Assurance emprunteur : suivez le guide !

Avant de vous accorder un prêt, les établissements financiers analysent minutieusement votre capacité de remboursement, en se basant sur vos revenus et vos charges. Malheureusement, des événements imprévus peuvent survenir, et vous empêcher de continuer à exercer l'activité qui vous permet de rembourser vos dettes. L'assurance emprunteur intervient alors pour pallier ce genre de situation. Comment fonctionne-t-elle et quelles sont les garanties qu'elle couvre ? Spécialisé en finances, Taux vous présente le concept d'assurance emprunteur, et vous propose un comparatif des meilleurs organismes de ce secteur.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

Lorsqu'un emprunteur contracte un crédit auprès d'une institution financière, il a un délai pour rembourser le capital emprunté et les intérêts. Celui-ci peut s'étendre sur 3 ans, 5 ans, ou 10 ans, voire davantage dans le cadre d'un crédit immobilier. Malheureusement, au cours de cette période, de nombreux imprévus peuvent survenir, affectant votre capacité de remboursement. La banque se retrouvera ainsi avec une grosse dette impayée.

C'est pour éviter cette éventualité que l'assurance emprunteur a été mise en place. Il s'agit d'une couverture qui favorise le remboursement des échéances d'un crédit dans le cas où un imprévu empêcherait l'emprunteur de payer le capital restant dû. On parle également d'assurance de prêt immobilier lorsqu'il concerne ce type de financement.

À quoi sert l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est un moyen pour la banque de se rassurer sur votre capacité à rembourser le crédit, même dans les situations extrêmes. Il peut s'agir par exemple d'une grave maladie, ou d'un décès. L'assurance emprunteur permet alors à la banque de se faire rembourser les créances par le biais de l'assurance. Dans le cas d'un crédit contracté à plusieurs, elle prend seulement en charge votre part du capital restant dû à hauteur de la quotité souscrite. Par exemple, si vous vous êtes engagé à payer 50% d'un prêt collectif, l'assureur prend seulement en charge cette partie du capital restant.

L'assurance emprunteur vous permet également de mettre vos successeurs à l'abri d'une charge qui pourrait affecter leur niveau de vie. Fonctionnant comme une hypothèque, elle augmente aussi vos chances d'obtenir plus facilement un crédit auprès d'une institution bancaire.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Aucune loi n'impose à un particulier de prendre ce type d'assurance avant de contracter un crédit. La souscription d'une assurance emprunteur est donc facultative. Toutefois, les établissements financiers sont libres d'accepter ou non la demande d'un prêt, sur la base de critères de leur choix. Ainsi, ils peuvent vous imposer de souscrire une assurance emprunteur afin de pouvoir bénéficier d'un crédit. Dans ce cas, elle devient une condition que vous devez nécessairement remplir, sans quoi vous n'aurez pas accès au prêt convoité.

Pour un crédit à la consommation, il est rare que les banques vous imposent la souscription d'une assurance emprunteur. En revanche, dans le cadre d'un prêt immobilier, cette condition est généralement imposée par les banques et organismes de prêts, en raison du montant important emprunté. Toutes les institutions financières exigeront que vous vous conformiez à cette obligation, à moins que vous mettiez en garantie un patrimoine de grande valeur.

Quelles sont les garanties de l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur intervient pour prendre en charge le remboursement de vos dettes dans plusieurs cas.

La perte d'emploi

Cette garantie entre en jeu lorsque votre licenciement vous donne droit au versement de prestations au titre de l'assurance chômage. Les particuliers démissionnaires, ou au chômage partiel, ne sont donc pas concernés. Il en est de même pour les personnes qui sont en préretraite, ou celles dont la période d'essai a été interrompue.

Pour bénéficier d'une prise en charge de vos mensualités en cas de perte d'emploi, vous devez réunir plusieurs conditions, variables d'un organisme à un autre. Avant toute souscription, assurez-vous donc d'avoir bien lu les conditions relatives à la garantie perte d'emploi.

Le décès

Il s'agit d'une garantie de base de l'assurance emprunteur. Quel que soit le contrat, elle y est toujours incluse, mais elle fait généralement l'objet d'une limitation d'âge. Le risque de décès peut donc ne pas être couvert jusqu'au terme d'un crédit. Vous devez donc faire attention aux conditions fixées par l'établissement avant de vous engager avec ce dernier.

Grâce à cette garantie, l'assureur verse à l'organisme financier le capital restant que vous devez au jour de votre décès. Le contrat de souscription peut toutefois prévoir des exclusions de garantie, comme le suicide ou les sports extrêmes.

La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)

Autrefois connue sous la dénomination d'« invalidité absolue et définitive » (IAD), la PTIA prend effet lorsque vous perdez intégralement votre autonomie. Pour que l'assureur prenne en charge vos dettes pour ce motif, vous devez réunir certaines conditions. Tout d'abord, vous devez être dans l'incapacité totale et définitive d'effectuer une activité rémunérée.

Ensuite, vous devez être dans la contrainte absolue et définitive de recourir à l'assistance régulière d'un tiers pour réaliser au moins 3 des actes ordinaires du quotidien. Il s'agit notamment de la toilette, de l'habillement, des déplacements, de la restauration. Enfin, vous ne devez pas avoir déjà atteint l'âge limite qui est prévu dans le contrat. Celui-ci est souvent compris entre 60 et 65 ans.

L'incapacité temporaire de travail (ITT)

Vous serez déclaré en ITT si du fait d'une maladie ou d'un accident, vous ne pouvez plus temporairement exercer la moindre activité professionnelle. L'assureur s'occupe donc du paiement de vos échéances restantes. Si votre santé s'améliore avec le temps, et que vous reprenez votre activité, la prise en charge est arrêtée.

L'invalidité permanente

L'assurance emprunteur couvre généralement deux types d'invalidité permanente.

L'invalidité permanente totale

L'IPT est évaluée à l'issue d'une période de convalescence suite à un accident ou à une maladie. Vous serez déclaré comme étant en invalidité permanente et totale si vous êtes inapte à exercer une activité susceptible de vous rapporter de l'argent. L'IPT est également avérée si vous n'êtes plus en mesure d'exercer l'activité que vous pratiquiez auparavant.

Pour obtenir ce statut d'invalidité permanente totale, vous devez présenter un taux d'incapacité d'au moins 66%.

L'invalidité permanente partielle

L'IPP obéit aux mêmes règles que l'invalidité permanente totale, à la seule différence que le taux d'incapacité minimum requis est de 33%. Elle peut être souscrite en plus de l'IPT, mais tous les assureurs ne l'incluent pas systématiquement dans leurs contrats. De plus, elle ne prend généralement pas en charge la totalité de la mensualité.

Différences entre assurance emprunteur individuelle et assurance de groupe

Pour souscrire une assurance emprunteur, deux options se présentent à vous.

L'assurance emprunteur de groupe

On parle d'assurance collective lorsque la couverture des risques est prise en charge par la banque qui vous a accordé le crédit. Le seul avantage de cette solution est qu'elle simplifie les formalités, et facilite l'obtention du crédit. L'assurance de groupe propose un contrat standard à tous les clients de la banque. Elle ne tient pas compte de l'âge ou des spécificités de chaque assuré. Elle peut donc être coûteuse pour certains, et moins chère pour d'autres.

L'assurance individuelle

Avec l'entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ne sont plus contraints de souscrire une assurance crédit auprès de leur banque. Ils peuvent se rapprocher d'un organisme tiers pour y souscrire. C'est la délégation d'assurance emprunteur.

Cette mesure vous permet de faire jouer la concurrence afin de trouver l'assureur au meilleur rapport qualité-prix. Elle est qualifiée d'assurance individuelle, car elle est personnalisée, et donc adaptée spécialement à vos besoins. Ce type de contrat vous offre de nombreuses options modulables. Pour choisir votre contrat d'assurance individuel, faites confiance à Taux. Votre comparateur d'assurances vous fournit toutes les informations nécessaires pour faire des économies sur votre contrat et bénéficier de la meilleure couverture possible.

Comment le coût de l'assurance emprunteur est-il déterminé ?

Le prix d'une assurance emprunteur varie d'un établissement à un autre. Il repose néanmoins sur 4 critères principaux, quel que soit l'organisme.

Le risque médical

Certaines personnes sont plus exposées à des problèmes de santé que d'autres. C'est notamment le cas des septuagénaires, et de ceux qui sont exposés à des risques de maladies héréditaires. En couvrant une personne sensible sur le plan sanitaire, l'assureur prend un risque considérable qu'il compense avec des cotisations élevées. Il tiendra donc compte de votre âge, de votre hygiène de vie, et de votre état de santé pour fixer le prix de votre contrat. Il peut également prendre en considération vos antécédents médicaux. Lors de la souscription, vous remplirez un questionnaire de santé qui permettra de recueillir toutes ces informations.

Le mode de vie

Votre style de vie permettra à l'organisme de savoir à quel degré vous êtes exposé à des risques de maladie ou de décès. Pratiquez-vous des sports extrêmes ? Avez-vous tendance à fumer régulièrement ? Le formulaire que vous remplissez permet à l'assureur de se renseigner sur ces éléments.

Le risque professionnel

Selon le type de contrat professionnel que vous détenez, vous êtes plus ou moins protégé que d'autres salariés. L'assureur prendra moins de risques si vous travaillez à temps partiel par exemple. Pour apprécier le risque professionnel, il tient aussi compte du métier que vous exercez. Certains emplois sont par exemple très évolutifs, et il n'est pas évident de les conserver sur le long terme. Plus les risques sont élevés, plus le montant de l'assurance le sera.

Le capital couvert

Si le montant de votre crédit est conséquent, vous demandez donc à l'assureur de prendre un important risque en vous couvrant. En contrepartie, vous aurez à payer une cotisation mensuelle élevée.

Comment choisir une bonne assurance emprunteur ?

Pour trouver un bon établissement pour couvrir vos risques, voici les critères que vous devez prendre en considération.

Tenez compte des garanties

L'assurance emprunteur inclut des garanties de base que vous retrouvez dans presque tous les contrats. En dehors de celles-ci, plusieurs autres options complémentaires sont proposées par les assureurs. Pour faire le bon choix, vous devez tenir compte de ces options, en vous basant sur vos réels besoins.

Vous devez également prendre en considération l'étendue des garanties proposées, c'est-à-dire le montant des indemnisations. Vérifiez les éventuelles exclusions prévues par l'établissement. Il s'agit des situations dans lesquelles l'assurance ne pourra pas être sollicitée.

Considérez les modalités d'application du contrat

Chaque compagnie d'assurance établit sa police sur la base de sa propre politique. Certains assureurs peuvent donc fixer des limites d'âge plus élevées que d'autres, ou d'éventuels délais de carence. Vous devez consulter toutes ces informations avant de vous engager définitivement. Faites attention aux éventuelles clauses du contrat qui peuvent ne pas vous avantager, afin d'éviter des surprises désagréables.

La quotité, un facteur primordial

Encore appelée taux de couverture, la quotité désigne le pourcentage du crédit que couvre l'assurance. Si certains assureurs prennent en charge la totalité du capital restant dû, d'autres ne remboursent qu'une partie. Avant toute souscription, vous devez vous renseigner sur la quotité proposée par l'organisme. Un taux de couverture important sera évidemment plus avantageux, mais implique des cotisations mensuelles plus élevées. Choisissez donc le juste milieu.

Les frais de dossier doivent également être pris en compte.

Utilisez un comparateur d'assurances en ligne

Pour choisir une bonne compagnie d'assurance emprunteur, vous pouvez identifier 4 ou 5 établissements, puis comparer leurs devis. Cette solution implique cependant que vous consacriez beaucoup de temps aux recherches, et aux comparaisons. Pour gagner du temps, il vous suffit d'utiliser le comparateur Taux.

Grâce à ce comparateur, vous n'avez aucun effort particulier à fournir pour trouver la compagnie d'assurance emprunteur idéale. Un très grand nombre de compagnies y sont répertoriées, et comparées sur la base de critères bien définis. Il vous suffira de choisir celle qui convient le mieux à vos besoins. Avec Taux, vous trouvez l'assureur qu'il vous faut en seulement quelques minutes.

Où souscrire une assurance emprunteur ?

De nombreux organismes sont actuellement spécialisés dans le domaine de l'assurance de prêt immobilier en France. Certains parviennent cependant à se démarquer par la qualité de leurs offres.

Luko

Compagnie d'assurance 100% digitale, Luko vous permet de finaliser votre souscription en moins de 10 minutes. Grâce au simulateur qu'il met à votre disposition, vous pouvez connaître le montant de vos mensualités en seulement 2 minutes. Recommandé par plus de 400 000 assurés, Luko vous permet d'économiser jusqu'à 15 000 euros. Les risques qu'il prend en charge sont le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, les invalidités permanentes, la perte d'emploi, et l'incapacité temporaire totale.

Si vous avez déjà un contrat auquel vous souhaitez mettre un terme, les équipes de la compagnie s'occupent de la résiliation et gèrent la transition. Chez Luko, un accent particulier est mis sur la transparence. Les polices d'assurance proposées sont donc très claires, compréhensibles, et ne contiennent pas de clauses cachées.

Allianz

Réseau international spécialisé dans le domaine de l'assurance, Allianz compte plus 5,5 millions de clients, avec près de 10 090 collaborateurs. L'établissement met à la disposition de sa clientèle une large variété de produits, dont l'assurance de prêt immobilier.

Moins chère que de nombreuses autres assurances concurrentes, et accessible à tout le monde, cette dernière vous permet d'économiser jusqu'à 16 000 € selon la formule choisie. Avec l'assurance emprunteur d'Allianz, vous bénéficiez d'une couverture contre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie. La perte d'emploi, l'incapacité temporaire totale ou partielle, et l'invalidité permanente totale ou partielle sont disponibles en option.

Vous pouvez être couvert pour ces différents imprévus à hauteur de 6 000 000 d'euros. La garantie Dos-Psy permet d'inclure les affections psychiatriques, et les atteintes vertébrales et discales aux risques pris en charge. Allianz vous propose également des services d'assistance, afin de vous soutenir dans les difficultés, et de favoriser votre orientation professionnelle.

AXA

Avec plus de 107 millions de clients, l'établissement né en 1985 est présent dans 64 pays. Pour permettre à ses assurés de bénéficier de services de qualité, AXA met à leur disposition 33 000 collaborateurs, et 8 300 conseillers. Dans le domaine de l'assurance emprunteur, l'organisme se positionne parmi les leaders.

Il vous permet de réaliser jusqu'à 17 000 € d'économie sur le coût global de votre emprunt. Avec l'offre d'AXA, vous êtes couvert en cas d'arrêt de travail, de décès et de perte totale d'autonomie. Des garanties peuvent également être incluses en cas d'invalidité. Pour connaître le montant des cotisations, le taux, et les conditions de l'assurance, il vous suffit d'utiliser le simulateur mis à votre disposition sur le site.

Cardif

Filiale du groupe BNP Paribas, Cardif vous permet d'économiser jusqu'à 10 000 €. À travers sa formule Cardif Libertés Emprunteur, elle vous propose plusieurs avantages. Contrairement à d'autres assureurs, elle ne vous facture aucuns frais de gestion. De plus, elle met tout en œuvre pour faciliter la résiliation de votre contrat si vous êtes déjà engagé auprès d'un autre organisme. Elle s'occupe de toutes les formalités, et simplifie également les démarches à mener en cas d'arrêt maladie.

Les garanties de base couvertes par Cardif sont le décès, les invalidités et l'incapacité temporaire totale de travail. Trois options vous sont proposées. La Sérénité + vous permet par exemple d'être couvert pour les affections psychiatriques et dorsales. L'option Perte d'emploi favorise une prise en charge de la moitié de vos mensualités en cas de chômage. Quant à la solution Prévoyance, elle est seulement accessible aux personnes qui ont contracté un crédit en commun.

APRIL

En optant pour l'assurance emprunteur d'APRIL, vous pouvez économiser jusqu'à 21 400 euros. Plusieurs formules sont proposées, et vous pouvez faire votre choix selon votre profil et vos besoins. Par exemple, si vous avez entre 30 et 50 ans, et que vous êtes un salarié non-cadre, un infirmier, ou un commerçant, l'offre Assurance Prêt Opportunité vous est destinée. La formule de niveau 3 vous permet de bénéficier d'une couverture contre le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'incapacité temporaire totale, et toutes les invalidités permanentes.

Pour un prêt immobilier de 300 000 € maximum, l'Assurance de Prêt Liberté + est la formule idéale, si vous avez entre 18 et 35 ans. Vous pourrez opter pour la solution Assurance de Prêt Extenso Generali si vous êtes un cadre de moins de 50 ans. Les options proposées ici sont plus intéressantes. Elles incluent par exemple le Renfort Dos/Psy.

SwissLife

Avec ses nombreuses années d'expérience, SwissLife occupe une place importante dans le milieu des assurances en France. Cet assureur vous propose une offre simple et modulable pour la couverture de votre prêt immobilier. En fonction de votre âge et de vos besoins, vous choisissez vous-même les garanties que vous souhaitez inclure dans votre contrat. Pour les passionnés d'activités extrêmes, l'option Sport + de SwissLife peut par exemple être très utile. Si vous avez entre 18 et 64 ans, vous bénéficiez systématiquement d'une protection contre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie, quelle que soit la formule choisie.

Assurly

Assurly est un établissement 100% digital qui vous permet de faire votre souscription en quelques minutes. Depuis votre canapé, vous réalisez jusqu'à 48 000 € d'économie sur votre assurance de prêt immobilier, en seulement quelques clics. Ce néo-assureur propose des tarifs compétitifs, fixes et sans frais cachés. Une équipe est mise à votre disposition pour vous accompagner dans l'accomplissement des formalités de résiliation de votre contrat actuel. Les garanties de base incluses dans tous les contrats proposés par Assurly sont le décès, la PTIA, l'ITT, l'IPP, et l'IPT.

Alptis

Avec la formule Paréo proposée par Alptis, vous bénéficiez automatiquement d'une couverture décès et PTIA après votre souscription. Des garanties complémentaires comme l'ITT, et les invalidités IPT et IPP sont également disponibles.

Alptis a pensé à mettre en place des options supplémentaires pour une protection plus complète et personnalisée. Les spécialistes de la santé peuvent par exemple opter pour l'« invalidité professionnelle », qui favorise une prise en charge du capital restant dû en cas d'invalidité à 100%. Quant aux options Protection Chômage, Privilège Plus, et Privilège, elles permettent une prise en charge des douleurs psychiatres et dorso-lombaires.

Gan Assurances

Avec Gan Assurances, vous avez la possibilité d'économiser jusqu'à 15 000 € sur le coût global de votre prêt. Le capital restant dû à votre banque est systématiquement remboursé en cas de décès et de PTIA. Pour les cas d'arrêt de travail et d'invalidité permanente, les échéances de remboursement sont prises en charge à hauteur du taux de couverture choisi.

Pour une souscription avec un co-emprunteur, Gan Assurances vous offre une réduction de 5%. Des garanties complémentaires sont également proposées par l'établissement. Par exemple, avec l'option Sécurité, vous bénéficiez d'une couverture en cas de maladies psychiques et d'affections disco-vertébrales.

Harmonie Mutuelle

Pour vous aider à couvrir les éventuels risques liés au remboursement de votre prêt immobilier, Harmonie Mutuelle met à votre disposition son offre Protection Emprunteur. Celle-ci vous permet d'économiser jusqu'à 10 000 € sur le coût de votre crédit. Elle vous permet de rembourser les échéances de votre crédit immobilier en cas de décès, de perte d'autonomie, d'invalidité, et d'incapacité de travail. La souscription chez Harmonie Mutuelle se fait entièrement en ligne, pour plus de rapidité et de facilité.

Macif

La Macif permet de réaliser jusqu'à 10 000 € d'économie. Elle propose toutes les garanties de base que vous trouverez auprès des autres organismes. En plus de cela, la Macif vous offre systématiquement et gratuitement une assistance dénommée Aide au Retour à l'Emploi. Avec l'option Perte d'Emploi qu'elle propose, vous bénéficiez de la prise en charge de vos échéances en cas de licenciement ou de démission pour suivi de conjoint.

Ce tableau établit une comparaison des avantages offerts par les meilleurs organismes spécialisés en assurance de prêt immobilier. Il est principalement axé sur les garanties proposées et les montants susceptibles d'être économisés sur le coût global de l'assurance.

Grâce à Taux, trouvez facilement l'assureur qu'il vous faut pour votre prêt immobilier. Vous pouvez également utiliser le comparateur pour un changement d'assurance, afin de signer un contrat plus avantageux.

Conclusion

Pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt bancaire, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Ce dispositif vous permet de garantir le remboursement partiel ou intégral de vos échéances, même en cas de perte d'emploi ou de décès. Bien que facultative, l'assurance emprunteur peut s'imposer à vous dans le cadre de certaines démarches comme la sollicitation d'un crédit immobilier. De nombreux organismes proposent aujourd'hui des modalités et des tarifs intéressants aux emprunteurs. Pour faire votre choix, vous devez tenir compte des garanties couvertes, des exclusions, de la quotité, et de plusieurs autres facteurs. Pour comparer tout cela, vous pouvez simplement utiliser le comparateur de Taux.

FAQ

Quel est le coût d'une assurance emprunteur ?

L'assurance de crédit immobilier n'a pas un coût fixe. Celui-ci varie en fonction de plusieurs facteurs comme l'état de santé, l'âge, les risques liés au mode de vie. Le prix d'une assurance emprunteur peut parfois représenter près du tiers du montant total du crédit immobilier.

Comment résilier votre assurance emprunteur ?

Pour mettre fin à votre contrat, il vous suffit d'envoyer une demande de résiliation à votre assureur, via une lettre recommandée avec accusé de réception. Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez changer de compagnie d'assurance emprunteur à tout moment, y compris durant la première année (loi Lemoine). Il faudra pour cela présenter chaque fois à votre banque un nouveau contrat qui propose un même degré de garanties.

Comment souscrire une assurance emprunteur ?

Il vous suffit d'aller sur le site en ligne de l'assureur, ou dans son agence physique, pour remplir le questionnaire de santé. Après analyse de vos réponses, l'établissement peut refuser de vous couvrir, ou vous proposer un devis personnalisé. Vous n'aurez alors qu'à fournir les justificatifs demandés, puis signer le contrat qui vous est proposé.

Comment le taux d'incapacité est-il évalué ?

Le seuil d'invalidité est déterminé à partir du croisement d'un taux d'incapacité professionnelle et d'un taux d'incapacité fonctionnelle. Si vous n'êtes pas d'accord avec l'évaluation réalisée, vous pouvez vous baser sur les termes du contrat pour connaître la marche à suivre. Vous pouvez aussi demander une expertise judiciaire.