement pris en charge.
Dans l'ensemble, bien que la multirisque habitation puisse offrir une protection de base, les cyclistes réguliers trouvent avantageux de choisir une assurance spécifique pour leur véhicule. Cela leur garantit une couverture plus adaptée et complète.
Quelle assurance pour un vélo à usage professionnel ?
Les personnes qui utilisent un vélo à titre professionnel (coursiers, livreurs, etc.) ont besoin d'une assurance spécifique pour leur deux-roues. En effet, la couverture d'une activité professionnelle est formellement exclue du contrat multirisque habitation. Si vous travaillez pour une entreprise, cette dernière sera tenue d'assurer le deux-roues.
Dans le cas contraire, vous aurez besoin de garanties spécifiques pour exercer votre activité :
- responsabilité civile professionnelle (RC pro),
- responsabilité civile exploitation (RCE),
- protection juridique.
Certains assureurs proposent ces garanties dans des contrats spécifiques. Renseignez-vous auprès de votre assureur en ce qui concerne les conditions de couverture de votre vélo à usage professionnel.
Quels éléments ne sont pas couverts par l'assurance vélo ?
Il existe certaines limites au niveau des services proposés par les assureurs. Vous devez les connaitre pour éviter toutes surprises.
Les assurances peuvent exclure les préjudices résultant de la participation à des compétitions sportives, à des entraînements personnels ou à des événements d'endurance. Elles peuvent également exclure :
- tout dommage résultant de l'usure normale (vélo qui devient vétuste),
- les problèmes mécaniques liés à l'entretien,
- les défauts de fabrication.
Certaines polices d'assurance excluent les défectuosités de la batterie (pour les vélos électriques), des roues et des accessoires amovibles, sauf s'ils sont directement liés à d'autres dommages couverts par l'assureur (accident, tentative de vol, incendie…). Dans le cas de l'assurance assistance vélo, la prise en charge du dépannage par l'organisme assureur est le plus souvent limitée à deux d'interventions par an.
Intéressez-vous aussi aux garanties de protection juridique. Pour ces dernières, il peut y avoir des plafonds d'indemnisation. Par exemple, un montant maximal de 50 000 € est souvent établi, se répartissant en 15 000 € pour les litiges contractuels et 25 000 € pour la couverture pénale et l'avance des capitaux.
Comment bien choisir votre assurance vélo ?
Le choix du vélo comme moyen de déplacement quotidien est très astucieux tant que vous bénéficiez d'une couverture adéquate. Pour cela, il est nécessaire de bien choisir son offre.
Vérifiez les subtilités de la police d'assurance
Comme pour tout type d'assurance, vous devez comprendre les subtilités du contrat afin de déterminer l'étendue de sa protection. Pour chaque garantie incluse, il existe en effet quelques clauses d'exclusion qui peuvent vous empêcher de recevoir des indemnités en cas de sinistre.
Par exemple, même si la compagnie d'assurances est censée vous rembourser en cas de vol ou de tentative de vol, il est possible que vous n'obteniez rien. Il existe souvent des clauses spéciales qui définissent des conditions ou circonstances dans lesquelles la prise en charge est annulée. L'assureur peut par exemple définir un type d'antivol spécifique à utiliser. Si après un vol, il est établi que l'accessoire de sécurité spécifié n'était pas utilisé, vous ne serez pas remboursé. Étudiez donc en détail l'offre avant de souscrire.
Comparez les primes
Le prix est un critère déterminant. Les primes d'assurance varient fortement d'un organisme assureur à un autre, mais elles sont abordables en comparaison aux tarifs appliqués pour d'autres types de véhicules. Certains facteurs sont pris en compte pour les déterminer :
- le niveau de couverture souhaité,
- valeur du vélo à assurer,
- lieu de résidence,
- ancienneté du vélo (taux de vétusté)…
Le prix de l'assurance dépend des garanties que vous choisissez d'inclure dans votre contrat. Opter pour un ensemble plus étendu de couvertures entraînera en général un coût mensuel plus élevé. Le modèle que vous possédez et son prix d'achat sont également des éléments clés dans le calcul du coût final de l'assurance. Par exemple, une assurance couvrant le vol et les dommages matériels ne coûtera pas le même montant pour un vélo classique d'une valeur de 500 euros (environ 3 euros par mois) que pour un VE valant 8 000 euros (50 à 60 euros par mois).
Comparez donc les primes pour choisir la formule qui correspond le mieux à votre budget. Ne vous focalisez pas uniquement sur le prix, mais plutôt sur la qualité des prestations. Une assurance pas chère peut réserver de mauvaises surprises.
Vérifiez le montant des indemnités
En parcourant les formules proposées, on constate que les assureurs proposent souvent les mêmes garanties pour les mêmes types d'infractions. Ce que vous devez vérifier, c'est surtout le montant des indemnités. En règle générale, une compagnie n'acceptera d'indemniser que deux sinistres au cours d'une année. Les plafonds dépendent des primes d'assurance fixées et varient entre 1500 et 4000 €. Comparez donc les indemnités tout en tenant compte de la franchise, les frais restant à votre charge.
Conclusion
Assurer son vélo est une étape cruciale pour rouler en toute sécurité. Qu'il s'agisse de la protection contre les vols ou des garanties couvrant les dommages aux tiers, ces contrats offrent une certaine sérénité au cycliste. Pour trouver rapidement l'assurance idéale qui répond à vos besoins spécifiques, vous avez besoin d'un outil performant comme le comparateur Taux. Ce dernier vous aide à comparer facilement et rapidement les différentes formules d'assurance et de choisir la couverture qui correspond parfaitement à votre vélo et à son utilisation.
FAQ
A-t-on vraiment besoin d'une assurance pour vélo ?
L'assurance vélo est essentielle pour réparer les dommages causés aux tiers et pour bénéficier de remboursements en cas de vol, de casse et d'autres sinistres.
Est-ce une obligation d'assurer son deux-roues ?
Il n'est pas obligatoire d'assurer les vélos classiques et les VAE. Par contre les modèles électriques, assimilés à des cyclomoteurs, doivent obligatoirement être assurés.
Combien coûte une assurance vélo ?
Le prix peut varier entre 15 € et 500 € (ou plus) par an. Il dépend du type de véhicule, de son âge et de son prix d'achat.
Qui peut assurer un vélo ?
Plusieurs organismes proposent des couvertures de base pour les vélos dans leur contrat habitation. D'autres organismes offrent une prise en charge spécifique pour ces véhicules.
Comment choisir la meilleure assurance pour son deux-roues ?
Il peut être difficile de trouver l'offre parfaite pour sa monture. Taux vous aide heureusement à comparer de nombreuses solutions et vous facilite le choix de la meilleure option selon vos besoins.