Quelle est la meilleure mutuelle santé pour toute la famille ?

De nombreux couples choisissent de se tourner vers une mutuelle familiale au moment de l'arrivée d'un bébé. Il s'agit d'une démarche qui vise à proposer une meilleure protection aux membres de sa famille tout en réduisant le coût global de la couverture santé. Quelles que soient les raisons qui motivent ce choix, il n'est cependant pas toujours évident de sélectionner la meilleure option. L'essentiel est donc de vous renseigner sur la mutuelle puis de comparer les offres. C'est pour cela que Taux fournit un guide complet sur la mutuelle familiale. Le comparateur présente également les meilleurs contrats du moment pour faciliter le choix.

Qu'est-ce qu'une mutuelle familiale ?

La mutuelle familiale est une complémentaire santé qui couvre au moins deux personnes ayant un lien de parenté sans faire de distinction en matière de structure du foyer. Elle peut prendre en charge un parent seul avec enfant, mais aussi un couple avec ou sans enfants. Les garanties sont souscrites en fonction des besoins de chaque membre de la famille, mais la cotisation reste unique.

Qui a droit à la mutuelle familiale ?

Un ayant droit est pour la Sécurité sociale, un membre de la famille rattaché à un adhérent pour le remboursement des frais liés à la santé. Dans le cadre de la mutuelle, il s'agit de toute personne rattachée au contrat d'un assuré principal et qui bénéficie des garanties prévues. Il revient toutefois à chaque organisme mutualiste de définir qui peut être considéré comme ayant droit :

• enfants mineurs,
• jeunes enfants majeurs (sous condition),
• conjoint, concubin ou partenaire de PACS.

Chez certains organismes d'assurance, l'assuré a la possibilité de rattacher des seniors (ascendants), comme ses parents ou grands-parents, tant que ces derniers sont à sa charge.

La mutuelle santé familiale est-elle obligatoire ?

Depuis 2016, tout salarié, à qui une mutuelle santé et prévoyance collective est proposée par son entreprise, se trouve dans l'obligation d'y souscrire. La seule possibilité de dispense est d'avoir adhéré au contrat de son conjoint. Beaucoup d'employeurs décident de couvrir les ayants droit de leurs salariés (conjoint, enfants…). L'employé examine alors la police d'assurance et décide d'intégrer son conjoint et ses enfants. Par contre, si la mutuelle d'entreprise de son conjoint est plus avantageuse, il a la possibilité de s'y rattacher avec les autres membres du foyer.

En général, les mutuelles collectives proposées par les entreprises ne sont pas les meilleures options disponibles sur le marché. Elles comportent souvent le panier de garanties minimum, proposant donc des remboursements très basiques. Vous pouvez donc choisir une véritable offre de votre côté afin de bénéficier d'une protection plus adaptée.

La souscription d'une formule santé et prévoyance familiale, tant qu'elle n'est pas proposée par un employeur, n'est pas obligatoire. Elle est toutefois très avantageuse pour mieux faire face aux frais de santé du ménage.

Comment fonctionnent les remboursements ?

Lors de l'adhésion à une mutuelle familiale, consultez toujours le tableau de garanties pour voir ce qui est remboursé et la manière dont vous vous êtes remboursé. Il y a deux modes de paiement utilisés par les mutuelles.

Remboursements en pourcentage

Certains remboursements sont exprimés en pourcentage et sont calculés en fonction de la BRSS (base de remboursement de la Sécurité sociale). Les taux varient selon les formules. Par exemple, si vous choisissez une mutuelle santé à 100%, seul le ticket modérateur est pris en charge. Il s'agit de la différence entre le tarif de convention et le montant pris en charge par l'Assurance Maladie. Logiquement, une telle offre n'est pas suffisante.

Pour de nombreuses prestations, les professionnels de la santé de secteur 2 pratiquent des dépassements d'honoraires qui ne sont jamais remboursés par la Sécurité sociale. Choisir un contrat avec un niveau de remboursement compris entre 150 et 300% de la BRSS est donc nécessaire pour gérer le reste à charge.

Remboursements sous forme de forfait

Certaines offres de mutuelles familiales prévoient de rembourser les frais de santé sous forme de forfait. Le remboursement en euros a deux modes d'applications. Dans le premier cas, vous pouvez bénéficier d'un pourcentage du tarif de convention auquel s'ajoute un montant en euros afin qu'il soit mieux remboursé. Dans le second cas, vous bénéficiez uniquement d'un forfait.

Étant donné que toutes les dépenses de santé ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale, les mutuelles ne peuvent pas toujours se baser sur un tarif de convention pour fixer leur niveau de garantie. Le forfait s'applique sur plusieurs postes de dépenses.

Pourquoi choisir une mutuelle santé pour toute la famille ?

Il existe de nombreuses raisons qui justifient le choix d'une mutuelle familiale pour compléter le régime obligatoire.

Des économies non négligeables

Le premier avantage de souscrire est évidemment l'économie sur les dépenses de santé. Une mutuelle familiale propose en général une tarification dégressive, basée sur le principe de mutualisation des garanties. En d'autres termes, plus le nombre de personnes couvertes augmente, plus la cotisation annuelle globale diminue. Elle propose aussi des avantages tarifaires :

• première année de cotisation du nouveau-né offerte,
• adhésion gratuite à partir du troisième enfant,
• prime de naissance…

Ce modèle de mutualisation des tarifs s'applique exclusivement aux organismes mutualistes et non aux compagnies qui commercialisent des assurances. Vous devez ainsi comprendre la différence entre les deux termes.

Une mutuelle est soumise au Code de la Mutualité, et opère en tant qu'entité à but non lucratif. Elle ne vise pas à réaliser des bénéfices et mutualise les cotisations de ses adhérents. En revanche, un assureur est régi par le Code des Assurances, agissant en tant qu'organisation à but lucratif, avec des bénéfices reversés aux actionnaires. Une compagnie d'assurances a la liberté de fixer ses tarifs en fonction de la marge commerciale souhaitée.

Dans la pratique, le fonctionnement de ces deux types de contrats majeurs reste similaire en ce qui concerne les délais de traitement, les remboursements et le service client. La dégressivité des tarifs, associée aux avantages financiers spécifiques, offre la possibilité de réaliser des économies significatives lorsque vous avez recours aux mutualistes.

Des équipements entièrement remboursés

Depuis le 1er janvier 2020, beaucoup de mutuelles familiales sont labélisées « contrats responsables » en France. Elles font donc partie du plan 100% Santé qui a pour objectif de garantir un accès équitable aux soins pour tous les citoyens, notamment les plus modestes.

Grâce à ces complémentaires familiales, plusieurs équipements sont intégralement pris en charge :

• implants, bridges, couronnes et autres équipements dentaires,
• équipements optiques (lunettes de vue),
• équipements auditifs (prothèse auditive).

Prenez le temps de vérifier, avant la souscription, que le contrat est éligible au dispositif 100% Santé.

Un interlocuteur unique

Les mutuelles familiales regroupent les besoins de tous les membres du ménage sous un seul contrat, permettant ainsi d'avoir un interlocuteur unique. Vous bénéficiez d'un référent exclusif qui vous accompagne, répond à vos questions et gère vos demandes de remboursement. Opter pour ce type d'offre représente une excellente solution pour gagner du temps et simplifier ses démarches administratives.

La prise en charge des médecines douces

Sophrologie, ostéopathie, hypnothérapie… Les médecines douces sont de plus en plus populaires en France et les adeptes se multiplient. Malheureusement, l'Assurance maladie ne les reconnaît pas comme des spécialités médicales, ce qui signifie qu'aucun remboursement ne sera accordé par la Sécurité sociale. Souscrire un contrat familial qui couvre les médecines douces est donc la seule alternative pour faire rembourser vos séances chez les praticiens.

Le dépassement d'honoraires remboursé

Comme mentionné plus tôt, l'un des avantages de ces solutions est qu'elles vous remboursent lorsque le tarif de convention est dépassé. Beaucoup d'assurés ne tiennent pas compte de ce facteur, mais les honoraires médicaux librement fixés par certains spécialistes (ORL, dentistes, orthodontistes…) peuvent rapidement devenir un poids financier s'il n'y a que le ticket modérateur qui est remboursé. Avec une bonne mutuelle, le dépassement est remboursé (totalement ou en partie), qu'il s'agisse de vos propres soins, de ceux de votre conjoint ou de vos enfants.

Une couverture adaptée aux besoins de tous

En plus de l'aspect financier, vous devez vous intéresser à la flexibilité des contrats familiaux. En effet, les offres sont conçues pour s'adapter aux besoins de tous les membres du foyer. Elles vous permettent de prendre en charge chaque personne rattachée et aident à faire face à l'évolution des besoins de santé des ayants droit au fil de l'âge.

Avec les formules familiales, vous pouvez ajuster facilement et gratuitement les garanties dans le temps. Quand les enfants sont petits, les parents peuvent demander de meilleurs remboursements sur la pédiatrie. Lorsqu'ils grandissent, vous pouvez changer pour bénéficier d'une meilleure couverture des soins d'orthodontie et d'optique.

Les programmes de préventions

Parce que les organismes mutualistes cherchent avant tout à protéger la santé de leurs adhérents, certains d'entre eux ne se limitent pas aux garanties. Elles mettent souvent des actes de prévention à la disposition de leurs bénéficiaires sous forme de prestations ou de programmes ludiques, mais complets. Les programmes peuvent porter sur les conseils et astuces pour arrêter de fumer, mieux gérer son stress…

Toujours dans le but de faciliter la vie des adhérents, les mutuelles proposent parfois quelques garanties d'assistance pour couvrir les aléas perturbateurs. Les plus courants sont les suivants :

• aide-ménagère,
• soutien scolaire,
• école à domicile,
• garde des enfants…

N'hésitez donc pas à prendre le temps d'évaluer toutes les prestations proposées par les différents assureurs afin de choisir une offre qui facilite votre vie au quotidien.

Quelles sont les garanties d'un contrat de mutuelle familiale ?

Les solutions sont nombreuses sur le marché et chaque contrat propose différentes garanties que vous devez nécessairement connaitre.

Les garanties de base

Une garantie de base est celle que vous retrouverez chez tous les organismes. Elle couvre un poste de dépenses de santé important. On peut mentionner l'hospitalisation qui couvre les frais de séjours, le forfait journalier ou la chambre particulière. Les soins courants sont ensuite couverts. Cela implique la couverture des consultations chez un médecin généraliste ou un spécialiste ainsi que les médicaments…

Les soins dentaires et l'optique sont également des garanties de base. Vous êtes remboursé pour les prothèses dentaires, l'orthodontie pour enfant, les soins dentaires non remboursés par la SS, les lunettes, les lentilles et les chirurgies de l'œil. Selon la formule choisie, les soins auditifs sont également pris en charge.

Les garanties supplémentaires

Les renforts sont des offres optionnelles pour les familles. Elles leur permettent de choisir les soins qui les intéressent et de les couvrir. On peut citer les postes suivants :

• consultations en psychologie,
• traitements contraceptifs,
• actes de préventions,
• cures thermales,
• médecines douces…

À ces options s'ajoutent des prises en charge facultatives qui ont rapport à l'assistance des adhérents. Il y a par exemple le transport médical, la garde des enfants malades, la protection juridique…

Quel organisme choisir pour son contrat de mutuelle familiale ?

Si vous êtes à la recherche d'une offre pour compléter votre protection santé, plusieurs formules existent. La meilleure mutuelle familiale est toutefois celle qui répond le mieux à la situation spécifique de votre foyer. Le choix se fait donc en tenant compte de la taille du foyer, du nombre d'enfants et surtout des problèmes de santé spécifiques de chacun. Pour vous aider, le comparateur Taux présente quelques-unes des mutuelles et des assureurs.

Tableau comparatif des meilleures mutuelles santé familiales

Comment bien choisir votre mutuelle familiale ?

Pour bien choisir votre formule santé, l'essentiel est de faire le bilan de vos besoins et de ceux de tous les membres du foyer. Taux vous donne la marche à suivre pour déterminer l'offre qui vous convient.

Estimez les dépenses santé

Vous devez tout d'abord estimer le montant total des dépenses de santé du foyer au moins lors des deux dernières années. Vous devez connaitre au moins approximativement le budget santé familial annuel. À cette étape, déterminez les soins qui ont été les plus coûteux. Séparez ensuite les dépenses temporaires de celles qui sont persistantes. Par exemple, si un membre de la famille a besoin de soins récurrents, cela doit être pris en compte.

Évaluez vos besoins en matière de soins onéreux

Les soins dentaires et d'optique sont le plus souvent les postes de dépenses les plus onéreux et les plus fréquents. C'est d'ailleurs pour cette raison qu'il existe des offres spéciales : mutuelle dentaire, mutuelle optique. Si quelqu'un dans votre maison porte des lunettes ou qu'une autre personne du foyer a besoin de soins dentaires réguliers, choisissez la formule en conséquence. L'essentiel est de toujours prioriser les soins les plus coûteux.

Renseignez-vous sur l'offre

Ceci a trait à la qualité des prestations proposées par l'organisme. Intéressez-vous à la rapidité des remboursements et à la qualité de l'accompagnement offerte. Il existe plusieurs points sur lesquels vous devriez vous attarder.

Délai de carence

Certaines mutuelles familiales prévoient des délais de carence appliqués à l'ensemble des postes couverts ou à des postes spécifiques. Il s'agit de la période suivant l'adhésion pendant laquelle l'assuré ne bénéficie pas de couverture pour ses frais de santé. Dans les meilleures mutuelles familiales, ces délais sont souvent inexistants ou très réduits.

Dans les offres d'entrée de gamme, le délai peut s'étendre sur plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Il est fortement recommandé de consulter attentivement les conditions générales du contrat avant de souscrire une complémentaire santé. Cette démarche vous évite les mauvaises surprises.

Tiers payant

Le tiers payant simplifie le processus de remboursement des frais médicaux qui s'effectue en général en deux étapes. Vous avez tout d'abord la prise en charge par l'Assurance maladie, puis le paiement par la mutuelle. Les dépassements d'honoraires peuvent cependant rester à votre charge et vous aurez à avancer les frais en attendant d'être payé.

Certaines mutuelles proposent heureusement une carte d'adhérent qui permet de bénéficier, en plus de la carte Vitale, d'un remboursement immédiat. Il s'agit là du tiers payant mutuelle.

Utilisez un comparateur de mutuelles

La comparaison des mutuelles familiales donne une vue d'ensemble sur ce qui se fait sur le marché. Vous avez ainsi la possibilité de trouver une bonne mutuelle pas chère.

Pour comparer les options et trouver une formule adaptée, utilisez le comparateur Taux. Cet outil vous présente les offres qui correspondent à votre profil et qui répondent à vos critères.

Intéressez aux mutuelles disposant d'un réseau

Avec certaines mutuelles, vous avez accès à des tarifs préférentiels lorsque vous consultez ou achetez un équipement chez un professionnel de santé faisant partie du réseau de l'organisation. Toutes les informations concernant le réseau sont disponibles dans l'espace membre. Vous pouvez par exemple voir votre durée d'attente réduite lors de la prise de rendez-vous. Avec un réseau de qualité, vous bénéficiez d'un gain de temps et d'argent non négligeable.

Conclusion

La mutuelle familiale est une option avantageuse pour protéger son foyer tout en économisant de l'argent sur les cotisations. Choisir une formule adaptée requiert néanmoins une analyse minutieuse des garanties, des tarifs et des avantages spécifiques.

Étant donné que les offres sont nombreuses sur le marché, l'utilisation du comparateur Taux s'avère indispensable pour une évaluation approfondie des différentes options. Cet outil vous permet de trouver la mutuelle qui répond le mieux aux besoins de votre famille.

FAQ

Qu'est-ce qu'une mutuelle familiale obligatoire ?

Une mutuelle familiale obligatoire est une couverture imposée par l'employeur, le plus souvent dans le cadre d'une complémentaire santé collective.

Comment fonctionne la mutuelle santé familiale ?

La mutuelle santé familiale regroupe tous les membres du foyer sous un seul contrat. Elle offre une couverture commune pour les dépenses de santé et simplifie les démarches administratives.

Est-ce avantageux de souscrire cette mutuelle ?

Adhérer à une formule santé familiale est avantageux, car elle permet de bénéficier de tarifs dégressifs et d'avantages spécifiques.

Quel est le coût mensuel associé à cette offre ?

Le coût mensuel d'une mutuelle familiale varie en fonction de l'âge des enfants, des garanties choisies et du niveau de couverture souhaité.

Comment trouver le meilleur contrat ?

Pour trouver la meilleure formule, comparez les offres avec Taux en examinant les couvertures, les tarifs, et les avis des utilisateurs.