Les meilleures assurances décès en France
L'assurance décès aide à garantir une sécurité financière à votre conjoint et vos enfants après votre disparition. Elle est différente de la couverture obsèques et offre de nombreux avantages. Quels sont ses principes et son mode de fonctionnement ? Quels sont les risques pris en charge par ce contrat et combien coûte-t-elle ? Le comparateur de finances personnelles Taux répond à ces questions et vous dresse un tableau des meilleures assurances décès en France.
Comprendre le fonctionnement d'une assurance décès ?
L'assurance décès est un contrat de prévoyance assez particulier. Vous fixez tout d'abord la somme qui sera versée à vos bénéficiaires désignés. Ceux-ci peuvent être des membres de votre famille ou non. La prime peut être payée de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle et vous choisissez vous-mêmes les modalités de mise à disposition des fonds cotisés.
Ils peuvent être perçus sous forme de capital ou de rente. Le capital est viré en une fois et permet le plus souvent à vos proches de supporter différentes dépenses, même celles liées à vos funérailles. La rente représente quant à elle un financement sur le long terme, car elle est versée progressivement. Elle aide à subvenir aux charges futures comme le loyer, le prêt immobilier, la scolarité des enfants…
La Sécurité sociale peut aussi offrir un capital décès à vos proches après votre disparition. Pour en bénéficier, ils doivent adresser une demande à la Caisse Primaire d'Assurance Maladie (CPAM) locale. Le défunt doit également être dans l'une des situations suivantes moins de 3 mois avant l'évènement malheureux :
- exercer une activité salariée,
- être indemnisé par Pôle Emploi en tant que chômeur,
- être titulaire d'une pension d'invalidité,
- percevoir une rente au titre d'une maladie professionnelle ou un accident de travail (taux d'incapacité de 66,66% au moins)…
Le montant de cette aide est souvent faible (3 909,94 €). Il ne sert en général à couvrir que les frais d'obsèques.
Quels sont les différents types d'assurance décès ?
Vous avez le choix entre deux types d'assurances décès. La formule temporaire qui vous couvre uniquement sur une période définie. En cas de disparation avant l'échéance, vos proches percevront le capital. Dans le cas contraire, vous perdrez l'intégralité de vos cotisations.
Par contre, le contrat vie entière a une durée non prédéfinie. Avec cette solution, le versement est garanti. Vous devez payer les primes jusqu'à votre disparition sauf si vous décidez de changer d'assureur. Dans ce cas, s'il y a une clause de rachat, vous pourrez récupérer une partie ou la totalité de la somme cotisée.
Quels sont les critères à suivre pour choisir votre assurance décès ?
La meilleure assurance décès est celle qui correspond à vos besoins et à votre profil. Elle doit garantir une bonne couverture à vos proches désignés. Pour cela, vous devez étudier le niveau de protection, le prix et les exclusions du contrat avant tout engagement.
Le niveau de protection
La police d'assurance décès peut inclure des protections supplémentaires. Les plus courantes sont la garantie :
- invalidité totale ou partielle,
- incapacité temporaire de travail (ITT),
- perte d'emploi,
- perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)…
En cas d'invalidité, la compagnie peut verser le capital décès au bénéficiaire par anticipation. De même, certains contrats peuvent prévoir le doublement de capital en cas de mort accidentelle. Vous devez rechercher dans les offres les points qui seront les plus avantageux pour votre famille et vous-même.
Le prix de l'assurance décès
Le tarif de l'assurance décès varie en fonction de la formule, des garanties optionnelles choisies et de votre âge. Plus vous êtes jeune, plus il sera abordable, car vous êtes considéré comme une personne en bonne santé. La compagnie étudie ensuite votre profil (profession à risques, maladie…). Elle peut demander aux plus de 50 ans de présenter un bilan médical.
Elle fixe aussi le prix en fonction du capital décès demandé. C'est pour cela que vous devez bien évaluer vos revenus avant de prendre votre décision. Le montant désiré peut toutefois être diminué même après souscription puisque le contrat est souvent modulable sur ce point.
Les conditions restrictives du contrat et les délais de carence
La plupart des polices d'assurance posent des limites en ce qui concerne les situations où le versement peut être obtenu. Par exemple, de nombreuses compagnies ne couvrent pas les décès survenus par suicide, maladie, pratique d'activités sportives à haut risque… D'autres par contre sont plus complètes et prévoient l'activation du capital, quelle que soit la cause de la mort.
Quant au délai de carence, ils varient d'un assureur à un autre. Si l'évènement malheureux survient durant cette période où vous n'êtes pas encore couvert, le bénéficiaire ne recevra rien. Pour éviter une mauvaise surprise, le comparateur Taux vous conseille donc de bien lire les conditions générales et particulières, ainsi que les exclusions avant la signature du contrat.
Quelle est la différence entre assurance décès et obsèques ?
Les assurances décès et obsèques sont très souvent confondues parce qu'elles se rejoignent dans une certaine mesure. Elles permettent au défunt d'apporter un soutien financier à ses proches même après sa disparition. Ces deux contrats de prévoyance sont cependant différents sur plusieurs points.
Elles ne s'activent pas tout d'abord au même moment. L'assurance obsèques sert uniquement à financer les funérailles de l'assuré. Le capital perçu par les bénéficiaires est donc utilisé pour la crémation, l'inhumation, le cercueil… Les primes cumulées peuvent être versées aux héritiers ou directement à une entreprise de pompes funèbres.
Quant à l'assurance décès, elle offre une meilleure protection financière, car la somme versée est plus importante et n'est pas affectée à une dépense particulière. Les bénéficiaires peuvent utiliser une partie pour les funérailles au cas où il n'y a pas de couverture obsèques. Ils peuvent également réserver la totalité pour des dépenses futures comme le loyer, un prêt, la scolarité des enfants…
Ces deux couvertures sont aussi différentes de l'assurance-vie qui est plutôt un produit d'épargne. Que vous ayez opté pour une seule parmi ces solutions, ou la totalité, le comparateur Taux peut vous aider à souscrire l'offre la plus avantageuse.
Assurance décès et droits de succession : que dit la loi ?
Le capital décès n'est pas concerné par les règles de succession parce qu'il est obtenu grâce à un contrat de prévoyance. Il est soumis à un régime spécifique.
Les règles diffèrent cependant pour les primes qui sont versées après vos 70 ans. Celles-ci sont imposées avec le reste de votre patrimoine. Le taux d'imposition varie le plus souvent en fonction du lien de parenté. Selon la situation, l'administration fiscale peut aussi octroyer à chaque bénéficiaire, un abattement de 30 500 euros ou 152 500 euros.
Quelles sont les meilleures assurances décès en France ?
La notion de meilleure assurance est relative, car elle varie selon les besoins, les exigences et le budget de chaque souscripteur. Vous devez donc bien étudier les différentes offres pour trouver celle qui vous correspond le mieux. Pour faciliter vos recherches, le comparateur Taux a fait une liste des compagnies qui proposent les meilleures assurances décès en France.
Life5
L'assurance décès et PTIA de Life5 offre une couverture temporaire suffisante pour la plupart des personnes à partir de 3 euros par mois. Le capital octroyé varie de 10 000 à 500 000 euros et est vite accessible. Après votre décès, les bénéficiaires reçoivent une avance sous 48 h. Le reste est souvent versé sous 30 jours.
En option, vous pouvez souscrire les garanties double effet (pour multiplier par 2 le capital) et doublement accidentel. Avec cette assurtech, il n'y a pas de délai de carence et la souscription se fait entièrement en ligne. Il en est de même pour la demande de devis qui est gratuite et sans engagement.
Aésio Mutuelle
Aésio Mutuelle vous fait bénéficier de son assurance décès, quelle que soit la cause de disparition. La compagnie propose 2 formules (Essentielle et Garanties sur mesure). Le capital est à partir de 15 000 euros pour la formule Essentielle et 25 000 euros pour l'offre Garanties sur mesure.
Les protections optionnelles sont nombreuses et vous pouvez les modifier à tout moment. Vous bénéficiez par exemple d'une assistance en cas de décès ou d'immobilisation (garde d'enfant, aide à domicile…). Aésio Mutuelle vous accorde également 10% de réduction lorsque vous vous inscrivez avec votre conjoint.
Prévoir Assureur Solutions Vie
L'adhésion à la couverture décès vie entière de Prévoir est simple, sans aucune exigence de questionnaire de santé et d'examen médical. Le capital varie de 3 500 à 32 000 euros, valable quelle que soit la cause de la disparition. Le montant de l'indemnisation peut doubler ou tripler selon l'option souscrite. Il y a également une garantie rapatriement de corps en cas de décès à plus 30 km du domicile. Si vous optez pour un versement en une fois, le bénéficiaire recevra la totalité de la somme cotisée sous 30 jours.
April
April propose trois formules pour son assurance. L'offre Essentielle fixe le capital décès et invalidité à 15 000 euros. Les formules Intégrale et Intégrale 60+ vous donnent pour leur part accès à un montant compris entre 20 000 euros et 1 000 000 d'euros, avec le doublement accidentel.
La compagnie octroie une avance pour les premiers frais après le décès. Pour la formule Essentielle, les bénéficiaires ont droit à 3 000 euros. Le montant s'élève à 4 000 euros pour les deux formules Intégrale. La couverture peut être activée pour toutes les causes de disparition et même en cas de perte d'autonomie. En option, vous pouvez souscrire le capital dépendance ou invalidité permanente totale 66% + maladies redoutées.
MMA
La garantie CAPITAL ACCIDENT de MMA donne droit à un versement de 20 000 à 80 000 euros (vous pouvez faire un choix par tranche de 10 000 euros). Ce montant est porté à 800 000 euros si vous optez pour la formule qui couvre aussi la maladie. Vous avez accès à une option doublement de capital en cas de décès accidentel qui s'applique uniquement à la garantie CAPITAL ACCIDENT OU MALADIE. Le contrat est accessible dès 4 euros par mois. La MMA peut également octroyer une aide de 3 000 euros maximum aux bénéficiaires juste après la disparition pour faire face aux dépenses immédiates.
LCL
En cas de décès, les bénéficiaires d'un contrat souscrit auprès de LCL peuvent recevoir jusqu'à 120 000 euros pour la formule de base (6 000 000 pour le Prévilion Prestige). Le versement peut être obtenu par anticipation en une seule fois en cas de PTIA. L'assureur propose des services d'assistance pour seulement 1 euro de plus par an. Le montant du capital est triplé lorsque le décès a été causé par un accident de circulation. Vous obtenez aussi des avantages tarifaires en cas de souscription en couple.
Caractéristiques essentielles des meilleures offres d'assurance décès
Assureurs | Capital décès (euros) | Quelques spécificités du contrat | Demande de devis |
|---|---|---|---|
Life5 | . 10 000 à 500 000 € | . Avance sur capital décès versée sous 48 h . Absence de délai de carence . Souscription dès 3 € | . En ligne ou par téléphone |
Aésio Mutuelle | . Dès 15 000 € avec la formule Essentielle . Dès 25 000 € avec la formule Garanties sur mesure | . Services d'assistance . 10% de réduction sur les souscriptions en couple | . En ligne |
Prévoir Assureur Solutions vie | . 3 500 à 32 000 € | . Doublement du capital décès . Garantie rapatriement de corps | . En ligne pour ses clients |
April | . 15 000 € formule Essentielle . 20 000 à 1 000 000 € pour les formules Intégrale et Intégrale 60 + | . Avance pour les premières dépenses . Garantie activée pour toute cause de décès | . En ligne |
MMA | . 10 000 € à 800 000 € | . Option doublement de capital en cas de décès par accident | . Formulaire de contact en ligne |
LCL | . 30 000 € à 6 000 000 € | . Capital versé par anticipation en cas de PTIA . Doublement de capital . Avantages tarifaires pour les souscriptions en couple | . En agence |
Conclusion
L'assurance décès est un contrat de prévoyance très avantageux. Elle vous donne la possibilité de choisir vos bénéficiaires, le montant du capital ainsi que les modalités de versement. Vous pouvez également souscrire une garantie qui vous couvre en cas de perte totale ou irréversible d'autonomie, de maladie…
Pour trouver l'offre qui correspond à vos besoins et à votre budget, consultez les guides comparatifs proposés par le comparateur Taux sur les meilleures assurances décès. Grâce à cet outil, vous saurez trouver le contrat qui répondra le mieux à vos besoins.
FAQ
Quel est le prix d'une assurance décès ?
Le tarif de l'assurance décès est fixé en fonction de votre âge, de votre profil et de votre état de santé. L'assureur tient aussi compte du montant défini pour le capital qu'obtiendront les bénéficiaires. Les contrats les moins chers sont accessibles dès quelques euros par mois.
L'assurance décès est-elle obligatoire ?
L'assurance décès n'est pas obligatoire. Le comparateur Taux vous conseille cependant d'y souscrire, car elle protège financièrement vos proches même après votre disparition.
Comment se fait le versement de l'assurance décès ?
Le bénéficiaire peut percevoir les fonds cotisés sous forme de capital ou de rente. Le capital est versé en une fois alors que la rente est progressive et peut durer toute la vie.
À quel moment souscrire votre assurance décès ?
Vous pouvez souscrire la garantie décès dès 8 ans jusqu'à 80 ans.