Assurance familiale : le guide complet pour protéger vos proches

Selon un rapport publié par Santé Publique France en 2022, les traumatismes non intentionnels provoquent environ 40 000 décès chaque année sur le territoire national. Les accidents de la vie courante sont à l'origine de 21 000 cas, soit la moitié des drames recensés.

L'assurance familiale est l'une des solutions qui s'offrent à vous pour faire face aux conséquences des situations imprévisibles pouvant bouleverser le quotidien de vos proches. Garde d'enfant, remboursement de frais médicaux, assistance à domicile… Taux, votre comparateur de finances personnelles, condense dans ce guide l'essentiel à connaître sur ce contrat.

Assurance familiale : de quoi s'agit-il ?

Tout le monde peut être victime d'un problème de jardinage, d'une blessure de bricolage ou d'une chute maladroite. La réparation des dégâts occasionnés est totalement à votre charge en l'absence d'une couverture adéquate : l'assurance famille.

Un contrat de responsabilité civile

Il s'agit simplement d'une protection qui s'applique à tous vos proches. La responsabilité civile qui fait l'objet de cette police désigne l'obligation de réparer les dommages causés par négligence ou involontairement à une tierce personne.

Les dégâts en question peuvent être matériels ou corporels. L'assurance couvre les conséquences financières qui en découlent. Les dommages pris en compte sont ceux provoqués par le souscripteur ou un membre de sa famille.

Les couvertures et les exclusions

Cet engagement s'applique uniquement dans le cadre de la vie privée. Sa protection s'étend donc à votre partenaire, vos enfants et vos animaux domestiques. À titre illustratif, si votre fils heurte malencontreusement la voiture du voisin avec son vélo, l'assureur vous verse une compensation financière. Il en est de même si votre chien mord le facteur.

Bon à savoir :

L'assurance famille est un engagement personnalisable. Vous pouvez ainsi adapter la sécurité qui en découle à chaque bénéficiaire. Certaines options sont ainsi souscrites pour votre enfant tandis que d'autres s'appliquent uniquement à votre conjoint.

Tableau récapitulatif des couvertures et exclusions

Qui peut souscrire ce type de protection ?

Il s'agit d'une assurance facultative. Elle reste néanmoins très pratique, même si vous êtes célibataire, sans enfants ni animaux de compagnie. Tout le monde peut par ailleurs souscrire ce contrat.

Le terme « familiale » ne désigne pas un type de famille. Il s'agit plutôt d'un groupe de personnes avec la même adresse principale qui souhaitent être déclarées sur la même police d'assurance. L'engagement s'applique donc en cas de :

• mariage,
• concubinage,
• pacs…

L'assurance familiale couvre vos proches à charge et ceux de votre partenaire ainsi que vos parents dépendants qui vivent sous votre toit. La seule condition consiste à déclarer chaque bénéficiaire.

Pourquoi devez-vous souscrire ce contrat ?

Avec une bonne assurance familiale, vous protégez financièrement vos proches tout en ayant une source de revenus en cas de problème. S'il est possible de personnaliser cet engagement, la plupart des assureurs aident aussi à souscrire des garanties évolutives.

Le caractère sur mesure de cette protection permet par ailleurs de compléter les couvertures que vous avez déjà et de pallier les exclusions des autres contrats. Il s'agit donc d'une solution additionnelle aux assurances scolaires, responsabilité civile et habitation.

Le contrat s'accompagne de certaines prestations d'assistance en plus de l'indemnisation financière :

• livraison des courses,
• aide scolaire,
• protection juridique,
• frais d'avocats pour un divorce…

Vous pouvez aussi obtenir une avance de remboursement après un problème grave ou le décès d'un proche.

Assurance familiale et garantie Accidents de la Vie : quelles différences ?

Il s'agit de deux solutions complémentaires. L'assurance familiale s'applique uniquement aux dommages que les personnes déclarées occasionnent à un tiers. Elle ne les protège pas contre les conséquences corporelles ou matérielles de la situation imprévue sur leur propre personne. Si vous subissez une blessure au cours d'une activité physique à l'extérieur ou à la maison, votre assureur ne vous indemnise pas.

La garantie Accidents de la Vie (GAV) couvre personnellement les souscripteurs victimes d'un aléa du quotidien. Vous pouvez donc y recourir pour un préjudice causé par vous-même, un proche ou une personne non identifiée.

Comparatif : quelles sont les meilleures assurances familles ?

Afin de faciliter votre choix, Taux vous propose une sélection de 4 offres complètes pour protéger vos proches des aléas du quotidien.

1. La garantie accident de la vie de SwissLife

La garantie accident de la vie de SwissLife est une solution sur mesure couvrant l'incapacité permanente, le décès et de nombreux autres imprévus plus ou moins graves. Les frais d'obsèques sont d'ailleurs inclus dans l'indemnisation à hauteur de 8 000 euros.

SwissLife propose deux formules : Sécurité et Sérénité. La première s'applique à partir d'un taux d'IPP (incapacité permanente partielle) de 30%. Elle implique une souscription mensuelle minimale de 8,06 € si vous êtes le seul bénéficiaire du produit ou de 14,06 € pour couvrir toute votre famille. L'offre Sérénité s'active dès 6% d'IPP. Elle suppose une souscription minimale de 12,20 (seul) ou de 20,20 euros (en famille).

Quelle que soit la solution choisie, vous bénéficiez d'un plafond d'indemnité fixé à 1 000 000 euros. Le produit d'assurance est disponible sans aucune formalité (délai d'attente, questionnaire médical…).

Profitez par ailleurs de nombreux services pour mieux traverser les situations difficiles :

• école à domicile,
• garde des enfants et petits-enfants,
• aide-ménagère…

L'assureur avance aussi des fonds aux bénéficiaires en cas de décès pour faire face aux premières dépenses.

2. La formule Tranquillité famille de la MAAF

Avec plusieurs garanties personnalisables selon les bénéficiaires, la formule Tranquillité famille de la MAAF couvre tous les accidents de la vie privée. La MAAF propose à ce titre deux formules : Essentielle et Intégrale.

La première couvre les risques les plus fréquents pour garantir la sérénité de vos proches. La seconde offre plus de possibilités en incluant les accidents médicaux ou encore les dommages corporels liés à la conduite d'un véhicule terrestre. Elle assure aussi 50% de capitaux en plus par rapport à l'option de base.

Le remboursement s'active à partir d'un taux d'IPP de 5%. Vous pouvez obtenir jusqu'à 859 630 euros avec la formule Essentielle et 1 289 445 euros avec la solution Intégrale.

L'assurance Tranquillité famille de la MAAF inclut 3 catégories de services pour assister les souscripteurs :

• assistance à domicile,
• garanties d'aide aux aidants,
• assistance aux personnes.

L'assistance à domicile assure entre autres la garde des animaux, la conduite des enfants à l'école et la livraison de médicaments. Pour accompagner les intervenants, la structure propose notamment un service de conseil et information sur le rôle d'aidant. L'assistance aux personnes se traduit quant à elle par une aide psychologique, le transport médical, le rapatriement sanitaire ainsi que les frais médicaux et d'hospitalisation à l'étranger.

3. L'assurance de la Banque Populaire

L'assurance de la Banque Populaire est une solution de prévoyance qui se décline en trois volets : Essentiel, Confort et Premium.

La première offre couvre la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) avec une compensation financière versée sous la forme d'un capital. Elle s'active aussi lors du décès d'un des bénéficiaires, notamment sur la base d'une rente éducation octroyée aux ayants droit.

L'option Confort inclut les dispositions de la formule de base et y ajoute une maladie grave. Vous obtenez un transfert de 20% de la prestation financière si la pathologie couverte se déclenche. Les 80% restants sont versés en cas de PTIA ou de décès aux bénéficiaires.

La solution Premium de la Banque Populaire reprend les dispositions du volet Confort. Vous obtenez aussi le double du montant de la prestation financière en cas de survenances d'un accident occasionnant une PTIA ou un décès.

Quelle que soit la formule souscrite, vous pouvez prétendre à une avance de 5000 euros en cas de décès. L'indemnité garantie par l'assurance est de 20 000 au minimum sans aucune limite de plafond.

La structure inclut plusieurs aides à son offre pour vous soutenir lors des événements douloureux :

• aide-ménagère,
• services de proximité,
• conseils et informations médicales et juridiques,
• soutien scolaire,
• accompagnement administratif,
• aide au retour à la scolarité ou à l'emploi,
• rapatriement du corps.

Les cotisations mensuelles sont fixées selon la formule de protection choisie, l'âge et la somme assurée. L'adhésion au contrat est quant à elle individuelle et soumise à des formalités médicales.

4. La garantie accident de la vie de Generali

Vous pouvez profiter d'un accompagnement complet pour couvrir les risques auxquels votre famille est exposée chaque jour avec la garantie accident de la vie de Generali. Cette structure propose deux formules à ce titre : Standard et Optimale.

La première offre est basique et se déclenche à partir d'un taux d'IPP de 30%. Elle implique une cotisation de 11,94 euros par mois pour couvrir un bénéficiaire et 21,46 euros pour tous vos proches. La seconde option assure une protection plus large qui s'active à partir d'un taux de 5%. La souscription mensuelle requise est de 14,61 euros pour une seule personne et 26,80 pour le foyer.

Quel que soit le produit choisi, vous bénéficiez d'une indemnité maximum de 1 000 000 euros. Le remboursement ne peut pas être inférieur à 45 000 euros en cas de décès. Il couvre les frais d'obsèques, les dépenses diverses et les préjudices d'affection.

Generali accompagne sa clientèle avec plusieurs aides :

• livraison de courses et de médicaments,
• garde des enfants,
• garde des animaux de compagnie,
• rapatriement en cas d'accident ou de décès…

Son offre inclut aussi les frais de secours à la montagne ou en mer.

Tableau comparatif des meilleures assurances familiales

Quels sont les différents types de protections familiales ?

L'assurance familiale englobe plusieurs aspects liés aux aléas du quotidien. Voici les principales formes que revêt ce produit.

L'assurance décès et invalidité

L'assurance décès et invalidité couvre votre famille en cas d'invalidité partielle ou totale qui occasionne la perte de vos revenus. À titre illustratif, le coiffeur ou la coiffeuse se sert de ses mains au quotidien dans le cadre de son travail. Ce professionnel se retrouve dans l'incapacité de continuer si un accident lui en fait perdre l'usage. La garantie invalidité permet alors de compenser ce manque à gagner.

Cette formule intervient aussi dans le cadre du décès de votre conjoint. Si, par exemple, le revenu du foyer est réduit de moitié après ce douloureux événement, la garantie décès offre la possibilité de compenser la perte occasionnée.

Les contrats de prévoyance accompagnent leurs souscripteurs sur le long terme pour prévenir les situations susceptibles de bouleverser leur vie. En clair, vous cotisez une prime mensuelle pour bénéficier d'une rente ou d'un capital au moment où l'événement garanti se produit.

L'assurance santé

La complémentaire santé permet de couvrir le reste à charge ou la totalité du régime général. La Sécurité sociale rembourse environ 70% des frais. Si la mutuelle n'est pas obligatoire, cette assurance est largement souscrite en France. Seuls 5% des Français n'y ont pas recours selon une étude publiée par Statista.

Pour garantir l'accès aux meilleurs soins malgré la hausse des prestations médicales, vous devez vous faire rembourser de manière optimale. Les mutuelles sont nombreuses avec des couvertures plus ou moins complètes.

La Sécurité sociale ne propose plus de remboursement pour les soins homéopathiques depuis le 1er janvier 2021. Les compagnies d'assurance proposent ainsi de nouvelles garanties liées à la santé psychologique ou aux médecines douces pour prévenir les blessures et les maladies. La solution idéale dépend de votre profil :

• jeunes retraités,
• famille incluant un enfant diabétique,
• famille avec un bébé…

Tenez compte des revenus de votre ménage et de l'âge de vos proches pour choisir la formule la plus adaptée à vos besoins.

L'assurance rente éducation

Assurer votre famille, c'est aussi anticiper l'avenir des enfants en cas d'invalidité ou de décès d'un parent. L'assurance rente éducation fonctionne exactement comme le contrat de prévoyance. La seule différence est liée aux bénéficiaires du capital ou de la rente.

Si l'événement garanti se produit, ce sont eux qui recevront les fonds. Vous devez donc identifier avec précision les destinataires. Il peut s'agir de tous vos enfants, de ceux qui sont à votre charge ou uniquement de ceux de votre conjoint.

L'assurance habitation

L'assurance habitation est un engagement obligatoire pour tous les locataires et pour les propriétaires d'un logement en copropriété. Vous n'êtes donc pas tenu de souscrire ce produit si vous avez une résidence individuelle.

Pour une sécurisation optimale, Taux recommande l'assurance multirisques habitation. Elle inclut la responsabilité civile qui vous protège en cas :

• d'explosion,
• d'incendie,
• de dégâts des eaux…

Ce contrat intègre aussi la responsabilité civile vie privée qui couvre tous les autres dommages causés à un tiers. Le socle de garanties légales protège quant à lui vos biens contre les événements climatiques, les catastrophes naturelles, les incendies ou encore les actes de terrorisme.

Les conseils de Taux pour choisir votre assurance familiale

Le choix d'un contrat de ce type n'est pas toujours évident, surtout avec différents profils à couvrir. Voici les 4 points à prendre en compte pour souscrire la meilleure protection possible pour votre famille !

Examinez attentivement vos besoins

L'assurance familiale étant un produit personnalisable, vous devez analyser les besoins de vos proches pour trouver l'offre idéale. L'objectif de cette phase est d'identifier les garanties indispensables et les risques à couvrir.

Tenez compte des exclusions et du montant de la franchise afin d'éviter les mauvaises surprises une fois que le sinistre survient. N'oubliez pas que les profils de votre famille peuvent évoluer.

Vous devez donc revoir de manière régulière les polices d'assurance et les mettre à jour selon les évolutions constatées. L'arrivée d'un bébé peut par exemple impliquer une hausse de l'assistance offerte par votre assurance.

Plafond d'indemnisation et taux d'IPP

L'efficacité de votre police d'assurance dépend en grande partie du plafond d'indemnisation proposé par votre assureur. Un plafond à 1 ou 2 millions d'euros peut être intéressant pour optimiser votre remboursement. Le capital décès doit quant à lui être de 20 000 ou 40 000 euros au moins.

Le taux d'incapacité permanente partielle est le ratio qui active l'indemnisation de votre compagnie d'assurances. Il est recommandé de souscrire une formule qui facilite le remboursement à partir d'un seuil de 5%.

Pourquoi ? Simplement parce que la majorité des problèmes domestiques occasionnent une faible invalidité. Ils sont donc systématiquement exclus de l'indemnisation si le taux d'IPP requis est trop élevé. Ce type d'offre est toutefois plus onéreux que les autres.

Vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires ou des avenants à votre police d'assurance familiale en fonction de vos besoins. Les options les plus fréquentes sont :

• l'indemnité journalière en cas d'hospitalisation,
• la prise en charge des frais de scolarité,
• une protection spécifique pour couvrir les activités sportives.

Tout dépend des profils de vos proches.

Attention aux doublons de garanties

L'assurance couvre de nombreux risques, d'où l'importance de choisir vos garanties avec soin. Assurez-vous que certaines protections ne sont pas déjà incluses dans d'autres offres souscrites par votre conjoint. Il s'agit notamment de l'assurance habitation, de la responsabilité civile et de l'assurance décès.

L'objectif est d'optimiser votre couverture pour économiser de l'argent. Regroupez donc vos polices d'assurance auprès d'un même assureur. En plus d'éviter les doublons, cette stratégie permet d'obtenir des réductions de primes et de gérer plus facilement vos différentes formules.

Comparez aussi les meilleures offres avant toute souscription. Chaque famille est particulière. Servez-vous donc d'un comparateur en ligne pour confronter plusieurs propositions et personnaliser au maximum votre choix. En passant par Taux, vous êtes sûr de trouver les offres les plus intéressantes du marché pour répondre à vos besoins.

Attention aux idées reçues sur l'assurance famille

Il y a de nombreuses idées arrêtées qui peuvent décourager certaines personnes à l'idée de souscrire une formule familiale. La plus répandue consiste à croire que cette assurance est réservée aux personnes âgées. Elle est cependant utile pour couvrir financièrement toute la famille, quel que soit l'âge de ses membres.

La couverture familiale est également considérée comme trop coûteuse. Il est vrai que son prix varie cependant selon plusieurs facteurs :

• l'âge des bénéficiaires,
• leur état de santé,
• le montant de la protection choisie…

Il existe néanmoins des options adaptées aux petits budgets. Il suffit de comparer plusieurs offres pour identifier le produit le plus abordable.

De nombreuses personnes considèrent enfin qu'il s'agit d'une protection inutile si vous êtes en parfaite santé. L'offre ne se limite cependant pas à ce seul volet puisqu'elle couvre les situations imprévues (maladies graves, accidents…). Il s'agit d'une mesure préventive pour éviter les difficultés financières au moment critique.

Comment résilier votre contrat ?

Comme la majorité des assurances, la protection familiale est souscrite pour une période d'un an. Elle se renouvelle par tacite reconduction chaque année. Vous pouvez résilier votre offre à échéance sans aucune justification. Vous devez simplement envoyer une lettre à votre assureur par courrier recommandé deux mois avant la fin de votre période de souscription.

Vous pouvez aussi rompre votre engagement avant l'échéance annuelle en cas de :

• changement de situation professionnelle,
• déménagement,
• départ en retraite,
• changement de régime matrimonial,
• cessation d'activité professionnelle.

Il suffit de transmettre une lettre dans les trois mois qui suivent la réalisation d'un de ces événements à votre compagnie d'assurance. Vous devez y mentionner la situation à l'origine de votre décision et joindre toutes les pièces justificatives requises. La liste est précisée dans les clauses de votre engagement.

Évitez les litiges en envoyant une demande en courrier recommandé avec accusé de réception.

Conclusion

L'assurance familiale et ses nombreuses couvertures sont essentielles pour garantir le bien-être de votre foyer. Il s'agit d'une stratégie pratique pour envisager sereinement l'avenir avec une compensation financière pour les événements imprévus (décès, maladie grave, accidents, invalidité…). Pour tirer le meilleur parti de votre protection, n'hésitez pas à mettre en application les recommandations de Taux et à consulter les autres guides sur les assurances importantes proposées par le comparateur de finances personnelles.

FAQ

C'est quoi l'assurance familiale ?

L'assurance familiale est une formule de protection qui couvre les conséquences des dommages occasionnés par vous-même, votre conjoint, vos enfants et vos animaux de compagnie. Elle est personnalisable pour s'adapter au mieux à vos besoins. L'assureur intervient par exemple pour compenser une perte de revenus ou pour rembourser les soins de votre fille suite à une blessure domestique.

Quand prendre une assurance familiale ?

Elle doit être souscrite à titre préventif. Souscrivez donc une offre dès que vous êtes en couple, si vous avez des enfants à charge ou quand vous adoptez un animal.

Est-ce obligatoire d'avoir une assurance familiale ?

Non, l'assurance familiale n'est pas une obligation. Vous êtes néanmoins tenus de rembourser la victime des dégâts occasionnés. Avec une protection adéquate, vous pouvez donc éviter de payer tout ou partie des frais liés à tout accident involontaire dans le cadre de votre vie privée.

Quelle assurance pour un enfant ?

L'assurance scolaire est le plus souvent l'offre recommandée pour les enfants, car elle s'adapte au mode de vie des jeunes scolarisés. Sa protection bien plus étendue que celle de la responsabilité civile classique permet d'optimiser la sécurité de vos proches.