Le paiement via mobile : un guide pour tout savoir !

Le paiement via mobile : un guide pour tout savoir !

Très peu connu jusqu'en 2020, le paiement via mobile s'est progressivement imposé durant la pandémie comme un moyen de paiement sûr et une alternative efficace aux procédés traditionnels : carte, règlement en espèces. Beaucoup de personnes, notamment en France, ignorent toujours l'existence de cette technologie et son fonctionnement. Taux, votre comparateur en ligne de finances personnelles, vous propose dans ce guide de découvrir ce qu'est le paiement via mobile, ses avantages et inconvénients, ainsi que les technologies qu'il utilise. Découvrez également les banques françaises qui sont actuellement compatibles avec les principales applications de paiement par mobile.

Paiement via mobile : définition et usages

Le paiement via mobile consiste à réaliser une opération financière en utilisant comme outil ou moyen de règlement un appareil mobile connecté. Il peut s'agir d'un smartphone, d'une tablette, ou une montre intelligente. Ce paiement peut être réalisé dans différents scénarios du quotidien. Vous pouvez vous en servir par exemple pour :

Selon la situation qui se présente, les technologies qui entrent en jeu dans la réalisation d'une opération de transfert de fonds ou de règlement varient.

Quel est l'état des lieux en France ?

Même si les solutions de règlement via mobile se sont fortement popularisées ces derniers mois, cette alternative peine encore à décoller sur le territoire français. En effet, selon les résultats du Global Consumer Survey de Statista réalisé en 2021, seulement 1 Français sur 10 utilise un moyen de paiement mobile, soit 10% de la population. C'est un peu plus que l'Autriche (9%), mais beaucoup moins que la Belgique (29%), le Portugal (31%) et le Danemark (52%).

Paiement via mobile, comment ça marche concrètement ?

Pour payer via mobile, trois conditions doivent être réunies. Le donneur d'ordre doit d'abord posséder un smartphone récent qui supporte l'une des technologies de paiement via mobile. Il doit également avoir une application spéciale. Il peut s'agir de celle de sa banque ou celle d'un prestataire tiers. Le choix de la bonne application est important, car toutes les solutions disponibles n'offrent pas les mêmes avantages ainsi que les mêmes possibilités d'utilisation. Il faut enfin avoir un compte dans une banque de la place qui possède une application mobile ou auprès d'un établissement dont les solutions sont compatibles avec les principaux services de paiement via smartphone.

Lorsque ces trois conditions sont réunies, l'opération s'effectue à la manière d'un règlement sans contact ou sous la forme d'un envoi compte à compte selon la situation qui se présente. Vous pouvez utiliser Taux, votre comparateur de finances personnelles, pour voir les solutions proposées par chaque banque française et faire un choix en toute transparence.

Quelles sont les technologies de paiement via mobile ?

Il existe trois technologies qui peuvent être utilisées :

L'utilisation de l'une ou l'autre de ces technologies dépend du type d'opération que vous souhaitez réaliser.

Le NFC

Le Near Field Communication peut être littéralement traduit par « communication en champ proche ». C'est un système qui utilise des ondes courtes pour transmettre des informations d'un périphérique à un autre (à la manière du Bluetooth). C'est le NFC qui est utilisé pour les règlements sans contact en magasin, que ce soit avec une carte ou avec un téléphone. Pour pouvoir effectuer un paiement mobile via NFC, vous devez avoir un téléphone équipé d'une puce qui supporte ce système. La puce stocke les informations sous un format entièrement chiffré, mais ne conserve pas l'historique de vos transactions.

La plupart des smartphones modernes possèdent cette puce de façon native. Si vous avez des doutes, vous pouvez vérifier dans les paramètres du téléphone ou faire une recherche sur internet.

Le paiement sans contact via NFC s'effectue très simplement en approchant votre téléphone du terminal électronique (TPE) du commerçant. Ce dernier étant également équipé du même système, le transfert d'information s'effectue automatiquement et l'opération est réglée en une fraction de seconde.

QR Code

Le QR code (Quick Response code) est une technologie ancienne qui est toujours d'actualité dans de nombreux domaines. Le plus souvent utilisé pour fournir des informations à propos des produits, il peut aussi servir dans le cadre d'un paiement mobile. Après un achat, le commerçant présente à l'acheteur un pictogramme QR pour que celui-ci le scanne avec son téléphone via un lecteur. Une fois l'image scannée, l'application détecte automatiquement l'opération et le règlement s'effectue après authentification.

Dans certains cas, l'opération peut être réalisée dans le sens inverse. Le client génère un code depuis son application et le présente au commerçant afin que celui-ci fasse l'encaissement de ses fonds en le scannant. Il est parfois possible d'utiliser cette option même sans accès à internet. C'est son principal avantage par rapport aux autres règlements.

Paiement direct via internet

Une autre forme de paiement mobile très répandue est celle qui s'effectue directement via internet. Il peut s'agir d'un réseau wifi ou d'une connexion mobile simple de type 4G ou 5G. C'est ce procédé de paiement qui est exploité lorsqu'un utilisateur fait un transfert de son portefeuille électronique vers celui d'un autre utilisateur. Pour rendre possible cette action, il est nécessaire que les deux parties aient un compte auprès d'un même organisme financier. L'envoi se fait alors de compte à compte (PayPal vers PayPal par exemple) par l'intermédiaire de l'application de la banque ou de l'organisme de transfert. Certains sites d'e-commerce permettent aux acheteurs de payer de cette manière.

Quels sont les avantages du paiement via mobile ?

Les avantages de ce paiement sont très nombreux et tendent même à surclasser ceux de certains moyens de règlement classiques.

La rapidité

Le premier avantage du paiement via mobile est sa grande rapidité. Il vous faut simplement approcher votre téléphone d'un TPE pour un règlement sans contact en une fraction de seconde. S'il s'agit d'un paiement via QR, un simple scannage du pictogramme présenté est exigé. Après l'authentification, le virement des fonds s'effectue automatiquement. Cela est bien plus pratique que le processus chronophage qui consiste à fouiller votre portefeuille pour choisir l'une de vos cartes, l'insérer dans le TPE du commerçant, renseigner votre code PIN… En quelques gestes, votre opération est effectuée et vous êtes prêts à partir.

La sécurité

Le paiement via mobile est l'un des moyens de règlement les plus sécurisés actuellement. Beaucoup de personnes le considèrent même comme étant plus sécurisées que l'utilisation d'une carte classique. Plusieurs raisons expliquent cela.

La nécessité d'authentification

Pour effectuer ce paiement, une authentification est toujours exigée. Cela permet de s'assurer que c'est bien le titulaire du compte qui est en possession de son téléphone et qu'il ne s'agit pas d'une tentative de vol. En règle générale, l'authentification est biométrique. Il est quasiment impossible qu'un voleur contourne ce système d'authentification pour réaliser un paiement sans contact avec votre téléphone.

Ce n'est pas toujours le cas avec une carte classique, car un malfaiteur peut facilement entrer en possession de votre code PIN ou votre mot de passe et l'utiliser. Il peut également réaliser sans contrainte un paiement sans contact avec votre carte sans avoir à faire une quelconque authentification.

La sécurité même en cas de perte

Le paiement via mobile est également très sécurisant dans la mesure où, même en cas de vol de votre téléphone, la probabilité que la personne puisse utiliser votre application est faible. Elle devra d'abord contourner le verrouillage de l'écran d'accueil si vous l'avez configuré, puis celui de l'application. À cela s'ajoute l'authentification que nous venons de mentionner. Ces différentes couches sécuritaires font du paiement via smartphone une option très sure, sinon la plus sure actuellement.

Le chiffrement des informations et leur conservation

La procédure de paiement via téléphone garantit la confidentialité des informations de celui qui doit effectuer le règlement. Le système est configuré de manière à ce que les informations de paiement ne puissent pas être stockées ou interceptées. Le TPE du vendeur ne fait que lire les informations chiffrées qui lui sont transmises via les ondes courtes pour exécuter l'ordre de paiement. Il n'y a aucun risque de vol ou de piratage.

La possibilité de faire opposition

Si, pour une raison ou une autre, vous craignez qu'une personne en possession de votre téléphone vole votre argent, il existe un moyen pour annuler le risque. Il vous suffit de faire opposition à votre carte en vous rendant sur le site de votre banque et en accédant à votre compte client. Vous pouvez également vous connecter selon le cas à l'application que vous utilisez via un autre périphérique (votre ordinateur ou votre tablette par exemple) pour bloquer momentanément toute transaction. L'opposition se fait en quelques secondes et vous met entièrement à l'abri de toutes les tentatives de vol.

Le plafond de paiement élevé

Avec une carte bleue classique, le montant maximal autorisé pour les opérations sans contact est de 50 € par opération. Cette limite a été fixée pour des raisons évidentes de sécurité, puisqu'aucune authentification n'est exigée. Avec le paiement par téléphone par contre, le plafond de dépenses par opération est beaucoup plus élevé, car le processus est plus sécurisé. La plupart des organismes financiers autorisent des dépenses allant jusqu'à 300 euros, voire plus dans certains cas. Vous êtes donc plus libre de faire des achats en optant pour ce mode de paiement.

Certains services permettent également aux utilisateurs de payer directement sans aucune authentification pour les opérations de montant faible. Cela offre un gain de temps. Avec Paylib par exemple, les dépenses inférieures à 30 € peuvent être rapidement réglées sans mot de passe.

La possibilité d'enregistrer plusieurs cartes

Un autre avantage du paiement via mobile est qu'il vous aide à centraliser l'ensemble de vos cartes dans une seule interface. Vous pouvez ainsi les utiliser au besoin pour vos paiements. Cette possibilité ne s'offre qu'avec les applications spécialisées, et non avec celles des banques. Sur l'application de votre banque, vous ne pouvez qu'avoir accès aux cartes dont vous disposez auprès de cette banque. Celle-ci est essentiellement utile pour les transferts entre amis (de compte à compte) ou pour payer en ligne via carte virtuelle.

La mobilité

La probabilité que vous ayez votre smartphone avec vous partout où vous passez est très élevée. En d'autres termes, il est bien plus probable aujourd'hui d'oublier à la maison votre portefeuille en voulant sortir que d'oublier votre téléphone. Avoir la possibilité de régler directement vos dépenses avec votre smartphone s'avère donc bien plus pratique et plus convenable que tout autre moyen de règlement : espèce, carte bleue…

Quelles sont les limites du paiement via mobile ?

S'il est vrai que le paiement via mobile est l'un des moyens de règlement d'achats les plus sûrs et les plus rapides actuellement, il n'est cependant pas infaillible. Taux vous indique quelques limites et inconvénients de ce procédé que vous devez prendre en compte avant de faire votre choix.

Les risques sécuritaires

Les technologies sur lesquelles s'appuie le paiement via mobile comportent en eux même très peu de risques. Ce sont les services tiers qui suscitent la plupart du temps quelques interrogations. En effet, de nombreux utilisateurs ne sont pas tout à fait à l'aise à l'idée de faire transiter leurs informations bancaires par des solutions tierces qui n'appartiennent pas directement à leur banque.

Même si l'inquiétude est fondée, la plupart de ces services utilisent toutefois des technologies de cryptage et de chiffrements très avancées qui rendent presque impossible le piratage des données des utilisateurs. Vous n'avez donc pas à vous faire de soucis concernant une fuite de vos informations bancaires si vous choisissez correctement votre application.

La nécessité d'avoir son téléphone allumé

Pour initier un paiement sans contact via smartphone, le téléphone du client doit nécessairement être allumé. Cela peut devenir une contrainte lorsque sa batterie est déchargée par exemple. De même, si le client oublie son téléphone à la maison, il ne lui sera pas possible de payer le commerçant grâce à cette méthode de règlement.

L'utilisation d'une application nécessite également de faire régulièrement des mises à jour pour prévenir les bugs et colmater les éventuelles failles sécuritaires. Ce n'est pas le cas lorsqu'on utilise une carte bleue classique, biométrique, ou à cryptogramme dynamique.

Quelles sont les principales applications de paiement via mobile ?

Il existe actuellement une multitude de solutions de paiement via mobile parmi lesquelles vous pouvez choisir, selon que vous utilisez le système d'exploitation Android ou iOS :

Taux a répertorié pour vous toutes les solutions de paiement mobile proposées par la plupart des banques françaises pour vous permettre de bien faire votre choix. Consultez gratuitement le comparateur pour vous faire une idée des possibilités que vous avez en fonction des établissements qui vous intéressent le plus.

Apple Pay, le leader

Apple Pay est l'une des premières solutions de paiement mobile ayant véritablement été adoptées par le grand public. Cette solution a été lancée aux États-Unis en 2014 et deux ans plus tard pour les clients français (juillet 2016). Apple Pay est actuellement compatible avec la plupart des banques françaises. Il y a entre autres la Banque Nationale de Paris (BNP Paribas), la Caisse d'Epargne, le Crédit Mutuel, la Société Générale (SG) au nombre des banques traditionnelles. Parmi les établissements financiers en ligne, il y a BoursoBank (ex-Boursorama Banque), Fortuneo, Orange Bank, Hello bank! et N26. La liste complète peut être consultée sur le site officiel de Apple.

Pour utiliser Apple Pay, il faut avoir au minimum un iPhone 6, un iPad mini 3 ou un iPhone SE. Après avoir enregistré votre carte, vous pourrez régler directement vos achats chez tous les commerçants qui acceptent le paiement sans contact. L'enregistrement de la carte peut se faire soit en la prenant en photo ou en inscrivant manuellement les numéros sur le téléphone. Les opérations se font directement depuis votre compte.

Google Pay

Application de paiement via mobile de la firme de Mountain View, Google Pay est entièrement gratuite et permet de payer sans contact. Tout ce que vous avez à faire est de poser votre téléphone sur la machine du commerçant. Google Pay vous offre la possibilité d'ajouter, en plus de votre carte bleue (Visa, Mastercard, American Express) des cartes de fidélité. Elle accepte aussi l'ajout de comptes PayPal.

Le seul bémol que présente Google Pay est qu'il n'est pas encore très répandu dans l'Hexagone, en comparaison avec Apple Pay. Seules quelques banques sont compatibles avec elle actuellement : Orange Bank, N26, BoursoBank, Revolut, Fortuneo…

Samsung Pay

Samsung Pay a presque le même mode de fonctionnement que les deux précédents services. Elle ne fonctionne qu'avec les téléphones de la marque sud-coréenne. Vous devez avoir au minimum un Samsung Galaxy S7 ou A5 (pour la gamme des Galaxy A) ou une montre connectée récente pour pouvoir l'utiliser.

Le prélèvement s'effectue directement depuis le compte bancaire du client après que sa carte a été enregistrée dans le système. Il est possible d'y ajouter plusieurs cartes… Samsung Pay a aussi la particularité d'utiliser la MST (Magnetic Secure Transmission) pour payer sans contact lorsque le terminal d'un commerçant ne possède pas de lecteur NFC. Les banques dont les cartes sont compatibles avec cette solution actuellement sont entre autres la Banque Populaire, la Caisse d'Epargne, BoursoBank, Fortuneo, Crédit Agricole, la Banque BCP…

Paylib

Solution française de la liste, Paylib a été lancée en 2016 par plusieurs établissements qui se sont associés : Société Générale, Banque Postale, BNP Paribas… Il s'agit à proprement parler d'un service qui s'intègre directement à l'application de la banque de l'utilisateur (si celle-ci fait partie des établissements compatibles). L'avantage majeur de Paylib est donc qu'il ne nécessite pas d'installer une application tierce en plus de celle de son établissement financier pour pouvoir réaliser des règlements sans contact. Il n'y a pas de frais supplémentaires à payer.

Pour l'heure, Paylib ne fonctionne qu'avec les smartphones Android. Toutes les principales banques françaises le proposent : Société Générale, Caisse d'Epargne, Crédit Agricole, Hello bank!, BNP Paribas, CIC, Crédit Mutuel, La Banque Postale, BoursoBank, Banque Populaire…

Conclusion

Le paiement via mobile est une solution permettant d'utiliser son téléphone comme moyen de règlement d'un achat sur internet ou dans un point de vente physique. Cela peut se faire via le NFC pour les paiements sans contact, le QR code, ou directement via le réseau internet (wifi ou cellulaire).

Ce paiement a l'avantage d'être rapide et bien plus sécurisé que le règlement par carte bleue. En cas de vol, le malfrat devra contourner un système d'authentification avant de pouvoir accéder à vos fonds. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, et Paylib sont actuellement les principales solutions disponibles. Chaque utilisateur peut y trouver une solution qui lui convient en fonction de la marque de son téléphone, de sa banque et de son système d'exploitation. N'hésitez pas à passer par Taux pour trouver un établissement correspondant à vos besoins et avoir la possibilité d'utiliser le paiement sans contact via smartphone pour vos transactions.

FAQ

Comment s'effectue le paiement via smartphone ?

Le paiement via smartphone s'effectue soit en approchant son téléphone configuré d'un TPE, ou en scannant le QR code d'un commerçant à l'aide d'un lecteur.

Quelles sont les applications de paiement via smartphone ?

Les principales applications de paiement via smartphone sont Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Paylib est également un service du même type qui s'intègre directement dans une application bancaire.

Le paiement via smartphone est-il sécurisé ?

Oui, il s'agit d'un moyen de règlement très sécurisé. Une authentification est exigée avant la validation de toute opération importante. Elle est le plus souvent biométrique.

Que faut-il pour faire un paiement via mobile ?

Pour payer via mobile, vous avez besoin d'un téléphone moderne (équipée d'une puce NFC) avec une application de paiement sans contact et d'un compte auprès d'un organisme proposant cette solution.

Comment savoir si ma banque propose ce service ?

Vous pouvez utiliser le comparateur Taux pour savoir si la banque de votre choix propose le paiement via mobile. Vous trouverez pour chaque établissement l'ensemble des services avec lesquels on peut l'utiliser.