N26 : tout ce que vous devez savoir sur la néobanque allemande

Au cours de ces dernières années, plusieurs néobanques ont fait leur apparition dans l'écosystème financier français. Revolut, Nickel, Quonto et Lydia font partie des plus performantes. Avec une clientèle en croissance permanente, N26 se positionne aujourd'hui comme l'un des leaders du marché européen des banques en ligne. La néobanque d'origine allemande se distingue par ses offres attractives, sa tarification et son accessibilité. Taux, votre comparateur de finances personnelles, vous propose un avis professionnel et détaillé sur les prestations de N26.

Présentation de la banque N26

Grâce à ses innombrables atouts, N26 s'est imposée comme l'une des meilleures néobanques d'Europe. Avec plus de 2,5 millions de clients en France en 2024, elle rivalise avec Revolut qui comptabilise quant à elle 2,4 millions d'utilisateurs français. N26 a vu le jour à Berlin en 2013 sous l'appellation Number26. Ce nom lui a été donné en référence au Rubik's Cube, l'un des jeux les plus vendus de tous les temps. Constitué de 26 cubes, il paraît complexe, mais s'avère en réalité très accessible dès que son fonctionnement est cerné. Pour Valentin Stalf et Maximilian Tayenthal, fondateurs de l'établissement allemand, la gestion des finances personnelles est similaire.

En décembre 2015, Number26 arrivait en France et dans 5 autres pays. Elle fut cependant très rapidement confrontée à l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Ce régulateur l'interrogeait sur certaines faiblesses de son modèle économique et l'a mis en garde sur des questions réglementaires. N26 s'est alors retirée pour redéployer finalement son offre en 2016 en changeant au passage sa dénomination. Grâce à la licence européenne obtenue le 18 juillet 2016, la néobanque est désormais habilitée à fournir ses services dans toute l'Union européenne (UE) comme étant un établissement bancaire.

Les offres de comptes et cartes de la banque N26

La banque allemande commercialise 3 formules bancaires payantes et une gratuite pour les clients. N26 adresse également aux professionnels une offre spéciale incluant plusieurs privilèges. Toutes les prestations proposées par l'établissement bancaire sont accessibles sans critères d'épargne, de revenus ou de domiciliation. Chaque compte N26 est associé à une Mastercard physique ou virtuelle selon l'offre. Pour le piloter, vous devez avoir l'application mobile de l'organisme. Vous pourrez ainsi mieux gérer vos cartes bancaires, c'est-à-dire effectuer par exemple un blocage ou une modification du code secret.

En ouvrant un compte N26, le client français est systématiquement doté d'un IBAN qui lui permet d'effectuer facilement des transactions à l'international. Il peut réaliser des virements instantanés gratuits avec d'autres utilisateurs ou des opérations en devises au taux de change réel. Par contre, il n'est pas autorisé à avoir de découvert ni à faire des dépôts de chèques ou d'espèces. Toutes les cartes bancaires N26 sont par ailleurs compatibles avec les paiements sans contact et mobiles, notamment Apple Pay et Google Pay.

N26 Standard

Solution d'entrée de gamme, l'offre N26 Standard est totalement gratuite et associée à une Mastercard (à débit) virtuelle. Avec 10 €, vous pouvez vous faire livrer une carte bancaire physique. Qu'elle soit matérielle ou digitale, cette carte peut servir à effectuer des virements sans frais partout dans le monde. Elle permet également de faire 3 retraits en euros mensuellement. Au-delà, vous êtes facturé à 2 €. Tout retrait en dehors de la zone SEPA entraîne une commission de 1,70% sur le montant.

Exceptionnellement, vous pouvez faire 5 retraits gratuits en euros tous les 30 jours si le compte bancaire est utilisé pour :

• la réception de revenus,
• le paiement d'au moins 1 000 € pendant 2 mois consécutifs.

L'offre N26 Standard ne donne droit à aucune assurance ni fonctionnalité particulière. Vous pouvez seulement accéder à un récapitulatif détaillé de vos dépenses mensuelles.

N26 Smart

Facturée à 4,90 € par mois, l'offre N26 Smart donne accès à un compte bancaire, une Mastercard virtuelle et physique. Cette carte peut être de couleur océan, menthe, ardoise, sable ou rhubarbe. Avec la carte bancaire associée, vous pouvez effectuer des paiements partout dans le monde sans frais. Vous avez aussi la possibilité de faire jusqu'à 5 retraits en euros mensuellement. Au-delà, vous devrez vous acquitter d'un montant de 2 € par opération. La commission prélevée par la banque sur les retraits hors zone euro s'élève à 1,70%.

Avec l'offre N26 Smart, vous êtes en mesure de créer jusqu'à 10 sous-comptes afin de mieux gérer vos ressources et votre budget. Vous pouvez même concevoir des espaces partagés et y inviter environ 10 personnes. L'objectif est de faciliter l'organisation des dépenses communes. L'établissement bancaire propose par ailleurs d'arrondir le montant de chaque acquisition à l'euro supérieur pour déposer ensuite le surplus sur une cagnotte spéciale. Grâce à cette prestation, vous avez accès à des réductions et des offres exclusives auprès des entreprises partenaires de la néobanque.

N26 You

Tarifée à 9,90 € par mois, l'offre N26 You donne droit à tous les avantages inclus dans la solution Smart. Elle permet également de faire un nombre illimité de retraits en devises étrangères sans frais. Elle confère également plusieurs garanties de voyage. Vous pourrez alors avoir une assurance médicale jusqu'à 1 million d'euros.

Cette offre vous couvre personnellement, ainsi que tous les membres de votre foyer pendant vos déplacements. En cas de modification ou d'annulation d'un séjour, d'urgence maladie, vous pouvez être remboursé à hauteur de 10 000 €. Pour les vols retardés de plus de 4 h, le montant de l'indemnisation peut aller à 500 €. Grâce à la carte N26 You, vous pouvez recevoir 2 000 € pour une perte de bagages.

La banque vous aide aussi à bénéficier de plusieurs assurances du quotidien. Par exemple, en cas de dommages en voiture, vélo ou trottinette, vous êtes couvert jusqu'à 20 000 €. Pour les accidents de snowboard, ski ou autres sports d'hiver, le montant de l'indemnité avoisine 2 300 €.

N26 Metal

Prestation haut de gamme, l'offre N26 Metal coûte mensuellement 16,90 €. Elle est associée à une Mastercard disponible dans 3 couleurs différentes : gris perle, noir carbone et sable corail. Avec cette carte, vous pouvez réaliser gratuitement des paiements et des retraits en devise de façon illimitée. Chaque mois, vous pouvez aussi faire 8 retraits en euros sans frais. Par contre, au-delà de ce seuil, des tarifs de 2 € sont appliqués.

La formule intègre toutes les assurances de l'offre N26 You. Elle propose en plus une couverture allant jusqu'à 20 000 € lors de la location d'un véhicule à l'étranger ou à plus de 100 km de chez vous. En cas de vol ou de dommages de votre téléphone, vous pouvez être indemnisé à hauteur de 1 000 €. Par ailleurs, l'ouverture d'un compte N26 Metal vous donne droit à de nombreux autres avantages et privilèges personnalisés. Vous pouvez par exemple accéder à des événements VIP ou avoir des billets coupe-file. Pour joindre le service client, vous avez la possibilité de passer par une ligne de communication spéciale.

N26 Business

Mises en place spécialement pour les autoentrepreneurs, les offres N26 Business reprennent les mêmes noms et tarifs que les solutions dédiées aux particuliers. Par conséquent, N26 Business Standard donne droit à une Mastercard virtuelle, des outils de gestion de trésorerie et une application mobile. Cette formule est gratuite et ne nécessite pas de dépôt minimum.

Quant aux offres Business Smart, You et Metal, elles sont payantes. Elles confèrent des avantages de base et proposent des fonctionnalités supplémentaires. Il s'agit entre autres de l'accès à des prestations exclusives, du cashback d'au moins 0,10% sur tous les achats et une assistance clientèle prioritaire.

Services et caractéristiques de chaque compte bancaire N26

Pour choisir la formule idéale, vous devez tenir compte de votre profil, vos besoins et votre capacité financière. Utilisez le comparateur Taux pour mieux évaluer les prestations fournies par les autres néobanques en France.

Le crédit à la consommation de la banque N26

Dans l'optique d'élargir sa gamme de services, N26 contracte des partenariats avec d'autres fintechs. Elle collabore par exemple avec Wise pour simplifier les transferts d'argent à l'international. Grâce à son accord avec l'organisme français Younited Credit, ses clients peuvent désormais bénéficier de crédits à la consommation. Depuis l'application mobile de l'établissement bancaire, vous pouvez obtenir entre 1 000 € et 50 000 € pour financer l'achat d'un véhicule, un voyage, des travaux ou vos études.

Pour souscrire un prêt à la consommation, vous n'avez pas de formalités particulières à accomplir. La banque allemande propose un questionnaire qui permet de présélectionner les clients éligibles à l'offre. Après soumission de votre candidature, vous recevez une réponse de principe immédiate qui est ensuite définitivement validée dans un délai de 24 h par l'équipe de N26.

Le taux annuel effectif global (TAEG) appliqué par l'établissement bancaire sur les crédits est pour sa part légèrement au-dessus de la moyenne du marché. Il varie en fonction du montant demandé, de la durée de remboursement, du projet à financer et peut aller de 3,60% et 15,96%. Si vous souhaitez par exemple emprunter 1 000 € sur 1 an pour l'acquisition d'un mobilier, le TAEG sera de 4,59%.

Malgré des taux d'intérêt élevés, l'offre de la banque N26 demeure assez souple et peut s'avérer très utile dans les cas d'urgence. Vous pouvez choisir vous-même la période de restitution qui peut aller de 6 à 72 mois. Bien que le crédit soit accordé par une autre structure financière, la procédure est transparente et fluide. Les fonds arrivent directement sur votre compte dans un délai très court et les remboursements se font par prélèvement automatique.

Les tarifs de N26

Comparativement à Lydia, Qonto, Relvolut et Nickel, les frais appliqués par l'établissement bancaire allemand sont dans la moyenne du marché. Ils varient en fonction du type de compte.

Les frais de gestion et opérations quotidiennes

La gestion et les opérations quotidiennes désignent l'ensemble des transactions courantes qui ne sont pas liées aux cartes. Elles englobent :

• la tenue, l'ouverture et la fermeture de compte,
• le premier versement,
• l'accès à une plateforme et à un espace protégé,
• l'émission et réception d'un virement en euro,
• la prestation de changement de domiciliation,
• le relevé de compte par mois dans l'application,
• l'utilisation des services de banque à distance,
• le récapitulatif annuel des frais.

Toutes ces prestations sont réalisées gratuitement chez N26, quel que soit le type de carte que vous détenez. La seule opération tarifée dans cette catégorie est le règlement de succession. Exceptionnellement, la néobanque prélève 50 €.

Les frais d'irrégularités et d'incidents de paiement

Toutes les cartes bancaires N26 sont à autorisation systématique. Par conséquent, le solde du compte est automatiquement vérifié avant chaque transaction. S'il est inférieur à un certain seuil, le retrait est refusé par la banque. Il peut pourtant arriver que vous soyez à découvert à la suite d'un virement. Dans ces cas, l'établissement bancaire peut pratiquer des tarifs supplémentaires : une commission d'intervention et des coûts d'incidents de paiement s'élevant à 15 €.

Par ailleurs, pour des opérations particulières comme la saisie administrative à tiers détenteur, N26 soustrait 10% du montant dans une limite de 100 €. Pour une saisie-attribution et une saisie conservatoire, les frais appliqués sont de 100 €. Le taux de découvert mis en place par N26 est fixé à 8,90%. Pour tout refus justifié de l'exécution d'un ordre de prélèvement automatique en raison d'un manque de provision, vous devrez enfin payer 3 €.

Les frais à l'étranger de la banque

N26 se démarque particulièrement par l'attractivité de ses tarifs à l'étranger. Les paiements à l'international sont entièrement gratuits avec toutes les cartes bancaires. Pour les retraits en dehors de la zone euro, vous devrez par contre vous acquitter de 1,70% du montant si vous détenez une Mastercard Standard ou Smart. En comparaison, Nickel prélève 2,50 € pour ce type d'opération avec ces cartes d'entrée de gamme.

Grâce à son accord avec Wise, la banque allemande permet à ses clients de faire des virements dans 19 devises à des frais 6 fois moins élevés que dans un établissement bancaire classique. Au vu de sa tarification à l'international, N26 est une banque alliée si vous voyagez régulièrement.

Avis sur la banque N26

Avec une clientèle répartie dans plusieurs pays d'Europe, la néobanque allemande agrandit progressivement sa communauté. Grâce à ses nombreux atouts, N26 est parvenue à se positionner parmi les banques en ligne les plus utilisées par les clients français. Contrairement à certains de ses concurrents, elle innove chaque année afin de proposer des prestations plus optimisées à ses clients. Malgré ses points forts, l'établissement allemand doit améliorer quelques aspects de ses services afin que les avis deviennent unanimes.

Les points forts de N26

La néobanque N26 se positionne comme un établissement bancaire ouvert à tous. Tous ses services, y compris la carte premium Metal, sont accessibles sans condition de revenus et d'épargne. Les clients n'ont pas l'obligation de domicilier leurs salaires. Pour bénéficier des prestations de l'entreprise, aucune formalité particulière n'est requise. Vous devrez simplement vous munir d'une pièce d'identité et d'un smartphone. L'ouverture d'un compte bancaire se fait en quelques minutes.

Le niveau de sécurité de la banque

En matière de sécurité, N26 est l'une des néobanques les plus fiables du marché. Elle est soumise à l'EDB, l'autorité de régulation financière d'Allemagne. Cette dernière fonctionne comme le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FDGR). En clair, elle couvre les placements de chaque propriétaire de compte à hauteur de 100 000 €.

En France, N26 est sous l'égide de l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) et aux dispositions de confidentialité et de protection des dépôts s'appliquant à tous les organismes financiers. Elle se conforme par ailleurs à plusieurs règlements sur le plan européen. La plateforme de l'institution est considérée par les experts de la cybersécurité comme l'une des plus fiables du marché.

L'application mobile N26

Pour gérer votre compte bancaire N26, vous devrez passer par l'application mobile de l'établissement. Elle est simple à utiliser, sécurisée et offre des fonctionnalités très intéressantes comme les « Espaces » et la possibilité d'organiser des dépenses communes. Depuis la page d'accueil, vous pouvez accéder à votre solde en temps réel ou consulter des graphiques de vos transactions bancaires répertoriées par catégories.

Les tarifs

La politique de tarification de la néobanque est l'une des meilleures du marché. La plupart des services de l'institution financière sont gratuits. Les commissions prélevées sur les opérations payantes sont quant à elles assez abordables. Si vous voyagez régulièrement, la banque allemande est l'alliée idéale que vous pouvez avoir. Les frais appliqués sur les prestations à l'international sont particulièrement attractifs.

Les points négatifs de N26

N26 ne possède pas d'agences physiques en France. Par conséquent, certains services comme le dépôt de chèque et d'espèces sont inaccessibles. L'alimentation des comptes se fait exclusivement par virement. Comme plusieurs autres institutions financières en ligne, la banque n'autorise pas de découvert. Il est donc parfois compliqué pour les clients d'effectuer certains achats avec caution (hôtel, parking, station). Le nombre de retraits gratuits à réaliser aux distributeurs automatiques est limité. Même les utilisateurs de la carte premium Metal doivent se contenter de 8 transactions au risque de payer une commission de 2 €. Les virements instantanés peuvent se faire seulement entre titulaires de comptes N26.

La banque fournit des produits financiers très peu diversifiés. Contrairement aux institutions traditionnelles, elle n'offre pas d'accès à l'assurance-vie, aux livrets d'épargne, au prêt immobilier, ni aux actifs boursiers. Les clients peuvent uniquement bénéficier du crédit à la consommation. Pour les prestations Standard et Smart, l'établissement bancaire ne propose pas d'assurance à l'étranger.

Par ailleurs, le service client n'est pas très réactif. Il est joignable depuis un chat en ligne sur l'application mobile ou la plateforme de l'organisme. Seuls les titulaires d'une carte bancaire Metal peuvent le contacter par téléphone et avoir une réponse dans l'immédiat.

Conclusion

Présente sur 24 marchés européens, N26 revendique 8 millions d'utilisateurs et traite plus 100 milliards d'euros de transactions chaque année. Depuis sa création, elle n'a cessé d'innover afin de proposer des services plus adaptés aux profils de ses clients. À l'instar des autres néobanques, elle s'inscrit dans une démarche de démocratisation des prestations bancaires. De l'avis de tous, toute souscription se fait facilement, en quelques minutes et sans formalités spécifiques.

L'établissement bancaire allemand met à la disposition de ses clients une application mobile avec des fonctionnalités très avancées. Avec un compte N26 Standard, Smart, You, Metal ou Business, vous pouvez effectuer différentes transactions gratuitement. Les commissions sur les incidents de paiement et les autres opérations exceptionnelles sont abordables.

Avec l'offre de crédit à la consommation proposée par l'établissement, vous pouvez obtenir jusqu'à 50 000 € pour le financement de vos projets personnels. Malgré ses limites, N26 demeure un concurrent sérieux de Revolut, Qonto et Nickel. Grâce à Taux, vous pouvez comparer les prestations et services de ces néobanques afin de choisir celle qui répond le mieux à vos attentes.

FAQ

Comment ouvrir un compte bancaire N26 ?

La procédure d'ouverture d'un compte courant N26 dure en moyenne 8 minutes. Pour souscrire, vous devez remplir un formulaire en ligne et y joindre une pièce d'identité. Dans un délai de 5 à 10 jours ouvrés, votre carte bancaire vous est envoyée par voie postale.

Qui peut ouvrir un compte courant N26 ?

Pour être autorisé à créer un compte dans la banque N26, vous devez être majeur et résider dans un pays où l'établissement est présent. Vous devez aussi avoir un smartphone compatible, c'est-à-dire un iPhone 5 s ou un Android 5.0 au moins. Même les interdits bancaires sont éligibles. La banque allemande n'exige par ailleurs aucune condition de revenus, de versement ou d'utilisation minimale du compte.

Comment contacter le service client de la banque N26 ?

Depuis le site ou l'application de N26, vous pouvez démarrer un Live Chat pour soumettre vos préoccupations de divers ordres. Cette fonctionnalité est accessible 7 jours sur 7. Vous pouvez aussi joindre directement la banque sur ses réseaux sociaux : Twitter, Instagram et Facebook.

Comment justifier votre identité sur N26 ?

Lors de l'ouverture de votre compte bancaire sur N26, vous devrez fournir une photo de votre passeport ou de votre carte d'identité en cours de validité. La banque n'accepte pas les permis de conduire ni les titres de séjour. Pour finaliser la procédure de justification d'identité, vous devrez prendre un selfie dans le dispositif prévu à cet effet sur la plateforme.

Comment déposer des espèces sur N26 ?

Pour le moment, vous ne pouvez pas effectuer des dépôts d'espèces directement sur N26. Pour alimenter votre compte bancaire, vous devrez procéder par carte de crédit ou débit, virement instantané ou SEPA.