Location avec option d'achat (LOA) : conditions et points à vérifier

Comment fonctionne la location avec option d'achat (LOA) ?

La LOA est une solution de financement adaptée aux particuliers qui souhaitent avoir une voiture récente, mais qui n'ont pas tout le budget nécessaire pour le payer au comptant. Il se distingue d'un crédit auto classique par la flexibilité qu'il offre au futur propriétaire.

Qu'est-ce que la LOA ?

Également appelée « leasing auto », « location avec promesse » ou « crédit-bail », la location avec option d'achat est un prêt à la consommation. Cette solution permet d'obtenir un véhicule le plus souvent neuf en versant chaque mois un loyer fixe à la banque ou à l'établissement (propriétaire du bien) qui gère le crédit. La LOA dure en général 2 à 5 ans. Au démarrage, un premier loyer majoré ou un dépôt de garantie peut être demandé : leurs régimes sont différents (fonds perdus vs somme potentiellement restituable).

Selon l'ASF, la location avec option d'achat est la solution principale pour l'acquisition d'une voiture neuve. Ce crédit était en hausse de plus de 20 % fin 2023 et représente 88 % des opérations de financement. À l'origine réservée aux automobiles neuves et flottes d'entreprises, la LOA s'est désormais démocratisée pour les particuliers et les véhicules d'occasion.

Les différences avec la LLD (location longue durée)

Comme le montre le tableau suivant, il existe de nombreuses différences entre la LLD et la LOA.

Dans le cadre de la location longue durée (LLD), le bien doit être rendu à la fin. En revanche, pour un crédit-bail, vous pouvez acheter le véhicule à la fin. Pour cela, vous devrez verser un montant établi pendant la signature du contrat avec l'organisme propriétaire. Par exemple, chez les principaux constructeurs automobiles, il s'agira d'établissements financiers partenaires de la marque.

LOA vs crédit auto : quel financement choisir ?

Vous souhaitez acheter une voiture, mais vous recherchez l'offre la plus avantageuse entre un leasing et un crédit auto ? Chaque solution est adaptée à un type de conducteur. La location avec option d'achat convient souvent aux automobilistes qui veulent changer de véhicule régulièrement. Elle vous aide à ne pas vous inquiéter des contraintes liées à une revente. En revanche, le montant total de la LOA est plus élevé que celui du crédit classique.

Si vous souhaitez devenir immédiatement propriétaire de votre véhicule ou si le renouvellement de celle-ci n'est pas une priorité pour vous, préférez le prêt affecté. Il est accessible à des conditions plus avantageuses qu'un financement sans justificatif auprès de la plupart des banques et établissements prêteurs.

Les conditions d'un contrat de location avec option d'achat

Le contrat de location avec option d'achat reprend de manière détaillée tous les éléments relatifs au leasing, ainsi que ses modalités (termes relatifs à l'entrée et à la sortie). Les services inclus dans les loyers sont aussi précisés.

Les informations obligatoires pour votre contrat

Le document doit indiquer les informations suivantes :

• la date de l'offre,
• la durée de validité du contrat de location,
• la durée du crédit-bail,
• l'identité du propriétaire et du conducteur,
• la durée de location,
• la marque de la voiture et son prix lors de la signature,
• le montant des mensualités, leur nombre et leur périodicité,
• la somme du dépôt de garantie,
• le prix de reprise ou valeur résiduelle,
• le prix total de la LOA.

Historiquement, la LOA n'affichait pas toujours un TAEG comparable à un crédit amortissable. À compter du 20 novembre 2026, les nouveaux contrats de LOA devront mentionner le TAEG. Le contrat peut également prévoir un achat en cours de location.

Les pièces justificatives pour la LOA

Si vous êtes un particulier, vous devez fournir au prêteur une copie d'une pièce d'identité (passeport ou carte d'identité) en cours de validité, une copie des trois derniers bulletins de salaire, un RIB (relevé d'identité bancaire). Votre dernier avis d'imposition et un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance de loyer, facture d'électricité…) devront aussi être joints au dossier.

Cette liste est assez similaire à celle du crédit auto traditionnel. Si vous représentez une entreprise ou êtes un indépendant, vous aurez aussi besoin d'une pièce d'identité valide du gérant ou du PDG, d'une copie du permis de conduire et d'un RIB. Un extrait de K-Bis de moins de 2 ans, un extrait du bilan (feuillets 1 à 8 + 11) et l'identité ainsi que les coordonnées de l'expert-comptable de l'entreprise doivent aussi être fournis.

Que se passe-t-il à la fin de votre contrat en LOA ?

À la fin d'un contrat de location, trois options s'offrent à vous. Vous pouvez acquérir le véhicule en payant l'option d'achat, restituer le véhicule au bailleur ou renouveler la LOA pour un nouveau véhicule.

L'achat du véhicule

Si vous souhaitez devenir propriétaire du bien loué, vous devrez payer sa valeur résiduelle. Cette dernière représente ce que vaut le bien à la fin de la période de LOA. Prenons pour illustrer l'exemple de Monsieur Olivier qui veut racheter après 5 ans d'utilisation sa Qarson ou sa Renault obtenue neuve. Le prix de vente final (après avoir prélevé les loyers) s'élève à 10 000 euros. Il devra régler ce montant avec un crédit auto classique ou ses économies.

Le rachat de voiture dans le cas d'un leasing concerne à peu près 20 % des contrats. Les motivations sont diverses, mais la possibilité de devenir le propriétaire du véhicule et être complètement libéré de toute contrainte d'usage (surtout le kilométrage imposé) reste un facteur de décision clé.

La restitution de la voiture

Dans le cadre de la restitution, vous devez retourner la voiture dans un état dit « standard d'usure » : pas de rayures, aucune tache sur les sièges, etc. Vous n'avez donc pas la possibilité de réaliser des modifications de carrosserie ou de mécanique pendant le contrat. Vous restituerez la voiture avec les clés, les carnets de garantie et d'entretien, la carte grise, etc. En cas de perte de ces documents, les frais de délivrance des duplicata (indiqués dans le devis) seront facturés par l'établissement prêteur.

Si un dépôt de garantie a été versé, il est en principe restitué lorsque le véhicule est rendu sans dégradation anormale ; le premier loyer majoré, lui, n'est pas remboursé.

La revente du véhicule

La cession de la voiture peut intervenir dans l'une des situations suivantes :

• vous vendez l'automobile à la fin de la période de leasing auto pour en tirer une plus-value,
• vous rachetez la voiture avant la fin de la LOA pour la remettre ensuite en vente,
• vous transférez le crédit-bail vers un autre acheteur (le bailleur doit donner son accord).

La deuxième option n'est pas vraiment avantageuse, car vous risquez de payer plus que ce que vaut réellement la voiture. Des frais de résiliation plus ou moins élevés peuvent également être appliqués par l'établissement financier pour pénaliser la sortie avant la fin du contrat.

LOA : atouts et limites

La LOA séduit par sa flexibilité et l'accès facilité à un véhicule neuf avec des mensualités réduites. Les inconvénients résident dans le coût total élevé, les restrictions kilométriques et les frais pour dégâts excédant l'usure normale.

Les avantages d'une LOA

Le principal atout du leasing auto réside dans la possibilité qu'elle offre de renouveler votre bien régulièrement. Par exemple, vous pouvez changer de voiture tous les 2 ou 3 ans en payant uniquement des loyers mensuels. Vous n'avez aucune obligation de conservation. Elle vous aide aussi à lisser le coût d'acquisition s'il y a levée de l'option d'achat.

Vous pouvez en général obtenir un crédit-bail sans apport personnel et dont le loyer est moins cher que les mensualités d'un prêt traditionnel. Le montant est fixe et correspond à la décote du véhicule sur la période.

Si vous louez une voiture neuve, la garantie-constructeur est incluse dans le contrat. Ce dernier intègre aussi parfois l'entretien. La plupart des véhicules sont proposés en location, qu'ils soient hybrides, thermiques ou électriques. Vous trouverez le modèle qui correspond à vos besoins.

La LOA est enfin suffisamment modulable. Vous pouvez modifier sa durée et le nombre de kilomètres à ne pas dépasser en un an. Cette flexibilité est avantageuse par exemple si vos revenus ont augmenté et que vous souhaitez écourter le contrat.

Les inconvénients de la location avec option d'achat

Selon le type de motorisation, le nombre de kilomètres peut être limité à 15 000 voire 25 000 km par an. Pour une personne qui roule beaucoup, cela fera grimper le coût total de l'opération, car il devra s'acquitter du dépassement kilométrique.

À la fin de la durée de LOA, vous devez restituer l'automobile en parfait état à sa concession. En cas de problème, des frais de réparation peuvent être facturés. Pendant toute la période de location, vous êtes aussi légalement responsable du véhicule, même si vous n'en êtes pas (encore) le propriétaire. En cas d'impayés, vous pouvez rompre le contrat de façon anticipée. Il est en droit de réclamer la totalité du montant dû et d'appliquer des pénalités.

Par rapport à un crédit auto classique, le financement obtenu en leasing pour l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion revient enfin plus cher.

L'assurance auto : une obligation pour vous ?

Vous êtes légalement tenu d'assurer le véhicule loué. Vous devrez alors souscrire au moins une formule au tiers durant toute la période du crédit-bail.

L'assurance auto est-elle incluse dans le contrat LOA ?

L'assurance auto n'est pas systématiquement comprise dans le crédit-bail. La plupart des établissements vous laissent entièrement l'initiative. Si une offre vous est proposée, vous êtes en droit de la refuser lorsque les garanties qu'elle comporte et son prix ne vous conviennent pas. Respectez l'équivalence au niveau des couvertures minimales qu'exige la banque ou l'organisme de crédit ayant octroyé le financement.

La responsabilité civile est le minimum légal que vous devez souscrire pour rouler sur la voie publique. Elle prend en charge les dommages que vous causez à autrui en cas d'accident. Si vous souhaitez être également protégé, ajoutez des garanties supplémentaires.

Vous pouvez aussi adhérer à une formule qui remboursera au prêteur la différence entre le prix du véhicule à neuf et sa valeur vénale en cas de destruction après un sinistre.

Comment comparer une assurance auto en LOA ?

Pour trouver une assurance adaptée à vos besoins, comparez les offres. Les prix peuvent en effet beaucoup varier d'une compagnie à une autre en fonction des politiques tarifaires, de l'expertise, du type de véhicule. Vous avez la possibilité de faire appel à un courtier pour gagner du temps et ne pas contacter les prestataires un à un. Grâce à son carnet d'adresses et ses partenariats, ce professionnel est en mesure de vous conseiller une assurance LOA adaptée en prenant en compte votre profil, vos besoins et votre budget.

Comparez plusieurs devis d'assurance (garanties et franchises) sur une base homogène, indépendamment du financement. Pour le financement lui-même, le comparatif crédit auto aide à lire TAEG et montant total dû.

Qu'en est-il de l'assurance emprunteur en LOA ?

L'établissement prêteur vous proposera en général une assurance crédit auto pour le bien en leasing. Elle n'est pas obligatoire, mais fortement conseillée. Vous êtes libre d'accepter le contrat de l'établissement prêteur ou de refuser et d'en choisir un autre plus compétitif. Cette offre vous protège en cas d'accident, décès ou perte d'emploi.

Comme dans le cadre d'un crédit classique, les échéances de la location avec option d'achat seront couvertes par votre assureur si vous n'êtes plus en mesure de travailler pour rembourser le loyer. En cas de décès, le remboursement du prêteur ne sera pas non plus à la charge de vos héritiers.

Quels établissements proposent de la location avec option d'achat ?

Choisir un organisme financier pour signer votre contrat de leasing auto est souvent la solution la plus indiquée. Elle vous aide à avoir accès à une liste de concessionnaires et à plusieurs offres valables sur la plupart des véhicules disponibles sur le marché.

Les banques

La LOA auprès d'une banque vous permet de gagner du temps, surtout si vous avez domicilié vos revenus auprès de l'établissement. Ce dernier a déjà accès à tous les documents que vous devez fournir pour appuyer votre demande. Les démarches sont donc plus rapides.

La banque vous proposera une solution en fonction de votre budget et du type de véhicule que vous souhaitez : hybride, électrique, thermique. Le loyer mensuel sera fixé en fonction de la valeur d'achat du véhicule, du kilométrage prévisionnel défini et de la durée.

Vous ne pouvez actuellement pas souscrire ce type d'offre auprès d'une banque en ligne ou une néobanque. Vous pouvez toutefois comparer grâce à Taux.com leurs crédits auto.

Les autres organismes proposant la LOA

Les concessionnaires sont de plus en plus nombreux à vous proposer ce service. Vous recevez un dossier permettant de vérifier que vous êtes en mesure de verser le loyer et de transmettre la requête à un organisme de crédit ou une banque. Contacter directement une banque reste donc la meilleure option puisque le contrat sera de toute façon géré par un établissement de crédit.

Que faire en cas de litige dans le cadre d'un leasing ?

Des litiges peuvent intervenir dans le cadre d'un contrat de crédit-bail sur un certain nombre de points :

• le montant des loyers,
• la remise en état après restitution,
• l'usure,
• les coûts d'entretien…

Essayez de résoudre ce type de conflit par la médiation en demandant à un tiers d'intervenir. Il peut s'agir d'un conciliateur de justice indépendant ou d'un médiateur lié au concessionnaire. En cas d'échec, vous pouvez saisir le juge des contentieux de la protection et vous faire accompagner par un avocat.