Réserve d'argent rapide, aucun frais de dossier, réponse immédiate (novembre 2019)

Besoin d'argent rapidement ? Meilleurs taux pour réaliser vos envies. Demandez votre réserve d'argent en toute liberté. Demande gratuite, réponse immédiate !

SociétéRangMontant minMontant maxDurée minDurée maxTAEG minTAEG maxFrais dossier
Cofidis crédit renouvelable 
Cofidis
Élu Service Client de l’Année 2020(1)
1500 €6 000 €16 mois44 mois11,90%21,03%0 €
Franfinance crédit renouvelable 
Franfinance
2500 €5 000 €6 mois60 mois4,90%21,09%0 €
Cetelem crédit renouvelable 
Cetelem
3500 €4 000 €3 mois60 mois6,17%21,04%0 €
Cofinoga crédit renouvelable 
Cofinoga
4500 €4 000 €3 mois60 mois6,17%21,04%0 €
Banque Casino crédit renouvelable 
Banque Casino
5500 €6 000 €6 mois60 mois3,40%18,90%0 €
SociétéRangMontant minMontant maxDurée minDurée maxTAEG minTAEG maxFrais dossier
SociétéRangMontant minimumMontant maximumDurée minimumDurée maximumTAEG minimumTAEG maximumFrais de dossier
Cofidis crédit renouvelable Cofidis
Élu Service Client de l’Année 2020(1)
1500 €6 000 €16 mois44 mois11,90%21,03%0 €
Franfinance crédit renouvelable Franfinance2500 €5 000 €6 mois60 mois4,90%21,09%0 €
Cetelem crédit renouvelable Cetelem3500 €4 000 €3 mois60 mois6,17%21,04%0 €
Cofinoga crédit renouvelable Cofinoga4500 €4 000 €3 mois60 mois6,17%21,04%0 €
Banque Casino crédit renouvelable Banque Casino5500 €6 000 €6 mois60 mois3,40%18,90%0 €
Carrefour Banque crédit renouvelable Carrefour Banque6500 €3 000 €6 mois36 mois8,00%21,06%0 €
Carte ZERO crédit renouvelable Carte ZERO
Carte Gold Mastercard gratuite à vie(2)
70 €3 000 €0 mois36 mois0,00%21,02%0 €
CSF crédit renouvelable CSF8150 €21 500 €3 mois60 mois5,75%19,15%0 €
Financo crédit renouvelable Financo9300 €4 500 €NC58 mois5,75%21,04%0 €
Caisse d’Epargne crédit renouvelable Caisse d’Epargne10100 €5 000 €NC60 mois5,74%20,94%0 €
Oney Bank crédit renouvelable Oney Bank11100 €5 000 €NC60 mois5,75%21,04%0 €
Sofinco crédit renouvelable Sofinco12150 €6 000 €NCNC5,75%21,04%0 €
Société Générale crédit renouvelable Société Générale131 500 €21 500 €NCNC5,84%16,90%0 €
CIC crédit renouvelable CIC146 000 €50 000 €6 mois60 moisNCNC0 €
BNP Paribas crédit renouvelable BNP Paribas15750 €21 500 €NC60 moisNCNC0 €
LCL crédit renouvelable LCL161 000 €21 500 €NCNCNCNC0 €
La Banque Postale crédit renouvelable La Banque Postale17500 €10 000 €NCNCNCNC0 €
Monabanq crédit renouvelable Monabanq18500 €5 000 €NCNCNCNC0 €
Crédit Mutuel crédit renouvelable Crédit Mutuel196 000 €50 000 €NCNCNCNC0 €
Crédit Agricole crédit renouvelable Crédit Agricole20NC21 500 €NC60 moisNCNC0 €
BRED crédit renouvelable BRED21NC21 500 €NC60 moisNCNC0 €
AXA Banque crédit renouvelable AXA Banque22NC5 000 €NCNCNCNC0 €
Crédit Mutuel de Bretagne crédit renouvelable Crédit Mutuel de Bretagne23200 €NCNCNCNCNC0 €
Crédit du Nord crédit renouvelable Crédit du Nord24NCNCNCNCNCNC0 €
Banque Populaire crédit renouvelable Banque Populaire25NCNCNCNCNCNC0 €

(1) Élu Service Client de l’Année 2012, 2014, 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 et 2020 dans la catégorie « Organisme de crédit ». Cofidis est le premier de sa catégorie sur les canaux téléphone, e-mail, navigation internet, chat et Facebook.
(2) La délivrance et l’envoi de la carte ZERO sont entièrement gratuits pour vous. De même, l’utilisation de la carte ne génère aucuns frais non plus, autres que les coûts liés à une utilisation facultative du crédit. De plus, il n’y a aucune limite de temps pour la gratuité de votre carte. Elle est gratuite à vie.






La réserve d'argent : un crédit sans justificatif au fonctionnement un peu particulier


Les situations où l'on a besoin d'une somme d'argent pour pallier des dépenses imprévues ne manquent pas. Face à une situation d'épargne insuffisante, il ne faut pas désespérer. Le recours à un crédit est aussi un moyen pour avoir gain de cause. Toutefois, il arrive que les banques soient réticentes à accorder un prêt au vu de la situation financière du demandeur. Mais, même dans ce cas, il est possible de se référer à la solution de la réserve d'argent. Il s'agit d'une somme d'argent mise à la disposition du demandeur et il peut l'utiliser sans avoir à présenter des justificatifs. De plus, le fonctionnement de ce crédit est bien particulier. C'est pour cela qu'il faut connaître ses tenants et aboutissants avant de s'y engager.

La réserve d'argent : qu'est-ce que c'est ?


La réserve d'argent représente un capital offert à l'emprunteur pour l'aider à faire face à un besoin d'argent. Suivant les époques, on lui a associé plusieurs appellations. Ainsi, on lui reconnaît également les dénominations suivantes :
  • Découvert en compte ;
  • Réserve de crédit ;
  • Crédit revolving ;
  • Crédit permanent ;
  • Crédit reconstituable ;
  • Crédit renouvelable.
À vrai dire, ce type de crédit a souvent eu mauvaise presse en raison de certaines de ses caractéristiques. C'est pour cela que plusieurs gouvernements ont essayé de le cadrer au mieux au fil des années. Mais avant de rentrer dans le vif du sujet, il serait bien de situer la réserve d'argent parmi les offres de crédit disponibles sur le marché.

Positionnement de la réserve d'argent dans l'ensemble des crédits accordés aux particuliers


On distingue principalement deux grandes catégories de crédit. Il s'agit du crédit à la consommation et du crédit immobilier. Ce dernier sert uniquement à la réalisation des travaux fonciers. En pratique, il permet de rénover, de construire ou d'acquérir un immeuble. Quant au prêt à la consommation, il peut être affecté ou non. Dans cette catégorie de crédit, on retrouve donc le prêt personnel sans justificatif et le prêt affecté. Avec les prêts non affectés, vous pouvez utiliser la somme qui vous est accordée comme vous le souhaitez. C'est parmi les crédits sans justificatifs que l'on retrouve le crédit renouvelable. Il est accordé à l'emprunteur sous la forme d'une réserve d'argent qui lui est accessible à tout moment.

Fonctionnement général de la réserve d'argent


La particularité du crédit renouvelable est qu'il permet à son détenteur de disposer d'une réserve d'argent qu'il pourra utiliser comme bon lui semble. Il pourra par exemple effectuer des dépenses courantes ou acheter un bien particulier avec l'argent mis à sa disposition. C'est cette possibilité de souscription du crédit sans présenter des justificatifs d'utilisation qui attire de nombreux emprunteurs. De plus, rien n'oblige l'emprunteur à utiliser la totalité de sa réserve d'argent. Pour répondre à ses urgences, il lui suffit de puiser dans la réserve le montant dont il a besoin. Par la suite, le remboursement ne se fera qu'à la hauteur de la somme utilisée. Mieux, après chaque remboursement, le crédit se reconstitue automatiquement.

Le mode de fonctionnement de la réserve d'argent s'adapte aux besoins de chacun. Avec cette solution de financement très flexible, l'emprunteur peut utiliser la totalité ou une partie des fonds proportionnellement à ses besoins. Cependant, il n'est aucunement possible d'utiliser un montant supérieur à la réserve disponible. Le crédit renouvelable est certes flexible, mais il faut noter que son taux est assez élevé comparativement à celui des autres crédits non affectés. Le plus souvent, sa valeur est proche de celle du taux de l'usure. En plus de cela, il est assez compliqué de calculer son coût global. C'est pour cette raison qu'il est conseillé de bien étudier votre capacité de remboursement avant de signer pour un tel crédit. Le prêteur de son côté devra également s'en assurer avant de vous accorder le financement. Il prend généralement en compte les revenus de l'emprunteur ainsi que ses charges, notamment le nombre de crédits en cours.

Quelles sont les règles auxquelles obéit la réserve d'argent ?


Appartenant à la famille des prêts à la consommation, le crédit renouvelable se conforme aux diverses règles en vigueur. En pratique, elle partage avec les autres crédits les conditions suivantes :
  • La remise de l'offre préalable de crédit à tout emprunteur (à la souscription du prêt) ;
  • La présentation à l'emprunteur des clauses se rapportant à l'assurance ;
  • Le détail des conditions de rétractation ;
  • La mise en application des clauses sur la protection de l'emprunteur en matière de crédit à la consommation…
À travers l'offre préalable de crédit, le prêteur se doit de présenter à son client les renseignements suivants :
  • Les informations sur le montant du crédit octroyé ;
  • Les informations personnelles de l'organisme financier ;
  • Les durées maximales de remboursement du crédit.
En principe, le crédit renouvelable se souscrit sur une durée maximale d'un an. Lorsqu'il vient à son terme, l'emprunteur a le choix de le résilier ou non. Si ce dernier ne se manifeste pas ou n'utilise pas la réserve pendant plus d'un an après avoir remboursé sa dernière utilisation, le prêt prend fin automatiquement.

Notez cependant qu'il y a encore quelques années, le code de la consommation ne prévoyait pas une fin systématique pour ce type de crédit en cas d'inactivité. Lorsque la réserve d'argent doit être reconduite, de nombreuses précautions sont prises. Le prêteur se rassure que les capacités de remboursement de l'emprunteur sont telles qu'il peut encore honorer les nouvelles mensualités sans problème.

L'établissement financier a par ailleurs l'obligation d'informer l'emprunteur, un trimestre avant l'échéance annuelle, des conditions de reconduction du contrat. Quant à l'emprunteur, il dispose de 20 jours avant la date de reconduction de la réserve d'argent pour s'y opposer. En cas de refus de reconduction, l'emprunteur devra rembourser les sommes restantes dues sur la base des anciennes conditions du crédit. Il ne pourra néanmoins plus effectuer de nouvelles utilisations de sa réserve d'argent.

Bon à savoir : le minimum des échéances pour un crédit renouvelable est de 15 euros. Ce minimum est appliqué, quel que soit le montant que vous avez puisé de la réserve d'argent.

Un exemple illustratif de la souscription et de la gestion d'un crédit renouvelable


Audrey et Patrice sont en couple depuis quelques années. Ils souhaitent aujourd'hui acheter une plaque de cuisson pour parfaire l'aménagement de leur cuisine. Pour ce faire, ils décident de solliciter une réserve d'argent pour acquérir le bien. Le couple peut choisir de souscrire le crédit auprès d'un organisme financier ou de faire sa demande directement dans le magasin où l'achat sera effectué. Après maintes réflexions, ils ont retenu de s'adresser à un établissement de crédit. En effet, ils ont d'autres projets qu'ils souhaitent aussi financer dans un avenir proche grâce à la réserve d'argent qu'ils obtiendront.

Après leurs investigations, l'établissement prêteur qu'ils ont choisi leur propose un crédit de 2 500 euros avec un taux annuel effectif global (TAEG) de 19,63%. Dès que la réserve d'argent est mise en place, Audrey et Patrice décident d'y puiser 1 000 euros pour financer l'achat de leur plaque de cuisson. Les intérêts que le couple aura à payer se calculent exclusivement sur la somme utilisée. D'après les négociations avec leur emprunteur, ils paieront des mensualités de 80 euros s'ils ne reviennent pas puiser dans le reste de la réserve. Tout calcul fait, le couple remboursera le crédit sur 15 mois. Ils paieront les 80 euros sur les 14 premiers mois et 77 euros pour le dernier mois.

Après 6 mois, ils décident d'acheter un canapé convertible pour leur appartement. Pour cela, le couple choisit de prélever encore 1 000 euros dans la réserve d'argent. À cette date, ils ont déjà remboursé les 1 000 euros de la plaque de cuisson à hauteur de 480 euros. Ainsi, le montant de la réserve disponible est de 1 480 euros. C'est dans cette réserve en cours de reconstitution que le couple va puiser les 1 000 euros pour l'achat du canapé. Selon l'évolution du marché, les taux n'ont pas changé. Ainsi leur mensualité de 80 euros est maintenue. Cependant, ils devront désormais rembourser le crédit sur 23 mois, la mensualité du dernier mois étant de 59 euros.

Avantages et inconvénients de la réserve d'argent


La réserve d'argent est une solution de financement fort apprécié des particuliers. Elle est attrayante en raison de ses caractéristiques (facilité d'obtention et flexibilité d'utilisation des fonds). Toutefois, elle n'est pas exempte d'inconvénients. Il est intéressant de les appréhender afin de mieux gérer son crédit.

Les avantages phares de la réserve d'argent


La réserve d'argent encore appelé réserve de crédit est un prêt dont l'utilisation est très souple. Voici en pratique les principaux avantages de ce crédit :
  • La disponibilité immédiate des fonds juste après le délai de rétractation ;
  • La possibilité d'utiliser l'argent en partie ou en totalité pour faire face à divers besoins comme les projets, les imprévus ou encore les coups de cœur ;
  • La possibilité pour l'emprunteur de rembourser le crédit à son rythme ;
  • Le remboursement anticipé de la réserve d'argent s'effectue sans pénalité ;
  • Le capital de la réserve d'argent ne coûte rien à l'emprunteur tant qu'il ne l'a pas utilisé ;
  • Le calcul des mensualités est fait uniquement en fonction de la somme utilisée ;
  • La réserve d'argent se reconstitue après chaque remboursement…
De façon simple, on peut dire que la réserve d'argent accorde une certaine autonomie à l'emprunteur. Ce dernier peut en effet utiliser la somme d'argent comme il le veut. De plus, il bénéficie d'une grande flexibilité quant au remboursement. En réalité, les mensualités du crédit peuvent être modifiées en cours de contrat (crédit non amortissable). Mieux, l'emprunteur peut décider d'accélérer son remboursement sans en référer à l'organisme prêteur. Il lui suffit de déposer la somme souhaitée sur le compte où les opérations sont effectuées. Par ailleurs, un autre avantage de la réserve de crédit est que l'emprunteur peut réemprunter autant de fois que possible dans la limite du capital disponible.

Avec la réserve d'argent, vous évitez d'accumuler plusieurs crédits à la consommation. Vous avez en effet à portée de main un capital utilisable pour financer les dépenses imprévues et celles planifiées. De plus, chaque nouvel emprunt s'effectue presque automatiquement. Vous n'avez plus besoin de reconstituer un dossier à soumettre au prêteur avant de prélever de l'argent dans la réserve à votre disposition.

Les risques liés à la réserve d'argent


Lorsqu'on parle de réserve d'argent, il s'agit d'une façon plus attrayante de parler du crédit renouvelable. Le premier inconvénient d'un crédit renouvelable est en effet sa cherté. Son taux est très élevé comparativement au taux du prêt personnel ou encore du prêt affecté. Il est donc évident qu'un mauvais usage de ce crédit risque de vous plonger dans une situation d'endettement continue. Il est d'ailleurs prouvé que la majorité des particuliers en situation de surendettement en France ont eu recours à une réserve d'argent. Concrètement, l'enquête typologique de janvier 2018 effectuée par la Banque de France a prouvé que 68% des dossiers de surendettement contiennent des crédits renouvelables en difficulté. C'est à cause de ces situations financières catastrophiques auxquelles la réserve d'argent peut conduire qu'il est conseillé d'éviter les retards de paiement des mensualités.

Outre le fait que le taux du crédit renouvelable soit très élevé, il faut noter qu'il est aussi révisable. Ce caractère changeant du taux influe sur les mensualités qui peuvent varier à la hausse ou à la baisse dans le temps. Cependant, pour ne pas surprendre l'emprunteur, l'article L312-72 du code de la consommation prévoit que tous les mois, le prêteur doit informer ce dernier du taux débiteur appliqué. En effet, le calcul des intérêts du crédit renouvelable est parfois assez complexe. Généralement, ces intérêts sont calculés mensuellement en fonction du nombre réel de jours d'utilisation de la réserve d'argent. C'est pour cela que le coût global de ce crédit est impossible à définir à la signature du contrat. Paradoxalement, la souplesse de la réserve d'argent est aussi considérée comme un risque pour l'emprunteur. En effet, ce dernier peut rapidement tomber dans le gouffre de la surconsommation.

Quelles sont les situations idéales où la réserve d'argent est intéressante ?


Avez-vous besoin d'argent immédiatement ? La réserve d'argent est certainement le moyen le plus rapide pour rentrer en possession des fonds recherchés. Cependant, en considérant les particularités de ce crédit, il n'est pas conseillé de recourir systématiquement au prêt renouvelable pour tous vos besoins d'argent. Vous pouvez par exemple y souscrire si une dépense urgente se dessine dans l'avenir.

Avez-vous un besoin éventuel de financement dans un avenir proche ?


Dans une situation où une dépense urgente est en vue, vous pouvez solliciter un crédit renouvelable auprès d'un organisme de crédit. Pourquoi est-ce une situation idéale pour se constituer une réserve d'argent ? Avec le capital que vous obtiendrez, vous ne paierez aucun intérêt et vous ne ferez aucun remboursement tant que le crédit reste inutilisé. Cependant, si la réserve est associée à une carte, vous devrez payer les frais liés à ce service.

Avez-vous des besoins ponctuels de sommes peu conséquentes ?


Il arrive des moments où vous devez faire de temps en temps des retraits d'argent pour régler certaines situations. Dans ce cas, avoir une réserve d'argent peut s'avérer bénéfique. L'avantage se trouve surtout dans la courte durée sur laquelle le crédit devra courir. Avec un remboursement régulier, l'emprunteur ne risque pas de connaître des problèmes de gestion de son crédit.

Les précautions à prendre avant de souscrire une réserve d'argent


Comme expliqué précédemment, la réserve d'argent est un financement aussi attrayant que dangereux. Il est cependant possible d'anticiper sur les dangers qui guettent les souscripteurs de ce type de prêt. En prenant de telles précautions, vous pourrez facilement gérer votre crédit.

Rechercher le meilleur taux pour la réserve d'argent


L'une des étapes importantes qui doivent précéder la constitution d'une réserve de crédit est la comparaison. Avec un comparateur de crédit, vous pouvez trouver en quelques minutes l'offre qui correspond à votre situation financière et à vos besoins. Il vous suffira d'indiquer à l'outil de comparaison en ligne, quelques caractéristiques du crédit que vous recherchez. Cette comparaison se fait gratuitement et sans engagement.

Dans le but de vous aider à trouver le meilleur taux pour votre réserve d'argent immédiate, nous vous proposons sur notre site Taux.com un comparateur de réserve d'argent en ligne. Pour vous rendre ce service plus bénéfique, nous collaborons avec les meilleurs établissements de crédit du marché comme :
  • Cofidis ;
  • Franfinance ;
  • Cetelem ;
  • Cofinoga ;
  • Banque Casino…
En utilisant le comparateur de réserve d'argent en ligne de Taux.com, vous trouverez facilement les offres les plus adaptées et les plus pertinentes pour votre profil. Les résultats sont présentés sous forme d'un tableau comparatif de crédit. Ainsi, vous pouvez d'un coup d'œil repérer les offres les plus avantageuses en fonction de vos exigences. Cependant, notez que le taux d'intérêt du crédit renouvelable est changeant. La comparaison qui sera faite vous permettra donc d'obtenir un meilleur taux pour la première utilisation de votre réserve d'argent immédiate.

Vérifier votre situation et vos revenus avant de contracter un crédit renouvelable


Si vous avez besoin d'argent immédiatement, il est évident qu'un crédit renouvelable peut vous aider. Vous pouvez obtenir facilement votre réserve de crédit auprès d'un magasin ou d'un grand supermarché. Cependant, vous devez vous assurer que votre situation financière vous permettra de rembourser convenablement le crédit avant de vous engager. Sans cette précaution, il est très facile de se retrouver en situation de surendettement. Ce risque est d'autant plus élevé si vous faites une utilisation abusive de votre crédit revolving.

Les solutions possibles pour arrêter un crédit renouvelable


La réserve d'argent offre une forme de réconfort psychologique. En effet, la disponibilité permanente des fonds apporte à l'emprunteur (parfois inconsciemment) une certaine sérénité au quotidien. Cependant, dans certaines situations on peut décider de mettre fin à son crédit renouvelable. Il est bien possible d'avoir gain de cause, si l'on procède de la bonne manière.

La solution classique pour en finir avec une réserve d'argent


Il est possible de résilier votre crédit renouvelable lors du délai légal de rétractation. Cette solution est très pratique dans le cas où vous trouvez une meilleure façon de faire face à la situation d'urgence avant l'expiration du délai de rétractation. Si par contre le délai est déjà passé et que le crédit est déjà mis en place, vous pouvez soumettre une demande de résiliation du crédit à votre prêteur. Dans cette éventualité, vous êtes tenu de rembourser le montant restant dû de la réserve utilisée selon les conditions prévues dans le contrat. Cette amélioration des conditions de résiliation du crédit renouvelable a été introduite par la loi Chatel du 28 janvier 2005.

La transformation du crédit renouvelable en un crédit classique


Un autre moyen pour mettre fin à un crédit renouvelable est de demander à son prêteur de le transformer en un crédit amortissable. Votre requête peut être prise en compte immédiatement ou à la date de renouvellement du contrat. Cette opération conduira au paiement d'une indemnité selon les négociations avec le prêteur. Cependant, vous serez dispensé des intérêts gigantesques qui auraient été répartis sur les échéances à venir.

La solution du prêt personnel pour rembourser un crédit renouvelable


Votre prêteur est-il réticent quant à la transformation de votre crédit renouvelable en un prêt classique ? Vous avez encore d'autres alternatives pour en finir avec la réserve de crédit. Il est en effet possible de souscrire un prêt personnel et procéder au remboursement anticipé (sans frais) de votre crédit revolving. Bien que cette solution ne soit pas trop recommandée par les spécialistes du crédit, elle reste un moyen palpable pour se débarrasser d'une réserve d'argent. Cependant, sachez qu'avec une telle opération, vous verrez probablement vos mensualités augmentées. La durée de remboursement sera réduite et vous bénéficierez d'un taux de crédit fixe.

Ne pas utiliser le crédit renouvelable : un moyen simple pour résilier son contrat de prêt


Selon les dispositions de la Loi Lagarde, le prêt renouvelable doit être suspendu après une année de non-utilisation. L'emprunteur recevra réglementairement un document de reconduction du prêt de la part de l'organisme financier. S'il ne retourne pas ledit document au prêteur dans les délais, le prêt sera suspendu à sa date d'échéance. Après une autre année de non-utilisation du prêt, le contrat du crédit sera résilié illico.

Au total, si vous n'utilisez pas la réserve d'argent sur deux années consécutives, le crédit renouvelable associé est automatiquement résilié. Si durant tout ce temps, il reste encore des mensualités non payées, l'emprunteur devra les rembourser (ainsi que les éventuelles indemnités de retard) sans délai.

Le rachat de crédit : une solution pour rembourser sa réserve d'argent


Le prêt renouvelable en qualité de crédit à la consommation peut être inclus dans un regroupement de prêts. Cette alternative est particulièrement avantageuse pour l'emprunteur s'il a d'autres crédits en cours. Le rachat de crédit fonctionne selon le principe d'un remboursement anticipé des différents prêts concernés. Or, la loi permet un remboursement anticipé sans frais pour la réserve d'argent. C'est en cela qu'on reconnaît l'avantage d'intégrer le crédit renouvelable à un regroupement de prêts. De plus, vos nouvelles mensualités seront plus faibles que les anciennes afin de rendre plus gérables vos charges mensuelles.

Sur le même sujet


Le crédit renouvelable doit être maîtrisé sous tous ses angles pour éviter d'avoir des surprises désagréables. C'est pour cela que nous vous proposons de découvrir à travers les rubriques ci-dessous d'autres informations utiles sur ce type de prêt.

Où peut-on souscrire un crédit renouvelable ?


La souscription d'un crédit renouvelable peut se faire directement dans les établissements financiers ou en ligne. Vous pouvez vous rendre sur les plateformes en ligne des diverses banques traditionnelles pour faire votre demande de crédit renouvelable. Les sites des banques en ligne offrent également ce service. Vous pouvez aussi être servi sur les portails internet des enseignes de grandes surfaces. De même, plusieurs organismes de crédit à la consommation proposent certains types de crédits renouvelables. Peu importe l'endroit où vous souscrivez votre réserve d'argent, vous devez vous assurer de pouvoir rembourser les échéances en conservant une marge de manœuvre suffisante pour gérer vos dépenses quotidiennes.

Ce qu'il faut savoir sur la réserve d'argent associée à une carte de crédit


Lorsque vous souscrivez votre réserve d'argent, elle peut être virée sur votre compte bancaire. Vous pouvez aussi demander à votre prêteur d'associer une carte de crédit à la réserve d'argent. Cette deuxième option est un moyen rapide et très efficace puisqu'il vous permet de régler automatiquement vos achats ou de retirer de l'argent en espèce. Cette carte facilite également les achats via internet (télépaiement). Lorsque vous avez une carte avec réserve d'argent, vous devez cependant mémoriser un code secret pour faire vos diverses transactions. De plus, l'utilisation de la carte de crédit avec réserve d'argent sans justificatif n'est généralement pas gratuite. L'organisme prêteur vous facturera des frais annuels pour son utilisation. Ce n'est pas le cas si vous choisissez l'option d'un virement sur votre compte bancaire.

Zoom sur les situations où l'on se retrouve avec un crédit renouvelable sans l'avoir vraiment voulu


Il n'est pas rare qu'un consommateur se retrouve avec une carte de crédit après un achat qu'il a demandé à payer en plusieurs fois. Généralement, le vendeur lui fait signer quelques documents pour satisfaire sa requête. En plus de ces documents, on lui demandera de fournir une preuve de revenu, un justificatif de domicile et un relevé d'identité bancaire. Pour le client, c'est qu'il souscrit un crédit ponctuel pour régler son achat. En réalité, il signe plutôt un crédit renouvelable permanent.

Malheureusement, le vendeur n'explique pas très clairement au client la teneur de l'engagement qu'il prend. Il vous remettra tout simplement une carte de fidélité paramétrée selon vos identifiants. Ensuite, il vous expliquera qu'une somme forfaitaire d'un peu plus de 15 euros (ce montant varie en fonction des enseignes) vous sera prélevée jusqu'au remboursement définitif de votre achat. Voilà comment, vous vous retrouvez avec une carte associée à une réserve d'argent. Après plusieurs paiements, vous penserez avoir fini de rembourser votre achat et de solder le crédit. C'est tout à fait faux puisque vous restez détenteur d'un crédit renouvelable. Vous ne vous en apercevrez qu'un an plus tard lorsque votre compte sera débité de la cotisation liée à la carte. Il est donc recommandé de faire très attention lorsque vous prenez une carte de fidélité ou de crédit dans un magasin ou une grande enseigne.

Quelques conseils pour une meilleure gestion de la réserve d'argent


C'est évident qu'une bonne gestion de la réserve d'argent est une condition sine qua non pour en bénéficier. Mais, comment peut-on mettre en œuvre cette bonne gestion tant recommandée ? C'est très simple, commencer par ne pas utiliser la réserve d'argent pour chaque achat que vous effectuez. Ainsi, vous allez réduire les intérêts à payer ainsi que la durée de remboursement. De plus, n'hésitez pas à augmenter vos mensualités ou à faire un remboursement par anticipation dès que vous en avez les moyens.

Il n'est également pas recommandé de multiplier les crédits renouvelables. Le faire, risque de vous conduire plus tard à des difficultés de remboursement. Ce n'est pas parce que l'on vous propose une réserve d'argent que vous devez systématiquement l'accepter. Gardez à l'esprit que vous ne devez pas vous endetter au-delà du tiers de vos revenus. De plus, vous ne devez pas vous prêter à la manœuvre qui consiste à souscrire un nouveau crédit pour rembourser le précédent. Lorsque vous avez des difficultés de remboursement, tournez-vous vers votre prêteur. Vous pouvez ainsi négocier un nouvel échelonnement de votre dette.

Questions/réponses sur la réserve d'argent


Voici un répertoire de questions fréquentes qui sont posées sur la réserve d'argent par ceux qui pensent y souscrire.

Faut-il souscrire une assurance pour la réserve d'argent ?

L'assurance est indispensable pour tout type d'emprunt. Elle vous permet d'honorer votre engagement auprès du prêteur en cas de coup dur. C'est en effet votre fournisseur d'assurance qui rembourse l'organisme prêteur lorsque survient un problème qui vous empêche de le faire vous-même. Les situations où l'assurance intervient pour rembourser votre encours sont nombreuses :
  • Le décès ;
  • La perte totale et irréversible d'autonomie ;
  • Le chômage ;
  • La maladie…
Pour profiter paisiblement de votre réserve d'argent, il serait donc judicieux de souscrire une assurance emprunteur. Néanmoins, votre prêteur ne peut en aucun cas vous obliger à souscrire une assurance auprès d'un fournisseur qu'il vous propose. Vous pouvez opter pour le fournisseur de votre choix. Pour choisir, il est cependant conseillé de faire une comparaison des tarifs pour un même niveau de protection. Vous pouvez alors opter pour la compagnie d'assurance qui vous propose la meilleure offre. Par ailleurs, il est bien de savoir que l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 40% du coût total de votre emprunt. Mais aujourd'hui, la résiliation infra-annuelle de l'assurance emprunteur est tout à fait possible.

Quelle est la durée de remboursement d'un crédit renouvelable ?

Avec un crédit renouvelable, l'emprunteur a la possibilité d'opter pour le rythme de remboursement qui lui convient. Ce rythme est fonction de votre capacité de remboursement, mais aussi de vos besoins de trésorerie mensuelle. Lors de la signature du contrat, vous pouvez donc opter pour un remboursement lent, moyen ou rapide. La durée de l'emprunt sera fonction du rythme de paiement que vous aurez choisi. Néanmoins, la loi a défini une durée maximale de remboursement du crédit renouvelable. Quel que soit le rythme choisi, elle est de 36 mois pour les crédits d'un montant inférieur à 3 000 euros et de 60 mois pour une réserve d'argent supérieur à ce montant.

Quel est le lien entre un découvert bancaire et une réserve d'argent ?

Un découvert est un contrat entre un client et sa banque. Le client est ainsi autorisé à avoir un compte débiteur d'un certain montant. Cette facilité permet à ce dernier de faire face à diverses situations particulières. Il peut s'agir par exemple de la réparation d'un véhicule. Il peut également être question du rachat d'une assurance vie ou encore d'un prêt relais. Quant à la réserve d'argent, elle se présente sous la forme d'une enveloppe financière dont le montant dépend de vos capacités de remboursement. Elle a la particularité de se reconstituer après chaque remboursement pour une éventuelle utilisation ultérieure.

Existe-t-il des dispositions légales qui protègent l'emprunteur contre les risques du crédit renouvelable ?

En tant que crédit à la consommation, la réserve d'argent bénéficie des dispositions protectrices du code de la consommation. De plus, elle est soumise à d'autres règles particulières prévues pour les crédits renouvelables. Ces dispositions spécifiques se retrouvent aux articles L. 312-57 à L.312-83 du Code de la consommation. Ces dispositions légales portent sur :
  • La publicité ;
  • L'information précontractuelle ;
  • L'exécution du contrat de prêt ;
  • La durée de remboursement du crédit ;
  • La reconduction du crédit.
Il est donc évident que le prêt renouvelable est assez encadré par la loi dans le but de protéger le consommateur. Par ailleurs, le prêteur est dans l'obligation de faire une proposition de crédit amortissable à l'emprunteur si le montant de la réserve devait dépasser 1 000 euros. À cela s'ajoute la possibilité de résilier à souhait votre contrat de crédit renouvelable.

Comment souscrire un crédit renouvelable en ligne ?

La souscription d'un crédit renouvelable en ligne est très facile. Elle présente d'ailleurs plusieurs avantages dont la rapidité, et la facilité d'accès au financement. Vous devez choisir d'abord le type de prêteur qui vous convient. Ensuite, il est conseillé d'effectuer une simulation de votre réserve d'argent en ligne afin de dénicher la meilleure offre. Ensuite, vous devez transmettre une demande à l'organisme prêteur choisi via son portail web. Après quelques minutes, vous obtiendrez une réponse de principe. Pour une réponse positive, l'établissement de crédit vous enverra une offre de contrat par mail. Les informations suivantes doivent y figurer :
  • Le montant de la réserve d'argent ;
  • Le taux annuel effectif global appliqué ;
  • Le coût des échéances ;
  • La durée de remboursement du prêt ;
  • La périodicité ainsi que le nombre total des échéances.
Vous serez par la suite appelé à compléter, dater, signer et transmettre au prêteur le contrat de crédit accompagné des justificatifs nécessaires. La somme d'argent demandée est alors virée sur votre compte en 24h ou en 48h après le délai de rétractation. Cependant, si vous le souhaitez, vous pouvez faire une demande à votre prêteur afin qu'il puisse rendre les fonds accessibles sous huitaine.

Est-il possible d'obtenir un report d'échéance avec un crédit renouvelable ?

En cas de difficultés de remboursement de votre crédit, il est possible de vous adresser à votre prêteur afin de trouver une solution amiable. Certains organismes de crédit comme Cofinoga peuvent vous accorder une « pause de remboursement ». Néanmoins, les intérêts du crédit seront calculés sur la période du report de la mensualité. Notez cependant qu'il n'est généralement accordé qu'au plus 2 reports d'échéance sur 12 mois glissants.

Est-il possible de baisser le montant de la mensualité d'un crédit renouvelable ?

Ce n'est pas pour rien qu'un montant minimum est fixé pour le remboursement de la réserve d'argent. En effet, payer de faibles mensualités n'est pas à votre avantage. Elles s'accompagnent d'une durée de remboursement plus longue et donc d'un coût du crédit encore plus élevé. Vous devez alors opter pour les plus grandes mensualités dans la limite de votre capacité de remboursement. La loi autorise d'ailleurs des remboursements de mensualités supérieures à celles prévues dans le contrat. Cependant, lorsque vous avez des difficultés de remboursement, la solution du rachat de crédit est un moyen qui peut vous aider à réduire le montant des mensualités.

Que retenir de cet article sur la réserve d'argent ? La réserve d'argent est un financement qui permet à l'emprunteur de disposer d'une somme d'argent à tout moment. Il peut s'en servir pour faire ses diverses dépenses. Grâce à la carte associée à la réserve, ce dernier peut effectuer des achats dans l'ensemble des grandes surfaces qui les acceptent. Il peut même faire des retraits d'espèce dans les guichets automatiques de billets. De plus, à chaque remboursement, la réserve se reconstitue automatiquement. Cependant, son coût est très élevé. C'est pour cela qu'il faut en faire un bon usage pour ne pas se laisser entraîner dans l'engrenage du surendettement. Rembourser le plus tôt possible la réserve d'argent reste le meilleur moyen pour vite s'en débarrasser tout en réduisant son coût. Pour éviter de connaître des difficultés avec ce crédit, vous devez vérifier vos capacités de remboursement avant d'y souscrire.

Exemples représentatifs du coût total du réserve d'argent avec tous les frais applicables
  1. Par exemple, pour un crédit Cofidis autorisé de 1 000 € et pour une utilisation unique de 1 000 € au TAEG révisable de 21,03% et au taux débiteur révisable de 19,24%, vous remboursez, hors assurance facultative, 29 mensualités de 42 € et une dernière ajustée de 51,52 €, soit une durée de remboursement de 30 mois, et un montant total dû de 1 269,52 €. Le taux annuel effectif de l'assurance facultative est de 9,79% pour les garanties décès, invalidité, incapacité et perte d'emploi, le coût est de 6,70 € le premier mois et le montant total dû au titre de l'assurance sur la durée totale du prêt de 134,20 €. En cas d'adhésion à l'assurance facultative : le montant de l'échéance sera inchangé, la durée de remboursement sera allongée et le montant total dû au titre du crédit sera augmenté
  2. Exemple d’utilisation courante, hors assurances facultatives Franfinance : pour une utilisation de 500 € en vitesse lente (en une seule fois et sans utilisation ultérieure) égale au montant total du crédit, vous réglez 29 mensualités de 21 € et une dernière ajustée de 24,72 €. TAEG révisable : 21,09%. Taux débiteur révisable : 19,14%. Coût du crédit : 133,72 €. Montant total dû : 633,72 €. Durée maximum du crédit : 30 mois. Coût maximum mensuel de l'assurance (inclus dans votre mensualité) : 3,04 € pour DIM+CHOM. Coût total de l'assurance : 59,71 € pour DIM+CHOM soit un TAEA de 9,15%.
  3. Exemple hors assurance facultative Cetelem : pour une utilisation ordinaire et unique du montant total du crédit de 1 000 € sur la base d’une formule de remboursement 36 mois maximum, au taux annuel effectif global révisable de 21,04% (taux débiteur révisable de 19,10%), vous remboursez : 35 mensualités de 37 €, et une dernière de 23,64 €, montant total dû : 1 318,64 €, soit intérêts : 318,64 €, durée de remboursement : 36 mois. Le coût maximum de l’assurance facultative est de 6 €/mois jusqu’à 64 ans et de 7,50 €/mois au-delà et ne s’ajoute pas à la mensualité indiquée ci-dessus. En cas de souscription à l’assurance facultative pour un emprunteur âgé de moins de 64 ans, il remboursera 35 mensualités de 41,00 € et une dernière de 12,27 €. Coût total de cette assurance : 122,32 €, taux annuel effectif de cette assurance : 9,03%. Contrat de crédit d'un an renouvelable.
  4. Exemple standard pour un financement Cofinoga. Pour une première utilisation de 1 000 € d'un crédit renouvelable annuellement, remboursable en 35 mensualités de 37 € + 1 dernière mensualité de 23,64 € hors assurance facultative au TAEG révisable de 21,04% et au taux débiteur révisable de 19,10%. Montant total dû par l'emprunteur de 1 318,64 €. Le coût maximum de l’assurance facultative est de 6 €/mois jusqu’à 64 ans et de 7,50 €/mois au-delà et ne s’ajoute pas à la mensualité indiquée ci-dessus. En cas de souscription à l’assurance facultative pour un emprunteur âgé de moins de 64 ans, il remboursera 35 mensualités de 41,00 € et une dernière de 12,27 €. Coût total de cette assurance : 122,32 €. Taux annuel effectif de l’assurance : 9,03%. Contrat de crédit d’un an renouvelable.
  5. Exemple représentatif Banque Casino d'une 1ère utilisation : 56 mensualités de 27,00 € et 1 dernière mensualité de 10,05 € au TAEG révisable de 21,03% et au taux débiteur révisable de 19,092%. Montant total dû par l’emprunteur = 1 522,05 € sur la base d’échéances hors assurance facultative. Coût maximum mensuel de l’assurance facultative = 7,01 € en plus de la mensualité. Le taux annuel effectif de l’assurance est de 10,614%. Le montant total dû au titre de l’assurance est de 247,10 €.
  6. Exemple pour un crédit consenti Carrefour Banque inférieur ou égal à 3 000 € et pour une utilisation de 1 000 €, je rembourse 37 € par mois pendant 35 mois et une dernière mensualité de 25,03 € au TAEG révisable de 21,06% (taux débiteur révisable de 19,15%). Durée maximum du crédit : 36 mois. Le montant total dû par l’emprunteur : 1 320,03 € (hors assurance facultative). Au titre de l’assurance facultative : TAEA de 9,5%. Coût de la première prime de l'assurance facultative décès-invalidité jusqu'à 65 ans : 6,30 € en plus du montant de la mensualité sans assurance. Le montant total dû au titre de l’assurance est de 129,81 €. En cas de souscription : vous remboursez 35 mensualités de 41 € et une dernière de 24,21 €. Le montant total dû par l'emprunteur avec assurance facultative : 1 459,21 €.
  7. Exemple de réserve d'argent Carte ZERO : pour une utilisation unique d’un montant total de 1 000 euros effectuée 31 jours avant l'émission de la première facture et un règlement du montant minimum aux dates prévues sur les relevés mensuels, vous remboursez 35 mensualités de 37,55 euros et une dernière mensualité de 19,92 euros au taux annuel effectif global révisable de 21,02% (taux débiteur révisable de 19,23%, soit un taux mensuel de 1,60%) pour un montant total dû de 1 334,17 euros. Montant total des intérêts dus : 334,17 euros.
  8. Pour une utilisation de votre réserve d'argent d'un an renouvelable CSF à hauteur de 1 000 €, vous remboursez 35 mensualités de 36 € et une 36ème ajustée de 35,33 €, hors assurance facultative. Montant total dû de 1 295,33 €. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) révisable de 19,15%. Taux débiteur révisable de 17,65%. La prime mensuelle d’assurance facultative est calculée sur le solde restant dû. La 1ère prime la plus élevée est de 3,04 €. En cas d'adhésion, vous réglerez 35 mensualités de 38 € et une dernière ajustée de 29,77 €, assurance comprise. Le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) est de 4,336%. Le montant total dû au titre de l'assurance est de 61,51 €.
  9. Exemple de réserve d'argent (hors assurance facultative) Financo : pour un montant total de crédit de 1 000 €, utilisé en une seule fois, en totalité et sans réutilisation, vous remboursez 17 mensualités de 65 €, et une dernière mensualité de 50,54 €. Mensualités hors assurance facultative. Durée du crédit 18 mois. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) révisable de 21,04% hors assurance facultative, taux débiteur révisable de 19,10%. Montant total dû par l’emprunteur de 1 155,54 €. Vous disposez d’un droit de rétractation. Pour un solde dû de 1 000 €, le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) est de 8,99% soit un coût mensuel maximum de l’assurance de 6,12 € en sus de la mensualité et inclus dans l’échéance de remboursement. Soit 0,61% mensuel du capital restant dû. Le coût total de l’assurance sur toute la durée du crédit s’élève à 63,51 €. Contrat d’assurance facultative "Mon Assurance de personnes" N°5035 (Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Incapacité Temporaire Totale de travail, Perte d’Emploi) souscrit par Financo auprès des sociétés SURAVENIR et SURAVENIR ASSURANCES entreprises régies par le Code des assurances.
Les classements et résultats présents sur ce comparateur de crédit indépendant représentent une sélection de sociétés basée sur des critères objectifs et/ou subjectifs comme le TAEG, le TAEA, la simulation en ligne, les coûts, la durée de l’emprunt, le différé de remboursement, le montant emprunté, l’apport minimum, l'objet du crédit, la modulation des remboursements, les frais de dossier, la domiciliation des revenus, le prix payé pour le référencement, la popularité sur les réseaux sociaux, le remboursement anticipé, la vitesse et la convivialité du site, la qualité du service clients, etc. L'ordre de tri par défaut est la performance de l’offre.

Pour obtenir une proposition personnalisée, n’hésitez pas à remplir une simulation complète. Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours francs à partir de la date de signature du contrat. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Vous devez avoir plus de 18 ans et ne pas figurer au FICP. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Taux.com meilleur taux

Partagez-nous sur
Taux.com Facebook    Taux.com Twitter    Taux.com LinkedIn    Taux.com Pinterest