Prêt personnel : fonctionnement, TAEG et points à vérifier
Prêt personnel (août 2026) : crédit conso non affecté — liberté d'usage des fonds, mais solvabilité et pièces obligatoires. Comparez le TAEG (≤ usure de la tranche) et le montant total dû sur l'offre datée. Rétractation : 14 jours calendaires (Service-Public F2435).
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Plafond d’usure
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TAEG max. · T3 2026
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Estimation indicative · non contractuelle
Méthode Taux.com
Comparaison : TAEG offre ≤ plafond d’usure de la catégorie (révision trimestrielle Banque de France)
Un TAEG au-dessus du plafond n’est pas licite à l’octroi. Source : BdF T3 2026. Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Identifiant outil agents : taux.usure.check
Pour comparer les formules du cluster : guide crédit consommation, crédit rapide, mini-prêt, crédit renouvelable. Réforme DCC2 : détail sur le guide crédit conso. Voir aussi : simulateur TAEG.
Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté : les fonds sont versés sur le compte de l'emprunteur et leur usage n'est pas lié à un bon de commande. Source : Service-Public F2435.
« Sans justificatif d'achat » ne signifie pas « sans contrôle ». Le prêteur doit évaluer la solvabilité : identité, revenus et charges sont en pratique demandés. L'information précontractuelle passe par la FIPEN (fiche d'information précontractuelle européenne normalisée), distincte de la FISE immobilière.
Cadre légal (art. L. 312-1, ordonnance n° 2025-880) : jusqu'au 19 novembre 2026 inclus, crédit à la consommation = opérations de 200 € à 75 000 € remboursables sur plus de trois mois. À compter du 20 novembre 2026, plafond 100 000 € et suppression du plancher de 200 €. Les plages des tableaux ci-dessous sont des plafonds commerciaux des prêteurs, pas le cadre légal.
Le prêt personnel est en général amortissable à taux fixe : chaque mensualité rembourse une part de capital et d'intérêts. Le contrat écrit indique notamment le montant, la durée, le TAEG, le montant total dû et le formulaire de rétractation (14 jours calendaires à compter de l'acceptation).
Un crédit affecté (véhicule, travaux liés à une vente) n'est pas un prêt personnel : si la vente est annulée, le crédit l'est aussi. Source : Service-Public F2434. Voir aussi crédit renouvelable (réserve reconstituable) et crédit rapide (libellé commercial, pas une catégorie juridique).
Quelles sont les conditions légales liées au prêt personnel ?
Le Code de la consommation encadre l'information précontractuelle et le contrat. Les mentions à fournir figurent notamment à l'article R. 312-10 : identité du prêteur, type de crédit, montant et mise à disposition, durée, montant total dû, coût des frais, TAEG et mode de calcul, indemnités de retard, existence du délai de rétractation, durée de validité de l'offre.
Le TAEG contractuel ne peut pas dépasser le taux d'usure de la tranche. Source : Banque de France — usure T3 2026. Le TESE (6,27 % en juin 2026 pour les crédits conso amortissables) est une moyenne d'intérêts, pas un TAEG d'offre.
Le 35 % n'est pas un plafond légal de prêt personnel. Le seuil HCSF de 35 % concerne le crédit immobilier. Source : HCSF. Pour un crédit conso, le prêteur évalue la solvabilité (reste à vivre, charges, FICP).
Quelques précautions à prendre avant la souscription d'un prêt personnel
Avant de signer, alignez le montant et la durée sur ce que vous pouvez rembourser (revenus, charges, crédits déjà en cours). Relisez l'offre datée : TAEG, montant total dû, assurance exigée ou facultative, IRA.
Avant d'accorder un crédit, le prêteur consulte notamment le FICP. Une inscription n'interdit pas légalement tout prêt, mais entraîne très souvent un refus. Le prêteur n'est pas tenu d'expliciter longuement un refus. Voir crédit sans CDI et rachat de crédit si l'endettement est déjà élevé. Source : Service-Public F17631.
L'assurance emprunteur n'est pas une obligation légale générale pour un prêt personnel. Le prêteur peut toutefois en faire une condition d'octroi. Si elle est exigée, son coût entre dans le TAEG ; si elle est facultative, comparez-la à part (souvent via un TAEA ou un devis).
Comment obtenir un prêt personnel ?
Banque, banque en ligne ou établissement spécialisé : le parcours est le même sur le fond. Une réponse de principe (simulateur, scoring) n'est pas un accord définitif. Seule l'offre écrite datée après étude fait foi.
Pièces habituellement demandées : identité, domicile, RIB, justificatifs de revenus (bulletins, avis d'imposition selon le statut). « Sans justificatif » vise l'usage des fonds, pas l'absence de ces pièces.
Après acceptation de l'offre, le délai de rétractation court. Les fonds ne sont pas versés immédiatement : gel de 7 jours (L. 312-25). Un slogan « 48 h » ou « fonds express » ne déroge pas à ce délai légal.
Taux d'usure applicable
| Montant du crédit | Taux d'usure (TAEG max.) |
|---|---|
| ≤ 3 000 € | 23,53 % |
| 3 000 € à 6 000 € | 15,67 % |
| > 6 000 € | 8,56 % |
Source : Banque de France, taux d'usure T3 2026 (crédits de trésorerie), vérifié août 2026. Plafonds légaux, pas des offres. Seule l'offre écrite fait foi.
Où comparer les taux pour un prêt personnel ?
Comparez des offres datées à montant et durée identiques, via le TAEG et le montant total dû — pas un classement ni un « meilleur taux ». Les plages ci-dessous sont indicatives (consultation des simulateurs / fiches, août 2026).
| Organisme | Montant (indicatif) | Durée (indicatif) |
|---|---|---|
| Cofidis | 500 € à 35 000 € | 6 à 84 mois |
| Younited Credit | 1 000 € à 50 000 € | 6 à 84 mois |
| Cetelem | 500 € à 75 000 € | 7 à 84 mois |
| Franfinance | 1 500 € à 75 000 € | 12 à 60 mois |
| FLOA | 6 001 € à 75 000 € | 6 à 84 mois |
| Oney | 1 000 € à 24 900 € | 4 à 60 mois |
| Sofinco | 3 001 € à 75 000 € | 12 à 120 mois |
Sur floabank.fr, pour un prêt personnel amortissable, le prêteur nommé est Cetelem / BNP Paribas Personal Finance ; FLOA est le canal. Les TAEG de grille (plancher promotionnel ou max) ne sont pas republiés ici : ils dépendent du dossier et ne peuvent pas dépasser l'usure de la tranche. Seule l'offre écrite fait foi. Fiches : organismes · méthodologie.
Comment calculer les mensualités d'un prêt personnel ?
Pour un amortissement à taux fixe, la mensualité hors assurance se calcule à partir du capital, du TAEG (converti en taux périodique) et du nombre d'échéances. Utilisez le simulateur TAEG pour une projection indicative : ce n'est pas l'offre du prêteur.
Le remboursement anticipé (total ou partiel) est un droit. Les intérêts non courus ne sont pas dus ; une indemnité de remboursement anticipé (IRA) peut s'appliquer selon le contrat, dans les plafonds légaux. Source : art. L. 312-34.
Comment s'effectue le remboursement du prêt personnel ?
Les mensualités suivent le calendrier de l'offre, après mise à disposition des fonds. Un report d'échéance ou une modulation, s'ils existent, sont des clauses contractuelles (souvent sous conditions), pas un droit général.
Comment clôturer un prêt personnel ?
Le contrat s'éteint à la dernière échéance prévue, ou plus tôt par remboursement anticipé, ou pendant le délai de rétractation (14 jours) si vous n'avez pas conservé les fonds — ou, si les fonds ont déjà été versés, en les restituant selon les modalités du contrat.
Le TAEG inclut l'assurance emprunteur uniquement si le prêteur l'exige pour accorder le crédit. Ne comparez pas un TAEG « hors assurance » à un TAEG « assurance exigée » sans aligner le périmètre. Source : économie.gouv.fr — TAEG.
TAEG et taux d'usure
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG intègre les frais obligatoires liés au crédit (dossier, intermédiaire, assurance obligatoire le cas échéant) et permet de comparer deux offres sur une base identique. Il ne peut pas dépasser l'usure de la tranche (Banque de France, barème trimestriel — pas une offre commerciale).