Crédit renouvelable : fonctionnement, coût et règles

Mis à jour le 7 octobre 2026

Crédit renouvelable : seul terme autorisé en publicité (art. L. 312-58) — réserve reconstituée au fil des remboursements. Souvent plus coûteux qu'un prêt personnel à montant égal ; ouvrez le contrat sous gel de 7 jours, un tirage ultérieur suit les délais SEPA. Comparez au TAEG et à l'usure de la tranche.

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Montant emprunté

€

200 €100 000 €

Durée

mois

3 mois120 mois

TAEG

0 %24 %

Repérez le TAEG dans l’offre précontractuelle.

Mensualité estimée

—

par mois

Saisissez montant, durée et TAEG.

Intérêts estimés: —
Total dû: —

Estimation indicative · non contractuelle

Méthode Taux.com

M = C × t / (1 − (1+t)⁻ⁿ) · t = (1+TAEG)^1/12 − 1 · n = durée en mois

Réf. Service-Public — TAEG.

Sans JavaScript — exemple Taux.com (indicatif) : 10 000 € sur 48 mois à 7,50 % TAEG ≈ 240,64 €/mois · intérêts ≈ 1 550,83 € · total dû ≈ 11 550,83 €.

Réforme DCC2 — à compter du 20 novembre 2026

Transposition de la directive (UE) 2023/2225 par l'ordonnance n° 2025-880. Voir aussi Service-Public.fr.

Comparez aussi au prêt personnel et au simulateur TAEG.

Taux d'usure (trésorerie)

Plafonds d'usure — crédits de trésorerie (particuliers, T4 2026)
Montant du crédit	Taux d'usure (TAEG max.)
≤ 3 000 €	23,60 %
3 000 € à 6 000 €	15,76 %
> 6 000 €	8,56 %

Ces plafonds sont le taux maximum légal, pas une offre. Les pages d'enseigne relues le 29 septembre 2026 pour l'auto et les travaux ne publient pas d'exemple de crédit renouvelable. On n'y colle pas un TAEG de prêt personnel : ce n'est pas le même contrat. Détail des trois seuils : Banque de France — usure T4 2026.

Source : Banque de France, taux d'usure T4 2026 (crédits de trésorerie), relu le 1^er octobre 2026. Plafonds légaux, pas des offres. Seule l'offre écrite fait foi.

Vérification bancaire obligatoire avant ouverture ou augmentation significative.
Taux plafonnés par l'usure trimestrielle (Banque de France).
Obligation de mise en garde par le prêteur.
Remboursement anticipé possible ; une IRA peut être due selon le contrat et le Code de la consommation.
Interdiction des cases pré-cochées pour le consentement (DCC2).

À retenir — crédit renouvelable

Le terme légal est « crédit renouvelable » : « revolving », « réserve d'argent » ne doivent pas remplacer cette dénomination en publicité. Source : Légifrance — art. L. 312-58.
Comparez toujours au prêt personnel : TAEG souvent plus élevé, taux révisable, reconstitution de la réserve. Cadre : Service-Public — crédit à la consommation.
Un tirage sur réserve déjà ouverte peut permettre un virement rapide (délais SEPA) ; l'ouverture initiale reste soumise au gel de 7 jours. Source : Légifrance — art. L. 312-25 · voir crédit rapide.
Achat > 1 000 € : obligation de proposer une alternative amortissable (section crédit renouvelable). Source : Légifrance — L. 312-57 et s..
DCC2 (20 nov. 2026) : interdiction des cases pré-cochées pour le consentement au crédit ou aux services accessoires. Source : Service-Public — réforme crédit conso.

Cadre légal (art. L. 312-1, ordonnance n° 2025-880) : jusqu'au 19 novembre 2026 inclus, crédit à la consommation = opérations de 200 € à 75 000 € remboursables sur plus de trois mois. À compter du 20 novembre 2026, plafond 100 000 € et suppression du plancher de 200 €. Les montants des tableaux sont des plafonds commerciaux des prêteurs.

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui met à disposition une réserve utilisable de façon fractionnée. L'article L. 312-58 impose ce terme en publicité : « revolving » ou « réserve d'argent » ne doivent pas le remplacer.

Les intérêts portent sur les sommes utilisées. Un tirage peut passer par virement, chèque ou carte adossée. Le taux débiteur est en général révisable : le prêteur doit informer avant application du nouveau taux. Le TAEG contractuel ne peut pas dépasser l'usure de la tranche (crédits de trésorerie, pas le plafond des découverts).

Le contrat est conclu pour un an, reconductible. Durées maximales de remboursement d'une utilisation : 36 mois jusqu'à 3 000 €, 60 mois au-delà. Source : Service-Public F2436. L'assurance facultative ne prolonge pas ces plafonds.

Banques, établissements spécialisés et enseignes (souvent via un prêteur agréé) peuvent proposer une réserve. Il n'existe pas de droit au crédit. Un âge maximal ou un refus « systématique » n'est pas un plafond légal : c'est une politique d'octroi.

Avantages et inconvénients du crédit renouvelable

Souplesse des tirages et reconstitution du disponible. Coût souvent plus élevé qu'un prêt personnel à montant égal ; taux révisable ; risque d'utiliser la réserve en continu. Le 35 % n'est pas un plafond légal conso (HCSF = immobilier). Source : HCSF.

Comment demander un crédit renouvelable ?

Comparez TAEG et coût total sur des offres datées, puis déposez un dossier (identité, RIB, domicile, revenus). Le prêteur évalue la solvabilité et consulte le FICP. Une réponse de principe n'est pas l'offre. L'ouverture initiale reste soumise au gel de 7 jours (L. 312-25) ; un tirage ultérieur, une fois la réserve ouverte et la rétractation expirée, suit les délais bancaires.

Où comparer les offres de crédit renouvelable ?

Exemples publiés par les prêteurs, relus le 30 septembre 2026. Le TAEG d'un renouvelable est révisable : il dépend du montant utilisé et, chez certains, de la vitesse de remboursement. Il reste plafonné par l'usure de trésorerie. Le chiffre est celui de la réserve, lu sur la page du renouvelable.

Réserves — exemples relus le 30 septembre 2026 — pas un classement
Organisme	Montant publié	TAEG publié
Cofidis (Accessio)	500 à 6 000 €	confort 23,20 % jusqu'à 3 000 € ; 15,66 % au-delà, jusqu'à 6 000 € (au 01/07/2026). Exemple 23,16 %
Franfinance	À partir de 500 €	Exemple 23,58 % jusqu'au 05/11/2026
Cetelem (Cpay)	500 à 4 000 € (la page écrit encore « en 2025 »)	Exemple 23,52 %
FLOA	500 à 6 000 €	23,52 % jusqu'à 3 000 € ; 15,75 % au-delà
Sofinco	150 à 10 000 €	23,500 % / 15,650 % / 8,550 % selon le montant utilisé
Carrefour Banque — Crédit PASS	Plafond consenti avec la Carte PASS	23,52 % jusqu'à 3 000 € ; 15,66 % de 3 000,01 à 6 000 € ; 8,54 % à partir de 6 000,01 € (au 21/08/2026)

Usure trésorerie T4 2026 : 23,60 % / 15,76 % / 8,56 % (Banque de France). Seule l'offre écrite fait foi.

Cofidis : crédit autorisé et utilisé 1 000 €, vitesse Confort, 31 mensualités de 42 € puis une dernière de 3,88 €, TAEG révisable 23,16 %, débiteur 21,01 %, total dû 1 305,88 € hors assurance. Financement le 05/07/2026, première échéance le 05/08/2026. Barème en vigueur au 01/07/2026 : confort jusqu'à 3 000 €, TAEG 23,20 % (débiteur 21,05 %) ; au-delà et jusqu'à 6 000 €, 15,66 % (débiteur 14,64 %). Rapide jusqu'à 3 000 € : 19,91 % (18,30 %). Express jusqu'à 3 000 € : 15,90 % (14,85 %). Au-delà de 3 000 €, rapide et express sont aussi à 15,66 %. Sans frais de dossier. Assurance facultative TAEA 9,96 %, 6,70 € le premier mois, total assurance 141 € ; l'échéance reste la même et la durée s'allonge.
Franfinance : utilisation de 500 € en vitesse lente, 30 mensualités de 21 € puis une dernière ajustée de 24,13 €, TAEG révisable 23,58 %, débiteur 21,18 %, coût 154,13 €, total dû 654,13 €, durée maximale 31 mois. Offre jusqu'au 5 novembre 2026, conditions au 1er octobre 2026. Assurance facultative DIM+CHOM : 3,15 €/mois au maximum, total 65,44 €, TAEA 9,68 %. Les 21 € de l'exemple sont hors assurance ; la page indique le coût d'assurance comme inclus dans la mensualité lorsque l'assurance est prise. 23,58 % est le taux de cette utilisation de 500 €, juste sous l'usure des prêts jusqu'à 3 000 €.
Cetelem : 1 000 €, 36 mois, 35 mensualités de 38 € puis une dernière de 24,56 €, TAEG révisable 23,52 %, débiteur 21,13 %, intérêts 354,56 €, total dû 1 354,56 € hors assurance. Le fichier de l'exemple porte les dates du 25 août au 30 septembre 2026. Assurance facultative : 5,90 €/mois, TAEA 9,06 %, total 120,91 €.
FLOA : première utilisation de 3 000 € sur une réserve de 6 000 €, 35 mensualités de 114 € puis une dernière de 86,70 €, TAEG révisable 23,52 %, débiteur 21,13 %, total dû 4 076,70 € hors assurance. Exemple d'utilisation au 01/10/2026. Barème : jusqu'à 3 000 €, 23,52 % (débiteur 21,13 %) ; au-delà, 15,75 % (débiteur 14,63 %). Assurance facultative : jusqu'à 20,70 €/mois, TAEA 10,65 %, total 424,96 €. Une promo à 6,90 % (utilisation spéciale de 1 501 à 2 500 € sur 18 mois) court du 1er au 27 octobre 2026 inclus ; le barème standard est 23,52 % / 15,75 %.
Sofinco : réserve 150 à 10 000 €. TAEG révisable 23,500 % jusqu'à 3 000 € utilisés, 15,650 % de 3 000,01 à 6 000 €, 8,550 % à partir de 6 000,01 €. Exemple aux conditions standards pour 3 000 € utilisés le 30/09/2026 : 35 mensualités de 114 € puis une 36e de 93,29 €, TAEG 23,500 %, débiteur 21,294 %, total dû 4 083,29 € hors assurance. Assurance facultative : première prime 20,14 €, TAEA 10,149 %, total assurance 421,17 €. 8,550 % ne s'applique qu'à partir de 6 000,01 € utilisés.

Page page Crédit PASS, relue le 2 octobre 2026. Crédit renouvelable, taux révisables selon le capital restant dû. Conditions tarifaires hors assurance en vigueur au 1^er octobre 2026. Taux révisables en vigueur au 21 août 2026 : 23,52 % jusqu'à 3 000 €, 15,66 % de 3 000,01 à 6 000 €, 8,54 % à partir de 6 000,01 €. Ces plafonds suivent l'usure de trésorerie (23,60 %, 15,76 % et 8,56 %).

Exemple pour un plafond inférieur ou égal à 3 000 € et une utilisation de 1 000 € le 21 août 2026 : 35 mensualités de 38 € et une dernière de 25,78 €, TAEG révisable 23,52 % (taux débiteur 21,13 %), durée maximale 36 mois, total dû 1 355,78 € hors assurance. Assurance facultative : TAEA 10,17 %, première prime 6,60 € (décès, PTIA, incapacité totale de travail et perte d'emploi jusqu'à 65 ans), total assurance 153,17 €. Avec assurance : 35 mensualités de 42 € et une dernière de 38,95 €, total dû 1 508,95 €. Source : Carrefour Banque — Crédit PASS.

La même page donne six autres utilisations, hors assurance, sans TAEG sur chaque ligne : 100 € (16 €, durée hors dernière mensualité 6 mois, dernière 10,85 €, total 106,85 €) ; 200 € (21 €, 10 mois, dernière 10,75 €, total 220,75 €) ; 300 € (25 €, 13 mois, dernière 14,81 €, total 339,81 €) ; 500 € (30 €, 19 mois, dernière 26,59 €, total 596,59 €) ; 1 000 € (41 €, 32 mois, dernière 4,82 €, total 1 316,82 €) ; 1 500 € (51 €, 41 mois, dernière 38,22 €, total 2 129,22 €). La ligne 1 000 € de cette liste est distincte de l'exemple à 38 €.

Carrefour Banque, après un achat d'au moins 200 € payé au comptant, propose un étalement en 5 ou 10 fois, de 200 à 2 000 €, au TAEG révisable de 7,90 %, à accepter avant 20 h 55 le jour de l'achat. La page ne date pas la fin de cette option. Le barème standard du Crédit PASS reste 23,52 % / 15,66 % / 8,54 %. page Crédit PASS, relue le 2 octobre 2026.

Comment reconduire un crédit renouvelable ?

Le prêteur adresse un avis de reconduction (récapitulatif, TAEG applicable, droits) avant l'échéance annuelle, consulte le FICP et vérifie périodiquement la solvabilité. Sans opposition dans les délais du contrat, la reconduction est en principe tacite. Pour refuser, suivez le bordereau et les délais indiqués (souvent un mois avant l'échéance).

Comment annuler un crédit renouvelable ?

Rétractation : 14 jours calendaires après acceptation de l'offre.
Résiliation / réduction / suspension : possibles selon le Code ; les sommes déjà utilisées restent dues.
Inactivité : une procédure de suspension puis de résiliation peut s'appliquer si la réserve n'est pas utilisée.
Rachat : un rachat de crédits n'efface pas le coût ; comparez le nouveau contrat.

Achat en magasin supérieur à 1 000 €

Lorsqu'un professionnel propose un crédit renouvelable pour un achat supérieur à 1 000 €, il doit aussi présenter une offre de crédit amortissable. L'emprunteur choisit expressément entre comptant, renouvelable ou amortissable. Source : Service-Public F2436.

Questions fréquentes

Le prêteur doit-il accepter une demande de crédit renouvelable ?

Non. Le prêteur étudie les ressources, les charges, les crédits en cours et la capacité de remboursement, et vérifie la situation au FICP. Il reste libre d’accepter ou de refuser la demande : il n’existe aucun droit au crédit.

Comment fonctionne la réserve d’un crédit renouvelable ?

Le prêteur fixe une limite contractuelle. Vous pouvez utiliser tout ou partie de cette somme ; les intérêts portent sur les sommes utilisées. Les remboursements reconstituent progressivement le disponible, sans transformer cette réserve de crédit en épargne.

Quel montant peut être accordé en crédit renouvelable ?

Jusqu’au 19 novembre 2026 inclus, le cadre général du crédit à la consommation couvre les crédits de 200 € à 75 000 € remboursables sur plus de trois mois. Le prêteur fixe toutefois une limite contractuelle, souvent inférieure. À compter du 20 novembre 2026, le plafond général passera à 100 000 €, sans imposer au prêteur d’augmenter la réserve.

Combien de temps dure un crédit renouvelable ?

Le contrat est conclu pour un an et peut être reconduit. Le prêteur doit informer l’emprunteur des conditions de reconduction trois mois avant l’échéance annuelle. La durée de remboursement d’une utilisation est limitée à 36 mois jusqu’à 3 000 € et à 60 mois au-delà.

Peut-on suspendre ou résilier un crédit renouvelable ?

Oui. L’emprunteur peut demander à tout moment la réduction de la limite, la suspension de l’utilisation ou la résiliation du contrat. Les sommes déjà utilisées restent dues selon les conditions prévues. Une suspension pour inactivité obéit à une procédure distincte et peut aboutir à une résiliation automatique après un an.

Le crédit renouvelable est-il impacté par la réforme de 2026 ?

Oui. Les obligations de vérification de solvabilité sont renforcées à la souscription et lors de toute augmentation significative du plafond, avec consultation du FICP.

Pourquoi les taux du crédit renouvelable sont-ils souvent élevés ?

Ce sont des crédits de trésorerie à risque. Leur TAEG ne peut dépasser le taux d'usure des crédits de trésorerie publié par la Banque de France (T4 2026 : 23,60 % ≤ 3 000 € ; 15,76 % de 3 000 à 6 000 € ; 8,56 % au-delà). Ne confondez pas avec le plafond des découverts.

Puis-je transformer mon crédit renouvelable en prêt personnel ?

Oui, vous pouvez rembourser par anticipation ou restructurer via un prêt amortissable classique, sous réserve d'acceptation du prêteur.

Comment clôturer un compte de crédit renouvelable?

La clôture peut s'effectuer à tout moment par courrier recommandé. Les sommes déjà utilisées devront être remboursées selon l'échéancier en cours.

Une carte de fidélité de magasin est-elle forcément un crédit?

Non, mais de nombreuses cartes de magasins y sont associées. Lors de votre passage en caisse, vous devez expressément choisir entre le paiement comptant ou à crédit.

Le taux du crédit renouvelable peut-il augmenter?

Oui, le taux débiteur est révisable. L'établissement doit vous informer de la variation avant l'application du nouveau taux.

Pour un achat supérieur à 1 000 €, le magasin doit-il proposer autre chose qu'un crédit renouvelable ?

Oui. Pour un achat supérieur à 1 000 € financé par crédit renouvelable, le professionnel doit aussi proposer une offre de crédit amortissable. Vous devez formuler un choix exprès au moment du paiement.

Pourquoi dit-on « crédit renouvelable » et plus « revolving » ?

L'article L.312-58 du Code de la consommation impose l'usage exclusif du terme « crédit renouvelable » dans tout document commercial ou publicitaire. Les autres formulations ne doivent pas induire en erreur sur la nature de l'engagement.

Un tirage sur crédit renouvelable est-il plus rapide qu'un prêt personnel ?

Oui, en pratique, si la réserve est déjà ouverte et que le délai de rétractation initial a expiré : le tirage n'ouvre pas un nouveau contrat et échappe au gel de 7 jours (art. L.312-25). L'ouverture initiale, elle, suit les délais classiques.

Que changent les cases pré-cochées avec la DCC2 ?

À compter du 20 novembre 2026, le prêteur ne peut plus présupposer votre consentement via des cases pré-cochées pour le crédit ou les services accessoires. Le consentement doit être exprès.

Le taux d'endettement de 35 % s'applique-t-il au crédit à la consommation ?

Non comme plafond légal. Le seuil HCSF de 35 % concerne le crédit immobilier. Pour un crédit conso (prêt personnel, renouvelable, mini-prêt), le prêteur évalue la solvabilité et le reste à vivre.