Le top 8 des erreurs à éviter pour gérer correctement vos finances

Gérer ses finances personnelles n'est pas toujours chose aisée. Entre les nombreux besoins du quotidien et les envies illimitées, il est facile de commettre des erreurs qui finissent par avoir des conséquences désastreuses. Il existe heureusement quelques concepts clés dont la maîtrise permet de prendre de bonnes habitudes et de mettre toutes les chances de votre côté pour atteindre la liberté financière. Taux vous présente ici les 8 erreurs majeures à éviter absolument pour garantir une gestion optimale de votre argent et les bonnes pratiques à adopter à la place.

Ne pas établir un budget réaliste

Le budget est l'outil de planification financière le plus important pour tous les agents économiques (personnes physiques ou morales). Il est dit réaliste lorsqu'il reflète fidèlement vos entrées et sorties d'argent. Réussir sa mise en place vous aide à réaliser des économies et d'atteindre rapidement vos objectifs financiers. La plupart des personnes qui passent à côté de cette étape vivent bien souvent au-dessus de leurs moyens.

Comment établir un budget réaliste ?

Commencez par trouver le format adapté pour présenter votre budget. La représentation peut se faire dans un tableau Excel, sur des feuilles volantes, dans un agenda papier ou dans une application de budgétisation. Une fois votre support choisi, créez des catégories pour structurer le plan. On distingue en général différentes rubriques :

• revenus fixes,
• charges obligatoires,
• dépenses variables,
• économies.

Les revenus regroupent votre salaire, vos allocations, votre pension et les autres rentrées d'argent régulières. Les charges obligatoires comprennent votre loyer, vos factures, vos impôts, vos cotisations sociales, vos frais de transport, etc. Les dépenses variables concernent quant à elles la nourriture, les soins de santé, les loisirs, les vacances et les cadeaux.

Calculez ensuite le montant que vous pouvez économiser en commençant par additionner tous vos revenus fixes. Soustrayez ensuite le total de vos charges obligatoires et variables du résultat obtenu après avoir ajouté une marge à celles-ci. Vous pouvez renseigner le montant obtenu dans la catégorie « économies ».

Dans la rubrique « investissement », renseignez les projets que vous souhaitez réaliser. Il peut s'agir par exemple de l'achat d'un nouvel ordinateur, d'un instrument de musique (piano, guitare, etc.) ou d'un véhicule. N'oubliez pas d'indiquer le montant nécessaire pour réaliser chaque projet.

Exemple de représentation d'un budget

Dans un contexte économique, la représentation d'un budget illustre la répartition des revenus et dépenses d'une entité. Ce schéma, vital pour la gestion financière, aide à planifier, contrôler et allouer efficacement les ressources. Taux vous présente un tableau qui vous donne une idée de la façon dont vous pouvez présenter un budget réaliste.

Un budget doit en général être établi ou révisé au début de chaque nouvelle année.

Ne pas épargner régulièrement

L'épargne est un capital tiré du revenu disponible et réservé pour financer ultérieurement des projets. Elle peut être utilisée pour :

• acheter un bien immobilier,
• financer vos études,
• créer un fonds de retraite,
• faire face à une période de chômage.

Souvent associée à une forme de restriction, l'épargne régulière représente pourtant un pilier majeur de la gestion saine des finances personnelles. Elle vous offre la possibilité de vous constituer progressivement et efficacement un gros capital pour concrétiser vos projets. Taux vous présente les étapes à suivre pour épargner régulièrement.

Identifiez vos sources et choisissez le bon véhicule d'épargne

Les revenus, les transferts interfamilles, les donations et les legs représentent les principales sources d'épargne. N'hésitez pas à les cumuler pour atteindre rapidement votre objectif. Le montant mis de côté peut être détenu sous différentes formes : livrets réglementés, plans d'épargne logement (PEL), assurance-vie, plan d'épargne en actions (PEA), compte-titres ordinaire (CTO), etc.

Les livrets bancaires permettent également le plus souvent de bénéficier d'un plafond plus élevé (voir illimité) que les dispositifs mis en place par l'État.

Prenez le temps de vous informer sur les conditions tarifaires, fiscales, juridiques et techniques applicables à ces supports. Considérez leur taux de rémunération et surtout les modalités de disponibilité des fonds. Sélectionnez l'option qui répond le mieux à vos diverses attentes et qui est adaptée à votre situation financière.

Vous pouvez consulter les guides de Taux sur chacune de ces solutions d'épargne pour en savoir plus sur leur mode de fonctionnement et les modalités d'ouverture. Le comparateur vous fournit également des informations précieuses pour choisir le meilleur contrat.

Respectez la règle des 50/30/20

La règle des 50/30/20 est une méthode de gestion budgétaire développée par Elizabeth Warren, sénatrice américaine et experte en finances personnelles. Elle consiste à répartir les revenus mensuels en trois catégories :

• les dépenses essentielles,
• les dépenses personnelles et les loisirs,
• l'épargne et les investissements.

Le tableau suivant récapitule la règle des 50/30/20.

Par exemple, un épargnant dispose de revenus estimés à 2 000 € net par mois. Selon la règle des 50/30/20, il doit prévoir 1000 € pour les charges essentielles. Il réserve ensuite 600 € pour les charges personnelles et les loisirs. Il lui reste 400 € pour son épargne et ses investissements.

Cette répartition peut varier selon les revenus et les besoins spécifiques de chaque individu. Par exemple, une personne ayant des revenus plus élevés peut consacrer 30% à 35% de ceux-ci à l'épargne. Une personne ayant des revenus plus modestes peut réduire à 15% le pourcentage à épargner.

Automatisez vos versements

S'engager dans une dynamique d'épargne régulière exige une organisation rigoureuse et anticipative de ses flux financiers. Pour limiter les tentations et les hésitations, programmez des virements automatiques depuis votre compte principal vers votre enveloppe favorite. Fixez un rythme hebdomadaire, bimensuel ou mensuel, selon votre cycle de paie.

Minimiser l'importance de souscrire des assurances

Les accidents, les maladies et la perte d'emploi sont autant d'événements inattendus qui peuvent impacter vos finances. Les contrats d'assurance sont des dispositifs conçus pour vous aider à affronter ces aléas tout en maintenant un bon niveau de vie. Taux évoque pour vous les différentes catégories de couverture que vous pouvez envisager.

Couvertures classiques à souscrire

Pour optimiser la gestion de votre argent, il existe de nombreuses garanties de base auxquelles vous pouvez adhérer :

• l'assurance habitation,
• l'assurance maladie,
• la couverture automobile,
• la garantie invalidité de longue durée.

Si vous êtes propriétaire, souscrivez une assurance habitation pour couvrir les dommages causés à vos biens. Cette garantie prend le plus souvent en compte les risques tels que les incendies, les tempêtes, les inondations, les explosions et les vols. Elle peut aussi couvrir les dommages causés par des animaux ou des véhicules.

L'assurance maladie vous protège contre le coût élevé des soins de santé. Elle prend en charge partiellement ou en totalité vos dépenses qui ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale.

L'assurance automobile est indispensable si vous avez un véhicule, que vous conduisiez celui-ci régulièrement ou occasionnellement. Adhérez au minimum à la responsabilité civile qui couvre les dommages matériels, immatériels et corporels causés à autrui en cas d'accident. La garantie corporelle du conducteur vous protégera également si vous avez des blessures importantes à la suite d'un accident dont vous êtes responsable.

La garantie invalidité de longue durée vous protège contre la perte de revenus due à une incapacité de travail prolongée. Elle vous verse alors un pourcentage de votre salaire pendant une période déterminée. Une autre déclinaison de ce contrat (de prévoyance) peut vous aider à bénéficier d'indemnités journalières en cas d'arrêt temporaire de travail. Elle peut prévoir le versement d'une rente aux ayants droit en cas de décès.

D'autres contrats complémentaires à envisager

Il existe des couvertures complémentaires que vous pouvez envisager selon vos habitudes de vie. Par exemple, pensez à souscrire une assurance voyage si vous êtes très souvent en déplacement. Cette garantie offre une protection contre les annulations de séjour, les bagages perdus ou endommagés et les soins de santé à l'étranger.

Si vous décidez de partie en vacances, adhérez à une assurance location à court terme. Elle prend en charge les dommages causés aux biens que vous louez. L'assurance des cyberrisques protège quant à elle contre les violations de données. Elle couvre en plus le piratage, le rançonnage et d'autres incidents liés à internet.

Comment trouver la meilleure offre d'assurance ?

Commencez par recenser vos besoins spécifiques pour trouver une police d'assurance adaptée à votre situation personnelle. Établissez une liste des couvertures dont vous avez besoin, selon votre état de santé, votre style de vie et vos biens. Recherchez ensuite des contrats d'assurance sur internet en fonction de votre budget. Évaluez les propositions qui proviennent de compagnies d'assurances reconnues.

Le comparateur Taux peut vous aider à trier plusieurs offres pour trouver le contrat le plus adapté à vos besoins. En un simple coup d'œil, vous pouvez comparer les primes, les types de couvertures offertes, les franchises et les exclusions de garantie de différents assureurs.

Manquer de diversifier son portefeuille financier

Investir dans un seul instrument financier n'est pas la meilleure façon de faire croître votre patrimoine. Vous risquez de perdre tout votre argent si l'actif dans lequel vous avez investi affiche un mauvais rendement. Pour pallier ce problème, les experts encouragent le plus souvent les particuliers à diversifier leur portefeuille financier. Ils partent du principe qu'il y a peu de chances que toutes les classes d'actifs s'effondrent au même moment. Voici comment vous pouvez réussir à mettre vos œufs dans différents paniers tout en maximisant vos chances de rentabilité.

Quelle stratégie devez-vous adopter ?

La principale stratégie à adopter pour diversifier vos investissements consiste à combiner des actifs qui évoluent en sens inverse. Vous pouvez déterminer le lien entre eux sur une période donnée grâce au coefficient de corrélation.

Lorsque ce dernier est positif, l'évolution se fait dans le même sens. Lorsqu'il est négatif, les deux actifs évoluent en sens inverse. Le coefficient de corrélation peut être faible ou fort. Le tableau suivant résume les différents cas de figure.

À titre indicatif, la formule de calcul de ce pourcentage est r = Cov(X,Y)/(sigma x * sigma y), où X, Y représentent les données relatives aux variations des actifs concernées sur une période donnée, r est le coefficient de corrélation. Cov (X,Y) représente pour sa part la covariance des deux variables que l'on analyse tandis que sigma x et sigma y correspondent aux écarts types respectifs.

Dans la pratique, vous n'aurez pas besoin d'effectuer manuellement ces calculs, car vous pouvez vous appuyer sur des experts pour prendre vos décisions d'investissement.

Quelles classes d'actifs choisir ?

Vous pouvez investir dans différentes classes d'actifs pour optimiser vos finances :

• les actions,
• les obligations,
• les matières premières,
• les devises.

Les actions sont des parts du capital d'une entreprise donnée. L'achat de ces actifs vous aide à recevoir une partie des bénéfices de la société qui les émet. Il existe différents types d'actions : ordinaires, de préférence, cotées en bourse (détenues au porteur ou nominatives), non cotées, etc. Ce sont des actifs très risqués.

Titres de créances émis par l'État, des organismes publics ou des entreprises privées, les obligations vous permettent d'encaisser des intérêts appelés coupons. Souvent sûres, elles peuvent être à taux fixe ou à taux variable. Certaines d'entre elles sont convertibles en actions.

Les matières premières négociables sur les marchés financiers regroupent quant à elles les métaux précieux comme l'or et l'argent, les matières agricoles, le pétrole, etc. Leurs cours varient en fonction de l'offre et de la demande, deux éléments qui dépendent des facteurs climatiques et politiques.

Unité monétaire, la devise est émise par un État et reconnue à l'international. Spéculer sur les taux de change entre plusieurs devises aide à obtenir des gains (le risque de perte est proportionnel).

Ignorer les risques liés au surendettement

Les emprunts immobiliers, les crédits à la consommation et les cartes de crédit sont autant de dispositifs utiles aux ménages. Ils offrent à ces derniers la possibilité de réaliser des projets d'envergure ou de faire face à des imprévus. L'endettement peut toutefois rapidement devenir problématique s'il n'est pas géré correctement. Vous devez absolument éviter le surendettement, pour une bonne gestion de vos finances.

Calculez le ratio dette/revenu pour vous assurer que votre endettement n'est pas excessif. Ce calcul revient à diviser le total des encours de crédit par le total des revenus bruts mensuels. Si vous obtenez un chiffre inférieur à 35%, votre situation financière est considérée comme saine. En revanche, un ratio supérieur à 43% est le signe avant-coureur d'un surendettement.

Pour diminuer les risques, évitez les retards dans le remboursement de vos emprunts. Négociez correctement les modalités de vos crédits afin de bénéficier de taux d'intérêt bas. Prenez enfin soin de ne pas vivre aux dessus de vos moyens, c'est-à-dire de dépenser plus que ce que vous gagnez.

Prendre des décisions financières selon ses émotions

Ne laissez pas vos émotions prendre le dessus et altérer votre jugement au moment de prendre une décision financière (comme faire un investissement). Vous risquez sinon d'enregistrer des pertes excessives.

Les émotions qui peuvent influencer négativement les choix financiers

Pour prévenir la prise de décisions financières irrationnelles, vous devez connaître les facteurs susceptibles d'influencer vos choix :

• le besoin d'approbation sociale,
• l'envie de suivre le mouvement de la foule,
• la peur de perdre de l'argent,
• la surestimation de soi.

Vous pouvez facilement prendre de mauvaises décisions lorsque vous souhaitez imiter les comportements de votre entourage. C'est également le cas lorsque vous suivez instinctivement le mouvement de la foule, sans réfléchir aux issues des choix effectués.

La peur de perdre de l'argent amène certains investisseurs à vendre trop vite des actifs sous-évalués ou à reporter des ventes d'actifs surévalués. Les personnes qui surestiment leurs intuitions prennent parfois des risques inconsidérés qui impactent leurs finances.

Les attitudes à adopter pour prendre de bonnes décisions financières

Avant tout, respectez une procédure stricte avant de prendre vos décisions financières. Commencez par formaliser vos objectifs et définissez un calendrier pour les atteindre. Faites ensuite une analyse statistique des performances passées et attendues de vos investissements.

Un autre conseil pratique consiste à solliciter l'avis d'experts avant de prendre une décision. Consultez les avis des professionnels de la finance, des coachs certifiés en gestion de patrimoine ou des communautés d'investisseurs.

Testez enfin virtuellement vos scénarios et vos hypothèses avant de lancer un placement. Vous pouvez utiliser des comptes de démo pour effectuer vos tests et évaluer vos intuitions.

Négliger la formation continue en matière de finances personnelles

Une formation continue vous permet de prendre des décisions éclairées dans la gestion de vos finances personnelles. Elle vous aide à rester au parfum des dernières tendances, innovations et actualités dans le domaine. Vous pouvez en tirer parti pour saisir des opportunités intéressantes qui contribueront à l'accroissement de votre patrimoine.

Pour vous former en continu dans la gestion de votre budget, recherchez des blogs d'experts et des sites web spécialisés sur le sujet. Suivez régulièrement les publications qui y sont faites, surtout si celles-ci contiennent des conseils pratiques. De même, écoutez des podcasts et regardez des vidéos qui abordent les concepts clés.

N'hésitez pas à vous inscrire à des formations en gestion financière dispensées par des universités ou des écoles reconnues. Privilégiez les programmes interactifs, certifiants et adaptés à votre niveau. Approfondissez vos connaissances à travers la lecture de livres et de magazines spécialisés disponibles en librairie ou dans une bibliothèque.

Se concentrer uniquement sur l'investissement à court terme

Si vous prenez vos décisions financières en adoptant uniquement une vision à court terme, vous risquez de perdre de nombreuses opportunités. Les investissements à long terme sont bien connus pour être plus productifs, même s'ils requièrent une forte tolérance aux risques. Ils aident à préparer votre retraite et à vous constituer un patrimoine durable et transmissible.

Les actions d'entreprises cotées en bourse et l'immobilier locatif se prêtent particulièrement à cette stratégie. Le premier type de placement offre des rendements potentiellement intéressants lorsque les bonnes valeurs sont choisies (le marché boursier monte toujours à long terme). Quant à l'immobilier, il vous garantit plusieurs avantages fiscaux.

Prenez soin d'élaborer un plan d'investissement avant d'investir sur le long terme en vue d'améliorer vos finances. Suivez enfin régulièrement vos résultats, en comparant vos prévisions et vos réalisations. N'hésitez pas à ajuster votre stratégie en fonction de ceux-ci.

Conclusion

Pour une gestion efficace de vos finances personnelles, commencez par mettre en place un budget bien détaillé. Constituez ensuite une épargne en suivant la règle des 50/30/20. Vous pourrez ensuite faire des investissements à long terme tout en veillant à diversifier votre portefeuille de placement. Enfin, évitez d'accumuler les dettes et faites attention à vos dépenses.

À chacune de ces étapes, suivez des conseils de professionnels afin de prendre des décisions éclairées. N'oubliez pas de passer par Taux pour le choix de vos partenaires et intermédiaires financiers. Les différents comparatifs proposés par la plateforme vous aideront à faire un choix avisé.

FAQ

Comment apprendre à gérer votre argent ?

Pour apprendre à maîtriser vos ressources, vous devez réussir l'établissement d'un budget. Vous devez également vous renseigner sur les différentes options d'épargne et d'investissement pour faire fructifier vos économies à long terme.

Qu'est-ce que les finances personnelles ?

Vos finances personnelles font référence à la façon dont vous gérez vos ressources. Cela implique la gestion de l'épargne, des crédits, des placements, de la fiscalité, de la retraite, etc.

Comment bien gérer votre argent quand vous êtes jeune ?

Apprenez à épargner de l'argent tous les mois. Formez-vous sur les finances, l'épargne et l'investissement en utilisant les ressources disponibles en ligne et lancez-vous pour vos premiers placements.

Comment remettre votre compte en banque à flot ?

Si vous avez des soucis financiers, commencez par éliminer les dépenses superflues. Mettez en place un budget réaliste et créez une épargne de précaution. Vous devez aussi trouver le moyen d'augmenter vos revenus en vendant des objets inutilisés ou en proposant des services en ligne.

Qui peut vous aider à gérer votre argent ?

Vous pouvez faire appel à des professionnels en gestion de patrimoine pour vous accompagner. Il existe également de nombreuses ressources en ligne que vous pouvez exploiter pour saisir les concepts clés des finances personnelles. Taux vous fournir des conseils de qualité à travers ses guides complets.

Comment bien gérer son argent pour devenir riche ?

Il est très peu probable qu'un salaire vous rende riche. Vous devez donc épargner une partie de ce que vous gagnez et l'investir dans des actifs bien sélectionnés pour le faire fructifier.