Crédit renouvelable : une réserve d'argent qui s'avère utile

Crédit renouvelable : une réserve d'argent qui s'avère utile

Le crédit renouvelable est une solution souple qui permet à un particulier de disposer d'une somme d'argent qu'il peut utiliser comme bon lui semble. Parfait pour réaliser de petites dépenses, le crédit renouvelable aide de nombreuses personnes à faire face à des difficultés de trésorerie. Vous vous posez des questions sur ce prêt ? Taux fait le tour du crédit revolving et des organismes de crédit qui proposent les offres les plus intéressantes.

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?

Encore appelé crédit revolving ou permanent, le prêt renouvelable est un crédit à la consommation. Il consiste à mettre à la disposition d'un particulier de l'argent, qu'il peut utiliser partiellement ou totalement sans avoir à justifier ses dépenses.

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Avec le crédit renouvelable, un particulier possède un montant fixé dès le départ par l'établissement de crédit auquel il s'est adressé, mais qui peut évoluer au fil du temps. Lorsque vous optez pour cette forme de prêt, vous ne devez aucun intérêt tant que vous n'utilisez pas l'argent. Si par contre vous vous servez du montant mis à votre disposition, des intérêts sont calculés.

Afin d'utiliser la réserve d'argent que vous octroie le crédit renouvelable, deux méthodes sont possibles. Le particulier peut demander à recevoir un chèque ou un virement bancaire. Il peut également avoir recours à une carte de crédit spécifique qui lui permet d'effectuer des achats ou de retirer des espèces. Avec certaines banques, la réserve est disponible directement sur votre carte bleue classique. Au moment de payer, il vous est alors demandé si vous souhaitez utiliser votre compte courant ou la réserve de crédit.

Lorsque la ligne de crédit est utilisée, un prélèvement est effectué sur votre compte bancaire à la fin de chaque mois, jusqu'à ce que la réserve soit entièrement reconstituée. Le montant des mensualités est généralement fixé dans le contrat de prêt. Toutefois, certains établissements de crédit permettent de procéder à des modulations. Les mensualités servent à rembourser le montant emprunté, mais aussi à payer la cotisation d'assurance et les intérêts.

Attention : le taux d'intérêt est variable. Le montant fluctue chaque année ou chaque trimestre en fonction d'un indice de référence et selon le montant emprunté.

À qui s'adresse le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable permet de répondre à des besoins de trésorerie ponctuels. Il s'adresse à tout le monde. Cependant, il est préférable d'envisager cette option lorsque vous avez des rentrées d'argent régulières. En effet, les prêteurs privilégient les profils qui sont solvables.

Ainsi, avant d'accepter une demande de prêt, ils exigent une copie du contrat de travail de l'emprunteur. Notez qu'à partir de certaines sommes, les établissements prêteurs peuvent aussi exiger la copie des relevés de comptes bancaires, un avis d'imposition et de récentes fiches de paie.

Enfin, il existe des profils auxquels les établissements de crédit refusent systématiquement d'octroyer un crédit renouvelable. Il s'agit des interdits bancaires et des personnes âgées de plus de 75 ans.

Qui peut proposer un crédit renouvelable ?

Différents organismes financiers sont en capacité d'octroyer un crédit renouvelable. Il s'agit des banques, des établissements de crédit et des enseignes de grande distribution.

Le crédit renouvelable est un produit financier qui est aussi bien proposé par les banques traditionnelles que par les banques en ligne. Lorsqu'il s'agit de souscrire un crédit renouvelable auprès d'une banque, les emprunteurs préfèrent prendre contact avec leur banque habituelle, car la procédure est plus simple.

Il est également possible de contracter ce prêt auprès d'organismes de crédit spécialisés. Lorsque vous optez pour un crédit renouvelable dans ce type d'établissements, les taux d'intérêt sont plus élevés. Toutefois, les conditions d'accès sont souvent plus souples.

Enfin, différentes enseignes de grande distribution proposent aussi le crédit renouvelable. Puisqu'il est utilisé pour acquérir des biens de consommation, les enseignes de grande distribution ont adopté ce mode de financement afin de faciliter l'achat de leurs produits. Dans un tel contexte, ce crédit prend la forme de cartes de fidélité, qui permettent aux prêteurs de régler leurs achats.

Quelle est la durée d'un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est valable pendant un an, reconductible. Toutefois, avant de proposer une reconduite du contrat, le prêteur doit consulter le fichier recensant les informations sur les incidents de paiement caractérisés. De même, il doit vérifier tous les 3 ans que les emprunteurs disposent toujours de la même capacité de remboursement du prêt.

Concernant la durée de remboursement du crédit, la loi impose des durées maximales qui ne peuvent pas être dépassées. Ces dernières dépendant du montant du crédit. Il s'agit de :

À noter : si le contrat est accompagné d'une assurance, le paiement des cotisations d'assurance ne peut en aucun cas prolonger la durée du remboursement.

Avantages et inconvénients du crédit renouvelable

Opter pour un crédit renouvelable possède de nombreuses implications. Par conséquent, avant d'opter pour cette solution de financement, il est impératif de bien réfléchir. Pour vous aider à y voir plus clair, Taux vous présente les avantages et les inconvénients du crédit revolving.

Avantages

La réserve d'argent est facile à obtenir, souple et le remboursement ne concerne que les sommes qui ont été dépensées.

La simplicité de l'offre

Lorsqu'un établissement financier met ce type de prêt à la disposition d'un particulier, il bénéficie d'une ligne de crédit qui lui permet de financer de nouvelles dépenses sans avoir besoin de réaliser une nouvelle demande de prêt. La réserve d'argent se reconstitue au fur et à mesure que le remboursement est effectué.

Une grande souplesse d'utilisation

La somme d'argent perçue lors d'une demande de crédit renouvelable peut être dépensée sans aucune justification. Le bénéficiaire peut utiliser totalement le montant mis à sa disposition, ou procéder à des dépenses progressives. Cette solution s'avère utile en cas d'urgence ou pour financer des dépenses exceptionnelles.

Des remboursements qui ne concernent que la somme utilisée

Un dernier avantage du crédit renouvelable est qu'il ne coûte rien tant que les emprunteurs ne se servent pas de l'argent mis à leur disposition. En effet, les intérêts ne concernent que le montant qui a été utilisé.

Inconvénients

Si les avantages de ce prêt sont nombreux, il possède également quelques inconvénients.

Le risque de surendettement

Lorsqu'il n'est pas utilisé à bon escient, le crédit renouvelable peut entraîner un surendettement. Il n'est donc pas recommandé aux personnes dont les rentrées d'argent sont irrégulières ou aux personnes qui effectuent des achats excessifs et compulsifs.

Un coût assez élevé

Le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est généralement plus élevé que la moyenne. Il peut atteindre facilement 20%. De plus, ce taux peut augmenter ou diminuer tout au long de la durée du prêt. En cas de révision, l'établissement de crédit a l'obligation d'en informer son client. Dans la plupart des cas, l'option d'un prêt personnel ou affecté est largement plus avantageuse (en matière de coût).

Comment demander un crédit renouvelable ?

La demande d'un crédit renouvelable est un processus qui est très encadré. Si vous envisagez de vous lancer, Taux vous présente toutes les étapes du processus.

Le choix du crédit

Le choix du crédit est une étape à ne pas négliger. Pour trouver l'offre la plus intéressante, n'hésitez pas à vous servir d'un comparateur en ligne comme Taux. Grâce à cet outil, il est très facile de sélectionner la proposition la plus adaptée à votre situation. Les principales offres de crédit renouvelable actuellement disponibles sont répertoriées et mises à votre disposition pour guider votre choix.

Le dépôt de dossier

Une fois la bonne offre trouvée, l'emprunteur doit contacter l'établissement financier qui la propose pour y déposer un dossier de demande de prêt. Ce dernier doit comporter l'ensemble des pièces qui prouvent qu'il est solvable :

Si l'emprunteur est propriétaire ou accédant à la propriété, il doit également fournir une photocopie de la taxe foncière. Si par contre il est logé par un membre de sa famille, il doit fournir une déclaration sur l'honneur de l'hébergement. Ce document doit être accompagné d'un justificatif de domicile et de la photocopie du livret de famille de l'hébergeant.

L'étude de la demande

Lorsque la demande de crédit est envoyée, le prêteur prend le temps de l'étudier. Pour cela, il s'intéresse à la situation personnelle et professionnelle de l'emprunteur, à sa capacité de remboursement et à son taux d'endettement. Enfin, il vérifie s'il ne figure pas dans le fichier national des incidents de paiement.

L'offre de prêt

Si le prêteur accepte la demande, il transmet à l'emprunteur une offre de prêt. Dans ce document figurent des informations telles que le montant octroyé, la durée du prêt, le TAEG, le montant de la mensualité ainsi que le coût total du prêt.

Où trouver la meilleure offre de crédit renouvelable ?

Différents organismes financiers sont disposés à vous octroyer un crédit renouvelable. Cependant, Taux vous propose de découvrir ceux dont les offres sont les plus intéressantes.

FLOA Bank

FLOA Bank propose de mettre à votre disposition un montant compris entre 500 et 6 000 €. Aucun coût n'est caché et le remboursement est modulable. En effet, vous êtes libre d'augmenter ou de diminuer les mensualités conformément à la réglementation en vigueur.

Chez FLOA Bank, il est possible de rembourser un prêt de moins de 3 000 € en 36 mois. Si le crédit est supérieur à 3 000 €, il est possible de le rembourser sur 60 mois. Des conseillers sont disponibles 24 h/24 pour répondre aux questions des clients.

Cofidis

L'offre Accessio de Cofidis est dans la moyenne de celles qui sont proposées sur le marché. Le particulier dispose librement d'une somme comprise entre 500 et 6 000 €. Le taux proposé par Cofidis dans le cadre d'un crédit renouvelable est variable. Ainsi, pour un crédit autorisé de 1 000 € et pour une utilisation de 1 000 € au TAEG de 21,44%, il rembourse hors assurance 30 mensualités de 42 euros et une dernière ajustée de 17,07 euros.

Chez Cofidis, le remboursement anticipé est possible à tout moment sans frais supplémentaires. Enfin, la structure met à la disposition des particuliers une carte Visa dont le plafond de retrait est fixé à 500 €/7 jours et 1 500 € par mois dans la limite du crédit disponible.

Cetelem

Le crédit renouvelable Cpay de Cetelem est la solution par excellence pour les particuliers qui souhaitent obtenir un montant compris entre 500 et 3 000 € pour réaliser leurs projets. L'offre leur permet de disposer de liquidités utilisables de façon fractionnée, aux dates de leur choix et sous réserve du montant disponible.

Chez Cetelem, les remboursements peuvent se faire en 3, 5, 10 ou 20 mois. Enfin, lorsqu'ils se connectent à leur espace personnel, les clients ont accès à toutes les informations concernant la gestion de leur crédit renouvelable. Ils peuvent également piloter leurs opérations en toute autonomie.

Cofinoga

L'offre de Cofinoga en matière de crédit renouvelable est pratique pour des prêts de courte durée. De plus, la structure propose une assurance qui est assez intéressante. Avec Cofinoga, les clients ont accès à un montant compris entre 500 et 3 000 €.

Cofinoga met à la disposition des prêteurs une carte de crédit qui leur permet de réaliser des achats chez plusieurs marchands partenaires. L'offre est très souple et permet aux souscripteurs de moduler leurs mensualités selon leur situation financière.

Sofinco

Chez Sofinco, le crédit renouvelable se présente sous deux formes. Il existe un crédit renouvelable de moins de 1 500 € et un crédit renouvelable de plus de 1 500 €. Pour le crédit de moins de 1 500 €, le minimum qui peut être emprunté est 500 €. Quant aux mensualités, leur nombre est de 10 avec un TAEG à 7,90%.

Sofinco met également à la disposition de ses clients une carte de crédit qu'ils peuvent utiliser comme bon leur semble. La souscription à l'offre de Sofinco est simple et rapide.

Carte ZERO

La Carte ZERO est une carte de crédit Gold Mastercard qui permet de payer ses achats via un crédit renouvelable. Les clients qui optent pour cette carte reçoivent en début de mois un relevé des paiements qu'ils ont effectués. Ils ont alors le choix entre deux options. La première consiste à payer par prélèvement automatique. La seconde option est de payer en plusieurs fois en utilisant le crédit renouvelable. Dans ce cas, le règlement s'effectue sur plusieurs mois.

Pour obtenir la Carte ZERO, l'emprunteur doit effectuer une demande en ligne. À l'ouverture du compte, Advanzia Bank accorde jusqu'à 3 000 € de crédit à ses clients, en fonction de leur situation financière. Notez que cette limite peut être dépassée au fil des mois, si les remboursements sont réguliers et suffisants.

Le tableau suivant présente les principaux établissements de crédit, ainsi que les montants maximums et minimums qui peuvent être empruntés.

Où trouver la meilleure offre de crédit renouvelable ?
Organismes Montant min et max Taux appliqué
FLOA Bank500 à 6 000 €2,90% à 19,30%
Cetelem500 à 3 000 €12,71% à 21,44%
Cofidis500 à 6 000 €11,46% à 21,44%
Sofinco
  • 500 à 1 500 €
  • 1501 à 10 000 €
5,79% à 20,57%
Carte ZERO0 à 3 000 €4,91% à 20,81%
Cofinoga500 à 3 000 €12,71% à 21,15%

Avec Taux, trouvez rapidement une offre de crédit revolving à votre portée et adaptée à vos besoins. Votre comparateur en ligne répertorie toutes les informations dont vous avez besoin pour faire un choix et les met à votre disposition.

Comment reconduire un crédit renouvelable ?

La législation concernant le crédit renouvelable a évolué. Désormais, pour que sa reconduite soit effective, le prêteur et l'emprunteur doivent respecter certaines obligations.

Les obligations du prêteur

La banque ou l'organisme de crédit doit impérativement faire parvenir un avis de reconduction à l'emprunteur 3 mois avant la fin de l'échéance annuelle. Ce document doit contenir un récapitulatif des sommes remboursées et le capital disponible après les différentes opérations effectuées. Il doit également rappeler les conditions générales du prêt et les droits de l'emprunteur concernant le remboursement ou la suspension du crédit. Le taux annuel effectif global, octroyé à la réserve d'argent à partir de la date de renouvellement, doit aussi être impérativement indiqué.

Les obligations de l'emprunteur

En matière de reconduction d'un contrat de prêt revolving, l'emprunteur n'a rien à faire. Lorsqu'il ne s'oppose pas à la reconduction, celle-ci se fait de façon tacite et le contrat est renouvelé pour une nouvelle année. Toutefois, s'il ne souhaite pas que la reconduction soit effectuée, il doit clairement et sans ambiguïté le faire comprendre à la structure de crédit.

À noter : l'opposition à la reconduite du contrat doit se faire au moins un mois avant la date d'échéance annuelle.

Comment annuler un crédit renouvelable ?

L'annulation d'un crédit renouvelable peut se faire de différentes manières.

Refuser de le renouveler

S'il refuse de renouveler le contrat, l'emprunteur doit se servir du bordereau-réponse joint au courrier que lui aura fait parvenir le prêteur. Ce document est envoyé trois mois avant la date anniversaire du contrat. Le bordereau-réponse doit être rempli, signé et envoyé à l'établissement prêteur 20 jours avant la date de l'échéance.

Demander la résiliation du crédit

Grâce à la loi Châtel du 28 janvier 2005, l'emprunteur est libre de demander la résiliation de son crédit renouvelable lorsqu'il le désire. Cependant, il reste engagé par l'argent qu'il aura dépensé. Il a donc l'obligation de le rembourser dans son intégralité. Lorsque le montant à rembourser est assez élevé, il peut demander un échelonnement des paiements. Notez que la structure de crédit est libre d'accepter ou de refuser l'échelonnement de la dette.

Suspendre le crédit pour défaut d'utilisation

L'emprunteur peut également décider de suspendre le crédit s'il ne s'en est pas servi au cours de l'année précédente. Cette suspension peut avoir lieu lorsque l'établissement financier lui communique les informations de reconduction. Si l'emprunteur ne signe pas et ne renvoie pas le document de renouvellement 20 jours avant l'échéance, le contrat est suspendu. Notez que si la réactivation du crédit n'est pas effectuée pendant un an, le contrat est résilié.

Faire valoir son droit de rétractation

L'emprunteur peut également faire valoir son droit de rétractation afin d'annuler un crédit renouvelable. En effet, le Code de la Consommation prévoit un délai de 14 jours calendaires après la signature de l'offre, durant lesquels le client peut revenir sur sa décision. Pour le faire savoir à l'établissement financier, l'emprunteur doit lui adresser une lettre recommandée avec accusé de réception. La somme d'argent demandée ne sera donc pas débloquée et l'emprunteur n'aura rien à payer.

Procéder à un rachat de crédit

Le rachat de crédit est également une procédure valable pour annuler un crédit renouvelable. En effet, l'établissement financier qui se charge du rachat rembourse toutes les dettes de l'emprunteur. Par conséquent, l'ensemble de ses crédits y compris ses crédits renouvelables cessent d'exister. Ils prendront désormais la forme d'un nouveau prêt, dont l'emprunteur peut renégocier les conditions.

Conclusion

Le crédit renouvelable est une solution très avantageuse pour les particuliers qui désirent obtenir de petites sommes d'argent afin de financer des projets. Il est pratique pour des besoins récurrents, puisque les démarches pour le déblocage des fonds ne se font qu'une seule fois. Cependant, il convient de bien comparer les offres, pour trouver les taux d'intérêt les plus faibles. En utilisant un comparateur comme la plateforme Taux, il est possible d'accéder aux meilleures offres. Ainsi, vous saurez quel établissement contacter afin de bénéficier d'un crédit renouvelable qui répond à vos besoins.

FAQ

Quand se termine un crédit renouvelable ?

Le contrat de crédit renouvelable est valable pendant un an. Cependant, il peut être renouvelé chaque année.

Quelle est la différence entre un crédit à la consommation et un crédit renouvelable ?

La différence majeure qui existe entre le crédit conso et le crédit renouvelable est que le premier prend fin lorsque l'emprunteur procède au dernier remboursement. De son côté, le crédit renouvelable peut rester ouvert indéfiniment.

Quel est le montant maximum d'un crédit renouvelable ?

Le plafond du crédit renouvelable est fixé à 6 000 euros.

Comment faire une demande de crédit renouvelable ?

Pour effectuer une demande de crédit renouvelable, adressez-vous à votre banque ou à un organisme de crédit. Vous pouvez également le faire auprès d'une enseigne de grand magasin. Toutefois, il est recommandé de comparer les offres afin de sélectionner la meilleure.

Que devient l'assurance lorsque le crédit renouvelable est annulé ?

En cas d'annulation du crédit renouvelable, l'assurance qui y est rattachée prend également fin. En cas de rachat de crédit, une nouvelle assurance à un taux différent doit être contractée.

Les classements et résultats présents sur ce comparateur de crédit indépendant représentent une sélection de sociétés basée sur des critères objectifs et/ou subjectifs comme le TAEG, le TAEA, la simulation en ligne, les coûts, la durée de l'emprunt, le différé de remboursement, le montant emprunté, l'apport minimum, l'objet du crédit, la modulation des remboursements, les frais de dossier, la domiciliation des revenus, le prix payé pour le référencement, la popularité sur les réseaux sociaux, le remboursement anticipé, la vitesse et la convivialité du site, la qualité du service clients, etc. L'ordre de tri par défaut est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) minimum du crédit.

Pour obtenir une proposition personnalisée, n'hésitez pas à remplir une simulation complète. Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours francs à partir de la date de signature du contrat. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent. Vous devez avoir plus de 18 ans et ne pas figurer au FICP. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.